第6章 跨境電子支付 課后習(xí)題答案

第六章跨境電子支付課后習(xí)題答案

1.簡述電子支付的概念與特征。

概念：

美國將電子支付定義為：電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金,

通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。

按照中國人民銀行的定義，電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終

端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

具體到統(tǒng)計口徑上，電子支付是指客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、

POS和其他電子渠道，從結(jié)算類賬戶發(fā)起的賬務(wù)變動類業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額，包括

網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、ATM業(yè)務(wù)、POS業(yè)務(wù)和其他電子支付等六種

業(yè)務(wù)類型。

按照電子支付指令發(fā)起方式，電子支付的類型可以分為網(wǎng)上支付、電話支付、移

動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付；按照支付指令的傳

輸渠道，電子支付的類型可以分為卡基支付、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付。

與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：

（1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付

方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過物理實

體流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。

（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（互聯(lián)網(wǎng)）之中的；而傳

統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作的。

（3）電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，在很短的時間內(nèi)可以完成

整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

2.試述網(wǎng)上信用證的業(yè)務(wù)流程。

網(wǎng)上信用證是指以商品交易雙方簽訂的有效合同為基礎(chǔ)，買方通過網(wǎng)上企業(yè)銀行

向開證行提交開立國內(nèi)信用證申請，經(jīng)開證行審核后，開證行系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)開立和

傳送網(wǎng)上信用證，通知行據(jù)此通知賣方（受益人），并憑與信用證相符的單據(jù)對

受益人付款的網(wǎng)上支付結(jié)算方式。

下圖是招商銀行網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)流程示意圖:

圖6-25招商銀行網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)流程示意圖”

3.簡述網(wǎng)上銀行的跨境支付業(yè)務(wù)。

以中國銀行為例，其電子商務(wù)跨境支付服務(wù)包括B2B協(xié)議支付、B2c商戶服務(wù)、

B2B直付、B2B保付、報關(guān)即時通等。

1）B2B協(xié)議支付。

（1）服務(wù)簡述：B2B協(xié)議支付服務(wù)可支持國際貿(mào)易進(jìn)出口交易中海運費等費用

支付，支付幣種支持人民幣、外幣（英鎊、香港元、美元、歐元等）。

（2）服務(wù)功能：為進(jìn)出口企業(yè)及貨代公司提供多幣種支付業(yè)務(wù)，用于支付海運

費等進(jìn)出口費用。

（3）適用對象：具有多幣種支付業(yè)務(wù)的進(jìn)出口企業(yè)及貨代公司。

2）B2c商戶服務(wù)。

（1）服務(wù)簡述：B2c商戶服務(wù)是特別針對B2C網(wǎng)上支付行業(yè)客戶開發(fā)的網(wǎng)上銀

行產(chǎn)品。

（2）服務(wù)功能：為商戶提供訂單查詢、批量退貨以及業(yè)務(wù)對賬、清算對賬和退

貨反饋文件的查詢及下載等多種功能。

（3）適用對象：主要適用于開辦B2c網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的各類公司，包括：第三方

網(wǎng)上支付公司、在線商品或服務(wù)銷售公司等。

（4）操作流程：開辦B2c網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的各類公司簽約成為中國銀行網(wǎng)上支付

商戶，并申請開通“B2C商戶服務(wù)”后，即可使用各項服務(wù)功能。

3）B2B直付。

（1）服務(wù)簡述：B2B直付服務(wù)為進(jìn)行B2B電子商務(wù)交易的企業(yè)雙方提供在線交

易資金結(jié)算服務(wù)。

（2）服務(wù)功能：訂單采購、訂單復(fù)核、訂單授權(quán)、訂單查詢、文件下載、訂單

批量退貨、訂單聯(lián)機(jī)退貨、訂單時效控制。

（3）適用對象：面向通過自有B2B電子商務(wù)平臺直接向買方企業(yè)客戶提供商品

及服務(wù)的電子商務(wù)企業(yè)，也面向為B2B電子商務(wù)平臺企業(yè)提供支付服務(wù)的第三方

支付公司。

（4）操作流程：買方企業(yè)采購人員在商戶網(wǎng)站上選購商品，選擇“中國銀行網(wǎng)

上銀行”作為支付方式，并下訂單；買方企業(yè)財務(wù)人員登錄企業(yè)網(wǎng)銀對訂單進(jìn)行

復(fù)核、授權(quán)，確定支付；支付成功后，資金會從買方賬戶直接劃轉(zhuǎn)至商戶賬戶。

4）B2B保付。

（1）服務(wù)簡述：B2B保付通產(chǎn)品不僅能夠保證買方企業(yè)資金的安全性，同時也

能對賣方企業(yè)提供商品或服務(wù)后的貨款回收提供保障。

（2）服務(wù)功能：訂單采購、訂單復(fù)核、訂單授權(quán)、訂單查詢、文件下載、訂單

實付、訂單時效控制。

（3）適用對象：主要面向通過自有B2B電子商務(wù)平臺面向買方和賣方企業(yè)客戶

提供電子交易渠道，但自身不直接面向客戶提供商品及服務(wù)的獨立第三方B2B

電子商務(wù)平臺企業(yè)。

（4）操作流程：買方企業(yè)采購人員在商戶網(wǎng)站上選購商品，選擇“中國銀行網(wǎng)

上銀行”作為支付方式，并下訂單；買方企業(yè)財務(wù)人員登錄企業(yè)網(wǎng)銀對訂單進(jìn)行

復(fù)核、授權(quán)，確定支付；支付成功后，資金會從買方賬戶劃轉(zhuǎn)至銀行監(jiān)管賬戶；

待買方驗貨完畢并通知商戶、商戶向中國銀行發(fā)送實付指令后，中國銀行根據(jù)商

戶的指令，再將款項從監(jiān)管賬戶實付至賣方賬戶，完成整個支付過程。

保付是指支票的一種附屬行為。付款銀行在支票上加蓋“保付”戳記，表明在支

票提示時一定付款。支票經(jīng)過保付，付款責(zé)任即由銀行承擔(dān)。對支票加以保付,

是收款人或持票人為防止出票人開立空頭支票而采取的一種手段。

5）報關(guān)即時通一一稅費e支付

（1）服務(wù)簡述：用于進(jìn)出口企業(yè)繳納海關(guān)稅費的網(wǎng)上支付服務(wù)。該項服務(wù)簡化

了通關(guān)手續(xù)，提供了緩稅便利，方便異地報關(guān)，并能夠提供交易權(quán)限控制、代理

支付等服務(wù)。

（2）服務(wù)功能：即時報關(guān)、網(wǎng)上稅費支付擔(dān)保。

（3）申請流程：

_?[]

圖6-28中國銀行報關(guān)即時通申請流程,

（4）操作流程:

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圖6-29中國銀行報關(guān)即時通操作流程-

4.試述第三方支付的跨境支付流程。

第三方支付機(jī)構(gòu)參與的跨境電商的結(jié)算方式有兩種，跨境支付購匯方式和跨境收

入結(jié)匯方式。

（1）跨境支付購匯業(yè)務(wù)是由支付機(jī)構(gòu)獨立向其注冊地人民銀行申請，主要流程

是“收取客戶人民幣、代理客戶購匯、向境外商家結(jié)算外幣”（見圖6-34）。

|圖6-34第三方支付機(jī)構(gòu)參與的跨境支付購匯方式“

（2）跨境收入結(jié)匯業(yè)務(wù)是支付機(jī)構(gòu)依托商業(yè)銀行，由其和商業(yè)銀行共同向當(dāng)?shù)?/p>

的人民銀行提出業(yè)務(wù)申請，業(yè)務(wù)區(qū)域主要集中在“一帶一路”沿線對人民幣接受

度比較高的國家和地區(qū)（見圖6-35）。

資金入境：

第三方支付公司

（獲跨境支付牌照〉

一

合作銀行

|圖6-35第三方支付機(jī)構(gòu)參與的跨境收入結(jié)匯方式”

5.試論述以商業(yè)銀行為主體的電子信用證業(yè)務(wù)。

目前，信用證向三個不同方向變化：一是電子信用證與紙質(zhì)信用證并行不悖，這

只是過渡，而非最終結(jié)果；二是信用證的徹底電子化，即電子信用證或網(wǎng)絡(luò)信用

證，局限于外部基礎(chǔ)設(shè)施及法律層面，在推行上仍有障礙；三是信用證開證主體

的多元化，這將改變傳統(tǒng)信用證銀行信用的性質(zhì)，或者也可以理解為傳統(tǒng)意義上

的信用證將被其他形式的信用證逐漸替代。

電子信用證可以理解為利用電子手段開展的信用證業(yè)務(wù)，它是集電子開證、電子

通知、電子交單、電子審單、電子支付全過程的電子化運作，是信用證運作全過

程、各環(huán)節(jié)的電子化。其業(yè)務(wù)的主體主要有兩類：一類以各類商業(yè)銀行為主體;

另一類以電子商務(wù)公司為主體。

以各類商業(yè)銀行為主體的電子信用證業(yè)務(wù)的一般流程與傳統(tǒng)的信用證流程類似,

主要區(qū)別是，前者整個流程實現(xiàn)了電子化。也就是說，買賣雙方的業(yè)務(wù)談判、訂

單、買賣合同的簽署等是通過電子信用證系統(tǒng)進(jìn)行的（圖6-21）。

付5

XIZ8⑷

款

2)開

付

單

進(jìn)

通

膜

款

證

據(jù)

口

知

總

申

商

請

圖6-21電子信用證的一般流程“

6.簡述SWIFT報文傳遞的基本流程。

SWIFT（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）又稱“環(huán)球同

業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”，是國際銀行同業(yè)間的國際合作組織，成立于1973年，為

全球用戶提供報文傳輸、網(wǎng)絡(luò)連接、標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)應(yīng)用服務(wù)，連接全球近120個支

付清算系統(tǒng)，是全球跨境支付業(yè)務(wù)的重要通訊渠道。

目前全球大多數(shù)國家的大多數(shù)銀行已使用SWIFT系統(tǒng)。SWIFTgpi（globlepayment

innovation,全球支付創(chuàng)新服務(wù)）已經(jīng)滲透到全球220個國家，服務(wù)成員超過3900

家每天的支付記錄超過1000億美元。2019年，有近77萬億美元的跨境支付是

通過SWIFT的gpi轉(zhuǎn)移的。我國已有27家銀行簽約加入SWIFTgpi。

SWIFT的成員行每個季度支付一次通信費用。通信費是基于路由和通信量定價的。

傳輸比325個字符長的信息時，按比例增加費用。高優(yōu)先權(quán)的信息增收特別費。

SWIFT的目標(biāo)是為