金融創(chuàng)新與銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)2013屆輔修雙學(xué)位學(xué)位論文PAGE4-論我國(guó)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力吳丹Financialinnovationandbank'scorecompetitivenessWu,Dan摘要銀行業(yè)作為金融體系的核心部分，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展具有至關(guān)重要的意義。自2006年12月11日，我國(guó)結(jié)束了加入世界貿(mào)易組織的過渡期，迎來了一個(gè)嶄新的階段，封閉的金融環(huán)境不復(fù)存在，我國(guó)的竟然市場(chǎng)全面對(duì)外開放。我國(guó)的銀行業(yè)不僅僅要面對(duì)國(guó)內(nèi)同業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，還需要面對(duì)國(guó)際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)，在創(chuàng)新中謀求發(fā)展，是我國(guó)銀行業(yè)走向成功的必經(jīng)之路目前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良債權(quán)居高不下,加上外資銀行逐步進(jìn)人中國(guó)市場(chǎng),使國(guó)有商業(yè)銀行的地位逐步下降,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)步履艱難。如何延伸服務(wù)功能，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，使國(guó)有商業(yè)銀行迅速走出困境?本文認(rèn)為，關(guān)鍵是提高國(guó)有商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵又在于大膽地進(jìn)行金融創(chuàng)新。只有金融創(chuàng)新，才能提高國(guó)有商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而走出困境。關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；核心競(jìng)爭(zhēng)力；組織流程再造；銀行營(yíng)銷體系A(chǔ)bstractsThebankingsectorasacorepartofthefinancialsystem,thedevelopmentofthefinancialsectorhasavitalsignificance.SinceDecember11,2006,theendofthetransitionperiodoftheaccessiontotheWorldTradeOrganization,andusherinanewstage,theclosedfinancialenvironmentnolongerexists,evenofthemarketwillbefullyopentothepublic.Thebankingsectorofthecountrynotonlytofacethefiercecompetitioninthedomesticindustry,andalsoneedtofacethechallengeofstronginternational,innovationinthepursuitofdevelopment,itistheonlywayofthesuccessofChina'sbankingindustryCurrently,thehighnon-performingloansofChina'sfourmajorstate-ownedcommercialbanks,andforeignbanksgraduallyintotheChinesemarket,thegradualdeclineofthestatusofthestate-ownedcommercialbanks,itsbusinessfalter.Howtoextendtheservicefunction,lookingfornewbusinessgrowth,thestate-ownedcommercialbanksoutofthewoodsquickly?Paperarguesthatthekeyistoimprovethecorecompetitivenessofstate-ownedcommercialbanks,andthekeytoenhancethecorecompetitivenessoffinancialinnovationthatboldly.Financialinnovation,inordertoimprovethecorecompetitivenessofstate-ownedcommercialbanks,andthusoutofthewoodsTherefore,theanalysisoftherelationshipbetweenfinancialinnovationandbank'scorecompetitiveness,howtoevaluatethecorecompetitivenessofChina'sbankingindustryandhowfinancialinnovationinordertobuildthecorecompetitivenessofthebankingindustry,notonlyhasanimportanttheoreticalvalue,andthedevelopmentofChina'sbankingindustryeventhestabilityofthefinancialsystemasawholehasaveryimportantpracticalsignificanceKeywords:financialinnovation;corecompetitiveness;organizationalprocessreengineering;bankmarketingsystem目錄TOC\o"1-2"\h\z\u引論 -5-一、銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的概述 -5-（一）金融創(chuàng)新是銀行的個(gè)性競(jìng)爭(zhēng)力 -5-（二）國(guó)際商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展和動(dòng)因 -5-（三）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn) -5-二、我國(guó)銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論分析 -7-（一）發(fā)展戰(zhàn)略 -7-（二）信息科技 -7-（三）組織和流程再造 -8-（四）公司治理結(jié)構(gòu) -8-（五）人力資源 -8-（六）產(chǎn)品和服務(wù) -8-三、影響我國(guó)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展的因素分析 -9-(一)現(xiàn)狀 -9-(二)問題 -10-四、提高我國(guó)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策 -10-（一）、企業(yè)信貸文化創(chuàng)新 -11-（二）、個(gè)人金融業(yè)務(wù)（銀行卡業(yè)務(wù)）創(chuàng)新 -11-（三）、銀行營(yíng)銷體系創(chuàng)新 -13-（四）、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新 -13-（五）、銀行研發(fā)創(chuàng)新 -13-（六）、中間業(yè)務(wù) -13-注釋及參考文獻(xiàn) -15-引論“核心競(jìng)爭(zhēng)力”這一概念最早是由普拉哈拉德和哈默在1990年提出的,它是指企業(yè)獨(dú)具的、支撐企業(yè)持續(xù)性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心能力,它是企業(yè)長(zhǎng)期形成的、蘊(yùn)涵于企業(yè)內(nèi)質(zhì)中,獨(dú)具的、并使企業(yè)在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中獲得主動(dòng)的核心能力。核心競(jìng)爭(zhēng)力可以支持企業(yè)向更有發(fā)展空間的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力最終將集中體現(xiàn)為金融創(chuàng)新能力。因?yàn)?，金融?chuàng)新能力是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模發(fā)展、質(zhì)量提高和利潤(rùn)增長(zhǎng)的前提和保障，只有金融創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng),銀行的經(jīng)營(yíng)能力、管理素質(zhì)和盈利能力才具有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一個(gè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,不僅僅是產(chǎn)品、品牌、技術(shù)、人才,更重要的是是否具有一種持續(xù)靈活的創(chuàng)新能力,這種金融創(chuàng)新能力能夠產(chǎn)生出不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新品牌、創(chuàng)新技術(shù)的機(jī)制和環(huán)境。一、銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的概述（一）金融創(chuàng)新是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力從上世紀(jì)七八十年代開始，銀行的生存環(huán)境有了翻天覆地的變化。因?yàn)殡娮泳W(wǎng)絡(luò)技術(shù)及軟件開發(fā)，使金融業(yè)的程序化交易模式大規(guī)模發(fā)展。加之銀行整個(gè)業(yè)態(tài)慢慢走向成熟，各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)不斷加大，競(jìng)爭(zhēng)的模式不斷升級(jí)。同時(shí)為了逃避管制，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)銀行能否創(chuàng)新，能否順應(yīng)這種環(huán)境，就成了它能否走下去的關(guān)鍵因素。在這種不斷變化的商業(yè)環(huán)境中，無疑金融創(chuàng)新就成了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域出現(xiàn)的，有別于既往的新業(yè)務(wù)，新技術(shù)，新工具，新機(jī)構(gòu)，新市場(chǎng)于新制度安排的總稱。而現(xiàn)階段金融創(chuàng)新大致可以分為以下四類；1、價(jià)格-風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新它出現(xiàn)的原因主要是因?yàn)橘Y產(chǎn)的價(jià)格變化。比如浮動(dòng)匯率制度、利率管制放松。很多金融衍生產(chǎn)品都屬于這一類型。2、信用-風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)的增加導(dǎo)致這種產(chǎn)品出現(xiàn)。為了轉(zhuǎn)移債務(wù)危機(jī)，銀行的不良資產(chǎn)，貸款銷售、cds都屬于此類創(chuàng)新。3、流動(dòng)性-增強(qiáng)型創(chuàng)新為了增加流動(dòng)性。如存款向資本市場(chǎng)工具轉(zhuǎn)移，杠桿比例上升。資產(chǎn)證劵化、NOW、MMMF都屬于此類創(chuàng)新工具。4、信用-引致型創(chuàng)新信用需求總量的增加和信用需求結(jié)構(gòu)的調(diào)整成為了此類創(chuàng)新的原因。比較具有代表性的有垃圾債券、次級(jí)貸款、CDO、MBS。［1］(二)國(guó)際商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展和動(dòng)因20世紀(jì)60年代以來，以美國(guó)和英國(guó)為首的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融創(chuàng)新進(jìn)人了一個(gè)大規(guī)模、全方位的發(fā)展時(shí)期，主要表現(xiàn)在新技術(shù)的采用，新市場(chǎng)的形成以及新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品層出不窮。金融創(chuàng)新的浪潮不僅改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)管理方式，模糊了各類金融機(jī)構(gòu)的界限，加劇了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，而且重塑了金融運(yùn)作機(jī)制，改變了金融總量和結(jié)構(gòu)，并提高了金融在經(jīng)濟(jì)中的地位與作用。有證據(jù)顯示，由于受到來自其他金融企業(yè)的激烈竟?fàn)帲瑐鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)正在萎縮，無論是工商業(yè)貸款還是消費(fèi)貸款,其傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額逐漸減少。為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得持續(xù)發(fā)展,西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)和功能上的調(diào)整,逐漸轉(zhuǎn)向自營(yíng)和互助基金、抵押銀行業(yè)、交易服務(wù)等收費(fèi)業(yè)務(wù)。目前,美國(guó)大多數(shù)地區(qū)的銀行和貨幣中心銀行的業(yè)務(wù)收入中一半以上來自于收費(fèi)服務(wù)和自營(yíng)業(yè)務(wù)。由于國(guó)際金融市場(chǎng)一體化程度不斷加深,西方國(guó)家的金融創(chuàng)新主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)。第一，證券化。許多分析家和管理者認(rèn)為證券化是20世紀(jì)90年代主要的銀行業(yè)創(chuàng)新，意味著信貸資金流從銀行貸款轉(zhuǎn)向有價(jià)債務(wù)證券。證券化體現(xiàn)在金融工具的廣泛應(yīng)用以及銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)日益增長(zhǎng)的可交易性。第二，組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。面對(duì)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的全球化,各金融機(jī)構(gòu)為擺脫各種危機(jī),增強(qiáng)自身實(shí)力,紛紛在組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行創(chuàng)新,表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)正在從傳統(tǒng)的單一經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)向集團(tuán)化、大型化方向發(fā)展。第三,通信電子技術(shù)的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的支持。各種更為迅捷的硬件和軟件設(shè)施降低了交易成本,為金融創(chuàng)新提供了技術(shù)上的保障。第四,商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用中介地位受到威脅。隨著各國(guó)金融融管制的放松和新技術(shù)在金融領(lǐng)域大面積的推廣和運(yùn)用,金融市場(chǎng)直接融資成大大降低,各種市場(chǎng)信息都能及時(shí)獲得,直接融資成本的下降和信息的公開使借款人對(duì)銀行的依賴性減弱,作為信用中介的地位削弱。從國(guó)際商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展可以看出,金融創(chuàng)新的動(dòng)因主要是適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境變化、逃避金融管制以及技術(shù)進(jìn)步推動(dòng),從根本上說,其金融創(chuàng)新是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求而做出的反應(yīng),表現(xiàn)出較強(qiáng)的市場(chǎng)推進(jìn)性。(三)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)近年來,我國(guó)商業(yè)銀行不斷引進(jìn)、開辦新業(yè)務(wù),金融創(chuàng)新水平與改革開放前相比已取得了一定的進(jìn)步。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面,我國(guó)商業(yè)銀行主要集中在貸款業(yè)務(wù),近年來擴(kuò)大了貸款對(duì)象的范圍,出現(xiàn)了抵押貸款、質(zhì)押貸款、按揭貸款等品種,并開發(fā)了商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、外匯貸款、票據(jù)貼現(xiàn)貸款、票據(jù)抵押貸款、個(gè)人抵押貸款等新型貸款業(yè)務(wù)。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面,出現(xiàn)了三六九個(gè)月的定期存款、保值儲(chǔ)蓄存款、住房?jī)?chǔ)蓄存款、委托存款、信托存款等新品種。在中間業(yè)務(wù)方面,商業(yè)銀行拓寬了各類型的兌和結(jié)算業(yè)務(wù),新開發(fā)了諸如異地托收承付、代收代付、代客保管、個(gè)人信匯、電匯信用卡等業(yè)務(wù)。從金融工具創(chuàng)來看,我國(guó)商業(yè)銀行主要推出了商業(yè)票據(jù)、短期融資債券、回購(gòu)協(xié)議和大額可轉(zhuǎn)讓存單等貨幣市場(chǎng)工具以及長(zhǎng)政府債券、金融債券等資本市場(chǎng)工具。在組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新上,我國(guó)最近出現(xiàn)了金融控股公司,模糊了金融機(jī)構(gòu)之的界限。雖然我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)的過程中努力提高服務(wù)水平,提供更加人性化的服務(wù)平臺(tái),但是與國(guó)外銀行的業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新能力相比,我國(guó)商業(yè)銀行還存在著較大的差距。西方商業(yè)銀行主要是通過擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)而全面介人金融衍生工具市場(chǎng),即在保持銀行資產(chǎn)負(fù)債表不變的情況下,通過提供金融中介服務(wù)增加手續(xù)費(fèi)收入的方法,尋求業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新則主要停留在淺層面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,缺乏增進(jìn)資金流動(dòng)性以及防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)的深層次創(chuàng)新,商業(yè)銀行創(chuàng)新意識(shí)較為薄弱,并且金融工具創(chuàng)新的原創(chuàng)型很少,以模仿為主,品種單一,電子化程度低。二、我國(guó)銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)實(shí)評(píng)價(jià)中國(guó)銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力可被歸結(jié)為以下六個(gè)方面：（一）發(fā)展戰(zhàn)略商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有賴于銀行的高層決策者對(duì)銀行自身特點(diǎn)以及內(nèi)外部環(huán)境變化的及時(shí)清醒地判斷，確定銀行的總體目標(biāo)和發(fā)展方向，確定業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長(zhǎng)模式、制定銀行總體戰(zhàn)略、市場(chǎng)戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、兼并重組戰(zhàn)略和學(xué)習(xí)戰(zhàn)略。（二）信息科技商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力要具備先進(jìn)的客戶需求分析能力、領(lǐng)先的產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)方案設(shè)計(jì)能力、有力的信息科技支持能力和快速滿足客戶需求的能力，信息化技術(shù)平臺(tái)是保障，是形成和提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。離開信息科技，銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力就成為無源之水，無本之木。具體來講，深化信息科技在客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面的應(yīng)用，能增進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的相互融合，提升核心產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品的技術(shù)壁壘。（三）組織和流程再造銀行業(yè)務(wù)模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型，必然要求組織再造和流程重組，這也是全球銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力有賴于其合理高效的組織架構(gòu)，能夠協(xié)調(diào)、整合各項(xiàng)金融產(chǎn)品，通過廣泛、多樣化的營(yíng)銷渠道和交叉銷售，為顧客提供快捷、滿意的綜合性金融服務(wù)；有賴于市場(chǎng)導(dǎo)向的、面向客戶的、高效率的、多樣化的業(yè)務(wù)高效、有序營(yíng)運(yùn)，建立靈敏的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制、有效的質(zhì)量控制體系、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)和成本控制能力。（四）公司治理結(jié)構(gòu)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有賴于清晰的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，以對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生有效的約束，為銀行實(shí)施科學(xué)管理提供一套必要的動(dòng)力與激勵(lì)機(jī)制，使中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率得以根本改觀。當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)的改革發(fā)展重點(diǎn)是要解決由基本架構(gòu)、基本制度到實(shí)際傳導(dǎo)和運(yùn)作等方面的問題。要圍繞經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，完善公司治理傳導(dǎo)機(jī)制，把分權(quán)、制衡、問責(zé)、透明等現(xiàn)代公司治理的基本理念、核心原則、基本要求，及國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，化做銀行基本制度和具體可行、覆蓋各層次環(huán)節(jié)的制度規(guī)范，化做一整套明確完整的傳導(dǎo)、執(zhí)行、監(jiān)督、控制、反饋機(jī)制，使公司治理從銀行“上層”有效傳導(dǎo)到“基層”，更好地推動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。（五）人力資源商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有賴于數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、年齡結(jié)構(gòu)合理、充滿活力、能夠適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的員工隊(duì)伍，需要?jiǎng)?chuàng)造有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的環(huán)境，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制和科學(xué)完善的培訓(xùn)制度，使優(yōu)秀人才進(jìn)得來、留得住。（六）產(chǎn)品和服務(wù)21世紀(jì)的金融市場(chǎng)已經(jīng)變成了買方市場(chǎng)，市場(chǎng)需求多樣化要求商業(yè)銀行必須以客戶需求為導(dǎo)向提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，銀行越來越強(qiáng)調(diào)客戶的重要性，必須以滿足其需要作為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，這種導(dǎo)向戰(zhàn)略的實(shí)施，必須以提供差異產(chǎn)品和服務(wù)為核心。中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略、信息科技、組織和流程再造、人力資源、公司治理、產(chǎn)品和服務(wù)等六個(gè)方面組成的綜合體系。這六個(gè)方面相互依存、相互滲透、共荷發(fā)展。只有將它們有機(jī)地結(jié)合起來，才能不斷提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，使我國(guó)銀行業(yè)獲得持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三、影響我國(guó)核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提升因素分析近年來，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新意識(shí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)較之以往逐步加強(qiáng)，在制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面取得了一定的進(jìn)展。(一)現(xiàn)狀1．經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新一些商業(yè)銀行積極探索專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的公司化運(yùn)作，成立了票據(jù)中心、資金運(yùn)營(yíng)中心、信用卡中心、電子銀行中心、個(gè)人理財(cái)中心、數(shù)據(jù)處理中心、產(chǎn)品研發(fā)中心等各類業(yè)務(wù)中心。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前僅落戶上海的商業(yè)銀行各類營(yíng)運(yùn)中心已近30家，初步形成了營(yíng)運(yùn)中心的集聚效應(yīng)。部分銀行還積極推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，工行、交行和建行設(shè)立基金公司，開始發(fā)行銀行系基金產(chǎn)品。2．管理創(chuàng)新一些商業(yè)銀行開始構(gòu)建新的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體系，加快以客戶為中心、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線的業(yè)務(wù)流程再造，通過推行業(yè)務(wù)前中后臺(tái)分離，完成數(shù)據(jù)大集中，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)，開發(fā)各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)，部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了垂直化的條線管理和業(yè)務(wù)整合。3．業(yè)務(wù)創(chuàng)新各商業(yè)銀行逐漸從傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來，紛紛推出各類創(chuàng)新產(chǎn)品。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為貸款對(duì)象的細(xì)分和滿足特定融資需要的業(yè)務(wù)品種；負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新則以各種理財(cái)產(chǎn)品為主流，包括各類債券、大額存單、企業(yè)協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款、銀證通、銀保通等產(chǎn)品；在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)算、咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、基金托管、衍生金融產(chǎn)品交易等創(chuàng)新活動(dòng)，為商業(yè)銀行改變收入結(jié)構(gòu)、提高綜合經(jīng)營(yíng)效益、實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)。4．服務(wù)手段創(chuàng)新各商業(yè)銀行依托技術(shù)支持，不斷拓寬服務(wù)渠道、改變服務(wù)方式、提高業(yè)務(wù)附加功能，各種自動(dòng)存款機(jī)、自助銀行服務(wù)和銀行卡產(chǎn)品，為銀行增值延伸服務(wù)提供了平臺(tái)。(二)問題在充分肯定我國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)已經(jīng)取得成績(jī)的同時(shí)，作為創(chuàng)新的主體，眾多商業(yè)銀行在創(chuàng)新的初級(jí)階段，仍不可避免地帶有短視、淺層、單一等強(qiáng)烈的缺陷特征。具體表現(xiàn)在：1．對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)知存在嚴(yán)重欠缺許多銀行把金融創(chuàng)新簡(jiǎn)單理解為推出具體的新業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新體制、管理創(chuàng)新、技術(shù)變革等其他方面嚴(yán)重滯后。2．對(duì)創(chuàng)新的重要性認(rèn)識(shí)不足，自主創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，缺乏應(yīng)有的創(chuàng)新動(dòng)力創(chuàng)新層次較低，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)、戰(zhàn)略性眼光。創(chuàng)新活動(dòng)的原動(dòng)力局限于保持和擴(kuò)大市場(chǎng)份額，規(guī)模擴(kuò)張的慣性思維仍然主導(dǎo)業(yè)務(wù)行為，粗放型擴(kuò)張的欲望強(qiáng)烈，忽視了通過對(duì)創(chuàng)新的深入挖掘，有效提高盈利能力和服務(wù)水平。3．現(xiàn)有組織管理體系、業(yè)務(wù)流程和激勵(lì)考核評(píng)價(jià)體系不利于金融創(chuàng)新表現(xiàn)在：目前大部分銀行仍然沿用的“部門銀行”組織框架，不利于建立以客戶為中心的合理的業(yè)務(wù)運(yùn)作體系；總分行制以及總行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同水平地區(qū)“一刀切”的授權(quán)限制，不利于在銀行內(nèi)部形成有效的創(chuàng)新傳導(dǎo)機(jī)制，對(duì)瞬息萬變的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)作出敏銳的反應(yīng)；商業(yè)銀行對(duì)創(chuàng)新的激勵(lì)考核機(jī)制和績(jī)效評(píng)價(jià)體系指標(biāo)，亟待根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和新情況作出調(diào)整。4．自主創(chuàng)新能力和應(yīng)對(duì)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待于提高具有銀行自身特色和獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏，模仿式創(chuàng)新多，自主式創(chuàng)新少，核心技術(shù)對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)的支持薄弱，產(chǎn)品的技術(shù)含量和服務(wù)含量較低，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。與此同時(shí)，創(chuàng)新產(chǎn)品的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分，導(dǎo)致投訴和訴訟較多；對(duì)創(chuàng)新配套的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和操作流程關(guān)注不夠，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和對(duì)沖手段，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高。此外，在目前的政策背景和經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r下，我國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)，相當(dāng)程度上還受到許多外部環(huán)境因素的制約。五、提高我國(guó)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策當(dāng)前全球銀行業(yè)已由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)為買方市場(chǎng)，利潤(rùn)空間日益狹小，客戶資源爭(zhēng)奪空前激烈。金融創(chuàng)新與銀行的生死存亡密切相關(guān)，并直接促成銀行業(yè)的再造過程。銀行再造的首要使命，就是通過銀行內(nèi)部學(xué)習(xí)型組織的建立、運(yùn)作，把知識(shí)與人分離，使知識(shí)沉淀在銀行之中，形成銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是復(fù)雜的，它經(jīng)由許多不同部門或個(gè)人相互作用而產(chǎn)生，是企業(yè)通過自我學(xué)習(xí)逐漸積累起來的。銀行創(chuàng)新程度越高，核心競(jìng)爭(zhēng)力越難以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手仿效和移植，因?yàn)橹R(shí)已經(jīng)融入企業(yè)文化精髓之中，并與特定整合機(jī)制和相關(guān)組織條件密不可分，這可以有效延緩金融同質(zhì)化的進(jìn)程。金融創(chuàng)新因時(shí)代的發(fā)展被賦予全新定義，當(dāng)前市場(chǎng)條件下，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)著重以下幾個(gè)方面倡導(dǎo)金融創(chuàng)新，以期塑造和提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（一）、企業(yè)信貸文化創(chuàng)新信貸文化是指銀行信貸從業(yè)人員共同遵守的一種規(guī)則或制度并由此形成的一種牢固的認(rèn)同理念和習(xí)慣。傳統(tǒng)的信貸文化把防范風(fēng)險(xiǎn)放在至高無上的地位，銀行急需消化貸款歷史包袱，體現(xiàn)在貸款決策中是選擇貸款風(fēng)險(xiǎn)最小化，過分依賴抵押，使抵押從手段變成目的，從第二位的決定因素變成第一位。銀行的企業(yè)制度改革使銀行原有的所有制歧視情結(jié)被打破，但缺乏有效抵押物的中小企業(yè)依舊以獲得銀行青睞。銀行這種從上到下的錯(cuò)位信貸文化逐漸成為損害經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力和制約經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)的負(fù)面因素。信貸文化的創(chuàng)新，則要求銀行業(yè)以評(píng)估借款人的未來盈利能力、企業(yè)管理能力、市場(chǎng)發(fā)展前景而不僅僅是以片面的貸款安全性和企業(yè)自有資產(chǎn)的多少來指導(dǎo)信貸決策行為，支持那些誠(chéng)信可靠、人力資本雄厚、第一還款來源可靠的中小企業(yè)。當(dāng)然信貸文化的創(chuàng)新也要求相應(yīng)金融環(huán)境的創(chuàng)新。整個(gè)商業(yè)信用體系的完善，貸款利率自由化，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的融資政策以及投資咨詢、財(cái)務(wù)培訓(xùn)等中介服務(wù)體系的健全等都將有助于信貸文化的進(jìn)一步創(chuàng)新。在此過程中可以借鑒“溫州信貸模式”，突破“規(guī)模障礙”，以較高的小額貸款比重和“小型企業(yè)貸款辦法”、“三包一掛貸款”等創(chuàng)新模式為中小企業(yè)服務(wù)。與此相反，信貸文化的另一個(gè)錯(cuò)位特征體現(xiàn)在對(duì)一些貌似強(qiáng)大的企業(yè)集團(tuán)慷慨放貸，導(dǎo)致極大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如不久前的“農(nóng)凱事件”，就被形容為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信貸管理缺陷的“完美風(fēng)暴”。在此事件中，不少商業(yè)銀行暴露出無法保證內(nèi)部管理人員和信貸專業(yè)人員的專業(yè)水準(zhǔn)和廉潔自律的問題，以及對(duì)于因知名人士的“名人出租效應(yīng)”而發(fā)生的貸款疏于警惕而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。那些貌似強(qiáng)大的公司集團(tuán)，在所提供的靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上大多“精心粉飾”，而銀行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和衡量以及監(jiān)督控制機(jī)制卻顯得力不從心，如此極有可能形成巨額壞賬。錯(cuò)位的信貸文化極大地?fù)p耗了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，一方面是廣大中小企業(yè)“嗷嗷待哺”求貸無門；另一方面是銀行在一些大集團(tuán)、大企業(yè)上出現(xiàn)幾億十幾億的不良貸款。金融創(chuàng)新，必須在信貸文化創(chuàng)新上下猛藥。（二）、個(gè)人金融業(yè)務(wù)（銀行卡業(yè)務(wù)）創(chuàng)新買方市場(chǎng)形成的一個(gè)直接后果就是競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈和銀行利潤(rùn)空間的不斷壓縮，這在銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為突出。當(dāng)今國(guó)內(nèi)各家銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)所占比重均大幅上升，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)趨向白熱化。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷戰(zhàn)略重心在于銀行卡市場(chǎng)的爭(zhēng)奪和保有，銀行卡的營(yíng)銷戰(zhàn)略和創(chuàng)新足以左右整個(gè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略和創(chuàng)新內(nèi)容。截各家銀行在宣傳自己的銀行卡上做足功夫。如中國(guó)銀行推出“長(zhǎng)城卡發(fā)行里程獎(jiǎng)勵(lì)及年費(fèi)特計(jì)劃”，光大銀行推出全國(guó)首張公益卡“陽光愛心”，招商銀行推出可免擔(dān)保人和保證金的“國(guó)航知音信用卡”，農(nóng)行推出可用于校園支付管理的“金穗校園卡”等。許多銀行卡在使用便利性和功能廣泛性上有了新的突破，如為用戶設(shè)計(jì)最優(yōu)存款方案等。貸記卡市場(chǎng)的爭(zhēng)奪更是山雨欲來風(fēng)滿樓。貸記卡的盈利來源主要是年費(fèi)、透支利息和商戶扣率，它對(duì)規(guī)模效應(yīng)的要求很高，現(xiàn)在許多銀行都在“賠本賺吆喝”。貸記卡營(yíng)銷已初露錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。如民生銀行對(duì)客戶按儲(chǔ)蓄額分類提供不同服務(wù)，而交通銀行則通過開拓高校市場(chǎng)來培育未來的金融高端消費(fèi)群體。筆者認(rèn)為銀行卡的創(chuàng)新可就以下幾方面考慮：力爭(zhēng)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化的客戶細(xì)分市場(chǎng)新經(jīng)濟(jì)的興起徹底改變?cè)械你y行營(yíng)銷模式，網(wǎng)絡(luò)化、基于網(wǎng)絡(luò)提供增值服務(wù)、滿足網(wǎng)絡(luò)客戶需求成為營(yíng)銷的新目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上倡導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)的概念，以維系和發(fā)展有共同偏好的網(wǎng)絡(luò)客戶群體，提高其忠誠(chéng)度。例如匯豐銀行的“匯豐網(wǎng)會(huì)”。為客戶提供全方位、人性化、個(gè)性化的增值服務(wù)銀行卡的功能雖然重要，但更重要的是它能為客戶提供怎樣的增值服務(wù)，如何滿足其個(gè)性化的需求。例如匯豐銀行的“卓越理財(cái)”和花旗銀行的“優(yōu)利賬戶”。在營(yíng)銷體系中打造銀行卡的品牌知名度銀行卡的品牌認(rèn)知實(shí)際上代表了個(gè)人金融業(yè)務(wù)乃至整個(gè)銀行的品牌認(rèn)知。成功的品牌營(yíng)銷方案，可以對(duì)客戶構(gòu)成全方位的沖擊力、吸引力和凝聚力。成功的品牌創(chuàng)建與營(yíng)銷，絕不僅僅局限于通過廣告樹立形象，而是在企業(yè)所做的每一件事和如何做事之中，體現(xiàn)出品牌管理的標(biāo)準(zhǔn)。“一卡通天下”是招商銀行全力打造的“一卡通”的廣告語，通過強(qiáng)大、系統(tǒng)而漸次遞進(jìn)的營(yíng)銷攻勢(shì)，“一卡通”的品牌戰(zhàn)略可謂銀行卡中的典范。而3453流行期間工商銀行充分利用“金融$通道”的品牌優(yōu)勢(shì)和電子銀行的自助性、方便性、安全性和私密性等特點(diǎn)，在全行開展“足不出戶、輕松理財(cái)”為主題的宣傳活動(dòng)，使該行電子銀行業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)。品牌定位是企業(yè)各種營(yíng)銷活動(dòng)的核心。銀行要根據(jù)消費(fèi)者的需求和現(xiàn)有認(rèn)知狀況進(jìn)行銀行卡品牌定位，滿足進(jìn)而最終引導(dǎo)消費(fèi)者的需求。在銀行卡營(yíng)銷中貫徹“一對(duì)一營(yíng)銷”理念“一對(duì)一營(yíng)銷”。當(dāng)企業(yè)與客戶直接互動(dòng)時(shí)，客戶的需求在互動(dòng)中導(dǎo)致企業(yè)行為單一性的改變，它所建立的客戶關(guān)系中，客戶的輸入帶動(dòng)企業(yè)對(duì)客戶特定需求的輸出?！耙粚?duì)一營(yíng)銷”鼓勵(lì)企業(yè)以客戶為中心，通過互動(dòng)與交流為其尋找合適的產(chǎn)品，與客戶逐一建立持久、長(zhǎng)遠(yuǎn)的雙贏關(guān)系?！耙粚?duì)一營(yíng)銷”提出客戶占有率的概念，即增加每一位客戶的銷售金額以提升企業(yè)利潤(rùn)，反映到銀行卡上就是增加單一銀行卡的消費(fèi)金額。同時(shí)，銀行也必須通過雙向溝通以及信息回饋機(jī)制清晰了解客戶需要，為其提供最貼切的服務(wù)。營(yíng)銷隊(duì)伍。建立明確的以銀行卡為核心的商業(yè)模式目前國(guó)內(nèi)銀行卡缺乏明確的商業(yè)模式，在持卡人和市場(chǎng)開發(fā)上，在客戶服務(wù)和交叉銷售上缺乏戰(zhàn)略方向感和投資重點(diǎn)。如果沒有明確的商業(yè)模式，發(fā)卡越多可能虧損越大，廣告也無法起到預(yù)期的效果。商業(yè)模式指導(dǎo)數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容設(shè)計(jì)，為商業(yè)數(shù)據(jù)和盈虧分析提供框架。美國(guó)成功的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)無不在數(shù)據(jù)資料收集、產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研、促銷手段和渠道評(píng)估、持卡人行為追蹤分析等方面投入重兵，這些都是值得我國(guó)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)借鑒的。（三）、銀行營(yíng)銷體系創(chuàng)新無論是企業(yè)金融還是個(gè)人金融，都需要以創(chuàng)新的理念和手段，再造銀行營(yíng)銷體系的方方面面。銀行應(yīng)以先進(jìn)的金融創(chuàng)新手段確保營(yíng)銷戰(zhàn)略的實(shí)施。首先，銀行要建立自己的客戶價(jià)值評(píng)估體系，應(yīng)當(dāng)以客戶對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度為主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，分析、評(píng)定不同層次客戶的價(jià)值度、為其提供相應(yīng)增值服務(wù)以全面提高其滿意度。在應(yīng)用工具方面，要建立客戶貢獻(xiàn)度的數(shù)學(xué)模型、分值評(píng)估和黃金客戶甄別模型，并對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品的開發(fā)實(shí)施產(chǎn)品價(jià)值財(cái)務(wù)評(píng)估體系。其次，銀行要主動(dòng)出擊、發(fā)掘滿足客戶需求的全新營(yíng)銷理念，在營(yíng)銷中貫徹“客戶導(dǎo)向”的宗旨。從爭(zhēng)奪客戶資源到創(chuàng)造客戶資源；從提供單一產(chǎn)品到提供全面解決方案；從客戶經(jīng)理單兵作戰(zhàn)到專業(yè)化學(xué)習(xí)型優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的團(tuán)隊(duì)型營(yíng)銷；從銀行單一資源分業(yè)營(yíng)銷到整合各種金融資源的混業(yè)營(yíng)銷。銀行必須建立針對(duì)高端客戶和特定客戶群的細(xì)分體系；必須樹立清晰的產(chǎn)品定位、品牌定位和企業(yè)定位，建立品牌營(yíng)銷戰(zhàn)略體系；必須挖掘契合新經(jīng)濟(jì)條件的營(yíng)銷模式，比如“一對(duì)一營(yíng)銷”以及“網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”，強(qiáng)化科學(xué)營(yíng)銷管理。營(yíng)銷創(chuàng)新的另一個(gè)重點(diǎn)是理念的引入。充分體現(xiàn)出將客戶作為企業(yè)重要資源的管理思想，契合了銀行業(yè)從“以資金為中心”向“以客戶為中心”運(yùn)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。（四）、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新銀行營(yíng)銷體系的創(chuàng)新，反映在產(chǎn)品層面上就是產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。產(chǎn)品創(chuàng)新是指銀行按照金融產(chǎn)品的內(nèi)在特性和發(fā)展規(guī)律，結(jié)合金融運(yùn)作的環(huán)境要求，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)等工具，有計(jì)劃、有步驟地變換產(chǎn)品要素和組織方式，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品。（五）、銀行研發(fā)創(chuàng)新銀行間競(jìng)爭(zhēng)的日益白熱化，迫使銀行必須適時(shí)推出新產(chǎn)品、新技術(shù)和新服務(wù)，以卓越的性價(jià)比和增值服務(wù)贏得客戶。當(dāng)前企業(yè)的產(chǎn)品和技術(shù)生命周期不斷縮短，這一方面反映了企業(yè)研發(fā)強(qiáng)度的不斷加大；另一方面也影響著企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)行為。有生命力的主導(dǎo)金融產(chǎn)品構(gòu)成了銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，競(jìng)爭(zhēng)與技術(shù)進(jìn)步?jīng)Q定了產(chǎn)品更新的速度。銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)用來滿足當(dāng)前的客戶和市場(chǎng)的需要，而研發(fā)可以創(chuàng)造新的市場(chǎng)需求。當(dāng)前銀行研發(fā)創(chuàng)新的重點(diǎn)主要體現(xiàn)為強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)的獲取、消化與應(yīng)用體系。如今已被不少學(xué)者列為除資本、技術(shù)和人才之外關(guān)系企業(yè)生死存亡的第四大要素，并日益成為包括世界.500強(qiáng)企業(yè)在內(nèi)的發(fā)達(dá)國(guó)家大企業(yè)、大銀行研發(fā)部門工作的重中之重。是指針對(duì)用戶的特定需求，以信息的采集、評(píng)價(jià)、分析和綜合等系列化加工為基本過程，以形成新的增值的情報(bào)產(chǎn)品，為科學(xué)決策服務(wù)為主要目的的一種智能活動(dòng)?，F(xiàn)代銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是綜合實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)，其實(shí)質(zhì)是知識(shí)競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵就在于情報(bào)信息。兩軍相遇智者勝，就是制勝的重要籌碼，銀行的研發(fā)、創(chuàng)新、營(yíng)銷等都離不開的支持。中外銀行不見硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)，早已在業(yè)內(nèi)全面展開，那些具有價(jià)值的企業(yè)客戶和個(gè)人客戶已成為銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的稀缺資源。在客戶導(dǎo)向的理念下，挖掘、鞏固、服務(wù)客戶成為銀行最重要的課題，在這其中扮演的戰(zhàn)略性角色的重要意義不言而喻。（六）、中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債的非利息收入的業(yè)務(wù)，分為九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家20世紀(jì)50年代以來紛紛放松金融管制，金融業(yè)務(wù)彼此交叉和滲透越來越廣泛，混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸成為全球趨勢(shì)，中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)，全面提供多元化金融服務(wù)的全能型銀行在西方國(guó)家興起壯大。中間業(yè)務(wù)提供的多元化金融服務(wù)為銀行帶來穩(wěn)定的高額收入，降低了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行競(jìng)爭(zhēng)力。近年來外資銀行的中間業(yè)務(wù)量發(fā)展迅猛，平均已占到整個(gè)銀行業(yè)務(wù)量的6/7左右，有的銀行甚至達(dá)到8/7。以美洲銀行為例，其巨額非利差收入主要來自以下內(nèi)容：存款賬戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費(fèi)、貸款銷售服務(wù)費(fèi)、證券銷售服務(wù)費(fèi)、分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收入、投資銀行收入、其他收入。相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)范圍則要狹小得多，分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的模式使中間業(yè)務(wù)的開展受到很大限制，難以取得突破性進(jìn)展。調(diào)查報(bào)告顯示，外資銀行擁有的中間業(yè)務(wù)品種高達(dá)!萬種，而我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)種類不足18種。中資商業(yè)銀行要想在此領(lǐng)域求得生存發(fā)展，別無他途，唯有大力實(shí)施中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，即運(yùn)用新思維、新的組織形式和新技術(shù)提供更有效、更快捷的中間業(yè)務(wù)，在方便客戶的同時(shí)，增加自身收益。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)突出以下重點(diǎn)：1、設(shè)立專門經(jīng)營(yíng)管理中間業(yè)務(wù)的綜合部門根據(jù)客戶的要求系統(tǒng)采用客戶類別細(xì)分與價(jià)值估測(cè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置體制，增加具有職業(yè)營(yíng)銷素養(yǎng)的客戶經(jīng)理，以多渠道的方式接觸客戶，了解并創(chuàng)造其需求，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正為客戶創(chuàng)造價(jià)值。中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、經(jīng)營(yíng)、管理同樣是一個(gè)系統(tǒng)管理、整合營(yíng)銷的過程，要摒棄目前那種自發(fā)、單項(xiàng)、分散管理的做法。完善作為中間業(yè)務(wù)發(fā)展技術(shù)依托的銀行電子化體系我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)明顯缺陷是技術(shù)及服務(wù)手段落后、科技化程度低。電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面有限，速度不盡人意。特別是客戶服務(wù)系統(tǒng)發(fā)展滯后，家庭銀行、手機(jī)銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)難以開展，網(wǎng)絡(luò)銀行可操作性較差。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)體現(xiàn)為服務(wù)手段的高科技，具備先進(jìn)的軟硬件設(shè)備、功能強(qiáng)大的支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)，以及相對(duì)成熟的家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等。2、加大相關(guān)專業(yè)人才的培訓(xùn)、儲(chǔ)備力度中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)