保險基本原則

保險的根本原那么1整理課件根本原理真奇妙，理賠依據(jù)全用到認(rèn)真學(xué)習(xí)不感冒，終身受益樂到老引言2整理課件第一節(jié)近因原那么第二節(jié)最大誠信原那么第三節(jié)保險利益原那么第四節(jié)損失補(bǔ)償原那么課程大綱3整理課件一、近因與近因原那么〔一〕近因的含義近因并非指時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財產(chǎn)損失。分析：暴風(fēng)—電線桿倒塌—火花—房屋燃燒—財產(chǎn)損失這一連串的事件，都由暴風(fēng)引起，所以暴風(fēng)是近因?！捕辰蛟敲吹暮x一是規(guī)定近因的方法二是在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人就應(yīng)付賠償責(zé)任，否那么，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。4整理課件5整理課件蝴蝶落警笛響松鼠掉美女走光刷車工走神鏟車下滑貨物飛出巧擊翹翹板滑板飛出房屋被砸壞意外6整理課件二、近因原那么的應(yīng)用〔一〕單一原因〔就是近因〕〔二〕多種原因同時發(fā)生〔都是近因〕1、多種原因均屬于被保風(fēng)險2、既有被保風(fēng)險又有被保風(fēng)險或未保風(fēng)險〔損失區(qū)分原那么〕1)損失可區(qū)分的，負(fù)責(zé)被保風(fēng)險所致?lián)p失的賠償〔如：建筑物的水漬與火災(zāi)〕2)損失無法區(qū)分的，一般不予賠付〔如：海難引起皮革腐爛而導(dǎo)致煙草的串味與受潮〕〔三〕多種原因連續(xù)發(fā)生〔最初的原因是近因〕〔四〕多種原因間斷發(fā)生〔最新的原因是近因〕7整理課件近因原那么很容易，空間時間不統(tǒng)一事件關(guān)系一連一，前因后果細(xì)分析多種原因要看清，被保風(fēng)險才明晰連續(xù)間斷原因多，最初最新硬道理8整理課件第二節(jié)、最大誠信原那么

一、最大誠信原那么的含義二、規(guī)定最大誠信原那么的原因三、最大誠信原那么的內(nèi)容四、違反最大誠信原那么的表現(xiàn)形式及其法律后果

9整理課件一、最大誠信原那么的含義〔一〕含義保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。10整理課件二、規(guī)定最大誠信原那么的原因〔一〕保險信息的不對稱性1、保險人：對保險標(biāo)的的信息〔反映在風(fēng)險狀況〕2、投保人：對保險條款的信息〔專業(yè)性和復(fù)雜性所決定〕

〔二〕保險合同的附合性和射幸性1、附合性：往往產(chǎn)生保險人欺詐投保人2、射幸性：往往產(chǎn)生投保方欺詐保險人11整理課件三、最大誠信原那么的內(nèi)容

〔一〕告知〔二〕保證〔三〕棄權(quán)與禁止反言12整理課件〔一〕告知1、含義合同訂立過程中及合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律實事求是、盡自己所知、毫無保存地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述。2、內(nèi)容投保人－保險條款和費(fèi)率；保險人－保險費(fèi)數(shù)額和承保條件具體內(nèi)容：投保人：訂立合同時標(biāo)的危險的告知；危險增加的通知；標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的通知；出險通知；重復(fù)保險的通知保險人：主要是免責(zé)條款的告知3、告知的形式投保人：無限告知和詢問答復(fù)告知〔我國采用詢問答復(fù)告知〕保險人：明確列明和明確說明〔我國采用兩種相結(jié)合，表達(dá)免責(zé)條款〕13整理課件1、保證的含義

指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。

默示保證與明示保證具有同等的法律效力2、明示保證保證條款確認(rèn)保證〔過去和現(xiàn)在：確認(rèn)從未得過病〕承諾保證〔現(xiàn)在和將來：今后不抽煙〕船舶的適航保證航行合法保證不改變航道的保證默示保證〔海上保險〕慣例、習(xí)慣保證的形式

〔二〕保證14整理課件〔三〕棄權(quán)與禁止反言

禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利。

棄權(quán)

具備的兩個條件保險人須有棄權(quán)的意思表示保險人必須知道有權(quán)利存在:指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。15整理課件四、違反最大誠信原那么的表現(xiàn)形式及其法律后果〔一〕投保方違反最大誠信的形式與法律后果

〔二〕保險人違反最大誠信的形式與法律后果1、未明確說明責(zé)任免除條款－－責(zé)任免除條款無效2、隱瞞合同有關(guān)重要情況－－罰款、限制業(yè)務(wù)范圍和停止接受新業(yè)務(wù)；刑事責(zé)任1、告知表現(xiàn)形式法律后果事故發(fā)生前事故發(fā)生后故意行為隱瞞：有意不報欺詐：虛假告知解除保險合同不賠償或給付保險金不退還保險費(fèi)過失行為誤報：告知不實漏報：不予告知解除保險合同不賠償或給付保險金退還保險費(fèi)2、保證故意行為解除保險合同不賠償或給付保險金不退還保險費(fèi)16整理課件誠信原那么最有用，學(xué)習(xí)生活不可少購置保險要注意，履行誠信雙方得告之內(nèi)容要全面，免責(zé)條款最關(guān)鍵保證明示與默示，棄權(quán)必令權(quán)利失禁止反言保險人，保護(hù)客戶最常見違反誠信懲罰多，保費(fèi)保障沒有了17整理課件1.保險損失的近因，是指在保險事故發(fā)生時〔〕 A、時間上最接近損失的原因 B、引起損失發(fā)生的第一個原因 C、空間上最接近損失的原因 D、最直接、最有效、起主導(dǎo)或支配作用的原因2.人身意外傷害保險的被保險人因打獵不慎摔倒，因重傷無法行走，只能臥倒在地等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死，被保險人死亡的近因是〔〕 A、意外傷害 B、著涼 C、感冒 D、肺炎3.棄權(quán)與禁止反言的約束對象是〔〕 A、投保人B、保險代理人 C、保險人D、投保人與保險代理人測試一18整理課件4.最大誠信原那么的根本內(nèi)容一般是指〔〕 A、告知、保證、棄權(quán)與禁止反言 B、告知、擔(dān)保、棄權(quán)與禁止反言 C、告知、誠信、棄權(quán)與禁止反言 D、告知、擔(dān)保、主張與禁止反言5.保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利〔〕 A、棄權(quán)B、告知 C、禁止反言D、棄權(quán)19整理課件第三節(jié)保險利益原那么

一、保險利益及其確立條件二、保險利益原那么及其對保險經(jīng)營的意義三、保險利益原那么在保險實中的原那么20整理課件一、保險利益及其確立條件〔一〕保險利益的定義〔二〕保險利益確實立條件必須是合法的利益必須是經(jīng)濟(jì)利益必須是確定的利益

是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上成認(rèn)的利益。它表達(dá)了投保人與保險標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系，倘假設(shè)保險標(biāo)的平安，投保人可以從中獲益；倘假設(shè)保險標(biāo)的受損，投保人必然會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。21整理課件二、保險利益原那么及其對保險經(jīng)營的意義〔一〕保險利益原那么的含義是指在簽定并履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。〔二〕保險利益原那么對保險經(jīng)營的意義從根本上劃清保險與賭博的界限防止道德風(fēng)險的發(fā)生界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額

22整理課件三、保險利益原那么在保險實務(wù)中的應(yīng)用〔一〕保險利益原那么在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用1、財產(chǎn)保險的保險保險利益確實立〔1〕財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益〔2〕財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益〔3〕負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、各種承包人、承租人2、財產(chǎn)保險的保險利益時效：一般要求從合同訂立到終止〔海上貨物運(yùn)輸保險有一定的靈活性〕始終存在保險利益。3、財產(chǎn)保險的保險利益變動23整理課件〔二〕保險利益原那么在人身保險的應(yīng)用1、人身保險的保險利益確實立〔1〕為自己投?！?〕為他人投保親密的血緣、關(guān)系法律上的利害關(guān)系、經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系2、人身保險的保險利益時效訂立時投保人必須具有保險利益，而索賠的時候不追究。3、人身保險的保險利益變動

24整理課件〔三〕保險利益原那么在責(zé)任保險中的應(yīng)用1、各種固定場所的所有人或經(jīng)營人2、制造商、銷售商等3、各類專業(yè)人員等4、雇主對雇員在受雇期間的各種責(zé)任〔四〕信用保險的保險利益確實定權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險權(quán)利人可按照義務(wù)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險25整理課件保險利益要確立，注意主體和客體防賭博，護(hù)道德，賠款也有最高額各種利益要判斷，財產(chǎn)人身得平安26整理課件第四節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的含義二、影響保險補(bǔ)償原那么的因素三、損失補(bǔ)償原那么的派生原那么四、損失補(bǔ)償原那么的例外情況27整理課件一、損失補(bǔ)償原那么及其含義補(bǔ)償以損失為前提〔有損失有補(bǔ)償，無損失無補(bǔ)償〕--質(zhì)補(bǔ)償以損失為限度〔損失多少，補(bǔ)償多少〕--量以實際損失為限二、堅持損失補(bǔ)償原那么的意義有利于實現(xiàn)保險的根本職能有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險28整理課件二、影響保險補(bǔ)償因素〔一〕實際損失例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故的市場價為7萬元，保險人只賠7萬元?！捕潮ｋU金額例：某一房屋投保時按市場價值確定保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失為25萬元，但保險人只按照保險金額20萬元?！踩潮ｋU利益例：某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。假設(shè)貸款已收回，那么銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。。29整理課件損失≤免賠額損失＞免賠額絕對免賠賠款＝0差額賠償賠款＝損失－免賠額相對免賠賠款＝0全額賠償賠款＝損失〔四〕賠償方法1、限額責(zé)任賠償方法指保險人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額局部，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。〔多用于種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險〕2、免賠額〔率〕賠償方法30整理課件三、損失補(bǔ)償原那么的派生原那么〔一〕保險代位原那么1、代位求償〔權(quán)利代位〕原那么具備條件：損失的原因是保險事故，并且是由于第三者造成的被保險人未放棄向第三者的請求賠償權(quán)取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后實施對雙方的要求：賠償總額的要求和禁止棄權(quán)的要求行使的對象：任何對保險標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者〔被保險人的雇員與家庭成員或組成人員不得進(jìn)行追償，成心行為例外〕行使范圍：一般不適用于人身保險〔醫(yī)療費(fèi)用保險除外〕31整理課件2、物上代位原那么含義：是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生損失時,保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標(biāo)的物上的一切權(quán)利。物上代位權(quán)的取得－通過委付取得物上代位是一種所有權(quán)的代位物上代位常用于海上保險的賠償制度處理受損標(biāo)的的一切收益歸保險人所有32整理課件三、損失補(bǔ)償原那么的派生原那么〔一〕保險代位原那么1、保險代位原那么的含義與意義2、保險代位求償原那么的內(nèi)容〔1〕代位求償權(quán)〔又稱代位追償權(quán)〕取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后②實施對雙方的要求：保險人和投保人③行使的對象：任何對保險標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者④行使范圍：一般不適用于人身保險①具備的條件損失的原因是保險事故，并且是由于第三者造成的被保險人未放棄向第三者的請求賠償權(quán)33整理課件〔2〕物上代位權(quán)含義：是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生損失時,保險人在全額保險支付賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標(biāo)的物上的一切權(quán)利。①物上代位權(quán)的取得委付②物上代位是一種所有權(quán)的代位。

34整理課件〔二〕損失分?jǐn)傇敲?、損失分?jǐn)傇敲吹暮x與意義2、分?jǐn)偟姆椒ā?〕比例責(zé)任〔我國采用〕某保險人責(zé)任=〔2〕限額責(zé)任制某保險人責(zé)任=〔3〕順序責(zé)任制某保險人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險人獨(dú)立責(zé)任之和某保險人的保險金額所有保險人的保險金額之和×損失額×損失額35整理課件四、損失補(bǔ)償原那么的例外情況〔一〕定值保險〔二〕重置本錢保險〔三〕人身保險

36整理課件有損失，有補(bǔ)償，無損失，無補(bǔ)償實際損失是原那么，多賠少賠做估測賠償方法很實用