保險(xiǎn)基本原則講解

第六章保險(xiǎn)的根本原那么第一節(jié)損失賠償原那么第二節(jié)近因原那么第三節(jié)損失補(bǔ)償原那么一、損失補(bǔ)償原那么的含義二、損失補(bǔ)償原那么的根本內(nèi)容三、損失補(bǔ)償?shù)姆秶头绞剿?、代位原那么一、損失補(bǔ)償原那么的含義補(bǔ)償原那么是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受害。補(bǔ)償原那么包含三層意思：1、無(wú)損失那么無(wú)補(bǔ)償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；2、保險(xiǎn)人所補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故呵斥的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；3、保險(xiǎn)賠償以補(bǔ)償實(shí)踐損失為限。二、損失補(bǔ)償原那么的根本內(nèi)容〔一〕損失補(bǔ)償原那么的補(bǔ)償限制〔二〕保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式〔一〕損失補(bǔ)償原那么的補(bǔ)償限制一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。１、以實(shí)踐損失為限。〔一〕損失補(bǔ)償原那么的補(bǔ)償限制某一車輛投保時(shí)確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)踐損失雖然為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。2、以保險(xiǎn)金額為限〔一〕損失補(bǔ)償原那么的補(bǔ)償限制。

某企業(yè)以價(jià)值60萬(wàn)元的車輛作抵押貸款30萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故車輛全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是30萬(wàn)元。假設(shè)貸款曾經(jīng)收回，那么以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。３、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限〔二〕保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修復(fù)換置三、損失補(bǔ)償?shù)姆秶头绞健惨弧硴p失補(bǔ)償?shù)姆秶菏潜槐ｋU(xiǎn)人蒙受的實(shí)踐損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)踐損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。財(cái)富保險(xiǎn)的補(bǔ)償責(zé)任確實(shí)定通常采用實(shí)踐現(xiàn)金價(jià)值〔ActualCashValue)法，即對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)展賠償?shù)囊?guī)范方法是建立在財(cái)富損失時(shí)承保財(cái)富的實(shí)踐現(xiàn)金價(jià)值的根底上的。〔二〕損失補(bǔ)償方式1、第一損失補(bǔ)償方式：即在保險(xiǎn)金額限制內(nèi)，按照實(shí)踐損失賠償。其計(jì)算公式是：〔1〕當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額〔2〕當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額五、代位原那么代位原那么是指保險(xiǎn)人按照法律或保險(xiǎn)合同商定，對(duì)被保險(xiǎn)人所蒙受的損失進(jìn)展賠償后，依法獲得向?qū)ω?cái)富損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)展追償?shù)臋?quán)益，或獲得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)?！惨弧炒磺髢敗捕澄锷洗弧惨弧炒磺髢斒侵冈谪?cái)富保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)呵斥的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任呵斥的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法獲得對(duì)第三者的索賠權(quán)。代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必需是由于第三者的行為引起。被保險(xiǎn)人必需對(duì)第三者享有賠償懇求權(quán)保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金行使代位追償權(quán)的時(shí)間根據(jù)我國(guó)及國(guó)外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒(méi)有賠付以前無(wú)權(quán)行使代位追償權(quán)，只需在賠付之后才可享有代位追償。普通保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書〞代位追償權(quán)限保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益，但不能超越保險(xiǎn)人賠付的金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~假設(shè)小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；假設(shè)追回金額大于賠付金額，那么超出部分應(yīng)歸還給被保險(xiǎn)人。對(duì)被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)行為的懲罰在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人贊同放棄對(duì)第三者懇求賠償?shù)臋?quán)益，該行為無(wú)效?！捕澄锷洗晃覈?guó)<保險(xiǎn)法>第四十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)益歸于保險(xiǎn)人。〞〔二〕物上代位物上代位產(chǎn)生的根底---對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處置物上代位權(quán)的獲得---委付獲得〔委付是海上保險(xiǎn)中的一種賠償制度。當(dāng)保險(xiǎn)船舶或貨物發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人自愿放棄保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)并將一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠償被保險(xiǎn)人的行為即為委付。)保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍

——已支付全部保額，保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人；

——保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例獲得受損保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)益；——保險(xiǎn)人在處置標(biāo)的物時(shí)所得的利益假設(shè)＞賠償金額,那么歸保險(xiǎn)人。第四節(jié)近因原那么一、近因原那么的含義〔PrincipleofProximateCause)二、斷定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原那么近因的含義近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決議作用的緣由。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)富損失。

暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋熄滅財(cái)富損失一、近因原那么的含義近因原那么的含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，假設(shè)近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；假設(shè)近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。二、斷定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原那么〔一〕致?lián)p的緣由只需一個(gè)〔二〕致?lián)p的緣由有兩個(gè)或兩個(gè)以上１、兩個(gè)或兩個(gè)以上緣由同時(shí)發(fā)生２、兩個(gè)或兩個(gè)以上緣由延續(xù)發(fā)生各緣由均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。前因和后因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不擔(dān)任任。前由于不保風(fēng)險(xiǎn)，后由于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不擔(dān)任任。前由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后由于不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。二、斷定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原那么３、兩個(gè)或兩個(gè)以上緣由延續(xù)發(fā)生延續(xù)發(fā)生的緣由都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，保險(xiǎn)人對(duì)各個(gè)緣由所致?lián)p失均擔(dān)任賠償。延續(xù)發(fā)生的緣由中有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)介入，假設(shè)除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)行在承保風(fēng)險(xiǎn)前，保險(xiǎn)人的責(zé)任自承保風(fēng)險(xiǎn)呵斥的損失開(kāi)場(chǎng)擔(dān)任；假設(shè)除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在承保風(fēng)險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)人對(duì)損失的責(zé)任只擔(dān)任到除外風(fēng)險(xiǎn)和未保風(fēng)險(xiǎn)介入之前。案例分析案情簡(jiǎn)介2007年2月18日17時(shí)，某市運(yùn)輸公司甲乙兩臺(tái)吊車在貨運(yùn)處共同吊裝一件水庫(kù)發(fā)電站設(shè)備。甲吊車吊裝噸位為25噸，乙吊車為16噸，被吊設(shè)備重約30噸。當(dāng)貨物被吊離地面約60cm時(shí)，乙吊車的吊繩忽然崩斷，貨物失去平衡，呵斥甲吊車負(fù)重側(cè)翻。甲吊車及貨物俱受損。甲乙吊車均在同一家保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。案情分析 本案的焦點(diǎn)問(wèn)題之一是能否構(gòu)成傾覆責(zé)任？ 從本案的發(fā)生情況來(lái)看，甲吊車的損失已構(gòu)成車損險(xiǎn)的傾覆責(zé)任。貨車因未投保，那么不賠。但仔細(xì)分析事故產(chǎn)生的緣由，傾覆并不是事故發(fā)生和呵斥損失的直接、有效緣由。該起事故是由乙車吊繩崩斷——貨物失衡——甲車超負(fù)荷——甲車傾覆——貨車墜落這一連串發(fā)生的環(huán)節(jié)鏈構(gòu)成，風(fēng)險(xiǎn)由乙車逐漸轉(zhuǎn)移到甲車。甲車發(fā)生傾覆是事故的結(jié)果而不是原因。根據(jù)近因原那么，如前因不屬保險(xiǎn)責(zé)任，后因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，但后因事前因的必然結(jié)果，那么事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。傾覆由吊繩斷裂所致，雖然傾覆屬于車損險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)，但呵斥損失的近因是乙車吊繩斷裂，這種不測(cè)事故不屬車損險(xiǎn)的列明保險(xiǎn)責(zé)任范圍。假設(shè)吊繩是由甲車傾覆引起的，那么不應(yīng)歸結(jié)為除外風(fēng)險(xiǎn)。本案的焦點(diǎn)問(wèn)題之二是能否構(gòu)成第三者責(zé)任，再?gòu)囊臆噥?lái)分析此案。適用的第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍:“被保險(xiǎn)人允許的合法駕駛員在運(yùn)用保險(xiǎn)車輛過(guò)程發(fā)生不測(cè)事故，致使第三者蒙受的人身傷亡或財(cái)富的直接損毀……〞保險(xiǎn)吊車進(jìn)展吊、卸作業(yè)屬車輛“運(yùn)用過(guò)程〞，事故的原因是乙吊車的吊繩崩斷，即乙吊車發(fā)生的不測(cè)事故，呵斥了甲吊車的損失，貨物因?qū)俟餐跹b，因根據(jù)甲乙吊車的吊裝噸位進(jìn)展比例分?jǐn)?，根?jù)乙吊車分?jǐn)偟哪遣糠重浳镆业踯嚨呢浳飺p失，因未投保車上〔貨物〕責(zé)任險(xiǎn)，不予賠付；根據(jù)甲吊車分?jǐn)偟哪遣糠重浳飳偌椎踯嚨呢浳?。那么，此案能否能在乙車的第三者?zé)任項(xiàng)下賠付呢？適用條款除外責(zé)任規(guī)定:“保險(xiǎn)車輛呵斥被保險(xiǎn)人一切或代管的財(cái)富的損失，保險(xiǎn)人不擔(dān)任賠償。〞甲乙吊車同屬一家運(yùn)輸公司，即屬于同一被保險(xiǎn)人的財(cái)富，因此，根據(jù)條款不屬第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍，所以，根據(jù)以上分析保險(xiǎn)公司可以回絕賠償。2案例分析： 1998年9月7日，楊某與某保險(xiǎn)公司簽署了一份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上載明投保標(biāo)的物為一輛寶馬轎車，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為人民幣900000元，保險(xiǎn)期自1998年9月12日零時(shí)起至1999年9月11日24時(shí)止。保險(xiǎn)公司按照承保險(xiǎn)別，按照該保險(xiǎn)單上載明的<機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款>和<機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)條款>、<中保財(cái)富保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特約條款>以及其他特別的商定，承當(dāng)楊某投保車輛的保險(xiǎn)責(zé)任。簽約后楊某依約向保險(xiǎn)公司支付了有關(guān)保費(fèi)。1999年7月27日凌晨，市區(qū)下了一場(chǎng)傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水景象。同日上午9時(shí)，楊某預(yù)備開(kāi)車上班，見(jiàn)停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車輛輪胎一半受水淹，那么上車點(diǎn)火啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后死火，爾后那么無(wú)法起動(dòng)。楊某即將車輛拖至某修繕廠，經(jīng)檢查以為系發(fā)動(dòng)機(jī)缺點(diǎn)。楊某思索該修繕廠設(shè)備不齊全，又將車拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查以為缺點(diǎn)緣由系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水吸進(jìn)熄滅室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)與水不可緊縮之后作用力導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。楊某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，因爭(zhēng)議太大，保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠償損失，楊某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險(xiǎn)公司懇求，法院委托市產(chǎn)質(zhì)量量監(jiān)視檢驗(yàn)所對(duì)車輛受損緣由進(jìn)展鑒定。市產(chǎn)質(zhì)量量監(jiān)視檢驗(yàn)所以為：1.呵斥發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的直接緣由是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。2.事發(fā)時(shí)的能夠：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過(guò)水，使該車被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺(tái)以下，

駕駛員啟動(dòng)汽車時(shí)，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣隔有無(wú)進(jìn)水，使空氣隔余水被吸入發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸，呵斥連桿折斷，缸體破損。楊某和保險(xiǎn)公司對(duì)質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見(jiàn)均無(wú)異議。

這起保險(xiǎn)糾紛案在證據(jù)的采信和現(xiàn)實(shí)認(rèn)定上均無(wú)異議，只是對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償車損有三種意見(jiàn)。

第一種意見(jiàn)以為，楊某在暴雨積水導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛蒙受泡浸后，沒(méi)有進(jìn)展修繕、清洗，而繼續(xù)運(yùn)用導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，屬于操作不當(dāng)，根據(jù)<機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款>第三條關(guān)于蒙受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修繕繼續(xù)運(yùn)用，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)展部分保險(xiǎn)人不擔(dān)任賠償?shù)囊?guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸被擊穿的費(fèi)用不予償付，只需賠償合理的清洗費(fèi)用。第二種意見(jiàn)以為，呵斥保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的緣由是由于進(jìn)氣管空氣隔有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。而進(jìn)氣管空氣隔有余水，那么是由暴雨所呵斥。暴雨和啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這兩個(gè)危險(xiǎn)事故先后出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延伸的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個(gè)緣由。根據(jù)保險(xiǎn)法的近因原那么，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的緣由，故為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn)因。而啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)屬除外風(fēng)險(xiǎn)，由啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一除外風(fēng)險(xiǎn)所致發(fā)動(dòng)機(jī)缸損壞的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司只需賠償因暴雨呵斥汽車浸水后進(jìn)展清洗的費(fèi)用。

第三種意見(jiàn)以為，楊某在車輛受浸低于車身地臺(tái)的情況下，不可預(yù)見(jiàn)進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，此時(shí)啟動(dòng)車輛屬正常操作；另外，從危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來(lái)看，本案屬于多種緣由延續(xù)發(fā)生呵斥損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水相對(duì)于暴雨是后因，而相對(duì)于啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是前因，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，才使啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一開(kāi)動(dòng)汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞，根據(jù)保險(xiǎn)法的近因原那么，暴雨才是近因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向楊某賠償車輛的實(shí)踐損失。

贊同第三種意見(jiàn)，理由是：

認(rèn)定本案保險(xiǎn)公司應(yīng)否承當(dāng)賠償責(zé)任的前提是必需搞清車損能否屬于操作不當(dāng)引起的。從本案的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，楊某在啟動(dòng)汽車時(shí)，車輛受浸已低于車身地臺(tái)，不可預(yù)見(jiàn)車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，啟動(dòng)車輛屬正常操作。從雙方簽署的合同條款來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受害人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)該當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受害人的解釋。根據(jù)上述規(guī)定，對(duì)車損能否屬于操作不當(dāng)引起，應(yīng)作出有利于楊某的解釋，即應(yīng)將車輛發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸被擊穿解釋為不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的“在蒙受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修繕繼續(xù)運(yùn)用，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)展部分〞。根據(jù)以上兩點(diǎn)理由應(yīng)認(rèn)定車損非楊某操作不當(dāng)引起。

認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)否承當(dāng)賠償責(zé)任的關(guān)鍵是搞清保險(xiǎn)合同的近因原那么。所謂近因原那么是指：保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失，只需當(dāng)它的近因是合同商定的保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人才對(duì)損失負(fù)賠償責(zé)任。這里的近因并非指時(shí)間上最接近損失的緣由，而是指直接促成結(jié)果的緣由，效果上有支配力或有效的緣由。在多種緣由延續(xù)發(fā)生所呵斥的損失中，假設(shè)后因是前因的直接的必然的結(jié)果，或者后因是前因的合理的延續(xù)，或者后因?qū)儆谇耙蜃匀谎由斓慕Y(jié)果，那么前由于近因。啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是開(kāi)動(dòng)汽車的必要條件，也即是說(shuō)開(kāi)動(dòng)汽車不可防止要啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)。本案中雖然啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是導(dǎo)致車損的重要緣由，但它并不用然直接引起損失結(jié)果，假設(shè)沒(méi)有暴雨的發(fā)生，那么車輛進(jìn)氣管空氣隔將不會(huì)進(jìn)水，此時(shí)啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)也不會(huì)有車輛損失結(jié)果的 發(fā)生。既然暴雨使車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，那么啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)呵斥車輛氣缸損壞