理財(cái)策劃方案

(一)客戶基本情況 4(二)理財(cái)目標(biāo)分析 4 (一)資產(chǎn)負(fù)債分析 5(二)財(cái)務(wù)比率分析 8(三)投資經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)承受水平分析 (一)理財(cái)方案分析 (二)投資風(fēng)險(xiǎn)分析 一、建立與客戶之信賴關(guān)系某次辦理業(yè)務(wù)時(shí)，提到最近身邊的朋友和同事在計(jì)劃購(gòu)買保險(xiǎn)，自己也想做一下理財(cái)咨詢。咨詢了楊先生的時(shí)間后，與楊先生約定了會(huì)面時(shí)間和地點(diǎn)。年；蕭女士今年27歲，中文專業(yè)，現(xiàn)在在房地產(chǎn)公司從事室內(nèi)設(shè)計(jì)，已經(jīng)工作1萬(wàn)元，貸款期限尚有10年，擁有汽車一輛，市值15萬(wàn)元。其他財(cái)產(chǎn)方面，楊設(shè)：通貨膨脹率通貨膨脹率2%,活期存款利率0.35%,定期存款利率3%,國(guó)債債息收益率4%,理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率4%,信托長(zhǎng)期平均收益率6.5%,債券型基金利率8%,股票、平衡性基金長(zhǎng)期平均收益率9%,銀行抵押貸款利率為4%,公積金貸款3.25%,商業(yè)貸款4.9%。(一)客戶基本情況客戶名稱年齡學(xué)歷收入楊先生碩士項(xiàng)目經(jīng)理2萬(wàn)元/月蕭女士碩士室內(nèi)設(shè)計(jì)0.8萬(wàn)元/月(二)理財(cái)目標(biāo)分析3.孩子養(yǎng)育費(fèi)用每月0.3萬(wàn)元；1.儲(chǔ)蓄20年后子女的教育基金30萬(wàn)元；2.三十年后退休后的養(yǎng)老資金，希翼退休后生活品質(zhì)不低于當(dāng)前的80%;(一)資產(chǎn)負(fù)債分析資產(chǎn)負(fù)債表(萬(wàn)元)資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及活期存款5定期存款銀行理財(cái)產(chǎn)品車貸余額股票消費(fèi)貸款余額債券型基金其他負(fù)債貨幣型基金(余額寶)5保險(xiǎn)20(兩年后可行權(quán)，每年增值房產(chǎn)(市價(jià))車輛其他(公積金、養(yǎng)老金賬戶余額)資產(chǎn)總計(jì)負(fù)債總計(jì)式較為多元化，房產(chǎn)等固定資產(chǎn)價(jià)值偏高，但近年來(lái)，房?jī)r(jià)向來(lái)居高不下，房產(chǎn)品、債券型基金和股權(quán)投資等，綜合使用多種投資方式，化解投資風(fēng)險(xiǎn)。但楊先性還存有一定問(wèn)題。2.月度收支平衡表月度收支平衡表(萬(wàn)元)每月支出本人收入2生活支出旅游支出其他收入(獎(jiǎng)其他支出收入合計(jì)支出合計(jì)每月結(jié)余(收入-支出)3.年度收支平衡表年度收支平衡表(萬(wàn)元)收入支出工資收入日常生活支出獎(jiǎng)金收入旅游支出公積金收入車輛維護(hù)支出養(yǎng)老金收入房貸支出資產(chǎn)性收入其他支出6收入合計(jì)支出合計(jì)年純收入(二)財(cái)務(wù)比率分析結(jié)余比率結(jié)余/稅后收入凈資產(chǎn)投資比率投資性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)負(fù)債收入比率負(fù)債/稅后收入流動(dòng)性比率出財(cái)務(wù)自由度年理財(cái)收入/年支出0.2-1積累速度的大小。楊先生的家庭該比率為0.38高于參考值0.3,說(shuō)明楊先生家先生一家的清償比率為0.61,資產(chǎn)負(fù)債比率為0.387,都處于參考值范圍之內(nèi)，庭該比率為0.53,略高于參考值0.2-0.4,表明楊先生仍然面臨房貸壓力。(三)投資經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)承受水平分析風(fēng)險(xiǎn)承受水平評(píng)分表選分值項(xiàng)10分8分6分2分客戶得分歲以上者0分就業(yè)狀況公教人員傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)8投資不動(dòng)產(chǎn)自無(wú)房貸<50%無(wú)自宅4投資經(jīng)驗(yàn)10年以上年1年以內(nèi)無(wú)6投資知識(shí)證照財(cái)經(jīng)系畢業(yè)自修有心得一片空白4家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代8總分風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)估表分值10分8分6分4分2分客戶得分忍受虧損%不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長(zhǎng)期年現(xiàn)金收益保本保息8認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停事后持有加碼4損點(diǎn)停損待回升持平學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常生活影響情緒小影響情緒大難以成眠4最重要特性獲利性收益性流動(dòng)性安全性8避免工具無(wú)期貨外匯不動(dòng)產(chǎn)6總分客觀情況性家庭收入結(jié)構(gòu)學(xué)歷水平中青年可職業(yè)穩(wěn)定可承受風(fēng)險(xiǎn)大大學(xué)歷越高可承受風(fēng)險(xiǎn)大(一)理財(cái)方案分析第一年創(chuàng)業(yè)投資(萬(wàn)元)(萬(wàn)元)第一年房?jī)r(jià)首付款160萬(wàn)元公積金貸款40萬(wàn)元(利率3.25%)商業(yè)貸款202萬(wàn)元(利率4.9%)等額本息242萬(wàn)元371.73萬(wàn)元支付利息款240月月均還款1.55萬(wàn)元五年后二人公積金賬戶余額共計(jì)35.7萬(wàn)元，創(chuàng)業(yè)收入80.3少生活支出5萬(wàn)元，5年共計(jì)25萬(wàn)元，共計(jì)141.03萬(wàn)元，首付款160萬(wàn)元，可將銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元變現(xiàn)，足以支付首付款，但五年后購(gòu)買，每月還房?jī)r(jià)230萬(wàn)元首付款92萬(wàn)元公積金貸款40萬(wàn)元(利率3.25%)商業(yè)貸款98萬(wàn)元(利率4.9%)等額本息138萬(wàn)元208.38萬(wàn)元支付利息款70.38萬(wàn)元240月月均還款0.86萬(wàn)元額為18.6萬(wàn)元，夫妻二人每年節(jié)省開(kāi)支5萬(wàn)元，共計(jì)73.6萬(wàn)元，首付款共92定投總期數(shù)46期投入總本金(元)分紅方式紅利再投期末總資產(chǎn)(元)定投收益率定投總期數(shù)60期投入總本金(元)分紅方式紅利再投期末總資產(chǎn)(元)定投收益率定投總期數(shù)投入總本金(元)分紅方式期末總資產(chǎn)(元)定投收益率60期紅利再投金，不需要耽心父母的養(yǎng)老問(wèn)題，在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，(1)以重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品中國(guó)安全“福享安康返還型重疾保障”投保人楊先生月繳保費(fèi)1495元繳費(fèi)期間10年保障期間至80周歲若楊先生80周歲仍生存，可獲得所交保費(fèi)之和128%的返還，共229632元，可用于養(yǎng)老安排(2)意外保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人楊先生、蕭女士年繳保費(fèi)繳費(fèi)期間1年意外傷害30萬(wàn)元1、綜合意外傷害保障，意外傷害+意外醫(yī)療+意外住院津貼組合。2、承保年齡范圍擴(kuò)展到65周歲。3、不管是日常生活、工作等意外風(fēng)險(xiǎn)均涵(3)養(yǎng)老保險(xiǎn)安全吉星盈瑞兩全保險(xiǎn)(分紅型)投保人年齡年繳費(fèi)繳費(fèi)期保障項(xiàng)目和金額保障期楊先生30歲10年意外身故保障12.0萬(wàn)滿期金8.0萬(wàn)身故保障8.0萬(wàn)生存金1200元至88周太平康頤金生終身壽險(xiǎn)(分紅型)投保人年齡年繳費(fèi)繳費(fèi)期保障項(xiàng)目和金額保障期蕭女士30歲20年全面保障金20.0萬(wàn)至1000元全國(guó)通保通賠20.0萬(wàn)高殘20.0萬(wàn)養(yǎng)老金20.0萬(wàn)重大疾病20.0萬(wàn)身故20.0萬(wàn)終末期疾病20.0萬(wàn)祝壽金20.0萬(wàn)周歲5.儲(chǔ)蓄子女教育資金楊先生和蕭女士希翼20年后為孩子準(zhǔn)備一部20年后為孩子準(zhǔn)備一部份教育基金，現(xiàn)值30萬(wàn)元，假設(shè)通貨膨脹率2%,則20時(shí)小額儲(chǔ)蓄資金，又能節(jié)省時(shí)間獲取較高的收益。10000元計(jì)劃投資年限20年預(yù)期年收益率資產(chǎn)增加率投資年限到期總收益投資年限到期本金收益和n:定投期數(shù)(公式中為n次方)80%(不含房貸支出),現(xiàn)在二人每月除去房貸支出2.1萬(wàn)元，希翼退休生活品質(zhì)不低于當(dāng)前的80%,即每月開(kāi)支為1.68萬(wàn)元。楊先生公司為其繳納的養(yǎng)老金估計(jì)退休后每月平均可領(lǐng)取0.7萬(wàn)元，蕭女士公司為其繳納的養(yǎng)老金估計(jì)退休后可領(lǐng)取0.3萬(wàn)元，這樣能負(fù)擔(dān)二人退休后生活的60%支出，剩余的40%約6000假設(shè)需準(zhǔn)備20年養(yǎng)老金，每月6000元，每年需7.2萬(wàn)元(現(xiàn)值),20年基金名稱每萬(wàn)份收益率嘉合貨幣54.1%富安達(dá)現(xiàn)金通幣A(710501)收入收入合計(jì)支出支出合計(jì)年份楊先生工資蕭女士工資資產(chǎn)性收入日常支出車輛支出房貸保險(xiǎn)支出定投金123456789(二)投資風(fēng)險(xiǎn)分析(