商業(yè)銀行管理第11章：中間業(yè)務(wù)管理

第11章

中間業(yè)務(wù)管理11.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義11.1.1中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)廣義的表外業(yè)務(wù)：不在銀行資產(chǎn)負(fù)債表反映，但能影響銀行當(dāng)期損益的業(yè)務(wù)。狹義的表外業(yè)務(wù)：有可能轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)——或有資產(chǎn)、或有負(fù)債，如貸款承諾和銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)：不動(dòng)用銀行資金，以中介身份，為客戶辦理各種委托業(yè)務(wù)，提供各種金融服務(wù)，從中收取手續(xù)費(fèi)或傭金的業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、代理、咨詢、信托、租賃等。廣義的表外業(yè)務(wù)=狹義的表外業(yè)務(wù)+中間業(yè)務(wù)本課程所謂的表外業(yè)務(wù)是指狹義的表外業(yè)務(wù)。11.1.2中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)的區(qū)別（1）銀行的身份不同中間業(yè)務(wù)：銀行只是中介人；表外業(yè)務(wù)：銀行有可能轉(zhuǎn)變?yōu)榻灰追?。?）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的高低不同表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高。（3）發(fā)展的時(shí)間不同表外業(yè)務(wù)最近30多年發(fā)展起來(lái)。11.1.3中間業(yè)務(wù)的分類結(jié)算性、管理性、服務(wù)性11.2結(jié)算性中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算：銀行代客戶清償債權(quán)債務(wù)和收付款項(xiàng)。11.2.1支付結(jié)算工具（1）銀行匯票含義：企業(yè)或個(gè)人銀行存錢，銀行簽發(fā)，異地結(jié)算或支取現(xiàn)金?？梢赞D(zhuǎn)讓給銷貨單位，分次支付或轉(zhuǎn)匯，兌付現(xiàn)金須有“現(xiàn)金”字樣，銀行見票即付。（2）銀行本票含義：企業(yè)或個(gè)人銀行存錢，銀行簽發(fā)，同城轉(zhuǎn)賬或支取現(xiàn)金。分為定額與不定額。（3）支票含義：企業(yè)或個(gè)人簽發(fā)，委托其開戶行付款，用于同城轉(zhuǎn)賬或支取現(xiàn)金。支票可以經(jīng)背書后轉(zhuǎn)讓。分為定額與不定額。11.2.2結(jié)算方式（1）同城結(jié)算方式支票結(jié)算客戶開出支票，指示銀行支付一定的款項(xiàng)。銀行將支票所載金額從付款人賬戶轉(zhuǎn)到收款人賬戶。賬單支票與劃撥制度賬單支票：收款人將經(jīng)付款人簽字的賬單交銀行收款。劃撥制度：付款人將賬單交銀行付款。都不開支票通過(guò)記賬完成結(jié)算。直接貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記轉(zhuǎn)賬貸記：收款；借記：付款。自動(dòng)交換所通過(guò)計(jì)算機(jī)對(duì)各銀行送交的磁帶進(jìn)行處理，進(jìn)行不同銀行間的資金結(jié)算。票據(jù)交換所自動(dòng)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)數(shù)據(jù)直接輸入自動(dòng)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，實(shí)時(shí)完成結(jié)算。后兩種結(jié)算無(wú)紙化，效率提高。（2）異地結(jié)算方式匯款結(jié)算付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人。根據(jù)付款通知的方式：電匯、信匯和票匯。托收結(jié)算收款人向外地的付款人開出匯票，委托銀行代為收取。電子資金劃撥系統(tǒng)應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)時(shí)進(jìn)行異地資金結(jié)算。11.3銀行卡業(yè)務(wù)11.3.1借記卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、儲(chǔ)蓄、存取現(xiàn)金等功能，但不能透支。11.3.2貸記卡（信用卡）具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等功能。不需交付備用金，在一定的限額內(nèi)透支。需交備用金為準(zhǔn)貸記卡。1986年中國(guó)銀行發(fā)行第一張信用卡——長(zhǎng)城卡，工行——牡丹卡，農(nóng)行——金穗卡，建行——龍卡。客戶透支時(shí)，形成銀行對(duì)客戶的債權(quán)，同時(shí)銀行面臨客戶惡意透支和詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)實(shí)際上是一種表外業(yè)務(wù)。信用卡收入的來(lái)源：商戶、存款、借現(xiàn)金利息、逾期還款利息、年費(fèi)、匯兌手續(xù)費(fèi)（雙幣卡）討論：（1）如何分析持卡人的滿意度？申辦流程、透支額度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和減免辦法、優(yōu)惠商戶數(shù)量和優(yōu)惠幅度、消費(fèi)積分計(jì)劃、促銷活動(dòng)、銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、電子銀行服務(wù)、還款流程、掛失銷卡補(bǔ)卡換卡等后續(xù)服務(wù)、對(duì)賬單服務(wù)、問(wèn)題處理服務(wù)效率、問(wèn)題處理結(jié)果、安全性（2）如何分析持卡人的忠誠(chéng)度？持有X卡的時(shí)間、其他銀行有促銷活動(dòng)時(shí)是否會(huì)用其他銀行的卡、X卡刷卡消費(fèi)金額占比、是否經(jīng)常關(guān)注和使用X卡的增值服務(wù)、是否推薦親友辦理X卡、是否繼續(xù)持有并使用X卡、年費(fèi)增加時(shí)是否繼續(xù)使用X卡、接線員答非所問(wèn)是否會(huì)生氣11.3.3維薩（VISA）1959年，美洲銀行發(fā)行了第一張銀行信用卡，1966年，BankofAmericaServiceCorp.(BSC)公司成立。1970年BSC公司改名為NationalBankAmericardINC(NBI)提供美國(guó)各地銀行信用卡服務(wù)。1977年，NBI改組成VISAInternational即VISA國(guó)際組織。VISA國(guó)際組織是由國(guó)際上各銀行（近2萬(wàn)）會(huì)員組成的信用卡組織，無(wú)股份，屬于非贏利機(jī)構(gòu)，總部設(shè)在美國(guó)加州舊金山。2006年10月實(shí)現(xiàn)公司制轉(zhuǎn)型，2008年3月IPO融資179（不包括綠鞋17.5）億美元，融資規(guī)模創(chuàng)美國(guó)新記錄，但次于中國(guó)工商銀行。Visa全球電子支付網(wǎng)絡(luò)（VisaNet）是世界上覆蓋面最廣、功能最強(qiáng)和最先進(jìn)的消費(fèi)支付處理系統(tǒng)。Visa國(guó)際組織本身并不直接發(fā)卡。類似的還有萬(wàn)事達(dá)（Mastercard）。11.3.4中國(guó)銀聯(lián)（ChinaUnionPay）由80多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu)，2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。中國(guó)銀聯(lián)的主要業(yè)務(wù)：a.建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)；b.提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)；c.制定銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)