企業(yè)個人理財規(guī)劃報告書

第六講

個人理財規(guī)劃報告與

財務分析報告

廣州市運財行投資理財顧問有限公司農(nóng)業(yè)銀行金融超市首席理財顧問闕鸞鋒博士12/12/20231農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

一負利率時代來臨，如何防范錢包縮水二個人財務計劃三理財規(guī)劃之前您的必備四檢測自己的經(jīng)濟狀況五填制個人理財管理表六個人理財規(guī)劃實例附：客戶理財規(guī)劃書12/12/20232農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

2004年2月24日，央行發(fā)布《2003年中國貨幣政策執(zhí)行報告》預測，由于原材料價格上漲、農(nóng)產(chǎn)品價格上漲以及貨幣供應量增長的滯后效應將在2004年得到集中釋放，今年全年消費物價指數(shù)將上漲3%左右。由于一年期利率是1.98%，物價指數(shù)上漲3%意味著居民儲蓄實際收益將因此轉(zhuǎn)為負值。即使以目前最長期限五年期存款利率2.79%計算，實際利率仍為負數(shù)。自中國改革開放以來，銀行存款的實際利率為負值的時間相當多。比如1992年前后通脹率高達24%，一年期銀行儲蓄利率不過11%，居民實際儲蓄負收益高達10%以上。

12/12/20233農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

以下是一張?zhí)幱谪摾蕰r代中個人理財所用的各種渠道的比較表格，通過表格您可以忖量自身究竟適合何種。

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附：負利率時代個人理財渠道比較表12/12/20235農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

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二個人財務計劃12/12/20237農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓個人財務計劃

個人財務計劃之目的

財務計劃之目的就是有效地掌握您的錢財，無論您掙錢多少，都應該讓您的錢財為您生命中的每一階段提供最大的安全保障，或者最合適的生活方式。12/12/20238農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓講義個人財務計劃

12/12/20239農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓個人財務計劃財務問題包括五個大類：1）

緊急情況；2）

為將來的花費而存錢；3）

維持充足的保險費；4）

為退休后的生活提供收入；5）為您的家人保存最多的財產(chǎn)；

12/12/202310農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓個人財務計劃之內(nèi)容

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三

理財規(guī)劃之前您的必備

12/12/202312農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓個人財務計劃您需要一個受過嚴格專業(yè)訓練并經(jīng)過種種考核而獲得職稱的“注冊投資顧問”作為您的長期理財顧問，這樣才能確保您的財務計劃總是順應時代主流而永遠立于不敗之地。

12/12/202313農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓您的理財顧問應該可以：■1）幫助您準確計算您的凈收入；12/12/202314農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

2）幫助您設計一份可以實施的預算方案；12/12/202315農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

3）幫助您篩選最合適的投資工具；12/12/202316農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

4）確保您的汽車、房屋及其它重要財產(chǎn)得到足夠的保護；12/12/202317農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

5）設計一套能夠確保您終生有保障的退休計劃；12/12/202318農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

6）幫助您制定各種策略來減輕稅務；12/12/202319農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

7）確保您和您的家人有足夠的保險來應付生老病死12/12/202320農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

8）設計一種最合理的遺產(chǎn)計劃，確保您的遺產(chǎn)能夠最大量地傳給您的后代

12/12/202321農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓您尋求理財專家的幫助之前，您必須先問問您自己：

1）

財務目標是什么？我安排財務計劃的輕重緩急是什么？2）

我是否愿意用“減少花費，增加投資”的方式去達到財務目標？我每個月能夠擠出多少錢來建立財務計劃？12/12/202322農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

3）

我需要理財專家在哪些方面的幫助？檢查我已經(jīng)有了的項目嗎？新設計一套財務計劃嗎？設計新的投資組合？重新制定投資策略？僅僅查看保險計劃？增加退休計劃項目？4）我屬于哪一種類型的投資者？我能夠在何種程度的風險與回報中保持平衡？12/12/202323農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

整個財務計劃的能否實施成功的關(guān)鍵則是您自己的決斷，因為只有您自己才有權(quán)力有義務為您和家人的財務安全作出最終的決定。12/12/202324農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

四檢測自己的經(jīng)濟狀況12/12/202325農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

在選擇理財渠道、進行理財分析之前，您首先應該找個理財專家來檢查自己的經(jīng)濟狀況。一定要從刷牙這樣的小事開始評估。這是件痛苦的事（而且沒人喜歡自己被解剖），但是要想煉出好鋼，就得經(jīng)過千錘百煉。在個人理財問題上，你的目標是解除債務，是嗎？一旦你實現(xiàn)這個目標，下一步你想要些什么呢？買一輛汽車？買一幢房子？舒適的退休生活？保證自己的健康和財富？

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在你實現(xiàn)這些目標之前，你必須澄清問題有多嚴重，為此，你必須做三件事以檢測自己的經(jīng)濟狀況。第一，填好提供的表格，對比自己的資產(chǎn)和負債。第二，判定你的支出都用于哪里。第三，指定一項預算，削減無謂支出。其中，應盡可能少地持有惡性債務，而去增加自己的有形財富。具有最大誘惑力的信用卡已經(jīng)誘使眾多消費者陷入經(jīng)濟泡沫，比如白金卡，1998年，大約1500萬美國人持有白金卡，而1996年只有300萬人。

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五

填制個人理財管理表

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現(xiàn)金流通管理世界先填寫著幾張家庭理財管理表，接著按照您的新理財計劃進行理財，將會改變您未來的理財前景。

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家庭理財管理表1理財計劃主要項目表

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家庭理財管理表2消費者收支平衡表

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家庭理財管理表3

收入來源表

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家庭理財管理表4一次性大額支出計劃表

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家庭理財管理表5月現(xiàn)金流通計劃12/12/202338農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

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家庭理財管理表612/12/202341農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

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家庭理財管理表7收入分配計劃安排實例

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12/12/202344農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

12/12/202345農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

家庭理財管理表8零星收入計劃

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12/12/202347農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

家庭理財管理表9儲蓄分類表

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12/12/202349農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

家庭理財管理表1012/12/202350農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

12/12/202351農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

家庭理財管理表11每月退休金計劃

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12/12/202353農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

家庭理財管理表12每月按比例還債計劃12/12/202354農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

12/12/202355農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

六理財實例12/12/202356農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓張先生，35歲，擁有一個幸福的小家庭。和妻子都是上班族，月收入為1萬元；寶貝兒子才8歲，上小學二年級；一套80平方米的住房雖說是小一點，但也其樂融融。家庭金融資產(chǎn)為銀行存款20萬元，國債5萬元；另外，和妻子每年還能拿到3萬元左右的獎金。保障方面，夫妻倆所在單位都代繳社會保險，無商業(yè)保險。全家一年的費用支出大約在5萬元。

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他在理財方面給自己定下了兩個計劃：短期計劃：

年內(nèi)購買一輛不超過10萬元的家庭轎車；為全家購買一份綜合保險。長期計劃：

供兒子到國外年大學；做一些風險比較小的投資，年收益在5-7%左右，讓資產(chǎn)保值增值。15年后退休。

12/12/202358農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓理財分析與建議從張先生的資產(chǎn)、消費和收支狀況來看，家庭的支出適中，年收支想抵后節(jié)余約10萬元，但這些錢都存進了銀行或買了國債，資金利用效率是非常低的。如果張先生要實現(xiàn)長短期理財目標，就必須對目前的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，建立投資組合，優(yōu)化資產(chǎn)配置，才能真正有效地實現(xiàn)理財計劃。

12/12/202359農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓理財分析與建議根據(jù)張先生家的具體情況，我們建議他采用3431保守型投資理財法對家庭資金進行重新分配，讓三口之家的幸福增值。

12/12/202360農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓理財分析與建議—②3——以2/11的比例投向高度靈活、風險適中、高收益的股票型開放式基金。建議選擇目前市場表現(xiàn)較好的博時、華夏、易方達等基金管理公司旗下的基金。

12/12/202361農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓理財分析與建議—④4——以4/11的比例投向高度靈活、風險適中、利潤適中、變現(xiàn)容易的投資品種，其中又以投資傘型開放式基金為佳，可以方便在股票型基金與債券型基金中轉(zhuǎn)換并節(jié)省費用。12/12/202362農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓理財分析與建議—④3——以4/11的比例投向安全可靠、保證收益或收益適中、低風險的投資品種。如銀行存款、國債、準貨幣型基金、純債券型基金、萬能壽險、分紅型壽險等。建議現(xiàn)金及活期存款保留5000元；購買10萬元貨幣市場基金（其最大的好處是存取無手續(xù)費，年收益與一年期銀行存款利息相似，可以很好地照顧到今年的購車計劃而又超過銀行活期存款的收益，最大限度地利用了資金）；1萬元購買期繳萬能壽險；2.5萬元購買額外躉繳萬能壽險（保底年收益1.75%，存取極度靈活，可以很好地兼顧今后兒子的留學和夫妻的養(yǎng)老金）。

12/12/202363農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓理財分析與建議—①1——以1/11的比例購買適當?shù)谋Ｕ闲捅ｋU，確保理財組合平衡及家庭財務安全。如：綜合意外醫(yī)療險、重大疾病保險、壽險等。由于你全家均沒有購買商業(yè)保險，因此除購買上面極具靈活性的投資型萬能壽險外，建議購買純保障型品種，確保家庭財務安全。

12/12/202364農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓理財分析與建議以上的組合基本能達到一個保守型攻守平衡的優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)?？偸找婺昶骄烙嫾s5-7%，長期堅持下來，未來兒子留學、退休養(yǎng)老等費用都基本上可以得到有效解決。

12/12/202365農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓附：客戶

理財

規(guī)劃書

12/12/202366農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓一、客戶基本情況

◆姓名：＿＿＿＿

◆性別：男□女□◆出生年月：

年

月◆戶口所在地:＿＿＿＿＿＿

◆身份證號碼:＿＿＿＿＿＿◆教育程度：初中或以下□高中□大?！醮髮W□碩士□博士□◆婚姻狀況：單身□已婚□◆子女情況：＿＿個＿＿歲◆家庭人數(shù)：＿＿個12/12/202367農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓一、客戶基本情況◆職業(yè)狀況：普通職員□公務員□專業(yè)人士(金融證券/保險/律師/醫(yī)生/會計師/教師/演藝界等)□中資與外資公司中高級管理人員□私營企業(yè)經(jīng)營者及企業(yè)家□其它:□◆家庭住址:＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿◆郵編:＿＿＿＿＿＿＿＿◆公司名稱:＿＿＿◆公司地址:＿＿＿＿◆住宅電話:

◆辦公電話:＿＿＿

◆傳真:＿＿＿＿＿＿

◆手機:＿＿＿＿＿＿◆電子郵箱:

＿＿＿＿＿12/12/202368農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓二、客戶理財需求

1、您所偏好的金融投資工具：現(xiàn)金及存款□

債券□基金□股票□信托憑證□房地產(chǎn)□外匯□期貨□保險□黃金□其它□12/12/202369農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓二、客戶理財需求2、您傾向于哪一種投資風格

收益型(保守型)□風險收益型(平衡型)□收益風險型(成長型)□12/12/202370農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓二、客戶理財需求3、通過理財您最想實現(xiàn)的近期目標:

購房□購買商鋪□買車□子女教育或培訓□意防及保健醫(yī)療及養(yǎng)老□休閑旅游□婚嫁□出國□投資保值增值□其它：_________12/12/202371農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓二、客戶理財需求4、通過理財您最想實現(xiàn)的遠期目標:購房□購買商鋪□買車□子女教育或培訓□意防及保健醫(yī)療及養(yǎng)老□休閑旅游□婚嫁□出國□投資保值增值□其它：_________

12/12/202372農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓二、客戶理財需求

5、其它：______________________________________________________________________12/12/202373農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓三、客戶財務狀況及評估分析

1、客戶財戶狀況

（如下圖）12/12/202374農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓

12/12/202375農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓三、客戶財務狀況及評估分析2、客戶財務狀況評估與分析

12/12/202376農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓四、理財專家建議◆

建議運用理財工具包括：

12/12/202377農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓理財工具1、蓄儲：定期□投資金額：

活期□

投資金額：

12/12/202378農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓理財工具2、債券：國債□投資金額：

國債回購□投資金額：

企業(yè)債□投資金額：

金融債□投資金額：

可轉(zhuǎn)債□投資金額：

12/12/202379農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓理財工具3、基金：固定收益型□投資金額：風險收益型□投資金額：

收益平衡型□投資金額：

收益風險型□

投資金額：

12/12/202380農(nóng)業(yè)銀行個人理財培訓理財工具4、股票：

A股□投資金額：

B股□投資金