金融學(xué)-我國(guó)汽車消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)管理分析

我國(guó)汽車消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)管理研究分析摘要：現(xiàn)在我國(guó)居民收入水平的不斷提高和國(guó)家各項(xiàng)消費(fèi)政策的不斷刺激，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，汽車消費(fèi)貸款大發(fā)展也越來(lái)越快，與家庭房產(chǎn)消費(fèi)信貸旗鼓相當(dāng)，甚至有超越勢(shì)頭，個(gè)人或家庭的汽車擁有量更是節(jié)節(jié)高升。如今是互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，汽車消費(fèi)信貸行業(yè)的主要成員有對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行汽車公司汽車企業(yè)旗下的金融服務(wù)公司，汽車經(jīng)銷商，還有包括其他的一些相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)剛開(kāi)始開(kāi)拓汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，一般由合作的商業(yè)銀行提供資金，后來(lái)由于這個(gè)行業(yè)的發(fā)展快速，很多著名的汽車廠商也紛紛成立了自己旗下的汽車公司，逐漸的，這個(gè)消費(fèi)汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就越來(lái)越大了。近年來(lái)，汽車金融公司發(fā)展飛快，逐步統(tǒng)領(lǐng)著商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位。本文通過(guò)介紹信息不對(duì)稱理論，風(fēng)險(xiǎn)管理，博弈論，代理理論提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)。隨后分別回顧了發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸發(fā)展情況和我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展情況以及歸納總結(jié)我國(guó)和發(fā)達(dá)國(guó)家汽車消費(fèi)信貸的差異，從中找出可以借鑒的理論經(jīng)驗(yàn)本文介紹國(guó)外內(nèi)汽車消費(fèi)貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分對(duì)比分析。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者對(duì)一汽汽車金融公司申請(qǐng)汽車貸款為例，對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)中關(guān)于借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，總結(jié)汽車消費(fèi)的申請(qǐng)程序，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)的成因，最后對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)防做出相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸，信貸風(fēng)險(xiǎn)，汽車金融公司，博弈論,政策建議

TheriskmanagementofautomobileconsumptionloaninChinaAbstract:Atpresent,withthecontinuousimprovementoftheincomelevelofChineseresidentsandthecontinuousstimulationofvariousnationalconsumptionpolicies,withtherapiddevelopmentoftheInternet,thedevelopmentofcarconsumerloansisgettingfasterandfaster,whichisequaltothatoffamilyrealestateconsumptioncredit,andevenhasthemomentumofsurpassing.Individualorfamilycarownershipisrisingsteadily,withthedevelopmentoftheInternet,carconsumerloanshavegraduallybecomeanimportantpartofChina'sconsumercreditmarket.Themaincompaniesthatconsumersprovideautomobileconsumercreditarecommercialbanks,financialservicescompanies,cardealersandotherfinancialinstitutions.Atthebeginningoftheautomobileconsumercreditbusinessinourcountry,themaincapitalprovideristhecommercialbank,butwiththecontinuousdevelopmentofthebusinessandthegrowthofthemarket,moreandmoreautofinancingcompaniesenterthisfield.shareChina'sautoconsumercreditmarketwithcommercialbanks.Inrecentyears,autofinancingcompanieshavedevelopedrapidly,graduallyleadingthemarketpositionofcommercialbanks.Thispaperprovidesthecorrespondingeconomictheoreticalbasisbyintroducinginformationasymmetrytheory,riskmanagement,gametheoryandagencytheory.ThenitreviewsthedevelopmentofautomobileconsumercreditindevelopedcountriesandChina,andsummarizesthedifferencesofautomobileconsumercreditbetweenChinaanddevelopedcountries.Tofindoutthetheoreticalexperiencethatcanbeusedforreference,thispaperintroducesthecomparativeanalysisofthedevelopmentprocessandcurrentsituationofautomobileconsumercreditinforeigncountries.ThroughtheexampleofconsumersapplyingforautoloanstoFAWAutoFinanceCompany,regardingthecreditrisk,operationalrisk,guaranteeriskandmarketriskofborrowersintherisksfacedbypersonalautoconsumptionloans,summinguptheapplicationproceduresofautomobileconsumption,summingupthecausesofrisks,andfinallytothecreditrisksandoperationalrisksintheprocessofpersonalautoconsumptionloans,Makerelevantpolicyrecommendationsonguaranteeriskandmarketriskmanagementandprevention.Keywords:autoconsumerloan,creditrisk,autofinancingcompany,gametheory,policyadvice

目錄第1章 緒論 緒論1.1研究背景和意義研究背景在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代，汽車消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，繼住房信貸后國(guó)民消費(fèi)的重要部分，通過(guò)分析汽車金融公司的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)汽車行業(yè)發(fā)展有重要意義。

通過(guò)開(kāi)展汽車金融公司的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)有利于滿足我國(guó)消費(fèi)者日漸增長(zhǎng)的消費(fèi)需求。近些年，隨著現(xiàn)在我國(guó)各大城市居民的生活和收入不斷的提高，人們對(duì)生活質(zhì)量的要求越來(lái)越高了，因此，我們的居民對(duì)汽車的消費(fèi)和要求量越來(lái)越大，現(xiàn)在通過(guò)汽車的消費(fèi)貸貸款，豐富了我國(guó)居民汽車消費(fèi)購(gòu)買的渠道和方式。。汽車消費(fèi)信貸讓更多的低消費(fèi)能力的人能夠通過(guò)分期購(gòu)買心儀的車輛，能夠促進(jìn)消費(fèi)，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。還有，通過(guò)發(fā)展汽車金融公司的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)能推動(dòng)我國(guó)行業(yè)及相關(guān)行業(yè)的快速發(fā)展。發(fā)展汽車金融公司的汽車消費(fèi)信貸能拉動(dòng)內(nèi)需，還可以加快我國(guó)汽車生產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展速度。汽車銷售量的增加能夠加快相關(guān)行業(yè)的發(fā)展速度，所以汽車產(chǎn)業(yè)作為本國(guó)重要行業(yè)政策予以扶并給以更多的政策刺激支持

發(fā)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)本論文從風(fēng)險(xiǎn)管理角度分析，我們應(yīng)該怎樣經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，還有以后的發(fā)展空間預(yù)測(cè)，進(jìn)行多方面的研究解說(shuō)，還有，我們應(yīng)該如何在汽車消費(fèi)信貸行業(yè)中防范風(fēng)險(xiǎn)。文章后面做出了該如何防范汽車消費(fèi)，汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理建議本文有較強(qiáng)的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，利于促進(jìn)司汽車消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展。研究意義所以，通過(guò)研究分析汽車金融公司的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)汽車行業(yè)具有重要長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展意義。在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，發(fā)展汽車金融公司的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將會(huì)越來(lái)越方便，有利于滿足我國(guó)消費(fèi)者日漸長(zhǎng)的消費(fèi)需求。近些年，我國(guó)人民的收入水平提高明顯，目前我國(guó)居民的對(duì)生活的要求不斷提高，對(duì)出行的交通工具的追求也有很大的提高，老百姓對(duì)家庭小汽車的量越來(lái)越大。汽車消費(fèi)信貸能夠的發(fā)展讓大家買到汽車，讓廣大汽車消費(fèi)者都能享受先進(jìn)的交通工具，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也能日益改善老百姓的生活質(zhì)量。國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)研究綜述國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)研究綜述GeorgeRejda（2006）《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)管理》介紹了汽車消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括有個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人操作的風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)系統(tǒng)性的存在風(fēng)險(xiǎn)。第一，信用風(fēng)險(xiǎn)，他主要說(shuō)的是貸款人沒(méi)有能力或者是惡意拖欠貸款，沒(méi)有根據(jù)規(guī)定在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行還款處理，第二，個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)，他主要說(shuō)的是貸款公司內(nèi)部的工作人員，因?yàn)楣ぷ魃系牟僮髁鞒痰腻e(cuò)誤，這兩種風(fēng)險(xiǎn)都是容易遇見(jiàn)的。第三，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要說(shuō)的是波動(dòng)的市場(chǎng)對(duì)汽車消費(fèi)信貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，會(huì)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以我們要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范措施，從而減少虧損。國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)研究綜述周立群（2003）通過(guò)研究分析我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的法律環(huán)境。不過(guò)近幾年，隨著汽車行業(yè)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)大力扶持汽在國(guó)家法律看來(lái)，汽車消費(fèi)貸的政策性方面的支持不夠，和相關(guān)的法律政策制度存在缺陷。車行業(yè)使得汽車消費(fèi)信貸的法律環(huán)境有所改良。李潔（2009）通過(guò)分析我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。文章中分析了人們?cè)撊绾螌?duì)應(yīng)日常的操作風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)文章的總結(jié)，得出個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)的意義重大。巴曙松、王超（2005）文章中主要是通過(guò)采用博弈理論的方法研究來(lái)分來(lái)分析問(wèn)題，闡述了我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸的行業(yè)中存在了一些阻礙發(fā)展的問(wèn)題來(lái)指出了我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)中存在信息不對(duì)稱的情況，還有消費(fèi)者跟經(jīng)銷商進(jìn)行車輛買賣的時(shí)候會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。其中包括個(gè)人征信系統(tǒng)不完善，還有法律政策缺陷，還有經(jīng)營(yíng)者自身的內(nèi)部風(fēng)控存在大量的問(wèn)題。本文研究的方法和內(nèi)容本文研究的方法與技術(shù)路線:文章通過(guò)三種研究方法，文章中通過(guò)比較分析法、文獻(xiàn)研究法和案例分析法相結(jié)合的研究方式來(lái)開(kāi)展此次的研究?jī)?nèi)容。比較分析法：本文通過(guò)國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)貸發(fā)展對(duì)比方法總結(jié)歸納。文獻(xiàn)分析法：本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)貸款的研究狀況和成果進(jìn)行整合分析，以總結(jié)出國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)觀點(diǎn)分出風(fēng)險(xiǎn)控制方法及基本解決方案與思路。在本文中，以一汽大眾旗下的一汽大眾金融公司為實(shí)體案例為文章的論證內(nèi)容進(jìn)行輔助性分析。本文研究?jī)?nèi)容本文的研究程序劃分為以下：一．緒論。本章主要介紹我國(guó)汽車金融研究現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析、相關(guān)文獻(xiàn)分析、研究思路和方法，介紹文章的主要論證內(nèi)容。

二．理論。闡述然汽車消費(fèi)貸中一些相關(guān)理論。包括：不對(duì)稱理論，風(fēng)險(xiǎn)管理，代理理論，博弈論，為文章提供辯證基礎(chǔ)。三．分析國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷史。包括發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信發(fā)展情況，文章根據(jù)我國(guó)汽車消費(fèi)貸的發(fā)展現(xiàn)狀.問(wèn)題，然后跟其他國(guó)家進(jìn)行比較，找出它們的異同性，還有挖掘相關(guān)的理論基礎(chǔ)信息。

四．總結(jié)在汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和原因；文章提及的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下：信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)汽車消費(fèi)信貸過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提出風(fēng)險(xiǎn)管理方法和應(yīng)對(duì)決策，通過(guò)消費(fèi)者向一汽大眾汽車金融申請(qǐng)汽車貸款為例進(jìn)行輔助驗(yàn)證，構(gòu)建雙贏的汽車消費(fèi)貸款運(yùn)營(yíng)程序。

五．我們?cè)谙蚱嚱鹑诠旧暾?qǐng)貸款的時(shí)候，包括貸前、貸中、貸后，難免會(huì)遇到潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)提出相關(guān)政策建議以防范風(fēng)險(xiǎn)。

六.最后總結(jié)，根據(jù)實(shí)體案例的輔助分析，得出主要的結(jié)論和收獲總結(jié)，并對(duì)今后進(jìn)一步的研究發(fā)展提出相關(guān)合理建議。

消費(fèi)貸款相關(guān)理論信息不對(duì)稱理論信息不對(duì)稱理論把控足夠多信息的人在市場(chǎng)中處于相對(duì)有利的地位，但是把控信息較少的人就處于相對(duì)不利的地位，理論上說(shuō)，在市場(chǎng)中，交易雙方都對(duì)商品由自己的一定把控，對(duì)手盤也就是賣方，可能比買房更處于有利的地位，因?yàn)樗麄儼盐盏男畔⑤^多。要把控市場(chǎng)信息較多的人，就可以像打工信息較少的人傳送相對(duì)可靠的信息，從而獲利。然而，交易雙方把控信息相對(duì)比較少的人，都可以通過(guò)自身的渠道向把握信息多的人獲取信息，市場(chǎng)上會(huì)傳送一種信號(hào)，在某種程度上說(shuō)是可以補(bǔ)缺信息不對(duì)稱的情況。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)公司來(lái)說(shuō)很重要，風(fēng)險(xiǎn)管理指的是企業(yè)在處于風(fēng)險(xiǎn)的情況下，能夠把風(fēng)險(xiǎn)不斷的減少將將風(fēng)險(xiǎn)降到最低化的一個(gè)管理過(guò)程，企業(yè)有可能面臨以下的問(wèn)題，其中包括市場(chǎng)開(kāi)放法律解控商品創(chuàng)新，都能夠?qū)⒆约旱钠胀侍岣?，而且提高自身?jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)良的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能夠幫助企業(yè)降低犯錯(cuò)幾率，規(guī)避資金虧損，而且能夠提高公司的價(jià)值。博弈論博弈論主任說(shuō)的是個(gè)人或者團(tuán)隊(duì)，在某種設(shè)定的條件下，他們都根據(jù)自己所把控的信息面，從自身的選擇或者是方法進(jìn)行挑選并且實(shí)行，最后，每個(gè)人都獲得自己的收益。例如在證券二級(jí)市場(chǎng)中，參與投資的投資人在買賣的過(guò)程中都要考慮對(duì)手盤的心理行為情況，投資者互相猜測(cè)對(duì)方的心理，揣測(cè)對(duì)方的行為，互相牽引，每個(gè)投資者都想獲得穩(wěn)定的盈利的結(jié)果，那就要研究如何打敗對(duì)手盤。。代理理論委托代理理論指的是最近30年間，全球公司理論發(fā)展的一個(gè)核心的研究?jī)?nèi)容，在20世紀(jì)70年代，很多全世界著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家都參與了公司內(nèi)部信息不對(duì)稱的研究更刺激獎(jiǎng)勵(lì)的發(fā)展的問(wèn)題研究，他的目的就是分析探討收益對(duì)沖綜合信息不對(duì)稱的情況下，委托人是怎樣建立一個(gè)最優(yōu)秀的契約激勵(lì)代理人。

國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷史汽車消費(fèi)信貸開(kāi)始誕生于美國(guó)，發(fā)展至今已有一百多年的歷史了，但中國(guó)的汽車消費(fèi)貸是近十幾年才逐漸興起的。我國(guó)正在處于飛速發(fā)展階段。本章內(nèi)容如下：簡(jiǎn)述西方發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷程情況，分析總結(jié)我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程，然后分析我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的未來(lái)發(fā)展空間預(yù)測(cè)。國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史概述在二十世紀(jì)初，消費(fèi)汽車的廠商給消費(fèi)者提供了分期購(gòu)買汽車的功能，然后開(kāi)拓了汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)，因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)的開(kāi)展讓汽車行業(yè)產(chǎn)生了重大的改變，給我們消費(fèi)者更多的方式和渠道進(jìn)行購(gòu)車，由此我，我們購(gòu)買汽車的方式發(fā)生了巨大的變化。這種讓消費(fèi)者通過(guò)分期購(gòu)買汽車的方式在短期內(nèi)很大的提高了汽車的產(chǎn)量和銷售量，讓汽車行業(yè)的市場(chǎng)的發(fā)展變得更快。國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史汽車消費(fèi)信貸服務(wù)發(fā)展至今已有一百多年的歷史，大致可分為以下四個(gè)發(fā)展歷程：起始階段（1907-1930）汽車消費(fèi)信貸行業(yè)產(chǎn)生在美國(guó)，在全世界第二次工業(yè)革命結(jié)束以后，美國(guó)美國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)上出現(xiàn)了讓讓消費(fèi)者能通過(guò)分期購(gòu)買汽車的消費(fèi)方式，1913年，全球很多汽車廠商開(kāi)始讓消費(fèi)者通過(guò)分期付款的方式購(gòu)買車輛，后來(lái)美國(guó)的統(tǒng)一小額貸款法律的頒布，讓汽車消費(fèi)信貸變得更加合規(guī)，合法，完善。到1919年，美國(guó)成立了汽車票據(jù)兌現(xiàn)公司，從此汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)真實(shí)的誕生了。發(fā)展低迷階段（1930-1946）這段時(shí)期全球爆發(fā)了金融危機(jī)，還有全世界第二次世界大戰(zhàn)的產(chǎn)生，讓全世界的經(jīng)濟(jì)，消費(fèi)的需求增加，但產(chǎn)量不足，人們預(yù)算溫飽問(wèn)題都難以解決的階段，在出行的交通工具方面的要求明顯下降。由此汽車汽車的行業(yè)進(jìn)入了低迷的階段。發(fā)展大改變階段（1950-1990）在經(jīng)過(guò)了全世界的第二次世界大戰(zhàn)之后，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非?？?，因此人們的收入水平也因此增加，他們的需求也逐漸增加了，特別是在交通工具方面，汽車消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)入了極大的需求階段，人民對(duì)汽車的消費(fèi)購(gòu)買需求，特別能反映在消費(fèi)信貸市場(chǎng)。因此，汽車行業(yè)和以及汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)入了爆發(fā)的階段。這時(shí)候，很多汽車行業(yè)的商家都成立了各自企業(yè)旗下的汽車金融公司。各大商業(yè)銀行也開(kāi)始進(jìn)軍汽車領(lǐng)域。后來(lái)全球經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的不斷變化發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化中，汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)在四川的份額也逐漸減少。發(fā)展成熟階段（1990–2020）全球的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)有100多年的時(shí)間了，很多發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸制度都已經(jīng)非常的合規(guī)，皇上劃到如今很多西方發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車金融公司開(kāi)展啦很多相關(guān)的汽車行業(yè)擴(kuò)展性的服務(wù)，一些商業(yè)銀行的汽車信貸業(yè)務(wù)中存在假帳披露不真實(shí)情況，因此有一些商業(yè)銀行的汽車廠商的旗下的金融公司的市場(chǎng)地位越來(lái)越高。在2000年的時(shí)候，美國(guó)的商業(yè)一些商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)在市場(chǎng)的比例已經(jīng)下降到35%了，在2011年起，一些商業(yè)銀行將這個(gè)一業(yè)務(wù)降到20%附近，汽車金融公司也因此已取得汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的第一位。國(guó)外的汽車消費(fèi)信貸行業(yè)的參與者：（一）汽車金融公司

汽車金融公司是全世界著名的汽車生產(chǎn)商共同參與建立而成，他們開(kāi)始創(chuàng)建汽車金融公司的目標(biāo)是為了更好的提高汽車的銷售量，讓商家的一些庫(kù)存的的汽車賣給消費(fèi)者。通過(guò)多年的行業(yè)發(fā)展，現(xiàn)在汽車消費(fèi)金融公司逐漸成為汽車服務(wù)商的核心，使得汽車生產(chǎn)商和汽車金融服務(wù)行行業(yè)的發(fā)展得到很大的提升。其中包括發(fā)達(dá)國(guó)家的全球著著名的汽車生產(chǎn)商，比如日本，美國(guó)，德國(guó)等市場(chǎng)核心的汽車制造商都成立了自己旗下的汽車金融服務(wù)公司。（二）商業(yè)銀行因?yàn)樯虡I(yè)銀行的資金力量很大，在19世紀(jì)全球眾多的商業(yè)銀行當(dāng)中，其中美國(guó)的商業(yè)銀行市場(chǎng)份額占領(lǐng)全球市場(chǎng)份額的幾乎一半，由于汽車金融公司的不斷發(fā)展，還有技術(shù)的提高，很多其他發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)份額已經(jīng)慢慢的起來(lái)了，到2000年，美國(guó)的份額已經(jīng)正式場(chǎng)的30%左右，截止到2015年，美國(guó)的份額已經(jīng)占有市場(chǎng)的份額15%左右。（三）經(jīng)銷商

為了能夠讓自己的銷售量提高，經(jīng)銷商給我給廣大消費(fèi)群眾提提供了分期購(gòu)買汽車的方式，但是他的市場(chǎng)份額占有量不高，。（四）金融機(jī)構(gòu)

信托相關(guān)公司、信用合作機(jī)構(gòu)等金融相關(guān)機(jī)構(gòu)也能夠?yàn)橄M(fèi)者提供汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)。我國(guó)汽車消費(fèi)貸款發(fā)展概要我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)在不同的歷史時(shí)期，有不同的階段性特征，其中可劃分為：初始發(fā)展階段、井噴式發(fā)展階段、發(fā)展大轉(zhuǎn)變階段和行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定階段。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史我國(guó)汽車消費(fèi)信貸服務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，歸納起來(lái)大致可分為以下四個(gè)發(fā)展歷史：1、初期發(fā)展階段(1995-1999)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)參考，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展相對(duì)其他國(guó)家來(lái)說(shuō)比較晚，在上世紀(jì)90年代中期，全球汽車名企來(lái)到我們國(guó)家進(jìn)行了中國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的探討研究，我國(guó)才慢慢開(kāi)始發(fā)展了相關(guān)的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，在這個(gè)時(shí)期，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)正處于一個(gè)相對(duì)其他西方國(guó)家的求一個(gè)低谷的階段，我國(guó)政府為了能夠讓汽車消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展能夠加快發(fā)展，由于得到國(guó)家政策的支持，汽車行業(yè)的相關(guān)企業(yè)和銀行合作推出汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)。但是因?yàn)槊鎸?duì)新生的發(fā)展行業(yè)，我們?nèi)狈ο嚓P(guān)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，所以在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中，我們遇到了很多的困難阻礙。因?yàn)槭艿搅藗鹘y(tǒng)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念刺激，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)才沒(méi)有被廣大群眾所接受。2、井噴式發(fā)展階段（1999-2003）。這個(gè)時(shí)期我國(guó)頒布了很多相關(guān)的汽車消費(fèi)信貸的政策支持，在1999年之后，汽車消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展得到了我國(guó)的監(jiān)管部門的認(rèn)可，國(guó)家也開(kāi)始了對(duì)這個(gè)行業(yè)提提供了很多支持的政策。我國(guó)的商業(yè)銀行也看到了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在發(fā)展能力。在眾多的國(guó)家政策支持和經(jīng)濟(jì)發(fā)展利好刺激情況下，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了行業(yè)爆發(fā)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在2000年的時(shí)候，我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)規(guī)模大概為30億元，到了2001年市場(chǎng)規(guī)模為210億元，到了2002年的市場(chǎng)規(guī)模到達(dá)400多億元，到2003年，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了超越2000億元。3、汽車金融公司的發(fā)展（2003-2007）。在2004年間，我國(guó)的車輛價(jià)格有所降低，但由于我個(gè)人的征信系統(tǒng)監(jiān)管存在缺陷，還有相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)都出現(xiàn)了很多的假賬情況。商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)的保監(jiān)會(huì)發(fā)布了暫停車汽車貸款保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)政策條款。我國(guó)的汽車金融相關(guān)公司進(jìn)入了一個(gè)低潮的發(fā)展階段，還有我國(guó)的一些銀行和保險(xiǎn)公司也產(chǎn)生了很多利益的法律上的爭(zhēng)端。這段時(shí)期，我國(guó)的汽車金融公司的發(fā)展遇到了重大的困難。為了拯救這種困難的局面，我國(guó)政府在2004年頒布了汽車金融公司相關(guān)的管理方法管理辦法條例。在這年間，上海通用公司的成立，標(biāo)志著我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變到汽車金融服務(wù)公司的轉(zhuǎn)折過(guò)程。我國(guó)的一些汽車行業(yè)的龍頭公司都紛紛成立了自己旗下的汽車金融公司，著政策和經(jīng)濟(jì)的刺激發(fā)展，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)慢慢變得的合規(guī)化和標(biāo)準(zhǔn)化。4、混合型發(fā)展（2008-至今）：在2009年，我國(guó)的汽車融資租賃已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)發(fā)展飛快的階段，我國(guó)的金融汽車金融行業(yè)也得到重大的利好支持。在2011年，我國(guó)的汽車銷售量銷售量明顯下滑，在2014年，由于運(yùn)營(yíng)成本高還有融資環(huán)境困難等發(fā)展存在阻礙問(wèn)題，汽車經(jīng)銷商都紛紛通過(guò)融資租賃的方式，讓他們的庫(kù)存降低來(lái)減少自己的成本。到2016年，隨著車聯(lián)網(wǎng)的的發(fā)展，國(guó)民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)約車的業(yè)務(wù)已經(jīng)紛紛出臺(tái)，所以汽車租賃行業(yè)發(fā)生了很大的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。到2020年，我國(guó)居民通過(guò)網(wǎng)絡(luò)打車的次數(shù)越來(lái)越頻繁，網(wǎng)約車行業(yè)的發(fā)展速度相當(dāng)快，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈。我國(guó)汽車消費(fèi)信貸行業(yè)的參與者（1）商業(yè)銀行商業(yè)銀行是銀行的其中的一種，它的主要職責(zé)就是通過(guò)讓人民通過(guò)存款貸款，還有儲(chǔ)蓄等金融業(yè)務(wù),商業(yè)銀行主要承擔(dān)的就是作為一個(gè)中介充當(dāng)信用中介的一種金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行在我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)中充當(dāng)著非常重要的核心地位，商業(yè)銀行主要為消費(fèi)者提供汽車消消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)。（2）汽車金融公司。當(dāng)消費(fèi)者進(jìn)行車輛購(gòu)買需要申請(qǐng)貸款的時(shí)候，可以向相關(guān)的汽車金融公司申請(qǐng)分期貸款的優(yōu)惠，汽車金融公司的的信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，為廣大消費(fèi)者提供了新的一種的購(gòu)車方式，讓廣大群眾能夠通過(guò)更加優(yōu)惠，便捷的條件購(gòu)買汽車。另外，這些年，中國(guó)的汽車金融公司的發(fā)展速度慢慢滯漲化，而且很多的的企業(yè)都是合資企業(yè)，由外國(guó)資金處于主力地位因?yàn)槲覈?guó)的汽車金融公司的企業(yè)基金很大的部分來(lái)源都是在商業(yè)銀行的企業(yè)資金的猜猜借，所以我國(guó)汽車公園公司的經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)高。另外，大陸境內(nèi)的汽車金融市場(chǎng)相對(duì)缺乏經(jīng)驗(yàn)，還有我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)的存在信息披露等未知風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)外的汽車金融公司的差距十分明顯。其實(shí)，中國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)具備著很大的發(fā)展提升空間，還有很大的發(fā)展?jié)摿?，根?jù)是數(shù)據(jù)顯示預(yù)判，到2025年，中國(guó)汽車的金融行業(yè)的資金將有600億的市場(chǎng)規(guī)模。（3）金融機(jī)構(gòu)我國(guó)的汽車金融租賃公司，汽車金融保險(xiǎn)公司等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)給汽車的消費(fèi)者提供了信貸業(yè)務(wù)，我們的規(guī)模相對(duì)不大。對(duì)比總結(jié)通過(guò)國(guó)內(nèi)外的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的研究比較，我們應(yīng)該隨取其他發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)學(xué)習(xí)比較，我們?cè)谄囆聨剐袠I(yè)的發(fā)展中可以規(guī)避很多風(fēng)險(xiǎn)。這樣有助于我國(guó)汽車消費(fèi)信貸健康并持續(xù)的行業(yè)發(fā)展。

汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的含義我國(guó)汽車消費(fèi)信貸分為兩種，第一種是廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)，他指的是由于不確定的外圍因素帶來(lái)的損失的風(fēng)險(xiǎn)可能，另外還有一種就是相對(duì)狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)，它指的是心態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果只會(huì)給我們消費(fèi)者帶來(lái)虧損。文章從狹義信貸風(fēng)險(xiǎn)方向指出我國(guó)的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。本文以大眾汽車金融公司為例輔助性分析有意購(gòu)買一汽大眾汽車的消費(fèi)者需要通過(guò)分期購(gòu)買的群眾可以通過(guò)以下程序申請(qǐng)汽車貸款。.大眾金融汽車貸款分為八個(gè)步驟:第一，挑選汽車。有意通過(guò)分期購(gòu)買大眾汽車的消費(fèi)者，可以到經(jīng)銷商那里挑選心儀的車輛。第二，汽車貸款申請(qǐng)，貸款人填寫貸款申請(qǐng)表格并提交個(gè)人資料。第三，汽車貸款審核，公司應(yīng)該審核貸款人的個(gè)人資料，保持個(gè)人申請(qǐng)材料的準(zhǔn)確性。第四，合同簽約，汽車貸款申請(qǐng)審核通過(guò)后，貸款人和汽車金融公司簽訂貸款合同，和汽車供應(yīng)商簽訂購(gòu)車合同。第五，付款。合同簽約以后，貸款人應(yīng)該根據(jù)合同的規(guī)定支付汽車的第一次付款。第六，辦理抵押手續(xù)貸款。在完成相關(guān)貸款手續(xù)之后，貸款人應(yīng)該辦理新車手續(xù)抵押，并且購(gòu)買汽車相關(guān)的保險(xiǎn)，合同生效。對(duì)比其他的汽車金融公司，大眾汽車金融公司的的還款機(jī)制上，貸款人在還款的過(guò)程中可以通過(guò)第一次支付，然后每個(gè)月完成一次支付，還有最后的尾款支付完成汽車貸款還款，一汽大眾的第一次汽車貸款還款的最低比例為車輛價(jià)格的30%，然后每一個(gè)月按照車輛總額，根據(jù)每個(gè)月等額的還款方式進(jìn)行還款，相比商業(yè)銀行的貸款，他每個(gè)月可以減少15%-20%的貸款，一汽大眾的彈性尾款還款機(jī)制，在每個(gè)月月供的最后一月進(jìn)行返還給貸款人，還款數(shù)額少于總額的25%。汽車消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)類型信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)指的是當(dāng)貸款人，產(chǎn)品發(fā)行人和商品買賣的人的自身原因，沒(méi)有能力或者故意違規(guī)，不履行簽約造成的違規(guī)。致使銀行、投資者或交易對(duì)方遭受損失的可能性。這種違規(guī)情況會(huì)讓銀行或者投資人或者交易雙方帶來(lái)一定的損失。銀行里面主要的存在風(fēng)險(xiǎn)就是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)買賣雙方不能夠按規(guī)奧法案法律法規(guī)履行合同簽約所帶來(lái)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)商業(yè)銀行沒(méi)有按時(shí)的分別資產(chǎn)的損失增加備用金，可能就會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橹袊?guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)存在缺陷,因?yàn)橄到y(tǒng)性存在缺陷問(wèn)題，所以很可能就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款貸款中對(duì)貸款人的工作收入工作情況，家庭情況，征信記錄，以及個(gè)人違法記錄情況存在信息披露不完整或者缺失的情況，所以難以分別貸款人的還能力。所以個(gè)人征信系統(tǒng)的存在缺陷，當(dāng)商業(yè)銀行對(duì)貸款人的基本情況沒(méi)有核對(duì)正確，或者是貸款人沒(méi)有提供真實(shí)的個(gè)人信息情況，而且，商業(yè)銀行也不能夠?qū)J款人進(jìn)行有效的貸款后的調(diào)查。所以，汽車消費(fèi)貸的違約情況有可能就會(huì)慢慢增加。操作風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者在向汽車金融公司申請(qǐng)消費(fèi)貸款的時(shí)候，難以規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，由于企業(yè)內(nèi)部控制管理系統(tǒng)不完善，跟信息管理系統(tǒng)不完善帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)虧損，容易形成操作風(fēng)險(xiǎn)，比如是人為的我的工作程序中的漏洞，《巴塞爾新資本協(xié)議》文中說(shuō)到操作風(fēng)險(xiǎn)的主要是，員工的不合理的操作和企業(yè)內(nèi)部管理制度不規(guī)范，還有管理的程序不合規(guī)等等說(shuō)帶來(lái)的意外損失。操作風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)用到汽車消費(fèi)貸的過(guò)過(guò)程中，它主要包括有單汽車金融公司的內(nèi)部管理制度存在缺陷，管理層的管理不規(guī)范，還有操作人員的操作流程不合規(guī)帶來(lái)的貸款虧損當(dāng)汽車金融公司過(guò)于相信經(jīng)銷商的能力，自己內(nèi)部失去了自主管理的風(fēng)控能力，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的工作人員的操作不規(guī)范，或者是申請(qǐng)貸款前的個(gè)人信息調(diào)查不到位，日常工作中操作不規(guī)范等等帶來(lái)的資金損失擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是指在貸款中給擔(dān)保的方法不夠完善，其中，擔(dān)保人沒(méi)有及時(shí)的完成該擔(dān)保的任務(wù)，擔(dān)保期間，擔(dān)保商品的價(jià)值下降等等原因所帶來(lái)的擔(dān)保方法，沒(méi)有對(duì)這款提供充分的擔(dān)保能力，所帶來(lái)的資金損失風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：一，經(jīng)銷商方面。很多貸款人都是通過(guò)經(jīng)銷商向商業(yè)銀行申請(qǐng)汽車貸款，商業(yè)銀行又讓經(jīng)銷商所監(jiān)控，所以不利于規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。二，保險(xiǎn)。如果貸款人的信用個(gè)人信用出現(xiàn)了問(wèn)題的時(shí)候，將不會(huì)給提供汽車貸款的還款。三，抵押商品。在貸款中，汽車車充當(dāng)?shù)盅荷唐?，?dāng)汽車的價(jià)格下降，當(dāng)汽車價(jià)格下降當(dāng)貸款人沒(méi)能力及時(shí)完成貸款任務(wù)，或者是將汽車充當(dāng)貸款，或者是故意不還款，商業(yè)銀行也很難追究違規(guī)貸款人的法律責(zé)任。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)者在進(jìn)行汽車消費(fèi)貸款的時(shí)候很容易就會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)，例如消費(fèi)者購(gòu)買的汽車的價(jià)格變動(dòng)或者是市場(chǎng)利率的上漲，都會(huì)容易形成風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)應(yīng)的收益，形成不對(duì)稱的現(xiàn)象。汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成及原因個(gè)人征信系統(tǒng)不完善因?yàn)槌闪r(shí)間和相關(guān)技術(shù)等等原因，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)其實(shí)是存在一定的缺陷的，所以也難以避免一些消費(fèi)者在申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的時(shí)候的一些信息披露問(wèn)題，因?yàn)槲覈?guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)存在缺陷，所以很容易導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)貸款人的工作收入情況家庭情況個(gè)人征信記錄情況，還有違法記錄情況等等難以把握，所以商業(yè)銀行也難以判斷貸款人的償還貸款的能力，如果貸款人的工作收入等發(fā)生了重大的變化，比如說(shuō)疫情導(dǎo)致的工作失業(yè)等問(wèn)題，會(huì)直接導(dǎo)致貸款人的還款能力降低，所以個(gè)人征信系統(tǒng)的的不完善所以個(gè)人征信系統(tǒng)都不完善，會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的可能。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不合規(guī)商業(yè)銀行是我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的核心成員，為了提高收益，商業(yè)銀行往往會(huì)規(guī)避一些程序放款，簡(jiǎn)化貸款人的借款流程，為了獲得更高的市場(chǎng)收益，簡(jiǎn)化操作程序，往往會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)提高，因?yàn)樯虡I(yè)銀行放寬了貸款人的監(jiān)管，所以容易導(dǎo)致市場(chǎng)上一些利空市場(chǎng)的利益爭(zhēng)端。信用貸款管理存在漏洞如今，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)不斷的擴(kuò)大，部分商業(yè)銀行的貸款管理系統(tǒng)并沒(méi)有提高管理機(jī)制，由于一些商業(yè)銀行的內(nèi)部管理不足，或者是人工操作上的錯(cuò)誤行為等等，當(dāng)在貸款人申請(qǐng)汽車消費(fèi)信貸的時(shí)候，并沒(méi)有準(zhǔn)確調(diào)查貸款人的個(gè)人基礎(chǔ)信息情況，這樣很容易就會(huì)產(chǎn)生一些信息披露虛假的情況產(chǎn)生，一直這樣下去，市場(chǎng)上就很容易出現(xiàn)更多的貸款人都貸款還款違約的情況。抵押商品價(jià)值降低因?yàn)樯虡I(yè)銀行為貸款人提供多樣的擔(dān)保，抵押方式，然而貸款人一般都通過(guò)汽車作為商品抵押，這樣就容易在貸款中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，在還款期間，如果貸款人的汽車的價(jià)格不斷下降，貸款人認(rèn)為，還款的資金駕駛比不上現(xiàn)有汽車的潛在價(jià)值，貸款人就可能不愿意接受還款程序，所以商業(yè)銀行就會(huì)容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)的損失。

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施分怎樣預(yù)防汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在我國(guó)的汽車消費(fèi)，現(xiàn)在市場(chǎng)中出現(xiàn)了一些魚目混淆的問(wèn)題，應(yīng)該加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸中放款的管理機(jī)制，那如何提高企業(yè)的自身價(jià)值，可以通過(guò)以下幾個(gè)方法預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)：成立程序化，動(dòng)態(tài)化的個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)該將貸款人的個(gè)人基本信息標(biāo)題在個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)上，對(duì)市場(chǎng)上故意拖欠貸款的敵人進(jìn)行法律處理，將貸款人的個(gè)人不良信息實(shí)時(shí)地記載在系統(tǒng)上，商業(yè)銀行之間應(yīng)該進(jìn)行個(gè)人信用情況的分享，將惡意拖欠貸款的人的基本信息實(shí)施反映在信用系統(tǒng)上以加強(qiáng)風(fēng)控管理。還有商業(yè)銀行要建立風(fēng)險(xiǎn)提醒機(jī)制，及時(shí)地向貸款人反映個(gè)人貸款欠款情況，以做到督促貸款人及時(shí)進(jìn)行還款處理。建立有效的貸款催繳系統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)合作關(guān)系,多對(duì)一些汽車貸款故意逾期的貸款人列入黑名清單,對(duì)違約的貸款人,取消或者是暫停相關(guān)的貸款業(yè)務(wù),對(duì)有意拖欠貸款的消費(fèi)者，向當(dāng)?shù)赜杏嘘P(guān)公安管理部門提供個(gè)人基礎(chǔ)信息,即法律上的處理,對(duì)有意拖欠貸款的人士進(jìn)行法律的處罰處分警告。建立完善內(nèi)部控制制度在貸款人進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸合同的簽約的時(shí)候，合同相關(guān)信息應(yīng)該記錄在企業(yè)內(nèi)部信息管理系統(tǒng)上，每個(gè)貸款人再進(jìn)行汽車消費(fèi)信貸的時(shí)候，應(yīng)該擁有平等的法律權(quán)權(quán)利，每個(gè)公民都應(yīng)該擁有公平的待遇。為什么我國(guó)商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了大量的假賬情況，就是因?yàn)槠髽I(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制不夠完善。加強(qiáng)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司得商業(yè)合作企業(yè)間建立互利共贏合作機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)該和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)商業(yè)合作，互利共贏，爭(zhēng)取利益最大化。完善相關(guān)擔(dān)保制度依照相關(guān)法律規(guī)定，貸款人一旦發(fā)生信用違約，商業(yè)銀行就有權(quán)維護(hù)自身的權(quán)益，假如貸款人發(fā)生了突發(fā)性意外情況，不能夠按規(guī)定如期還款，保險(xiǎn)合同的相關(guān)獲利人人應(yīng)該得到一定的資金賠償，不僅可以降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而且促進(jìn)了行業(yè)未來(lái)的發(fā)展，相關(guān)企業(yè)在進(jìn)行汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)，給貸款人提供汽車保險(xiǎn)合同的購(gòu)買提醒，落實(shí)每個(gè)汽車貸款人的相關(guān)保險(xiǎn)購(gòu)買情況。通過(guò)第三方的擔(dān)保抵押的方式來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)損失，因此，為了更有效加強(qiáng)交易雙方的合法權(quán)益的維護(hù)，要加強(qiáng)汽車貸款的擔(dān)保的相關(guān)管理機(jī)制。

總結(jié)現(xiàn)在汽車行業(yè)和相關(guān)行業(yè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心的經(jīng)濟(jì)支柱,家庭汽車已成為不可少的的部分，汽車消費(fèi)貸逐漸我們汽車消費(fèi)信貸已成為我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到著重要促進(jìn)作用。汽車行業(yè)通過(guò)開(kāi)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，不僅能夠拉動(dòng)內(nèi)需，而且能夠促進(jìn)我國(guó)的未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，因?yàn)槲覈?guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)還處于發(fā)展初始階段,因而增強(qiáng)消費(fèi)者的信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和防范有助于我國(guó)汽車行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。文中借助汽車消費(fèi)貸的行業(yè)專家分析對(duì)我國(guó)的汽車消費(fèi)的行業(yè)進(jìn)行淺析并結(jié)總結(jié)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)成因和防控分析總結(jié)，有助于我推動(dòng)國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究起到一定的現(xiàn)實(shí)意義。本文通過(guò)國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展?fàn)顩r分析對(duì)比和汽車消費(fèi)貸款的存在風(fēng)險(xiǎn)的原因分析，并以消費(fèi)者向一汽大眾汽車金融公司申請(qǐng)汽車貸款為例，其中包括申請(qǐng)貸款前申請(qǐng)貸款中和申請(qǐng)貸款后的存在風(fēng)險(xiǎn)分析研究，經(jīng)過(guò)分析研究，消消費(fèi)者在向汽車銷金融公司申請(qǐng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的小面臨的四個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人擔(dān)把風(fēng)險(xiǎn)，還有個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的成因總結(jié)。最后總結(jié)廣大消費(fèi)者在進(jìn)行汽車消費(fèi)貸款的過(guò)程中應(yīng)該如何面對(duì)何防范風(fēng)險(xiǎn)做出了相關(guān)的政策建議業(yè)本文提出了消費(fèi)者在風(fēng)險(xiǎn)管理的相措施建議。近些年，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，大消費(fèi)等原因刺激下，我國(guó)的汽車金融市場(chǎng)的消費(fèi)需求得到很大的提升。參考有關(guān)數(shù)據(jù)，2018年底，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸余額已經(jīng)超過(guò)七千億元人民