【湖南省小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化建議分析13000字（論文）】

TOC\o"1-2"\h\z\u湖南省小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及完善對策研究TOC\o"1-2"\h\z\u一、引言 (1)（一）研究背景 (1)（二）研究意義 (1)（三）文獻(xiàn)綜述 (2)二、相關(guān)概述 (5)（一）小額貸款公司的定義 (5)（二）小額貸款公司的特點 (5)（三）小額貸款公司的理論基礎(chǔ) (5)三、湖南省小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀 (8)（一）公司規(guī)模增速放緩，貸款余額逐步下降 (8)（二）行業(yè)發(fā)展形勢嚴(yán)峻，持續(xù)出現(xiàn)負(fù)面增長 (9)（三）順應(yīng)市場資金需求，貸款利率逐步下降 (11)（四）公司評級不太理想，業(yè)務(wù)資質(zhì)易被注銷 (11)四、湖南省小額貸款公司的發(fā)展中存在的問題 (13)（一）整體狀況較差，行業(yè)生存狀況堪憂 (13)（二）風(fēng)險管控水平低，模式定位尚不清晰 (13)（三）市場信息不對稱，系統(tǒng)建設(shè)尚不完全 (14)（四）監(jiān)管機制滯后，創(chuàng)新發(fā)展蘊藏風(fēng)險 (14)五、湖南省小額貸款公司發(fā)展建議 (15)（一）優(yōu)化小額貸款公司內(nèi)部管理措施 (15)（二）健全小額貸款公司外部經(jīng)營環(huán)境體系 (16)六、結(jié)束語 (17)參考文獻(xiàn) (18)共共共共共16頁1/15第18頁，共19頁一、引言(一)研究背景近年來，我國政府越來越重視小微企業(yè)、城鎮(zhèn)與農(nóng)民等資金來源少的群體，以及窮苦群體的生存發(fā)展，制定出部分扶持制度和策略，選擇小額貸款公司作為切入點，進(jìn)一步探索民間資本展開金融發(fā)展的新領(lǐng)域，深入探索金融發(fā)展新領(lǐng)域。2008年，全方位落實小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，構(gòu)建高水平金融資源配置，向農(nóng)村和貧困地區(qū)引入資金，提高農(nóng)村金融管理水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”的重點是創(chuàng)建社會主義新農(nóng)村，建立地區(qū)新發(fā)展格局，通過多種渠道實現(xiàn)有效的資本引流發(fā)展。明確指示中國人民和有關(guān)組織試行小額信貸公司的發(fā)展和建立小額信貸公司。注冊和建立小額貸款公司和其他社會團體貸款公司，多渠道實現(xiàn)有效資金引流。根據(jù)銀監(jiān)會【2008】23號文件，指導(dǎo)人民銀行及相關(guān)機構(gòu)試點小額貸款公司的發(fā)展，文件明確提出：小額貸款公司的創(chuàng)建需要自然人、企業(yè)法人、社會其他團體共同投入，創(chuàng)建注冊和成立小額貸款公司，其資金來源不包含民眾資金，成立專項發(fā)展項目，以相應(yīng)的貸款項目進(jìn)行企業(yè)股份制管理；小額貸款公司的重要運營準(zhǔn)則，在于促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)不同的貸款目標(biāo)，公司可以進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)，將資金進(jìn)行分散管理，刺激農(nóng)民、小型機構(gòu)的貸款需求，支持小額信貸業(yè)務(wù)，重點增加顧客群體數(shù)目及服務(wù)業(yè)務(wù)范圍。此外，指導(dǎo)文件明確定義了所涉及的監(jiān)督團隊，啟動了特殊的治理計劃，對小額貸款公司進(jìn)行了有效的監(jiān)督，監(jiān)督了小額貸款公司的績效和風(fēng)險，并建立了健全的測試業(yè)務(wù)機構(gòu)。在各級政府的支持下，小額貸款公司享受地方政策扶持，在國內(nèi)各地獲得了新的發(fā)展機遇，快速發(fā)展。（二）研究意義1.理論意義農(nóng)業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、中小企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展，發(fā)揮市場經(jīng)濟調(diào)節(jié)作用，解決“三農(nóng)”問題，為中小企業(yè)帶來更多融資發(fā)展渠道，緩解貸款難問題的壓力，創(chuàng)造金融業(yè)發(fā)展，建立小額貸款公司，帶來又好又快可持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)濟發(fā)展。創(chuàng)新的小額信貸公司，為農(nóng)村金融帶來穩(wěn)定的發(fā)展?jié)摿Γ⑥r(nóng)村金融市場，獲取新的發(fā)展空間。因此，為了徹底研究湖南小額信貸公司發(fā)展中出現(xiàn)的問題，找出不良影響因素并解決問題，優(yōu)化國內(nèi)金融市場結(jié)構(gòu)，促進(jìn)中小企業(yè)的良好快速發(fā)展，同時對研究和探索當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展具有重要的理論意義。2.現(xiàn)實意義新冠疫情沖擊國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展，我國很多企業(yè)特別是中小企業(yè)遭遇經(jīng)濟重創(chuàng)，紛紛破產(chǎn)倒閉?，F(xiàn)階段中小企業(yè)的發(fā)展面臨很多難題，制約和阻礙其發(fā)展的因素主要有資金不足、出口貿(mào)易發(fā)展不順暢，勞動力成本高，原材料購買費用高，成本增加。目前，其中資金短缺是最需要解決的問題。在此背景下，我國小額貸款公司應(yīng)該重視資金渠道的發(fā)展，合理運用民間資本，獲得更廣泛、規(guī)范的借貸市場發(fā)展，了解中小企業(yè)的財務(wù)需求，提供金融服務(wù)，解決資金短缺問題。對湖南小額信貸公司進(jìn)行分析，分析融資難原因，有助于中小企業(yè)消除資金問題。(三)文獻(xiàn)綜述1.國外研究情況孟加拉國著名的經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德尤努斯教授在20世紀(jì)70年代通過試驗，得出小額貸款概念，該實驗的操作主要面向低收入階層，為具有一定經(jīng)濟困難的弱勢群體提供資金，以小額度資金開創(chuàng)金融服務(wù)，這是一種創(chuàng)新的金融服務(wù)方式，自此該國出現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)。這一舉動受到世界各國的關(guān)注，很多國家開始效仿和推廣，這便是小額貸款的最初來源。國外學(xué)者對于這一現(xiàn)象展開了分析和研究，各個學(xué)者的看法不一，主要有以下觀點：BinLI,QimingTONG,XinmeiZHANG(2011)發(fā)現(xiàn)小額貸款公司是中國信貸市場的新穎性，但作為一項新興業(yè)務(wù)，對其缺乏系統(tǒng)的研究，也缺乏有效的監(jiān)管。在此基礎(chǔ)上，我們對小額貸款公司的服務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行探討，時間安排，風(fēng)險管理和盈利能力特征。BinLI,QimingTONG,XinmeiZHANG.(2011)發(fā)現(xiàn)小額貸款公司是具有新穎性，但作為一項新興業(yè)務(wù)，對其缺乏系統(tǒng)的研究，也缺乏有效的監(jiān)管。通過這一研究探討小額貸款公司的服務(wù)結(jié)構(gòu)、時間范圍、風(fēng)險管理和盈利特點等問題。這一研究同時也為我國的信用體系建設(shè)發(fā)揮參考作用。JingXU和ShujiaCHENG(2015)提到融資難是一個普遍問題，這一問題的存在阻礙我國“三農(nóng)”問題和微型企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)的出現(xiàn)滿足了市場空缺和個人理財?shù)男枰瑸橹行∑髽I(yè)的建立提供了新的發(fā)展機會，但是小額信貸的發(fā)展期很短。公司缺乏成熟和完善的業(yè)務(wù)模型，讓其發(fā)展十分困難。本文分析小額貸款公司的發(fā)展問題，針對性的提出意見，創(chuàng)建良好的外部開發(fā)環(huán)境，并著重于內(nèi)部控制和選擇系統(tǒng)，以確保：穩(wěn)定的小額信貸發(fā)展與企業(yè)一起追隨可持續(xù)發(fā)展的腳步。HaoranFu、AngranFu和,JinleiZhu(2020)提到“三農(nóng)”的發(fā)展與農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)關(guān)系密切，小額信貸為農(nóng)村金融發(fā)展帶來更多發(fā)展可能性，在實施這項業(yè)務(wù)的同時，在解決農(nóng)民貸款問題的同時還存在許多不足之處，比如貸款前對貸款人的審查不到位，貸款中手續(xù)較為復(fù)雜等問題。作者提出了幾點建議來改善內(nèi)部管理問題，建立多元化的產(chǎn)品和優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國對小額貸款公司的研究時間短，雖然起步晚，但其發(fā)展受到各個領(lǐng)域的學(xué)者關(guān)注，學(xué)術(shù)界對小額貸款公司的研究相對全面，但是處于初級階段，研究不夠深入，沒有生成相對優(yōu)秀的研究成果?？傮w看來，國內(nèi)研究小額貸款公司的看法主要有以下幾點：蔣蓉,曲昳和包忠明(2013)面向市場進(jìn)行定位分析，分析不利于小額貸款公司正常穩(wěn)定發(fā)展的因素，主要在于市場定位模糊、市場風(fēng)險波動以及難以控制、市場監(jiān)管力度不夠等原因，提出了相應(yīng)的發(fā)展完善建議。潘峰(2014)分析中小企業(yè)的發(fā)展問題，從融資困難的角度探討它們，著重于中小企業(yè)如何解決財務(wù)問題，研究新的發(fā)展路徑，并尋找中小企業(yè)資金新的渠道。首先需要構(gòu)建完善的市場機制，做好抵押、擔(dān)保管理，降低融資成本。張苗(2017)參照優(yōu)秀文獻(xiàn)，對比分析案例，定量定性分析結(jié)合，全方位對小額信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險問題展開探討，針對性解決信貸風(fēng)險問題。林曉敏和陳習(xí)定(2017)從公司運營機制和發(fā)展現(xiàn)狀分析出目前小額貸款公司面臨困難較多，有融資來源較少，資金供不應(yīng)求，缺乏信用體系，公司的運營成本和稅收成本較高，產(chǎn)品種類較少和工作人員素質(zhì)較低等問題，作者從融資渠道，信用體系，員工素質(zhì)等方面提出建議去改善問題。胡若英(2018)選取小貸公司信貸員為分析對象,針對公司目前在績效考核的推行情況和存在問題進(jìn)行全面的剖析,基于平衡計分卡理論，從科學(xué)邏輯、合理可行、實際有效的角度，構(gòu)建績效考核機制，以此改善企業(yè)績效考核水平。徐利利(2018)總結(jié)小額信貸市場治理問題以及政府監(jiān)管問題，從各個角度探討小額信貸的發(fā)展方向，并選擇S市的小額信貸公司作為調(diào)查對象，分析實際政府監(jiān)管的案例，從理論層面，探討市場調(diào)整失靈、建設(shè)服務(wù)型政府、提高企業(yè)社會責(zé)任等方面的相關(guān)問題，基于現(xiàn)階段S市小額貸款公司的發(fā)展情況，從政府監(jiān)管的不同程序流程，分析實際落實監(jiān)管的難題，參考借鑒成功案例，提出解決優(yōu)化策略。呂斌和于霄(2018)以吉林省及雙陽區(qū)為例，從法律定位、發(fā)展方向、外部監(jiān)管、融資渠道、風(fēng)險控制、管理人才、運營成本這幾個方面分析小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀。劉惠琴(2019)根據(jù)小額貸款公司的實際經(jīng)營情況，從其日常運行狀況，找到公司在融資運營、貸款管理、監(jiān)督控制等方面需要解決的問題，參照海西州的實際解決經(jīng)驗，科學(xué)合理發(fā)展。丘燕蘭(2019)使用數(shù)據(jù)參與分析（DEA）方法和樣本數(shù)據(jù)匯總，來分析廣州所有互聯(lián)網(wǎng)零售金融公司的績效，從而對廣州的互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。提供有針對性的解決方案并探索未來的發(fā)展道路。李靜,婁華和李小剛(2020)考察河北省小額信貸公司的發(fā)展情況。在過去的十年中，這些公司經(jīng)歷了相當(dāng)大的發(fā)展。但是在輕微經(jīng)濟衰退中，公司的發(fā)展面臨巨大壓力，并且存在諸如復(fù)雜法律之類的問題。加上組織的運營和管理策略和績效水平較低發(fā)展不順利，競爭實力總體偏弱。文章提出加快法律出臺、擴充融資渠道、規(guī)范管理機制等發(fā)展策略。王淑彥(2020)分析小額貸款公司最近幾年的發(fā)展形勢，發(fā)現(xiàn)小額貸款公司承擔(dān)很多壞賬壓力，加上融資難度增加，風(fēng)險問題爆發(fā)，從內(nèi)部控制角度，探討公司管理和業(yè)務(wù)發(fā)展兩方面問題，提出優(yōu)化內(nèi)部控制的解決對策。林芳伊(2020)發(fā)現(xiàn)小額貸款公司存在市場運營制度、運營風(fēng)險這兩方面問題，作者提出從降低市場準(zhǔn)入條件、構(gòu)建有效的風(fēng)險管控機制、健全法規(guī)政策三個方面，優(yōu)化風(fēng)險管理機制，應(yīng)對風(fēng)險難題。3.本人對所查文獻(xiàn)的評述近十幾年來研究小額貸款的學(xué)者越來越多，小額貸款的研究受到關(guān)注。與其他金融企業(yè)相比，小額貸款公司推動產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)型，是一種金融創(chuàng)新下的產(chǎn)生的金融組織，在解決中小企業(yè)資金問題和農(nóng)村資金需求的方面有著非常積極的作用。但是很多小額貸款公司的產(chǎn)品較少，只有貸款業(yè)務(wù)，沒有存款業(yè)務(wù)，因此發(fā)展遇到瓶頸，實現(xiàn)健康有序的小額貸款公司發(fā)展，受到國內(nèi)外學(xué)者重視。然而，大多數(shù)學(xué)者都是從理論上總結(jié)相應(yīng)解決辦法和政策建議，但有些建議仍然缺乏可行性，仍需進(jìn)一步落實細(xì)節(jié)。小額貸款公司的發(fā)展，一方面創(chuàng)新金融組織，減少非法民間借貸，另一方面為金融市場的發(fā)展帶來更多發(fā)展可能性。全面分析創(chuàng)新發(fā)展路線，促進(jìn)小額貸款公司創(chuàng)新發(fā)展。

二、相關(guān)概述(一)小額貸款公司的定義小額貸款是國際上新興的信貸概念。小額貸款主要面對的對象是低端客戶，不同于傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)對象和服務(wù)模式，小額貸款向低端客戶提供小額度的貸款，以無抵押信用貸款的方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。國內(nèi)對小額貸款公司規(guī)定為：成立小額貸款公司需要個人、公司和其他社會團體共同投資并成立注冊。資金來源不包括公共資金，將建立一個特殊的發(fā)展項目。相關(guān)的貸款計劃用于管理有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款金融公司保留所有資產(chǎn)、參與管理決策和決定的權(quán)利，并承擔(dān)相關(guān)的責(zé)任和義務(wù)。按不同比例的股份承擔(dān)責(zé)任和義務(wù)。(二)小額貸款公司的特點1.與金融機構(gòu)、民間貸款相比，小額貸款公司的貸款利率高于前者、低于后者。由于小額貸款公司的資金規(guī)模較小，在有限的資金情況下，很難滿足大量的資金需求，針對目標(biāo)群體，一般提供免抵押貸款，滿足低收入群體的資金需求。由于經(jīng)濟水平有限，只能承擔(dān)低額度的貸款壓力，因此小額貸款公司的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展很難達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟效益，加上信息不對稱、信息化水平不夠等問題，增加成本支出，因此貸款利率相對較高。2.擔(dān)保方式上多樣化。由于傳統(tǒng)的商業(yè)貸款需要通過抵押才能進(jìn)行，對于貧困人群來說，大多數(shù)人沒有抵押的資產(chǎn)，因此，存在貸款難問題。小額貸款以創(chuàng)新的擔(dān)保形式，為這些人群提供貸款。比如通過分期的方式，縮短還款期限，幫助貧困人群獲得貸款，同時，對于公司而言，降低風(fēng)險性，回收率較高。3.貸款對象主要農(nóng)戶和微小企業(yè)。小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)特點，主要在于額度小、資金分散，不同于高額度的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，大規(guī)模的貸款機構(gòu)提供的額度較高，小額貸款公司通過小額度的貸款，為農(nóng)戶或微小企業(yè)提供小額資金，解決資金問題。4.小額貸款的貸款期限通常由借款人與貸方之間的協(xié)議確定，貸款條件應(yīng)根據(jù)自愿原則商定。需要小額貸款的主要群體是農(nóng)民和小公司，由于購買的材料和機械設(shè)備少，他們的貸款額通常很小。但是小額貸款的期限很多，通常是3-6個月或12個月。(三)小額貸款公司的理論基礎(chǔ)世界上對小額貸款沒有統(tǒng)一的定義，小額貸款通常被認(rèn)為是向中低收入人群提供小額信貸服務(wù)的活動。這個概念有兩個含義。一種是提供低收入和中等收入貸款，以滿足貧困或低收入人群的財務(wù)需求，這與傳統(tǒng)的金融服務(wù)和扶貧計劃不同。二是目標(biāo)客戶必須具有一定財務(wù)能力和可持續(xù)發(fā)展性，這一層面構(gòu)成了小額貸款機構(gòu)的資金支持活動與政府或扶貧組織的傳統(tǒng)扶貧項目的差異。小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展主要基于下列理論。1.金融抑制和深化理論1973年，學(xué)者麥金農(nóng)創(chuàng)造性提出金融抑制的相關(guān)觀點，指出發(fā)展中國家的窮困問題，不只是存在資金不足，關(guān)鍵在于金融行業(yè)不正規(guī)導(dǎo)致的資金使用情況不佳，阻礙經(jīng)濟發(fā)展。后續(xù)的研究不斷深入，并創(chuàng)建了金融抑制與深化的觀點論。麥金農(nóng)表明，發(fā)展中國家貧窮落后的原因在于實踐利率低甚至為負(fù)數(shù)。很大程度由于國家機關(guān)沒有落實正確的制度，存在利率低的人為因素；也可能是由于通貨膨脹，或者二者兼而有之。就存儲來講，因此利率太低失去人們對其興趣，不會把其余資金放入銀行等機構(gòu)。金融市場面臨需求很大程度上高于供給狀況，政府機構(gòu)不得已通過配給策略實施放貸。通過信貸配給策略，資金基本屬于無償利用，偶爾出現(xiàn)真實利率是負(fù)值，借款人通過借用資產(chǎn)，就可以不必經(jīng)營而獲利。通過人為方式降低利率，不利于金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展，即“金融抑制”。怎么面對和緩解金融抑制帶來的發(fā)展困境，麥金農(nóng)指出“金融深化”思想。金融深化在于從政府層面放寬對金融業(yè)的監(jiān)管，尤其是對利率的人為管控應(yīng)該減緩，增加實際利率，呈現(xiàn)出真實的資金供求狀態(tài)。同時，對于通貨膨脹問題，不能單純地解決和消除金融抑制，單方面提升利率，還要做好通貨膨脹的抑制工作。如果出現(xiàn)通貨膨脹過快的問題，導(dǎo)致通貨膨脹高于利率增長，或者實際利率出現(xiàn)負(fù)數(shù)，需要做好通貨膨脹管理，不然過多的金融抑制也無效。麥金農(nóng)的金融抑制和深化理論指導(dǎo)發(fā)展中國家深化金融體系改革。2.不完全競爭市場理論\t"/item/%E4%B8%8D%E5%AE%8C%E5%85%A8%E7%AB%9E%E4%BA%89%E5%B8%82%E5%9C%BA%E7%90%86%E8%AE%BA/_blank"發(fā)展中國家的金融市場競爭是不完全的，信息不對稱問題嚴(yán)重，僅僅依靠市場調(diào)節(jié)很難清楚了解借款人信息，更無法滿足人們的資金需求。市場體制的不足之處，需要通過有效的宏觀調(diào)控，彌補市場缺失，達(dá)到借款人組織化發(fā)展，構(gòu)建完善的市場發(fā)展機制。小額貸款公司與不完全發(fā)展競爭市場理論密切相關(guān)。新型的小額貸款公司更注重當(dāng)下貧困地區(qū)在金融領(lǐng)域的信息不對稱與高交易成本情況，傳統(tǒng)的小額貸款公司更注重用便宜的支出來扶助貧困。3.普惠金融理論2005年普惠金融理論被聯(lián)合國最早開始宣傳。普惠金融體系的內(nèi)含指：為人人提供高效、全面、可行、科學(xué)、合理的金融體系。當(dāng)前的金融體系不能夠完成這樣的歷史任務(wù)，所以聯(lián)合國想利用小額貸款公司的建立，促使這樣的金融系統(tǒng)逐步建成。普惠金融體系包含下面三個層面：（1）首先是金融理念層面。尤納斯提出：信貸權(quán)也是人權(quán)之一。這意味著每個人都可以享有金融服務(wù)，獲得一定的金融服務(wù)，就可以刺激人們參與競價發(fā)展，朝著共同富裕目標(biāo)發(fā)展，達(dá)到和諧生活狀態(tài)。（2）達(dá)到金融服務(wù)普惠化，必須做好金融體系改革，改革金融制度、金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品。（3）因為大公司和富裕人群早就享有金融服務(wù)，所以進(jìn)行普惠金融體系建立是為了解決曾經(jīng)的金融服務(wù)沒有輻射到的貧窮人群和偏遠(yuǎn)地區(qū)，即小額金融面向低端人群。因此，發(fā)揮監(jiān)督管理和法律作用，。然后，需要幫助小額金融公司的開發(fā)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融公司開設(shè)小額金融服務(wù)。從狹義層面看，普惠金融的服務(wù)范圍在傳統(tǒng)、正規(guī)的金融體系之外，滿足廣大中低收入和小微企業(yè)群體的資金需求，提供可得性金融服務(wù)。廣義來說，指的就是將需要服務(wù)的所有人納入金融服務(wù)范圍，最后，這類容納百川形式的金融系統(tǒng)就可以對發(fā)展中國家的大部分人，以及無法獲得金融服務(wù)的貧窮偏遠(yuǎn)山區(qū)的人群。三、湖南省小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀湖南省小額貸款公司現(xiàn)階段發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)范圍不斷擴大。湖南省的小額貸款公司發(fā)展最早出現(xiàn)在懷化市，截至2020年，湖南省有超過120家小額貸款公司獲得批準(zhǔn)營業(yè)，并且全省各個地區(qū)分布，為湖南省大部分地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展帶來了積極作用，社會績效不斷持續(xù)增長。表3-1湖南小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)表2010年-2020年湖南省小額貸公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)時間機構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)（人）實收資本（億元）貸款余額（億元）2010年3031613.9514.222011年5964934.6339.132012年7792150.1956.632013年113137682.3790.622014年127158798.27106.392015年1281903101.22107.652016年1281903101104.12017年1281903104.2105.42018年1261310102.25103.212019年1261090100.9102.212020年126102196.5599.9數(shù)據(jù)來源-中國人民銀行官網(wǎng)（一）公司規(guī)模增速放緩，貸款余額逐步下降2008年，小額貸款公司試點運行的相關(guān)指導(dǎo)文件出臺，對湖南省小額貸款公司的發(fā)展起到加速作用，根據(jù)圖3-1可知2010年－2013年湖南省小額貸款公司數(shù)量快速增長，從30家到113家，3年時間就增加了4倍。2013年之后，受到宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響，出現(xiàn)較大的信貸風(fēng)險，全省小額貸款公司的發(fā)展腳步開始放慢。到2017年后，更是出現(xiàn)了負(fù)增長的局面。2010年—2020年小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量統(tǒng)計圖3-1數(shù)據(jù)來源-中國人民銀行官網(wǎng)2010年—2020年小額貸款公司貸款余額統(tǒng)計圖3-2數(shù)據(jù)來源-中國人民銀行官網(wǎng)由上圖3-2發(fā)現(xiàn)2010年－2015年期間貸款余額以7倍速度，快速增長，但自2015年達(dá)到107.65億元之后連續(xù)5年持續(xù)下降到99.9億元，但總體來說下降幅度不大，說明小額貸款的市場需求依然還在，但部分機構(gòu)在公司治理方面出現(xiàn)了一定的問題，沒能跟上宏觀經(jīng)濟的變化，快速轉(zhuǎn)型升級，適應(yīng)新的金融環(huán)境。除了宏觀經(jīng)濟下行之外，還有幾方面因素導(dǎo)致上述狀況：.一是受小額貸款公司風(fēng)險不斷暴露的影響，也受在不良條件下飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)的影響，社會資本投資和小額貸款的業(yè)務(wù)都大量減少。二，在社會資本投資的小額貸款公司中，貸款要求和標(biāo)準(zhǔn)有所提高，并且出現(xiàn)了許多金融機構(gòu)，讓各地區(qū)金融監(jiān)督檢查的工作顯得力不從心，給地區(qū)金融監(jiān)督檢查單位增加了難度。（二）行業(yè)發(fā)展形勢嚴(yán)峻，持續(xù)出現(xiàn)負(fù)面增長湖南省小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量近幾年基本維持不變，從業(yè)人員數(shù)量在2015年到2017年達(dá)到高峰期，此后急劇下降。2010年至2013年三年時間里，湖南省小額貸款公司貸款余額不斷增長，2014年開始，增速減緩，2015年開始，第一次出現(xiàn)貸款余額和實收資本的負(fù)增長情況，并且這種負(fù)增長一直延續(xù)到2020年。2010年—2020年小額貸款公司從業(yè)人員統(tǒng)計圖3-3數(shù)據(jù)來源-中國人民銀行官網(wǎng)2010年—2020年小額貸款公司實收資本統(tǒng)計圖3-4數(shù)據(jù)來源-中國人民銀行官網(wǎng)在2020年9月，關(guān)于小額貸款公司的相關(guān)監(jiān)管文件出臺，嚴(yán)格規(guī)范工業(yè)的貸款業(yè)務(wù)、融資比例、金額限制、經(jīng)營范圍、貸款利率等問題，通過各地政府政策支持，給予小額貸款公司風(fēng)險補償、分擔(dān)、補貼等政策，鼓勵和支持小額貸款公司發(fā)展小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)，降低貸款成本，改善金融服務(wù)。但是，目前為止，監(jiān)管部門還未在正式文件中對小貸公司明確其定位。小額貸款公司在市場發(fā)展過程中，其金融機構(gòu)地位模糊，加上其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在類似特點，但是卻享受不了金融機構(gòu)相關(guān)的優(yōu)惠政策，同時可能面臨更多的條件限制，導(dǎo)致近年來的小貸行業(yè)發(fā)展緩慢。（三）順應(yīng)市場資金需求，貸款利率逐步下降小額貸款公司在我國金融發(fā)展方面有著非常重要的作用，推動我國中小微企業(yè)、三農(nóng)融資問題的有效解決。雖然小貸公司從事金融業(yè)務(wù)，但身份一直無法定性，財稅等方面無法享受金融機構(gòu)待遇，綜合成本居高不下，致使小貸公司利率一直高于其他金融機構(gòu)。但是由于宏觀經(jīng)濟下行，實體經(jīng)濟對資金的需求明顯放緩，流動性總體較松，中國央行的貸款基準(zhǔn)利率呈下降趨勢，2008年，小額貸款公司試點指導(dǎo)意見文件出臺，當(dāng)年對中國銀行貸款基準(zhǔn)年利率的規(guī)定是7.47%，經(jīng)過多次調(diào)整，下降至現(xiàn)行的4.35%。近日，湖南省對小額貸款公司年利率規(guī)范化有了明確指示，該文件要求小額貸款公司在多媒體方面發(fā)布貸款年利率，并且及時更新。該文件還要求為保證貸款人的利益，小額貸款公司以書面化的方式提示年利率和結(jié)息方式。總而言之，近幾年來，小額貸款公司的年利率呈下降趨勢，并且越來越公平合理，這些變化的目的在于抑制民間高利貸的發(fā)展。（四）公司評級不太理想，業(yè)務(wù)資質(zhì)易被注銷2020年湖南省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司分類監(jiān)管評級情況。2020年湖南省小額貸款公司評級結(jié)果統(tǒng)計圖3-5數(shù)據(jù)來源-湖南省金融辦2019年進(jìn)行的小額貸款公司年度評級活動中，等價提高、下降的公司分別有15家、31家，其中等級下降的31家公司連續(xù)兩年的評級都為D級。其中，有評為A級占比為31.7%，評為b級占比為，23.1%，評為C級占比為5.7%，評為D級占比為39.4%。評級結(jié)果顯示評為D級的占比最多，湖南省小額貸款公司形勢十分嚴(yán)峻，其中包括市場定位不清晰，管理水平有待提高，接受監(jiān)管自覺性不夠等問題。當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機構(gòu)已向小額信貸公司發(fā)布了監(jiān)管答案和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。由于每個地區(qū)的評分標(biāo)準(zhǔn)不同，因此發(fā)布的排名報告也將有所不同。在湖南省金融行為監(jiān)管局撤銷部分小企業(yè)貸款資格的評估中，共有46家公司被除名。從湖南金管局相關(guān)規(guī)定來看，評為D級的小貸公司被注銷業(yè)務(wù)資質(zhì)的風(fēng)險較大。四、湖南省小額貸款公司的發(fā)展中存在的問題公司發(fā)展勢頭十分迅猛。小額貸款公司的出現(xiàn)，有利于解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民在缺少資金方面的問題，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，解決了金融發(fā)展難題，有利于就業(yè)發(fā)展，帶來更多經(jīng)濟發(fā)展可能性。然而，當(dāng)小額貸款公司的發(fā)展不斷快速向前時，由于小額貸款公司存在身份不明、混亂經(jīng)營、監(jiān)管不到位等問題，導(dǎo)致其發(fā)展存在很多需要解決的難題，不利于長遠(yuǎn)發(fā)展。（一）整體狀況較差，行業(yè)生存狀況堪憂小額貸款公司在抵抗風(fēng)險這方面，小額貸款公司表現(xiàn)較差，近幾年，由于宏觀經(jīng)濟不景氣，小額貸款公司在運營方面暴露出許多風(fēng)險，再加上稅收重，融資難，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展中，新興金融崛起，湖南省小額貸款公司面臨轉(zhuǎn)型和退化，行業(yè)生存狀況十分艱難。因為小額貸款公司是受地方政府監(jiān)管的，但是缺少全國性的報送系統(tǒng)，目前沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和計量風(fēng)險，只有少許小額貸款公司能夠根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險水平對信貸資產(chǎn)進(jìn)行評估和分類。（正常信用、要求關(guān)注、次級風(fēng)險、可疑風(fēng)險，風(fēng)險損失），這要符合五個風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)湖南省地方金融監(jiān)督管理局開展2019年分類監(jiān)管評級工作所公布的評級結(jié)果來看，全省中大多數(shù)的小額貸款公司能夠依靠法律法規(guī)經(jīng)營，但是有少許公司出現(xiàn)問題。有少許小額貸款公司連續(xù)兩年未經(jīng)營業(yè)務(wù)針對現(xiàn)狀未采取措施積極改善，也有少許小額貸款公司經(jīng)營結(jié)構(gòu)出現(xiàn)差錯，審查流程拘于表面，后續(xù)管理過于寬松，向內(nèi)部股東放貸等問題。（二）風(fēng)險管控水平低，模式定位尚不清晰湖南省大多數(shù)小額貸款公司的規(guī)模較小，流動性資金較少，員工人數(shù)稀少，小額貸款公司的成立并沒有按照《公司法》規(guī)定來規(guī)范和完善公司治理結(jié)構(gòu)和組織構(gòu)架，公司內(nèi)部管理混亂，股東和管理層之間常常發(fā)生權(quán)責(zé)不清和戰(zhàn)略目標(biāo)不同的情況，降低了公司的效率，影響了公司的決策。湖南省很多小額貸款公司受到商業(yè)模式運行的困擾，由于市場和客戶定位不明確，沒有形成適合自身發(fā)展的模式。根據(jù)支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民發(fā)展的國家政策，小額信貸公司必須堅持小額分配和分散融資的原則，以獲取更多的基本客戶，更大范圍地將資金覆蓋在支農(nóng)支小的客戶需求上，又能有效分散風(fēng)險，但是我國地域遼闊，人口眾多，每個省都有自己的行情，我們需要針對性的分析找到適合機構(gòu)的發(fā)展方向，真正的去調(diào)查和分析顧客的需求，為他們提供適合的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，擴大客戶群體規(guī)模，深化市場占有，廣泛覆蓋，獲得更多長期忠實金融客戶。（三）市場信息不對稱，系統(tǒng)建設(shè)尚不完全大多數(shù)的小額貸款公司開展的是類銀行模式內(nèi)銀行模式的特點是單筆業(yè)務(wù)金額較大，但是顧客群體較小，與傳統(tǒng)金融相比處于弱勢。營銷信貸產(chǎn)品最重要的是控制風(fēng)險能力，控制信貸風(fēng)險需要專業(yè)的分工和有識別、防范、化解風(fēng)險的能力，由于風(fēng)險管理意識較低，沒有全面管理風(fēng)險的意識，缺乏健全的管理機制，很容易出現(xiàn)高風(fēng)險問題?？墒窍鄬τ诜?wù)大眾的金融機構(gòu)而言，小額貸款的客戶群體由于存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，所以需要建立完善的系統(tǒng)去有效實時監(jiān)控。由于小貸公司受地方金融監(jiān)管局監(jiān)管，地方金融監(jiān)管局要求當(dāng)?shù)氐男≠J公司必須接入監(jiān)管局開發(fā)小額貸款公司監(jiān)管系統(tǒng)，以便日常監(jiān)督和管理，但由于系統(tǒng)信息收錄不全，專業(yè)管理人員不足等原因，信息查詢的有效性較低。湖南省大部分小額貸款公司缺乏完善的配套業(yè)務(wù)機制，與人民銀行征信系統(tǒng)沒有掛鉤?，F(xiàn)階段，只有部分小額貸款公司與征信系統(tǒng)連接，并且通過一定渠道設(shè)置查詢權(quán)限，加劇信息不對稱問題，始終對我國的小額貸款公司帶來發(fā)展阻力。（四）監(jiān)管機制滯后，創(chuàng)新發(fā)展蘊藏風(fēng)險在2008年后小額貸款公司發(fā)展較為迅猛，但是畢竟只發(fā)展了十幾年，經(jīng)驗較少，公司治理和組織架構(gòu)方面，與成熟的銀行金融機構(gòu)相比，相差甚遠(yuǎn)。我們國家大部分的小額貸款公司自身管理體系不完善，組織架構(gòu)不完善，沒有形成一套完整的、科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu)。一些創(chuàng)新型組織和個人打著“普惠金融”、“支農(nóng)支小”、“小額貸款”、“扶貧”等口號，野蠻生長，存在較大的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險，這對傳統(tǒng)金融體系以及納入地方政府審批和監(jiān)管范圍內(nèi)的小額貸款公司等行業(yè)形成了較大沖擊。我國小額貸款公司行業(yè)整體上的風(fēng)險外溢較小，也極少發(fā)生重大的、惡性的風(fēng)險事情，金融行業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展貢獻(xiàn)較大，小額貸款公司不斷擴大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，有利于改善提升農(nóng)村金融服務(wù)，對小微企業(yè)帶來更多資金支持，帶動經(jīng)濟發(fā)展，增加就業(yè)，打壓民間非法金融機構(gòu)及高利貸的發(fā)展。當(dāng)然，個別小額貸款公司確實存在非法吸存或通過漏洞進(jìn)行公眾融資、非法集資、暴力催收、抽逃資本金等違規(guī)行為，既存在較大經(jīng)營風(fēng)險，又?jǐn)_亂社會金融秩序，對樹立行業(yè)良好形象起到了負(fù)面作用。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，以小微企業(yè)、個體工商戶和個人為主要服務(wù)對象的微型金融市場增長過快且競爭日趨激烈，其中蘊含的金融風(fēng)險和社會風(fēng)險需要高度重視，而作為金融監(jiān)管者和政策制定者，則需要未雨綢繆，做好風(fēng)險監(jiān)控，引導(dǎo)小額貸款公司重視風(fēng)險管理，按照不同風(fēng)險等級劃分管理任務(wù)，提升管理水平和能力。

五、湖南省小額貸款公司發(fā)展建議在上述問題的干擾下，小額貸款公司發(fā)展受阻，有不少小額貸款公司為維持經(jīng)營采取非法融資和發(fā)放高利貸等方式獲取資金，還有少許小額貸款公司出現(xiàn)風(fēng)險隱患，面對目前發(fā)展?fàn)顩r，我們應(yīng)該針對性的解決風(fēng)險，在規(guī)范中不斷發(fā)展，因此本文將從公司的內(nèi)部管理和控制方面，結(jié)合外部經(jīng)營環(huán)境，提出有效建議：（一）優(yōu)化小額貸款公司內(nèi)部管理措施1．優(yōu)化公司治理和組織架構(gòu)中國小額貸款公司從2008年之后的發(fā)展速度迅猛，只有十幾年的經(jīng)驗，公司治理和組織架構(gòu)方面，與成熟的銀行金融機構(gòu)相比，相差甚遠(yuǎn)。我們國家大部分的小額貸款公司自身管理體系不完善，組織架構(gòu)不完善，沒有形成一套完整的、科學(xué)的治理結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu)。一些較小的貸款公司的經(jīng)營和管理一直處于動蕩之中，董事長和多數(shù)控股股東參與其中。大多數(shù)貸款具有較高的貸款密度和集中度，并且集中于股東的相關(guān)利益相關(guān)者。而健全的組織架構(gòu)更應(yīng)該考慮經(jīng)濟和法律層面的需求，完善部門管理，設(shè)立資產(chǎn)管理、投資管理、運營事業(yè)、科技信息、法律法務(wù)等部門，各司其職，部門之間形成有效的獨立運行，相互監(jiān)督和管理，協(xié)作發(fā)展，并推動小額貸款公司以更完善的結(jié)構(gòu)框架實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。2．完善業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)建設(shè)為了搶占業(yè)務(wù)先機，向客戶快速發(fā)放貸款，小額貸款公司的營運程序通常較為簡單，只需要業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險部門共同對客戶開展調(diào)查，通過初審之后，形成授信材料，上報審批，落實貸款發(fā)放條件即可，由此看風(fēng)險較大。湖南省小貸公司可以建立科技信息團隊來升級和完善系統(tǒng)建設(shè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)時代小額貸款公司擁有了新的發(fā)展模式，系統(tǒng)的升級和維護、對數(shù)據(jù)的處理能力、數(shù)據(jù)挖掘能力、數(shù)據(jù)整合和分析能力等都要求小貸公司需花費更多的財力和精力在系統(tǒng)建設(shè)方面，有利于小額貸款工資在新時代背景下獲得更多發(fā)展機遇。3．加強團隊建設(shè)和人才培養(yǎng)小額貸款公司缺少全面的專業(yè)性人才，在核心團隊建設(shè)方面有所不足。雖然有部分小貸公司在內(nèi)部成立貸后管理或類似的部門，但是內(nèi)部工作人員流動性較大，專業(yè)能力不強，來源渠道多元化，而其中有不少小貸公司的工作人員來自于銀行他們對小貸公司和銀行的差異認(rèn)知不足，沒有相應(yīng)的金融專業(yè)人才團隊。（二）健全小額貸款公司外部經(jīng)營環(huán)境體系1．建立健全小額貸款公司相關(guān)法律體系小額貸款公司促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，改善當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展模式，對當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)、民間融資等做好正確規(guī)范和引導(dǎo)，帶動小微企業(yè)發(fā)展和建設(shè)，構(gòu)建新農(nóng)村。小額貸款機構(gòu)想要在競爭激烈的市場中獲得公平發(fā)展，首先要明確其市場及法律地位，構(gòu)建完善法律法規(guī)和管理體系。根據(jù)目前的趨勢，許多法律文件并未明確定義小額信貸公司，并且小額信貸公司的地位還沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，因此，小額信貸機構(gòu)已經(jīng)發(fā)展了自己的業(yè)務(wù)，但是缺乏明確的身份認(rèn)證。首先要明確小額貸款公司的身份屬性，其次在明確身份時要給予金融機構(gòu)相應(yīng)的權(quán)利，最后應(yīng)該制定其相應(yīng)的責(zé)任條款。2．加強小額貸款行業(yè)立法及監(jiān)管體系建設(shè).小額貸款公司受政府管理監(jiān)督，每個地區(qū)對于小額貸款公司的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)有所不同，不利于整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，全國統(tǒng)一各個地方監(jiān)督管理小額貸款公司規(guī)范發(fā)展十分必要。在監(jiān)督管理小額貸款公司方面，行業(yè)應(yīng)該積極提出建議；收集立法機關(guān)和監(jiān)管機構(gòu)相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管政策、措施及其變化,統(tǒng)一進(jìn)行整理匯編和研究分析；全國性行業(yè)自律組織要爭取與各個地方政府建立制度機制和聯(lián)系人管理方法以及及時通報全國小額貸款公司變動情況。3．建立并完善小額貸款公司行業(yè)協(xié)會制度（1）加強小額貸款行業(yè)研究由于整個小額貸款行業(yè)發(fā)展不景氣，我們可以針對小額貸款公司監(jiān)管政策法規(guī)、戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)模式等重點課題進(jìn)行研究分析，在此過程中謀求發(fā)展機會。組織相關(guān)機構(gòu)對小額貸款公司的客戶關(guān)系和行業(yè)發(fā)展展開研究，明確發(fā)展方向和市場定位，形成獨特的商業(yè)模式，結(jié)合湖南省小額貸款技術(shù)的發(fā)展情況，構(gòu)建具有可持續(xù)發(fā)展特性的商業(yè)模式，實現(xiàn)金融普惠發(fā)展。（2）加大小額貸款培訓(xùn)力度由于整個小額貸款公司發(fā)展受到阻礙我們可以研究小額貸款公司監(jiān)管法規(guī)，戰(zhàn)略地位和業(yè)務(wù)模式，從而在發(fā)展中謀求突出機會。利用以往的經(jīng)驗，參與小額貸款公司行業(yè)研究以及相關(guān)業(yè)務(wù)課程設(shè)計；收集小額貸款公司特殊業(yè)務(wù)辦理情況，總結(jié)經(jīng)典案例，積極推動培訓(xùn)項目的展開，共享專家資源，定期舉辦培訓(xùn)、研討等活動；組織小額貸款行業(yè)與其他行業(yè)相互研究探討，總結(jié)經(jīng)驗，提升能力.。（3）推動小貸納入征信系統(tǒng)加快推進(jìn)小額貸款公司進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)，各個區(qū)域及時報送小額貸款公司的金融信息，生成龐大的信貸信息系統(tǒng)，增強小額貸款公司的識別風(fēng)險能力，與金融，司法，稅務(wù)等部門合作，建立信貸黑名單顧客，對于想要不懷好意的貸款行為形成震懾作用。六、結(jié)束語本文從小額貸款行業(yè)的發(fā)展背景和理論層面入手，提到金融抑制和深化、不完全競爭和普惠金融理論，參照相關(guān)專業(yè)理論，對比國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述，展開現(xiàn)狀分析，并從中得出阻礙小額貸款公司發(fā)展的幾大問題，最后從從公司內(nèi)部管理措施和公司外部經(jīng)營環(huán)境這兩大方面提出有效政策去解決問題。本文分析得出結(jié)論，小額貸款公司需要解決的主要問題有：第一，小額貸款公司在市場上的地位和法律身份不明確，由于標(biāo)準(zhǔn)各不相同，因此很難確定小額貸款公司是金融機構(gòu)還是一般的工業(yè)/商業(yè)公司。因此，需要判斷小額信貸公司是金融機構(gòu)還是正規(guī)公司，不同的發(fā)展定位對發(fā)展產(chǎn)生巨大的阻力。第二，小額信貸公司的法律法規(guī)尚未建立，相關(guān)的行政法規(guī)尚未執(zhí)行，很難對違法行為進(jìn)行處罰，此外，小額信貸的監(jiān)督力度不足，并且存在多個管理組織，造成每個部門的職責(zé)重疊的現(xiàn)象，存在職責(zé)不明，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題，導(dǎo)致對小貸公司監(jiān)管效果不理想。參考文獻(xiàn)蔣蓉,曲昳,包忠明.我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究[J].西南金融,2013(04):61-63.潘峰.我國中小企業(yè)融資難問題研究[D].華中師范大學(xué),2014.李淑.浙江省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究[D].浙江大學(xué),2015.張苗.農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險影響因素研究[D].西北大學(xué),2017.林曉敏,陳習(xí)定.小額貸款公司現(xiàn)狀及未來發(fā)展建議[J].時代金融,2017(32):158+161.呂斌,于霄.新形勢下小額貸款公司發(fā)展方向研究[J].吉林金融研究,2018(10):43-48.張秀秀.山東省新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展研究[D].山東理工大學(xué),2018.胡若英.小額貸款公司信貸員績效考核方案研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué),2018.韓玉葉.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展及其監(jiān)管研究[J].內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2018,16(03):20-24.丘燕蘭.互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的發(fā)展前景研究——以廣州市為例[J].時代金融,2019(27):25-26.劉惠琴.小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與思考——以青海省海西州為例[J].青海金融,2019(08)