電子支付與風(fēng)險(xiǎn)概述

電子支付與風(fēng)險(xiǎn)管理杭州電子科技大學(xué)

管理學(xué)院主講教師:

王侹?《電子支付與風(fēng)險(xiǎn)管理》

課程介紹?《電子支付與風(fēng)險(xiǎn)管理》

教學(xué)大綱前言?

1999年7月，當(dāng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)第一次對(duì)熱點(diǎn)問(wèn)題“用戶認(rèn)為目前網(wǎng)上購(gòu)物最大的問(wèn)題〞進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查時(shí)，30%的網(wǎng)民認(rèn)為平安性是網(wǎng)上購(gòu)物的最大問(wèn)題。七年后，即2006年7月的調(diào)查顯示，網(wǎng)民不進(jìn)行網(wǎng)上交易的原因中，擔(dān)憂交易平安性得不到保障的仍然高達(dá)61.5%。很明顯，網(wǎng)上交易的平安問(wèn)題是電子商務(wù)開(kāi)展中不容無(wú)視的問(wèn)題。? 交易平安保障是保證現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)作的重要根底和支點(diǎn)。現(xiàn)階段電子商務(wù)之所以推廣有困難，關(guān)鍵問(wèn)題是電子支付平安問(wèn)題沒(méi)有得到很好地解決。電子支付風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，將會(huì)從根本上扭轉(zhuǎn)這種狀況。教材與參考書目? 教材?《電子商務(wù)平安與電子支付》楊堅(jiān)爭(zhēng)趙雯楊立釩編著，機(jī)械工業(yè)出版社。? 參考書?《電子商務(wù)支付與平安》臧良運(yùn)、紀(jì)香清主編電子工業(yè)出版社?《網(wǎng)上支付與結(jié)算》尹麗主編武漢理工大學(xué)出版社?《電子支付法律問(wèn)題研究》王蜀黔著武漢大學(xué)出版社?《電子商務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)與平安保障》王鋒等著科學(xué)出版社?《電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行》周虹主編中國(guó)人民大學(xué)出版社課程內(nèi)容預(yù)計(jì)安排第1章電子商務(wù)平安與電子支付概論(4學(xué)時(shí))?

電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)源分析第2章電子商務(wù)平安的技術(shù)保障(6學(xué)時(shí))第3章電子商務(wù)平安的管理保障(2學(xué)時(shí))第4章電子商務(wù)平安的法律保障(2學(xué)時(shí))第5章電子支付系統(tǒng)〔4學(xué)時(shí)〕第6章電子支付的根本模式(6學(xué)時(shí))第7章第三方平臺(tái)結(jié)算支付(1學(xué)時(shí))其他和實(shí)驗(yàn)上機(jī)(8學(xué)時(shí))如何保障？課程的特點(diǎn)? 內(nèi)容涉及范圍比較廣；? 要深可以很深，要淺可以很淺。?

考試方式：期末考試?

考核成績(jī)計(jì)算方式：考試

+

實(shí)驗(yàn)

+

作業(yè)

+到課率做一個(gè)積極的參與者?

理論與實(shí)際相結(jié)合;?

課堂學(xué)習(xí)與課外研究相結(jié)合;?

聽(tīng)課與自學(xué)相結(jié)合。?

祝愿你們對(duì)電子商務(wù)的興趣隨著課程進(jìn)行不斷增加而不是減少?！屛覀円黄鹋?！第一章電子商務(wù)平安與電子支付概論本章內(nèi)容1.1電子商務(wù)開(kāi)展概況1.1.1世界各國(guó)電子商務(wù)開(kāi)展概況1.1.2電子商務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的問(wèn)題1.1.3解決電子商務(wù)平安問(wèn)題的重要意義1.2電子商務(wù)平安概述1.2.1電子商務(wù)面臨的平安威脅1.2.2電子商務(wù)的平安要素1.2.3電子商務(wù)的平安體系結(jié)構(gòu)1.3電子商務(wù)根本流程1.4電子商務(wù)中的電子支付?

什么是電子商務(wù)？?

什么是電子支付？?電子商務(wù)是商務(wù)信息爆炸的客觀選擇?電子商務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代要求中國(guó)內(nèi)地第一筆互聯(lián)網(wǎng)電子交易：時(shí)間：1998年3月18日下午3點(diǎn)30分網(wǎng)上商家：世紀(jì)互聯(lián)通信技術(shù)支付者：〔浙江電視臺(tái)播送中心〕的王軻平先生支付金額：100元認(rèn)購(gòu)物品：上網(wǎng)機(jī)時(shí)費(fèi)網(wǎng)上銀行：中國(guó)銀行電子商務(wù)的產(chǎn)生?一組開(kāi)展數(shù)據(jù)? 1999年，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)到達(dá)2億，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)銷售額到達(dá)430億美元：? 2000年，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)到達(dá)3億，全球電子商務(wù)交易額達(dá)3700億美元；? 2001年，電子商務(wù)交易額到達(dá)7170億美元；? 2002年，將到達(dá)1萬(wàn)億美元以上；? 2003年，將占到世界貿(mào)易的15％至25％? ……? 2005年我國(guó)電子商務(wù)交易金額到達(dá)6600億元。? 電子商務(wù)平安問(wèn)題依然突出。?據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，涉及互聯(lián)網(wǎng)的投訴2004年為3663起，到了2005年就激增至7189起，增長(zhǎng)幅度到達(dá)96.3%，增幅居各類投訴首位，困擾電子商務(wù)的在線支付和誠(chéng)信等問(wèn)題仍然沒(méi)有得到徹底解決。?電子商務(wù)平安問(wèn)題--〉網(wǎng)絡(luò)交易平安問(wèn)題--〉電子支付平安問(wèn)題〔關(guān)鍵問(wèn)題〕1.1電子商務(wù)開(kāi)展概況1.1.1世界各國(guó)電子商務(wù)開(kāi)展概況? 根據(jù)聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和開(kāi)展會(huì)議《2005年信息經(jīng)濟(jì)報(bào)告》，2000年到2004年，全球互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)保持了較快地開(kāi)展速度。截止到2004年底，世界的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)到達(dá)87563萬(wàn)人，和2003年年同期相比增長(zhǎng)22.7%。表1-1顯示了世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和開(kāi)展水平。如此龐大的使用群體奠定了電子商務(wù)發(fā)展的根底。表1-1 世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和開(kāi)展水平〔2000~2004〕單位：人電子商務(wù)應(yīng)用的快速普及突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：? 主機(jī)數(shù)量的迅猛增長(zhǎng)。? 電子商務(wù)實(shí)際應(yīng)用方式的改變。? 企業(yè)網(wǎng)站的平安性提高。美國(guó)電子商務(wù)情況? 2000年，美國(guó)網(wǎng)上銷售〔B2C，BusinesstoConsumer〕在零售貿(mào)易或效勞業(yè)銷售額所占總銷售額的比例還只有0.9%和0.8%。然而，其增長(zhǎng)率大大高出總的零售貿(mào)易增長(zhǎng)率。根據(jù)美國(guó)人口調(diào)查局〔UnitedStatesCensusBureau〕2005年的統(tǒng)計(jì)，美國(guó)B2C電子商務(wù)的零售額到達(dá)863億美元，已占到社會(huì)全部零售額的2.4%。這一數(shù)字是比2004年增長(zhǎng)24.6%，而同期零售額僅增長(zhǎng)7.2%。圖1-1顯示了1999年以來(lái)美國(guó)零售貿(mào)易〔B2C〕電子商務(wù)高速增長(zhǎng)的情況。圖1-1 1999年以來(lái)美國(guó)零售貿(mào)易〔B2C〕電子商務(wù)高速增長(zhǎng)的情況加拿大電子商務(wù)情況? 加拿大互聯(lián)網(wǎng)的銷售額繼續(xù)大幅度增長(zhǎng)。2004年到達(dá)229.4億美元。其中B2B互聯(lián)網(wǎng)銷售額占75%，主要是在大公司企業(yè)之間。就行業(yè)而言，批發(fā)貿(mào)易部門占全部互聯(lián)網(wǎng)銷售額的四分之一，隨后為運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)〔17%〕。在2003年，大約有320萬(wàn)戶加拿大家庭積極參與到電子商務(wù)中，比上一年的280萬(wàn)戶有所提高。這些家庭在不同的地點(diǎn)上網(wǎng)，而不只是在家中?？偟膩?lái)說(shuō)，這些家庭一共下了2110萬(wàn)個(gè)訂單，比前一年的1660萬(wàn)個(gè)有所增長(zhǎng)。歐盟電子商務(wù)情況? 信息通訊技術(shù)根底加強(qiáng)。約1/3的企業(yè)采用寬帶上網(wǎng)，17%的企業(yè)在市場(chǎng)支持和銷售過(guò)程中使用信息通信技術(shù)。企業(yè)上網(wǎng)銷售的比例隨公司的規(guī)模而增長(zhǎng)。2004年，下訂單的大企業(yè)占29%，相比之下中型企業(yè)占19%，小企業(yè)占12%。在世界企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用中，歐盟國(guó)家，如芬蘭、瑞典、丹麥、德國(guó)、愛(ài)爾蘭、挪威、比利時(shí)、奧地利等國(guó)，根本上都排在最前列。??亞洲電子商務(wù)情況? 亞洲和太平洋地區(qū)人口眾多，經(jīng)濟(jì)開(kāi)展速度較快，是世界電子商務(wù)開(kāi)展最有潛力的地區(qū)。2004年，這兩個(gè)地區(qū)的Internet用戶人數(shù)到達(dá)2.55億人。? 在2004年3月底結(jié)束的2003財(cái)政年度，日本企業(yè)之間的電子商務(wù)成交額達(dá)77.422萬(wàn)億日元〔1美元約合104日元〕，比上年度增長(zhǎng)67.2％，其中90%以上為企業(yè)間大宗交易。? 韓國(guó)電子商務(wù)的根底設(shè)施在國(guó)際社會(huì)公認(rèn)為世界級(jí)水平，寬帶普及率也是世界上最高的。韓國(guó)的電子商務(wù)一直在高速增長(zhǎng)：從2000年的58兆韓元〔440億美元〕增加到2001年的118.9兆韓元；從2003年的235.02兆韓元，增加到2004年的314.07兆韓元〔表1-3〕。2005年第三季度實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易額87.39兆韓元，同比增長(zhǎng)9.9%。非洲電子商務(wù)情況? 在非洲，隨著因特網(wǎng)的逐步普及，電子商務(wù)的開(kāi)展也有了明顯的起色。但總的開(kāi)展程度仍然比較低。2004年，非洲使用因特網(wǎng)的人數(shù)到達(dá)2181萬(wàn)人，雖然這一數(shù)字比2003年增長(zhǎng)了66.6%，但因特網(wǎng)使用人數(shù)在總?cè)丝谥械谋戎剡€僅僅為3.1%。估計(jì)整個(gè)非洲2002年電子商務(wù)的交易額為5億美元。? 拉丁美洲電子商務(wù)開(kāi)展的情況呈現(xiàn)出兩極分化的現(xiàn)象。阿根廷、巴西、智利和墨西哥Internet普及速度較快，四國(guó)的Internet用戶幾乎占到拉丁美洲Internet用戶的2/3。2000年，拉丁美洲的B2B電子商務(wù)交易額已經(jīng)到達(dá)28.5億美元，B2C電子商務(wù)的交易額也到達(dá)7.24億美元。2001年以后，這一地區(qū)電子商務(wù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，2002年電子商務(wù)總交易額到達(dá)76億美元。拉丁美洲電子商務(wù)情況中國(guó)電子商務(wù)開(kāi)展情況? 中國(guó)政府高度重視電子商務(wù)這一新生事物的開(kāi)展。1998年11月18日，中國(guó)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人在吉隆坡舉行的亞太經(jīng)合組織領(lǐng)導(dǎo)人非正式會(huì)議上正式說(shuō)明了中國(guó)政府對(duì)開(kāi)展電子商務(wù)的態(tài)度：“電子商務(wù)代表著未來(lái)貿(mào)易方式的開(kāi)展方向，其應(yīng)用推廣將給各成員帶來(lái)更多的貿(mào)易時(shí)機(jī)。在開(kāi)展電子商務(wù)方面，我們不僅要重視私營(yíng)、工商部門的推動(dòng)作用，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)政府部門對(duì)開(kāi)展電子商務(wù)的宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)，并為電子商務(wù)的開(kāi)展提供良好的法律法規(guī)環(huán)境〞。視頻：“電子商務(wù)深度融合傳統(tǒng)金融效勞〞? 中國(guó)是世界上Internet用戶增長(zhǎng)最快的國(guó)家，從1997年10月到2006年6月，短短9年時(shí)間網(wǎng)民人數(shù)已從62萬(wàn)人到達(dá)1.23億人，同1997年10月第一次調(diào)查的62萬(wàn)網(wǎng)民人數(shù)相比，現(xiàn)在的網(wǎng)民人數(shù)已是當(dāng)初的198.4倍；國(guó)際出口帶寬總量為214175M；網(wǎng)站總數(shù)約為788,400個(gè)。? 根據(jù)賽迪參謀公司的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)電子商務(wù)交易繼2004年73.7%的高速增長(zhǎng)之后，2005年電子商務(wù)逐漸步入穩(wěn)定增長(zhǎng)期，市場(chǎng)規(guī)模到達(dá)6800億元人民幣，同比2004年增長(zhǎng)了41.7%〔參見(jiàn)圖1-2〕。圖1-2

2001-2005年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模? 電子商務(wù)將IT技術(shù)同商務(wù)運(yùn)行結(jié)合起來(lái)，形成了一種全新的經(jīng)濟(jì)模式，它是高技術(shù)背景下必然產(chǎn)生的一種新經(jīng)濟(jì)模式。通俗的說(shuō)，電子商務(wù)系指交易當(dāng)事人或參與人利用現(xiàn)代信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)〔主要是因特網(wǎng)〕所進(jìn)行的各類商業(yè)活動(dòng)，包括貨物貿(mào)易、效勞貿(mào)易和知識(shí)產(chǎn)權(quán)貿(mào)易。電子商務(wù)利用現(xiàn)代信息技術(shù)能夠有效地減少交易的中間環(huán)節(jié)，縮短交易時(shí)間，降低交易本錢。? 你覺(jué)得至今為止，電子商務(wù)的開(kāi)展過(guò)程中存在哪些問(wèn)題？1.1.2電子商務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的問(wèn)題以下幾個(gè)因素阻礙了我國(guó)電子商務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展：1〕整體的社會(huì)商業(yè)信譽(yù)? 國(guó)內(nèi)的整體的社會(huì)商業(yè)信譽(yù)體系并未完全的建立起來(lái)。社會(huì)整體的誠(chéng)信、道德、法律以及人們的素質(zhì)在相對(duì)寬松的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下難以做到自律、自覺(jué)，網(wǎng)絡(luò)交易中的欺詐時(shí)有發(fā)生，打擊了一局部想要嘗試的消費(fèi)者。在缺乏社會(huì)整體商業(yè)信譽(yù)的情況下，通過(guò)技術(shù)手段加強(qiáng)對(duì)交易行為的控制，同時(shí)通過(guò)司法行政機(jī)關(guān)的進(jìn)行監(jiān)督以及其他必要的支持，才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的交易誠(chéng)信。2〕對(duì)電子支付平安隱患的擔(dān)憂? 近幾年來(lái)，中國(guó)的電子支付開(kāi)展之快令人驚嘆，雖然各銀行之間徹底實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通仍然有待時(shí)日，但就網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，目前的系統(tǒng)已經(jīng)根本滿足要求。然而，巨大經(jīng)濟(jì)效益的誘惑使得犯罪分子將網(wǎng)絡(luò)環(huán)境視為新的作案領(lǐng)域。盡管網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身比以往更加平安，但是支付風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有降低。2023-08-18 來(lái)源：中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)? 我國(guó)電子商務(wù)平安問(wèn)題始于證券和金融領(lǐng)域?第一起涉及到金融網(wǎng)絡(luò)平安的案例發(fā)生于1997年，寧波證券公司深圳業(yè)務(wù)部的技術(shù)骨干曾定文，利用職務(wù)之便，通過(guò)證券交易網(wǎng)絡(luò)私自透支本單位資金進(jìn)行個(gè)人股票交易，涉案金額高達(dá)900余萬(wàn)元，造成極壞的社會(huì)影響。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，由于內(nèi)部人員監(jiān)管不力而造成的資金挪用及盜用是中國(guó)電子商務(wù)開(kāi)展中遇到的最大問(wèn)題之一，金融機(jī)構(gòu)失信于公眾，極大的阻礙了電子商務(wù)的進(jìn)一步推廣。關(guān)于垃圾郵件? 根據(jù)聯(lián)合國(guó)《2003年電子商務(wù)和開(kāi)展報(bào)告》披露的數(shù)據(jù)，2003年，約有50%通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播的電子郵件是未經(jīng)允許的。2003年3月的調(diào)查數(shù)據(jù)說(shuō)明，58.4%的垃圾郵件來(lái)自美國(guó)，其次是中國(guó)〔5.6%〕、英國(guó)〔5.2%〕、巴西〔5.2%〕和加拿大〔5.2%〕。圖1-3顯示了2003到2005年垃圾郵件在不同地區(qū)之間可能增長(zhǎng)的百分比。圖

1-

3

2003到2005年垃圾郵件在不同地區(qū)之間可能增長(zhǎng)的百分比? 據(jù)歐洲委員會(huì)估計(jì)，僅連接收費(fèi)一項(xiàng)，2001年，世界垃圾郵件消耗就超過(guò)96億美元。更悲觀的估計(jì)，2003年世界企業(yè)由于垃圾郵件而發(fā)生的額外消耗達(dá)205億美元。關(guān)于數(shù)據(jù)攻擊? 在2003年前6個(gè)月，全世界數(shù)據(jù)攻擊達(dá)91088次。這一數(shù)值多于2002年全年的攻擊總和。據(jù)Symantec的統(tǒng)計(jì)，2002年，80%的數(shù)據(jù)攻擊集中發(fā)生在局部國(guó)家。美國(guó)位于受攻擊的首位，其次是韓國(guó)、中國(guó)、德國(guó)和法國(guó)等國(guó)家〔圖1-4〕。從每萬(wàn)人受到的數(shù)據(jù)攻擊情況看，韓國(guó)位于首位，其次是波蘭、捷克、法國(guó)等國(guó)家〔圖1-5〕。圖

1-4

遭受數(shù)據(jù)攻擊最多的國(guó)家和地區(qū)圖

1-5各國(guó)或地區(qū)每萬(wàn)人受到數(shù)據(jù)攻擊的情況3〕物流配送的低效? 消費(fèi)者對(duì)電子商務(wù)的質(zhì)疑更多的是指向物流配送環(huán)節(jié)。在電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，物流本錢是相對(duì)較大的一塊，為降低物流本錢，電子商務(wù)公司傾向于使用規(guī)模更小，費(fèi)用更低的物流公司，而這類公司提供的效勞往往極為簡(jiǎn)單，難以做到精確投遞。此外，我們發(fā)現(xiàn)即使不通過(guò)第三方物流，而是在由電子商務(wù)公司利用自己的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行配送的情況下，電子商務(wù)公司也極少能做到將物流系統(tǒng)與已有資源較好的整合。1.1.3解決電子商務(wù)平安問(wèn)題的重要意義?

從應(yīng)用的范圍及深度來(lái)看，我國(guó)電子商務(wù)仍然處于初級(jí)階段，消費(fèi)者更多的是處于教育及引導(dǎo)期，這一時(shí)期的消費(fèi)者容易受到負(fù)面消息的影響而拒絕使用這種交易手段，巨大的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和龐大