電子支付與風(fēng)險概述

電子支付與風(fēng)險管理杭州電子科技大學(xué)

管理學(xué)院主講教師:

王侹?《電子支付與風(fēng)險管理》

課程介紹?《電子支付與風(fēng)險管理》

教學(xué)大綱前言?

1999年7月，當(dāng)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)第一次對熱點問題“用戶認(rèn)為目前網(wǎng)上購物最大的問題〞進行問卷調(diào)查時，30%的網(wǎng)民認(rèn)為平安性是網(wǎng)上購物的最大問題。七年后，即2006年7月的調(diào)查顯示，網(wǎng)民不進行網(wǎng)上交易的原因中，擔(dān)憂交易平安性得不到保障的仍然高達61.5%。很明顯，網(wǎng)上交易的平安問題是電子商務(wù)開展中不容無視的問題。? 交易平安保障是保證現(xiàn)代經(jīng)濟正常運作的重要根底和支點?，F(xiàn)階段電子商務(wù)之所以推廣有困難，關(guān)鍵問題是電子支付平安問題沒有得到很好地解決。電子支付風(fēng)險的有效控制，將會從根本上扭轉(zhuǎn)這種狀況。教材與參考書目? 教材?《電子商務(wù)平安與電子支付》楊堅爭趙雯楊立釩編著，機械工業(yè)出版社。? 參考書?《電子商務(wù)支付與平安》臧良運、紀(jì)香清主編電子工業(yè)出版社?《網(wǎng)上支付與結(jié)算》尹麗主編武漢理工大學(xué)出版社?《電子支付法律問題研究》王蜀黔著武漢大學(xué)出版社?《電子商務(wù)交易風(fēng)險與平安保障》王鋒等著科學(xué)出版社?《電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行》周虹主編中國人民大學(xué)出版社課程內(nèi)容預(yù)計安排第1章電子商務(wù)平安與電子支付概論(4學(xué)時)?

電子商務(wù)風(fēng)險源分析第2章電子商務(wù)平安的技術(shù)保障(6學(xué)時)第3章電子商務(wù)平安的管理保障(2學(xué)時)第4章電子商務(wù)平安的法律保障(2學(xué)時)第5章電子支付系統(tǒng)〔4學(xué)時〕第6章電子支付的根本模式(6學(xué)時)第7章第三方平臺結(jié)算支付(1學(xué)時)其他和實驗上機(8學(xué)時)如何保障？課程的特點? 內(nèi)容涉及范圍比較廣；? 要深可以很深，要淺可以很淺。?

考試方式：期末考試?

考核成績計算方式：考試

+

實驗

+

作業(yè)

+到課率做一個積極的參與者?

理論與實際相結(jié)合;?

課堂學(xué)習(xí)與課外研究相結(jié)合;?

聽課與自學(xué)相結(jié)合。?

祝愿你們對電子商務(wù)的興趣隨著課程進行不斷增加而不是減少。——讓我們一起努力！第一章電子商務(wù)平安與電子支付概論本章內(nèi)容1.1電子商務(wù)開展概況1.1.1世界各國電子商務(wù)開展概況1.1.2電子商務(wù)開展過程中的問題1.1.3解決電子商務(wù)平安問題的重要意義1.2電子商務(wù)平安概述1.2.1電子商務(wù)面臨的平安威脅1.2.2電子商務(wù)的平安要素1.2.3電子商務(wù)的平安體系結(jié)構(gòu)1.3電子商務(wù)根本流程1.4電子商務(wù)中的電子支付?

什么是電子商務(wù)？?

什么是電子支付？?電子商務(wù)是商務(wù)信息爆炸的客觀選擇?電子商務(wù)是經(jīng)濟全球化的時代要求中國內(nèi)地第一筆互聯(lián)網(wǎng)電子交易：時間：1998年3月18日下午3點30分網(wǎng)上商家：世紀(jì)互聯(lián)通信技術(shù)支付者：〔浙江電視臺播送中心〕的王軻平先生支付金額：100元認(rèn)購物品：上網(wǎng)機時費網(wǎng)上銀行：中國銀行電子商務(wù)的產(chǎn)生?一組開展數(shù)據(jù)? 1999年，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)到達2億，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的商業(yè)銷售額到達430億美元：? 2000年，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)到達3億，全球電子商務(wù)交易額達3700億美元；? 2001年，電子商務(wù)交易額到達7170億美元；? 2002年，將到達1萬億美元以上；? 2003年，將占到世界貿(mào)易的15％至25％? ……? 2005年我國電子商務(wù)交易金額到達6600億元。? 電子商務(wù)平安問題依然突出。?據(jù)中國消費者協(xié)會提供的數(shù)據(jù)，涉及互聯(lián)網(wǎng)的投訴2004年為3663起，到了2005年就激增至7189起，增長幅度到達96.3%，增幅居各類投訴首位，困擾電子商務(wù)的在線支付和誠信等問題仍然沒有得到徹底解決。?電子商務(wù)平安問題--〉網(wǎng)絡(luò)交易平安問題--〉電子支付平安問題〔關(guān)鍵問題〕1.1電子商務(wù)開展概況1.1.1世界各國電子商務(wù)開展概況? 根據(jù)聯(lián)合國貿(mào)易和開展會議《2005年信息經(jīng)濟報告》，2000年到2004年，全球互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)保持了較快地開展速度。截止到2004年底，世界的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)到達87563萬人，和2003年年同期相比增長22.7%。表1-1顯示了世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和開展水平。如此龐大的使用群體奠定了電子商務(wù)發(fā)展的根底。表1-1 世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和開展水平〔2000~2004〕單位：人電子商務(wù)應(yīng)用的快速普及突出表現(xiàn)在以下三個方面：? 主機數(shù)量的迅猛增長。? 電子商務(wù)實際應(yīng)用方式的改變。? 企業(yè)網(wǎng)站的平安性提高。美國電子商務(wù)情況? 2000年，美國網(wǎng)上銷售〔B2C，BusinesstoConsumer〕在零售貿(mào)易或效勞業(yè)銷售額所占總銷售額的比例還只有0.9%和0.8%。然而，其增長率大大高出總的零售貿(mào)易增長率。根據(jù)美國人口調(diào)查局〔UnitedStatesCensusBureau〕2005年的統(tǒng)計，美國B2C電子商務(wù)的零售額到達863億美元，已占到社會全部零售額的2.4%。這一數(shù)字是比2004年增長24.6%，而同期零售額僅增長7.2%。圖1-1顯示了1999年以來美國零售貿(mào)易〔B2C〕電子商務(wù)高速增長的情況。圖1-1 1999年以來美國零售貿(mào)易〔B2C〕電子商務(wù)高速增長的情況加拿大電子商務(wù)情況? 加拿大互聯(lián)網(wǎng)的銷售額繼續(xù)大幅度增長。2004年到達229.4億美元。其中B2B互聯(lián)網(wǎng)銷售額占75%，主要是在大公司企業(yè)之間。就行業(yè)而言，批發(fā)貿(mào)易部門占全部互聯(lián)網(wǎng)銷售額的四分之一，隨后為運輸和倉儲〔17%〕。在2003年，大約有320萬戶加拿大家庭積極參與到電子商務(wù)中，比上一年的280萬戶有所提高。這些家庭在不同的地點上網(wǎng)，而不只是在家中。總的來說，這些家庭一共下了2110萬個訂單，比前一年的1660萬個有所增長。歐盟電子商務(wù)情況? 信息通訊技術(shù)根底加強。約1/3的企業(yè)采用寬帶上網(wǎng)，17%的企業(yè)在市場支持和銷售過程中使用信息通信技術(shù)。企業(yè)上網(wǎng)銷售的比例隨公司的規(guī)模而增長。2004年，下訂單的大企業(yè)占29%，相比之下中型企業(yè)占19%，小企業(yè)占12%。在世界企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用中，歐盟國家，如芬蘭、瑞典、丹麥、德國、愛爾蘭、挪威、比利時、奧地利等國，根本上都排在最前列。??亞洲電子商務(wù)情況? 亞洲和太平洋地區(qū)人口眾多，經(jīng)濟開展速度較快，是世界電子商務(wù)開展最有潛力的地區(qū)。2004年，這兩個地區(qū)的Internet用戶人數(shù)到達2.55億人。? 在2004年3月底結(jié)束的2003財政年度，日本企業(yè)之間的電子商務(wù)成交額達77.422萬億日元〔1美元約合104日元〕，比上年度增長67.2％，其中90%以上為企業(yè)間大宗交易。? 韓國電子商務(wù)的根底設(shè)施在國際社會公認(rèn)為世界級水平，寬帶普及率也是世界上最高的。韓國的電子商務(wù)一直在高速增長：從2000年的58兆韓元〔440億美元〕增加到2001年的118.9兆韓元；從2003年的235.02兆韓元，增加到2004年的314.07兆韓元〔表1-3〕。2005年第三季度實現(xiàn)電子商務(wù)交易額87.39兆韓元，同比增長9.9%。非洲電子商務(wù)情況? 在非洲，隨著因特網(wǎng)的逐步普及，電子商務(wù)的開展也有了明顯的起色。但總的開展程度仍然比較低。2004年，非洲使用因特網(wǎng)的人數(shù)到達2181萬人，雖然這一數(shù)字比2003年增長了66.6%，但因特網(wǎng)使用人數(shù)在總?cè)丝谥械谋戎剡€僅僅為3.1%。估計整個非洲2002年電子商務(wù)的交易額為5億美元。? 拉丁美洲電子商務(wù)開展的情況呈現(xiàn)出兩極分化的現(xiàn)象。阿根廷、巴西、智利和墨西哥Internet普及速度較快，四國的Internet用戶幾乎占到拉丁美洲Internet用戶的2/3。2000年，拉丁美洲的B2B電子商務(wù)交易額已經(jīng)到達28.5億美元，B2C電子商務(wù)的交易額也到達7.24億美元。2001年以后，這一地區(qū)電子商務(wù)強勁增長，2002年電子商務(wù)總交易額到達76億美元。拉丁美洲電子商務(wù)情況中國電子商務(wù)開展情況? 中國政府高度重視電子商務(wù)這一新生事物的開展。1998年11月18日，中國國家領(lǐng)導(dǎo)人在吉隆坡舉行的亞太經(jīng)合組織領(lǐng)導(dǎo)人非正式會議上正式說明了中國政府對開展電子商務(wù)的態(tài)度：“電子商務(wù)代表著未來貿(mào)易方式的開展方向，其應(yīng)用推廣將給各成員帶來更多的貿(mào)易時機。在開展電子商務(wù)方面，我們不僅要重視私營、工商部門的推動作用，同時也應(yīng)加強政府部門對開展電子商務(wù)的宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)，并為電子商務(wù)的開展提供良好的法律法規(guī)環(huán)境〞。視頻：“電子商務(wù)深度融合傳統(tǒng)金融效勞〞? 中國是世界上Internet用戶增長最快的國家，從1997年10月到2006年6月，短短9年時間網(wǎng)民人數(shù)已從62萬人到達1.23億人，同1997年10月第一次調(diào)查的62萬網(wǎng)民人數(shù)相比，現(xiàn)在的網(wǎng)民人數(shù)已是當(dāng)初的198.4倍；國際出口帶寬總量為214175M；網(wǎng)站總數(shù)約為788,400個。? 根據(jù)賽迪參謀公司的統(tǒng)計，我國電子商務(wù)交易繼2004年73.7%的高速增長之后，2005年電子商務(wù)逐漸步入穩(wěn)定增長期，市場規(guī)模到達6800億元人民幣，同比2004年增長了41.7%〔參見圖1-2〕。圖1-2

2001-2005年中國電子商務(wù)市場規(guī)模? 電子商務(wù)將IT技術(shù)同商務(wù)運行結(jié)合起來，形成了一種全新的經(jīng)濟模式，它是高技術(shù)背景下必然產(chǎn)生的一種新經(jīng)濟模式。通俗的說，電子商務(wù)系指交易當(dāng)事人或參與人利用現(xiàn)代信息技術(shù)和計算機網(wǎng)絡(luò)〔主要是因特網(wǎng)〕所進行的各類商業(yè)活動，包括貨物貿(mào)易、效勞貿(mào)易和知識產(chǎn)權(quán)貿(mào)易。電子商務(wù)利用現(xiàn)代信息技術(shù)能夠有效地減少交易的中間環(huán)節(jié)，縮短交易時間，降低交易本錢。? 你覺得至今為止，電子商務(wù)的開展過程中存在哪些問題？1.1.2電子商務(wù)開展過程中的問題以下幾個因素阻礙了我國電子商務(wù)的進一步開展：1〕整體的社會商業(yè)信譽? 國內(nèi)的整體的社會商業(yè)信譽體系并未完全的建立起來。社會整體的誠信、道德、法律以及人們的素質(zhì)在相對寬松的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下難以做到自律、自覺，網(wǎng)絡(luò)交易中的欺詐時有發(fā)生，打擊了一局部想要嘗試的消費者。在缺乏社會整體商業(yè)信譽的情況下，通過技術(shù)手段加強對交易行為的控制，同時通過司法行政機關(guān)的進行監(jiān)督以及其他必要的支持，才能實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的交易誠信。2〕對電子支付平安隱患的擔(dān)憂? 近幾年來，中國的電子支付開展之快令人驚嘆，雖然各銀行之間徹底實現(xiàn)互聯(lián)互通仍然有待時日，但就網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)來說，目前的系統(tǒng)已經(jīng)根本滿足要求。然而，巨大經(jīng)濟效益的誘惑使得犯罪分子將網(wǎng)絡(luò)環(huán)境視為新的作案領(lǐng)域。盡管網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身比以往更加平安，但是支付風(fēng)險并沒有降低。2023-08-18 來源：中國日報網(wǎng)? 我國電子商務(wù)平安問題始于證券和金融領(lǐng)域?第一起涉及到金融網(wǎng)絡(luò)平安的案例發(fā)生于1997年，寧波證券公司深圳業(yè)務(wù)部的技術(shù)骨干曾定文，利用職務(wù)之便，通過證券交易網(wǎng)絡(luò)私自透支本單位資金進行個人股票交易，涉案金額高達900余萬元，造成極壞的社會影響。在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，由于內(nèi)部人員監(jiān)管不力而造成的資金挪用及盜用是中國電子商務(wù)開展中遇到的最大問題之一，金融機構(gòu)失信于公眾，極大的阻礙了電子商務(wù)的進一步推廣。關(guān)于垃圾郵件? 根據(jù)聯(lián)合國《2003年電子商務(wù)和開展報告》披露的數(shù)據(jù)，2003年，約有50%通過網(wǎng)絡(luò)傳播的電子郵件是未經(jīng)允許的。2003年3月的調(diào)查數(shù)據(jù)說明，58.4%的垃圾郵件來自美國，其次是中國〔5.6%〕、英國〔5.2%〕、巴西〔5.2%〕和加拿大〔5.2%〕。圖1-3顯示了2003到2005年垃圾郵件在不同地區(qū)之間可能增長的百分比。圖

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2003到2005年垃圾郵件在不同地區(qū)之間可能增長的百分比? 據(jù)歐洲委員會估計，僅連接收費一項，2001年，世界垃圾郵件消耗就超過96億美元。更悲觀的估計，2003年世界企業(yè)由于垃圾郵件而發(fā)生的額外消耗達205億美元。關(guān)于數(shù)據(jù)攻擊? 在2003年前6個月，全世界數(shù)據(jù)攻擊達91088次。這一數(shù)值多于2002年全年的攻擊總和。據(jù)Symantec的統(tǒng)計，2002年，80%的數(shù)據(jù)攻擊集中發(fā)生在局部國家。美國位于受攻擊的首位，其次是韓國、中國、德國和法國等國家〔圖1-4〕。從每萬人受到的數(shù)據(jù)攻擊情況看，韓國位于首位，其次是波蘭、捷克、法國等國家〔圖1-5〕。圖

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遭受數(shù)據(jù)攻擊最多的國家和地區(qū)圖

1-5各國或地區(qū)每萬人受到數(shù)據(jù)攻擊的情況3〕物流配送的低效? 消費者對電子商務(wù)的質(zhì)疑更多的是指向物流配送環(huán)節(jié)。在電子商務(wù)運營過程中，物流本錢是相對較大的一塊，為降低物流本錢，電子商務(wù)公司傾向于使用規(guī)模更小，費用更低的物流公司，而這類公司提供的效勞往往極為簡單，難以做到精確投遞。此外，我們發(fā)現(xiàn)即使不通過第三方物流，而是在由電子商務(wù)公司利用自己的網(wǎng)點進行配送的情況下，電子商務(wù)公司也極少能做到將物流系統(tǒng)與已有資源較好的整合。1.1.3解決電子商務(wù)平安問題的重要意義?

從應(yīng)用的范圍及深度來看，我國電子商務(wù)仍然處于初級階段，消費者更多的是處于教育及引導(dǎo)期，這一時期的消費者容易受到負(fù)面消息的影響而拒絕使用這種交易手段，巨大的國內(nèi)市場和龐大