《信貸合規(guī)講義》課件

信貸合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理安徽銀監(jiān)局俞林11/22/2023引言產(chǎn)品是設(shè)計(jì)和生產(chǎn)出來(lái)的，不是檢驗(yàn)出來(lái)的。風(fēng)險(xiǎn)管理就是把事情做對(duì)以及做對(duì)的事情。一百次的檢查不如一次把事情做對(duì)。那些技術(shù)上合法，但實(shí)際上違反了道德標(biāo)準(zhǔn)或本行核心價(jià)值觀的行為必須盡量防止。11/22/2023提綱合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理概念What合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀Why合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)How假設(shè)干監(jiān)管政策法規(guī)Where11/22/2023合規(guī)概念國(guó)家法律行為守那么經(jīng)營(yíng)規(guī)那么標(biāo)準(zhǔn)性文件行業(yè)準(zhǔn)那么職業(yè)操守行政法規(guī)部門(mén)規(guī)章銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的主要依據(jù)。前三項(xiàng)可以作為處分的依據(jù)。合規(guī)法律、規(guī)那么和準(zhǔn)那么不僅包括具有法律約束力的文件，還包括更廣義的老實(shí)守信和道德行為的準(zhǔn)那么。合規(guī)應(yīng)成為銀行文化的一局部。內(nèi)外規(guī)映射文化是冰山，制度是冰山之一角合規(guī)，是指使銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與法律、規(guī)那么和準(zhǔn)那么相一致?！昂弦?guī)〞的字面意思，就是“遵從〞和“盡職〞11/22/2023合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)法律制裁聲譽(yù)損失財(cái)務(wù)損失監(jiān)管處分11/22/2023法律制裁

銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件，造成較大損失的〔違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的〕，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；造成重大損失的〔數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的〕，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金?！层y行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處分〕單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處分金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處分。11/22/2023法律制裁

銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員以牟利為目的，采取吸收客戶(hù)資金不入賬的方式，將資金用于非法拆借、發(fā)放貸款，造成重大損失的〔吸收客戶(hù)資金不入賬，數(shù)額巨大或者造成重大損失的〕，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；造成特別重大損失的〔數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的〕處五年以上有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處分金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處分。11/22/2023法律制裁銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，造成較大損失的〔情節(jié)嚴(yán)重的〕，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成重大損失的〔情節(jié)特別嚴(yán)重的〕，處五年以上有期徒刑。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處分金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處分銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員在票據(jù)業(yè)務(wù)中，對(duì)違反票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)予以承兌、付款或者保證，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑。單位犯前款罪的，對(duì)單位判處分金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處分。11/22/2023法律制裁1.違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的；2.違反國(guó)家規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放貸款的；3.吸收客戶(hù)資金不入賬，數(shù)額巨大或者造成重大損失的；4.違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，情節(jié)嚴(yán)重的。5.以欺騙手段取得銀行或其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的；6.以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的。直接移送1.利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)；2.玩忽職守造成損失的；3.泄露在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密的；4.利用職務(wù)上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶(hù)資金。責(zé)成報(bào)案公安機(jī)關(guān)/檢察機(jī)關(guān)11/22/2023監(jiān)管處分沒(méi)收違法所得責(zé)令停業(yè)整頓吊銷(xiāo)金融許可證禁止工作人員從事銀行業(yè)工作取消董事、高管任職資格罰款警告行政處罰11/22/2023監(jiān)管處分停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)責(zé)令調(diào)整董事、高管人員或者限制其權(quán)利責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東權(quán)利限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓限制分配紅利和收入責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)，停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)監(jiān)管措施11/22/2023經(jīng)濟(jì)賠償利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的對(duì)單位或者個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保未予拒絕，造成損失的違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保造成損失的個(gè)人賠償11/22/2023監(jiān)管處分年份行政處罰機(jī)構(gòu)罰款個(gè)人罰款取消任職資格禁止人員從業(yè)叫停業(yè)務(wù)20049件14.3萬(wàn)元－12人－－200581件33萬(wàn)元－76人－－200652件111.6萬(wàn)元－24人1人4家支行200718件42.2萬(wàn)元10萬(wàn)元10人－20家支行四年合計(jì)160件201.1萬(wàn)元10萬(wàn)元122人1人24家支行11/22/2023操作風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行、交割和流程管理營(yíng)業(yè)中斷和系統(tǒng)癱瘓實(shí)物資產(chǎn)損壞和人員傷亡客戶(hù)、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動(dòng)用工制度及工作場(chǎng)所安全外部欺詐內(nèi)部欺詐操作風(fēng)險(xiǎn)11/22/2023合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)合規(guī)11/22/2023提綱合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理概念What合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀Why合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)How假設(shè)干監(jiān)管政策法規(guī)Where11/22/2023合規(guī)目的辯護(hù)保護(hù)修護(hù)看護(hù)維護(hù)11/22/2023本省現(xiàn)狀概念認(rèn)識(shí)偏差職能定位不準(zhǔn)部門(mén)獨(dú)立性弱管理能力較低管理技術(shù)落后監(jiān)管推動(dòng)乏力初建合規(guī)組織架構(gòu)開(kāi)展合規(guī)宣傳教育實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)排查合規(guī)建設(shè)推進(jìn)年活動(dòng)11/22/2023先進(jìn)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架根本構(gòu)建成型合規(guī)政策、合規(guī)管理組織結(jié)構(gòu)與資源配置、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理的流程設(shè)置、合規(guī)培訓(xùn)與教育制度等根本要素已經(jīng)具備。初步構(gòu)建合規(guī)管理體系文件逐步完成現(xiàn)行的各個(gè)“規(guī)〞的清理匯編，試編“合規(guī)手冊(cè)〞，構(gòu)建合規(guī)體系文件等不同形式、不同層次的合規(guī)體系文件，審核評(píng)價(jià)政策、程序和操作指南的適當(dāng)性，嘗試編制基于崗位、流程的“合規(guī)手冊(cè)〞或“崗位盡職標(biāo)準(zhǔn)書(shū)〞等。為合規(guī)管理的有效性與常態(tài)化提供保障。逐步建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理流程根本設(shè)立了以條線(xiàn)報(bào)告為主的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路線(xiàn)，履行業(yè)務(wù)合規(guī)性審查職能。逐步建立完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理根本制度合規(guī)績(jī)效的考核、合規(guī)問(wèn)責(zé)、誠(chéng)信舉報(bào)三項(xiàng)制度根本制訂實(shí)施，并納入合規(guī)管理范疇。能夠跟蹤、評(píng)估監(jiān)管意見(jiàn)和監(jiān)管要求的落實(shí)，保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常有效溝通。11/22/2023循序漸進(jìn)不足之處主要表現(xiàn)形式合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)不系統(tǒng)1.風(fēng)險(xiǎn)管理工具尚未定型。2.單體風(fēng)險(xiǎn)的分析與報(bào)告。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不及時(shí)、不完整1.新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不及時(shí)。2.對(duì)同業(yè)新案例的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位。3.對(duì)法律法規(guī)和監(jiān)管的新要求持續(xù)跟進(jìn)不夠。合規(guī)部門(mén)的職責(zé)不到位1.僅負(fù)責(zé)對(duì)綜合管理文件修訂工作的組織、指導(dǎo)和監(jiān)督。2.風(fēng)險(xiǎn)提示和業(yè)務(wù)咨詢(xún)職能難以推進(jìn)。3.對(duì)合規(guī)信息的收集和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別由相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)替代。4.合規(guī)管理?xiàng)l線(xiàn)的組織結(jié)構(gòu)與資源配備有待完善。對(duì)合規(guī)體系文件及相應(yīng)管理信息系統(tǒng)的持續(xù)運(yùn)用、維護(hù)與完善程度滯后與不匹配1.具體業(yè)務(wù)及操作已開(kāi)始，相應(yīng)的制度尚未在體系文件中補(bǔ)充。2.因制度和操作規(guī)范是試運(yùn)行而忽視相應(yīng)合規(guī)體系文件的更新與完善。3.對(duì)內(nèi)外部評(píng)價(jià)中的相關(guān)整改意見(jiàn)、建議，沒(méi)有落實(shí)責(zé)任部門(mén)與責(zé)任人限期改進(jìn)，未充分發(fā)揮評(píng)價(jià)效果。內(nèi)審部門(mén)未開(kāi)展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)11/22/2023執(zhí)行弱態(tài)粗放型：大而化之、粗枝大葉遞減型：層層折扣、處處縮水應(yīng)付型：不推不動(dòng)、不查不緊選擇型：有利那么從、不利不行變通型：上有政策、下有對(duì)策花哨型：形式主義、外表文章抵觸型：有令不行、有禁不止對(duì)抗型：明知故犯、迎風(fēng)作案以信任代替管理以習(xí)慣代替制度以情面代替紀(jì)律以業(yè)績(jī)代替一切重業(yè)務(wù)指標(biāo)，輕內(nèi)控管理重討好客戶(hù)，輕了解客戶(hù)重短期靜態(tài)，輕長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)重業(yè)績(jī)加碼，輕行為導(dǎo)向重正向鼓勵(lì)，輕反向懲戒11/22/2023認(rèn)識(shí)模糊合規(guī)難合規(guī)是基層的事合規(guī)是監(jiān)管者的工作合規(guī)吃虧合規(guī)建設(shè)不過(guò)是一次活動(dòng)合規(guī)是合規(guī)部門(mén)的職責(zé)合規(guī)抑制創(chuàng)新11/22/2023提綱合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理概念What合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀Why合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)How假設(shè)干監(jiān)管政策法規(guī)Where11/22/2023根本理念全員合規(guī)人人有心人人有責(zé)人人有度合規(guī)并不只是專(zhuān)業(yè)合規(guī)人員的責(zé)任合規(guī)應(yīng)從高層做起。當(dāng)企業(yè)文化強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信與正直的準(zhǔn)那么并由董事會(huì)和高級(jí)管理層作出表率時(shí)，合規(guī)才最為有效。合規(guī)是商業(yè)銀行所有員工的共同責(zé)任，并應(yīng)從商業(yè)銀行高層做起。董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)確定合規(guī)的基調(diào)，確立全員主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等合規(guī)理念，在全行推行誠(chéng)信與正直的職業(yè)操守和價(jià)值觀念，提高全體員工的合規(guī)意識(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行自身合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互動(dòng)。商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線(xiàn)和分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)本條線(xiàn)和本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)首要責(zé)任。11/22/2023根本理念全程合規(guī)處處講規(guī)處處有規(guī)處處守規(guī)流程立規(guī)經(jīng)營(yíng)依規(guī)持續(xù)改規(guī)11/22/2023根本理念關(guān)注結(jié)果關(guān)注過(guò)程注重處置注重預(yù)防持續(xù)更新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估彌補(bǔ)漏洞主動(dòng)合規(guī)11/22/2023根本理念根底與保障收益與時(shí)機(jī)避險(xiǎn)與增值復(fù)制與推廣創(chuàng)造價(jià)值KPMG調(diào)查:一些主要的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始采用行業(yè)中較好的合規(guī)操作實(shí)踐和合規(guī)管理方法。金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)方面的花費(fèi)成為一種提高業(yè)務(wù)效率、降低本錢(qián)、提高效勞質(zhì)量的投資。金融機(jī)構(gòu)正在將合規(guī)變成一種明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而不只是應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求的被動(dòng)行為。11/22/2023根本理念內(nèi)生與外生立規(guī)與知規(guī)接受與參與有效互動(dòng)11/22/2023有益探索一把手工程電子化系統(tǒng)月測(cè)報(bào)制度三合一體系后評(píng)價(jià)工作合規(guī)從高層做起系統(tǒng)化電子化實(shí)時(shí)性績(jī)效管理體系崗責(zé)管理體系崗位合規(guī)體系文件流程合規(guī)手冊(cè)作業(yè)指導(dǎo)書(shū)業(yè)務(wù)程序場(chǎng)所文件崗責(zé)管理體系績(jī)效管理體系合規(guī)管理體系頻度：逐月反映報(bào)告內(nèi)容：局部風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告重點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)核查嘗試：?jiǎn)?dòng)識(shí)別控制程序個(gè)案整改制度更新流程更新后續(xù)執(zhí)行監(jiān)管落實(shí)11/22/2023合規(guī)與內(nèi)審合規(guī)部門(mén)內(nèi)審部門(mén)中臺(tái)監(jiān)測(cè)監(jiān)督控制〔第二道防線(xiàn)〕后臺(tái)再監(jiān)督再控制〔第三道防線(xiàn)〕關(guān)注事前和事中關(guān)注事后監(jiān)督收集合規(guī)信息重要來(lái)源依據(jù)提供檢查方向檢查重點(diǎn)前臺(tái)的自我控制〔第一道防線(xiàn)〕業(yè)務(wù)部門(mén)監(jiān)督11/22/2023根本制度合規(guī)問(wèn)責(zé)制度明責(zé)履責(zé)問(wèn)責(zé)一崗位一手冊(cè)一流程一程序“一案四問(wèn)〞商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的合規(guī)問(wèn)責(zé)制度，嚴(yán)格對(duì)違規(guī)行為的責(zé)任認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施，及時(shí)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理流程，適時(shí)修訂相關(guān)政策、程序和操作指南?！熬幠牦w〞的公文制一事一文“紀(jì)傳體〞的流程圖一圖兩表流程圖流程分析表風(fēng)險(xiǎn)控制自我評(píng)價(jià)表11/22/2023根本制度關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)〔KIPs：KeyPerformanceIndicators〕：有合規(guī)管理的內(nèi)容，表達(dá)合規(guī)優(yōu)先的原那么。正向鼓勵(lì)〔平衡計(jì)分卡〕：對(duì)業(yè)務(wù)指標(biāo)完成好的加分，合規(guī)管理做得不好的減分，報(bào)告重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)有功者獎(jiǎng)勵(lì)。追求業(yè)務(wù)拓展與遵循合規(guī)的良好平衡。適當(dāng)?shù)目?jī)效考核指標(biāo)包括：?jiǎn)T工的合規(guī)意識(shí)，員工對(duì)合規(guī)問(wèn)題的咨詢(xún)(而不是不尋求指導(dǎo)地盲目操作)，違背信用的情形，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)的管理責(zé)任。合規(guī)目標(biāo)報(bào)告目標(biāo)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)管理人員合規(guī)績(jī)效的考核制度。商業(yè)銀行的績(jī)效考核應(yīng)表達(dá)倡導(dǎo)合規(guī)和懲辦違規(guī)的價(jià)值觀念。11/22/2023根本制度商業(yè)銀行應(yīng)建立誠(chéng)信舉報(bào)制度，鼓勵(lì)員工舉報(bào)違法、違反職業(yè)操守或可疑行為，并充分保護(hù)舉報(bào)人。誠(chéng)信舉報(bào)制度內(nèi)部監(jiān)督消費(fèi)者監(jiān)督媒體監(jiān)督監(jiān)管者監(jiān)督零容忍消費(fèi)者投訴聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查信訪核查11/22/2023KYA-D了解你的權(quán)力〔KYA，KnowYourAuthority〕了解你的業(yè)務(wù)〔KYB，KnowYourBusiness〕了解你的客戶(hù)〔KYC，KnowYourCustomer〕了解你的單據(jù)〔KYD，KnowYourdocuments〕了解你的部屬〔KYS，KnowYoursubordinate〕荷蘭銀行案例匯業(yè)銀行案例本省銀行案例獲取和收集客戶(hù)數(shù)據(jù)

客戶(hù)接觸數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)

建立對(duì)客戶(hù)根本情況的總體認(rèn)識(shí)

建立實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系熟悉了解客戶(hù)行為

將客戶(hù)根本情況與客戶(hù)行為進(jìn)行比較

準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)正確的時(shí)間11/22/2023根本做法寫(xiě)：載體、整體、具體〔政策與程序〕改：前進(jìn)、前瞻、前景〔關(guān)注與修訂〕做：有位、在位、到位〔力度與效果〕查：廣度、深度、頻度〔監(jiān)督與糾偏〕罰：公正、公平、公開(kāi)〔獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰〕

有沒(méi)有好不好做沒(méi)做對(duì)不對(duì)嚴(yán)不嚴(yán)11/22/2023根本做法規(guī)章梳理與崗位描述。風(fēng)險(xiǎn)排查與工余監(jiān)督。崗位輪換與強(qiáng)制休假。四眼原那么與勾稽制度。改進(jìn)考核與正確引導(dǎo)。嚴(yán)懲違規(guī)與以案施教。

11/22/2023提綱合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理概念What合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀Why合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)How假設(shè)干監(jiān)管政策法規(guī)Where11/22/2023貸款違規(guī)問(wèn)題貸款業(yè)務(wù)：借款人資格問(wèn)題，貸款三查問(wèn)題，逆程序操作問(wèn)題，抵押保證問(wèn)題，信貸資金違規(guī)流向股市、房市問(wèn)題。個(gè)人住房按揭貸款問(wèn)題：假銷(xiāo)售，假證明，假90，假一套，假首付，假房?jī)r(jià)，假面測(cè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款問(wèn)題：流動(dòng)資金貸款用途不符，四證不全，自有資金比例不夠，借款企業(yè)資格不具備農(nóng)戶(hù)小額信用貸款問(wèn)題：冒名貸款個(gè)人消費(fèi)貸款問(wèn)題：未指定用途，改變使用用途關(guān)聯(lián)貸款問(wèn)題：利率優(yōu)惠，條件降低，本行股權(quán)質(zhì)押，超比例，貸款串用公司貸款問(wèn)題：未落實(shí)授信條件，關(guān)聯(lián)互保，保證無(wú)效，重復(fù)抵押，抵押高估價(jià)，打捆貸款，超比例放貸，超額、多頭授信11/22/2023貸款－宏觀調(diào)控商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)開(kāi)展的需要，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)?！采绦蟹ǖ谌臈l〕借款人有以下情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款〔貸款通那么第二十四條〕：〔二〕生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、工程的；〔四〕建設(shè)工程按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；〔五〕生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資工程未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可的；商業(yè)銀行不得對(duì)以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信〔授信盡職指引三十五條〕：〔一〕國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或工程；客戶(hù)未按國(guó)家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的，商業(yè)銀行不得提供授信：〔一〕工程批準(zhǔn)文件；〔二〕環(huán)保批準(zhǔn)文件；〔三〕土地批準(zhǔn)文件；〔四〕其他按國(guó)家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件。〔授信盡職指引三十六條〕規(guī)11/22/2023貸款－擔(dān)保商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的歸還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。〔商行法第三十六條〕經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能歸還貸款的，可以不提供擔(dān)保。附：公司法第十六條公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額。公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。規(guī)11/22/2023貸款－合同商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書(shū)面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類(lèi)、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)?！采绦蟹ㄈ邨l〕借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類(lèi)，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

〔通那么第二十九條〕應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人資格合法性、融資背景以及申請(qǐng)材料的真實(shí)性和借款合同的完備性，防止借款人騙取貸款，或以其他方式從事金融詐騙活動(dòng)?！矁?nèi)控指引第四十九條〕貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應(yīng)償付違約金?！餐敲吹谌畻l〕借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商?！餐敲吹谌l〕規(guī)11/22/2023貸款－利率、比例商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率〔商行法三十八條〕金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，不得有以下行為：〔三〕違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段發(fā)放貸款；〔金融違法行為處分方法第十六條〕貸款人除按中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其它任何費(fèi)用；委托貸款，除按中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其它任何費(fèi)用?！操J款通那么第二十四條〕商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守以下資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：〔商行法第三十九條〕〔一〕資本充足率不得低于百分之八；〔二〕貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五；〔三〕流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；〔四〕對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十；〔五〕國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。規(guī)11/22/2023貸款－用途限制對(duì)借款人的限制(通那么第二十條〕借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。借款人不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。借款人不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。借款人不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。信貸資金不得用于財(cái)政支出〔貸款通那么第六十條〕。嚴(yán)格審查和監(jiān)控貸款用途，防止借款人通過(guò)貸款、貼現(xiàn)、辦理銀行承兌匯票等方式套取信貸資金，改變借款用途?！矁?nèi)控指引第四十八條〕商業(yè)銀行不得對(duì)以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信〔授信指引三十五條〕：〔二〕違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；〔三〕違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；〔四〕其他違反國(guó)家法律法規(guī)和政策的工程。規(guī)11/22/2023貸款－三查制度商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、歸還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸別離、分級(jí)審批的制度?！采虡I(yè)銀行法第三十五條〕貸款調(diào)查：對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、平安性、盈利性等進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。〔通那么第二十七條〕貸款審批：貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸別離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。〔通那么第二十八條〕

貸后檢查：貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。〔通那么第三十一條〕貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)做到實(shí)地查看，如實(shí)報(bào)告授信調(diào)查掌握的情況，不回避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不因任何人的主觀意志而改變調(diào)查結(jié)論。貸時(shí)審查應(yīng)當(dāng)做到獨(dú)立審貸，客觀公正，充分、準(zhǔn)確地揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出降低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。貸后檢查應(yīng)當(dāng)做到實(shí)地查看，如實(shí)記錄，及時(shí)將檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題報(bào)告有關(guān)人員，不得隱瞞或掩飾問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人資格合法性、融資背景以及申請(qǐng)材料的真實(shí)性和借款合同的完備性，防止借款人騙取貸款，或以其他方式從事金融詐騙活動(dòng)?！彩谛胖敢谒氖艞l〕商業(yè)銀行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信〞的原那么，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。〔授信盡職指引三十八條〕規(guī)11/22/2023貸款－責(zé)任追究商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)授信工作盡職調(diào)查人員的調(diào)查結(jié)果，對(duì)具有以下情節(jié)的授信工作人員依法、依規(guī)追究責(zé)任?！惨弧尺M(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的；〔二〕未對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的；〔三〕授信決策過(guò)程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟模弧菜摹澄窗凑找?guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的；〔五〕授信客戶(hù)發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查的；〔六〕未根據(jù)預(yù)警信號(hào)及時(shí)采取必要保全措施的；〔七〕成心隱瞞真實(shí)情況的；〔八〕不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的；〔九〕其他?！彩谛疟M職指引第五十一條〕規(guī)11/22/2023貸款－責(zé)任追究建立授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，明確規(guī)定各個(gè)部門(mén)、崗位的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險(xiǎn)和損失逐筆進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任。審查和審批人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)審查、審批失誤的責(zé)任，并對(duì)本人簽署的意見(jiàn)負(fù)責(zé)。貸后管理人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。放款操作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)操作性風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)重大貸款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！矁?nèi)控指引第四十三條〕規(guī)11/22/2023貸款－責(zé)任追究金融違法行為處分方法第十六條金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)是不得有以下行為：〔一〕向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；〔二〕向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件；〔三〕違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段發(fā)放貸款；〔四〕違反中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他貸款行為。金融機(jī)構(gòu)有前款所列行為之一的，給予警告，沒(méi)收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款，沒(méi)有違法所得的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員、其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員，給予撤職直至開(kāi)除的紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令該金融機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓或者撤消經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪、違法發(fā)放貸款罪或者其他罪的，依法追究刑事責(zé)任。規(guī)11/22/2023一個(gè)案例違法事實(shí)：某農(nóng)村信用社原主任楊某在2004年5月至2005年3月間，違反規(guī)定跨地區(qū)貸款、發(fā)放冒名貸款、化整為零貸款等。而且在其任職期間，該信用社發(fā)生以貸收息4萬(wàn)多元的違法行為。認(rèn)定及處分：上述行為違反了?貸款通那么??商業(yè)銀行法?有關(guān)規(guī)定。當(dāng)?shù)劂y監(jiān)分局依據(jù)?中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法?第四十七條第〔三〕項(xiàng)之規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)以及國(guó)家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十三條至第四十六條規(guī)定處分外，還可以區(qū)別不同情形，取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。予以該農(nóng)村信用合作社原主任楊某取消農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格4年的行政處分。11/22/2023貸款－關(guān)聯(lián)交易商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。前款所稱(chēng)關(guān)系人是指〔一〕商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；〔二〕前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。〔商業(yè)銀行法第四十條〕金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，不得有以下行為：〔一〕向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；(二)關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件；〔金融違法行為處分方法第十六條〕

規(guī)11/22/2023貸款－關(guān)聯(lián)交易商業(yè)銀行不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無(wú)擔(dān)保貸款。商業(yè)銀行不得接受本行的股權(quán)作為質(zhì)押提供授信。商業(yè)銀行不得為關(guān)聯(lián)方的融資行為提供擔(dān)保，但關(guān)聯(lián)方以銀行存單、國(guó)債提供足額反擔(dān)保的除外。〔商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理方法第二十九條〕商業(yè)銀行向關(guān)聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的，在二年內(nèi)不得再向該關(guān)聯(lián)方提供授信，但為減少該授信的損失，經(jīng)商業(yè)銀行董事會(huì)、未設(shè)立董事會(huì)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)決策機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的除外。〔關(guān)聯(lián)交易管理方法第三十條〕商業(yè)銀行的一筆關(guān)聯(lián)交易被否決后，在六個(gè)月內(nèi)不得就同一內(nèi)容的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行審議。〔關(guān)聯(lián)交易管理方法第三十一條〕商業(yè)銀行對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過(guò)商業(yè)銀行資本凈額的10%。商業(yè)銀行對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團(tuán)客戶(hù)的授信余額總數(shù)不得超過(guò)商業(yè)銀行資本凈額的15%。商業(yè)銀行對(duì)全部關(guān)聯(lián)方的授信余額不得超過(guò)商業(yè)銀行資本凈額的50%。計(jì)算授信余額時(shí)，可以扣除授信時(shí)關(guān)聯(lián)方提供的保證金存款以及質(zhì)押的銀行存單和國(guó)債金額。〔關(guān)聯(lián)交易管理方法第三十二條〕規(guī)11/22/2023貸款－股市融資商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外(商行法第四十三條)。商業(yè)銀行違反國(guó)家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒(méi)收違法所得，違法所得五十萬(wàn)元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒(méi)有違法所得或者違法所得缺乏五十萬(wàn)元的，處五十萬(wàn)元以上二百萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者撤消其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：商行法第七十四條〕規(guī)11/22/2023貸款－股市融資金融違法行為處分方法第十八條：金融機(jī)構(gòu)不得違反國(guó)家規(guī)定從事證券、期貨或者其他衍生金融工具交易，不得為證券、期貨或者其他衍生金融工具交易提供信貸資金或者擔(dān)保，不得違反國(guó)家規(guī)定從事非自用不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、實(shí)業(yè)等投資活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)違反前款規(guī)定的，給予警告，沒(méi)收違法所得，并處違法所得１倍以上５倍以下的罰款，沒(méi)有違法所得的，處１０萬(wàn)元以上５０萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員給予開(kāi)除的紀(jì)律處分，對(duì)其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予撤職直至開(kāi)除的紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令該金融機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓或者撤消經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪、違法發(fā)放貸款罪或者其他罪的，依法追究刑事責(zé)任。規(guī)11/22/2023貸款－股市融資金融違法行為處分方法第二十六條：商業(yè)銀行不得為證券、期貨交易資金清算透支或者為新股申購(gòu)?fù)钢?。商業(yè)銀行為證券、期貨交易資金清算透支或者為新股申購(gòu)?fù)钢У模o予警告，沒(méi)收違法所得，并處違法所得１倍以上５倍以下的罰款，沒(méi)有違法所得的，處１０萬(wàn)元以上５０萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)該商業(yè)銀行直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員給予開(kāi)除的紀(jì)律處分，對(duì)其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予撤職直至開(kāi)除的紀(jì)律處分。規(guī)11/22/2023貸款－股市融資商業(yè)銀行授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)辦理股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)須報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)備案?！沧C券公司股票質(zhì)押貸款管理方法第五條〕股票質(zhì)押貸款期限由借貸雙方協(xié)商確定，但最長(zhǎng)為一年。借款合同到期后，不得展期，新發(fā)生的質(zhì)押貸款按本方法規(guī)定重新審查辦理。借款人提前還款，須經(jīng)貸款人同意。〔股票質(zhì)押方法第十條〕貸款人不得接受以下幾種股票作為質(zhì)物：〔一〕上一年度虧損的上市公司股票；〔二〕前六個(gè)月內(nèi)股票價(jià)格的波動(dòng)幅度〔最高價(jià)/最低價(jià)〕超過(guò)200%的股票；〔三〕可流通股股份過(guò)度集中的股票；〔四〕證券交易所停牌或除牌的股票；〔五〕證券交易所特別處理的股票；〔六〕證券公司持有一家上市公司已發(fā)行股份的5%以上的，該證券公司不得以該種股票質(zhì)押；但是，證券公司因包銷(xiāo)購(gòu)入售后剩余股票而持有5%以上股份的，不受此限?！补善辟|(zhì)押方法第十二條〕規(guī)11/22/2023貸款－股市融資股票質(zhì)押率最高不能超過(guò)60%。質(zhì)押率上限的調(diào)整由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)決定?！补善辟|(zhì)押方法第十三條〕貸款人發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額，不得超過(guò)其資本凈額的15%；貸款人對(duì)一家證券公司發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額，不得超過(guò)貸款人資本凈額的5%?！补善辟|(zhì)押方法第二十一條〕

一家商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)接受的用于質(zhì)押的一家上市公司股票，不得高于該上市公司全部流通股票的10%。一家證券公司用于質(zhì)押的一家上市公司股票，不得高于該上市公司全部流通股票的10%，并且不得高于該上市公司已發(fā)行股份的5%。被質(zhì)押的一家上市公司股票不得高于該上市公司全部流通股票的20%?！补善辟|(zhì)押方法第二十三條〕規(guī)11/22/2023一個(gè)案例違規(guī)事實(shí)：2006年6月以來(lái)，招商銀行上海東大名支行等6家銀行向中國(guó)海運(yùn)(集團(tuán))公司發(fā)放27億元流動(dòng)資金貸款。這筆貸款中至少24億元被中國(guó)海運(yùn)(集團(tuán))公司直接或間接劃至證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)用于申購(gòu)新股。違規(guī)定性：貸前調(diào)查不盡職，貸時(shí)審查不審慎、貸后監(jiān)控不到位。監(jiān)管處分：對(duì)招行東大名支行沒(méi)收違法所得、處違法所得三倍罰款共計(jì)169萬(wàn)余元，暫停該支行對(duì)公貸款業(yè)務(wù)半年的監(jiān)管強(qiáng)制措施；對(duì)負(fù)有重要責(zé)任的銀行高管人員實(shí)施取消任職資格；責(zé)成招商銀行給予當(dāng)事人紀(jì)律處分。對(duì)其他5家銀行的上海分行，根據(jù)有關(guān)法規(guī)作出分別處以50萬(wàn)元以?xún)?nèi)罰款的處分決定，并責(zé)成5家銀行對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行處理。11/22/2023房地產(chǎn)貸款11/22/2023貸款－房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款：商業(yè)銀行對(duì)未取得國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證的工程不得發(fā)放任何形式的貸款。〔房地產(chǎn)指引〕商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，應(yīng)要求其開(kāi)發(fā)工程資本金比例不低于35％?！卜康禺a(chǎn)指引〕對(duì)工程資本金〔所有者權(quán)益〕比例達(dá)不到35%或未取得土地使用權(quán)證書(shū)、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的工程，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款；對(duì)經(jīng)國(guó)土資源部門(mén)、建設(shè)主管部門(mén)查實(shí)具有囤積土地、囤積房源行為的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得對(duì)其發(fā)放貸款；對(duì)空置3年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物?！层y發(fā)〔2007〕359號(hào))商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能通過(guò)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)流動(dòng)資金貸款或其他貸款科目發(fā)放。(銀發(fā)〔2007〕359號(hào))商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款原那么上只能用于本地區(qū)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)工程，不得跨地區(qū)使用。對(duì)確需用于異地房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)工程并已落實(shí)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的貸款，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前應(yīng)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)備。商業(yè)銀行接受房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過(guò)中國(guó)人民銀行企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款企業(yè)信用狀況進(jìn)行查詢(xún);貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息錄入企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)，詳細(xì)記載房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的根本信息、借款金額、貸款期限以及違約情況等。〔359號(hào)文件〕規(guī)11/22/2023貸款－房地產(chǎn)根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)和自身壓力測(cè)試結(jié)果，重新評(píng)估房地產(chǎn)企業(yè)的資信及其貸款風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)評(píng)估情況采取降低企業(yè)信用等級(jí)、核減授信額度、上浮貸款利率等有效措施。通過(guò)實(shí)地暗訪等方式掌握借款人首付款的真實(shí)情況，防止開(kāi)發(fā)商降低首付比例或墊付首付款等“假首付〞行為。通過(guò)查證政府相關(guān)部門(mén)管理信息摸清房屋銷(xiāo)售的合理價(jià)格范圍以及開(kāi)發(fā)商的真實(shí)銷(xiāo)售情況，警惕開(kāi)發(fā)商通過(guò)虛高房?jī)r(jià)更多地套取銀行貸款以及通過(guò)虛構(gòu)合同、虛增交易量粉飾銷(xiāo)售情況誤導(dǎo)銀行判斷等問(wèn)題。加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)抵押物的管理，定期對(duì)房地產(chǎn)抵押物進(jìn)行價(jià)值重估和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)抵押物價(jià)值缺乏以抵補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)采取追加押品或壓縮貸款等措施。11/22/2023貸款－房地產(chǎn)土地儲(chǔ)藏貸款：商業(yè)銀行對(duì)資本金沒(méi)有到位或資本金嚴(yán)重缺乏、經(jīng)營(yíng)管理不標(biāo)準(zhǔn)的借款人不得發(fā)放土地儲(chǔ)藏貸款。〔房地產(chǎn)指引〕商業(yè)銀行不得向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放專(zhuān)門(mén)用于繳交土地出讓金的貸款。對(duì)政府土地儲(chǔ)藏機(jī)構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款方式發(fā)放，且貸款額度不得超過(guò)所收購(gòu)?fù)恋卦u(píng)估價(jià)值的70%，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。〔359號(hào)文〕金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照商業(yè)原那么在批準(zhǔn)的規(guī)模內(nèi)發(fā)放土地儲(chǔ)藏貸款。土地儲(chǔ)藏貸款應(yīng)實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用、封閉管理，不得挪用。土地儲(chǔ)藏貸款應(yīng)為擔(dān)保貸款。抵押貸款具有合法的土地使用證；土地儲(chǔ)藏機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)的貸款要求。土地儲(chǔ)藏機(jī)構(gòu)應(yīng)持財(cái)政部門(mén)的貸款規(guī)模批準(zhǔn)文件及同級(jí)人民政府批準(zhǔn)的工程實(shí)施方案等書(shū)面材料向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保貸款。土地儲(chǔ)藏機(jī)構(gòu)舉借的貸款規(guī)模，應(yīng)當(dāng)與年度土地儲(chǔ)藏方案、土地儲(chǔ)藏資金工程預(yù)算相銜接，并報(bào)經(jīng)同級(jí)財(cái)政部門(mén)批準(zhǔn)，不得超方案、超規(guī)模貸款。政府儲(chǔ)藏土地設(shè)定抵押權(quán)，其價(jià)值按照市場(chǎng)評(píng)估價(jià)值扣除應(yīng)當(dāng)上繳政府的土地出讓收益確定，抵押程序參照劃撥土地使用權(quán)抵押程序執(zhí)行。各類(lèi)財(cái)政性資金依法不得用于土地儲(chǔ)藏貸款擔(dān)保。土地儲(chǔ)藏機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)管理，不得以任何形式為第三方提供擔(dān)保?！矅?guó)土部、財(cái)政部、人民銀行?土地儲(chǔ)藏管理方法?〕規(guī)11/22/2023貸款－房地產(chǎn)住房消費(fèi)貸款：商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)個(gè)人住房貸款政策規(guī)定，不得違反有關(guān)貸款年限和貸款與房產(chǎn)價(jià)值比率等方面的規(guī)定。〔房地產(chǎn)貸款指引〕

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各地市場(chǎng)情況的不同制定合理的貸款成數(shù)上限，但所有住房貸款的貸款成數(shù)不超過(guò)80%?！卜康禺a(chǎn)貸款指引〕

商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下〔含50%〕，月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％以下〔含55%〕。〔房地產(chǎn)貸款指引〕

商業(yè)銀行在對(duì)貸款申請(qǐng)做出最終審批前，貸款經(jīng)辦人員須至少直接與借款人面談一次，從而根本了解借款人的根本情況及其貸款用途。對(duì)于借款人遞交的貸款申請(qǐng)表和貸款合同需有貸款經(jīng)辦人員的見(jiàn)證簽署?！卜康禺a(chǎn)貸款指引〕

商業(yè)銀行應(yīng)向房地產(chǎn)管理部門(mén)查詢(xún)擬抵押房屋的權(quán)屬狀況，決定發(fā)放抵押貸款的，應(yīng)在貸款合同簽署后及時(shí)到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理房地產(chǎn)抵押登記。〔房地產(chǎn)貸款指引〕商業(yè)銀行接受個(gè)人住房貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款人信用狀況進(jìn)行查詢(xún);貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息及時(shí)錄入個(gè)人信用信息根底數(shù)據(jù)庫(kù)，詳細(xì)記載借款人及其配偶的身份證號(hào)碼、購(gòu)房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等?！?59號(hào)文〕規(guī)11/22/2023貸款－房地產(chǎn)住房消費(fèi)貸款：重點(diǎn)支持借款人購(gòu)置首套中小戶(hù)型自住住房的貸款需求，且只能對(duì)購(gòu)置主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款。應(yīng)提請(qǐng)借款人按老實(shí)守信原那么,在住房貸款合同中如實(shí)填寫(xiě)所貸款項(xiàng)用于購(gòu)置第幾套住房的相關(guān)信息。對(duì)購(gòu)置首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款首付款比例〔包括本外幣貸款，下同〕不得低于20%；對(duì)購(gòu)置首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%；對(duì)已利用貸款購(gòu)置住房、又申請(qǐng)購(gòu)置第二套(含〕以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高，具體提高幅度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原那么自主確定，但借款人歸還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值浮動(dòng)、不指明用途的住房抵押貸款；對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒(méi)有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款?！?59號(hào)文〕規(guī)11/22/2023貸款－房地產(chǎn)住房消費(fèi)貸款：以借款人家庭〔包括借款人、配偶及未成年子女〕為單位認(rèn)定房貸次數(shù)?！?52號(hào)補(bǔ)充通知〕對(duì)于已利用銀行貸款購(gòu)置首套自住房的家庭，如其人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄剑俅蜗蛏虡I(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人應(yīng)當(dāng)提供當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門(mén)依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢(xún)結(jié)果。當(dāng)?shù)厝司》科骄揭越y(tǒng)計(jì)部門(mén)公布上年度數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。其他均按第二套房貸執(zhí)行。已利用住房公積金貸款購(gòu)房的家庭，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，按前款規(guī)定執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)履行告知義務(wù)，要求借款人按誠(chéng)信原那么提交真實(shí)的房產(chǎn)、收入、戶(hù)籍、稅收等證明材料。凡發(fā)現(xiàn)填報(bào)虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請(qǐng)。對(duì)于出具虛假收入證明并已被查實(shí)的單位，所有商業(yè)銀行不得再采信其證明。對(duì)發(fā)生上述情況的借款人和單位，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向其所在地銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告，由銀行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)收集上述信息并予以通報(bào)，監(jiān)管部門(mén)列入重點(diǎn)檢查內(nèi)容。〔452號(hào)補(bǔ)充通知〕規(guī)11/22/2023貸款－房地產(chǎn)堅(jiān)持貸款標(biāo)準(zhǔn)，向優(yōu)質(zhì)的、有還款能力的個(gè)人發(fā)放貸款；要以借款人穩(wěn)定的收入來(lái)源為根底確定貸款額度，收入償債比的測(cè)算必須和貸款期限相一致，不得以不可靠的預(yù)期收入確定還款來(lái)源和期限。嚴(yán)格借款人資格審查，通過(guò)面談了解借款人的購(gòu)房意愿、購(gòu)房行為的真實(shí)性和還款能力；要嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的?關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知?〔銀發(fā)〔2007〕359號(hào)〕有關(guān)規(guī)定，按照審慎經(jīng)營(yíng)原那么，細(xì)化有關(guān)操作要求和業(yè)務(wù)流程；應(yīng)要求借款人提交收入〔提供至少三個(gè)月的工資賬戶(hù)信息或加蓋單位公章的工資單〕、房產(chǎn)、戶(hù)籍、稅收、在銀行貸款次數(shù)等證明材料，并通過(guò)走訪相關(guān)部門(mén)、查詢(xún)?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)對(duì)上述證明材料進(jìn)行盡職調(diào)查，加強(qiáng)各項(xiàng)權(quán)證的完整性、真實(shí)性和有效性審核，將第二套房貸的有關(guān)政策落到實(shí)處。切實(shí)落實(shí)面簽制度，借款合同應(yīng)當(dāng)面核驗(yàn)借款人身份證明后由借款人當(dāng)場(chǎng)簽字，如果借款人委托他人代簽的，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經(jīng)公證的委托授權(quán)書(shū)，商業(yè)銀行不得委托中介或房地產(chǎn)商代為辦理；個(gè)人住房抵押貸款的抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)必須由商業(yè)銀行直接到抵押登記部門(mén)領(lǐng)取，不得委托中介機(jī)構(gòu)辦理。堅(jiān)持真實(shí)放貸，重點(diǎn)支持“首套房〞等真實(shí)住房需求的借款人，嚴(yán)格控制向有屢次貸款購(gòu)房記錄的借款人發(fā)放貸款。根據(jù)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化以及自身業(yè)務(wù)開(kāi)展的需要，快速提升對(duì)個(gè)人住房貸款客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和區(qū)分能力，個(gè)人住房貸款余額到達(dá)一定規(guī)模的大中型商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人住房貸款評(píng)分卡制度；同時(shí)提升客戶(hù)差異化定價(jià)能力，認(rèn)真做好個(gè)人客戶(hù)群的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分工作。規(guī)11/22/2023貸款－房地產(chǎn)商用房貸款：利用貸款購(gòu)置的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗(yàn)收的房屋。商業(yè)用房購(gòu)房貸款首付款比例不得低于50%，期限不得超過(guò)10年，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次利率的1.1倍，具體的首付款比例、貸款期限和利率水平由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原那么自主確定；對(duì)以“商住兩用房〞名義申請(qǐng)貸款的，首付款比例不得低于45%，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行?！?59號(hào)文〕規(guī)11/22/2023一個(gè)案例違規(guī)事實(shí)：1.2004年，某銀行支行與辦理2筆個(gè)人住房按揭貸款。經(jīng)看，該住宅樓根本沒(méi)有設(shè)定抵押的兩個(gè)房號(hào)，虛構(gòu)了一處房產(chǎn)。2.該房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)一職工以購(gòu)置某處房產(chǎn)名義，在該銀行辦理一筆按揭貸款。經(jīng)查，該房屋實(shí)際產(chǎn)權(quán)仍為該房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)所有。3.該銀行向購(gòu)房者周某發(fā)放按揭貸款，購(gòu)房人預(yù)先與開(kāi)發(fā)商串通，簽訂“陰陽(yáng)購(gòu)房合同〞，即按實(shí)際交易價(jià)格簽訂一份合同的同時(shí)，再通過(guò)虛增房屋面積或提高銷(xiāo)售單價(jià)(變相“零首付〞)的方式，另簽訂一份購(gòu)房合同，并根據(jù)虛報(bào)價(jià)格的合同向銀行申請(qǐng)按揭貸款，發(fā)放的按揭貸款金額遠(yuǎn)大于房?jī)r(jià)，超過(guò)實(shí)際購(gòu)房需要。4.該銀行為開(kāi)發(fā)商內(nèi)部職工及關(guān)系人批量辦理個(gè)人住房按揭貸款8筆金額242萬(wàn)元，經(jīng)查，均為“假按揭〞。這些“假按揭〞的還款方式都是該開(kāi)發(fā)商按月以轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金的方式，將資金轉(zhuǎn)到借款人賬戶(hù)上，為其歸還貸款。認(rèn)定及處理：違反了?中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法?第二十一條第三款規(guī)定：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)那么〞，銀監(jiān)局將上述行為定性為違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)那么行為，具體違反了?貸款通那么?第二十七條、第二十八條、第三十一條的規(guī)定，以及銀監(jiān)會(huì)?商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引?第二十七條、第二十八條、第三十條、第三十三條的規(guī)定。根據(jù)?中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法?第三十七條規(guī)定，決定采取責(zé)令該行暫停辦理新的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管強(qiáng)制措施，并責(zé)令依法給予直接責(zé)任人相應(yīng)的紀(jì)律處分。11/22/2023一個(gè)判例根本領(lǐng)實(shí)：方某2004年與北海實(shí)業(yè)開(kāi)發(fā)公司簽訂合同，以263萬(wàn)多元購(gòu)置一幢商品房，同時(shí)又簽訂了售價(jià)144萬(wàn)多元的“補(bǔ)充合同〞，按“補(bǔ)充合同〞的價(jià)格支付首付款，按263萬(wàn)多元的交易額向中行北海分行辦理按揭手續(xù)，并與“北海實(shí)業(yè)〞簽訂返租合同，約定由“北海實(shí)業(yè)〞擔(dān)保用經(jīng)營(yíng)收入歸還貸款本息?！氨焙?shí)業(yè)〞負(fù)責(zé)人后失蹤。2005年10月，銀行將未按時(shí)還貸的方某告上法庭，要求法院判決解除雙方按揭貸款合同，由方某歸還貸款本金、利息和罰息，銀行對(duì)貸款抵押商品房有優(yōu)先受償權(quán)。中院一審：以方某與“北海實(shí)業(yè)〞簽訂了“陰陽(yáng)合同〞，以遠(yuǎn)高出實(shí)際售價(jià)的金額向銀行辦理按揭，違背了“老實(shí)信用〞原那么，判決方某與“北海實(shí)業(yè)〞共同歸還貸款本息。高院二審：按揭貸款具有不同于銀行一般借貸的特殊性，按揭貸款的數(shù)額、占購(gòu)房?jī)r(jià)值比率均由開(kāi)發(fā)商與銀行商定，銀行與開(kāi)發(fā)商簽訂相關(guān)協(xié)議后，讓購(gòu)房者被動(dòng)簽訂按揭抵押合同，貸款封閉撥付給開(kāi)發(fā)商。銀行應(yīng)考察開(kāi)發(fā)商履約能力，監(jiān)督按揭貸款的合法使用。而法院查明在這一案件中，銀行違反放貸規(guī)定，對(duì)未竣工驗(yàn)收的商品房抵押放貸；沒(méi)有對(duì)抵押物委托評(píng)估，造成放貸額虛高；未盡到監(jiān)管貸款使用職責(zé)，導(dǎo)致所放貸款沒(méi)有用于約定工程，造成不能交房的后果。二審法院認(rèn)為，購(gòu)房者作為借款人無(wú)法預(yù)見(jiàn)開(kāi)發(fā)商的誠(chéng)信程度，也不能監(jiān)督銀行履行職責(zé)，不應(yīng)對(duì)銀行損失承擔(dān)責(zé)任。據(jù)此作出終審判決，撤銷(xiāo)方某與銀行的按揭貸款合同，由“北海實(shí)業(yè)〞歸還中行北海分行貸款本息。司法解釋?zhuān)鹤罡叻ㄔ?003年就審理商品房買(mǎi)賣(mài)合同糾紛案件作出解釋?zhuān)荷唐贩抠I(mǎi)賣(mài)合同被確認(rèn)無(wú)效或者被撤銷(xiāo)、解除后，商品房擔(dān)保貸款合同也被解除的，出賣(mài)人應(yīng)將收受的購(gòu)房貸款和購(gòu)房款的本息，分別返還擔(dān)保權(quán)人和買(mǎi)受人。11/22/2023貸款－存單質(zhì)押對(duì)于借款人以公開(kāi)向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單申請(qǐng)質(zhì)押貸款的，貸款人不得向其發(fā)放貸款?！矀€(gè)人定期存單質(zhì)押貸款方法第六條〕存單質(zhì)押貸款金額原那么上不超過(guò)存單本金的90％〔外幣存款按當(dāng)日公布的外匯〔鈔〕買(mǎi)入價(jià)折成人民幣計(jì)算〕。各行也可以根據(jù)存單質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定貸款金額，但存單金額應(yīng)能覆蓋貸款本息?！矀€(gè)人存單質(zhì)押方法第七條〕存單質(zhì)押貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日。假設(shè)為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外?！矀€(gè)人存單質(zhì)押方法第八條〕在貸款到期日前，借款人可申請(qǐng)展期。貸款人辦理展期應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人資信狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際需要，按審慎管理原那么，合理確定貸款展期期限，但累計(jì)貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日。〔個(gè)人存單質(zhì)押方法第十條〕規(guī)11/22/2023貸款－存單質(zhì)押質(zhì)押存續(xù)期間，除法律另有規(guī)定外，任何人不得擅自動(dòng)用質(zhì)押存單?！操|(zhì)押方法第十五條〕存單開(kāi)戶(hù)行〔以下簡(jiǎn)稱(chēng)存款行〕應(yīng)根據(jù)出質(zhì)人的申請(qǐng)及質(zhì)押合同辦理存單確認(rèn)和登記止付手續(xù)，并妥善保管有關(guān)文件和資料。質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行不得受理存款人提出的掛失申請(qǐng)?！驳谑邨l〕存款行出具虛假的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單或個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單確認(rèn)書(shū)的，依照?金融違法行為處分方法?第十三條的規(guī)定予以處分?！驳诙臈l〕存款行不按本方法規(guī)定對(duì)質(zhì)物進(jìn)行確認(rèn)，或者貸款行接受未經(jīng)確認(rèn)的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押的，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)給予警告，并處三萬(wàn)元以下的罰款，并責(zé)令對(duì)其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員依法給予行政處分?！驳诙鍡l〕借款人已履行合同，貸款人不按規(guī)定及時(shí)向出質(zhì)人退回個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單或在質(zhì)押存續(xù)期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行受理存款人提出的掛失申請(qǐng)并掛失的，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)給予警告，并處三萬(wàn)元以下罰款。構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任?！驳诙鶙l〕規(guī)11/22/2023貸款－存單質(zhì)押?jiǎn)挝欢ㄆ诖鎲沃荒芤再|(zhì)押貸款為目的開(kāi)立和使用。單位在金融機(jī)構(gòu)辦理定期存款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為其開(kāi)具的?單位定期存款開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)?不得作為質(zhì)押的權(quán)利憑證。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定相應(yīng)的管理制度，加強(qiáng)對(duì)開(kāi)具?單位定期存款開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)?和開(kāi)立、使用單位定期存單的管理?！矄挝欢ㄆ诖鎲钨|(zhì)押貸款管理規(guī)定第三條〕借款人辦理單位定期存單質(zhì)押貸款，除按其他有關(guān)規(guī)定提交文件、資料外，還應(yīng)向貸款人提交以下文件、資料：〔一〕開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)；〔二〕存款人委托貸款人向存款行申請(qǐng)開(kāi)具單位定期存單的委托書(shū)；〔三〕存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)的協(xié)議書(shū)。規(guī)11/22/2023貸款－存單質(zhì)押貸款人經(jīng)審查同意借款人的貸款申請(qǐng)的，應(yīng)將開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)和開(kāi)具單位定期存單的委托書(shū)一并提交給存款行，向存款行申請(qǐng)開(kāi)具單位定期存單和確認(rèn)書(shū)。貸款人經(jīng)審查不同意借款人的貸款申請(qǐng)的，應(yīng)將開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)和委托書(shū)及時(shí)退還給借款人。存款行收到貸款人提交的有關(guān)材料后，應(yīng)認(rèn)真審查開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)是否真實(shí)，存款人與本行是否存在真實(shí)的存款關(guān)系，以及開(kāi)具單位定期存單的申請(qǐng)書(shū)上的預(yù)留印鑒或提供的密碼是否和存款人在存款時(shí)預(yù)留的印鑒或密碼一致。必要時(shí)，存款行可以向存款人核實(shí)有關(guān)情況。

存款行經(jīng)過(guò)審查認(rèn)為開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)證明的存款屬實(shí)的，應(yīng)保存開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)及第三人同意由借款人使用其開(kāi)戶(hù)證實(shí)書(shū)的協(xié)議書(shū)，并在收到貸款人的有關(guān)材料后３個(gè)工作日內(nèi)開(kāi)具單位定期存單。存款行不得開(kāi)具沒(méi)有存款關(guān)系的虛假單位定期存單或與真實(shí)存款情況不一致的單位定期存單。規(guī)11/22/2023貸款－存單質(zhì)押存款行在開(kāi)具單位定期存單的同時(shí)，應(yīng)對(duì)單位定期存單進(jìn)行確認(rèn)，確認(rèn)后認(rèn)為存單內(nèi)容真實(shí)的，應(yīng)出具單位定期存單確認(rèn)書(shū)。確認(rèn)書(shū)應(yīng)由存款行的負(fù)責(zé)人簽字并加蓋單位公章，與單位定期存單一并遞交給貸款人。存款行對(duì)單位定期存單進(jìn)行確認(rèn)的內(nèi)容包括：〔一〕單位定期存單所載開(kāi)立機(jī)構(gòu)、戶(hù)名、賬號(hào)、存款數(shù)額、存單號(hào)碼、期限、利率等是否真實(shí)準(zhǔn)確；〔二〕借款人提供的預(yù)留印鑒或密碼是否一致；〔三〕需要確認(rèn)的其他事項(xiàng)。貸款人不得接受未經(jīng)確認(rèn)的單位定期存單作為貸款的擔(dān)保。貸款人對(duì)質(zhì)押的單位定期存單及借款人或第三人提供的預(yù)留印鑒和密碼等應(yīng)