【區(qū)塊鏈技術運用對金融的影響、應用問題及優(yōu)化建議分析10000字（論文）】

區(qū)塊鏈技術運用對金融的影響、應用問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-3"\h\u25486一、緒論 一、緒論（一）研究背景區(qū)塊鏈是一個\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"信息技術領域的術語。從本質上講，它是一個共享數(shù)據(jù)庫，存儲于其中的數(shù)據(jù)或信息，具有“不可偽造”“全程留痕”“可以追溯”“公開透明”“集體維護”等特征?；谶@些特征，\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"區(qū)塊鏈技術奠定了堅實的“信任”基礎，創(chuàng)造了可靠的“合作”機制，具有廣闊的運用前景。近年來，世界對比特幣的態(tài)度起起落落，但作為比特幣底層技術之一的區(qū)塊鏈技術日益受到重視。在比特幣形成過程中，區(qū)塊是一個一個的存儲單元，記錄了一定時間內各個區(qū)塊節(jié)點全部的交流信息。各個區(qū)塊之間通過隨機\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"散列(也稱哈希算法)實現(xiàn)鏈接，后一個區(qū)塊包含前一個區(qū)塊的哈希值，隨著信息交流的擴大，一個區(qū)塊與一個區(qū)塊相繼接續(xù)。區(qū)塊鏈技術是中國新一代信息技術自主創(chuàng)新突破的重點方向，蘊含著巨大的創(chuàng)新空間，在芯片、大數(shù)據(jù)、云計算等領域，創(chuàng)新活動日趨活躍，創(chuàng)新要素不斷積聚。區(qū)塊鏈技術在各行各業(yè)的應用不斷深化，將催生大量的新技術、新產(chǎn)品、新應用、新模式。中國以加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式為主線，更加注重經(jīng)濟質量和人民生活水平的提高，采用包括區(qū)塊鏈技術在內的新一代信息技術改造升級傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展質量和效益，提高社會管理、公共服務和家居生活智能化水平。2019年1月10日，\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布《\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"區(qū)塊鏈信息服務管理規(guī)定》

。2019年10月24日，在中央政治局第十八次集體學習時，習近平總書記強調，“把區(qū)塊鏈作為核心技術自主創(chuàng)新的重要突破口”“加快推動區(qū)塊鏈技術和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”?！皡^(qū)塊鏈”已走進大眾視野，成為社會的關注焦點。2020年6月1日，新華社受權播發(fā)了中共中央、國務院印發(fā)的《\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"海南自由貿易港建設總體方案》，方案將“積極參與跨境數(shù)據(jù)流動國際規(guī)則制定，建立數(shù)據(jù)確權、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)安全和區(qū)塊鏈金融的標準和規(guī)則”，作為海南自貿港2035年前的重點任務之一。未來巨大的市場需求將為區(qū)塊鏈技術帶來難得的發(fā)展機遇和廣闊的發(fā)展空間。（二）研究意義區(qū)塊鏈金融，是區(qū)塊鏈技術在\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"金融領域的應用。區(qū)塊鏈是一種基于比特幣的底層技術，本質其實就是一個去中心化的信任機制。通過在分布式節(jié)點共享來集體維護一個可持續(xù)生長的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息的安全性和準確性。

應用此技術可以解決交易中的信任和安全問題，區(qū)塊鏈技術成為了金融業(yè)未來升級的一個可選的方向，通過區(qū)塊鏈，交易雙方可在無需借助第三方信用中介的條件下開展經(jīng)濟活動，從而降低資產(chǎn)能夠在全球范圍內轉移的成本。盡管目前關于區(qū)塊鏈在金融領域、物聯(lián)網(wǎng)和物流領域、公共服務領域、數(shù)字版權領域、保險領域、公益領域應用相對較多，但是作為近年來的新興產(chǎn)物，相對存在局限性。文章考察了區(qū)塊鏈金融在我國的發(fā)展狀況以及面臨的挑戰(zhàn)，具有一定的理論意義和現(xiàn)實意義，主要表現(xiàn)在以下方面：1.理論意義（1）隨著區(qū)塊鏈的逐漸熱點，尤其是金融領域。許多國家在開展區(qū)塊鏈技術的研究與應用。因此，要搶攻區(qū)塊鏈的市場先機及中國金融在區(qū)塊鏈的未來發(fā)展，搶占區(qū)塊鏈的國際話語權。本文從理論方面通過分析區(qū)塊鏈技術對我國數(shù)字貨幣、證券業(yè)以及銀行業(yè)的影響從而探究對區(qū)塊鏈在金融要素生產(chǎn)的作用機制。因此，本文關于區(qū)塊鏈金融在我國的發(fā)展狀況的研究，有助于加深學者對區(qū)塊鏈金融的理解，也豐富了后續(xù)學者對區(qū)塊鏈的認識和研究視角，同時對于我國金融發(fā)展也有一定的意義。（2）根據(jù)最新發(fā)布的《2021年中國城市區(qū)塊鏈綜合指數(shù)報告(第一季度)》評估結果顯示：被評估城市區(qū)塊鏈發(fā)展及安全綜合水平呈現(xiàn)“階梯化”特征，具體可以劃分為三個梯隊。第一梯隊只有北京，區(qū)塊鏈綜合指數(shù)得分優(yōu)勢較大。第二梯隊由上海、深圳、廣州、杭州、長沙5座城市構成，該梯隊中各城市區(qū)塊鏈綜合指數(shù)得分處于40-80分之間。隨著各地政府對區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的不斷重視，傳統(tǒng)強市區(qū)塊鏈發(fā)展勢頭進一步利好。總體來看，我國各城市區(qū)塊鏈發(fā)展的差距仍然較大，一線城市依然獨占鰲頭。本文研究從全國性的角度出發(fā)探索區(qū)塊鏈金融在我國的發(fā)展狀況和前景分析，通過對不同地區(qū)的反應程度進行比較分析與模式總結，能夠較好的處理矛盾的普遍性與特殊性，對我國因地制宜推進區(qū)塊鏈技術的應用，為促進我國全面發(fā)展提供理論層面的支持。2.現(xiàn)實意義區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用受到了高度關注，從全球競爭格局來看，我國在區(qū)塊鏈行業(yè)競爭優(yōu)勢較為明顯。隨著區(qū)塊鏈技術的熱度提升，我國金融行業(yè)區(qū)塊鏈技術探究也逐漸出現(xiàn)，2016年工信部發(fā)布《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書》奠定了未來幾年我國金融業(yè)發(fā)展的基調。圍繞區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)金融行業(yè)各業(yè)態(tài)的創(chuàng)新變革將是未來發(fā)展的重要趨勢。盡管區(qū)塊鏈技術能夠解決很多金融業(yè)發(fā)展的實際問題，但是從技術轉變而來的區(qū)塊鏈金融技術尚需更多的實驗和技術的投入，目前來說仍存在局限性。從實踐進展來看，區(qū)塊鏈技術在商業(yè)\t"/item/%E5%8C%BA%E5%9D%97%E9%93%BE/_blank"銀行的應用大部分仍在構想和測試之中，距離在生活、生產(chǎn)中的運用還有很長的路，而要獲得監(jiān)管部門和市場的認可也面臨不少困難。進一步分析與總結區(qū)塊鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀及根據(jù)其所存在的問題制定相應的解決方案，對于完善我國區(qū)塊鏈金融體系，提升我國區(qū)塊鏈的應用能力，以及提高區(qū)塊鏈的國際話語權，和加強區(qū)塊鏈在我國不同區(qū)域之間相互借鑒與協(xié)同發(fā)展具有重要現(xiàn)實意義。（三）國內外研究現(xiàn)狀1.國內現(xiàn)狀唐榛，汪子怡，黃鈺文（2021）認為要重視雙鏈技術的研發(fā)和完善，在加強政府監(jiān)管力度的同時，建立規(guī)范標準的雙鏈融資平臺以解決中小微企業(yè)融資問題。張紅艷（2021）認為區(qū)塊鏈技術利用分布式賬本加強區(qū)塊鏈金融的信用風險控制，以及利用智能合約能加強對于區(qū)塊鏈金融中市場風險的管理控制。夏冰，張軍令（2020）針對區(qū)塊鏈技術應用在區(qū)塊鏈金融的過程中存在的技術不過關、市場不規(guī)范發(fā)展、各參與者準備不充分的問題,從技術創(chuàng)新、增強人民維護市場秩序的意識、完善基本框架建設、政策扶持方面提出對應建議。白燕飛，翟冬雪，吳德林，林熹（2020）認為今后，雙鏈平臺將從更廣泛的角度整合金融服務基礎設施，在產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡上進行擴大推廣和應用，在數(shù)字經(jīng)濟環(huán)境中形成“制度+技術”的新結構。張正平,馬彥貴（2020）認為在實踐中區(qū)塊鏈+區(qū)塊鏈金融依然面臨形成“新的信息孤島”的挑戰(zhàn)，需要發(fā)揮上鏈歷史業(yè)務數(shù)據(jù)的作用，促進區(qū)塊鏈金融健康發(fā)展。郭菊娥,陳辰（2020）認為把區(qū)塊鏈技術的特點是非常值得去運用的，融于區(qū)塊鏈金融中去應用會得到意想不到的結果，研發(fā)區(qū)塊鏈服務平臺，發(fā)揮高新科技平臺建立的可信機制的帶領作用。陳繼元，路恒，雷雨倩，趙寧，齊謙拓，周欣雨（2020）認為加強對區(qū)塊鏈金融平臺的監(jiān)管不僅要要建立完善的監(jiān)管機制，同時還要加強針對區(qū)塊鏈技術在區(qū)塊鏈金融中應用監(jiān)管的力度。王鑫，陳力源（2020）建議鼓勵大眾研究，認為加強區(qū)塊鏈金融監(jiān)管的時候要提防有心懷不正的人對市場進行破壞，所以在區(qū)塊鏈平臺的運行過程中，監(jiān)管部門要加強力度。藺文虎（2019）認為在區(qū)塊鏈金融平臺落地的過程中有缺乏對區(qū)塊鏈風險控制的經(jīng)驗的問題，將區(qū)塊鏈技術應用于金融機構管理工作中，能夠提高工作效率，減少操作風險。朱蘋蘋，粟恒（2019）認為在進行區(qū)塊鏈金融的研發(fā)創(chuàng)新過程中，非常需要注意的一點是要減少使用成本，增加平臺機制的運行效率，這一點可以通過連接智能合約來實現(xiàn)。林楠（2019）認為“區(qū)塊鏈+區(qū)塊鏈金融”這一創(chuàng)新模式屬于區(qū)塊鏈金融4.0階段,是將高新金融技術發(fā)展到傳統(tǒng)金融鏈的重要成就,也是區(qū)塊鏈金融未來要走的道路。蔡恒進,郭震（2019）認為區(qū)塊鏈金融的困境主要是融資企業(yè)信息不對稱和記錄缺失，金融機構不能完全界定其風險水平和難以有效監(jiān)管資金流向。許荻迪（2019）通過運用區(qū)塊鏈技術對區(qū)塊鏈金融參與者的影響闡述了區(qū)塊鏈技術的價值。龍云安，張健，艾蓉（2019）認為在對應用了區(qū)塊鏈的區(qū)塊鏈融資平臺進行優(yōu)化設計時，在權限管理面上為不一樣節(jié)點編寫出不一樣的準入規(guī)則,使信息審查的速度得到加強。儲雪儉，高博（2018）認為區(qū)塊鏈技術在優(yōu)化過程中，硬件儲蓄能力的提高和統(tǒng)一標準化識別體系的建設規(guī)劃,會推動區(qū)塊鏈金融模式的完善。2.國外現(xiàn)狀FranciscoK.,SwansonD.（2018）通過對區(qū)塊鏈金融這個業(yè)務的研究，認為區(qū)塊鏈金融中非常需要注重的一點是要加強增加該行業(yè)信息透明程度，因此可以將區(qū)塊鏈技術運用到區(qū)塊鏈金融。YeWang（2021）基于以上研究，提出了區(qū)塊鏈技術與區(qū)塊鏈金融的結合可以為金融網(wǎng)絡中的信息提供安全保護，并且提供系統(tǒng)運營的效率。SunnyJustin,UndrallaNaveen,MadhusudananPillaiV.（2020）基于區(qū)塊鏈的可追溯的特性提出提高區(qū)塊鏈透明度的解決方案。ZagurskiyОl(fā)egN.,TitovaLyudmilaL.（2019）認為區(qū)塊鏈技術在區(qū)塊鏈中的應用過程、策略和實踐表明，可以通過增加區(qū)塊鏈成員的可靠信息來提高企業(yè)的競爭優(yōu)勢，降低風險。區(qū)塊鏈技術在發(fā)展和提高組織效率方面具有巨大的潛力和廣闊的機會。QiFeng,DebiaoHe,SheraliZeadally,etal（2018）充分認識到，區(qū)塊鏈可以應用于多種互聯(lián)網(wǎng)交互系統(tǒng)(如物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈系統(tǒng)、身份管理等)，然而,也存在一些隱私挑戰(zhàn),可能阻礙區(qū)塊鏈的廣泛應用。

二、區(qū)塊鏈概述（一）區(qū)塊鏈定義1.從數(shù)據(jù)角度從數(shù)據(jù)角度來說，區(qū)塊鏈是一個又一個被按照時間順序保存下來的數(shù)據(jù)，這些區(qū)塊數(shù)據(jù)共同組成成了鏈條。這個鏈條被保存在所有的服務器中。是一個龐大的數(shù)據(jù)庫。這個數(shù)據(jù)庫有著難以被修改和去中心化的特點2.從技術角度從技術角度上來說是一種將非對稱加密算法、數(shù)據(jù)化管理等一些目前已經(jīng)存在的技術經(jīng)過重新組合、創(chuàng)新形成的一項新的，用來記錄數(shù)據(jù)、傳遞信息、存儲和表達信息的組合技術（二）區(qū)塊鏈的分類1.公有鏈公有鏈是指世界上存在的任何個體或者團體都有權利在該區(qū)塊鏈中發(fā)送交易，且有權利參與區(qū)塊鏈的共識過程，其發(fā)送的交易保證能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效驗證，其參與的共識過程可以決定哪一個區(qū)塊能夠被有效鏈接到長鏈中，總結為一句話就是“世界任何人都可有效、公平的參與進來，該區(qū)塊鏈網(wǎng)絡是完全去中心化的”。區(qū)塊鏈技術的使用者可以得到很好的保護，因為在區(qū)塊鏈技術中，只要你的計算機可以聯(lián)網(wǎng)，就可以參與，即使是程序開發(fā)者也無權干涉，盡管所有關聯(lián)的參與者都隱藏自己的真實身份，這種現(xiàn)象十分的普遍。他們通過他們的公共性來產(chǎn)生自己的安全性，在這里每個參與者可以看到所有的賬戶余額和其所有的交易活動。從應用上說，例如比特幣、超級賬本、以太坊、智能合約以及大多數(shù)山寨幣等都是公有鏈，其中比特幣區(qū)塊鏈是公有鏈的始祖。2.私有鏈私有區(qū)塊鏈沒有去中心，而是具有分布式特征，私有鏈的中心控制者有權任意指定內部成員為交易驗證成員，私有鏈可以應用在政府、企業(yè)等集團內部審計測試中，在交易結算上有顯著應用價值。3.聯(lián)盟鏈聯(lián)盟鏈也是一種中心式區(qū)塊鏈，參與人員可以通過明確特征而設定，比如，證券分析師、券商策略分析師、市場參與者等。系統(tǒng)中交易確認的節(jié)點通常也是事先設定好的，但需要由共識機制確認。聯(lián)盟聯(lián)通過控制權限而設定，從而使應用擴展性增強，跨國或跨產(chǎn)業(yè)清算、結算或者審計等，在諸多方面有顯著應用價值。聯(lián)盟鏈還可以降低異地結算與成本、時間減少，從而使現(xiàn)有的系統(tǒng)應用更加簡單、方便，提高應用效率，具有較好的去中心化優(yōu)勢，從而使壟斷壓力減輕。（三）區(qū)塊鏈特征區(qū)塊鏈具有去中心化、可靠數(shù)據(jù)庫、開源可編程、集體維護、安全可信、交易準、匿名性等特點。如果一個系統(tǒng)不具有以上特征，將不能被視為基于區(qū)塊鏈技術的運用。（四）區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)結構1.區(qū)塊、區(qū)塊頭區(qū)塊鏈是有一個個區(qū)塊組成的鏈，每個區(qū)塊分為區(qū)塊體和區(qū)塊頭兩部分。其中區(qū)塊體只負責記錄前一段時間內的所有交易信息，區(qū)塊鏈的絕大部分功能都是由區(qū)塊頭實現(xiàn)的。區(qū)塊頭由三部分組成，分別是一組引用父區(qū)塊哈希值的數(shù)據(jù)，這組數(shù)據(jù)的作用是將不同的區(qū)塊相互鏈接；一組是難度、時間戳和nonce。第三組是merkle樹根。2.區(qū)塊鏈工作流程區(qū)塊鏈的工作流程主要包括：發(fā)送節(jié)點將新的數(shù)據(jù)記錄向全網(wǎng)進行廣播；接收節(jié)點對收到的數(shù)據(jù)記錄信息進行檢驗，比如區(qū)塊鏈工作流程記錄信息是否合法，通過檢驗后，數(shù)據(jù)記錄將被納入一個區(qū)塊中；全網(wǎng)所有接收節(jié)點對區(qū)塊執(zhí)行共識算法（工作量證明、權益證明等；區(qū)塊通過共識算法過程后被正式納入?yún)^(qū)塊鏈中存儲，全網(wǎng)節(jié)點均表示接受該區(qū)塊，而表示接受的方法，就是將該區(qū)塊的隨機散列值視為最新的區(qū)塊散列值，新區(qū)塊的制造將以該區(qū)塊鏈為基礎進行延長。3.區(qū)塊鏈共識機制區(qū)塊鏈的共識機制簡單理解就是不同的群體所尋求的共同價值，認識、想法等，是不同的群體在某一方面達成一致意見。目前區(qū)塊鏈的共識機制和分為4種：POW，即工作量證明，區(qū)塊鏈共識算法中運用最多的就是該機制；POS，即權益證明，指通過持有代幣的數(shù)量和時間來決定獲得記賬的幾率；DPOS，即委托權益證明，這是一種POS的衍生機制，類似于我國的人大代表制度，有代理人來負責驗證和記賬；POA，即權威證明，這種機制的特點是無需通信即可共識，效率極高的同時也會在一定程度上損害區(qū)塊鏈的去中心化特征。三、區(qū)塊鏈金融在我國的發(fā)展狀況（一）發(fā)展現(xiàn)況與前景1.中國區(qū)塊鏈行業(yè)發(fā)展迅速2017年到2020年期間，我國各大IT企業(yè)紛紛在區(qū)塊鏈布局，依托區(qū)塊鏈成立的新企業(yè)也呈現(xiàn)井噴的模式，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷的擴大。根據(jù)相關調查數(shù)據(jù)顯示，我國的區(qū)塊鏈行業(yè)在2017年的時候是6億元的市場規(guī)模，2020年市場規(guī)模已經(jīng)超過了40億。從相關企業(yè)的數(shù)量數(shù)量少來看，在2020年第一季度，新增的相關企業(yè)超過300家，同比增長達到了274%。2.中國區(qū)塊鏈專利數(shù)在全球占比大根據(jù)國際第三方機構IPRdailyDE發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年，在區(qū)塊鏈行業(yè)的專利榜上，中國的占比高達46%。從我國的區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園分布來看，我國的區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園主要集中在北京，上海，廣州，杭州，重慶，長沙等地，并且以及現(xiàn)成了環(huán)渤海、長三角，珠三角、湘黔渝四大聚集地，已經(jīng)初步出現(xiàn)了聚集效應3.區(qū)塊鏈金融領域應用廣泛根據(jù)《區(qū)塊鏈藍皮書；中國區(qū)塊鏈發(fā)展報告（2019）》中的數(shù)據(jù)披露，全國區(qū)塊鏈企業(yè)有將近28000家，其中涉及的行業(yè)包括金融，供應鏈，溯源，硬件，醫(yī)療，文娛，慈善，版權保護，社會管理，教育，共享經(jīng)濟等，其中金融行業(yè)占比最重，達到了33%，其次是供應鏈行業(yè)13%4.未來市場廣闊區(qū)塊鏈技術在中國是新一代信息技術自主創(chuàng)新突破的重點方向，蘊含著巨大的發(fā)展空間。根據(jù)相關研究數(shù)據(jù)的預測，在未來的5年內我國的區(qū)塊鏈市場規(guī)模增長速度將超過70%，在未來的20年內國內市場規(guī)模將突破萬億級別。（二）發(fā)展過程中的制約因素1.基礎技術薄弱前文我們提到過，區(qū)塊鏈技術其實并不一項新的信息技術，而是有多個傳統(tǒng)信息技術互相結合在一起現(xiàn)場的。這幾項技術最早都是起源于美國。分布式技術是1984年誕生于美國，非對稱加密技術是1976年誕生于美國，哈希技術是上世紀70年代誕生于美國，腳本系統(tǒng)同樣是出現(xiàn)在上世紀70年代的美國。我國在計算機領域一直都是重視應用而輕視研究，在原創(chuàng)技術上要遠遠落后于一些西方的發(fā)達國家。2.相關規(guī)則和制度比較落后就目前而言，對于區(qū)塊鏈技術的真正應用，相關部門都說不清楚，導致因為區(qū)塊鏈技術形成的詐騙或者其他損害相關投資者利益的行為時有發(fā)生。在未來，數(shù)字金融時代很可能會出現(xiàn)一些新型的金融機構，但是在監(jiān)管這一塊如何去把控，亟待解決

四、區(qū)塊鏈技術應用對金融業(yè)的影響（一）銀行市場1.積極影響：降低銀行成本投入。目前我國的銀行采取的記賬模式為傳統(tǒng)中心化的物理集中數(shù)據(jù)庫，在硬件設備的投入上，至少是一套日常使用，一套臨時備用。同時還要投入大量的資金建設配套的基礎設施，平時的維護成本也比較高。另一方面，傳統(tǒng)的物理數(shù)據(jù)庫需要投入大量的人力資源，賬目的登記，計算，復雜的交易依然需要人工操作。不僅成本高，而且風險也高。區(qū)塊鏈的分布式記賬能大大減少銀行的硬件設施成本，分布式記賬也能將上述工作代碼化，減少人力成本支出利于銀行了解客戶。當前我國的社會信用體系還在完善和建設當中。信用數(shù)據(jù)的不完整性直接影響著銀行對企業(yè)，個人的信用水平分析的準確性。迫使有貸款需求的客戶不得不提供相應的抵押來提高信用，同時銀行也需要花費大量的時間和精力去驗證抵押物的真實性。區(qū)塊鏈技術能幫助銀行快速十倍貸款人信息的真實性，防止因為信息不對稱，帶來的各種風險。有利于降低銀行風險。銀行作為我國重要的金融機構，在金融活動中的存款和貸款等各種活動都需要經(jīng)過銀行進行再分配。銀行雖然一直在努力加強監(jiān)管，但是因為存貸引發(fā)的風險還是時有發(fā)生，區(qū)塊鏈技術能撮合存款人和貸款人點對點交易，化解銀行不必要的風險，風險分散和專業(yè)，提高銀行的管理能力。有利于信息共享。由于銀行傳統(tǒng)的中心物理數(shù)據(jù)庫，各銀行之間的數(shù)據(jù)實際上是孤立的，當前的信息共享主要依靠央行和第三方的信息查詢平臺。這種方式的操作成本較高，而且信息的全面性和有效性也不能完全得到保證，更不能實現(xiàn)跨行業(yè)的信息共享。區(qū)塊鏈技術能有效的減少信息交流共享的壁壘，減少操作成本，促進信息融合2.消極影響業(yè)務模式受到挑戰(zhàn)。在區(qū)塊鏈技術下，銀行的發(fā)展模式勢必要發(fā)生轉變，在金融危機之后，各大央行紛紛出臺寬松的貨幣政策，對銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務的盈利性造成了較大的影響。監(jiān)管的標準也在區(qū)塊鏈技術的推動下不斷拔高，銀行在監(jiān)管方面投入的成本不斷增加。而且由于區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，科技金融在不斷擠壓傳統(tǒng)銀行的生存空間。（二）證券市場1.積極影響創(chuàng)新證券交易模式，在傳統(tǒng)的證券市場上，證券交易是需要通過大量的中介機構來完成的，證券交易必須經(jīng)歷開戶，委托，配對成交和清算四個環(huán)節(jié)，整個過程不僅僅涉及到證券公司，還涉及到銀行，投資者等多個主體。在傳統(tǒng)的交易模式下，證券交易始終都處在一種不信任的狀態(tài)，整個交易過程繁瑣，效率低下，成本較高。在區(qū)塊鏈技術下，證券交易將直接以數(shù)字的形式進行，無需中介機構的參與，能夠大大簡化交易流程，節(jié)省大量的人力物力。區(qū)塊鏈技術的去中心化特征和難以修改的特征，能是的交易數(shù)據(jù)公開透明，降低交易風險。改善證券市場結構。在區(qū)塊鏈技術下，能降低數(shù)據(jù)儲存的風險。我國的掙錢市場交易比較分散，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，區(qū)塊鏈技術在證券市場中的應用能強化監(jiān)管職能，降低交易違約風險2.消極影響與現(xiàn)行的《證券法》沖突。根據(jù)我國相關法律法規(guī)的要求，證券交易是以中介機構的信用作為支撐，證券的交易是建立在《證券法》的基礎之上的。區(qū)塊鏈技術的去中心化弱化了中介機構，證交所，證券公司的作用，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的編譯者不具備《證券法》規(guī)定的主體資格?，F(xiàn)行的法律不適用。監(jiān)管困難。區(qū)塊鏈技術雖然不是一項新的信息技術，但是對專業(yè)知識的要求還是比較高，我國的監(jiān)管機構目前還不具備相關的專業(yè)知識，對區(qū)塊鏈技術下的金融犯罪缺乏足夠的識別能力。另一方面，區(qū)塊鏈技術能輕松實習跨地域交易，由于不同地域間的法律差異，難免會增加監(jiān)管的難度。（三）信托市場1.積極影響有利于信息披露。區(qū)塊鏈技術由于其難以更改的特性，因此在信托交易者，委托、受托、受益人三者之間的信息真實可靠。而且由于區(qū)塊鏈的共享性，在交易的過程中信息成將會大大減少。區(qū)塊鏈技術有利于保證信息的透明度，真實性。利于信托收益權流轉。區(qū)塊鏈技術能對每一筆交易進行準確的記錄，并且會在其他節(jié)點進行同步。一次，在信托收益權的流轉中，雙方的信任度對大大增強，信托交易的信任成本大大降低。同時由于區(qū)塊鏈的共識機制，能有效的提高交易的效率，推動信托收益權的流轉利于信托行業(yè)的風險管理。區(qū)塊鏈技術下的交互雙鏈，在信息的管理方面相對于傳統(tǒng)模式更加嚴格，對信托行業(yè)的風險管理能力是一種增強。在信息披露公開透明的情況下，信托行業(yè)的風險能得到有效的降低2.消極影響當前我國還缺乏相應的法律法規(guī)制度。在金融行業(yè)我國的相關法律法規(guī)都是限定在中國大陸地區(qū)，區(qū)塊鏈的去中心化與我國現(xiàn)行的法律不完全符合。（四）保險市場1.積極影響提升保險業(yè)務安全性。區(qū)塊鏈技術的不可更改性能防止交易偽造。分布式存儲能保證賬本的一致性。不會出席按保單操作失誤或者篡改偽造的情況。區(qū)塊鏈的加密技術也能保護客戶信息的安全性緩解保險業(yè)務信息不對稱。我國的保險行業(yè)發(fā)展深受客戶與保險公司的信任影響。一方面，保險公司在銷售產(chǎn)品時容易出現(xiàn)銷售誤導，條款不清，賠償難等問題，另一方面，也存在客戶利用信息不對稱騙保。在區(qū)塊鏈技術下，能打破信息不對稱的現(xiàn)象。保險公司能輕松發(fā)現(xiàn)賠付過程中的騙保行為，客戶也能輕松發(fā)現(xiàn)保險公司銷售過程中誤導行為。提升行業(yè)效率。區(qū)塊鏈技術下的智能合約能實現(xiàn)自動化的索賠和賠付，節(jié)約保險在理賠過程中人工成本。減少保險公司的運營費用。2.消極影響安全性問題。由于當前區(qū)塊鏈技術還不成熟，區(qū)塊鏈的應用技術邊不是完全堅不可破的。從過往的歷史來看，曾經(jīng)發(fā)生過多起黑客入侵區(qū)塊鏈技術的事件。智能合約的監(jiān)管問題。目前在區(qū)塊鏈技術這一塊，我國尚未有完善的法律法規(guī)。在使用智能合同的過程中會引發(fā)重大的法律問題。區(qū)塊鏈技術的去中心化與我國現(xiàn)行的《保險法》存在一定的沖突。一旦出現(xiàn)跨地域的行為，就會出現(xiàn)監(jiān)管方面的漏洞

五、區(qū)塊鏈技術應用面臨的問題（一）區(qū)塊鏈體積過大問題區(qū)塊鏈技術采用分布式儲存，能將所有的交易信息都記錄下來，這種方式讓區(qū)塊鏈技術能快速的進行信息傳遞，查詢。但是隨著交易量的不斷增加，區(qū)塊鏈的信息體積會越來越大。拿我們熟悉的比特幣來說，比特幣的區(qū)塊單個體積的最大限值為1M，但是僅僅在2015年比特幣的體積就從292K增長到了749K。隨后比特幣開始了不斷的擴容之路。雖然針對擴容，提出了多種方案，但是一個簡單擴容問題，在全球的比特幣社區(qū)進行了無數(shù)次的會議，其根本原因在于調整區(qū)塊的限值不能真正的解決區(qū)塊體積過大的問題。（二）處理交易頻率問題區(qū)塊鏈的去中心化，讓交易打破了地域限制，但是就當前的技術來看，區(qū)塊鏈的交易頻率速度是有上限的，全球幾十億的人口，在金融行業(yè)每秒的交易數(shù)量數(shù)據(jù)是無比巨大，區(qū)塊鏈交易頻率還不能完全滿足當前的交易需求。（三）現(xiàn)行制度的制約區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的發(fā)展有著無與倫比的優(yōu)勢，但是也帶來了諸多問題，在我國，當前還沒有相關的法律法規(guī)來約束監(jiān)管區(qū)塊鏈交易。由于區(qū)塊鏈技術發(fā)展是年限相對較短，我國的監(jiān)管機構也還沒有建立針對區(qū)塊鏈的監(jiān)管制度。當前的區(qū)塊鏈交易還處在監(jiān)管缺失地帶。六、解決措施（一）提高區(qū)塊鏈技術應用能力針對區(qū)塊鏈技術，一方面要加大研究投入，提高區(qū)塊鏈的技術應用能力。另一方面要結合我國的市場發(fā)展世界，研究開展多領域試點推廣，提高應用技術離不開實踐。在貿易消費領域，根據(jù)區(qū)塊鏈的溯源性，可惜幫助監(jiān)管機構，消費雙方提高交易可靠性和監(jiān)管效率。例如沃爾瑪公司將區(qū)塊鏈技術用于供應鏈管理，對物流過程全程跟蹤，目前來看，效果非常好。在民生領域，大數(shù)據(jù)，云計算等技術能打造安全可靠的高效率政務系統(tǒng)。在金融領域，銀行，證券，信托，保險都可進行試點工作。（二）提升數(shù)據(jù)信息的精細化、安全化處理在精細化、安全化的處理上，需要政府，企業(yè)，行業(yè)組織相互配合和，建立適應時代要求的治理模式。政府要其領導作用，做好安全工作的頂層工作，制定安全防護的標準，對數(shù)據(jù)領域的違法犯罪行為要加大打擊力度；企業(yè)要積極與監(jiān)管部門溝通合作，完善自身內部安全管理，建立自己的安全管理制度；行業(yè)組織要引導企業(yè)積極參與政府主導的安全規(guī)則制定，建立行業(yè)的安全規(guī)范。對行業(yè)的數(shù)據(jù)安全水平要定期評估，及時向社會公布相關情況。（三）規(guī)范發(fā)展體系，加強監(jiān)管力度加強監(jiān)管力度，防范金融風險。我國利用區(qū)塊鏈技術打造監(jiān)管規(guī)則執(zhí)行平臺。通過區(qū)塊鏈的智能合約和共識機制，監(jiān)管機構可以在其系統(tǒng)中建立內置的預防性合規(guī)系統(tǒng)，比如反洗錢，欺詐預防等。傳統(tǒng)的監(jiān)管解決方案可以解決很多市場紊亂問題，規(guī)范市場健康運行，但也存在監(jiān)管效率不高、監(jiān)管成本高等問題。而通過區(qū)塊鏈技術加強監(jiān)管是一個非常重要的應用場景，因為，人們在區(qū)塊鏈上所有操作都是可以被記錄，且較難更改，利用區(qū)塊鏈技術對區(qū)塊鏈進行監(jiān)管恰能解決市場監(jiān)管中的很多問題，我們甚至可以大膽想象，利用區(qū)塊鏈技術我們或許會建立分布式的監(jiān)管機制—社會監(jiān)管，“人人可監(jiān)管、人人有獎勵、人人有責任”的監(jiān)管形態(tài)或許成為監(jiān)管新趨勢。

結論盡管受到比特幣等數(shù)字貨幣風險的影響，人們對區(qū)塊鏈技術的認知存在一定的偏差，對其接收程度也有待觀察，基于區(qū)塊鏈技術的證券、銀行、保險業(yè)的應用場景和商業(yè)模式也還需要不斷探索創(chuàng)新，未來或許會面臨諸多挑戰(zhàn)，但大勢所趨，區(qū)塊鏈技術對金融業(yè)的改變正從概念走向實際應用，許多企業(yè)也前赴后繼的加入到區(qū)塊鏈的隊伍中來。隨著業(yè)界的持續(xù)研發(fā)和實踐，區(qū)塊鏈技術未來一定會“多點開花”，在各個領域實現(xiàn)新的突破。區(qū)塊鏈技術為依托于信任的廣泛的金融業(yè)務場景提供了創(chuàng)新的基礎，也使未來跨行業(yè)融合的商業(yè)模式創(chuàng)新成為了可能。因此，金融從業(yè)者們應該也是必須盡快形成清晰的戰(zhàn)略觀點，積極與同業(yè)及技術公司開展合作，探索可能切入的應用場景，盡快付諸于實際行動，大力參與區(qū)塊鏈技術的應用，最大化地發(fā)揮金融自有優(yōu)勢。參考文獻[1]羅玲玲,孫天睿.區(qū)塊鏈金融應用場景,存在問題及合規(guī)發(fā)展[J].企業(yè)經(jīng)濟,2020,39(1):6.[2]劉雙良,秦玉瑩.區(qū)塊鏈金融的發(fā)展演進,突出難題與提升路徑[J].2021(2020-2):3-10.[3]單曙兵、胡冰冰、陳曉.國內外區(qū)塊鏈金融標準的對比分析與思考[C]//第十七屆中國標準化論壇.2020.[4]劉皎,劉潔.區(qū)塊鏈金融與數(shù)字人民幣[J].管理學家,2020.[5]林男.區(qū)塊鏈技術在金融領域的