金融學(xué)-我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策-以招商銀行為例

我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策-以招商銀行為例摘要：近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改變，經(jīng)濟(jì)也在極速發(fā)展，同時(shí)我國居民的收入和生活水平也在不斷改善，人們對(duì)于閑置的資金想要有更充分的利用，人們理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，促進(jìn)了我國理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)也成為我國商業(yè)銀行不可或缺的一部分。我國的理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)于歐美的國家來說，起步發(fā)展的時(shí)間比較晚，屬于發(fā)展的初期，存在的問題也相對(duì)較多。所以，掃清理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的障礙，是目前理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迫在眉睫的重要一步，具有重大的意義。本文通過對(duì)我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)簡單的分析和研究，從發(fā)展現(xiàn)狀中進(jìn)一步分析目前理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，并結(jié)合問題提出更加合理、科學(xué)的建議和措施，同時(shí)，也會(huì)借鑒學(xué)習(xí)國外理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)秀的方面，這也有利于我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，理財(cái)業(yè)務(wù)，招商銀行，理財(cái)產(chǎn)品CurrentSituation,ProblemsandCountermeasuresofFinancialManagementBusinessDevelopmentofCommercialBanksinChina--TakingChinaMerchantsBankasanExampleAbstract：Inrecentyears,withthechangeofChina'seconomicsystem,theeconomyhasalsoappearedextremelyrapiddevelopment,atthesametime,theincomeandlivingstandardsofourresidentsarealsoconstantlyimproving,peoplewanttomakemorefulluseofidlefunds,people'sawarenessoffinancialmanagementhasbeenincreasing,promotingthedevelopmentofourfinancialmanagementbusiness,financialmanagementbusinesshasalsobecomeanindispensablepartofourcommercialbanks.China'sfinancialmanagementbusinessrelativetotheEuropeanandAmericancountries,thestartofdevelopmentisrelativelylate,belongtotheearlystageofdevelopment,therearerelativelymanyproblems.Therefore,clearingtheobstaclesinthedevelopmentoffinancialmanagementbusinessisanurgentandimportantstepinthedevelopmentoffinancialmanagementbusiness,whichisofgreatsignificance.ThroughthesimpleanalysisandresearchonthefinancialmanagementbusinessofcommercialbanksinChina,thispaperfurtheranalyzestheproblemsexistinginthecurrentfinancialmanagementbusinessfromthecurrentsituationofdevelopment,andputsforwardmorereasonableandscientificsuggestionsandmeasuresincombinationwiththeproblems.Atthesametime,itwillalsolearnfromtheexcellentaspectsofforeignfinancialmanagementbusiness,whichisalsoconducivetothehealthyandsustainabledevelopmentofthefinancialmanagementbusinessofcommercialbanksinChina.Keywords：CommercialBank；FinancialServices；ChinaMerchantsBank;FinancingProduct目錄TOC\o"1-3"\h\u11672第1章緒論 6218241.1研究背景和意義 6241291.1.1研究我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的背景分析 623711.1.2本課題的研究意義 793081.2文獻(xiàn)綜述 8297331.2.1國外研究 83171.2.2國內(nèi)研究 814191.3研究方法和內(nèi)容 9212651.3.1研究方法 99281.3.2研究內(nèi)容 1027964第2章我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論 11108742.1概念 111892.2發(fā)展歷程 1180482.3相關(guān)理論 12155082.31生命周期理論 1282882.32投資組合理論 133714第3章我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 14220133.1理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，但增長速度有所下降 14283133.2理財(cái)產(chǎn)品趨向短期化 14106413.3理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大 15134273.4主要以個(gè)人投資者為主 15168633.5理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨向規(guī)模化、規(guī)范化 1611024第4章我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 17102514.1理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量不斷增長，但產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 171664.2對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品營銷宣傳力度不夠 17237164.3缺乏專業(yè)的理財(cái)人員 18230154.4科技系統(tǒng)不完善，缺乏專業(yè)的理財(cái)軟件 1898164.5理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不夠充足 1819594第5章完善我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策 20283665.1加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度 20253795.2科學(xué)的營銷手段 20265505.3培養(yǎng)專業(yè)高素質(zhì)的理財(cái)人員 2172915.4優(yōu)化理財(cái)系統(tǒng)，加強(qiáng)科技技術(shù)的支持 21166685.5提高理財(cái)產(chǎn)品的信息透明度 2111033參考文獻(xiàn)： 2317270致謝 24第1章緒論1.1研究背景和意義1.1.1研究我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的背景分析理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用自己獨(dú)一無二的經(jīng)濟(jì)地位，包括專業(yè)的理財(cái)人員、先進(jìn)的科學(xué)設(shè)備等，為客戶提供咨詢和規(guī)劃的服務(wù)，擬定最佳的投資方案和理財(cái)規(guī)劃，以保證客戶獲得最佳的收益和回報(bào)。目前，理財(cái)業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中逐漸觸手可熱，近年來理財(cái)業(yè)務(wù)也成為各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)之一。隨著改革開放以及經(jīng)濟(jì)全球化以來，我國經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入飛速增長的繁榮時(shí)期，居民的收入不斷增長，在滿足了物質(zhì)生活的同時(shí)，還有剩余財(cái)富的閑置。以前人們都喜歡把閑置的資金存入銀行，但是現(xiàn)在隨著居民收入的增長，人們的理財(cái)意識(shí)也逐漸加強(qiáng)，人們現(xiàn)在慢慢的更傾向于將閑置的資金用來購買理財(cái)產(chǎn)品，然后通過理財(cái)獲取收益。央行規(guī)定活期基準(zhǔn)利率為0.35%，不同時(shí)間段的定期存款利率也在1.1%至2.75%之間，各家商業(yè)銀行的存款利率也在這個(gè)范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。相對(duì)于銀行的理財(cái)產(chǎn)品來說銀行存款收益是較低的，雖然銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低，但這明顯已經(jīng)沒辦法滿足客戶的需求。人們也更傾向投資于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品中，這也是我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要機(jī)遇。隨著銀行業(yè)的逐步發(fā)展，許多商業(yè)銀行如雨后春筍般飛速冒了出來，各家商業(yè)銀行也在層出不窮的推出新的理財(cái)產(chǎn)品，一時(shí)間理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，所以我國商業(yè)銀行也越來越注重理財(cái)業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)了。隨著中國富裕階層數(shù)量的不斷增加，以及居民收入也在不斷增加，使得各大商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，所以，對(duì)于研究理財(cái)問題的現(xiàn)狀、問題，給予相對(duì)應(yīng)的建議，是目前商業(yè)銀行發(fā)展需要注重的問題。圖1-12020年國內(nèi)部分銀行存款利率1.1.2本課題的研究意義理財(cái)業(yè)務(wù)的興起，既可以使得投資者閑置的資金升值，獲取更高收益，也可以彌補(bǔ)銀行存貸率下降帶來的虧損，成為銀行盈利的重要來源。自從2004年我國首次發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品之后，至今理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行不可或缺的一部分。這段時(shí)間，不僅是我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)初步發(fā)展的時(shí)期，也是我國理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)加強(qiáng)擴(kuò)展的時(shí)期，所以我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中也是有許多問題要進(jìn)行研究和探討的，再提出相對(duì)應(yīng)的建議進(jìn)行解決，這樣子不僅有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，還能推動(dòng)我國銀行業(yè)的發(fā)展。理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也可以更有效的解決人們對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的需求，以推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國外研究在其他國家，理財(cái)業(yè)務(wù)又叫做財(cái)務(wù)策劃。自20世紀(jì)70年代以來，全球在金融創(chuàng)新的風(fēng)暴下，理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，彼時(shí)國外的理財(cái)業(yè)務(wù)就已經(jīng)盛行并且已經(jīng)相對(duì)成熟。美國霍爾曼和諾森布魯門（2003）出版了《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》，本書向我們展開了無數(shù)的理財(cái)規(guī)劃的選擇，從而教會(huì)我們進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。這告訴了我們?nèi)绾芜M(jìn)行理財(cái)，從而去建設(shè)屬于自己長期的理財(cái)規(guī)劃和建設(shè)，該書全面介紹了運(yùn)用理財(cái)工具保護(hù)財(cái)富安全提供了重要的指導(dǎo)意義。美國克里斯·羅賓遜和夸克·霍（2003）合著的《PersonalFinancePlanning》具有較強(qiáng)的運(yùn)用和研究的價(jià)值，本書詳細(xì)的描述了個(gè)人理財(cái)策劃，使得人們加強(qiáng)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。國外理財(cái)產(chǎn)品眾多并且大多數(shù)都是長期型的理財(cái)產(chǎn)品，國外相對(duì)來說比較傾向于教育類理財(cái)產(chǎn)品和養(yǎng)老類理財(cái)產(chǎn)品，并且國外向來都非常注重理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。KNigsheimC,LukasM（2017）建立了科學(xué)的模型對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行深入研究，研究了年齡、性別和教育等因素是客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品、計(jì)劃理財(cái)規(guī)劃的重要影響因素，對(duì)研究理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的幫助。1.2.2國內(nèi)研究自從2007年以來，國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品不論是發(fā)行數(shù)量或者是發(fā)行規(guī)模都出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，這也可以體現(xiàn)出我國理財(cái)業(yè)務(wù)以及資本市場(chǎng)的繁榮發(fā)展，人們隨著收入的增加，也越來越注重管理自己的資產(chǎn)，但大部分人還是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品沒有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，無法做好理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)劃。劉星（2012）在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度提高途徑》一文中，提到商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)創(chuàng)新、科學(xué)營銷及改善銀行形象等途徑來提高客戶的滿意度，具體的對(duì)策有助于完善理財(cái)業(yè)務(wù)。并且理財(cái)業(yè)務(wù)占商業(yè)銀行收入來源的比重明顯有逐漸上升，這更表明促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一步。饒龍先（2016）在《淺議我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策》一文中明確的指出投資者要充分了解購買的理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)會(huì)去評(píng)估自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，這也給我國投資者在選擇購買理財(cái)產(chǎn)品上提供了幫助。劉涓（2018）在其《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究》一文中分析了我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)目前的發(fā)展現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)于國外的發(fā)達(dá)國家發(fā)展較為緩慢，但是只要重視存在的問題，通過提高服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)專業(yè)人才、構(gòu)建完善的信息披露機(jī)制等等，會(huì)更加有力的促進(jìn)我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善。1.3研究方法和內(nèi)容1.3.1研究方法本論文在寫作過程中主要運(yùn)用了以下三種研究方法：第一，文獻(xiàn)研究法，借鑒我國學(xué)者的文章對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)分析，通過分析現(xiàn)狀及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并給予相對(duì)應(yīng)的一些建議，查閱有關(guān)我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)研究理論和學(xué)術(shù)資料，以及招商銀行相關(guān)的理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)、資料等，另外還有通過在招商銀行官方網(wǎng)站和知網(wǎng)、維普等網(wǎng)站查閱相關(guān)資料。第二，國內(nèi)外參考借鑒法，通過分析一些歐美國家商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，比如分析國外主要理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展傾向和經(jīng)營理念等來進(jìn)行分析，再和國內(nèi)目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來進(jìn)行對(duì)比，分析國外商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)有哪些方面是可以提供國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行借鑒的。第三，具體問題具體分析法，多方位結(jié)合我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，根據(jù)具體的問題給出相對(duì)應(yīng)的解決措施，實(shí)事求是，根據(jù)目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題提出相對(duì)應(yīng)的建議，做到具體問題具體分析。1.3.2研究內(nèi)容本論文主要分為五個(gè)部分：第一部分為緒論部分，主要敘述了本文的研究背景以及意義，為下文內(nèi)容做鋪墊；第二部分主要描述商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論知識(shí)；第三部分通過對(duì)國外發(fā)達(dá)國家，例如歐美國家，以及國內(nèi)的商業(yè)銀行，例如招商銀行，分析國外理財(cái)業(yè)務(wù)與國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的區(qū)別；通過網(wǎng)站文獻(xiàn)等方面查詢資料，進(jìn)一步分析目前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀；第四部分主要針對(duì)我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)上存在的問題進(jìn)行分析和探討；第五部分為促進(jìn)我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善，提出具體的改善策略和建議，然后進(jìn)一步進(jìn)行總結(jié)歸納。

第2章我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)理論本章主要介紹我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，包括理財(cái)業(yè)務(wù)的概念、發(fā)展歷程以及相關(guān)理論知識(shí)。2.1概念理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為財(cái)富管理，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供財(cái)務(wù)策劃及資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)，是個(gè)人客戶將手中持有的閑置資產(chǎn)交由商業(yè)銀行的專業(yè)的理財(cái)人員進(jìn)行打理和規(guī)劃，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的升值，促進(jìn)財(cái)富的增長。以前，在經(jīng)濟(jì)狀況較差時(shí)，人們沒有多余的資金和想法進(jìn)行投資。而直至2004年之后，人們收入不斷增加，除了滿足自身生活所需之外，為了有更理想的收益和更高生活水平，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也就此發(fā)展起來。2.2發(fā)展歷程自從20世紀(jì)90年代開始，我國理財(cái)業(yè)務(wù)開始萌芽并逐漸發(fā)展起來。我國理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為四個(gè)階段，分別是萌芽時(shí)期、形成時(shí)期、發(fā)展時(shí)期和市場(chǎng)化擴(kuò)張時(shí)期，每個(gè)階段具體情況如下表所示：表2-1我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程萌芽時(shí)期2005年以前2004年，我國首次發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行開始向客戶提供較專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。這是我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，人們的理財(cái)意識(shí)開始逐漸加強(qiáng)。形成時(shí)期2005年—2008年在2005年9月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展道路上的重要標(biāo)志之一，同時(shí)也規(guī)范了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。發(fā)展時(shí)期2008年—2012年在此期間頒布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題投資》等文件，維護(hù)了商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)的秩序，保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。出臺(tái)的相關(guān)文件，使得銀行理財(cái)開始逐步進(jìn)入規(guī)范化擴(kuò)張時(shí)期。市場(chǎng)化擴(kuò)張時(shí)期2013年至今2013年，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量是2008年的數(shù)十倍，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量基本呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，理財(cái)產(chǎn)品的總資金量也出現(xiàn)大規(guī)模增長。銀行數(shù)量不斷增加，理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈，我國理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)張。2.3相關(guān)理論2.31生命周期理論生命周期理論是由F·莫迪利安尼與R·布倫博格、A·安多共同創(chuàng)建的。生命周期理論主要分為青年期、中年期、退休期三個(gè)階段，并且每一個(gè)階段都有著不同的需求，不同的需求會(huì)造就每個(gè)階段不同的理財(cái)方案，該理論是居民理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，也是商業(yè)銀行開展經(jīng)營活動(dòng)的重要參考。生命周期理論讓客戶學(xué)會(huì)充分利用自己擁有的閑置資金在不同生命階段進(jìn)行投資，在滿足日常需求的情況下使得財(cái)富最大化。表2-2生命周期與理財(cái)需求表探索期建立期穩(wěn)定期維持期高原期退休期對(duì)應(yīng)年齡15-24歲25-34歲35-44歲45-54歲55-60歲60歲以后理財(cái)活動(dòng)求學(xué)深造、增加收入銀行貸款、購房購車還房貸、儲(chǔ)存教育基金收入增加、儲(chǔ)存退休基金負(fù)擔(dān)減輕、準(zhǔn)備退休規(guī)劃遺產(chǎn)家庭形態(tài)以父母為主結(jié)婚組建家庭子女進(jìn)入中小學(xué)子女進(jìn)入高等教育階段子女獨(dú)立夫妻二人為主投資工具活期、定期存款、基金定投活期存款、股票、基金定投自用房產(chǎn)投資、股票、基金多元投資組合降低投資組合風(fēng)險(xiǎn)固定收益投資為主2.32投資組合理論投資組合理論(PortfolioTheory)由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈理·馬考維茨提出，該理論是想在風(fēng)險(xiǎn)確定的情況下，通過對(duì)不同的金融資產(chǎn)上的投資比例，在投資收益和風(fēng)險(xiǎn)中找出平衡點(diǎn)，來以此保證投資的最大收益化。簡而言之，就是在收益確定的情況下使得風(fēng)險(xiǎn)最小化，而在風(fēng)險(xiǎn)一定時(shí)保證收益的最大化。比如說一個(gè)人身上有10個(gè)玻璃杯，如果10個(gè)玻璃杯都放在一個(gè)籃子里，籃子不小心掉了，就10個(gè)玻璃杯都會(huì)碎掉。但是如果把10個(gè)玻璃杯平均放在兩個(gè)籃子里面，如果其中一個(gè)籃子不小心掉地上了，那就只會(huì)損失其中的5個(gè)玻璃杯，不會(huì)影響另一個(gè)籃子里的那5個(gè)玻璃杯。該理論也可以說明規(guī)劃好投資組合，有利于降低客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行多元化的投資均來自投資組合理論的基礎(chǔ)上，運(yùn)用好投資組合理論會(huì)給理財(cái)業(yè)務(wù)帶來很大幫助。

第3章我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀本章主要通過對(duì)目前我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行具體的分析，主要通過收集的一些資料和文獻(xiàn)分析，然后總結(jié)，主要是圍繞理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量不斷增加但增長速度呈下降趨勢(shì)、理財(cái)產(chǎn)品趨向短期化、理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大及投資者以個(gè)人為主等問題進(jìn)行分析。3.1理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，但增長速度有所下降理財(cái)業(yè)務(wù)從20世紀(jì)30年代之后開始萌芽，20世紀(jì)90年代逐漸興起，之后才漸漸傳入我國。在2004年，我國首次發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，我國全年的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模是1000億。并且在2007年時(shí)，我國理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量出現(xiàn)爆發(fā)式增長，直到現(xiàn)在，理財(cái)產(chǎn)品的總量相比之前也出現(xiàn)數(shù)十倍的增長。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量的不斷增加，也提供了人們更多的理財(cái)產(chǎn)品的選擇，激發(fā)人們的理財(cái)意識(shí)，但是總體上增長速度是呈下降的趨勢(shì)。招商銀行這幾年間，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量激增，在2014年，招商銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為12136只，2015年發(fā)行量為8330只，到2017年時(shí)，受金融政策影響，發(fā)行量為4660只，整體增長速度也呈下降的趨勢(shì)。3.2理財(cái)產(chǎn)品趨向短期化自從我國理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展以來，越來越多規(guī)模不一的商業(yè)銀行也開始發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，但商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品都趨于短期型的，不同于國外，國外更傾向于長期型的理財(cái)產(chǎn)品，以教育類理財(cái)產(chǎn)品和養(yǎng)老類理財(cái)產(chǎn)品為主，以此規(guī)劃退休、旅行及遺產(chǎn)等長期計(jì)劃。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品有61.2%是期限在一年以下的理財(cái)產(chǎn)品，這也說明人們也更趨向購買短期型的理財(cái)產(chǎn)品，更加注重資金的流動(dòng)性和理財(cái)產(chǎn)品的靈活性。很顯然，短期型的理財(cái)產(chǎn)品更能夠滿足人們對(duì)于理財(cái)?shù)男枨?。在查看關(guān)于招商銀行理財(cái)?shù)哪甓葓?bào)表以及招商銀行的官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品期限主要以一年以下的為主，以1月到6月的期限的理財(cái)產(chǎn)品占比最重，而對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品主要以隨購隨贖，沒有具體期限，或者期限半年以下為主，因?yàn)閷?duì)于公司來說更注重資金的流動(dòng)性，只有在較長的假期才會(huì)考慮用閑置資金來購買理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)的升值。3.3理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大我國理財(cái)業(yè)務(wù)自發(fā)展以來，規(guī)模以驚人的速度不斷擴(kuò)大，剛發(fā)展時(shí)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品總資金量為10.24萬億元，2017年理財(cái)產(chǎn)品的資金量為29.54萬億元，理財(cái)產(chǎn)品的資金量出現(xiàn)數(shù)倍的增長。特別是2013年至2016年，增長速度尤其快速。從總體中也可以看出大部分商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模也是在不斷擴(kuò)大的，例如招商銀行也出現(xiàn)了較大的增長，招商銀行2013年資金總量是5600億元，2014年增長到1.0054萬億元，2015年增長到1.82萬億元，2016年增長到2.38萬億元，直至2017年底，理財(cái)產(chǎn)品的資金總量達(dá)到2.19萬億元，對(duì)于大部分銀行來說，這種增長量和增長速度都是比較難得的。表3-1我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)情況理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量（萬只）全年總募集金額（萬億元）存續(xù)余額（萬億元）同比增長比例（%）增速變化比例2017年9.35173.5929.541.69-21.942016年7.42167.9429.0523.63-32.832015年6.09158.4123.5056.469.78數(shù)據(jù)來源：《中國銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告》，銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行?.4主要以個(gè)人投資者為主我國理財(cái)業(yè)務(wù)之所以發(fā)展的如此迅速，首先依賴于我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，其次是我國居民的收入不斷增加，人們手中有一定的閑置資金，而且人們的理財(cái)意識(shí)變得更加強(qiáng)烈，人們想要更有效更安全的利用閑置的資金進(jìn)行投資，以獲取理想的收益。各大商業(yè)銀行也相繼推出為個(gè)人量身打造的各式各樣的理財(cái)產(chǎn)品，為不同年齡段、不同的收入的階層及不同的風(fēng)險(xiǎn)承受程度的客戶推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)楣敬蟛糠侄际枪?jié)假日前后才會(huì)購買一些短期的理財(cái)產(chǎn)品，以獲得資產(chǎn)的增值，但大部分時(shí)間，公司大部分都不會(huì)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購買，所以商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)收益主要來源于個(gè)人，大部分的銀行也都更注重研發(fā)個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品。招商銀行為此專門推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，其中“伙伴一生”和“金葵花”最具有代表性。招商銀行通過“金葵花”在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上獲得良好的口碑，再推出“伙伴一生”來鞏固在我國理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上的地位，在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上獲得了不錯(cuò)的反響，是非常值得借鑒的舉措。3.5理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨向規(guī)?；?、規(guī)范化雖然說我國的理財(cái)業(yè)務(wù)一直在不斷的發(fā)展壯大，但由于我國相對(duì)于一些西方發(fā)達(dá)國家來說萌芽較晚，自從發(fā)展起來到現(xiàn)在也只有短短的十幾年，時(shí)間較短，根基不穩(wěn)。于是我國通過央行加息以及發(fā)布的一系列規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的通知或者意見，不斷規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如2013年3月25號(hào)，我國銀監(jiān)會(huì)為了規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，下發(fā)了《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》等。

第4章我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題我國的理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展的期間，由于發(fā)展時(shí)間較短，許多方面不夠成熟，然后各種問題就開始凸顯出來，本章把遇到的情況集中起來進(jìn)行分析，進(jìn)一步進(jìn)行總結(jié)，以促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。4.1理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量不斷增長，但產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重自從我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展起來，各大商業(yè)銀行就不斷開始發(fā)行新的理財(cái)產(chǎn)品，但是大部分銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品都大同小異，區(qū)別不大。比如當(dāng)時(shí)招商銀行推出“金葵花”系列的理財(cái)產(chǎn)品，取得比較好的成效時(shí)，許多商業(yè)銀行也緊接著推出類似的理財(cái)產(chǎn)品，其中理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容、性質(zhì)都相差不遠(yuǎn)，只是換了一個(gè)名稱，這樣對(duì)于購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者來說，沒有提供給投資者足夠的不同點(diǎn)去比較，然后進(jìn)行選擇的空間，缺乏新穎點(diǎn)。比如招商銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，官網(wǎng)上主要分為個(gè)人理財(cái)、公司理財(cái)和銀和理財(cái)三大種類，而每種理財(cái)產(chǎn)品又分為各種的系列，例如個(gè)人理財(cái)里面又分日日金系列、安心回報(bào)系列和招銀進(jìn)寶系列等等，但是同一個(gè)系列的理財(cái)產(chǎn)品不管是產(chǎn)品的投資期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及收益率等都是基本一樣的，創(chuàng)新性不明顯，且大部分都是信托型理財(cái)?？蛻魧?duì)于層出不窮且沒有新意的理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)日益失去購買和投資的熱情，這也不利于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展擴(kuò)大。4.2對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品營銷宣傳力度不夠營銷是決定理財(cái)產(chǎn)品收益的核心，所以理財(cái)產(chǎn)品的營銷一直都是各大商業(yè)銀行非常重視的一方面，所以網(wǎng)點(diǎn)工作人員以及客戶經(jīng)理銷售理財(cái)產(chǎn)品的任務(wù)也是比較重的。我國各大商業(yè)銀行在剛開始發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，宣傳渠道基本包括來自網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)人員及客戶經(jīng)理的推薦等，缺乏更加科學(xué)的宣傳和銷售手段。而在廣告營銷方面，各大的商業(yè)銀行會(huì)在地鐵、公交或者是播音頻道進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，但往往許多的宣傳具有區(qū)域的局限性。例如招商銀行的總部在深圳，所以投身于深圳地區(qū)的宣傳力度較大，但是也容易忽視了其他地區(qū)的宣傳。4.3缺乏專業(yè)的理財(cái)人員我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展以來，一直缺乏具備高專業(yè)知識(shí)的理財(cái)人員。理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的方面相當(dāng)?shù)膹V泛，理財(cái)業(yè)務(wù)既涉及金融理財(cái)知識(shí)、對(duì)市場(chǎng)的敏感度、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范及法律法規(guī)各方面等等，所以對(duì)理財(cái)人員各個(gè)方面要求也是相當(dāng)高的。而大部分商業(yè)銀行的工作人員都是經(jīng)過一定的筆試、面試進(jìn)入銀行的，進(jìn)入銀行之后也會(huì)進(jìn)行一些簡單的技能培訓(xùn)，但是還是缺乏理財(cái)知識(shí)方面的培訓(xùn)。雖然，近幾年來，許多商業(yè)銀行也開始注重對(duì)入職人員進(jìn)行一些理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)。但就目前來說，許多商業(yè)銀行的工作人員接受的理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)還無法滿足投資者的市場(chǎng)需求。在招商銀行，后臺(tái)人員大部分會(huì)接受一場(chǎng)為時(shí)半天左右的理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)，其中只是教會(huì)工作人員如何去查看理財(cái)產(chǎn)品，怎么去購買，學(xué)著去理解理財(cái)產(chǎn)品說明書的內(nèi)容，以及教一些簡單的理財(cái)收益的計(jì)算方法。而銀行的柜臺(tái)人員是不需要進(jìn)行理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)的，如果理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生異樣的情況，銀行工作人員可能沒辦法及時(shí)為客戶解決問題。這樣長期下去，是容易使得客戶出現(xiàn)不滿意的情緒，從而削減投資者的理財(cái)熱情的，影響銀行的聲譽(yù)。4.4科技系統(tǒng)不完善，缺乏專業(yè)的理財(cái)軟件我國商業(yè)銀行發(fā)展以來，理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，我國的理財(cái)群體也是非常龐大且不容人小覷的，并且我國的理財(cái)群體是以個(gè)人客戶為主。而這樣龐大的理財(cái)群體，是非常需要完善的理財(cái)軟件以及強(qiáng)大穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來進(jìn)行維持的。而反觀我國大部分的商業(yè)銀行，目前并沒有專門的理財(cái)軟件提供投資者進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。目前，各大商業(yè)銀行能夠提供的，也大部分只是一些理財(cái)計(jì)算公式、理財(cái)資料等進(jìn)行計(jì)算理財(cái)產(chǎn)品的收益，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，還有就是一些銀行app上的理財(cái)小助手，并沒有特別大的咨詢價(jià)值，所以研究開發(fā)高科技的理財(cái)系統(tǒng)是我國各大商業(yè)銀行較迫切的問題。一方面既能提供投資者更準(zhǔn)確的理財(cái)決策，也方便銀行收集客戶的信息和具體的理財(cái)需求。4.5理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不夠充足目前，我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)的發(fā)展壯大，各大商業(yè)銀行不斷的推出新的理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)量繁多，讓投資者眼花繚亂。出于對(duì)銀行的信任，投資者會(huì)選擇傾聽銀行工作人員的意見，選擇銀行工作人員推薦的理財(cái)產(chǎn)品，但大部分銀行工作人員都極力的向客戶推薦銀行主推的理財(cái)產(chǎn)品，向客戶宣傳這款理財(cái)產(chǎn)品多好多靠譜，買了一定賺的概念，忽略了對(duì)客戶做充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示。對(duì)于客戶，不能簡簡單單的以一句“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”就一筆帶過，并且網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的說明書過于簡潔和專業(yè)，許多客戶都不是專業(yè)的金融理財(cái)人員，缺乏專業(yè)的知識(shí)和信心，所以會(huì)依賴于銀行工作人員提供的建議。理財(cái)產(chǎn)品雖然相對(duì)于股票期貨等其他金融產(chǎn)品來說投資風(fēng)險(xiǎn)較小，但是也不能排除投資者出現(xiàn)虧損的情況，一旦出現(xiàn)損失，投資者就會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生不信任的情緒，長期以往，會(huì)使得銀行的信譽(yù)受損，破壞銀行的形象。而且我國對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的立法不完善，這也就在一定程度上損害了客戶的知情權(quán)，也是縱容了各商業(yè)銀行沒有向客戶充分揭示理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的一大原因。

第5章完善我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策本章就以上總結(jié)歸納的理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，然后就這些問題提出相對(duì)應(yīng)的一些建議及措施。5.1加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度自我國經(jīng)濟(jì)迅速繁榮起來，我國的商業(yè)銀行數(shù)量也在不斷增加，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。隨著銀行數(shù)量的增加，各家銀行也逐漸推出大量的理財(cái)產(chǎn)品，但是各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品都非常類似。所以，加大創(chuàng)新力度，研究新型的理財(cái)產(chǎn)品是關(guān)鍵。各大商業(yè)銀行應(yīng)該要首先注重產(chǎn)品研發(fā)部門的發(fā)展，培養(yǎng)出具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，加大研發(fā)資金的投入。學(xué)會(huì)針對(duì)不同年齡階層，不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶去研發(fā)設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，做好市場(chǎng)細(xì)分。而不是等一家銀行發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品，收到客戶的追捧，然后其他銀行再仿效其推出類似的產(chǎn)品。5.2科學(xué)的營銷手段各大商業(yè)銀行在營銷手段上，無非是規(guī)定銀行工作人員每月的營銷額、規(guī)定的營銷短信量及營銷電話，還有投資一些宣傳廣告。但其實(shí)大部分營銷手段只會(huì)使得客戶體驗(yàn)感較差，不能帶出預(yù)想的營銷效果。而科學(xué)的營銷手段，首先要做好市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)年齡、學(xué)歷、資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度、需求等劃分不同類型的客戶，建立以客戶為中心的營銷導(dǎo)向。國外就是推崇以“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、客戶至上”的營銷理念。美國學(xué)者羅伯特教授提出的4C營銷理論，Customer（顧客）、Cost（成本）、Convenience（便利）、Communication（溝通），對(duì)于各大商業(yè)銀行是很有借鑒意義的。每個(gè)銀行都有好幾類的營銷渠道，各大商業(yè)銀行應(yīng)該明確各部門的職責(zé)，做到明確分工，這樣才能使得各部門有效的協(xié)調(diào)配合起來，提高營銷的效率，而不是一昧的分配下去營銷量。5.3培養(yǎng)專業(yè)高素質(zhì)的理財(cái)人員理財(cái)業(yè)務(wù)涉及范圍十分廣泛，對(duì)專門的理財(cái)人員要求甚高。各大商業(yè)銀行需要費(fèi)心思在理財(cái)人員的培養(yǎng)上，各家銀行都需要一個(gè)專業(yè)的、高素質(zhì)的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。在國外，CFP（國際金融理財(cái)師）的比列遠(yuǎn)高于國內(nèi)，許多國外的商業(yè)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員都要具備理財(cái)師的資格。所以我們國家也應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)理財(cái)人員的選拔，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容不僅包括理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)知識(shí)，還要跨界學(xué)習(xí)證券、保險(xiǎn)、基金等一系列的金融專業(yè)知識(shí)，并且加強(qiáng)理財(cái)人員心理素質(zhì)以及道德品質(zhì)的培養(yǎng)。在遇到市場(chǎng)波動(dòng)或者出現(xiàn)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，具有強(qiáng)大的心理素質(zhì)能夠沉穩(wěn)應(yīng)對(duì)，給客戶提供最合理的理財(cái)方案。5.4優(yōu)化理財(cái)系統(tǒng)，加強(qiáng)科技技術(shù)的支持是否擁有強(qiáng)大的理財(cái)系統(tǒng)，是擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)的一大關(guān)鍵。歐洲、北美或者一些國外較發(fā)達(dá)的地區(qū)由于研發(fā)出優(yōu)秀強(qiáng)大的理財(cái)系統(tǒng)，才能使得其理財(cái)業(yè)務(wù)不斷繁榮壯大。我國的商業(yè)銀行也應(yīng)該注重對(duì)于理財(cái)系統(tǒng)的研發(fā)，投入足夠的資金，成立核心的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)系統(tǒng)，可以收集客戶的信息、加強(qiáng)銀行與客戶的聯(lián)系，以及通過收集的客戶信息去分析客戶的需求，再根據(jù)分析的結(jié)果給客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。2010年4月，招商銀行推出了“i理財(cái)”軟件，“i”寓意自我的、互聯(lián)網(wǎng)（internet）的、互動(dòng)（interaction）的，在其中有一些專業(yè)的理財(cái)人員在理財(cái)專區(qū)提供咨詢服務(wù)，這樣也可以更加緊密的聯(lián)系客戶，傾聽客戶所面臨的問題。這個(gè)軟件雖然沒有國外的理財(cái)軟件優(yōu)秀，系統(tǒng)上也還不夠成熟，但是也值得其他商業(yè)銀行借鑒，進(jìn)而研發(fā)屬于自己銀行的理財(cái)系統(tǒng)。5.5提高理財(cái)產(chǎn)品的信息透明度理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程，是客戶與銀行充分進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品信息交流的過程。為了保護(hù)客戶的知情權(quán)，各大銀行都應(yīng)該加強(qiáng)完善理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度。健全的信息披露機(jī)制，可以有助于減少存在于銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱問題，可以使得消費(fèi)者更好的做出決定，保護(hù)客戶的知情權(quán)。而歐盟等國家和地區(qū)，也提出了許多關(guān)于