審計(jì)視角下的新舊保險法對比

2012年10月.濟(jì)南新保險法公布3周年專題培訓(xùn)－－修訂及其影響（內(nèi)部培訓(xùn)資料，注意保密）目錄1保險存在的合理性2保險的基本定義及原則新保險法架構(gòu)及主要修訂新保險法的實(shí)踐及影響34作為專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師有義務(wù)對客戶運(yùn)用法律允許的方法合理保護(hù)自身的合法財(cái)產(chǎn)給予建設(shè)性的意見!

保險－－全球公認(rèn)的財(cái)產(chǎn)保全的最佳方案保險為什么必然存在？《公司法》規(guī)定，私營企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔(dān)無限責(zé)任，償債范圍包括了業(yè)主的私有財(cái)產(chǎn)。

我國法律規(guī)定，人身保險金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價值。

——摘自2004年11月18日《中國保險報》原因1：人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)

美國安然公司2002年破產(chǎn)，其主席及首席執(zhí)行官肯尼思·萊中年時曾購買了3700萬美元的人壽保險。破產(chǎn)清算了公司的所有資產(chǎn)，但這些保險受法律保護(hù)，債權(quán)人卻無法以此為由起訴肯尼思·萊夫妻。兩人按保險合同每年可從保單中領(lǐng)取90萬美元安享晚年。美國安然主席&首席執(zhí)行官肯尼思·萊

我國《合同法》第七十三條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院，請自己的名義代位行使債務(wù)人的債務(wù)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。注：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險、人身傷害賠償請求權(quán)等。

受益人的保險金請求權(quán)來自人身保險合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。原因2：受益保險金不用于抵債三、保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)《保險法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?！逼渌碡?cái)工具決不具有的安全性能財(cái)產(chǎn)私有化3700

安然公司破產(chǎn)了，安然前任總裁肯尼斯?萊有“先見之明”，早在多年前就投資數(shù)3700萬美元購買了各種年金保險，這筆錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出二人從安然獲得的全年工資。這些年金將保證從2007年開始，肯尼斯?萊夫婦就能開始每年享受90萬美元的待遇。最絕的是這些年金是受法律保護(hù)的，債權(quán)人無法以此為由起訴肯尼斯?萊。

在美國，許多州的法律規(guī)定，人壽保險和年金保險都受法律保護(hù)。萊夫婦所在的得克薩斯州就是其中之一，而萊夫婦購買的年金保險基本上都是保險政策以內(nèi)的投資，債權(quán)人拿他們根本沒有辦法。先見之明

家里的“頂梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的兒子為“頂梁柱”留下來的巨額保險究竟屬于誰對簿公堂。遼陽市中級人民法院做出了判決，按照《保險法》中不看“關(guān)系”而看“受益人”的原則，將價值2162010元的“天價保單”的賠付額判給了投保人滕某某在買保險時所指定的受益人：兒子滕某。

第六十一條人身保險的受益人由投保險人或者被保人指定。案例二：原因4：不存在爭議的財(cái)產(chǎn)分配《繼承法》第10條規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。……本法所說的子女，包括非婚生子女……?！?/p>

其他值得關(guān)注的背景：

讓您的財(cái)富按照您的意愿支配不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)私有化—《保險法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。”其他理財(cái)工具決不具有的安全性能不用于抵債的

受益人的保險金請求權(quán)來自人壽保險合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，即不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。

我國《合同法》第七十三條規(guī)定：因債權(quán)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院，請自己的名義代位行使債務(wù)人的債務(wù)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。注：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險、人身傷害賠償請求權(quán)等不存在爭議的第六十一條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

家里的“頂梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的兒子為“頂梁柱”留下來的巨額保險究竟屬于誰對簿公堂。遼陽市中級人民法院做出了判決，按照《保險法》中不看“關(guān)系”而看“受益人”的原則，將價值2162010元的“天價保單”的賠付額判給了投保人滕某某在買保險時所指定的受益人：兒子滕某?！独^承法》第10條規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母?！痉ㄋf的子女，包括非婚生子女……?！?/p>

其他值得關(guān)注的背景：案例：讓您的財(cái)富按照您的意愿支配原因5：免稅財(cái)產(chǎn)《個人所得稅法》第四條規(guī)定保險賠款免納個人所得稅《遺產(chǎn)稅草案》第五條規(guī)定人壽保險所取得的保險金免納遺產(chǎn)稅百年來，財(cái)產(chǎn)保全和轉(zhuǎn)移的最佳方案為什么從業(yè)于保險：一是安身立命的職業(yè)

。相對穩(wěn)定的收入和社會地位，上可孝行父母，下可撫育子女，衣食無憂達(dá)則兼善。二是最理想的自我實(shí)現(xiàn)的載體。保險是年輕的、朝陽的、開放的和可持續(xù)發(fā)展的，保險有充足的空間和命題發(fā)揮從業(yè)人員的潛能與激情，每個人都能可以為且有所為。三是以免除天下人苦難為己任的大悲與發(fā)愿,是上報四恩、下濟(jì)三苦的事業(yè)。保險銷售的不是產(chǎn)品，而是保障、責(zé)任和愛心，從事保險就是投身公益，就是恒求善事的修行。目錄1保險存在的合理性2保險的基本定義及原則新保險法架構(gòu)及主要修訂新保險法的實(shí)踐及影響34

保險的基本定義及原則可保風(fēng)險保險的前世今生基本術(shù)語保險基本原則保險合同

保險公司(insurancecompany)是銷售保險合約、提供風(fēng)險保障的公司。

合約：起源于1803的《法國民法典》說?！捌跫s為一種合意，依此合意，一人或數(shù)人對于其他一人或數(shù)人負(fù)擔(dān)給付、作為或不作為的債務(wù)”

風(fēng)險：是指在一定條件下和一定時期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小

風(fēng)險無時不在；風(fēng)險無處不在

風(fēng)險＝概率*損失風(fēng)險管理1、避免風(fēng)險？（空難——不坐飛機(jī)？車禍/車禍中無辜的路人/天上掉下的花盆）2、預(yù)防風(fēng)險？（百密一疏）3、轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險?。熁ū褡鈧}堆放）

保險就是聰明的人類在長期的生產(chǎn)和生活實(shí)踐中，總結(jié)并建立的一種能夠非常有效地分散風(fēng)險和補(bǔ)償意外經(jīng)濟(jì)損失的一種制度。保險是人類處理風(fēng)險的最精巧的制度設(shè)計(jì)風(fēng)險的五大特征

1．客觀性

風(fēng)險無處不在，人類只能在某種程度上控制風(fēng)險，減少風(fēng)險損失，卻不能完全消除風(fēng)險。

2．不確定性（損失原因、損失時間、損失結(jié)果）

3．規(guī)律性（總體風(fēng)險可測。如死亡率）

4．損失性（沙漠地帶發(fā)生地震是風(fēng)險嗎？）

5.可變性（飛機(jī)失事概率：從千分之一到50萬分之一）保險公司以特定風(fēng)險為經(jīng)營對象。保險的前提保險的前提——特定可保風(fēng)險1、風(fēng)險的發(fā)生是可能的。排除已經(jīng)發(fā)生、必然發(fā)生、必然不會發(fā)生的風(fēng)險。（如：機(jī)器的自然損耗、折舊、磨損不是可保風(fēng)險）2、風(fēng)險具有或然性。（風(fēng)險發(fā)生的時間、損害后果不確定）3、風(fēng)險的發(fā)生對被保險人來說，并非故意，而是偶然發(fā)生。（道德風(fēng)險不保，如手指意外傷害騙保案。保險可能引發(fā)道德風(fēng)險不保，如山西殺妻騙保案）可保風(fēng)險及可保利益可保風(fēng)險是指符合承保人承保條件的特定風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險的條件：1、損失程度高，2、損失發(fā)生的概率小，3、損失具有確定的概率發(fā)布，4、存在大量的具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的，5、損失的發(fā)生必須是意外的，6、損失是可以被確定和計(jì)量的，7、損失不能同時發(fā)生?？杀＠妫涸从?746年《英國海商法》，指投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間的為法律所認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，并可作為投保的一種法定的權(quán)利?？杀＠嬖瓌t：投保人必須對保險標(biāo)的具有可保利益，才能簽訂有效的保險合同的法律規(guī)定。可保利益原則可以防止賭博性合同，防范道德風(fēng)險，限制保險補(bǔ)償程度。

保險的基本定義及原則可保風(fēng)險保險的前世今生基本術(shù)語保險基本原則保險合同

保險的前世今生保險思想：古埃及金字塔石匠的互助基金?；ブｋU即由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險的人自愿組織起來，是預(yù)交風(fēng)險損失補(bǔ)償分?jǐn)偨鸬囊环N保險形式。這種互助形式曾存在于古今各種以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的的互助合作組織之中。如古埃及建造金字塔石匠中的互助基金組織、古羅馬的喪葬互助會；中世紀(jì)的工匠行會、商人行會、宗教行會、村落行會等各種行會?，F(xiàn)代保險基礎(chǔ)：大數(shù)法則大數(shù)法則大數(shù)法則：（風(fēng)險的規(guī)律性）

保險所承擔(dān)的風(fēng)險有偶然性的，但對同類的事物經(jīng)過長期的觀察，可以找出接近正確的危險發(fā)生頻率。例如房屋失火，可測出死亡人數(shù)或失火件數(shù)發(fā)生的或然率。如果觀察的人數(shù)或房屋越多，其發(fā)生的或然率越準(zhǔn)確、越規(guī)范化。大數(shù)法則是保險精算的依據(jù)。

現(xiàn)代保險是一種經(jīng)濟(jì)制度現(xiàn)代保險建立在“大數(shù)法則”原理上，用大數(shù)法則計(jì)算出補(bǔ)償風(fēng)險的費(fèi)用，并由面臨相同風(fēng)險的單位出資，并將其匯集起來建立保險基金。當(dāng)保險事故發(fā)生以后，對發(fā)生事故的特定單位提供必要的保險金或?qū)嵨镒鳛閾p失補(bǔ)償。大數(shù)法則原本是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的概念，準(zhǔn)確地說是統(tǒng)計(jì)學(xué)中的概念，但至今在學(xué)術(shù)上并沒有精確的定義。根據(jù)英國經(jīng)濟(jì)家保羅·西布萊特的說法，大數(shù)法則大致是說，相似個體所組成的大型群體的平均行為要比小型群體或群體中的個體行為更加容易預(yù)見。

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現(xiàn)代保險源于宗教的蝴蝶效應(yīng)476年，西羅馬帝國滅亡，歐洲進(jìn)入黑暗時代教會的崛起：原罪論、宗教裁判所、經(jīng)院哲學(xué)家貓并視為撒旦的化身，歐洲的家貓幾乎滅絕黑暗時代540年，君士坦丁堡鼠疫，2500萬人死亡，拜占庭帝國衰弱1346年，黑死病，1億人死亡，百年戰(zhàn)爭停戰(zhàn)10年1665年，倫敦鼠疫，1/3倫敦人死亡1666年9月2日，倫敦普丁巷大火，燒毀倫敦的80％，20萬人無家可歸蔓延歐洲300年的鼠疫就此滅絕1667年，牙醫(yī)尼古拉斯·巴蓬籌建了世界上第一家保險公司洛倫茲曲線文藝復(fù)興、宗教改革、工業(yè)革命、開發(fā)殖民地現(xiàn)代保險業(yè)萌芽：差異費(fèi)率、生命表、均衡保費(fèi)基因：10％的歐洲人具有ADIS先天免疫羅馬帝國滅亡保險的前世

今生第一部保險法，1575伊麗莎白一世第一部海上保險法，1601《涉及保單的立法》第一家現(xiàn)代保險公司，1667菲尼克斯火災(zāi)保險公司第一張完整生命表，1693英國天文學(xué)家埃德蒙·哈雷第一張保單：1347熱亞納.船舶保險

第一家人壽保險公司，1699英國－孤陋寡聞社差異費(fèi)率精確計(jì)算死亡概率死亡率遞增費(fèi)率均衡保費(fèi)尼古拉斯·巴蓬埃德蒙·哈雷辛普森、多德森陶德森1667年1693年1740年1756年保險理論的緣起值得記憶的那些第一1424.意大利.海上保險1710.英國.太陽保險公司1890.德國.安聯(lián)保險.500強(qiáng)28

最原始的最古老的最大的321值得記憶的那些第一17世紀(jì).意大利.銀行1887.英國.勞合社1898.美國.旅行者保險公司

最早的年金保險最早的盜竊保險最早的汽車保險654意大利.羅德共同海損規(guī)定Fischer熱那亞法令西班牙巴塞羅那法令沃森/克里克佛羅倫薩法令伊麗莎白一世海上保險法路易十四海上赦令-300年1369年1435年1523年1601年1681年簡史自組裝分子器件

1951年－－《關(guān)于實(shí)行國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險及旅客強(qiáng)制保險的決定》；1951年－－《財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險條例》、《船舶強(qiáng)制保險條例》、《鐵路車輛強(qiáng)制保險條例》1957年－－《公民財(cái)產(chǎn)自愿保險辦法》1983年－－《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險合同條例》1995年－－《保險企業(yè)管理暫行條例》、《保險法》2000年－－《保險公司管理規(guī)定》2009年－－《保險法（修訂）》建國后保險法的立法情況

第一家保險公司：中國人民保險公司（49年10月）第一家股份制公司保險公司：平安保險（88年3月）中國保險業(yè)的轉(zhuǎn)型：友邦保險公司上海分公司（92年9月）機(jī)遇與沉淪第一次打破壟斷基本定義保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱，保險法中所調(diào)整的保險關(guān)系，僅指商業(yè)保險關(guān)系，保險法的調(diào)整對象不包括社會保險保險合同，首先適用《保險法》的規(guī)定；《保險法》未規(guī)定的，適用《合同法》的規(guī)定；《保險法》和《合同法》都沒有規(guī)定的，適用《民法通則》的規(guī)定。保險法的適用

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保險的概念

保險，是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。注意：保險法只調(diào)整商業(yè)保險，不調(diào)整社會保險，如三險、五險（養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、失業(yè)、住房公積金）

保險涉及的主要名詞：1、保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人2、保險費(fèi)、保險金、保險價值、保險金額、保單現(xiàn)金價值投保人（要保人）保險人（承保人）被保險人受益人保險法律關(guān)系的當(dāng)事人保險法律關(guān)系的關(guān)系人保險經(jīng)紀(jì)人保險代理人人保險法律關(guān)系的參加人保險人（承保人)是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司（股份有限公司和國有獨(dú)資公司）（1）賠付或給付保險金（2）及時簽單的義務(wù)（3）保密義務(wù)保險人（承保人）事故發(fā)生后的及時通知義務(wù)被保險人被保險人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。保險金請求權(quán)義務(wù)權(quán)利受益人受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人 1、受益人依據(jù)保險合同之規(guī)定取得的，僅僅是保險金給付請求權(quán)，不包括其他的權(quán)利，除非保險合同另有約定。 2、受益人依據(jù)保險合同取得的受益權(quán)，是一種原始取得，不是遺產(chǎn)，不可以用來償還被保險人生前的債務(wù)，也不可以征收遺產(chǎn)稅。 3、受益人以外的任何人，無權(quán)領(lǐng)取保險金。

受益人4、在保險事故發(fā)生以前，投保人或被保險人可以隨時向保險公司申請變更合同的受益人，因此，受益人的受益權(quán)是隨時可以變更和撤消的，處于不確定狀態(tài)下，所以說，受益權(quán)的性質(zhì)僅僅是一種期待權(quán)利，而不是既得權(quán)利。只有在保險合同約定的條件成就時，受益權(quán)才由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)。5、如果受益人、被保險人同時死亡的，并且不能區(qū)分死亡順序先后的，推定受益人先于被保險人死亡，由被保險人的法定繼承人繼承遺產(chǎn)，這樣反映了被保險人生前的意愿6、如果受益人故意謀害被保險人，盡管該受益人的權(quán)利被剝奪，但保險公司仍需向其他繼承人進(jìn)行賠付。原因是，受益人的個人行為不應(yīng)影響合同的履行。受益人第39條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第40條被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

第41條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。保險代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。1、保險費(fèi)：指投保人為取得保險保障，按合同約定向保險人支付的費(fèi)用，投保人按約定方式繳納保險費(fèi)是保險合同生效的條件。保險費(fèi)率是由保險公司根據(jù)一定時期、不同種類的貨物的賠付率，按不同險別和目的地確定的。保險費(fèi)的計(jì)算公式是：保險費(fèi)=保險金額×保險費(fèi)率。2、保險金：是指質(zhì)物所有人與保險人訂立保險合同，當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致質(zhì)物毀損或滅失時，投保人有權(quán)請求保險人支付的一定數(shù)量的金錢3、保險金額：是指一個保險合同項(xiàng)下保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險標(biāo)的的實(shí)際投保金額；同時又是保險公司收取保險費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)4、保險價值：是指投保人與保險公司訂立保險合同約定的保險標(biāo)的的實(shí)際價值,即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的貨幣價值5、保單現(xiàn)金價值：是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。保險人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備保單現(xiàn)金價值金，如果您中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金

保險的分類實(shí)施的形式不同強(qiáng)制保險自愿保險原保險（第一次保險）損失保險（財(cái)產(chǎn)保險）人身保險再保險（第二次保險）保險標(biāo)的的不同承擔(dān)責(zé)任次序不同比較財(cái)產(chǎn)保險合同人身保險合同保險標(biāo)的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)利益人的生命或者身體保險金的計(jì)算在保險金額內(nèi)，不定額支付不存在超額問題，保險金定額支付保障職能補(bǔ)償性保險給付性保險兼有功能無兼有儲蓄性質(zhì)代位求償權(quán)適用不適用商業(yè)保險關(guān)系投保方（內(nèi)部關(guān)系）保險人（內(nèi)部關(guān)系）保險人（內(nèi)部關(guān)系）保險中介人國外保險市場商業(yè)保險關(guān)系1.保險經(jīng)營關(guān)系①保險合同關(guān)系②保險中介關(guān)系③保險人內(nèi)部關(guān)系④保險人相互關(guān)系⑤投保方內(nèi)部關(guān)系⑥保險人涉外關(guān)系2.保險管理關(guān)系①國家對保險人監(jiān)管關(guān)系②國家對保險中介人監(jiān)管關(guān)系③國家對投保方保護(hù)與強(qiáng)制關(guān)系

保險的基本定義及原則可保風(fēng)險保險的前世今生基本術(shù)語保險基本原則保險合同

1、必須遵守法律和行政法規(guī)、尊重社會公德原則2、自愿原則3、誠實(shí)信用原則4、公平競爭原則5、專業(yè)經(jīng)營原則6、分業(yè)經(jīng)營原則保險法的基本原則保險法的基本原則中，比較重要的有如下幾種:

1.自愿原則:保險法律關(guān)系的當(dāng)事人即投保人、保險人以及被保險人、受益人有權(quán)根據(jù)自己的意愿設(shè)立、變更或終止保險法律關(guān)系，不受他人干預(yù);投保人有權(quán)選擇保險人和保險的種類、保險的范圍、責(zé)任等。

2.誠實(shí)信用原則:保險活動具有不確定的保險風(fēng)險和賠付風(fēng)險，所以要求當(dāng)事人講求誠信，惜守諾言，不欺不詐，嚴(yán)格履行自己的義務(wù)。二、保險法的基本原則自愿誠信最大誠信原則含義：是指保險合同當(dāng)事人在訂立合同的時候以及合同有效期內(nèi)要依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實(shí)，同時絕對信守合同締約的認(rèn)定與承偌；否則，受害人可以主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此受到的損失。

損害賠償原則“有損失就有賠償，損失多少賠多少”遵循原則：最小數(shù)額原則（實(shí)際損失保險價值保險金額中最小的）案例：某企業(yè)將其所有的一臺機(jī)器投保火險，保險金額為100萬元。在保險期限內(nèi)，因發(fā)生保險事故導(dǎo)致其全部損失，損失時候機(jī)器的市價為80萬元，問保險公司應(yīng)賠償多少？

保險代位原則含義：保險人在代第三者向被保險人支付了賠償金以后，取代了被保險人向第三者要求索賠的權(quán)利。條件：1、保險標(biāo)的所遭受的風(fēng)險是屬于保險責(zé)任的范圍。2、保險事故的發(fā)生是由第三者承擔(dān)責(zé)任。3、被保險人要求第三者賠償。4、保險人已經(jīng)履行了賠償責(zé)任后才可以代位。5、保險人只能在其賠償?shù)慕痤~限度內(nèi)進(jìn)行代位求償權(quán)。范圍：只適用于財(cái)產(chǎn)保險的范圍第三者是被保險人的家庭成員或者組成成員的，除了故意造成法律規(guī)定的保險事故外，保險人不得對其行使代位求償?shù)臋?quán)利對保險人而言，誠信原則表現(xiàn)為以下兩項(xiàng)義務(wù):(1)在訂立合同時將保險條款告知投保人的義務(wù)，特別是保險人的免責(zé)條款;(2)及時與全面支付保險金的義務(wù)。對投保人而言，誠信原則主要表現(xiàn)為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的兩項(xiàng)義務(wù):(1)在訂立保險合同時如實(shí)告知義務(wù)，即應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險標(biāo)的的重要情況如實(shí)向保險人陳述;(2)履行保險合同中的信守保險義務(wù)，即嚴(yán)守允諾、完成保險合同中約定的作為或不作為義務(wù)。誠實(shí)信用原則保險法的基本原則（二）損失補(bǔ)償原則（六）保險近因原則（四）保險代位原則（三）分?jǐn)傇瓌t（五）最大誠信原則（一）保險利益原則1、保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。2、保險利益的構(gòu)成要件：（1）適法性（2）經(jīng)濟(jì)性（3）確定性3、財(cái)產(chǎn)保險中保險利益的判定有三種方式：有物權(quán)；有合同；對標(biāo)的負(fù)有賠償責(zé)任（是一種責(zé)任保險，如交強(qiáng)險）；人身保險中保險利益的判定方式有三種：有特殊的人身關(guān)系（如父母、配偶、子女、單位職工等）；勞動關(guān)系；被保險人同意。3、保險利益的時效問題，即需要在什么時候存在保險利益。A、在財(cái)產(chǎn)保險中，事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)存在保險利益，保險人即應(yīng)賠償保險金；B、在人身保險中，只需在訂立合同時存在保險利益就可。如離婚后，丈夫原先為妻子訂立的人壽保險合同仍然有效。4、保險利益的目的。A、防止保險變賭博；類似古代科舉時的押注。B、防止故意誘發(fā)保險事故。特別是人保。（一）保險利益原則損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。這是保險中理賠的基本原則。遵循補(bǔ)償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險的發(fā)生。損失補(bǔ)償范圍及費(fèi)用承擔(dān)1.實(shí)際損失≤保險金額（以當(dāng)時市價計(jì)算），補(bǔ)償以實(shí)際損失、保險金額、保險利益為限。2.施救防損費(fèi)用≤保險金額（必要合理）（法第57條）3.其他費(fèi)用，如勘損、訴訟等（必要合理）（法第64、66條）損失補(bǔ)償方法1.現(xiàn)金賠付（主要方法）2.實(shí)物替換（汽車、房屋、玻璃保險等）保險金保險金額保險費(fèi)保險價值（二）損失補(bǔ)償原則第57條保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險金額的數(shù)額。第64條

保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。第66條

責(zé)任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，除合同另有約定外，由保險人承擔(dān)。法條解讀1、保險費(fèi)：指投保人為取得保險保障，按合同約定向保險人支付的費(fèi)用，投保人按約定方式繳納保險費(fèi)是保險合同生效的條件。保險費(fèi)率是由保險公司根據(jù)一定時期、不同種類的貨物的賠付率，按不同險別和目的地確定的。保險費(fèi)的計(jì)算公式是：保險費(fèi)=保險金額×保險費(fèi)率。2、保險金:是指質(zhì)物所有人與保險人訂立保險合同，當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致質(zhì)物毀損或滅失時，投保人有權(quán)請求保險人支付的一定數(shù)量的金錢3、保險金額:是指一個保險合同項(xiàng)下保險公司承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險標(biāo)的的實(shí)際投保金額；同時又是保險公司收取保險費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)4、保險價值:是指投保人與保險公司訂立保險合同約定的保險標(biāo)的的實(shí)際價值,即投保人對保險標(biāo)的所享有的保險利益的貨幣價值

保險金≤保險金額≤保險價值重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

分?jǐn)傇瓌t：重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費(fèi)。重復(fù)保險的賠償方式：1.比例責(zé)任；2.限額責(zé)任（三）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t？％（四）保險代位原則代位求償權(quán)的適用：1.被保險人因保險事故對第三人有損失賠償請求權(quán)。（被保險人不得放棄）2.保險人履行保險賠償義務(wù)之后。3.保險人在代位求償中享有的利益不能超過賠付給被保險人的金額?！霸谫r償金額范圍內(nèi)”4.在財(cái)產(chǎn)保險中適用，不適用人身保險。5.代位求償權(quán)不適用于被保險人的家庭人員或組成人員，除非保險事故是由他們故意造成。（五）最大誠信原則投保方誠實(shí)告知信守保證棄權(quán)禁止反言保險方1、告知的含義：保險人的先合同義務(wù)2、告知的意義：影響保險人承保決策3、告知的內(nèi)容：重要事實(shí)（主觀認(rèn)定）4、告知的形式：詢問告知與主動申告5、告知的違反：1、保險人有權(quán)解除保險合同（解除權(quán)的喪失）。2、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。3、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)6、告知的擴(kuò)張：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。誠實(shí)告知

第16條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。告知違反合同解除權(quán)的喪失

第17條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力第19條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（1）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；（2）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。免責(zé)條款明示李某突發(fā)心臟病，住院治療。出院后決定向保險公司投保。按保險公司要求體檢，交納保險費(fèi)。后，李某因?yàn)樗幬镄远嗥鞴俟δ軗p害，全身衰竭死亡。李某之妻提出給付保險金請求。經(jīng)保險公司調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某患有牛皮癬，并且服用激素2年。保險公司認(rèn)為，投保人在投保時沒有如實(shí)告知實(shí)情，投保時牛皮癬已經(jīng)對保險事故構(gòu)成重大影響，故，拒絕賠付保險金。受益人不服，起訴于法院。保險公司認(rèn)為，投保書中有關(guān)于“有無慢性疾病或自覺不適癥狀”，投保人對此告知“無”，已經(jīng)構(gòu)成不實(shí)告知，并且這一不實(shí)告知對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。所以，保險公司可以解除合同并且拒付保險金。

法院認(rèn)為保險合同有效?！吨腥A人民共和國保險法》采用詢問告知的立法形式，因保險人沒有詢問而沒有告知，不能認(rèn)投保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個疾病，投保人也檢查過身體。故應(yīng)該賠付保險金。告知的內(nèi)容棄權(quán)是指保險合同中的一方當(dāng)事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)須具備兩個條件：一是保險人必須知悉權(quán)利的存在。二是保險人須有明示和默示棄權(quán)的意思表示禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險合同一方既然已經(jīng)放棄其在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。在保險實(shí)踐中，禁止反言主要用于約束保險人棄權(quán)與禁止反言近因原則是保險當(dāng)事人處理保險案件，或法庭審理有關(guān)保險賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時所遵循的原則。按照近因原則，當(dāng)保險人承保的風(fēng)險事故是引起保險標(biāo)的損失的近因時，保險人應(yīng)負(fù)賠償(給付)責(zé)任。人壽案例--責(zé)任認(rèn)定與近因原則--藥物過敏能否給付保險近因原則尾生與女子期于梁下。女子不來,水至不去，尾生抱柱而死?！妒酚?蘇秦列傳》雨來，我在水中等你；火來，我在灰燼中等你

洛夫.《愛的辯證》

保險的基本定義及原則可保風(fēng)險保險的前世今生基本術(shù)語保險基本原則保險合同

保險合同一、保險合同的成立和生效二、保險合同的主體三、保險合同的解釋四、保險合同的轉(zhuǎn)讓五、保險合同的解除第13條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。法律依據(jù)法條解讀第41條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。第42條被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。投保人的權(quán)利義務(wù)

根據(jù)保險法，投保人的權(quán)利有： 1、解約權(quán)。除運(yùn)輸保險合同保險責(zé)任開始外。 2、出質(zhì)權(quán)。經(jīng)被保險人同意，可以轉(zhuǎn)讓、抵押保單。 3、指定、變更受益人權(quán)。 其中沒有保險金請求權(quán)。義務(wù)：繳納保費(fèi)，如實(shí)告知法條解讀第43條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。第44條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第45條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第30條

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。

第49條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險合同的轉(zhuǎn)讓法條解讀1、受益人的產(chǎn)生——投保人或被保險人指定產(chǎn)生；投保人指定，須經(jīng)被保險人同意 2、受益人依據(jù)保險合同之規(guī)定，取得的，僅僅是保險金給付請求權(quán)，不包括其他的權(quán)利，除非保險合同另有約定。 3、受益人依據(jù)保險合同取得的受益權(quán)，是一種原始取得，不是遺產(chǎn)，不可以用來償還被保險人生前的債務(wù)，也不可以征收遺產(chǎn)稅。 4、受益人以外的任何人，無權(quán)領(lǐng)取保險金。 5、在保險事故發(fā)生以前，投保人或被保險人可以隨時向保險公司申請變更合同的受益人，因此，受益人的受益權(quán)是隨時可以變更和撤消的，處于不確定狀態(tài)下，所以說，受益權(quán)的性質(zhì)僅僅是一種期待權(quán)利，而不是既得權(quán)利。只有在保險合同約定的條件成就時，受益權(quán)才由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)。6、如果受益人、被保險人同時死亡的，并且不能區(qū)分死亡順序先后的，推定受益人先于被保險人死亡，由被保險人的法定繼承人繼承遺產(chǎn)五、保險合同的解除任意解除權(quán)約定解除權(quán)投保人享有任意解除權(quán)（保險人不享有）投保人法定解除權(quán)的限制——在貨物輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同中，保險責(zé)任開始后，投保人不得隨意解除保險人依法享有保險合同解除權(quán)法定解除權(quán)法條

第15條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。第54條保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險人支付手續(xù)費(fèi)，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。投保人合同任意解除權(quán)

（1）投保人故意或重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。 引申：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人不退還保費(fèi)。投保人因重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保費(fèi)。（2）未發(fā)生保險事故，被保險人或受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保費(fèi)。（3）投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費(fèi)。（4）投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

保險人因以下法定原因可解除保險合同

（5）因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自接到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十日內(nèi)，可以按約定解除合同或增加保費(fèi)。解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保費(fèi)，按約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（6）保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。（7）由于投保人沒有及時交付保費(fèi)，合同效力中止后，在兩年內(nèi)沒有復(fù)效的，保險人可以解除合同。引申：合同解除的，保險人應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 注意：解除權(quán)行使的不可抗辯規(guī)則——自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使，解除權(quán)消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。保險人因以下法定原因可解除保險合同 1、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)； 2、投保人或被保險人謊稱發(fā)生了保險事故； 3、在財(cái)險中，投保人或被保險人故意制造保險事故； 4、在人險中，投保人或被保險人、受益人故意制造保險事故，且沒有交足兩年保費(fèi)。不退保費(fèi)的情形規(guī)定 1、投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的； 2、以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人在合同成立后不滿2年自殺的； 3、被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的。保險人法定除外責(zé)任規(guī)定投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。

保險人是指與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

我國《保險法》第10條的定義為“保險合同是投保人與保險人定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。

（一）保險合同的概念

（二）保險合同的特征保險合同的特征要式合同射幸合同有償性合同附和合同（格式條款）有條件的雙務(wù)合同誠實(shí)信用合同1.保險合同是射幸合同射幸的含義是機(jī)會。保險合同的射幸性質(zhì)是由保險事故發(fā)生的偶然性決定的。投保人支付保險費(fèi)，可能沒有利益可獲，也可能獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險費(fèi)的利益;對于保險人，其賠付的保險金可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所收取的保險費(fèi)，也可能只收取保險費(fèi)而不支付保險金。2.保險合同是誠實(shí)信用合同《保險法》的基本原則之一是誠實(shí)信用原則，法律對于保險當(dāng)事人尤其是投保人和被保險人的誠實(shí)信用程度的要求遠(yuǎn)高于對一般人的要求。我國《保險法》關(guān)于保險合同中投保人的如實(shí)告知義務(wù)、危險增加的通知義務(wù)、保險人的說明義務(wù)、道德危險不保的規(guī)定都是誠信義務(wù)的體現(xiàn)。3.保險合同是附合合同附合合同也稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同或定式合同。保險合同的條款是由保險人單方面預(yù)先制定，投保人只能同意或不同意，它使得投保人處于極為不利的地位。為了對這種情形進(jìn)行平衡，《保險法》規(guī)定在對保險合同進(jìn)行解釋時，通常采取不利于保險人的解釋原則。4.保險合同是雙務(wù)、有償合同保險合同雙方當(dāng)事人互享權(quán)利、互負(fù)義務(wù)，屬于雙務(wù)有償合同。5.保險合同是非要式合同保險合同的成立取決于投保人和保險人之間的合意，無須履行特定方式，保險人簽發(fā)保單或其他保險憑證不是合同成立的要件，而是合同成立的證明。保險合同的書面形式保險合同的書面形式投保單暫保單批單保險單保險憑證1、投保單投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險人作出承諾后，即成為保險合同的一部分。其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險人的地址、作為保險標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險別、保險金額、保險份數(shù)、保險期限、保險費(fèi)率等。實(shí)踐中，投保單由保險人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險人，經(jīng)保險人蓋章后，保險合同即告成立。注意：投保單本身并非正式合同文本，但一經(jīng)保險人接受后，即成為保險合同的一部分。2、暫保單又稱臨時保險單，由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，簽發(fā)的臨時保險憑證。（表明保險人一經(jīng)接受了保險，等待出立正式保險單）暫保單的內(nèi)容比較簡單,暫保單的有效期一般為30天，正式保險單發(fā)出后，暫保單自動生效。通常在以下情況下會存在：保險代理人在招攬到保險業(yè)務(wù)，但還未向保險人辦妥正式保險單時，可先出立暫保單，作為保險合同成立的證明;保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人要約后，尚需要獲得上級保險公司或者保險總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險合同的成立;保險人和投保人在洽談或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方當(dāng)事人就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些事項(xiàng)需要進(jìn)一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明出口貿(mào)易結(jié)匯時，保險單是必備的文件之一，在保險人尚未出具保險單或保險憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險，作為結(jié)匯憑證之一。（注意：人壽保險一般不適用暫保單?。?、保險單保險單簡稱保單，是指保險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險單由保險人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險單具有下述法律意義：1、證明保險合同的成立；2、確立保險合同內(nèi)容；3、是明確當(dāng)事人雙方履行保險合同的依據(jù)；4、具有證券作用。保險單包括以下四個部分內(nèi)容：（1）聲明事項(xiàng);（2）保險人責(zé)任范圍;（3）除外責(zé)任;（4）條件事項(xiàng)。即保險合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。

44、小保單、保險憑證保險憑證也稱“小保單”，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險憑證與保險單具有同等效力，只是內(nèi)容較為簡單。實(shí)踐中只在少數(shù)幾種保險業(yè)務(wù)如貨物運(yùn)輸保險、汽車險及第三者責(zé)任保險中使用，另外在團(tuán)體保險中也使用保險憑證。5、批單對已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險單做部分修正，如縮小或擴(kuò)大保險責(zé)任范圍在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項(xiàng)目指變更保險合同內(nèi)容的一種書面證明，一般附貼在原保險單或保險憑證上。問題一：

最近打算結(jié)婚的小明，想在婚前給未婚妻購買一份保險，作為定婚的禮物，是否可以？為什么？問題提示：《保險法》第12條規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。注：保險利益的成立需具備三個要件:

(1)必須是法律上承認(rèn)的利益，即合法的利益;(2)必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用金錢估計(jì)的利益;(3)必須是可以確定的利益。戀愛關(guān)系投保、為即將出生的胎兒購買人壽險（無效）保險利益的確定：

人身保險的投保人對下列人員具有保險利益：①本人②配偶、子女、父母③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者有扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。④與投保人有勞動關(guān)系的勞動者（除前項(xiàng)規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益）投保人

我國《保險法》第10條規(guī)定“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人”。投保人并不以自然人為限，法人和其他組織也可以成為投保人。投保人需具備的條件：①具有相應(yīng)權(quán)利能力和行為能力②具有保險利益：投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。③負(fù)有繳付保險費(fèi)的義務(wù)被保險人我國《保險法》第22條規(guī)定“被保險人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人”。投保人可以為被保險人。當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人，被保險人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時，須遵守以下規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。但父母為未成年子女投保的人身保險不受此限制，只是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。被保險人須享有保險金請求權(quán)

在財(cái)產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡，保險金請求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國繼承法》繼承。在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求要由被保險人本人行使；被保險人死亡后，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。受益人

我國《保險法》第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。受益人的法律特征1、受益人的產(chǎn)生：①受益人由被保險人指定；投保人指定產(chǎn)生也可以，但要經(jīng)過被保險人的同意。②投保人、被保險人或者第三人均可以為受益人。③投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人④被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人2、受益人的人數(shù)：被保險人或者投保人可以指定1人或數(shù)人為受益人。（數(shù)人：被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)）3、受益人的權(quán)利：有下列情形之一的，被保險人生前又未指定其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)：①受益人先于被保險人死亡的；

（注：受益權(quán)不能繼承?。谑芤嫒艘婪▎适芤鏅?quán)；③受益人放棄受益權(quán)。4、受益人的變更：①投保人或被保險人變更受益人時無須征得保險人同意，但必須通知保險人，由保險人在保險單上作出批準(zhǔn)后才能生效。②如果投保人與被保險人不是同一人，投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。受益人的法律特征1、受益權(quán)不能繼承。2、當(dāng)受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。注意：田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？示例說明一①人身保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。原因在于人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。

②保險金應(yīng)為受益人田某。

根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。

在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取.

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？

示例說明二1996年2月30日，某中外合資石化公司向某保險公司投保平安福壽險。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士與丈夫發(fā)生爭吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險金及如何分配？示例說明三

根據(jù)《保險法》規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。”從這個規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人就不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人故意殺害被保險人，保險公司不承擔(dān)給付保險金的保險責(zé)任，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。同時，保險公司應(yīng)向被保險人的繼承人，也就是被保險人的父母退還保險單現(xiàn)金價值。

李某投保了一份普通終身壽險，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費(fèi)的形式，2001年6月13日，李某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，2001年7月19日，李某遇車禍不幸身亡，請問李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什么？

能。根據(jù)寬限期條款和保費(fèi)自動墊繳條款，保險合同仍然有效，因?yàn)閷捪奁跒?0天。在寬限期內(nèi)發(fā)生的保險事故，仍會承擔(dān)保險責(zé)任。示例說明四

趙某投保了一份終身壽險險合同，2001年1月5日趙某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，問：趙某的合同在2002年1月還有效嗎？如果已無效，還能恢復(fù)合同嗎？

示例說明五

已無效，因?yàn)橐呀?jīng)過了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申請書，提供可保證明書，付清欠繳保費(fèi)及利息，付清保單貸款本金及利息。

某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自盡了。3年前朱謀投保了20年期簡易人身保險10份，保險金額4000元，其間并無欠繳保險費(fèi)的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險公司申請給付4000元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。

示例說明六

自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風(fēng)險”。但也有例外。我國《保險法》規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。朱某的死亡不是為謀取保險金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險公司應(yīng)該對這樣的案件給付賠償。

衡陽市某公司職工熊某,通過保險公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險.陳某未對王某的身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查。2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保險公司理賠.保險公司以投保時未如實(shí)告知被保險人在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實(shí)為由,拒絕理賠.熊某遂上訴法院,要求給付保險金24萬元.判決結(jié)果如何？案例分析投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！侗ｋU法》第十六條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù),關(guān)系到保險公司的理賠決定.盡管本案中保險公司最后賠付了保險金,但對廣大投保人來講,投保時,千萬不要抱僥幸心理.應(yīng)盡量如實(shí)告知.當(dāng)然如果保險公司沒有詢問,也沒有必要主動告知.分析上述條文可以認(rèn)為:如實(shí)告知并不是主動告知.本案中業(yè)務(wù)員陳某未對被保險人,投保人進(jìn)行任何詢問,就填寫了保單中有關(guān)被保險人病史內(nèi)容.事后陳某也未要求被保險人王某做身體檢查.不能認(rèn)定被保險人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù).所以保險公司應(yīng)予賠付.得7萬元保險金。于是，林女士通過保險代理人向保險公司申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以林女士丈夫?yàn)楸槐ｋU人的這份保單中，林女士丈夫的名字是由林女士代簽的。保險公司根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險合同無效，不予給付身故保險金，并退還了保單項(xiàng)下的全部保險費(fèi)。一個簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬元權(quán)益的喪失。

某年11月，林女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了人壽保險，年繳保費(fèi)2947元，保險金額7萬元，被保險人分別是林女士和她的丈夫。次年9月21日，林女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險合同規(guī)定，林女士作為受益人可以獲代簽名案例分析保單的簽名1、保單代簽名的情況是國內(nèi)壽險市場的怪現(xiàn)象之一。2、代簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險代理人代投保人和被保險人簽名；另一種是投保人代被保險人簽名或其親屬、朋友代投保人和被保險人簽名。3、代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險人不知道也不同意保險；另一種是代簽名符合被保險人和投保人的真實(shí)意圖。4、理賠時客戶都主張代簽名的保單有效；可是退保時，許多人又會利用代簽名的瑕疵要求保單無效。5、以死亡為給付條件的人身保險合同必須經(jīng)被保險人親筆簽名。---例外，就是父母可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險，并且可以不經(jīng)被保險人同意。Say

NO人身保險合同生效案例分析

2001年10月5日，謝某向保險公司申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，并填寫了投保單。10月6日，謝某繳納了首期保險費(fèi)共計(jì)11944元。保險公司審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬的保險金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。10月10日，保險公司要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。10月17日，謝某到保險公司進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。10月18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺致死。當(dāng)日上午8時，保險公司接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問題，需增加保險費(fèi)，并提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。

2001年11月13日，謝母向保險公司方面告知保險事故并提出索賠申請。1月14日，保險公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險金100萬元；同時保險公司認(rèn)為事故發(fā)生時其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬元。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對此案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險人保險公司應(yīng)該在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。

2004年11月5日，廣州市中級人民法院作出終審判決：交付了首期保險費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險合同并未生效，判決保險人保險公司不必在按主合同賠付100萬元之后再追加賠付附加合同的200萬元。保險合同的生效

《保險法》第十四條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！保ù稳樟璩浚?/p>

某住宅三樓陽臺一花盆突然掉落,使一豪華轎車受損,被保險人(車主)要求按照“空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任索賠。按照條款文義，“空中運(yùn)行物體，是指在空中的飛行器或者處于運(yùn)行物體的狀態(tài)的物體”，如飛機(jī)、隕石以及吊車提升的吊物等，而花盆顯然不是“空中運(yùn)行物體”，故不能簡單的以“墜落”作有利于被保險人的解釋。案例分析？專業(yè)解釋的原則：專業(yè)解釋是指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇超過容器承受極限而發(fā)生的爆炸；鍋爐、壓力容器在使用過程中發(fā)生破裂，使壓力瞬時降到等于外界大氣壓力的情形。暴雨：每小時降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上?；馂?zāi)：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）有蔓延擴(kuò)大的趨勢。技術(shù)用語暴亂？地震？酗酒？索賠時效的規(guī)定人壽保險的索賠時效：自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起5年；人壽保險以外的索賠時效：自被保險人或受益人知道保險事故發(fā)生之日起2年。目錄1保險存在的合理性2保險的基本定義及原則新保險法架構(gòu)及主要修訂新保險法的實(shí)踐及影響34我國保險法頒布及兩次修改歷程

1995年6月30日，《中華人民共和國保險法》頒布，這是新中國成立以來的第一部保險基本法。

2002年10月28日，針對入世承諾，全國人大常委會對保險法進(jìn)行了修正，修正內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。

2009年2月28日，為加強(qiáng)對投保人和被保險人利益的保護(hù)，全國人大常委會通過了修訂后的保險法，自2009年10月1日起施行。修訂后的保險法共分8章187條,分別為總則、保險合同、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人、保險業(yè)監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則。新保險法簡介：2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了新修訂的保險法。新修訂的保險法更強(qiáng)調(diào)保護(hù)投保人、被保險人的合法權(quán)益，并將于2009年10月1日起正式實(shí)施。新《保險法》最核心的三大變化:1、突出了保護(hù)被保險人；2、突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險；3、突出了拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。

框架結(jié)構(gòu)

第一章總則第二章保險合同第三章保險公司第四章保險經(jīng)營規(guī)則第五章保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人第六章保險業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責(zé)任第八章附則187-091001

二、新的《保險法》修訂的內(nèi)容1、保險公估人（129條）2、保險行業(yè)協(xié)會（附則182條）3、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)（并入第六章保險業(yè)監(jiān)督管理）4、保險資產(chǎn)管理公司（107條）

新保險法（187條）2002年保險法（158條）

目錄第一章總則第二章保險合同

第一節(jié)一般規(guī)定

第二節(jié)人身保險合同

第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險合同第三章保險公司第四章保險經(jīng)營規(guī)則第五章保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人第六章保險業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責(zé)任第八章附則

目錄第一章總則第二章保險合同第一節(jié)一般規(guī)定第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險合同第三節(jié)人身保險合同第三章保險公司第四章保險經(jīng)營規(guī)則第五章保險業(yè)的監(jiān)督管理第六章保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人第七章法律責(zé)任第八章附則第八條保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，保險公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。（增加）

第八條（刪除）保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。第九條國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對保險業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。

國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)。派出機(jī)構(gòu)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的授權(quán)履行監(jiān)督管理職責(zé)。（增加）第九條國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法負(fù)責(zé)對保險業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章、保險合同（10-66條）第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

財(cái)產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

第十二條第一款投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。第二款投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。第十六條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。第十七條訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響