家庭理財規(guī)劃書

暨南大學(xué)《財富管理》課程考查論文題目家庭理財規(guī)劃書學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院學(xué)系金融系專業(yè)金融姓名陳戈揚學(xué)號1430181035指導(dǎo)教師時旭輝二0一五年三月七日目錄一、 聲明 1二、 摘要 1〔一〕 理財原那么 1〔二〕 理財策略 2〔三〕 規(guī)劃后理財目標(biāo)的可實現(xiàn)情況 2三、 宏觀經(jīng)濟分析與根本假設(shè)依據(jù) 3四、 客戶的根本情況和理財目標(biāo) 4〔一〕 家庭根本情況 4〔二〕 家庭理財目標(biāo) 4五、 客戶家庭財務(wù)報表編制和診斷 4〔一〕 家庭財務(wù)情況 4〔二〕 家庭收支情況 6〔三〕 家庭財務(wù)比率分析 7〔四〕 家庭狀況分析診斷 7六、 家庭理財規(guī)劃 9〔一〕 理財目標(biāo) 9〔二〕 理財根本假設(shè) 9〔三〕 理財整體規(guī)劃 10七、 風(fēng)險提示和定期檢討安排 16〔一〕 風(fēng)險提示 16〔二〕 定期檢討安排 16八、 結(jié)束語 17家庭理財規(guī)劃書陳戈揚經(jīng)濟學(xué)院14級金融聲明尊敬的黃先生：您好！感謝您委托我們?yōu)槟O(shè)計理財規(guī)劃，我們愿為您提供所有力所能及的幫助。本理財報告用來幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對理財事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料根底上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€人理財方案，提供更好的個人理財效勞。所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。您長期的理財目標(biāo)在這份規(guī)劃書中得到了具體分析，并且我們講和您一起對這些目標(biāo)進(jìn)行了一定調(diào)整。通過您家庭財務(wù)的分析，我們認(rèn)為這些目標(biāo)標(biāo)在一定條件下是可以達(dá)成的，當(dāng)然這需要我們未來日子里共同對所制訂的理財規(guī)劃進(jìn)行監(jiān)督，并在需要時調(diào)整。這份理財規(guī)劃書是根據(jù)您提供的家庭務(wù)信息而制定，如果發(fā)現(xiàn)有任何遺漏或者因為我們的疏忽而誤會了您意思話，請立即向提出使我們能在第一時間做出修改。同時我們也必須告知您的是，這份理財規(guī)劃書特別針對家庭所設(shè)計的，如果有任何其他人使用了這份理財規(guī)劃我們將不承當(dāng)任何責(zé)。摘要在分析您家庭財務(wù)狀況和需求的根底上，結(jié)合分析您生活和職業(yè)特點，我們?yōu)槟彝ブ贫艘环菰攲嵉睦碡斠?guī)劃，幫助您更好地規(guī)劃人生。理財原那么家庭理財就是在金融機構(gòu)理財參謀的幫助下，通過確定家庭的財務(wù)目標(biāo)，制定財務(wù)方案，運用各種理財工具，不斷地積累和合理的運用財富，從而實現(xiàn)這些目標(biāo)的過程。借由家庭理財，您可以降低或控制人生中面臨的各類風(fēng)險，提高生活質(zhì)量和水平。理財策略積累每年的家庭盈余，進(jìn)行積極穩(wěn)健的分散投資，為實現(xiàn)其他理財目標(biāo)儲藏資金。

改善現(xiàn)有的生活質(zhì)量,

用局部的盈余積累并貸款換房。建立子女教育基金和創(chuàng)業(yè)基金，為三年后的子女出身及成長奠定經(jīng)濟根底。在實現(xiàn)換車、新購房、儲藏教育金等理財目標(biāo)后，可將剩余的歷年盈余積累和以后年度的盈余積累，作為養(yǎng)老金的儲藏。原來的分紅險的保費繼續(xù)支付，增加定期壽險,意外險和住院醫(yī)療險的投保。

規(guī)劃后理財目標(biāo)的可實現(xiàn)情況在2023年小面積住房換為大面積住房，價值300萬元。在2030年換新車，價值70萬元。

為孩子儲藏教育金約50萬元。實現(xiàn)60歲退休方案，并在2023年－2045年期間，逐步積累家庭財富，儲藏養(yǎng)老金約1000萬元。

增加定期壽險,意外險,住院醫(yī)療險等保險品種，提高家庭的抗風(fēng)險能力。宏觀經(jīng)濟分析與根本假設(shè)依據(jù)由于目標(biāo)家庭生活在廣東深圳，我們選取了2023年以來城市居民消費價格指數(shù)作為預(yù)測未來通貨膨脹的根底。如圖4-1所示,2023年以來全國的平均通貨膨脹率為3.30%、5.40%、2.60%、2.60%和3.30%，考慮到中期我國通貨膨脹率可能走高,也為了保障家庭財務(wù)平安,此處保守假設(shè)未來n年的通貨膨脹率為3.5%?？蛻舻母厩闆r和理財目標(biāo)基于您提供的信息，我們通過整理、分析和假設(shè)，將您的家庭情況羅列如下。我們將以此為根底開始理財規(guī)劃。家庭根本情況不同的家庭成長階段會有不同財富積累方式和不同理財目標(biāo)。您和您太太正當(dāng)風(fēng)華正茂之年，說明您的家庭正處于家庭成長期。處于家庭成長期的家庭，收入不斷提高，支出不斷增加，財富也將逐步增加。您是一名銀行客戶經(jīng)理〔30歲〕，您的太太是會計師事務(wù)所的財務(wù)主管〔25歲〕，目前您們的事業(yè)一帆風(fēng)順，前景也相當(dāng)美好，預(yù)計將來的收入也會節(jié)節(jié)升高。與此同時，您已擁有一套房產(chǎn)及自備車。目前小孩剛剛準(zhǔn)備上幼兒園。您的家庭正處在穩(wěn)定開展階段。之前您和妻子已經(jīng)通過辛勤工作，積累了一定的經(jīng)濟根底，家庭正處于財富積累階段。生活需要規(guī)劃，財富需要打理，你不理財，財不理你。在當(dāng)今社會從傳統(tǒng)儲蓄型向投資理財時代轉(zhuǎn)型的過程中，順應(yīng)潮流，積極投資，科學(xué)理財，才會擁有美好的明天。下面我們將對您的家庭財務(wù)及收支情況等作一個詳盡的分析。此根底上，從您和妻子的養(yǎng)老，孩子成長費用和投資方面提出一套可供參考的理財建議，希望能為您的家庭未來提高生活質(zhì)量帶來幫助家庭理財目標(biāo)在2023年小面積住房換為大面積住房，價值300萬元。在2030年換新車，價值70萬元。

為孩子儲藏教育金約50萬元。實現(xiàn)60歲退休方案，并在2023年－2045年期間，逐步積累家庭財富，儲藏養(yǎng)老金約1000萬元。

增加定期壽險,意外險,住院醫(yī)療險等保險品種，提高家庭的抗風(fēng)險能力?？蛻艏彝ヘ攧?wù)報表編制和診斷家庭財務(wù)情況家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債情況2023.12〔單位/元〕家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活期存款100000住房貸款800000房產(chǎn)1500000定期存款500000合計2100000合計800000家庭資產(chǎn)凈值1300000家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析：您的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比擬簡單，非流動性資產(chǎn)占比擬大，這意味著假設(shè)發(fā)生一些意外情況家庭將無法憑借流動性資產(chǎn)維持一定時間的開支。因此可考慮適當(dāng)增加持有流動性較強的資產(chǎn)，同時對非流動性資產(chǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y和規(guī)劃。家庭收支情況家庭收支表每月收支狀況〔單位/元〕收入支出本人收入30000家庭根本開銷20000配偶收入20000銀行住房貸款10000合計50000合計每月結(jié)余20000年度收支狀況〔單位/元〕年終獎金100000保險費5000工資合計600000家庭根本開銷240000銀行住房貸款120000旅游支出10000其他支出25000合計700000合計400000年度結(jié)余300000家庭收支情況分析：您的年度支出中，日常生活費用占60%，房貸支出占30%，旅游支出占3%，保險費占1%，其他支出占6%。您的保險費支出只占您年收入不到1%，家庭可能因此未能獲得足夠保障。家庭財務(wù)比率分析資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=38.09%這項數(shù)據(jù)反映了您家庭綜合還債能力的上下。經(jīng)驗說明家庭的資產(chǎn)負(fù)債率一般以50%較為適宜。您的負(fù)債率比擬低，債務(wù)壓力小，一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機。結(jié)余比率=每月結(jié)余/每月收入=40%這項數(shù)據(jù)反映了您家庭控制開支的能力，經(jīng)驗數(shù)值應(yīng)該在40%以上，而您的這項指標(biāo)為40%，說明家庭儲蓄能力僅為一般，需控制日常消費支出或者提高收入。債務(wù)歸還率=月還貸額/月收入=20%經(jīng)驗數(shù)值說明，債務(wù)歸還率低于50%比擬平安。您的債務(wù)歸還率遠(yuǎn)低于50%，說明房貸并沒有影響您的正常生活。但是為了增強您的儲蓄能力，您可以考慮通過延長債務(wù)歸還期限降低月供水平，維持家庭財務(wù)的持續(xù)開展。流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=20流動性比率的理想值在3-6之間。目前您的流動資產(chǎn)比率在30，說明至少能維持家庭20個月的開銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。但是，由于流動性資產(chǎn)的收益一般不高，對于像您和太太這樣工作十分穩(wěn)定，收入有保障的家庭來說，其資產(chǎn)流動性比例可以相對較低，建議您可以適當(dāng)減少流動性資產(chǎn)的保存，從而將更多的資金用投資，以獲得更高的投資收益。家庭狀況分析診斷家庭保障分析股神巴菲特曾經(jīng)有一句名言：一半的投資失敗，是因為沒有做好風(fēng)險評估，當(dāng)風(fēng)險來臨時，人們必須馬上賣掉自己的投資工具變現(xiàn)，但往往這不是最正確的時機。對于家庭而言，也是同樣的道理。首先讓我們初步分析一下您的家庭可能會遇到的風(fēng)險。第一、作為家庭經(jīng)濟支柱的您和您的太太，都處在事業(yè)上升期，收入理應(yīng)節(jié)節(jié)攀升，但對于從事銷售業(yè)務(wù)的您和從事審計工作的您的太太來說，出差是家常便飯的事情，當(dāng)然也伴隨著相當(dāng)大的不確定因素，一旦任何一名家庭成員發(fā)生意外，那么將不同程度地影響今后家庭的生活質(zhì)量以及生活水平，這時就需要增加您和您太太的定期壽險，從而降低風(fēng)險帶來的沖擊。第二、作為銀行客戶經(jīng)理您來說，將面臨相當(dāng)大的績效獎金不確定因素，不同的時期難以保證您都能有較為理想的收入和獎金，這進(jìn)而影響到家庭的主要收入來源。第三、您的夫人目前從事的是會計師事務(wù)所財務(wù)主管的職業(yè)，是一份非常令人羨慕的工作，但這同時是一項風(fēng)險度較高的職業(yè)，事務(wù)所審計經(jīng)常性的出差，需要我們對您夫人外出時的平安做出一定的保障性措施。盡管會計師事務(wù)所應(yīng)該為您的夫人辦理保險，但對于您的家庭來說為您的夫人另外購置一份意外險也是非常有必要的。由于未來具有相當(dāng)大的不確定性，所以我們希望您可以看到這些不確定的因素存在，在這里建議增加家庭的保障。有關(guān)如何增加家庭保障的內(nèi)容，我們將在家庭保障規(guī)劃中詳述。家庭金融資產(chǎn)投資分析根據(jù)您目前的金融資產(chǎn)投資情況，我們發(fā)現(xiàn)您尚未從事任何投資，只是將全部的流動資金放在銀行進(jìn)行無風(fēng)險儲蓄投資。從您的家庭資產(chǎn)負(fù)債表以及年度收支表，我們可以得出，結(jié)合您和您的夫人目前的收人狀況和根本生活開銷，您每年的收入完全有能力歸還房貸及其他各項年度支出，目前家庭所擁有的存款處于完全可支配狀態(tài)當(dāng)中，同時您的家庭每年的收支盈余還能支持您不斷進(jìn)行新一輪投資，以對資產(chǎn)保值增值。我們很快樂您已經(jīng)提出了一系列希望投資的工程和產(chǎn)品，在之后的金融資產(chǎn)投資規(guī)劃中，我們將詳盡為您的投資進(jìn)行規(guī)劃。家庭投資風(fēng)險偏好分析您本人對理財?shù)呐d趣也非常濃厚，一直在仔細(xì)的考察國內(nèi)各種可行的理財方式，希望能摸索出一種適合自己情況的投資方式。根據(jù)對您的了解，以及對您進(jìn)行的風(fēng)險偏好測試，我們認(rèn)為您根本屬于溫和成長型投資者。家庭理財規(guī)劃理財目標(biāo)在2023年小面積住房換為大面積住房，價值300萬元。在2030年換新車，價值70萬元。為孩子儲藏教育金約50萬元。實現(xiàn)60歲退休方案，并在2023年－2045年期間，逐步積累家庭財富，儲藏養(yǎng)老金約1000萬元。增加定期壽險,意外險,住院醫(yī)療險等保險品種，提高家庭的抗風(fēng)險能力。理財根本假設(shè)本報告的規(guī)劃時段為2023年1月至2045年12月，由于根底信息不是很完整，以及未來我國經(jīng)濟環(huán)境可能發(fā)生變化，為便于我們做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，在征得您同意的前提下，我們對相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)和預(yù)測：預(yù)測通貨膨脹率隨著近幾年中國經(jīng)濟增長速度開始有所下滑，經(jīng)濟企穩(wěn)趨勢加強，通脹趨勢逐漸放緩，通縮距離我們越來越近?；谀壳皣艺哒{(diào)控及數(shù)據(jù)預(yù)測，通脹率將在未來一段時間較為平穩(wěn)，這里估測為3.5%。預(yù)測收入增長率根據(jù)“城市薪酬與福利調(diào)研上海調(diào)研成果〞報告顯示，根據(jù)深圳GDP增長的趨勢分析，未來幾年的收入將有一個穩(wěn)定的增長，增長率約為5％。我們以此數(shù)值作為本理財規(guī)劃中收入增長率的假定值。預(yù)測支出增長率及消費水平增長率結(jié)合收入增長率的假定，以及目前深圳消費水平增長水平來看，未來的支出及消費水平將與收入水平趨向同步，在這里我們假設(shè)為5%。預(yù)測教育費用增長率目前，國內(nèi)外學(xué)費的年平均增長率為5-6%，我們以5％作為本理財規(guī)劃中教育費用增長率的假定值。最低現(xiàn)金持有量從財務(wù)平安和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其3-4個月開支的最低現(xiàn)金儲藏，以備不時之需。結(jié)合您家庭的收支情況，我們建議您家庭的最低現(xiàn)金持有量為8萬元，同時為抵御通貨膨脹，每年的最低現(xiàn)金持有量也需要相應(yīng)的增加。在評價未來現(xiàn)金流量狀況時，我們會使用這個假設(shè)值。理財整體規(guī)劃資產(chǎn)投資配置規(guī)劃通過對客戶做的的風(fēng)險容忍度測試分析，黃先生的風(fēng)險承受能力屬于中等偏上水平，且個人傾向于風(fēng)險性高收益投資，因此在接下來的理財規(guī)劃當(dāng)中將會根據(jù)您的風(fēng)險承受程度，結(jié)合您個人的投資意愿，對您的資產(chǎn)投資做出詳盡的分析和描述。從測試結(jié)果可得出，客戶的風(fēng)險承受能力屬于中高等水平，客戶的風(fēng)險偏好屬于中等偏高的范圍，客戶的職業(yè)是從事金融產(chǎn)品銷售工作，具有一定的收入不穩(wěn)定性，所以在投資組合建議進(jìn)行股債平衡，兼顧流動性資產(chǎn)。由于您和您的夫人現(xiàn)有每年的收入完全有能力歸還房貸及其他各項年度支出，目前家庭所擁有的存款處于完全可支配狀態(tài)當(dāng)中，同時您的家庭每年的收支盈余還能支持您不斷進(jìn)行新一輪投資，以對資產(chǎn)保值增值。與此同時，根據(jù)您和您的太太時常工作較為繁忙，沒有時間打理股票，外匯等需要投入大量精力和時間的投資產(chǎn)品。您個人本身對于基金產(chǎn)品較為偏好，根據(jù)您的實際情況，在這里我們建議您對目前現(xiàn)有的資產(chǎn)以及今后每年的收入盈余做出如下配置：對現(xiàn)有銀行存款〔活期+定期〕60萬當(dāng)中，5萬元用于活期儲蓄或者投資互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域T+0類貨幣基金，既能保證擁有本金以及遠(yuǎn)高于活期的收益，又能保證較強的流動性，在急需資金時獲得T+0兌付。目前該類保本型貨幣基金年化收益率約為4%；30萬元用于保本型中期理財產(chǎn)品，年化收益率約為7%；10萬元用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域P2P借貸，選擇優(yōu)質(zhì)平臺保本投資，年化收益率10%；剩余15萬元用于股票型基金長期投資，預(yù)期長期年化收益率20%。投資產(chǎn)品投資比例投資收益T+0貨幣基金及活期存款8%3%保本型中期理財產(chǎn)品61%7%P2P借貸8%10%股票型基金23%15%合計100%8.5%根據(jù)上述資產(chǎn)配置進(jìn)行投資，最終加權(quán)平均后可得年化收益為8.5%，即每年資產(chǎn)能以10%的速度增值。其中風(fēng)險較大的投資如股票型基金，P2P借貸共占了30%左右的總資產(chǎn)，符合黃先生偏高的風(fēng)險偏好程度的投資承受能力，同時也獲取了較高的收益。此后每年的收入結(jié)余，都可按照該投資配置比例加以投資。那么每年將可獲得6萬元的投資收益，加上每年收入結(jié)余30萬元加以新一輪投資。在上述投資產(chǎn)品當(dāng)中，T+0類貨幣基金推薦余額寶，P2P借貸平臺推薦紅嶺創(chuàng)投，保本型中期理財產(chǎn)品推薦平安陸金所穩(wěn)盈-安e。推薦這三個產(chǎn)品的理由在于這幾項產(chǎn)品都是同類產(chǎn)品當(dāng)中收益較高，平安性、流動性最好的產(chǎn)品，各自擁有所在領(lǐng)域?qū)嵙妱诺谋尘昂秃笈_作為支撐，因此能夠獲得保本收益。同時，余額寶可實現(xiàn)T+0兌付，紅嶺創(chuàng)投和平安陸金所穩(wěn)盈-安e產(chǎn)品均可實現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，因而可保持較強的流動性，起碼可保家庭日常支出六個月以上或者應(yīng)付重大疾病發(fā)生。當(dāng)然，這樣的投資組合不能一成不變，投資組合的構(gòu)成應(yīng)與理財目標(biāo)達(dá)成的期限相關(guān)。達(dá)成期限越長，相應(yīng)投資組合中的風(fēng)險性高的產(chǎn)品可以多一些，達(dá)成期限越短，相應(yīng)投資組合中的流動性高的無風(fēng)險產(chǎn)品要多一些。您要特別注意在2023年和2030年的前一到兩年調(diào)整投資組合的構(gòu)成，以應(yīng)對換屋以及更換家庭轎車需要。此外，還有兩個很重要的問題需要您去關(guān)注：一是要經(jīng)常留意各個已投資產(chǎn)品的走勢和表現(xiàn)，做好評價工作，及時吐故納新，二是要保持一個良好的投資心態(tài)，一個良好的投資心態(tài)應(yīng)該是期望低一點，風(fēng)險承受能力高一點。子女教育規(guī)劃考慮到您希望為兒女提供較為優(yōu)越的學(xué)習(xí)教育環(huán)境，這里對子女教育基金的規(guī)劃均以私立學(xué)校學(xué)費作為估算。在這里我們根據(jù)您的情況，建議建立目標(biāo)為562萬元的教育基金，從而可以沉著應(yīng)對子女今后的教育問題，為子女營造一個良好的教學(xué)氣氛，為其今后的事業(yè)和生活打下根底。子女教育金的來源為歷年積累的盈余本金和投資收益，您有很好收入和投資愿望，而現(xiàn)在利率水平又較低，所以無需購置教育保險，投資運作得當(dāng)完全能實現(xiàn)您家庭的教育金儲藏。目前，深圳學(xué)費的平均增長率為5%，如果您的子女從今年讀幼兒園開始算起，從小學(xué)讀到大學(xué)，大致需要50萬元的預(yù)算〔詳見下表〕：年份子女年齡子女成長經(jīng)歷現(xiàn)在教育金平均水平教育費用增長率增長后的教育金平均水平20234幼兒園私立200005%2000020235幼兒園私立200005%2100020236幼兒園私立200005%2205020237小學(xué)私立100005%1157620238小學(xué)私立100005%1215520239小學(xué)私立100005%12762202110小學(xué)私立100005學(xué)私立100005學(xué)私立100005中私立100005中私立100005%16288202615初中私立100005中私立100005中私立100005中私立100005%19799203019國內(nèi)大學(xué)本科200005%41578203120國內(nèi)大學(xué)本科200005%43657203221國內(nèi)大學(xué)本科200005%45840203322國內(nèi)大學(xué)本科200005%48132合計〔加上大學(xué)四年生活費共80000元〕506512購置汽車規(guī)劃您目前已經(jīng)有一輛車，為了提高您的生活品質(zhì)及交通便捷平安，我們建議您每15年更換一次自備車。首先在2030年的時候購置一輛價值70萬元的新車。與此同時，在2045年您本人年屆退休之際不再買車，屆時兒女正常情況下將擁有獨立買車的能力，這樣可以在您退休之后享受子女陪同駕車旅行的樂趣，退休后考慮到年紀(jì)較大也不便過多駕車出行，改由平時多搭乘公共交通工具出行。而且根據(jù)您的收入，正常情況下不用貸款，用歷年的盈余積累可在2030購置新車，購車后每年將增加15,000－20,000元的養(yǎng)車費，每年的養(yǎng)車費用將受通貨膨脹的影響，而逐漸增加，但這筆費用對您家庭而言應(yīng)該可以承受。家庭住房規(guī)劃我們分析了您家庭的收入情況及現(xiàn)金流情況，認(rèn)為您大可改善目前的居住條件和生活質(zhì)量，同時為您即將出生孩子今后的生活，教育打下物質(zhì)根底。當(dāng)然，為了防止財富積累前幾年現(xiàn)金流的過于緊張，我們建議您在第5年也就是2023年，將現(xiàn)在居住的價值150萬元的房產(chǎn)出售，并提前還清80萬的住房按揭貸款。與此同時，首付100萬貸款貸款200萬元，購置一套靠近具有優(yōu)質(zhì)教育學(xué)校的地區(qū)的大面積住房，價值250萬,貸款期限20年。這樣將在2040年也就是您退休之前10年的時候就能把房貸還完退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老金的來源主要有社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金、企業(yè)補充養(yǎng)老金、各類養(yǎng)老保險和家庭歷年盈余積累的投資本金及回報這四個局部組成，其中社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金可以忽略不計，同時現(xiàn)在利率水平較低，不適宜購置養(yǎng)老保險。企業(yè)補充養(yǎng)老金取決于就職單位是否有這項福利,假設(shè)您的公司具有合法、合規(guī)的經(jīng)營體系，那么將為您繳付企業(yè)補充養(yǎng)老金,根據(jù)您和您的妻子目前的收入來計算，在您和您的妻子在退休之后每年將得到將近40000元的退休金，假設(shè)您在60歲退休之后養(yǎng)老生活質(zhì)量依然保持不變〔此時生活無需再支付房貸，根據(jù)年均3%的通脹率預(yù)估2046年夫婦二人月均起始生活費用為4.85萬元〕，假設(shè)養(yǎng)老支出增長率為3%，等于同期通貨膨脹。那么您在60歲之后的養(yǎng)老現(xiàn)金流支出/收入如下表：年份年齡生活狀態(tài)預(yù)計支出預(yù)計收入204661退休580000480000204761退休597400480000204863退休615322480000204964退休633781480000205065退休652795480000205166退休672378480000205267退休692550480000205368退休713326480000205469退休734726480000205570退休756768480000205671退休779471480000205772退休802855480000205873退休826941480000205974退休851749480000206075退休877302480000206176退休903621480000206277退休930729480000206378退休958651480000206479退休987411480000206580退休1017033480000206681退休1047544480000206782退休1078970480000206883退休1111339480000206984退休1144680480000207085死亡1179020480000合計2114636212000000雖然您擁有大約914萬元的養(yǎng)老金缺口，但介于您的家庭在60歲之前的歷年盈余積累已到達(dá)相當(dāng)規(guī)模，所以動用盈余積累來填補這個養(yǎng)老金缺口應(yīng)該不成問題。我們建議您可以在實現(xiàn)購車、購房、儲藏教育金等理財目標(biāo)后，將剩余的歷年盈余積累和以后年度盈余積累，并進(jìn)行輪番投資，以本息作為養(yǎng)老金的儲藏。家庭保障規(guī)劃人壽保險是以人的生命為保險“標(biāo)的〞，即以人的生存和身故為保險事故，當(dāng)事故發(fā)生時，保險公司給付被保險人一定保險金的一種保險。這種保險可以使被保險人解除個人晚境、身后家屬生計等后顧之憂。而投保人按期交納保險費，可養(yǎng)成平時節(jié)儉儲蓄的美德。作為家庭理財中風(fēng)險管理的一局部，人壽保險能夠幫助抵御家庭成員發(fā)生不測而對家庭財務(wù)帶來的不良影響：當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時，獲得的保險金可以使家人在預(yù)計的年限中仍然擁有同樣的生活水平。通常，在選擇保險保障金額時，主要考慮的兩個問題是：對保險保障需求的大小以及自身對保費的負(fù)擔(dān)能力兩個因素。我們也在本理財規(guī)劃的家庭保障分析中提到了未來可能遇到的風(fēng)險，根據(jù)人壽保險的根本原理，通過分析家庭財務(wù)現(xiàn)狀和對未來的預(yù)期，在這里為您提供人壽保險需求評估和建議是，取結(jié)余收入的10%-15%作為保險費用，這樣既能在未來有重大疾病或者意外時有所保障，不至于對現(xiàn)有現(xiàn)金流有過大沖擊，同時保費金額相對較為合理，不會對現(xiàn)有的儲蓄投資結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大影響。綜合理財建議綜合黃先生的子女教育規(guī)劃，購置汽車規(guī)劃，家庭住房規(guī)劃，退休養(yǎng)老規(guī)劃以及家庭保障規(guī)劃，可見未來主要支出將在于購房，買車，子女教育金、退休養(yǎng)老金儲藏，以及每年購置保險費用的支出。這需要對于現(xiàn)有資產(chǎn)以及今后每年結(jié)余現(xiàn)金進(jìn)行有效投資。8.5%的年收益率足以保證你的資產(chǎn)在跑贏通脹的同時