“互聯(lián)網(wǎng)”普惠金融視域下小微企業(yè)融資問題研究

目錄摘要 1關(guān)鍵詞 1引言 21相關(guān)概念 21.1小微企業(yè)的概念和界定 21.2“互聯(lián)網(wǎng)+”金融 21.3普惠金融 32“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)融資方式分析 32.1企業(yè)授信 32.2眾籌 32.3典當(dāng)融資 43“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)存在的問題 43.1小微企業(yè)融資水平較低 43.2小微企業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡 43.3金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供的金融服務(wù)不足 44“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)融資存在問題的原因 54.1小微企業(yè)自身體系不完善 54.1.1小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小 54.1.2企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和制度不完善 64.1.3管理人員專業(yè)水平較低 64.2金融機構(gòu)相關(guān)因素 74.2.1產(chǎn)品共給與企業(yè)需求不匹配 74.2.2金融機構(gòu)之間競爭不足導(dǎo)致價格排斥 7

4.2.3金融機構(gòu)分布不平衡導(dǎo)致的地理排斥 74.3金融政策和監(jiān)管因素 74.3.1金融政策執(zhí)行力度差難以落實 74.3.2監(jiān)管部門監(jiān)管不到位 85小微企業(yè)融資問題的對策建議 85.1提高小微企業(yè)經(jīng)營管理能力 85.1.1規(guī)范內(nèi)部制度 85.1.2提高管理者的管理水平 95.2發(fā)揮銀行作用 95.3加強“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融制度建設(shè)和監(jiān)管 95.3.1加強法律法規(guī)的建設(shè) 95.3.2加強信息公示和管理 95.3.3加強監(jiān)管體系防范風(fēng)險 96結(jié)論 10參考文獻(xiàn) 10引言在聯(lián)合國向世界各國提出了普惠金融后，各國都有意識地將普惠金融作為自己國家經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略之一，一個國家的經(jīng)濟發(fā)展是不能離開金融的開放程度的。普惠金融在發(fā)展以來，為社會各行各業(yè)的人提供快速和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，便于滿足弱勢和低收入人群的金融服務(wù)需求。互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)越來越完善，并且在傳統(tǒng)的“互聯(lián)網(wǎng)+”的行業(yè)中所取得的成果，讓我們明白，如果普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，使用普遍的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將會取得非常不錯的效果和成績。在我國的經(jīng)濟發(fā)展體系中，小微企業(yè)占比多，他們帶動了經(jīng)濟的發(fā)展，然而小微企業(yè)卻沒有令人放心的融資環(huán)境，就連基本的生存都有困難。由于小微企業(yè)自己的發(fā)展規(guī)模小、內(nèi)部管理不完善、信用情況比較低、信息披露狀況差，所以金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信息獲取是成本就會變高，在考慮到各種金融風(fēng)險后，往往都會提高他們的服務(wù)門檻，使得小微企業(yè)在融資上面臨各種各樣的困境。1相關(guān)概念1.1小微企業(yè)的概念和界定通常來說小微企業(yè)是指小型企業(yè)和微型企業(yè)，個體工商戶以及家庭作坊式企業(yè)的總稱。在稅收方面由于國家的支持小微企業(yè)有著特有的減免政策，稅收負(fù)擔(dān)相對較小可以更好的提高自身競爭力。以國家發(fā)改委、統(tǒng)計局以及財政局為主的多個政府部門共同下達(dá)了一項通知，通知內(nèi)容的核心是中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，其中詳細(xì)地界定了大中小微等不同類型的企業(yè)，本文所要探究的小微企業(yè)則需要基于以下三個層面來加以評定：一是營業(yè)收入；二是從業(yè)人數(shù)；三是資產(chǎn)總額。以下為小微企業(yè)的具體標(biāo)準(zhǔn)：第一：工業(yè)性企業(yè)資產(chǎn)額不得大于3000萬人民幣，其他類型企業(yè)資產(chǎn)額不得大于1000萬人民幣。2、工業(yè)類型企業(yè)職工人口不得大于100人，其他類型企業(yè)人員不大于80人。3、每年應(yīng)納稅所得額不得大于30萬人民幣。1.2“互聯(lián)網(wǎng)+”金融互聯(lián)網(wǎng)+”金融，顧名思義，是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與現(xiàn)代金融業(yè)的有機結(jié)合，是一個新興領(lǐng)域。他有著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)靈活、開發(fā)、便捷等優(yōu)勢和特點。也有金融行業(yè)多年來成熟穩(wěn)定的盈利經(jīng)營模式。這樣的有效結(jié)合成就了如今互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。隨著數(shù)字化信息網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，移動支付的普及這樣新型的金融服務(wù)的出現(xiàn)可以說是必然的，也是必需的。也因為是新興產(chǎn)物的緣故，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在著自身很多難題，行業(yè)內(nèi)部存在風(fēng)險預(yù)估不清晰，質(zhì)量良莠不齊導(dǎo)致外界對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識不足。相信不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的地位會大大提升，滿足多元化的貸款需求，發(fā)揮出金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)最大限度發(fā)展。1.3普惠金融普惠金融又被稱為包容性金融，對于普惠金融，有眾多的專家及學(xué)者也做了非常多的解讀。對普惠金融的定義就是所有工作者在自己的承受能力范圍內(nèi)承擔(dān)某些代價，由此獲取優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的狀態(tài)。普惠金融的主體對象有很多，比如農(nóng)民、城鎮(zhèn)里面的低收入人群、小微企業(yè)等等。宗旨是可以讓這些人及企業(yè)能在他們可負(fù)擔(dān)的代價里，獲取最有效的金融服務(wù)。普惠金融的服務(wù)意義在于重視貧困，消除貧困，實現(xiàn)社會的公平。但是普惠金融的這一服務(wù)意義并不是向低收入人群及小微企業(yè)做公益活動，而是為了幫助他們提升自己，確保他們的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融在發(fā)展過程中，不僅要滿足多方群體的需求，而且也要滿足讓供給方收益合理。2“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)融資方式分析2.1綜合授信綜合授信是一種金融機構(gòu)的信用額度，企業(yè)可以根據(jù)自身的資金需求在授信期限的額度內(nèi)隨借隨用。沒有繁瑣的步驟，能夠讓小微企業(yè)減少更多的時間。2.2眾籌（1）股權(quán)眾籌股權(quán)眾籌顧名思義就是向更多的群眾群體或者大眾群體籌集資金，然后用自己所擁有的股份權(quán)益作為回報。股權(quán)眾籌對人才要求比較高，依靠大眾群體的力量，解決小微企業(yè)的融資難問題，對帶動經(jīng)濟發(fā)展有重大作用。對全球發(fā)展來說，眾籌融資已經(jīng)成了很重要的一部分，相比每年都在發(fā)生著很大的發(fā)展，年營收入都在迅速增加。股權(quán)眾籌相比于普通的融資方式，給小微企業(yè)的項目吸引投資帶來巨大商機，對小微企業(yè)提供了更多的方便，在很多人的眼中，股權(quán)眾籌在未來將異軍突起，前途無量。（2）債權(quán)眾籌債權(quán)眾籌就是投資人看中某個公司或者某個公司的某個或多個項目對其投資，獲得一定比例的債權(quán)，在未來收取本金并獲取利息。債權(quán)眾籌相比于股權(quán)眾籌來說風(fēng)險較低，但是收益也相對較低。債權(quán)眾籌也是人們的一種投資方式，對于正在發(fā)展中的小微企業(yè)來說是一種有效的融資方式，債權(quán)眾籌擁有速度快，成本低，籌資彈性大，穩(wěn)定性高的優(yōu)點。這些優(yōu)點能為小微企業(yè)帶來一定的機遇，使得小微企業(yè)能夠迅速發(fā)展。但是債權(quán)眾籌也存在著一定的缺點，首先存在著不確定性，還存在著一定的風(fēng)險，這些就可能會制約小微企業(yè)的發(fā)展。2.3典當(dāng)融資典當(dāng)融資是小微企業(yè)在對資金有需求時，以典當(dāng)?shù)姆绞娇焖伲憬莸孬@取資金，解燃眉之急的一種方式，典當(dāng)融資具有銀行等金融機構(gòu)所不具備的優(yōu)點，能迅速緩解小微企業(yè)的融資問題。這些小微企業(yè)的融資方式各有千秋，各有各的優(yōu)點，有很多是很受小微企業(yè)的歡迎，特別是現(xiàn)在社會中，大型金融機構(gòu)對小微企業(yè)漠不關(guān)心，但是小微企業(yè)又不得不需要資金度過難關(guān)時，這些便捷，快速的融資方法就成為了小微企業(yè)們的首選。3“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)融資存在的問題3.1小微企業(yè)融資水平較低小微企業(yè)受自身發(fā)展的限制，由于實力低，盈利能力不強，發(fā)展?jié)摿π。院茈y有擴大的勢頭。導(dǎo)致了小微企業(yè)在融資時，貸款機構(gòu)的不信任。于是就會提高小微企業(yè)的融資門檻，使得小微企業(yè)在融資上遇到困難，融資水平就會變得非常低。3.2小微企業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡在小微企業(yè)的發(fā)展中，有些小微企業(yè)地處偏遠(yuǎn)地區(qū)，與城市相隔，交通不便。很多的小微企業(yè)在各個地方能夠平穩(wěn)發(fā)展，但是發(fā)展不盡如人意，水平不高。處在經(jīng)濟發(fā)展較快地區(qū)的小微企業(yè)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展大相徑庭?？梢哉f我國的小微企業(yè)發(fā)展存在不平衡，小微企業(yè)的發(fā)展好壞還是有部分取決于地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。3.3金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供的金融服務(wù)不足小微企業(yè)對貸款的需求非常高，對銀行的貸款融資需求特別大，非常想要得到銀行的融資。然而，小微企業(yè)在各個金融機構(gòu)的余額貸款處處碰壁，使得小微企業(yè)發(fā)展受阻。金融機構(gòu)在對小微企業(yè)的發(fā)展幫助空間是很巨大的，從國家對小微企業(yè)的重視上可以看出，小微企業(yè)在融資方面會得到一定的幫助。可是在小微企業(yè)對銀行的貸款融資的表現(xiàn)上可以看出小微企業(yè)的貸款確實是有些上升，但是速度依然緩慢，小微企業(yè)的融資需求還是不能得到有效解決。4“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融視域下小微企業(yè)融資存在問題的原因4.1小微企業(yè)自身體系不完善小微企業(yè)在我國占企業(yè)總數(shù)的百分之八十五之多，數(shù)量龐大，在我國的經(jīng)濟發(fā)展中有著舉足輕重的地位。但是，小微企業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，依然受到多種因素的影響和制約。4.1.1小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小小微企業(yè)在農(nóng)、林、木、漁各個領(lǐng)域中占比高，但是在不同領(lǐng)域中，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模都比其他的大型或中型企業(yè)小得多。由于業(yè)務(wù)規(guī)模太小，難以出現(xiàn)新形式的規(guī)模體系，所以導(dǎo)致小微企業(yè)獲取利益能力低下；同時，小微企業(yè)因為囤積大量資金作為資本積累，就會讓小微企業(yè)很難通過自己擁有的資本來擴大再生產(chǎn)，使得自身的發(fā)展也受到限制。為了滿足企業(yè)投資發(fā)展的需要，小微企業(yè)就會采取融資的方式用來增加資本投入。我國現(xiàn)如今的小微企業(yè)采取通過向商業(yè)銀行進行貸款融資，但商業(yè)銀行更偏向于大型和中型企業(yè)。各大商業(yè)銀行并不是公益性企業(yè)，行事方法和特點與公司無二，依然是追求利潤的最大化，商業(yè)銀行在對小微企業(yè)進行放款時，會考慮小微企業(yè)的承擔(dān)風(fēng)險能力。小微企業(yè)自身發(fā)展規(guī)模較小，盈利能力小，利潤不客觀。商業(yè)銀行第一看重的是到了還款日，小微企業(yè)是否具有還款能力，如果沒有還款能力，商業(yè)銀行就會形成壞賬，一旦形成壞賬，就會讓銀行的利益受損。因此在面對小微企業(yè)信貸的時候，貸款門檻就會相應(yīng)變高，這就使得小微企業(yè)在面對銀行貸款時，由于獲得機會成本變高，于是常常望而生畏，停滯不前。如果小微企業(yè)選擇在資本市場上進行融資的話，就會顯得好像在金融市場上融資會比較便捷，可是其中隱藏的風(fēng)險是無比巨大的。金融市場發(fā)展迅速，有太多各種不確定因素，與此同時小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，資金相對薄弱，容易受到金融市場上經(jīng)濟波動的影響；資金鏈一旦斷裂，對小微企業(yè)將會是致命的打擊。4.1.2企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和制度不完善在當(dāng)前的市場經(jīng)濟形態(tài)下，經(jīng)過了多年的發(fā)展，自改革開放以后，我們國家的各個小微企業(yè)也隨著市場經(jīng)濟的大潮流蓬勃發(fā)展。其在市場經(jīng)濟當(dāng)中所占據(jù)的比重也越來越大，愈加成為我國的市場經(jīng)濟中不可缺少的一環(huán)。為整個的市場經(jīng)濟體系輸送著源源不斷的動力，發(fā)光發(fā)熱，在各個方面貢獻(xiàn)著自身的力量。對整個體系的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。小微企業(yè)的治理方式與市場的治理方式是相對比較類似的。在其內(nèi)部不管理架構(gòu)當(dāng)中，這些企業(yè)充分挖掘自身的資源，充分利用，實現(xiàn)其內(nèi)部資源的合理配置。以此來實現(xiàn)企業(yè)自身穩(wěn)步發(fā)展，為走向更為寬廣的世界而努力。但是，在這個過程之中，存在著許多的問題，小微企業(yè)規(guī)模龐大，但是在其當(dāng)中的很大一部分自身的規(guī)模是比較小的，實力也相對較弱。近年來，隨著國家各種政策方針的出臺，以及國家對各種創(chuàng)業(yè)項目的扶持。降低了開辦企業(yè)的門檻,激勵了很大有一部分人投身于開辦企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的浪潮之中。當(dāng)中。每天都有很多的新公司出現(xiàn)。大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等的也是如此。這樣的形式本質(zhì)上來說是很好的。也是可以大大的激發(fā)市場經(jīng)濟的活力。但這些創(chuàng)業(yè)公司和其他的很多的小微企業(yè)都是有著很相同的發(fā)展阻礙的。這些個小微企業(yè)敢想敢做，其中很多的也不缺乏好創(chuàng)意、好點子。它們的創(chuàng)新能力也是較強的，但是這些企業(yè)最大的發(fā)展問題就是沒有充足的資金,所以很大一部分沒法擴充自己的規(guī)模，公司資產(chǎn)少，抵押擔(dān)保物便不足以拿去和銀行等金融機構(gòu)貸款融資。而且這些相對較小的企業(yè)內(nèi)部并沒有相對完備的人事管理制度和公司的管理發(fā)展制度，企業(yè)內(nèi)部管理混亂。這無疑在另一方面又加劇了企業(yè)融資的難度。4.1.3管理人員專業(yè)水平較低一個企業(yè)最不能缺少的是人才，可以說人是最寶貴的資源，這就是我們說的人力資源。一個企業(yè)如果沒有人力資源，就會面臨死亡。人力資源才是企業(yè)生存的關(guān)鍵因素，人力資源不僅能為企業(yè)帶來源源不斷的財富，還能決定企業(yè)發(fā)展的走勢。只要企業(yè)擁有人力資源，再制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，讓二者緊密聯(lián)系加以管理，就會讓企業(yè)蓬勃發(fā)展。但是在我們國家的小微企業(yè)管理上，缺乏有效的管理機制用來管理人力資源，還有很多的小微企業(yè)思想還停留在傳統(tǒng)的發(fā)展觀念。無法走出傳統(tǒng)形式的束縛。在人力資源管理上，沒有投更多有效的時間和策略，導(dǎo)致人才缺失。同時，在小微企業(yè)里缺少高水平、高素質(zhì)的專業(yè)人才，特別是在管理層，如果沒有一個明智的管理者，就可能會讓企業(yè)陷入無法挽回的境地。在小微企業(yè)和大型企業(yè)相競爭時，缺少了人力和人才，就會使小微企業(yè)沒有足夠的信心，使得資源流向大型企業(yè)，小微企業(yè)又將得不到更好的投資。這其中因為缺少了專業(yè)性人才所以導(dǎo)致的結(jié)果不盡如人意。4.2金融機構(gòu)相關(guān)因素4.2.1產(chǎn)品共給與企業(yè)需求不匹配商業(yè)銀行投資具有選擇性，特別是大商業(yè)銀行，往往選擇大型企業(yè)或者大客戶進行投資，對小微企業(yè)選擇漠不關(guān)心，如果金融機構(gòu)對小微企業(yè)沒有太多調(diào)查，就會錯失很多小微企業(yè)的信息，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和小微企業(yè)的需求不符合。而且對于小微企業(yè)來說，信用意識薄弱，還款能力較低，商業(yè)銀行也因為風(fēng)險所以對小微企業(yè)的融資門檻較高，選擇和大客戶大型企業(yè)交易，大型的機構(gòu)銀行，金融產(chǎn)品眾多，如果小微企業(yè)在面對金融產(chǎn)品的時候沒有謹(jǐn)慎選擇，就會得不到自己所需求的金融產(chǎn)品。從而產(chǎn)生評估排斥，影響融資。4.2.2金融機構(gòu)之間競爭不足導(dǎo)致價格排斥價格排斥說白了就是小微企業(yè)融資成本高，所以將小微企業(yè)排斥在外的一種經(jīng)濟現(xiàn)象。小微企業(yè)在現(xiàn)實社會中，由于自身的種種原因，導(dǎo)致各個金融機構(gòu)間缺少對小微企業(yè)的關(guān)注。而且每個銀行都想著能有一筆大客戶的生意，不想在小微企業(yè)上浪費時間。不僅機構(gòu)高層有如此想法，就算小員工之類的，也嫌小微企業(yè)的手續(xù)麻煩不肯接受，特別是由于各大機構(gòu)銀行之間缺少對小微企業(yè)的信息調(diào)查，使得小微企業(yè)到哪里貸款融資都要碰壁。小微企業(yè)在民間籌資時因為頻頻發(fā)生不規(guī)范的現(xiàn)象，所以也使得自己的信用風(fēng)險再度上升，銀行考慮風(fēng)險問題，所以拒絕向小微企業(yè)融資貸款，加劇小微企業(yè)的融資困難程度。4.2.3金融機構(gòu)分布不平衡導(dǎo)致地理排斥由于地域廣闊，各種金融機構(gòu)分布在各個地區(qū)，存在分布不平衡的情況。有些在偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)只能通過交通工具才能獲得金融服務(wù)。在偏遠(yuǎn)地區(qū)的如果享受金融服務(wù)，會使得金融機構(gòu)的運營成本過高，于是金融機構(gòu)就不斷縮減，更不利于小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的緩解。4.3金融政策和監(jiān)管因素4.3.1普惠金融政策執(zhí)行力度差難以落實政府在緩解小微企業(yè)融資問題時是關(guān)鍵性的引導(dǎo)者，通過財政政策和貨幣政策來調(diào)節(jié)和幫助小微企業(yè)的融資，實行適度的寬松的貨幣政策來幫助小微企業(yè)的融資。推出優(yōu)惠政策，降低小微企業(yè)貸款利率。政府的出發(fā)點是針對小微企業(yè)的一系列好政策，有利于小微企業(yè)發(fā)展。但是在實施過程中缺乏力度，不能有效實現(xiàn)這些政策。而且在小微企業(yè)辦理信貸貸款時，銀行還存在很多亂收費的情況。4.3.2監(jiān)管部門監(jiān)管不到位政府發(fā)行政策缺乏考核制度，沒有嚴(yán)格監(jiān)督政策下達(dá)和執(zhí)行，所以只讓政策形成了文字，而沒有很好的用于實踐。這會讓小微企業(yè)沒能及時獲取信息，從而不利于小微企業(yè)的發(fā)展。銀行機構(gòu)依然存在亂收費的現(xiàn)象，導(dǎo)致這樣現(xiàn)象的出現(xiàn)是因為政府監(jiān)管力度不大。對于這種行為，應(yīng)該加大懲處力度，讓金融機構(gòu)不能有太多的僥幸心理。同時，銀行缺少業(yè)務(wù)服務(wù)的監(jiān)管，使得金融機構(gòu)對小微企業(yè)的放貸存在亂收費的現(xiàn)象。在小微企業(yè)的經(jīng)營方面，為了提高融資的可獲得性，有時候用虛假數(shù)據(jù)弄虛作假，欺騙消費者，但是對于政府對這樣現(xiàn)象又缺乏監(jiān)管力度，所以可能會助長這種現(xiàn)象的氣焰。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，就將這些小微企業(yè)拉入小黑屋。由于有這些信用意識差的企業(yè)，所以才會讓金融機構(gòu)對小微企業(yè)沒有什么好感，甚至拒絕為他們服務(wù)。所以小微企業(yè)應(yīng)該提高透明度，確保自己數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，和有效性。5“互聯(lián)網(wǎng)+“普惠金融視域下小微企業(yè)融資問題的對策建議5.1提高小微企業(yè)經(jīng)營管理能力5.1.1規(guī)范內(nèi)部制度要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部，緩解條件排斥。建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，要完善小微企業(yè)的內(nèi)部治理完善，幫助小微企業(yè)緩解融資壓力。一直以來，金融機構(gòu)對小微企業(yè)的門檻都相對較高，主要的原因還是因為小微企業(yè)自身給不了銀行信貸機構(gòu)安全感，風(fēng)險較高。如果不治理企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，就不利于小微企業(yè)的日常經(jīng)營管理，會讓小微企業(yè)陷入停滯不前的危機。規(guī)范企業(yè)內(nèi)部治理能力，有利于帶動小微企業(yè)的融資，通過股權(quán)、債權(quán)融資，有利于相關(guān)制度的改進，職責(zé)的分工明確。能夠不斷激發(fā)企業(yè)的融資活力，使各個部門之間相互協(xié)調(diào)，實現(xiàn)有效的企業(yè)管理。加強完善企業(yè)內(nèi)部的財務(wù)制度，確保自己財務(wù)公開，準(zhǔn)確，有效。這會有效吸引投資者對自己企業(yè)的投資。完善內(nèi)部制度，能使得會計人員按部就班工作，能讓自己的數(shù)據(jù)信息保持真實。在金融市場進行融資時，一個好的內(nèi)部制度會幫企業(yè)得到更好的融資，讓企業(yè)更進一步。5．1.2提高管理者的管理水平人力資源對企業(yè)影響非常大，是企業(yè)各種戰(zhàn)略中不可缺少的重要組成部分，要面對自我信心不足的自我排斥問題，首先要健全人事制度，提高管理者的管理水平。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人力資源越來越重要，企業(yè)管理者的管理水平能直接影響企業(yè)的好壞，加強人事管理是必不可少的一部分在企業(yè)管理中，要積極引進人才，減少人才流失，是企業(yè)管理中最關(guān)鍵的。使企業(yè)走上可持續(xù)發(fā)展的道路。5.2發(fā)揮銀行的作用在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的環(huán)境下，商業(yè)銀行在其中發(fā)揮的作用是極為重要的，想要改變小微企業(yè)目前的狀況，必須要發(fā)揮銀行的作用。首先加強商業(yè)銀行金融創(chuàng)新力度，發(fā)展更多的網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品，這會激發(fā)小微企業(yè)發(fā)展的市場活力，起到穩(wěn)定就業(yè)等方面的重要作用。其次就是需要不斷完善銀行體系，促進各個銀行金融機構(gòu)的發(fā)展,這有利于我國金融多層次體系的發(fā)展，對小微企業(yè)具有重要意義。最后應(yīng)該對偏遠(yuǎn)地區(qū)的企業(yè)予以支持，增加機構(gòu)數(shù)量，緩解地理排斥，多扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)的融資。5.3加強“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融制度建設(shè)和監(jiān)管5.3.1加強法律法規(guī)的建設(shè)法律法規(guī)的建設(shè)和完善有利于小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時為了促進普惠金融的發(fā)展，應(yīng)該制定與完善與普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)，對不法分子加大懲處力度。加大對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管力度，讓小微企業(yè)在資本市場不斷檢驗自身，完善自身，提高競爭力，擺脫融資問題。5.3.2加強信息公示和管理小微企業(yè)應(yīng)按時提交年報和信息公開，要多方面，多渠道做到信息公開和覆蓋，讓投資者及時獲取信息，依法收集企業(yè)信用并進行登記，確保信息真實有效。特別是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)全面覆蓋的情況下，要保證實現(xiàn)企業(yè)信用的精確定位。信息管理責(zé)任應(yīng)落實到個人，要全方位提高人們的效率，加強質(zhì)量的控制。提高員工的工作能力，努力做到系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。5.3.3加強監(jiān)管體系防范風(fēng)險任何企業(yè)或者制度都在實行時應(yīng)需要有關(guān)部門監(jiān)管，防范融資風(fēng)險。監(jiān)管體系有利于促進金融市場的建設(shè)，有利于營造良好的分為環(huán)境，防范互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險。為小微企業(yè)營造良好的融資環(huán)境。6結(jié)論小微企業(yè)存在發(fā)展時間還處于初中期，自身問題普遍存在，想要解決這些問題需要多方的政策支持。目前來講，小微企業(yè)對于推動國民經(jīng)濟有著舉足輕重的地位，不容忽視，在現(xiàn)代經(jīng)濟金融環(huán)境下，國家政府應(yīng)加強對小微企業(yè)的建設(shè)，加大力度扶持，帶動更多的人們就業(yè)，推動經(jīng)濟的發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)信息庫中的信用信息含量非常豐富，并且簡化了信息檢索流程，拓寬了評級機構(gòu)對小微企業(yè)進行信用評級的途徑；由于小微企業(yè)具有數(shù)量眾多，信息量巨大，嚴(yán)重缺失管理結(jié)構(gòu)等問題，信息的整理、安排、分析相對復(fù)雜，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可在很大程度上提高信息的整合效率，為信用數(shù)據(jù)的挖掘與分析提供幫助，進一步獲取所需的評級資料，對減少企業(yè)收集并處理信息的成本有著至關(guān)重要的作用，從根本上解決當(dāng)代小微企業(yè)融資難的問題。近年來，國家也相對出臺了很多相關(guān)政策，但是都沒能根本上解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題。對于銀行等貸款機構(gòu)來講，應(yīng)實時關(guān)注小微企業(yè)的數(shù)據(jù)變化，在其需要時，能夠根據(jù)信息流動數(shù)據(jù)予以幫助，更好的帶動小微企業(yè)的發(fā)展，使其提高自己的經(jīng)濟地位。隨著現(xiàn)在更多的平臺及行業(yè)的出現(xiàn)，制約小微企業(yè)發(fā)展的因素又相對增加，如果小微企業(yè)不能轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，思想與時俱進，就會面臨淘汰的風(fēng)險，因此，小微企業(yè)的生存發(fā)展也不全是要靠政府政策，還需要自身的戰(zhàn)略改變。為了能讓小微企業(yè)好好生存和發(fā)展，就要改變戰(zhàn)略思想和