企業(yè)個人理財規(guī)劃報告書

第六講

個人理財規(guī)劃報告與

財務(wù)分析報告

廣州市運財行投資理財顧問有限公司農(nóng)業(yè)銀行金融超市首席理財顧問闕鸞鋒博士12/12/20231農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

一負(fù)利率時代來臨，如何防范錢包縮水二個人財務(wù)計劃三理財規(guī)劃之前您的必備四檢測自己的經(jīng)濟(jì)狀況五填制個人理財管理表六個人理財規(guī)劃實例附：客戶理財規(guī)劃書12/12/20232農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

2004年2月24日，央行發(fā)布《2003年中國貨幣政策執(zhí)行報告》預(yù)測，由于原材料價格上漲、農(nóng)產(chǎn)品價格上漲以及貨幣供應(yīng)量增長的滯后效應(yīng)將在2004年得到集中釋放，今年全年消費物價指數(shù)將上漲3%左右。由于一年期利率是1.98%，物價指數(shù)上漲3%意味著居民儲蓄實際收益將因此轉(zhuǎn)為負(fù)值。即使以目前最長期限五年期存款利率2.79%計算，實際利率仍為負(fù)數(shù)。自中國改革開放以來，銀行存款的實際利率為負(fù)值的時間相當(dāng)多。比如1992年前后通脹率高達(dá)24%，一年期銀行儲蓄利率不過11%，居民實際儲蓄負(fù)收益高達(dá)10%以上。

12/12/20233農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

以下是一張?zhí)幱谪?fù)利率時代中個人理財所用的各種渠道的比較表格，通過表格您可以忖量自身究竟適合何種。

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附：負(fù)利率時代個人理財渠道比較表12/12/20235農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

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二個人財務(wù)計劃12/12/20237農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)個人財務(wù)計劃

個人財務(wù)計劃之目的

財務(wù)計劃之目的就是有效地掌握您的錢財，無論您掙錢多少，都應(yīng)該讓您的錢財為您生命中的每一階段提供最大的安全保障，或者最合適的生活方式。12/12/20238農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)講義個人財務(wù)計劃

12/12/20239農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)個人財務(wù)計劃財務(wù)問題包括五個大類：1）

緊急情況；2）

為將來的花費而存錢；3）

維持充足的保險費；4）

為退休后的生活提供收入；5）為您的家人保存最多的財產(chǎn)；

12/12/202310農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)個人財務(wù)計劃之內(nèi)容

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三

理財規(guī)劃之前您的必備

12/12/202312農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)個人財務(wù)計劃您需要一個受過嚴(yán)格專業(yè)訓(xùn)練并經(jīng)過種種考核而獲得職稱的“注冊投資顧問”作為您的長期理財顧問，這樣才能確保您的財務(wù)計劃總是順應(yīng)時代主流而永遠(yuǎn)立于不敗之地。

12/12/202313農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)您的理財顧問應(yīng)該可以：■1）幫助您準(zhǔn)確計算您的凈收入；12/12/202314農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

2）幫助您設(shè)計一份可以實施的預(yù)算方案；12/12/202315農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

3）幫助您篩選最合適的投資工具；12/12/202316農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

4）確保您的汽車、房屋及其它重要財產(chǎn)得到足夠的保護(hù)；12/12/202317農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

5）設(shè)計一套能夠確保您終生有保障的退休計劃；12/12/202318農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

6）幫助您制定各種策略來減輕稅務(wù)；12/12/202319農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

7）確保您和您的家人有足夠的保險來應(yīng)付生老病死12/12/202320農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

8）設(shè)計一種最合理的遺產(chǎn)計劃，確保您的遺產(chǎn)能夠最大量地傳給您的后代

12/12/202321農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)您尋求理財專家的幫助之前，您必須先問問您自己：

1）

財務(wù)目標(biāo)是什么？我安排財務(wù)計劃的輕重緩急是什么？2）

我是否愿意用“減少花費，增加投資”的方式去達(dá)到財務(wù)目標(biāo)？我每個月能夠擠出多少錢來建立財務(wù)計劃？12/12/202322農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

3）

我需要理財專家在哪些方面的幫助？檢查我已經(jīng)有了的項目嗎？新設(shè)計一套財務(wù)計劃嗎？設(shè)計新的投資組合？重新制定投資策略？僅僅查看保險計劃？增加退休計劃項目？4）我屬于哪一種類型的投資者？我能夠在何種程度的風(fēng)險與回報中保持平衡？12/12/202323農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

整個財務(wù)計劃的能否實施成功的關(guān)鍵則是您自己的決斷，因為只有您自己才有權(quán)力有義務(wù)為您和家人的財務(wù)安全作出最終的決定。12/12/202324農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

四檢測自己的經(jīng)濟(jì)狀況12/12/202325農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

在選擇理財渠道、進(jìn)行理財分析之前，您首先應(yīng)該找個理財專家來檢查自己的經(jīng)濟(jì)狀況。一定要從刷牙這樣的小事開始評估。這是件痛苦的事（而且沒人喜歡自己被解剖），但是要想煉出好鋼，就得經(jīng)過千錘百煉。在個人理財問題上，你的目標(biāo)是解除債務(wù)，是嗎？一旦你實現(xiàn)這個目標(biāo)，下一步你想要些什么呢？買一輛汽車？買一幢房子？舒適的退休生活？保證自己的健康和財富？

12/12/202326農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

在你實現(xiàn)這些目標(biāo)之前，你必須澄清問題有多嚴(yán)重，為此，你必須做三件事以檢測自己的經(jīng)濟(jì)狀況。第一，填好提供的表格，對比自己的資產(chǎn)和負(fù)債。第二，判定你的支出都用于哪里。第三，指定一項預(yù)算，削減無謂支出。其中，應(yīng)盡可能少地持有惡性債務(wù)，而去增加自己的有形財富。具有最大誘惑力的信用卡已經(jīng)誘使眾多消費者陷入經(jīng)濟(jì)泡沫，比如白金卡，1998年，大約1500萬美國人持有白金卡，而1996年只有300萬人。

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五

填制個人理財管理表

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現(xiàn)金流通管理世界先填寫著幾張家庭理財管理表，接著按照您的新理財計劃進(jìn)行理財，將會改變您未來的理財前景。

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家庭理財管理表1理財計劃主要項目表

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12/12/202331農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

家庭理財管理表2消費者收支平衡表

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12/12/202333農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

家庭理財管理表3

收入來源表

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12/12/202335農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

家庭理財管理表4一次性大額支出計劃表

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家庭理財管理表5月現(xiàn)金流通計劃12/12/202338農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

12/12/202339農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

12/12/202340農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

家庭理財管理表612/12/202341農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

12/12/202342農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

家庭理財管理表7收入分配計劃安排實例

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12/12/202344農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

12/12/202345農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

家庭理財管理表8零星收入計劃

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12/12/202347農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

家庭理財管理表9儲蓄分類表

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12/12/202349農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

家庭理財管理表1012/12/202350農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

12/12/202351農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

家庭理財管理表11每月退休金計劃

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12/12/202353農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

家庭理財管理表12每月按比例還債計劃12/12/202354農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

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六理財實例12/12/202356農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)張先生，35歲，擁有一個幸福的小家庭。和妻子都是上班族，月收入為1萬元；寶貝兒子才8歲，上小學(xué)二年級；一套80平方米的住房雖說是小一點，但也其樂融融。家庭金融資產(chǎn)為銀行存款20萬元，國債5萬元；另外，和妻子每年還能拿到3萬元左右的獎金。保障方面，夫妻倆所在單位都代繳社會保險，無商業(yè)保險。全家一年的費用支出大約在5萬元。

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他在理財方面給自己定下了兩個計劃：短期計劃：

年內(nèi)購買一輛不超過10萬元的家庭轎車；為全家購買一份綜合保險。長期計劃：

供兒子到國外年大學(xué)；做一些風(fēng)險比較小的投資，年收益在5-7%左右，讓資產(chǎn)保值增值。15年后退休。

12/12/202358農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)理財分析與建議從張先生的資產(chǎn)、消費和收支狀況來看，家庭的支出適中，年收支想抵后節(jié)余約10萬元，但這些錢都存進(jìn)了銀行或買了國債，資金利用效率是非常低的。如果張先生要實現(xiàn)長短期理財目標(biāo)，就必須對目前的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，建立投資組合，優(yōu)化資產(chǎn)配置，才能真正有效地實現(xiàn)理財計劃。

12/12/202359農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)理財分析與建議根據(jù)張先生家的具體情況，我們建議他采用3431保守型投資理財法對家庭資金進(jìn)行重新分配，讓三口之家的幸福增值。

12/12/202360農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)理財分析與建議—②3——以2/11的比例投向高度靈活、風(fēng)險適中、高收益的股票型開放式基金。建議選擇目前市場表現(xiàn)較好的博時、華夏、易方達(dá)等基金管理公司旗下的基金。

12/12/202361農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)理財分析與建議—④4——以4/11的比例投向高度靈活、風(fēng)險適中、利潤適中、變現(xiàn)容易的投資品種，其中又以投資傘型開放式基金為佳，可以方便在股票型基金與債券型基金中轉(zhuǎn)換并節(jié)省費用。12/12/202362農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)理財分析與建議—④3——以4/11的比例投向安全可靠、保證收益或收益適中、低風(fēng)險的投資品種。如銀行存款、國債、準(zhǔn)貨幣型基金、純債券型基金、萬能壽險、分紅型壽險等。建議現(xiàn)金及活期存款保留5000元；購買10萬元貨幣市場基金（其最大的好處是存取無手續(xù)費，年收益與一年期銀行存款利息相似，可以很好地照顧到今年的購車計劃而又超過銀行活期存款的收益，最大限度地利用了資金）；1萬元購買期繳萬能壽險；2.5萬元購買額外躉繳萬能壽險（保底年收益1.75%，存取極度靈活，可以很好地兼顧今后兒子的留學(xué)和夫妻的養(yǎng)老金）。

12/12/202363農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)理財分析與建議—①1——以1/11的比例購買適當(dāng)?shù)谋Ｕ闲捅ｋU，確保理財組合平衡及家庭財務(wù)安全。如：綜合意外醫(yī)療險、重大疾病保險、壽險等。由于你全家均沒有購買商業(yè)保險，因此除購買上面極具靈活性的投資型萬能壽險外，建議購買純保障型品種，確保家庭財務(wù)安全。

12/12/202364農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)理財分析與建議以上的組合基本能達(dá)到一個保守型攻守平衡的優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)?？偸找婺昶骄烙嫾s5-7%，長期堅持下來，未來兒子留學(xué)、退休養(yǎng)老等費用都基本上可以得到有效解決。

12/12/202365農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)附：客戶

理財

規(guī)劃書

12/12/202366農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)一、客戶基本情況

◆姓名：＿＿＿＿

◆性別：男□女□◆出生年月：

年

月◆戶口所在地:＿＿＿＿＿＿

◆身份證號碼:＿＿＿＿＿＿◆教育程度：初中或以下□高中□大?！醮髮W(xué)□碩士□博士□◆婚姻狀況：單身□已婚□◆子女情況：＿＿個＿＿歲◆家庭人數(shù)：＿＿個12/12/202367農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)一、客戶基本情況◆職業(yè)狀況：普通職員□公務(wù)員□專業(yè)人士(金融證券/保險/律師/醫(yī)生/會計師/教師/演藝界等)□中資與外資公司中高級管理人員□私營企業(yè)經(jīng)營者及企業(yè)家□其它:□◆家庭住址:＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿◆郵編:＿＿＿＿＿＿＿＿◆公司名稱:＿＿＿◆公司地址:＿＿＿＿◆住宅電話:

◆辦公電話:＿＿＿

◆傳真:＿＿＿＿＿＿

◆手機:＿＿＿＿＿＿◆電子郵箱:

＿＿＿＿＿12/12/202368農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)二、客戶理財需求

1、您所偏好的金融投資工具：現(xiàn)金及存款□

債券□基金□股票□信托憑證□房地產(chǎn)□外匯□期貨□保險□黃金□其它□12/12/202369農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)二、客戶理財需求2、您傾向于哪一種投資風(fēng)格

收益型(保守型)□風(fēng)險收益型(平衡型)□收益風(fēng)險型(成長型)□12/12/202370農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)二、客戶理財需求3、通過理財您最想實現(xiàn)的近期目標(biāo):

購房□購買商鋪□買車□子女教育或培訓(xùn)□意防及保健醫(yī)療及養(yǎng)老□休閑旅游□婚嫁□出國□投資保值增值□其它：_________12/12/202371農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)二、客戶理財需求4、通過理財您最想實現(xiàn)的遠(yuǎn)期目標(biāo):購房□購買商鋪□買車□子女教育或培訓(xùn)□意防及保健醫(yī)療及養(yǎng)老□休閑旅游□婚嫁□出國□投資保值增值□其它：_________

12/12/202372農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)二、客戶理財需求

5、其它：______________________________________________________________________12/12/202373農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)三、客戶財務(wù)狀況及評估分析

1、客戶財戶狀況

（如下圖）12/12/202374農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)

12/12/202375農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)三、客戶財務(wù)狀況及評估分析2、客戶財務(wù)狀況評估與分析

12/12/202376農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)四、理財專家建議◆

建議運用理財工具包括：

12/12/202377農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)理財工具1、蓄儲：定期□投資金額：

活期□

投資金額：

12/12/202378農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)理財工具2、債券：國債□投資金額：

國債回購□投資金額：

企業(yè)債□投資金額：

金融債□投資金額：

可轉(zhuǎn)債□投資金額：

12/12/202379農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)理財工具3、基金：固定收益型□投資金額：風(fēng)險收益型□投資金額：

收益平衡型□投資金額：

收益風(fēng)險型□

投資金額：

12/12/202380農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓(xùn)理財工具4、股票：

A股□投資金額：

B股□投資金