【商業(yè)銀行住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理5800字（論文）】

商業(yè)銀行住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理研究TOC\o"1-2"\h\u24371摘要 1313341引言 219139一、研究背景 24671二、整文框架結(jié)構(gòu) 230405三、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 3108011、國(guó)外研究現(xiàn)狀 330503(一)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)與商品房?jī)r(jià)格的關(guān)系 331752(二)住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)期權(quán)理論研究 31482(三)個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)微觀因素研究 4195212、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 417502住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)概述 416792一、住房抵押貸款的含義 421631二、住房抵押貸款的特點(diǎn) 426101、貸款金額大 4138402、還款周期長(zhǎng)。 5171543、受政策影響大。 517467三、住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型 5315691、風(fēng)險(xiǎn)管理主體主要是銀行 6197112、增信措施較少 615765二、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及產(chǎn)生的原因 670741、操作違規(guī)普遍存在，缺少制度制約 640942、貸款管理不規(guī)范 6280473、崗位制衡不足 7128944、抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)高 7253724、完善我國(guó)商業(yè)銀行住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策 719541一、豐富住房抵押貸款的資金來(lái)源，通過(guò)擴(kuò)大資金來(lái)源引入廣泛的監(jiān)督制衡。 729568二、引入保險(xiǎn)公司，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。 85613三、加強(qiáng)銀行個(gè)人貸款崗位制度創(chuàng)新 8259905結(jié)語(yǔ) 8摘要本文先從廣義和狹義兩方面分析了住房抵押貸款的涵義，并明確了本文的研究方向是狹義的住房抵押貸款。之后列出了我國(guó)住房抵押貸款的主要特點(diǎn)，即貸款金額大、還款周期長(zhǎng)、受政策影響大。接著分析了我國(guó)住房抵押貸款的四種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。在第三章，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，從風(fēng)險(xiǎn)管理主體和融資模式兩個(gè)方面分析了我國(guó)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀。并指出基于這兩種現(xiàn)狀所產(chǎn)生的問(wèn)題。最后在第四章，針對(duì)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，提出了三點(diǎn)建議，包括豐富資金來(lái)源，引入保險(xiǎn)公司和加強(qiáng)制度創(chuàng)新。關(guān)鍵字：住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策1引言一、研究背景以美國(guó)住房次級(jí)貸款危機(jī)為導(dǎo)火索的國(guó)際金融危機(jī)，雖然已經(jīng)過(guò)去三年了，但全世界依然沒(méi)有從中復(fù)蘇。由此可見(jiàn)，住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范，有著重要的意義。由于在我國(guó)住房抵押貸款的資金來(lái)源單一，因此，我國(guó)的住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要在商業(yè)銀行。隨著房?jī)r(jià)的不斷高企，房地產(chǎn)價(jià)格中的泡沫液越來(lái)越多，因此，住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)在未來(lái)只會(huì)更高不會(huì)更低。特別是從2010年嚴(yán)厲的樓市調(diào)控，進(jìn)一步增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的不確定性。統(tǒng)計(jì)顯示，近年來(lái)我國(guó)住房貸款不良率明顯上升。如果房地產(chǎn)價(jià)格較大幅度的降低，必將使我國(guó)住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)集中暴漏。只有在經(jīng)濟(jì)形式較好的時(shí)候依然注意貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范和精細(xì)化管理的銀行，才能在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中生存下來(lái)。因此，提前做好住貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范，具有巨大的現(xiàn)實(shí)意義。二、整文框架結(jié)構(gòu)本文采用理論分析為主的分析方法，先對(duì)住房抵押貸款進(jìn)行了界定，明確了本文的研究范圍。接著明確了住房抵押貸款的特點(diǎn)。進(jìn)而分析了住房抵押貸款的四種風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，即違約流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、抵押品損耗風(fēng)險(xiǎn)、和利率風(fēng)險(xiǎn)。接著分析了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題和原因。在筆者看來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款的現(xiàn)狀，即主體單一和増信措施少真是住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的本質(zhì)原因。即缺乏有效的制約。針對(duì)這樣的問(wèn)題，筆者提出了在制度上的創(chuàng)新來(lái)解決目前住房抵押貸款存在的問(wèn)題。由于篇幅和筆者理論水平的限制，本文還有很多不足之處，望見(jiàn)諒。論文研究背景及意義文獻(xiàn)分析我國(guó)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)概述論文研究背景及意義文獻(xiàn)分析我國(guó)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)概述理論分析住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)存在的問(wèn)題政策建議結(jié)語(yǔ)三、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀國(guó)外研究現(xiàn)狀隨著英國(guó)首先開(kāi)展個(gè)人住房貸款抵押業(yè)務(wù)，歐美極日本等發(fā)達(dá)國(guó)家也相繼開(kāi)始該項(xiàng)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)將近一百年的發(fā)展，住房抵押業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)相當(dāng)成熟。而對(duì)于住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究，歐美各發(fā)達(dá)國(guó)家也都有了較為完備的知識(shí)體系。關(guān)于住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究主要集中在以下幾個(gè)方面:(一)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)與商品房?jī)r(jià)格的關(guān)系QuerCia，2002)通過(guò)實(shí)證研究，指出住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)取決于貸款的首付比例，貸款首付比例越低，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越高。并得出結(jié)論:住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度與房?jī)r(jià)程度相關(guān)性極大，房?jī)r(jià)的較大幅度下跌，必然會(huì)使得住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大。(二)住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)期權(quán)理論研究Kau應(yīng)用求權(quán)法，將違約視為期權(quán)，既把主動(dòng)放棄還款并放棄商品房理視為賣(mài)出期權(quán)。將違約視為對(duì)期權(quán)的對(duì)象，這就說(shuō)明了當(dāng)房屋價(jià)格大幅降低時(shí)會(huì)產(chǎn)生大規(guī)模的違約，從而給銀行帶來(lái)大量風(fēng)險(xiǎn)。(三)個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)微觀因素研究Wilson應(yīng)用加利福尼亞1992一1995年的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，房?jī)r(jià)的變化是驅(qū)使違約的主要?jiǎng)右?，而資產(chǎn)類(lèi)型、貸款規(guī)模、貸款特征等因素是次要的因素。Deng和SanChez選擇了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特征和貸款特征來(lái)預(yù)測(cè)并計(jì)算違約概率以及可能的損失。國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀張新月(2009)提出了在住房抵押貸款中降低保險(xiǎn)費(fèi)率、加大個(gè)人住房貸款和保險(xiǎn)力度之間的策略選擇。侯德、孔相雷(2008)認(rèn)為銀行對(duì)在發(fā)放住房抵押貸款中會(huì)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，主要包括:銀行信貸人員信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致審批失;商業(yè)銀行貸款審批程序漏洞造成的風(fēng)險(xiǎn);制度執(zhí)行不到位，或是違規(guī)操作、循私舞弊所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。劉新月(2009)對(duì)住房抵押貸款提出:通過(guò)充分利用個(gè)人信用體系;加強(qiáng)貸前評(píng)審;;二是加快住房抵押貸款引入新的融資方式，通過(guò)保險(xiǎn)和資產(chǎn)證券化的方式讓社會(huì)各界加入到對(duì)住房抵押貸款的監(jiān)督中，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。2住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)概述一、住房抵押貸款的含義廣義的住房貸款是指以房產(chǎn)為抵押的消費(fèi)貸款，即借款人以所購(gòu)住房和其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。它是由住房買(mǎi)賣(mài)合同、住房按揭協(xié)議、住房按揭貸款合同連接起來(lái)的三角關(guān)系。借款人或產(chǎn)權(quán)人用現(xiàn)有完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給貸款銀行，貸得的款項(xiàng)用于各類(lèi)消費(fèi)用途，包括購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、住房裝修、留學(xué)、經(jīng)營(yíng)等。狹義的住房抵押貸款專(zhuān)指以購(gòu)房為目的的貸款，即通常所說(shuō)的“按揭”，是指銀行向貸款者提供大部分購(gòu)房款項(xiàng)，購(gòu)房者以穩(wěn)定的收入分期向銀行還本付息，而在未還清本息之前，用其購(gòu)房契約向銀行作抵押，若購(gòu)房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，以抵消欠款。在本文中研究的住房抵押貸款，基本是其狹義的涵義。二、住房抵押貸款的特點(diǎn)住房抵押貸款作為特殊的消費(fèi)貸款，主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)貸款金額大在現(xiàn)在房?jī)r(jià)高企的背景下，住房抵押貸款的金額一般都達(dá)到幾十萬(wàn)，在一線城市則動(dòng)輒達(dá)到百萬(wàn)，這是一般的消費(fèi)貸款都難以達(dá)到的。還款周期長(zhǎng)。以目前我國(guó)住房抵押貸款政策，住房抵押貸款的最長(zhǎng)還款期限為30年，大部分借款者選擇的還款期限也都在20年以上，涵蓋了借款人的一大部分生命周期。受政策影響大。由于商品房?jī)r(jià)格對(duì)人民生活水平以及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形式影響巨大，所以國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控力度很大，政策變化頻繁。而對(duì)住房抵押貸款的調(diào)控是房地產(chǎn)調(diào)控的重要工具，所以住房抵押貸款的首付比例、利率、貸款人的貸款資格都受到政策的巨大影響。住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四種。一、違約風(fēng)險(xiǎn)在住房抵押貸款中，違約分為兩種情況。一種是借款人無(wú)力償還住房的分期付款。由于住房抵押貸款貸款期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，在幾十年的時(shí)間里這種情況出現(xiàn)的可能性是非常大的。一種是因?yàn)榉课輧r(jià)格的下跌，使得貸款價(jià)值低于房?jī)r(jià)，使得房產(chǎn)成為”負(fù)資產(chǎn)”，借款人無(wú)繼續(xù)還款意愿而將房產(chǎn)直接放棄。二、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資金短存長(zhǎng)貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，在住房抵押貸款中流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是短存長(zhǎng)貸的行為使銀行的流動(dòng)性非常低，繼而帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn)，造成機(jī)會(huì)成本的損失。三、抵押品價(jià)值損耗風(fēng)險(xiǎn)由于住房抵押貸款的期限極長(zhǎng)，抵押品的價(jià)值損耗風(fēng)險(xiǎn)極大，造成銀行資產(chǎn)質(zhì)量的眼周降低。這里的價(jià)值損耗包括兩種情況，一種是房屋價(jià)格的降低，這主要是由經(jīng)濟(jì)周期和供求關(guān)系決定的，一種是房屋的物理?yè)p耗，這在幾十年的時(shí)間中風(fēng)險(xiǎn)也是非常大的。四、利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平的變動(dòng)給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，它是由其業(yè)務(wù)短存長(zhǎng)貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的，利率的波動(dòng)無(wú)論是漲還是跌對(duì)銀行都會(huì)帶來(lái)?yè)p失。如果利率上漲，住房抵押貸款的利率也隨著上調(diào)，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長(zhǎng)，其影響程度也就越大，從而增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。如果利率下降，借款人又有可能從當(dāng)前資本市場(chǎng)融資或以低利率重新借款來(lái)提前償還貸款，給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在，提前貸款的發(fā)生使得住房貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負(fù)債帶來(lái)一定的困難。3我國(guó)商業(yè)銀行住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及原因

一、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀風(fēng)險(xiǎn)管理主體主要是銀行由于我國(guó)目前的住房抵押貸款主要是由銀行提供的，而銀行用于住房抵押貸款的資金來(lái)源主要來(lái)自于儲(chǔ)蓄，這就決定了風(fēng)險(xiǎn)管理得主體主要是銀行。而反觀國(guó)外，住房抵押貸款雖然也是由銀行為最終借款人，但是其資金來(lái)源結(jié)構(gòu)更為多樣化，比如引入大量的資金形成信托、資產(chǎn)證券化資產(chǎn)，以使風(fēng)險(xiǎn)管理的主體更加多樣化。增信措施較少我國(guó)目前住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理主要以抵押物，即房產(chǎn)抵押為主，沒(méi)有其他例如保險(xiǎn)、擔(dān)保等増信措施。這就使得住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)受房?jī)r(jià)及利率市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)大幅下降，就會(huì)增加巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及產(chǎn)生的原因操作違規(guī)普遍存在，缺少制度制約在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各家商業(yè)銀行都將個(gè)人住房貸款作為重點(diǎn)產(chǎn)品大力營(yíng)銷(xiāo)和發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)。由此，一些銀行不惜違反人民銀行，銀行也監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的相關(guān)政策進(jìn)行違規(guī)操作，以期通過(guò)不正當(dāng)手段競(jìng)爭(zhēng)。比如，有的銀行個(gè)貸經(jīng)理對(duì)借款人提供的相關(guān)資料審查不嚴(yán)，有的高估借款人的信用水平，無(wú)視借款人的收入水平和違約歷史，有的制造假證明、假材料，降低首次付款金額、貸款支持非住宅性商品房。產(chǎn)生這種狀況的原因一是激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)使，二是我國(guó)的住房抵押貸款監(jiān)督機(jī)制單一，銀行的各部門(mén)之間存在著密切的利益瓜葛、貸款管理不規(guī)范貸款管理主要分為貸前、貸中和貸后三個(gè)階段。在貸前階段，商業(yè)銀行個(gè)人貸款客戶經(jīng)理在調(diào)查借款人情況時(shí)，對(duì)借款人提供的材料審查不嚴(yán)，無(wú)意或故意的對(duì)某些不符合要求的材料進(jìn)行忽略并對(duì)貸款材料真實(shí)性核實(shí)不力，形成商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。在貸中審查階段，一些銀行為了增加利潤(rùn)，大市場(chǎng)占有率，忽視對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)防范，放松對(duì)貸款審批條件的要求，為沒(méi)有資格辦理個(gè)人住房抵押貸款的借款人提供了借款，導(dǎo)致銀行資金以較低利率被套取，并使銀行資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理階段對(duì)商業(yè)銀行而言，個(gè)人住房抵押貸款金額小，筆數(shù)多，期限較長(zhǎng)，在借款期間個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入很可能出現(xiàn)極大的改變，而借款人經(jīng)濟(jì)收入的改變往往能產(chǎn)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)。因此在貸后管理階段，一定要對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)收入有一個(gè)有效的監(jiān)控。但現(xiàn)階段我國(guó)在這方面的監(jiān)控是十分不夠的，這就造成了極大的風(fēng)險(xiǎn);3、崗位制衡不足住房抵押貸款基本流程按照從貸前到貸中到貸后，涉及多個(gè)環(huán)節(jié)崗位。然而在我國(guó)的大部分商業(yè)銀行中，受到人力資源限制等的影響，普遍存在一人多職，一人包攬，嚴(yán)重缺乏崗位間的制衡，從而使信貸風(fēng)險(xiǎn)在業(yè)務(wù)流程中得以隱藏。抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)高抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩方面。一是抵押物的變現(xiàn)能力可能不足，尤其是在我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)中，商品房可能因?yàn)閼粜偷仍虍a(chǎn)生有價(jià)無(wú)市的情況。另一種風(fēng)險(xiǎn)是如果經(jīng)濟(jì)形式產(chǎn)生巨大滑坡，可能產(chǎn)生集體違約的現(xiàn)象。在這種情況下，一是房?jī)r(jià)一定會(huì)下跌而對(duì)抵押物順利變現(xiàn)產(chǎn)生影響，而是為了社會(huì)的和諧政府可能會(huì)干預(yù)房屋的收回。4、完善我國(guó)商業(yè)銀行住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策通過(guò)對(duì)我國(guó)住房抵押貸款的分析，筆者提出了幾點(diǎn)對(duì)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。一、豐富住房抵押貸款的資金來(lái)源，通過(guò)擴(kuò)大資金來(lái)源引入廣泛的監(jiān)督制衡。筆者認(rèn)為，我國(guó)住房抵押貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)槿狈τ行У谋O(jiān)督。由于資金來(lái)源主要是存款，所以對(duì)住房抵押貸款的監(jiān)督也主要來(lái)源于商業(yè)銀行本身。而商業(yè)銀行在巨大的拓展業(yè)務(wù)動(dòng)機(jī)下，對(duì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)機(jī)不足，所以筆者認(rèn)為，我國(guó)可以模仿國(guó)外，擴(kuò)大住房抵押貸款的資金來(lái)源。例如我國(guó)可以利用資產(chǎn)證券化的方式，將大量的商品房形成一個(gè)資產(chǎn)池。通過(guò)増信措施將資產(chǎn)證券化產(chǎn)品形成證券，將證券賣(mài)出。這樣，不但吸引了社會(huì)資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，而且也對(duì)銀行產(chǎn)生了有效的監(jiān)督。另外，資產(chǎn)證券化資產(chǎn)可以設(shè)定較長(zhǎng)的期限。比起期限較短的儲(chǔ)蓄資金，資產(chǎn)證券化資產(chǎn)更適合期限較長(zhǎng)的住房抵押貸款。除了資產(chǎn)證券化的方式外，商業(yè)銀行也可引入信托、房地產(chǎn)投資基金投資于住房抵押貸款。雖然從短期來(lái)看可能使商業(yè)銀行讓渡了一部分優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但是引入這些融資方式能很好的防范商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，增加商業(yè)銀行的流動(dòng)性。二、引入保險(xiǎn)公司，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)住房抵押貸款的變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司在住房貸款中分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。雖然在住房抵押貸款中，借款人也必須去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但現(xiàn)在的保險(xiǎn)險(xiǎn)種過(guò)于單一，只是房產(chǎn)物理?yè)p耗的保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司溝通，設(shè)計(jì)出更多的險(xiǎn)種，如房?jī)r(jià)降低險(xiǎn)、客戶違約險(xiǎn)等險(xiǎn)種。雖然這樣做可能增加貸款者的貸款成本，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看無(wú)論是對(duì)銀行還是貸款者都是有好處的，商業(yè)銀行也可以給予客戶一定的讓利，使客戶主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)這一類(lèi)保險(xiǎn)。三、加強(qiáng)銀行個(gè)人貸款崗位制度創(chuàng)新由于人力資源條件的限制，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上商業(yè)銀行經(jīng)常存在著一人多職，一人包攬的現(xiàn)象，在銀行的險(xiǎn)管理部門(mén)及評(píng)審部門(mén)，對(duì)個(gè)人貸款的評(píng)審更是少之又少。當(dāng)然，個(gè)人貸款相對(duì)于公司貸款借款人多，借款款項(xiàng)少，不可能