2011第一章 銀行及其服務(wù)概述

第一章銀行、銀行服務(wù)與銀行的組織及結(jié)構(gòu)第一節(jié)銀行及銀行服務(wù)一、現(xiàn)代銀行的發(fā)展脈絡(luò)

源自古老的銀錢業(yè)、貨幣兌換業(yè)和金匠：基本業(yè)務(wù)為匯兌和貨幣兌換；現(xiàn)代意義上的銀行產(chǎn)生于意大利；

世界上第一家股份制商業(yè)銀行是成立于1694年的英格蘭銀行；

隨著銀行業(yè)的發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)從單一走向多樣，服務(wù)受眾從特定走向廣泛，利率從高利貸走向正

常，組織形式從個(gè)人或家族私有制走向公司（股

份）制，規(guī)模從小變大。二、銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)貨幣兌換貼現(xiàn)商業(yè)票據(jù)和發(fā)放商業(yè)貸款提供儲(chǔ)蓄存款服務(wù)貴重物品的保管及資信證明服務(wù)用信用支持政府提供支票賬戶，進(jìn)行非現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬結(jié)算提供信托服務(wù)三、銀行較新的業(yè)務(wù)活動(dòng)發(fā)放消費(fèi)者貸款金融咨詢現(xiàn)金管理提供設(shè)備租賃發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)資本貸款出售保單出售退休計(jì)劃

提供證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)和投資銀行服務(wù)

提供共同基金和年金服務(wù)提供商人銀行服務(wù)

提供風(fēng)險(xiǎn)管理和套期保值服務(wù)四、表內(nèi)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款投資租賃其他資產(chǎn)負(fù)債存款借款發(fā)行債券及票據(jù)其他負(fù)債五、表外業(yè)務(wù)狹義的表外業(yè)務(wù)（或有債權(quán)和債務(wù)）貸款承諾；擔(dān)保；金融衍生交易；投資銀行業(yè)務(wù)金融服務(wù)類：信托與咨詢服務(wù)；支付與結(jié)算；代理人服務(wù)；與貸款有關(guān)的服務(wù)，如貸款組織、貸款審批、辛迪加貸款帶來(lái)等；進(jìn)出口服務(wù)，如代理行服務(wù)、貿(mào)易報(bào)單、出口保險(xiǎn)等。第二節(jié)銀行的類別與銀行制度的選擇

各國(guó)的銀行制度主要是長(zhǎng)期歷史演變的結(jié)果，深刻反映了各國(guó)政治與經(jīng)濟(jì)制度的特點(diǎn)。各國(guó)銀行制度的特點(diǎn)主要體現(xiàn)為：銀行業(yè)在金融業(yè)中的分工銀行業(yè)的組織形式銀行業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)政府的管制或控制一、現(xiàn)代金融制度的功能（一）信用中介職能（二）支付中介職能（三）擔(dān)保功能（四）代理功能（五）政策功能（六）保管功能（七）財(cái)務(wù)咨詢功能（八）信托功能（九）經(jīng)紀(jì)功能（十）承銷功能（十一）風(fēng)險(xiǎn)管理功能（十二）保險(xiǎn)功能二、商業(yè)銀行的類型

根據(jù)銀行業(yè)務(wù)方向分類：零售銀行；批發(fā)銀行；公司銀行；私人銀行等。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)區(qū)域范圍分類：區(qū)域性銀行（社區(qū)銀行）；全國(guó)性銀行；國(guó)際銀行。

按照銀行的組織形式分類：?jiǎn)卧y行；總分行銀行；銀行持股（控股）公司。

按照是否允許從事證券業(yè)務(wù)分類：職能分工型銀行；全能型銀行。三、職能分工型金融制度（分業(yè)制）與混業(yè)型金融制度（混業(yè)制）（一）幾個(gè)相關(guān)概念：

全能銀行universal

banking

or

universalbanks:—全能銀行業(yè)務(wù)或全能銀行制度—《德國(guó)銀行法》：（銀行業(yè)務(wù)包括）存款，信貸，貼現(xiàn)，匯兌，信托，擔(dān)保，投資基

金，證券承銷，證券經(jīng)紀(jì)等。全能銀行業(yè)務(wù)公司銀行業(yè)務(wù)（corporate

banking)投資銀行業(yè)務(wù)（investment

banking)零售銀行業(yè)務(wù)（retailed

banking)私人銀行業(yè)務(wù)（private

banking)金融服務(wù)一體化

原先由某個(gè)金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)提供或銷售的金融服務(wù)由另外一個(gè)行業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)生成或銷售（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度

主要表現(xiàn)：商業(yè)銀行業(yè)、投資銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的分離。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)可以是金融機(jī)構(gòu)自身的理性選擇，但在更多時(shí)候是管制或監(jiān)管的結(jié)果。

分業(yè)制的優(yōu)勢(shì)：主要體現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制上，具體有：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行業(yè)的安全與穩(wěn)??；防止銀行資金從正常的商業(yè)性使用轉(zhuǎn)為投機(jī)性使用；避免市場(chǎng)扭曲；防止利益沖突；穩(wěn)定與完善市場(chǎng)。（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度分業(yè)制面臨的壓力：市場(chǎng)需求和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化推動(dòng)混業(yè)制的發(fā)展金融創(chuàng)新的發(fā)展不斷挑戰(zhàn)分業(yè)制國(guó)際化和全球化的競(jìng)爭(zhēng)壓力迫使分業(yè)制走向混業(yè)制（三）混業(yè)制混業(yè)制的優(yōu)勢(shì)：主要體現(xiàn)在效率上交叉式服務(wù)可以提高信息的利用效率。規(guī)模效率、范圍效率和“X”效率。“一站式”服務(wù)可能會(huì)使客戶得到的金融服務(wù)效用提高，并提升客戶的忠誠(chéng)度。實(shí)行混業(yè)制的可能風(fēng)險(xiǎn)

加劇金融體系的不穩(wěn)定（各類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)渠道更多更復(fù)雜，尤其是風(fēng)險(xiǎn)從證券機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行領(lǐng)域的傳遞）加劇宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)適度的金融分工能夠保持直接融資與間接融資的均衡發(fā)展，在證券市場(chǎng)萎縮時(shí)銀行信貸領(lǐng)域能繼續(xù)保持活力；

侵犯消費(fèi)者利益（客戶信息的交叉使用及銷售導(dǎo)向）（三）混業(yè)制混業(yè)制的形式：根據(jù)銀行是否能夠進(jìn)入證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，以何種形式進(jìn)入證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，可以將混業(yè)制主要?jiǎng)澐譃橐韵滦问剑簜鹘y(tǒng)的德式全能銀行模式：一個(gè)法人主體，經(jīng)營(yíng)各類金融業(yè)務(wù)銀行及附屬公司模式：多個(gè)法人主體，銀行經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，銀行下屬的各子公司經(jīng)營(yíng)其他金融業(yè)務(wù)；銀行持股公司和金融控股公司模式：多個(gè)法人主體，分別經(jīng)營(yíng)各類金融業(yè)務(wù)，其中控股母公司通常不經(jīng)營(yíng)具體金融業(yè)務(wù)，只單純持有各金融子公司的股權(quán)；德式全能銀行模式銀行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)投資銀行業(yè)務(wù)其他金融及非金融業(yè)務(wù)現(xiàn)代全能銀行模式銀行其他銀行投資銀行其他金融子公司銀行持股公司或金融控股公司模式銀行持股公司或金融控股公司商業(yè)銀行投資銀行其他金融或非金融子公司銀行持股公司Bank

Holding

Company在美國(guó)較為多見；至少持有一家銀行的股權(quán)；

當(dāng)持股比例達(dá)25%或至少能推舉2名董事時(shí)須獲得美聯(lián)儲(chǔ)的批準(zhǔn)并成為持牌的銀行持股公司；

持牌銀行持股公司要進(jìn)入其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，須經(jīng)美聯(lián)儲(chǔ)批準(zhǔn)；

組織優(yōu)勢(shì)在于能夠在單元制和分業(yè)制的背景下擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，并取得融資和稅收上的利益。金融控股公司finanial

holdingcompany

美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》：由符合條件的銀行持（控）股公司轉(zhuǎn)換而來(lái)，可以子公司形式從事證券經(jīng)紀(jì)與承銷、

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與承銷、商人銀行等非銀行服務(wù)；

德國(guó)與歐盟：子公司只是或主要是信貸機(jī)構(gòu)、投資銀行或金融機(jī)構(gòu)，其中至少有一個(gè)子公司是信貸機(jī)構(gòu)或投資公司美國(guó)：子公司必有銀行；

德國(guó)和其他歐盟成員：有銀行或投資公司（或證券交易商）二者之一即可；

美國(guó)：金融控股公司只能從事金融業(yè)務(wù)或金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充業(yè)務(wù)；德國(guó)和歐盟等：無(wú)此限制，可從事一定的工商業(yè)務(wù)。金融集團(tuán)financial

group

由母公司和子公司等多個(gè)業(yè)務(wù)單元組成的集團(tuán)，主要從事金融業(yè)務(wù)?！瘓F(tuán)主要從事金融業(yè)務(wù)：金融部門總資產(chǎn)占集團(tuán)總資產(chǎn)的比例不得低于40%。—集團(tuán)必須同時(shí)擁有銀行（或投資公司）和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。三、分業(yè)制與混業(yè)制的選擇

從分業(yè)制向混業(yè)制的發(fā)展是金融業(yè)的長(zhǎng)期趨勢(shì)；

在從分業(yè)制轉(zhuǎn)向混業(yè)制時(shí)必須全面而謹(jǐn)慎地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和效用的評(píng)估。美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一次重要警示。實(shí)行混業(yè)制需考慮的主要因素基本約束條件：市場(chǎng)的發(fā)育與完善程度市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)的需求規(guī)模和復(fù)雜程度金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)管理能力市場(chǎng)約束作用的發(fā)揮政府的監(jiān)管能力市場(chǎng)的開放性適宜的混業(yè)組織模式四、各主要國(guó)家的銀行制度的特點(diǎn)美國(guó)：銀行數(shù)量眾多但銀行業(yè)仍表現(xiàn)出集中性：2009年底銀行數(shù)為6839家（長(zhǎng)期實(shí)行單元制的結(jié)果），其中最大的100家銀行占據(jù)了90%的銀行市場(chǎng)，最大的10家銀行占據(jù)了一半的銀行市場(chǎng)。獨(dú)特的二元銀行制度：25%為國(guó)民銀行，75%為州銀行。1933~1999年實(shí)行分業(yè)制，1999年12月后走向混業(yè)制。銀行控股公司是重要的銀行組織形式（6000多家銀行隸屬于銀行持股公司，占銀行全部資產(chǎn)的90%以上；其中5000多家為單銀行持股公司，其余為多銀行持股公司）銀行法律體系完善；多頭監(jiān)管制度四、各主要國(guó)家的銀行制度的特點(diǎn)英國(guó)：銀行體系由清算銀行clearing

banks、非清算銀行、商人銀行merchant

banks、貼現(xiàn)所discount

houses等構(gòu)成；銀行業(yè)高度集中。英式全能銀行制度（可以從事證券承銷等投資銀行業(yè)務(wù)，但需設(shè)立獨(dú)立的法人公司來(lái)從事證券業(yè)務(wù)，一般

不傾向于持有工商企業(yè)股票，也較少?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)。）銀行監(jiān)管相對(duì)寬松，長(zhǎng)期主要以非正式方式通過(guò)英格蘭銀行對(duì)銀行體系進(jìn)行監(jiān)管。1997年10月后成立金融服務(wù)局Financial

Services

Authority,2000年通過(guò)《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，開始建立正式的單一監(jiān)管模式。國(guó)際化程度高。四、各主要國(guó)家的銀行制度的特點(diǎn)德國(guó)及其他歐洲大陸國(guó)家銀行業(yè)集中度較高典型的全能銀行制度銀行業(yè)通過(guò)股權(quán)投資和代理制直接介入工商業(yè)經(jīng)營(yíng)日本銀行業(yè)在融資功能與經(jīng)濟(jì)部門上有明顯的專業(yè)分工；銀行業(yè)與工商業(yè)交叉持股嚴(yán)重，以主辦銀行制著稱；政府管制較為嚴(yán)重；主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)是財(cái)政部。第三節(jié)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)一、影響銀行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境因素宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)頻繁而劇烈金融市場(chǎng)效率不斷提高人口構(gòu)成的重大變化導(dǎo)致金融服務(wù)需求變化巨大經(jīng)濟(jì)全球化持續(xù)發(fā)展技術(shù)發(fā)展神速政府監(jiān)管的不斷調(diào)整二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基本依托（優(yōu)勢(shì)）

金融市場(chǎng)的不完善使銀行通過(guò)在數(shù)額、期限上匹配資金供求雙方上仍占據(jù)優(yōu)勢(shì)；（信用中介）

銀行所具有的風(fēng)險(xiǎn)緩沖作用降低了資金供方的風(fēng)險(xiǎn)，降低了資金需方的授信標(biāo)準(zhǔn)；（信用中介）

銀行是市場(chǎng)流動(dòng)性的重要供給者；（流動(dòng)性的供給者）銀行在信息評(píng)估上具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)；銀行能夠在代理監(jiān)管上發(fā)揮重要作用；

銀行提供的是基本金融服務(wù)，具有最廣泛的客戶群體；

銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)已成為各種金融及非金融服務(wù)銷售的重要渠道。（渠道優(yōu)勢(shì)）三、銀行業(yè)面臨的生存壓力金融市場(chǎng)效率的提高使銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)日益下降

直接融資和其他間接融資機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)使銀行的市場(chǎng)份額大幅度降低傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶不斷流失價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)縮小了銀行的盈利空間

銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境波動(dòng)更大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大并更為復(fù)雜

政府管制的調(diào)整擴(kuò)大了銀行的活動(dòng)空間，但也給銀行業(yè)帶來(lái)了新的監(jiān)管壓力四、銀行持續(xù)存在與發(fā)展的依托銀行得以生存的基本前提：–其提供的服務(wù)有足夠的需求–其提供的服務(wù)能夠產(chǎn)生足夠的盈利銀行生存和發(fā)展的依托–傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)–混業(yè)經(jīng)營(yíng)后從事的其他金融業(yè)務(wù)，包括投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等以及金融創(chuàng)新帶來(lái)的新業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。五、銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)之策擴(kuò)展服務(wù)范圍——“全能”擴(kuò)大機(jī)構(gòu)規(guī)模和擴(kuò)展地理范圍

加快新技術(shù)，尤其是信息技術(shù)的應(yīng)用及普及自動(dòng)化金融創(chuàng)新提升風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管理能力第四節(jié)銀行的設(shè)立及內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)一、新銀行的設(shè)立我國(guó)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行的基本條件：合格章程達(dá)到注冊(cè)資本的最低限額（10億、1億和5000萬(wàn)元人民幣，村鎮(zhèn)銀行為100萬(wàn)和300萬(wàn)人民幣）合乎任職資格的董事、高級(jí)管理人員完善的組織機(jī)構(gòu)和管理制度達(dá)標(biāo)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施二、銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的構(gòu)成美國(guó)典型的社區(qū)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)：行長(zhǎng)和董事會(huì)主席貸款部商業(yè)貸款部消費(fèi)者貸款部會(huì)計(jì)及營(yíng)運(yùn)部會(huì)計(jì)及審計(jì)部營(yíng)運(yùn)部（包括支票清算、郵寄賬單、客戶關(guān)系處理等）籌資及市場(chǎng)營(yíng)銷部出納新賬戶廣告及計(jì)劃信托部個(gè)人信托商業(yè)信托貨幣中心銀行的典型組織結(jié)構(gòu)：

管理團(tuán)隊(duì)（各高級(jí)管理委員會(huì)，董事會(huì)主席，行長(zhǎng)或CEO，高級(jí)副總裁等）1、Fund

Raising

and

Funds

Management

DivisionInvestments

and

Funding

GroupPortfolio

Management

and

Money-Market

deskInstitutional

Banking

DepartmentCapital

Markets

DepartmentAsset/Liability

Managementplanning2、International

banking

department-Glabal

FinanOffices

Group貨幣中心銀行的典型組織結(jié)構(gòu)：3、Funds-Allocation

DivisionCommercial

Financial

Service

GroupCommercialCreditCommercial

Real

EstateCorporate

ServicesCredit

cardsLoan

Review

GroupLoan

workout

GroupPersonal

Financial

Services

DivisionPrivate

Banking

ServicesTrust

ServicesResidertial

ServecesSafe

Deposit

DepartmentLobby

Services

Group