保險概論教學(xué)課件作者第三版-李國義第四章人身保險課件-

第四章 人身保險第四章學(xué)習(xí)目標(biāo)主要內(nèi)容同步測試實訓(xùn)項目知識體系保險概論了解人身保險的分類了解人身保險的業(yè)務(wù)程序熟悉人身保險的主要條款能夠計算簡單的人壽保險純保險費率能夠申請個人人身保險理賠第四章保險概論第一節(jié) 人身保險的分類第二節(jié) 人身保險的業(yè)務(wù)程序第三節(jié) 人身保險的保險費第四節(jié) 人壽保險的主要條款第五節(jié) 健康險和意外險的主要條款第四章保險概論第一節(jié)

人身保險的分類第四章案例導(dǎo)入主要內(nèi)容引導(dǎo)案例分析保險概論第四章李文是一名建筑工人，其妻子是一名出租車司機，兒子讀大學(xué)一年級。保險概論一、人壽保險二、人身意外傷害保險三、健康保險第四章保險概論一、人壽保險第四章（一）人壽保險的含義人壽保險是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的一種人身保險，也稱為生命保險，簡稱壽險。保險概論終身死亡保險定期生存保險兩全保險年金保險（二）按照設(shè)計類型分類

1、普通型人壽保險（1）定期死亡保險第四章保險概論知識庫：普通型人壽保險的其他分類2、新型壽險（1）萬能壽險分紅保險投資連接保險第四章保險概論（一）人身意外傷害保險的涵義1．意外傷害的含義2．人身意外傷害保險的含義3．意外傷害保險的三層含義4．基本責(zé)任和派生責(zé)任（二）人身意外傷害保險的特征保險金定額給付；純保費根據(jù)保險金額損失率計算；短期性；年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險費收入的一定百分比計算二、人身意外傷害保險第四章保險概論（三）人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析（四）個人人身意外傷害保險的分類1、按照投保動因分類自愿意外傷害保險；強制意外傷害保險

2、按照保險危險分類普通意外傷害保險和特定意外傷害保險

3、按照保險期限分類一年期、極短期和多年期意外傷害保險

4．按照險種結(jié)構(gòu)或是否獨立分類專門或單純的意外傷害保險和作為其他險附加險的意外傷害保險第四章保險概論團體意外傷害保險是以團體方式投保的人身意外傷害保險。（五）團體意外傷害保險第四章保險概論（一）健康保險的含義（二）構(gòu)成健康保險的疾病必備的三個條件

1、必須是由于明顯非外來原因造成的2、必須是非先天原因所造成的3、必須是由于非長存的原因所造成的。三、健康保險第四章保險概論（三）健康保險的分類

1．按照保險責(zé)任分類（1）疾病保險第四章醫(yī)療保險失能收入損失保險護(hù)理保險按照保險期限分類長期健康保險短期健康保險保險概論·

（四）健康保險的特征1、保險期限短2、精算技術(shù)3、給付4、經(jīng)營風(fēng)險5、成本分?jǐn)?、合同條款特殊第四章保險概論引導(dǎo)案例分析李文和妻子及其兒子均可投保人身第四章意外傷害保險，李文和妻子還可以投保健康保險中的疾病保險、醫(yī)療保險和失能收入損失保險，以及人壽保險中的定期壽險。保險概論案例導(dǎo)入主要內(nèi)容引導(dǎo)案例分析第二節(jié)

人身保險的業(yè)務(wù)程序第四章保險概論王明華是大學(xué)二年級學(xué)生，投保了人身意外傷害附加醫(yī)療保險。在保險期內(nèi)，王明華被車撞傷，花去醫(yī)療費5萬元。第四章保險概論他該如何向保險公司申請理賠保險公司的業(yè)務(wù)程序如何一、保險展業(yè)二、保險承保三、保險理賠第四章保險概論一、保險展業(yè)（一）保險展業(yè)的含義保險展業(yè)又被稱為推銷保險單，是保險展業(yè)人員引導(dǎo)具有保險潛在需求的人參加保險的行為。（二）保險展業(yè)的方式直接展業(yè)保險代理人展業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)第四章保險概論（一）保險承保的含義保險承保是指保險人對投保人的保險標(biāo)的給予保險保障的合同行為。（二）保險核保1、含義：是指保險人對投保申請進(jìn)行審核，決定是否承保并確定保險費率的過程。2、過程：接受投保單；體格檢查；核保調(diào)查；核保決定。二、保險承保第四章保險概論（三）承?？刂?、控制逆選擇2、劃分風(fēng)險類別3、控制保險金額4、控制保險責(zé)任5、規(guī)定免賠額第四章保險概論（一）保險理賠的含義（二）理賠程序

1、接案2、受理立案和初審3、理賠審核與調(diào)查4、理算5、復(fù)核審批，通知給付6、領(lǐng)款、結(jié)案歸檔三、保險理賠第四章保險概論引導(dǎo)案例分析王明華可以按照以上理賠程序進(jìn)行第四章操作。不過，大學(xué)生索賠時一般先到本校學(xué)工處提出申請，報相關(guān)理賠部門（學(xué)生處）收集材料報保險公司，保險

公司審核調(diào)查，在學(xué)生就醫(yī)的醫(yī)院復(fù)核，復(fù)核后予以理賠。保險概論第三節(jié)

人身保險的保險費案例導(dǎo)入主要內(nèi)容引導(dǎo)案例分析第四章保險概論王山投保1份定期壽險，期限1年，保險金額20萬元，一次性交保險費300元。某日，王山從哈爾濱乘飛機去深圳，購機票時同時投保了1份航空旅客人身意外傷害保險，保險金額20萬元，交保險費20元。為何保費相差這么多？第四章保險概論第四章一、影響保險費大小的主要因素二、利息的計算三、終值與現(xiàn)值的計算四、純保險費的計算原理五、附加保險費和毛保險費的計算保險概論一、影響保險費大小的主要因素第四章（一）承保風(fēng)險的大?。ǘ┍ｋU費交付期限和交付方式（三）利息率（四）保險公司經(jīng)營的需要和投保人的支付能力（五）險種特點保險費躉與分年交哪個合算？保險概論課堂訓(xùn)練二、利息的計算（一）單利法利息總額=本金×利息率×期限本息和=本金×（1+利息率×期限）張某于2006年9月10日存入銀行本金1

000元，存期3年，存款種類為定期儲蓄，年利息率為3.69%，單利計息，分別計算3年的利息總額、本息和。解：利息總額=1

000×3.69%×3=110.70（元）本息和=1

000×（1+3.69%×3）=1

110.70（元）第四章保險概論課堂訓(xùn)練二、利息的計算（一）復(fù)利法利息總額=本金×（1+利息率）n-本金本息和=本金×（1+利息率）n若課堂訓(xùn)練1按照復(fù)利計息，計算利息總額、本利和：利息總額=1

000×（1+3.69%）3-1

000=114.84（元）本利和=1

000×（1+3.69%）3=1

114.84（元）第四章保險概論（一）終值的計算(本息總和的計算)本息和=本金×（1+利息率）n終值=現(xiàn)值×（1+增值率）n（二）現(xiàn)值的計算(本金計算)現(xiàn)值=終值×復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)=1÷（1+折現(xiàn)率）n三、終值與現(xiàn)值的計算第四章保險概論課堂訓(xùn)練第四張某想在2008年年末得到現(xiàn)金10

000元，他想以投資的方式把一筆貨幣資金投入到某營利性項目中，期限3年，每年按照固定的收益率5%計算收益，每年所得收益再投入到同一項目中去并與本金一起按照5%的收益率計算收益。問：張三應(yīng)該在2005年年末投入多少錢，才能在2008年年末得到10

000元錢？解：復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)=1÷（1+5%）3=0.863

837

6現(xiàn)值=10

000×0.863

837

6=8

638.38(元)保險概論（一）純保險費的主要計算依據(jù)1.生命表

表4.1

非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表（男）四、純保險費的計算原理第四章保險概論年齡死亡率生存人數(shù)死亡人數(shù)00.003

0371

000

0003

03710.002

157996

9632

15020.001

611994

8131

60330.001

250993

2101

24240.001

000991

96892250.000

821990

9768142.預(yù)定利率（二）人壽保險純保險費率的計算原理實質(zhì)：是計算未來某一時間保險人給付的保險金總額按預(yù)定利率(復(fù)利)逆算到某一交費期時的現(xiàn)值，再將這一現(xiàn)值按該交費期的被保險人分?jǐn)傆嬎恪?、躉交純保險費率的計算計算原理：是未來保險公司實際支付的保險金總額按照預(yù)定利率折算的現(xiàn)值總額應(yīng)等于現(xiàn)在投保人一次性交付給保險公司的純保險費總額。注意：本文案例均以定期壽險為例講解第四章保險概論課堂訓(xùn)練在0歲投保定期壽險，保險期間2年，預(yù)定利率第四章為4.5%，被保險人為男性，每份保單（每人1份）的保險金額為1元。計算躉交純保險費率。解：首先，計算2年期間發(fā)生的死亡保險金的現(xiàn)值總額。保險金現(xiàn)值總額=3

037×0.956

9＋2

150×0.915

7＝2

906.11＋1

968.76＝4

874.87其次，計算應(yīng)該交付多少純保險費。每份保險單應(yīng)交付的純保險費＝4

874.87÷1

000000＝0.004

874

87保險概論2.年交純保險費率的計算原理：是各年交付的純保險費按預(yù)定利第率第率四章逆算至簽單時的現(xiàn)值之和等于躉交純保險費。注意：本文只介紹在每年交費一次而且均在年度初交費情況下年交純保險費率的計算保險概論課堂訓(xùn)練當(dāng)0歲初的人全部投保、每人投保1份定期壽險、每份保險第單四章的保險金為1元、保險期限為2年、分2個保險年度交保險費、均在年度初交、預(yù)定利率為4.5%、被保險人為男性，每元保險金應(yīng)該交多少純保險費。解：首先，每份保單每1元保險金躉交純保險費＝（3

037×0.956

9＋2150×0.915

7）÷1

000

000=0.004

874

87其次，2年交純保險費的現(xiàn)值總額＝1

000

000×1.000＋996963×0.956

9＝1

953

993.90最后，設(shè)年交純保險費是X1/1.953

993

9=x/0.004

874

87解得：x=0.004

874

87÷1.953

993

9=0.002

494

824保險概論五、附加保險費和毛保險費的計算保險概論第四章（一）附加保險費（二）毛保險費單位保險金的毛保險費＝（單位保險金的純保險費＋單位保險金的固定附加保險費用）÷（1-變動附加保險費率）課堂訓(xùn)練第四某保險單每1元保險金每年交付純保險費0.006元，每1元保險金每年交付固定附加保險費0.0003元，變動附加保險費率為7%，計算該保險單每1元保險金每年交付多少毛保險費。解：每1元保險金每年交付的毛保險費＝（1元保險金年交純保險費＋1元保險金年固定附加保險費）÷（1-變動附加保險費率）＝（0.006＋0.0003）÷（1-7%）0.006

774

193保險概論引導(dǎo)案例分析意外傷害保險的被保險人在保險期內(nèi)發(fā)生第四章意外事故帶有極強的偶然性，并且如果在保險期內(nèi)被保險人不發(fā)生意外事故，保險人就不支

付保險金，保險人可以運用大數(shù)定律分?jǐn)傦L(fēng)險，所以保險費就可以少一些；定期壽險的被保險

人在保險期內(nèi)的死亡率在一個相對穩(wěn)定的數(shù)值

上波動，死亡必定有發(fā)生，所以保險費要比意

外險高一些。體現(xiàn)在本例中，同樣是20萬元的保險金，定期壽險需交300元保險費，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超

過意外險的20元保險費。保險概論第四節(jié)

人壽保險的主要條款案例導(dǎo)入主要內(nèi)容引導(dǎo)案例分析第四章保險概論第四章保險概論一、保險合同效力條款二、保障條款三、投資條款四、分紅條款五、保險金申領(lǐng)條款六、費用交納條款七、保單結(jié)算條款第四章保險概論生效日；保險期間；猶豫期；寬限期；合同效力的中止及恢復(fù)。一、保險合同效力條款第四章保險概論相關(guān)鏈接：平安智盈人生終身壽險（萬能型）猶豫期保險金額保險責(zé)任責(zé)任免除·二、保障條款第四章保險概論相關(guān)鏈接：壽險保險責(zé)任和責(zé)任免除三、投資條款一般包括投資賬戶的設(shè)置方法、投資連結(jié)第四章帳戶投資單位價格計算方法、投資單位數(shù)量確定方法、投資帳戶金額計算方法、賬戶轉(zhuǎn)換方法、費用收取方法等內(nèi)容。典型案例：投資單位的計算方法相關(guān)鏈接：泰康贏家理財投資連結(jié)保險投資賬戶設(shè)置和費用收取辦法保險概論四、分紅條款一是現(xiàn)金領(lǐng)??；

二是累積生息；三是抵交保險費；四是購買交清增額保險。第四章保險概論受益人的確定六、費用交納條款七、保單結(jié)算條款五、保險金申領(lǐng)條款第四章保險概論知識庫人壽保險常用的特定條款：不可爭條款年齡誤告條款寬限期條款保險合同效力中止和復(fù)效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價值條款保單貸款條款自動墊交保費條款受益人條款第四章保險概論引導(dǎo)案例分析《中華人民共和國保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！钡?7條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款

不產(chǎn)生效力?！睆纳鲜龇蓷l款可知，保險公司必須讓投保人

完全了解保險條款的內(nèi)容，否則，對投保人不公平，保險合同

也不是雙方的真實意思表示。所以，本例中保險公司和銀行保

險代理人應(yīng)該為投保人提供查閱保險條款的便利條件，投保人

在投保前應(yīng)該查閱保險條款。第四章保險概論第五節(jié)

健康險和意外險的主要條款案例導(dǎo)入主要內(nèi)容引導(dǎo)案例分析第四章保險概論某大學(xué)的學(xué)生王某在校內(nèi)大道上被一輛卡車從后面將他撞倒，經(jīng)送醫(yī)院搶救脫離生命危險，住院期間花費醫(yī)療費用45

000元。經(jīng)當(dāng)?shù)亟煌ü芾聿块T裁決，車主負(fù)有全部責(zé)任。車主全部承擔(dān)了45

000元的醫(yī)療費。經(jīng)權(quán)威部門鑒定，王某因被撞而致左眼永久性失明，為此，車主向王某另行支付殘廢補助金50

000元。王某在事發(fā)前已經(jīng)投保了學(xué)生意外傷害保險及附加醫(yī)療費保險。王某向保險公司索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查后認(rèn)為王某已經(jīng)得到了賠償，根據(jù)損失補償原則，保險公司不應(yīng)向王某賠款，否則王某會得到超額利益。保險公司是否要履行給付保險金的義務(wù)？第四章保險概論一、健康險的主要條款二、人身意外傷害保險的主要條款第四章保險概論（一）等待期和保險期間（二）保障條款保險金額保險責(zé)任和責(zé)任免除（三）保險費交付條款（四）保險金申領(lǐng)條款一、健康險的主要條款第四章保險概論（一）保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任：意外身故保險金和意外殘疾保險金責(zé)任免除：（二）保險期間（三）保險金額和保險費（四）意外傷殘鑒定（五）保險金申請·二、人身意外傷害保險主要條款第四章保險概論引導(dǎo)案例分析保險法第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得

享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！贬t(yī)療保險屬于健康保險，而健康保險屬于人身保險，所以依據(jù)保險法規(guī)定，醫(yī)

療保險應(yīng)該不適用損失補償原則，也不適用代位求償原則。但是在實踐中，很

多人認(rèn)為醫(yī)療保險是一種費用損失保險，應(yīng)該適用損失補償原則和代位求償原

則。有的保險公司在設(shè)計醫(yī)療保險條款時，寫明：如果被保險人已經(jīng)從其他途

徑獲得賠償?shù)?，則保險公司只負(fù)責(zé)扣除從其他途徑獲得的補償部分的余額。從

法院審判實踐看，已經(jīng)形成這樣的慣例：對于住院醫(yī)療費用，如果保險合同約

定適用損失補償原則和代位求償原則，則按合同辦理；如果保險合同沒有明確

的，則按照保險法處理，不適用損失補償原則和代位求償原則。因此，在本節(jié)

案例引導(dǎo)中，如果保險合同沒有明確約定，則保險公司應(yīng)支付40

000元住院醫(yī)

療費用補償款和1

200元殘疾補償；如果有約定，從其約定。殘疾補償按照保險法所規(guī)定人身保險的規(guī)定確定保險責(zé)任，不適用損失補償原則和代位求償原則。第四章保險概論B.健康保險就是人壽保險D.人身保險包括人壽保險、健康保險和意一、單項選擇題以下說法正確的是（

）A.人壽保險是指人身保險C.意外保險就是死亡保險外傷害保險2．以下說法正確的是（

）A.躉交保費就是分期交保費

B.壽險保險費率與利息率無關(guān)C.純保險費含有保險公司利潤

D.部分保險費可以用于投資B.超過猶豫期，越早解約，投保人3．以下說法正確的是（

）·

A.投保人可以在猶豫期內(nèi)退保的損失越大·

C.因意外傷害住院治療的無等待期D.在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人不負(fù)保險責(zé)任同步測試第四章保險概論4．重大疾病保險的保障范圍可以不包括（

）B.分紅型壽險

D.生存保險A.萬能型壽險C.投資連結(jié)險二、多項選擇題1．以下說法正確的是（

）·

A.最后生存者年金是以兩個以上的被保險人中至少尚有一個生存者作為年金的給付條件且給付金額不發(fā)生變化的年金。·

A.惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤，急性心肌梗塞，腦中第風(fēng)后四章遺癥—永久性的功能障礙

B.冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）—須開胸手術(shù)

C.重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)，終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）—須透析治療或腎臟移植手術(shù)

D.肢體殘缺5．交費靈活、保費可變、保額可調(diào)整、將各種定價因素（死亡費用、現(xiàn)金價值、經(jīng)營費用）分別列示的終身壽險被稱為（

）保險概論·

B.聯(lián)合及生存者年金是以兩個或兩個以上的被保險人中至少尚有一個生存作為年金給付條件，但給付金額隨著被保險人人數(shù)的減少而第進(jìn)四行章調(diào)整的年金。C.即期年金保險是自投保后立即開始支付的年金保險。D.延期年金保險是投保后并不立即開始支付，而要經(jīng)過一定年限才開始支付年金的保險。E.在定期年金保險中，當(dāng)期限結(jié)束時，即使被保險人生存，年金也停止支付以下說法正確的是（

）A.保險合同未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)B.投保人在被保險人身故前可以變更身故保險金受益人，但需書面通知保險公司，經(jīng)保險公司在保險單上批注后方能生效C.投保人指定或變更身故保險金受益人時須經(jīng)被保險人書面同意D.受益人只能有一人E.被保險人無權(quán)變更受益人保險概論3．保單分紅來源于（

）A.實際死亡率低于預(yù)定死亡率的死差益

B.投資收益率大于預(yù)定第利率四章的利差益C.附加保費超過實際經(jīng)費與偶發(fā)風(fēng)險的費差益D.不動產(chǎn)增值E.解約收益4．按照保險責(zé)任可以將健康保險分為（

）A.疾病保險

B.醫(yī)療保險

C.失能收入損失保險

D.護(hù)理保險E.死亡保險5．以下說法正確的是（

）A.人身保險業(yè)務(wù)程序是展業(yè)、承保和理賠

B.保險經(jīng)紀(jì)人事前取得投保人的特別授權(quán)后可以代投保人簽訂保險合