風險管理與保險

保險的定義2：保險是集合具有同類風險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因自然災害或意外事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。12/10/20231整理課件保險人〔insurer〕，又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的人。通常指各類保險公司。投保人(applicant)，又稱要保人，是與保險人訂立保險合同，并按照保險合同約定負有支付保險費義務的人。被保險人(insured)，是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。受益人(beneficiary)，是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。即為指定領受保險金的人，又稱保險金領受人。12/10/20232整理課件第四節(jié)保險的職能一、保險的根本職能〔一〕分散風險職能保險將在一定時期內(nèi)可能發(fā)生的自然災害和意外事故所導致的經(jīng)濟損失的總額，在有共同風險的投保人之間平均化，使少數(shù)人的經(jīng)濟損失由所有的投保人平均分擔。風險在空間上和時間上都得到分散〔二〕經(jīng)濟補償職能用參加保險的全體成員建立起來的保險基金，對少數(shù)成員因遭受自然災害或意外事故所受到的損失給予經(jīng)濟補償。分散風險是經(jīng)濟補償?shù)那疤岷褪侄?，補償損失是分散風險的目的。12/10/20233整理課件成立于1998年11月18日的中國保監(jiān)會雖然只有13年會齡，卻成長在一個“少年追風〞的時代。中國保險業(yè)在這十三年的開展速度空前絕后，從保險業(yè)總資產(chǎn)缺乏萬億到現(xiàn)在總資產(chǎn)突破5萬億。作為金融業(yè)的三大支柱之一，保險業(yè)在中國的“效應〞和三大功能〔經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理〕還遠遠沒有發(fā)揮。在成熟的保險市場，保險在金融業(yè)的地位和角色不可替代。在美國紐約、英國倫敦、中國香港維多利亞港灣，具有標志性的建筑和最大的廣告牌都來自保險業(yè)，保險公司代表著雄厚資本實力、持久的客戶關系、穩(wěn)健的金融帝國、強大的運營能力。

-FTCHINESE.COM〔金融時報中文版〕12/10/20234整理課件二、保險的派生職能〔一〕融資職能保險機構將通過收取保險費聚集起規(guī)模龐大的保險基金中的閑置局部，重新投入到社會再生產(chǎn)過程中。保險資金運用要以保證保險賠償為前提，必須堅持合法性、平安性、效益性、流動性、分散性等原那么?！捕撤罏姆罁p職能保險公司提供風險管理效勞。12/10/20235整理課件

第五節(jié)保險的作用一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用1.有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)2.有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算3.促進企業(yè)加強風險管理4.有利于安定人民生活5.有利于民事賠償責任的履行6.有利于提高企業(yè)和個人的信用12/10/20236整理課件二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用1.有助于保障社會再生產(chǎn)的正常進行2.保險極大的減少了經(jīng)濟主體的不確定性，促進資源合理配置3.有助于財政收支方案和信貸收支方案的順利實現(xiàn)4.增加可投資資金，為社會提供長期資本來源5.減少人們對未來的顧慮6.推動貿(mào)易和商務的開展7.增加外匯收入8.有利于科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力的轉化12/10/20237整理課件第四章保險經(jīng)營的根本原那么12/10/20238整理課件第一節(jié)最大誠信原那么一、最大誠信原那么的含義是指保險合同當事人在訂立保險合同當時及在合同的有效期內(nèi)，應依法向對方提供影響對方做出是否締約選擇及確定締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。否那么，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。原因是：1.保險經(jīng)營的特殊性決定：信息不對稱2.保險合同的附和性要求保險人具有最大誠信3.保險本身具有的不確定性決定：射幸性12/10/20239整理課件二、最大誠信原那么的主要內(nèi)容〔一〕告知指在保險合同訂立前，訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對或應知的與危險和標的有關的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險人做出口頭的或書面的申報，保險人也應將與投保人利害相關的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保人。重要事實〔Materialfacts)是指那些足以影響保險人確定保險費率或影響其是否承保以及承保條件的每一項事實。12/10/202310整理課件1.投保人的告知國際上有兩種立法形式，即無限告知和詢問答復告知。我國采用詢問答復告知。投保人應告知的內(nèi)容：〔1〕在保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對或應知的與保險標的及其危險有關的重要事實進行如實告知?！?〕保險合同訂立后，在合同的有效期內(nèi)，當保險標的的危險情況顯著增加時應及時告知保險人?！?〕保險標的發(fā)生轉移或保險合同有關事項變動時，應及時通知保險人。〔4〕保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人應及時通知保險人?！?〕有重復保險的投保人應將重復保險的有關情況告知保險人。12/10/202311整理課件2.保險人的告知：有兩種形式：明確列明和明確說明我國采用明確說明形式12/10/202312整理課件我國的詢問告知主義： 第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人成心或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人成心不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。12/10/202313整理課件投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

失權制度：締約時知悉投保人未如實告知保險人不得解約。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

12/10/202314整理課件無限告知與詢問告知之辯——潮流是什么？——無限告知之成文法源：英國1906年海上保險法第18條〔1〕：“在合同訂立前，被保險人必須將其所知道各種重要情況〔materialfacts〕告知保險人〞?！覈Ｉ谭ú蔁o限告知主義立法例，該法第222條：合同訂立前，被保險人應當“將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的〞重要情況，如實告知保險人?！覈卤ｋU法：采詢問告知主義立法——潮流——告知主義之緩和——日本新保險法：由自動申告主義到答復提問〔答疑〕主義12/10/202315整理課件●我國?保險法?第十七條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。12/10/202316整理課件〔二〕保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在或不存在做出許諾。1.根據(jù)保證事項是否存在可以分為:確認保證與承諾保證確認保證〔Affirmativewarranty〕是指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。承諾保證〔Promissorywarranty〕是指投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證。12/10/202317整理課件2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證明示保證是以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。是保證的重要形式。默示保證是指并未在保險合同中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。主要用于海上保險業(yè)務中。默示保證與明示保證具有同樣的約束力海上默示保證有三項：保險的船舶必須有適航能力；要按預定的或習慣的航線航行；必須從事合法的運輸業(yè)務。12/10/202318整理課件〔三〕棄權與禁止反言棄權〔Waiver〕是指保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中可以主張的權利，通常是指保險人放棄合同解除權和抗辯權。禁止反言〔Estopple〕是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權利，日后不得再向另一方主張這種權利，也稱禁止抗辯。棄權與禁止反言在實踐中主要是約束保險人構成保險人棄權必須具備兩個條件：保險人須有棄權的意思表示保險人必須知道有違背約定義務的情況及因此享有的抗辯權或解除權。12/10/202319整理課件保險人棄權或默示棄權的情況：投保人違背按期繳納保費或其他約定義務時，仍收受補繳的保費明知有拒賠的抗辯權，仍要求投保人或被保險人提供損失證明的明知投保人的損失證明有紕露和不實之處，仍無條件接受的保單持有人在保險事故發(fā)生后，逾期通知，保險人仍接受的保險人自得知投保人違背約定義務后仍保持沉默，即視為棄權。人壽保險合同以投保人或被保險人告知不實或隱瞞為由行使解除合同權利的時限為兩年，超過期限視為放棄該權利。12/10/202320整理課件三、違反最大誠信原那么的法律后果〔一〕違反告知義務的法律后果在保險實務中，投保人或被保險人違反告知義務的情形主要有：由于疏忽或對重要事實誤認為不重要而未告知；誤告；隱瞞；欺詐。12/10/202321整理課件一般地，只要投保人或被保險人違反告知義務，保險人有權宣告保險合同無效或不承擔賠償責任。我國規(guī)定如下：投保人成心隱瞞事實或因重大過失未履行如實告知義務的，保險人有解除權投保人成心不履行如實告知義務的，不承擔賠償給付義務，不退費因重大過失未履行如實告知義務，對事故有嚴重影響的，不承擔賠償給付責任，但可退費申報年齡不實，實際年齡不符合合同約定的，----可解除合同，扣除手續(xù)費后退費。致使少付保費的，～，致使多付保費的，～。危險程度顯著增加未及時通知的，不承擔賠償責任被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故的，----解除權，不退還保費偽造、變造證據(jù)的，對虛報局部不承擔賠償責任12/10/202322整理課件〔二〕違反保證義務的法律后果由于保證事項均為重要事項，但凡投保人或被保險人違反保證，不管其是否過失，也不管是否對保險人造成損害，保險人均有權解除保險合同，不予承擔賠償責任。12/10/202323整理課件Case1:被保險人陳某投保了某保險公司的意外傷害保險，根本保險金額為15萬元，受益人為其子李某。該合同生效日期為2003年11月12日。2004年3月2日，被保險人陳某溺水身亡，李某向保險公司申請給付保險賠償金。保險公司查到陳某在投保前患有高血壓和子宮切除手術史的病例材料，而陳某在投保單上的疾病告知欄中是否患有高血壓及手術史的書面詢問中均填寫“否〞。保險公司以被保險人未能如實告知曾患高血壓病和手術史為由，拒絕了李某的索賠申請。受益人李某以保險公司為被告向法院提起訴訟。12/10/202324整理課件Case2:某保險公司的業(yè)務員王某向朋友黃某推銷保險，黃某告知王某自己在1995年因患心臟病在醫(yī)院做過冠狀動脈搭橋手術，王某表示可以投保，因此，黃某為自己投保了某保險公司的終身壽險，保額20萬，在投保單健康告知欄中所有選項均填寫為“否〞。保險合同訂立后，黃某連續(xù)三年繳納保險費，2003年被保險人黃某因心臟病病故。某保險公司在核賠中認為被保險人未履行如實告知義務，作出拒絕賠償身故保險金的決定。受益人不服某保險公司的拒賠決定，遂向法院提起訴訟。12/10/202325整理課件Case3:在汽車保險中，被保險人在投保申請的陳述中說，他在前三年中沒有發(fā)生過車禍，而實際上發(fā)生過兩起嚴重的車禍。后該車在保險期限內(nèi)發(fā)生事故，保險人是否承擔賠償責任？12/10/202326整理課件Case4:一珠