五、機(jī)動車投保與承保實(shí)務(wù)

長安大學(xué)汽車學(xué)院汽車服務(wù)工程系郝艷召汽車金融與保險(xiǎn)第五章機(jī)動車投保與承保實(shí)務(wù)機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同定義：保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議；按照保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同；機(jī)動車保險(xiǎn)合同屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，指以車輛及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同法律特征：機(jī)動車保險(xiǎn)合同屬于經(jīng)濟(jì)合同的一種，其既有經(jīng)濟(jì)合同的一般特點(diǎn)，同時(shí)又有其自身的獨(dú)特之處。(教材P126)機(jī)動車保險(xiǎn)合同是有名合同：無名合同指法律尚未確定名稱和規(guī)范的合同，而有名合同指法律直接賦予某種合同名稱并規(guī)定了其調(diào)整規(guī)范的合同；機(jī)動車保險(xiǎn)根據(jù)我國《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條例》，被賦予“機(jī)動車輛保險(xiǎn)”的名稱，屬于典型的有名合同。一般特征：機(jī)動車保險(xiǎn)合同是射悻合同（射悻合同指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同）：機(jī)動車保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人僅在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才承擔(dān)賠償或給付義務(wù)，即保險(xiǎn)人的義務(wù)是否履行在合同訂立時(shí)尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。機(jī)動車保險(xiǎn)合同是有償合同：機(jī)動車保險(xiǎn)申請人以交付保險(xiǎn)費(fèi)作為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的代價(jià)，這種對價(jià)是相互和有償?shù)?。?機(jī)動車保險(xiǎn)合同法律特征：一般特征4.機(jī)動車保險(xiǎn)合同是最大誠信合同：在投保人正式向保險(xiǎn)人提出簽訂合同的要約時(shí)，應(yīng)當(dāng)將汽車本身的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，或如實(shí)回答保險(xiǎn)公司提出的問題；同時(shí)保險(xiǎn)人也應(yīng)將合同的內(nèi)容及特別約定事項(xiàng)、免賠責(zé)任等如實(shí)告知投保人。7.機(jī)動車保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同：補(bǔ)償性指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，并且補(bǔ)償金額不能高于損失的數(shù)額；即保險(xiǎn)的主要目的是通過保險(xiǎn)制度讓保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的水平，而不是改善被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況。5.機(jī)動車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（雙務(wù)合同指當(dāng)事人雙方互相承擔(dān)義務(wù)和享有權(quán)利）：投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，保險(xiǎn)人承擔(dān)約定事故出現(xiàn)后的賠償義務(wù)；同時(shí)投保人在約定事故發(fā)生后有權(quán)索賠，而保險(xiǎn)人也有權(quán)要求投保人按時(shí)繳納保費(fèi)。6.機(jī)動車保險(xiǎn)合同是對人的合同：保險(xiǎn)車輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移（過戶、轉(zhuǎn)讓等）必須告知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并將保險(xiǎn)單或憑證批改后方可有效，否則保險(xiǎn)人據(jù)此擁有解除合同關(guān)系的權(quán)利。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同法律特征：一般特征8.機(jī)動車保險(xiǎn)合同是非要式合同：要式合同指法律要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同；非要式合同指法律不要求具備一定形式和手續(xù)的合同，可由雙方當(dāng)事人自由決定合同的形式，并且無論采用何種形式都不影響合同的成立和生效；在機(jī)動車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，只要投保人如實(shí)填寫了投保單，并交納了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，無論保險(xiǎn)人是否簽發(fā)了其他保險(xiǎn)單證，法律上都認(rèn)定該合同已經(jīng)成立和生效。9.機(jī)動車保險(xiǎn)合同是附和性合同：附和性合同指合同不是雙方當(dāng)事人充分商議訂立的，而是由一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能選擇接受或拒絕對方提出的條件，并且沒有修改合同內(nèi)容的權(quán)利；機(jī)動車保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人繕制，通常情況下投保人無權(quán)修改合同的內(nèi)容，但有權(quán)決定是否與保險(xiǎn)人簽訂合同。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同法律特征：機(jī)動車保險(xiǎn)合同有別于一般合同的自身特征：1.機(jī)動車保險(xiǎn)合同是保障性合同：交換性合同指合同一方給予另一方的報(bào)酬都假定有相等或相近的價(jià)值（買賣合同、租賃合同）；保障性合同指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所得到的賠付金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所付的保險(xiǎn)費(fèi)；而當(dāng)無事故損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人只付出保險(xiǎn)費(fèi)卻沒有任何收益。2.機(jī)動車保險(xiǎn)合同的可保利益較大：不僅被保險(xiǎn)人使用汽車時(shí)具有保險(xiǎn)利益，對于被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用車輛時(shí)，同樣具有可保利益。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同法律特征：機(jī)動車保險(xiǎn)合同有別于一般合同的自身特征：3.機(jī)動車保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同：車輛的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人通過協(xié)商來確定，并在發(fā)生事故需要賠償時(shí)遵循以下原則：4.機(jī)動車保險(xiǎn)合同適用代位原則：當(dāng)車輛的損毀是由于第三者造成的，自保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之日起，在賠款金額范圍內(nèi)可以代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。投保機(jī)動車保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)價(jià)值，即使超過了保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效，投保人不能得到多余的賠償；當(dāng)保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，投保人的損失將得不到足額補(bǔ)償。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的主體：指具有權(quán)利能力和行為能力的保險(xiǎn)關(guān)系雙方，包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人三方面。1.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人：包括保險(xiǎn)人和投保人1)機(jī)動車保險(xiǎn)人：指與投保人訂立機(jī)動車保險(xiǎn)合同，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的車輛損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須經(jīng)國家有關(guān)部門審查認(rèn)可，我國法律規(guī)定保險(xiǎn)人必須符合以下條件：(1)保險(xiǎn)人要具備法定資格；(2)保險(xiǎn)人須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同：(3)保險(xiǎn)人須依照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；機(jī)動車保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù)包括：(1)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；(2)說明合同內(nèi)容的義務(wù)；(3)及時(shí)簽單的義務(wù)；(4)為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人2)機(jī)動車投保人：指與汽車保險(xiǎn)人訂立機(jī)動車保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；機(jī)動車投保人應(yīng)履行的義務(wù)包括：應(yīng)如實(shí)填寫投保單并回答保險(xiǎn)人提出的詢問，履行如實(shí)告知義務(wù)；除另有約定外，投保人應(yīng)在合同成立時(shí)一次足額支付保險(xiǎn)費(fèi)；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)采取合理、必要的施救和保護(hù)措施，并在事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人；發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場查勘，并在索賠時(shí)提供有關(guān)的證明和資料；因第三方對車輛損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人賠付后，代位行使向第三方請求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人須協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同關(guān)系人2.機(jī)動車保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其合同的關(guān)系人為被保險(xiǎn)人，即其財(cái)產(chǎn)或者人身受機(jī)動車保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人；被保險(xiǎn)人的特征：被保險(xiǎn)人是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失的人；被保險(xiǎn)人是享有賠償請求權(quán)的人。投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系：投保人和被保險(xiǎn)人是同一人：當(dāng)投保人以自己的車輛進(jìn)行投保時(shí)，投保人同時(shí)也就是被保險(xiǎn)人；投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人：當(dāng)投保人以他人的車輛投保時(shí)，投保人和被保險(xiǎn)人分屬兩者；這種情況下，要求投保人對于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失具有直接或間接的利益關(guān)系。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同的中介人3.由于機(jī)動車保險(xiǎn)在承保和理賠過程中涉及的面比較廣，中間環(huán)節(jié)較多，因此在合同簽訂及其理賠過程中存在眾多的社會中介組織；主要包括：機(jī)動車保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的客體：指合同當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象。機(jī)動車保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即保險(xiǎn)利益；投保人或被保險(xiǎn)人在投?；蛩髻r時(shí)，一般須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)人不予承保或賠償；保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件，體現(xiàn)在當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的存在時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益也存在；而當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇損失時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)，在保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人全部賠償后，保險(xiǎn)利益不復(fù)存在，保險(xiǎn)合同隨即終止。保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系：二者相互依存一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：主要用來規(guī)定保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，并通過保險(xiǎn)條款使這些權(quán)利義務(wù)具體化；主要包括以下條款：當(dāng)事人的姓名和住所：包括保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人的名稱、住所；如果投保人是單位，則應(yīng)載明單位全稱；保險(xiǎn)標(biāo)的：車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)車輛；第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用車輛過程中給他人造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)責(zé)任：機(jī)動車保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任采用列明方式，具體列明保險(xiǎn)人承擔(dān)哪些事故引起的損失賠償，以及相關(guān)施救、救助和訴訟等費(fèi)用；責(zé)任免除：指依據(jù)法律或合同約定，保險(xiǎn)人對某些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失補(bǔ)償不承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任；責(zé)任免除條款適當(dāng)限制了保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，意味著被保險(xiǎn)人也要對某些風(fēng)險(xiǎn)自行承擔(dān)責(zé)任；一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間：保險(xiǎn)期限指從保險(xiǎn)責(zé)任開始到終止所持續(xù)的時(shí)間（一般為一年）；保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間指保險(xiǎn)人開始負(fù)責(zé)對被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故引起的損失進(jìn)行賠償?shù)臅r(shí)間（一般自合同簽訂之日起開始）。保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人的義務(wù)：機(jī)動車保險(xiǎn)合同中明確了三者的義務(wù)，并指明任何一方違反義務(wù)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；保險(xiǎn)金額：指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~；機(jī)動車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定，但不能超過機(jī)動車輛的實(shí)際價(jià)值；第三者責(zé)任險(xiǎn)涉及人身傷害賠償，而人的生命價(jià)值卻無法用貨幣度量，因此只能由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，以作為發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)賠償?shù)南揞~。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：保險(xiǎn)費(fèi)：指投保人向保險(xiǎn)人支付的，用以換取保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任而付出的代價(jià)；賠償方法：指當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的計(jì)算方法；違約責(zé)任和爭議處理：違約責(zé)任指合同當(dāng)事人違反合同義務(wù)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任；在當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或履行義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或賠償損失等違約責(zé)任；爭議處理指當(dāng)事人雙方對合同發(fā)生爭議或糾紛時(shí)的處理解決方法，主要有協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟等方式；訂立合同的日期：注意保險(xiǎn)合同的訂立日期并不等同于合同生效日期，機(jī)動車保險(xiǎn)合同的生效還要以某些附加條件的滿足為依據(jù)（如足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)等）。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的形式：主要有以下六種形式:（教材P129）投保單：又稱為“投保申請書”，通常投保單由保險(xiǎn)人事先設(shè)計(jì)并印制，投保人只需按列明的項(xiàng)目逐項(xiàng)填寫即可，之后保險(xiǎn)人審核同意簽章后，就說明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立；暫保單：指保險(xiǎn)人出具正式保單以前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)合同，用以證明保險(xiǎn)人同意承保；暫保單具有與正式保單同等的法律效力，但其不是簽訂保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，一般在以下情況下使用暫保單：保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，需要給被保險(xiǎn)人開具的臨時(shí)證明；保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人的要約后，需要獲得上級保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)；保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方已就主要條款達(dá)成一致，但一些條件尚未談妥；出口貿(mào)易結(jié)匯，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出具之前，可以出具暫保單，作為辦理結(jié)匯的憑證。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的形式：主要有以下六種形式：保險(xiǎn)單：簡稱“保單”，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證：其根據(jù)投保人的申請，在保險(xiǎn)合同成立之后，由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)；保險(xiǎn)單是雙方當(dāng)事人明確權(quán)利、義務(wù)和在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的重要依據(jù)；保險(xiǎn)憑證：又稱保險(xiǎn)卡，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立或簽發(fā)的憑證，其法律效力等同于保險(xiǎn)單；適用于當(dāng)投保人同時(shí)投保多輛車輛時(shí)的情況；批單：在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，可能發(fā)生部分更動的情況，這就要求對保險(xiǎn)單采用統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)措辭的批單進(jìn)行批改；批單應(yīng)加貼在原保險(xiǎn)單正本和副本背面，并加蓋騎縫章，使其成為保險(xiǎn)合同的一部分；書面協(xié)議：當(dāng)保險(xiǎn)人經(jīng)與投保人協(xié)商同意后，可將雙方約定的承保內(nèi)容及彼此的權(quán)利義務(wù)以書面協(xié)議形式確定下來；該形式具有較大的靈活性和針對性，是一種不固定格式的保險(xiǎn)單。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同訂立：指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就機(jī)動車保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)步驟：要約：又稱“訂約提議”，指一方當(dāng)事人向另一方提出訂立合同建議的法律行為；機(jī)動車保險(xiǎn)合同通常是投保人填寫投保單作為向保險(xiǎn)公司提出投保意愿來進(jìn)行要約；承諾：又稱“接受訂約提議”，指承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示；在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司通過審核保險(xiǎn)單決定是否接受投保人提出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；當(dāng)保險(xiǎn)合同期滿續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人發(fā)出續(xù)保通知書，即保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人發(fā)出要約；此時(shí)如果被保險(xiǎn)人愿意續(xù)保，可以看做是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人要約的給予承諾。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的生效：生效的必要條件：主體資格：指合同當(dāng)事人（保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人）的資格是否合乎規(guī)定：保險(xiǎn)人資格：必須是按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定設(shè)立的保險(xiǎn)公司或其他保險(xiǎn)組織，并且其從事機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)；投保人和被保險(xiǎn)人資格：必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，并具有完全的民事行為能力和承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的的合法性：作為保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)動車必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和牌號并經(jīng)檢驗(yàn)合格，不能為走私、報(bào)廢或盜竊車輛；一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的生效：生效的必要條件：合同內(nèi)容的合法性：指合同條款必須符合《合同法》、《民法通則》等相關(guān)法律規(guī)定；保險(xiǎn)金額的合法性：保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)車輛本身的價(jià)值，否則超過部分無效；約定的其他生效條件：包括應(yīng)履行的告知義務(wù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)交納方式等要在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)約定確立。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的生效：生效的時(shí)間：在機(jī)動車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同成立與其生效的時(shí)間有時(shí)間一致和不一致兩種可能：當(dāng)保險(xiǎn)期限的約定與交納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間統(tǒng)一時(shí)，機(jī)動車保險(xiǎn)合同的成立和生效的時(shí)間相同（我國保險(xiǎn)公司普遍推行“零時(shí)起保制”，即把合同生效的時(shí)間放在合同成立日的次日零時(shí)）；當(dāng)保險(xiǎn)合同存在附生效條件或期間時(shí)，其成立和生效時(shí)間不一致：當(dāng)保險(xiǎn)合同約定投保人應(yīng)按時(shí)全額交納保險(xiǎn)費(fèi)作為生效條件時(shí)，此時(shí)雖然投保人辦理了有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)，但如果沒有按照約定時(shí)間和金額交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同也沒有法律效力；當(dāng)保險(xiǎn)合同約定了一個(gè)合同的生效期限時(shí)，此時(shí)只有在期限屆滿時(shí)，合同才開始生效。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的無效：指因法定或約定原因?qū)е乱延喠⒌谋ｋU(xiǎn)合同在法律上全部或部分失去法律效力。保險(xiǎn)合同無效的原因：包括法定無效和約定無效兩種保險(xiǎn)合同法定無效：無保險(xiǎn)利益：保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)合同效力的必要條件，不具有保險(xiǎn)利益的的保險(xiǎn)合同無效；惡意重復(fù)保險(xiǎn)：各國保險(xiǎn)法對重復(fù)保險(xiǎn)都有嚴(yán)格規(guī)定，要求投保人需將重復(fù)保險(xiǎn)的情況通知各保險(xiǎn)人；如果投保人故意不通知，構(gòu)成惡意重復(fù)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)合同無效；不存在風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)的第一要素，如果保險(xiǎn)事故已發(fā)生或已經(jīng)消滅，或者風(fēng)險(xiǎn)按一般人的理解不可能發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同無效；惡意超額保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)合同所約定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)合同無效。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的無效：保險(xiǎn)合同無效的原因：包括法定無效和約定無效兩種保險(xiǎn)合同約定無效：指合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，如果在保險(xiǎn)條款上載明了不違背保險(xiǎn)法和其他法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定及社會公共秩序的無效事項(xiàng)時(shí)，一旦有對應(yīng)事項(xiàng)出現(xiàn)，則保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)合同無效的法律后果：保險(xiǎn)合同法定無效：當(dāng)事人因無效合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)返還給受損失的一方；如果當(dāng)事人有過錯(cuò)，還要承擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任；保險(xiǎn)合同約定無效：此時(shí)，如發(fā)生保險(xiǎn)事故且保險(xiǎn)人不存在任何過錯(cuò)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的無效：保險(xiǎn)合同無效的特點(diǎn)：（教材P132）保險(xiǎn)合同的無效具有違法性：指保險(xiǎn)合同違反了保險(xiǎn)法、或國家其他有關(guān)法律和行政法規(guī)的某些強(qiáng)制性規(guī)定；保險(xiǎn)合同無效從一開始就不具有法律效力：由于保險(xiǎn)合同本質(zhì)上違法，使得保險(xiǎn)合同從訂立時(shí)起就不具有法律效力，并且以后也不能轉(zhuǎn)化為有效合同；保險(xiǎn)合同無效的請求權(quán)和宣告機(jī)關(guān)具有特定性：有權(quán)提起保險(xiǎn)合同無效的主體只限于合同當(dāng)事人：即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人；有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效的機(jī)關(guān)只限于法院和仲裁機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管組織不得宣告保險(xiǎn)合同無效。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的無效：保險(xiǎn)合同無效與合同不成立的區(qū)別：構(gòu)成要件不同：保險(xiǎn)合同無效是由于在內(nèi)容上違反了法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定以及社會公共利益；保險(xiǎn)合同不成立是由于合同當(dāng)事人未就合同的主要條款達(dá)成一致，即投保人和保險(xiǎn)人根本沒有簽訂合同。產(chǎn)生的法律后果不同：保險(xiǎn)合同無效具有違法性，不僅當(dāng)事人要承擔(dān)民事責(zé)任，而且可能承擔(dān)行政和刑事責(zé)任；保險(xiǎn)合同不成立只產(chǎn)生民事責(zé)任而不可能產(chǎn)生行政和刑事責(zé)任。國家干預(yù)程度不同：保險(xiǎn)合同無效具有違法性，實(shí)行國家干預(yù)原則，即無需經(jīng)當(dāng)事人是否主張無效，法院和仲裁機(jī)關(guān)可以主動審查保險(xiǎn)合同的效力；保險(xiǎn)合同不成立時(shí)，如果當(dāng)事人不主動提起合同不成立的訴訟請求且愿意接受合同的約束，法院和仲裁機(jī)關(guān)一般不審查保險(xiǎn)合同是否成立。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的變更：指在保險(xiǎn)期限屆滿之前，當(dāng)事人根據(jù)主客觀情況變化，依照法律規(guī)定程序?qū)贤承l款和事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：變更保險(xiǎn)合同，應(yīng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議；機(jī)動車保險(xiǎn)合同的變更主要涉及以下幾方面內(nèi)容：保險(xiǎn)合同主體的變更：當(dāng)保險(xiǎn)人分立或合并時(shí)，應(yīng)變更保險(xiǎn)人；當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，應(yīng)變更投保人或被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)標(biāo)的的變更：包括保險(xiǎn)標(biāo)的的用途、危險(xiǎn)程度的變化，或保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值明顯增加或減少的情況；保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更：指當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)條款的變更（如增加或減少保險(xiǎn)費(fèi)、改變保險(xiǎn)費(fèi)支付方式，擴(kuò)大或縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍等）；一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的解除：指保險(xiǎn)合同成立之后，當(dāng)法定或約定事由發(fā)生時(shí)，一方當(dāng)事人可以行使解除權(quán)，使合同效力提前消失的法律行為。保險(xiǎn)合同解除的條件情形包括：1.投保人解除合同：只要投保人和保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)沒有就合同的解除作出約定的，投保人享有隨時(shí)解除合同的權(quán)利和自由；當(dāng)投保人沒有在投保車輛損失險(xiǎn)的同時(shí)附加投保失竊險(xiǎn)，則在合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)車輛失竊時(shí)投保人就會解除合同；當(dāng)投保車輛被第三者嚴(yán)重?fù)p傷，肇事第三方以現(xiàn)金方式賠償后，受損車輛價(jià)值明顯減少，投保人此時(shí)也可能提出解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)費(fèi)用處理：投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開始前要求解除合同的，應(yīng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，而保險(xiǎn)人則應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開始后要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)退還投保人。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)的解除：條件情形2.保險(xiǎn)人解除合同：保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利一般受法律限制，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：除本法另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除合同。機(jī)動車保險(xiǎn)人可依據(jù)如下條件行使合同解除權(quán)：投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加后，被保險(xiǎn)人不立即通知保險(xiǎn)人，并在危險(xiǎn)程度增加后導(dǎo)致?lián)p失；投保人或被保險(xiǎn)人違反合同規(guī)定（如未遵守國家有關(guān)消防、安全等方面規(guī)定），對保險(xiǎn)標(biāo)的不盡維護(hù)安全的責(zé)任；投保人或被保險(xiǎn)人在未發(fā)生保險(xiǎn)時(shí)謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，并向保險(xiǎn)人提出賠償；投保人或被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的解除：保險(xiǎn)人解除合同的后果主要有：由于投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同的，保險(xiǎn)人對合同解除前發(fā)生的事故不承擔(dān)賠償責(zé)任；由于投保人過失未履行告知義務(wù)而解除合同的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人或被保險(xiǎn)人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，并向保險(xiǎn)人提出賠償?shù)?，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人或被保險(xiǎn)人無論是直接或間接故意造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償責(zé)任。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的解除：保險(xiǎn)合同解除與保險(xiǎn)合同無效的區(qū)別：發(fā)生原因不同：解除針對的是已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同，解除的目的是為了使已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同的效力提前結(jié)束；無效合同從根本上違法法律規(guī)定，其效力從未在當(dāng)事人之間產(chǎn)生。權(quán)利行使主體不同：合同解除是因法律規(guī)定或合同約定產(chǎn)生解除權(quán)，由權(quán)利人自己行使；合同無效的確認(rèn)權(quán)由人民法院或仲裁機(jī)關(guān)行使。法律后果不同：保險(xiǎn)合同解除不存在追繳財(cái)產(chǎn)的問題；保險(xiǎn)合同由當(dāng)事人故意違法導(dǎo)致無效的，依法應(yīng)追繳當(dāng)事人所獲得的非法財(cái)產(chǎn)。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)合同的終止：指合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對消失；引起合同終止的情況只要有以下四種：（教材P138）自然終止：機(jī)動車保險(xiǎn)合同的期限通常是一年，當(dāng)合同到期后即自然終止；因義務(wù)履行而終止：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人履行了賠償?shù)娜控?zé)任，導(dǎo)致合同終止（如保險(xiǎn)車輛因一次事故全部損毀或推定全損，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同即終止）；協(xié)議終止：指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，經(jīng)過合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致直接終止合同的行為；因解除而終止：當(dāng)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人中任何一方根據(jù)法律規(guī)定或雙方約定行使合同的解除權(quán)，并以書面形式通知送達(dá)對方當(dāng)事人后，合同的效力即終止。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同解釋原則：在保險(xiǎn)合同履行過程中，往往會出現(xiàn)由于雙方當(dāng)事人對合同的理解不同，在主張權(quán)利和義務(wù)時(shí)發(fā)生分歧或爭議，此時(shí)應(yīng)采用合適的原則對合同內(nèi)容及其用詞進(jìn)行解釋。合法解釋原則：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在對有分歧理解的合同條款進(jìn)行解釋時(shí)不得違反國家的法律和行政法規(guī)；文義解釋原則：對于分歧文字屬于專業(yè)術(shù)語的，以立法解釋為準(zhǔn)；沒有立法解釋的，以司法或行政解釋為準(zhǔn)；無上述解釋的，應(yīng)按照行業(yè)習(xí)慣或保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的含義解釋；意圖解釋原則：在解釋合同時(shí)，應(yīng)尊重合同訂立時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖，根據(jù)合同訂立時(shí)的背景及客觀實(shí)際情況進(jìn)行分析、演繹來確定；整體解釋原則：解釋合同時(shí)，應(yīng)從合同整體全面考慮，不能根據(jù)只言片語，斷章取義；有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則：保險(xiǎn)合同具有附和性，條款由保險(xiǎn)人擬定，投保人對條款只能表示是否接受，在法律上相對處于劣勢；因此為平衡雙方地位，在解釋合同時(shí)應(yīng)采用有利于被保險(xiǎn)人的原則進(jìn)行解釋。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同爭議處理：保險(xiǎn)合同爭議指合同雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬、賠償金額等問題，對保險(xiǎn)條款的解釋產(chǎn)生異議，各執(zhí)己見而發(fā)生的糾紛；爭議處理的方式：當(dāng)事人可以通過和解或調(diào)解來處理合同爭議；如果當(dāng)事人不愿意和解、調(diào)解或和解、調(diào)解不成的，可以根據(jù)仲裁協(xié)議申請仲裁；如果當(dāng)事人沒有簽訂仲裁協(xié)議或仲裁協(xié)議無效的，可以向人民法院起訴。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同案例一：靈山客運(yùn)中心為自己的一輛汽車在某保險(xiǎn)公司的代理人唐某處辦理了全部險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，之后該車在一次倒車時(shí)，將行人撞倒受傷。事故發(fā)生后，靈山客運(yùn)中心對行人損失進(jìn)行賠償后，持投保車輛的保單等材料到保險(xiǎn)公司索賠；但保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)保單是假的，之后代理人唐某因涉嫌詐騙被依法逮捕，期間唐某供認(rèn)保單是他擅自印制的，加蓋的公章也是擅自刻制的，其收取的保險(xiǎn)費(fèi)已用于個(gè)人消費(fèi)；因此保險(xiǎn)公司認(rèn)為自己與靈山客運(yùn)中心之間并無真實(shí)保險(xiǎn)合同，故不同意承擔(dān)賠償責(zé)任。分析：保險(xiǎn)公司與代理人之間有代理關(guān)系，如果代理人以被代理保險(xiǎn)公司的名義所出具的保單內(nèi)容未超出代理協(xié)議約定的范圍，則代理人基于代理權(quán)限所實(shí)施行為的后果應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。同時(shí)作為保險(xiǎn)公司應(yīng)預(yù)見到以保險(xiǎn)代理人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方法拓展市場所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因此法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司對代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力，致使唐某能夠利用工作之便騙取錢款，即使唐某未將保險(xiǎn)費(fèi)交給公司，保險(xiǎn)公司也應(yīng)對代理行為后果承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同案例二：1996年6月10日，個(gè)體戶朱某到某保險(xiǎn)公司為自己的拖拉機(jī)投保了機(jī)動車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為一年，至1997年6月9日到期。之后在保險(xiǎn)到期后由于種種原因，朱某直到1997年6月24日才到保險(xiǎn)公司辦理續(xù)保手續(xù)，保險(xiǎn)期限仍為一年。該保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人為了使保險(xiǎn)期限銜接，便把簽單的日期填為1997年6月9日，起保日期填為：1997年6月10日，保險(xiǎn)終止期限則填成了1998年6月9日。朱某拿到保單也未仔細(xì)驗(yàn)看。之后在1998年6月17日，朱某投保的車輛發(fā)生事故，隨即趕到保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司審核后以保單過期，保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)終止為由不予受理。但朱某認(rèn)為保單有效期應(yīng)該持續(xù)到1998年6月23日，便將保險(xiǎn)公司起訴到了法院。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同分析：保險(xiǎn)合同要反映的是合同訂立時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示；在本案中，保險(xiǎn)公司工作人員辦理承保業(yè)務(wù)時(shí)，不能夠?yàn)榱俗约汗ぷ魃系姆奖悖唤?jīng)與投保人協(xié)商就私自對某些保險(xiǎn)事項(xiàng)（投保日期）進(jìn)行決定；被保險(xiǎn)人朱某在合同訂立過程中沒有任何過錯(cuò)，錯(cuò)在保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦人員，所以不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的過錯(cuò)而讓被保險(xiǎn)人遭受損失。提醒：投保人在拿到保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證時(shí)應(yīng)認(rèn)真核對，如果發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤之處要及時(shí)要求更正，以防將來一旦發(fā)生事故引起一些不必要的糾紛。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同案例三：2000年2月3日，北京華僑大廈與某保險(xiǎn)公司簽訂了9份機(jī)動車輛保險(xiǎn)合同。合同約定保險(xiǎn)期限自2000年2月4日零時(shí)起，至2001年2月3日24時(shí)止。合同簽訂當(dāng)日，華僑大廈向保險(xiǎn)公司交納了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。同年4月至10月期間，上述保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)標(biāo)的物7次出險(xiǎn)，華僑大廈及時(shí)將出險(xiǎn)事實(shí)通知了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也對出險(xiǎn)車輛進(jìn)行了定損，但由于種種原因，保險(xiǎn)公司未及時(shí)向華僑大廈支付保險(xiǎn)賠款。同年12月25日華僑大廈幾次索賠未果后，要求解除合同，并要求保險(xiǎn)公司退還全部保險(xiǎn)費(fèi)，以及賠償其所交保險(xiǎn)費(fèi)的存款利息損失。但保險(xiǎn)公司依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，同意解除保險(xiǎn)合同，但只同意退還合同解除之日起至合同到期日止的保險(xiǎn)費(fèi)。雙方意見不合，遂提起訴訟。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同分析：按照《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定保險(xiǎn)合同的解除應(yīng)遵循如下原則；(1)投保人對保險(xiǎn)合同依法享有任意解除權(quán)(2)合同解除并不消滅已經(jīng)開始的保險(xiǎn)責(zé)任(3)保險(xiǎn)合同解除不具有溯及力判決：法院駁回了華僑大廈要求保險(xiǎn)公司退還9份保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)及自繳納之日起的利息的訴訟請求；而要求保險(xiǎn)公司退還北京華僑大廈自合同解除之日起至合同終止日的保險(xiǎn)費(fèi)，并賠償華僑大廈在合同解除前發(fā)生的7次事故的損失及利息。作為投保人的華僑大廈在保險(xiǎn)有效期間可以行使合同解除權(quán)；投保人需要承擔(dān)保險(xiǎn)合同解除前的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司只退給投保人合同解除之日起至合同到期日止的保險(xiǎn)費(fèi)；但保險(xiǎn)公司亦應(yīng)承擔(dān)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故的賠付責(zé)任；投保人不能要求保險(xiǎn)公司賠償其所交保險(xiǎn)費(fèi)的存款利息損失。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同案例四：某保險(xiǎn)公司于1999年6月承保了張某的機(jī)動車保險(xiǎn)，在其尚未交付保險(xiǎn)費(fèi)的前提下。業(yè)務(wù)員將保單正本和保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票一并交給了被保險(xiǎn)人。此后業(yè)務(wù)員多次催張某支付保險(xiǎn)費(fèi)，張某均以資金不足為由拖延。同年l0月10日，張某的車輛肇事發(fā)生全損，11日張某向保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金方式補(bǔ)交了全年保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司接收了此保險(xiǎn)費(fèi)。隨后張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司對是否理賠存在兩種意見：一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)公司接受了張某的拖欠保費(fèi)，如果拒賠則違反了最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言規(guī)定，因此應(yīng)予賠償；另一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同的特別約定已經(jīng)寫明“交納保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)日保險(xiǎn)合同才生效”，張某的事故發(fā)生在交付保險(xiǎn)費(fèi)之前，不屬于保險(xiǎn)合同的保障范圍，因此不應(yīng)賠償。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同分析：對于此案，如果保險(xiǎn)人能夠證明投保人是10月11日才補(bǔ)交的保險(xiǎn)費(fèi)，并且保險(xiǎn)人在接受保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)并不知道投保人已經(jīng)出險(xiǎn)，那么投保人張某就存在發(fā)生事故后騙保的欺詐行為，因此保險(xiǎn)人可以拒絕賠償；否則，被保險(xiǎn)人張某可以憑借其手中的保單正本和保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票，作為向保險(xiǎn)公司索賠的合法依據(jù)提起索賠。而保險(xiǎn)公司如果拒賠則違反了最大誠信原則中的棄權(quán)和禁止反言規(guī)定，需要按照合同予以賠付。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同案例五：1996年11月13日，內(nèi)蒙古自治區(qū)個(gè)體戶孟某駕駛解放大貨車外出辦事，由于車輛沒有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，而當(dāng)時(shí)該地區(qū)要求車輛必須投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)；所以孟某的車輛中途被扣查，經(jīng)過交涉，孟某同意投保，但卻以身上沒帶現(xiàn)金為由只給保險(xiǎn)公司出具了一張1890元的保費(fèi)欠據(jù)。保險(xiǎn)經(jīng)辦人趙某當(dāng)時(shí)在欠據(jù)上注明：此保費(fèi)在1996年11月25日以前交納保險(xiǎn)合同有效，過期不交保險(xiǎn)單作廢。同時(shí)給孟某出具了保險(xiǎn)單和收款憑證。事后孟某并沒有在約定期限內(nèi)交納保險(xiǎn)費(fèi)，到了11月25日，保險(xiǎn)公司用批單批注原保單作廢，并于當(dāng)日通知孟某讓其將作廢的保單退回，孟某卻一直以保單被車帶走為由遲遲不退還作廢保單。之后1997年3月21日，孟某的貨車發(fā)生交通事故，孟某向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。保險(xiǎn)公司認(rèn)定保單已經(jīng)作廢，拒絕賠付。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同分析：從保險(xiǎn)合同的性質(zhì)來看，保險(xiǎn)合同是雙方有償合同，即投保人要取得保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障必須支付相應(yīng)代價(jià)的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同方能生效。同時(shí)，保險(xiǎn)人要通過收取保險(xiǎn)費(fèi)來建立保險(xiǎn)基金，才能承擔(dān)事故的賠償責(zé)任。本案中投保人孟某簽署的欠據(jù)是否能夠說明其已經(jīng)履行了支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，從而判斷保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效？判決：法院認(rèn)為，以欠據(jù)充當(dāng)保費(fèi)訂立保險(xiǎn)合同，保費(fèi)交納與不交納和事故發(fā)生后的賠償與否完全由投保人一方掌握，會使保險(xiǎn)人在合同雙方的地位上處于被動和劣勢，造成合同責(zé)任履行的不公平。因此保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)以法定貨幣或可以轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券形式繳納，而本案中孟某出具的欠條不能證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，所以保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。一.機(jī)動車保險(xiǎn)合同案例六：趙某向某保險(xiǎn)公司投保了奧迪車輛保險(xiǎn)。但因?yàn)槭切萝嚊]有領(lǐng)取牌照，因此投保單上沒有填寫牌照號碼。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單正本“特別約定”一欄中注明“領(lǐng)取牌照三日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，過期不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任”。但趙某領(lǐng)取牌照后一直沒有通知保險(xiǎn)公司。之后該車在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，趙某依保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為：趙某違反了“特別約定”中的義務(wù)，因此拒絕賠償。趙某不服，遂向法院起訴。分析：《保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人在規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。本案中保險(xiǎn)人為了防止投保人利用別的車輛冒充保險(xiǎn)車輛進(jìn)行騙保的欺詐行為，在“特別約定”中載明的內(nèi)容屬于保險(xiǎn)合同的條款；因此如果投保人違反該約定，保險(xiǎn)人可以宣布保險(xiǎn)合同自始無效。第五章機(jī)動車投保與承保實(shí)務(wù)機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)二.機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程大體上可以分為投保、承保、索賠、事故查勘和理賠五個(gè)過程；其中投保和承保是雙方簽訂保險(xiǎn)合同的過程，也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)；第五章機(jī)動車投保與承保實(shí)務(wù)機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保的含義：指投保人向保險(xiǎn)人表達(dá)締結(jié)保險(xiǎn)合同意愿的過程；一般采用要約的形式：在初次簽訂機(jī)動車保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人為了開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)印制機(jī)動車投保單，投保人認(rèn)可投保單上的保險(xiǎn)條款，并將填好的投保單交給保險(xiǎn)人，即投保人向保險(xiǎn)人提出要約；在保險(xiǎn)合同期滿需要續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)人會發(fā)出續(xù)保通知書，此時(shí)即保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人發(fā)出要約。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保的基本要求：對營業(yè)車輛的要求：不得單獨(dú)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)：由于營業(yè)車輛風(fēng)險(xiǎn)因素較高，保險(xiǎn)公司一般不接受其單獨(dú)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)；不得承保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)；外地牌照車不承保；使用年限達(dá)五年以上的車輛，或四年以上的出租車原則上不予承保；第三者責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額為：客車50萬，出租車和貨車20萬。對非營業(yè)車輛的要求：不得承保土方車和環(huán)衛(wèi)清運(yùn)車；須提供發(fā)動機(jī)號和車輛識別代碼（VIN號）才能承保；承保全車盜搶險(xiǎn)時(shí)，須在保單“特別約定”欄中加注“全車盜搶險(xiǎn)責(zé)任從本車取得正式牌照后生效”；取得正式牌照后，必須在48小時(shí)內(nèi)以批單形式通知保險(xiǎn)公司。對各類新車的要求：三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保的基本要求：驗(yàn)車承保的有關(guān)規(guī)定：凡新車購置價(jià)（含購置稅）超過40萬元的進(jìn)口車輛，在承保前應(yīng)由投保人填寫《機(jī)動車保險(xiǎn)申報(bào)單》；對投保第三者責(zé)任險(xiǎn)最高賠償限額大于或等于100萬元的車輛，在承保前須填寫“承保驗(yàn)車單”并拍照存檔；續(xù)保日期與前一保險(xiǎn)期限銜接，或中途投保車輛損失險(xiǎn)或全車盜搶險(xiǎn)的車輛，均須驗(yàn)車；驗(yàn)車時(shí)拍照存檔，并填寫《機(jī)動車保險(xiǎn)申報(bào)單》；驗(yàn)車人必須在“車輛檢驗(yàn)情況”一欄中注明對車輛狀況的評價(jià)，并對車況存在的問題作文字說明。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保的方式：主要有以下六種到保險(xiǎn)公司投保：投保人到所選擇保險(xiǎn)公司的辦公地點(diǎn)，進(jìn)行投保處理等一系列手續(xù)；其優(yōu)點(diǎn)是可以更全面的了解保險(xiǎn)公司及投保險(xiǎn)種，也免除了對業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)公司的不信任感；業(yè)務(wù)員上門服務(wù)：保險(xiǎn)公司派業(yè)務(wù)人員前往上門服務(wù)，由業(yè)務(wù)員對保險(xiǎn)條款進(jìn)行解釋和提供咨詢，幫助投保人進(jìn)行險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，并指導(dǎo)投保人填寫投保單；通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)投保：例如保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代位辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；該方式費(fèi)用較高，并且由于個(gè)別代理人素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平不高，會存在不能為投保人合理設(shè)計(jì)投保方案或正確解釋保險(xiǎn)條款等問題；銀行或郵政網(wǎng)點(diǎn)投保：為了方便車主投保，人保公司新增了銀行和郵政網(wǎng)點(diǎn)兩大投保渠道，為投保人提供了更為便捷的投保途徑；電話投保：指通過保險(xiǎn)公司開通的服務(wù)電話辦理投保業(yè)務(wù)，是我國機(jī)動車保險(xiǎn)的發(fā)展方向之一，目前我國已開通的投保電話有95518（人保）、95510（陽光保險(xiǎn)）等；三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保的方式：主要有以下六種網(wǎng)上投保：代表了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿，目前我國已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)上投保方式（如工商銀行與保險(xiǎn)公司合作推出的“在線投?！睒I(yè)務(wù)）開通在線支付：保戶可通過網(wǎng)上自助注冊或到工行網(wǎng)點(diǎn)注冊成為網(wǎng)上銀行用戶；在線投保流程：登陸工行網(wǎng)站，進(jìn)入保險(xiǎn)頻道；從“在線投?！眳^(qū)域中選擇感興趣的保險(xiǎn)產(chǎn)品；仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)說明書后，點(diǎn)擊“購買”；輸入車輛信息等投保信息，并選擇保險(xiǎn)期間等條件；確認(rèn)提交投保信息，并進(jìn)行網(wǎng)上支付；生成保險(xiǎn)單，并由保險(xiǎn)公司將投保單和保單送達(dá)或寄達(dá)投保人。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保步驟：選擇保險(xiǎn)公司：首先了解各家保險(xiǎn)公司的服務(wù)情況，并考慮自家或單位附近是否有正式的保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)，從而選擇確定一家信得過又方便的保險(xiǎn)公司；閱讀保險(xiǎn)條款：咨詢閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是責(zé)任免除條款和義務(wù)條款要認(rèn)真研究，同時(shí)將條款中不理解的部分記錄下來，并向業(yè)務(wù)人員進(jìn)行咨詢；選擇投保險(xiǎn)種：根據(jù)對條款的初步了解和自身情況，選擇適合自己的投保險(xiǎn)種；填寫保險(xiǎn)單：攜帶機(jī)動車行駛證、購車發(fā)票、車主身份證等相關(guān)證件，并把要投保的車輛開到保險(xiǎn)公司（電話和網(wǎng)上投保除外），在經(jīng)業(yè)務(wù)人員詳細(xì)介紹條款內(nèi)容并完全清楚后，認(rèn)真填寫《機(jī)動車保險(xiǎn)投保單》；三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保步驟：交付保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)公司對投保單及投保車輛核對無誤并出具保單正本后，首先核對保單內(nèi)容是否正確，并檢查保險(xiǎn)證是否填寫齊全后，履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)；領(lǐng)取保險(xiǎn)單證：投保人拿到保險(xiǎn)單證后，核對是否有誤；并將其妥善保管，隨身攜帶，以備隨時(shí)使用；需要注意的是：新車上完保險(xiǎn)后，應(yīng)立即領(lǐng)取車牌照，并及時(shí)告知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同才有效。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保險(xiǎn)種分析：主險(xiǎn)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)：目前我國交強(qiáng)險(xiǎn)采取強(qiáng)制投保，即機(jī)動車所有人必須購買交強(qiáng)險(xiǎn)，才能申領(lǐng)車牌；機(jī)動車損失保險(xiǎn)：必選；保險(xiǎn)金額可以按車輛投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定；商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)：由于交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額不是特別高，如遇到較為嚴(yán)重交通事故，事故損失將超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額，因此車主可以在購買交強(qiáng)險(xiǎn)后，可適當(dāng)補(bǔ)充第三者責(zé)任險(xiǎn)（如目前交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額為12.2萬元，車主可以再補(bǔ)充購買5萬元的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)）；如果車上一般乘坐的是家人，并且家人已經(jīng)投保了人壽保險(xiǎn)中的意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)，作為私人轎車就沒必要投保該險(xiǎn)種；如果車上經(jīng)常乘坐朋友，而且朋友經(jīng)常變化，則應(yīng)投保該險(xiǎn)種，以保障意外事故發(fā)生時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用。車上人員責(zé)任險(xiǎn)：盜搶險(xiǎn)：對于新車必保；老舊車輛可選擇投保；三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保險(xiǎn)種分析：附加險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)：自燃險(xiǎn)責(zé)任范圍窄，費(fèi)率高，并且發(fā)生自燃的多是車齡比較長，平時(shí)又缺乏保養(yǎng)的老舊車輛，因此投保價(jià)值不大；如果車主想投保該險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額選擇在3-5萬元比較合適。新增設(shè)備損失險(xiǎn)：當(dāng)車主對車輛進(jìn)行過改裝，加裝了價(jià)值較高的車外設(shè)備（倒車?yán)走_(dá)）時(shí)，需要投保該險(xiǎn)種；車內(nèi)新增的設(shè)備（CD唱機(jī)、制冷設(shè)備）相對比較安全，可以不投保。不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：必保；尤其對于新手，當(dāng)遇到較為嚴(yán)重的事故時(shí)，可以大大減少車主的損失；三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保險(xiǎn)種分析：附加險(xiǎn)玻璃破碎險(xiǎn)：如果車輛使用進(jìn)口玻璃，可考慮投保；如果車玻璃很便宜，投保意思不大；車身劃痕險(xiǎn)：車身劃痕屬于經(jīng)常碰到的問題，對于新車和高檔車可考慮投保；三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保方案選擇：車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和實(shí)際需求進(jìn)行投保，以下是推薦的5種投保方案：1.最低保障方案：險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)；保障范圍：只對第三者損失負(fù)賠償責(zé)任；適用對象：急于上牌照或通過年檢的個(gè)人；特點(diǎn)：適用于那些懷有僥幸心理，認(rèn)為上保險(xiǎn)沒用或急于拿保險(xiǎn)單去上牌照和驗(yàn)車的人；缺點(diǎn)：一旦發(fā)生事故，雖然對方的損失能得到保險(xiǎn)公司的一部分賠償，但自己的損失只能由自己承擔(dān)。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保方案選擇：車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和實(shí)際需求進(jìn)行投保，以下是推薦的5種投保方案：2.基本保障方案：險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)；保障范圍：只投基本保險(xiǎn)，不含任何附加險(xiǎn)；特點(diǎn)：適用部分認(rèn)為事故發(fā)生率比較高，并且修理費(fèi)用很高的車主；從而為自己的車和第三者損失尋求保障；優(yōu)點(diǎn)：必要性最高；缺點(diǎn)：不是最佳組合，最好加入不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保方案選擇：車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和實(shí)際需求進(jìn)行投保，以下是推薦的5種投保方案：3.經(jīng)濟(jì)保障方案：險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)；適用對象：精打細(xì)算的個(gè)人最佳選擇；特點(diǎn)：投保最必要、最有價(jià)值的險(xiǎn)種；優(yōu)點(diǎn)：投保險(xiǎn)種性價(jià)比最高，人們最關(guān)心的損失風(fēng)險(xiǎn)都有保障，并且保費(fèi)不高但包含了比較適用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保方案選擇：車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和實(shí)際需求進(jìn)行投保，以下是推薦的5種投保方案：4.最佳保障方案：險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+玻璃破碎險(xiǎn)；適用對象：一般公司或個(gè)人；特點(diǎn)：在經(jīng)濟(jì)投保方案基礎(chǔ)上，加入車上人員責(zé)任險(xiǎn)和玻璃破碎險(xiǎn)，使乘客和車輛易損部分得到安全保障；優(yōu)點(diǎn)：投保價(jià)值大的險(xiǎn)種，不花冤枉錢，物有所值。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保方案選擇：車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和實(shí)際需求進(jìn)行投保，以下是推薦的5種投保方案：5.完全保障方案：險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+玻璃破碎險(xiǎn)+新增設(shè)備損失險(xiǎn)+自燃損失險(xiǎn)；適用對象：機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或大公司；特點(diǎn)：保全險(xiǎn)，有備無患，不必?fù)?dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)；優(yōu)點(diǎn)：幾乎與車輛有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償；缺點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)較高，某些險(xiǎn)種出險(xiǎn)幾率非常小。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)投保單：性質(zhì)投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約；投保單本身并非正式合同的文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)人接收后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分；如投保單填寫內(nèi)容不實(shí)或故意隱瞞、欺詐，都將影響保險(xiǎn)合同的效力。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)投保單：告知事項(xiàng)（教材P141）保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人告知保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍，特別要明示責(zé)任免除以及被保險(xiǎn)人義務(wù)等條款內(nèi)容；當(dāng)雙方對車輛基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)條款解釋產(chǎn)生異議時(shí)，特別是對保險(xiǎn)責(zé)任免除部分的異議，應(yīng)通過書面或其他方式給予明確說明；當(dāng)保險(xiǎn)條款發(fā)生變更時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人及時(shí)明確的說明；保險(xiǎn)人應(yīng)主動提醒投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，尤其對涉及保險(xiǎn)人是否同意承保、承保時(shí)的特別約定、可能的費(fèi)率變化等情況要如實(shí)告知，不能為了爭取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)故意誤導(dǎo)投保人。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)投保單：式樣（P142）三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)投保單：式樣（P142）三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)投保單：填寫內(nèi)容（教材P141-143）投保人和被保險(xiǎn)人：投保人為單位時(shí)要寫全稱，并要與公章名稱一致；投保人為個(gè)人時(shí)應(yīng)填寫姓名；當(dāng)投保人稱謂與車輛行駛證上不相符時(shí)，應(yīng)在特別約定欄內(nèi)注明。車牌號碼：填寫車輛管理機(jī)關(guān)核發(fā)的號牌號碼并注明底色（吉A-G0123（藍(lán)））；廠牌型號：應(yīng)填寫廠牌名稱與車輛型號（如解放CA141）；發(fā)動機(jī)及車架號：發(fā)動機(jī)和車架號是生產(chǎn)商在車輛發(fā)動機(jī)和車架上打印的號碼；對于有VIN號的車輛，應(yīng)以VIN號代替車架號；車輛類型：按照車輛行駛證上注明的車輛種類填寫；三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)投保單：填寫內(nèi)容座位/噸位：根據(jù)車輛行駛證注明的座位和噸位填寫；其中客貨兩用車要同時(shí)填寫座位和噸位（如豐田DYNA客貨兩用車填寫“5/1.75”）;初次登記年月：初次登記年月是理賠時(shí)確定保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的重要依據(jù)，所以應(yīng)按車輛行駛證上的“登記日期”填寫；使用性質(zhì)：使用性質(zhì)分為自用、營業(yè)和非營業(yè)三類；所屬性質(zhì)：根據(jù)車輛所有權(quán)，按照機(jī)關(guān)、企業(yè)、個(gè)人三類填寫；車輛顏色：車輛顏色應(yīng)與車輛行駛證上的照片顏色一致；車輛總數(shù)：填寫投保車輛總數(shù)；三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)投保單：填寫內(nèi)容保險(xiǎn)金額和賠償限額：按照車輛保險(xiǎn)對應(yīng)險(xiǎn)種條款的規(guī)定填寫；保險(xiǎn)期限：通常為一年；也可根據(jù)實(shí)際情況選擇短期保險(xiǎn)；特別約定：對于保險(xiǎn)合同的未盡事宜，保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商后，可在特別約定欄注明（如為杜絕被保險(xiǎn)人在發(fā)生責(zé)任保險(xiǎn)索賠后退保，可以在特別約定欄注明“各種責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)獲得賠款后不得中途退?！弊謽樱?；投保人簽章：投保人在對投保單所填寫各項(xiàng)內(nèi)容核對無誤，并對責(zé)任免除和被保險(xiǎn)人義務(wù)明確理解后，須在“投保人簽章”處簽章并填寫日期。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)續(xù)保：定義：保險(xiǎn)期滿后，投保人在同一保險(xiǎn)人處重新辦理機(jī)動車保險(xiǎn)事宜；注意事項(xiàng)：續(xù)保業(yè)務(wù)一般在原保險(xiǎn)到期前一個(gè)月開始辦理；為了防止續(xù)保后到原保險(xiǎn)單到期這段時(shí)間發(fā)生保險(xiǎn)事故責(zé)任，應(yīng)在續(xù)保通知書內(nèi)注明：“出單前，如有保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生，應(yīng)重新計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)”字樣。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保注意事項(xiàng)：使用性質(zhì)家用汽車投保：險(xiǎn)種選擇：對于家用新車來說，在投保交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，最好還投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約條款；如果沒有固定的停車地點(diǎn)，最好投保盜搶險(xiǎn)；責(zé)任限額選擇：如果車主喜歡開快車、夜車或出車率較高，建議第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額選擇20萬，以作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。非營業(yè)車輛投保：險(xiǎn)種選擇：作為黨政機(jī)關(guān)或企事業(yè)單位，在投保交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，最好還投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約條款，以保證基本風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁；責(zé)任限額選擇：作為單位用車，建議第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額選擇50萬，以獲得更多保障。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保注意事項(xiàng)：使用性質(zhì)營業(yè)車輛投保：險(xiǎn)種選擇：營業(yè)用車使用頻率高，出險(xiǎn)率也高；因此在投保交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，最好還投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約條款；責(zé)任限額選擇：36座以下的客車或10噸以下貨車：第三者責(zé)任險(xiǎn)最好選擇20或50萬責(zé)任限額；36座以上的客車或10噸以上貨車：第三者責(zé)任險(xiǎn)最好選擇50或100萬責(zé)任限額。保險(xiǎn)公司選擇：建議選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多的保險(xiǎn)公司投保，以滿足跑長途客車或貨車的特殊需要。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保注意事項(xiàng)：使用性質(zhì)特種車輛投保：險(xiǎn)種選擇：責(zé)任限額選擇：由于特種車一旦出險(xiǎn)，損失會非常大，因此第三者責(zé)任險(xiǎn)最好選擇50萬元以上的責(zé)任限額。分析：特種車輛行駛區(qū)域比較固定，且一般用于工程施工，出險(xiǎn)率較低，但出險(xiǎn)后造成的損失較大；因此在投保交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，最好還投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約條款；另外附加起重、裝卸、挖掘車輛損失責(zé)任擴(kuò)展條款；對于車內(nèi)裝有價(jià)值較高儀器設(shè)備的車輛，還可投保車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴(kuò)展條款。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保注意事項(xiàng)：新舊程度新車投保：建議新車用戶最好把第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)保全，同時(shí)盡量選擇足額投保：舊車使用年限比較長，要謹(jǐn)防自燃引起的火災(zāi)，因此投保自燃損失險(xiǎn)十分必要；如果舊車恰好臨近報(bào)廢期，建議主險(xiǎn)只選擇交強(qiáng)險(xiǎn)。第一種可以進(jìn)行保單批改，關(guān)鍵是批改被保險(xiǎn)人和車主；可以帶上保險(xiǎn)單和車輛過戶證明，由原車主到保險(xiǎn)公司辦理；第二種是申請退保，之后新車主可以選擇其他保險(xiǎn)公司重新辦理保險(xiǎn)；一般情況下，第一種方式對新車主更實(shí)惠，因?yàn)樵谙乱荒甓壤m(xù)保時(shí)，車輛可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)公司的無賠款優(yōu)待條件。舊車投保：二手車投保：二手車要注意辦理車險(xiǎn)過戶，有兩種方式：三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保注意事項(xiàng)：謹(jǐn)防車險(xiǎn)投保陷阱辨別交強(qiáng)險(xiǎn)保單真?zhèn)危航粡?qiáng)險(xiǎn)保單圖片保單本身并不平整，由立體的轎車和貨車圖案做浮雕底紋；中間的“SALI”字樣采用光柵效果，而文字隱藏在保單底色中；左上角的中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會監(jiān)制字樣、“限在XX銷售”及號碼前的地區(qū)簡稱使用紅色熒光防偽油墨，在紫外線燈光照射下會發(fā)出紅色熒光；單證名稱下加印有一條由縮微英文簡稱“CIRC”組成的黑色細(xì)線，微縮文字在5-10倍放大鏡下清晰可辨。辨別商業(yè)險(xiǎn)保單真?zhèn)危和粡?qiáng)險(xiǎn)保單；保險(xiǎn)采用280×210毫米豎式幅面的無碳復(fù)寫紙，一式四聯(lián)，其中第三和第四聯(lián)合為正本；批單、提車暫保單及摩托車/拖拉機(jī)保險(xiǎn)單均一式三聯(lián)，其中第三聯(lián)為正本，采用65克白色無碳復(fù)寫紙印制并加印淺褐色防偽底紋。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保注意事項(xiàng)：謹(jǐn)防車險(xiǎn)投保陷阱低價(jià)車險(xiǎn)背后的不足額投保：一些車險(xiǎn)中介為了滿足消費(fèi)者求便宜的需要，進(jìn)行不足額投保（如一輛車價(jià)值10萬，只投保了5萬；或減少第三者賠付金額，按照最低5萬金額投保）；這樣，雖然保費(fèi)降低了，但一旦出險(xiǎn)，得到的賠償自然減少；因此車主購買保險(xiǎn)，不僅要考慮險(xiǎn)種，還要查看保險(xiǎn)賠付金額。他人利用在修車輛騙保：現(xiàn)有一些修理廠會很“熱心”的幫助出險(xiǎn)車主進(jìn)行保險(xiǎn)理賠，并承諾少收修理費(fèi)；之后人為對這些事故車輛制造更大的損失或換件偽裝更嚴(yán)重的損失情況，以向保險(xiǎn)公司騙取更多的賠償金；對于車主來說，雖然少支付了維修費(fèi)，但在保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度會受到損害，不利于續(xù)保時(shí)的免賠優(yōu)待。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保注意事項(xiàng)：謹(jǐn)防車險(xiǎn)投保陷阱中介人遲交保費(fèi)導(dǎo)致理賠無法按時(shí)支付：一位車主發(fā)生事故后到保險(xiǎn)公司索賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，該車主的保險(xiǎn)費(fèi)根本沒有交到保險(xiǎn)公司，因此無法順利得到賠付；原因：該車主在某保險(xiǎn)代理人處已經(jīng)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，并收到了代理人出具的正規(guī)保單；但由于保險(xiǎn)代理人收到保費(fèi)后沒有及時(shí)交回保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致該車主無法按時(shí)理賠；因此投保人一定要驗(yàn)證保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或個(gè)人的資質(zhì)，然后再投保。三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保注意事項(xiàng)：其他良好記錄很重要：保險(xiǎn)公司一般對“優(yōu)質(zhì)客戶”（如一年不出險(xiǎn)的車輛），在第二年續(xù)保時(shí)給予一定優(yōu)惠政策，因此保持良好的行車記錄，對續(xù)保時(shí)保費(fèi)金額確定起很重要的作用；在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛合法轉(zhuǎn)讓他人時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)憑工商部門認(rèn)可的發(fā)票或在交通管理部門辦理變動手續(xù)后，向保險(xiǎn)公司申請辦理批改被保險(xiǎn)人；當(dāng)保險(xiǎn)車輛改變使用性質(zhì)或改裝變形時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，申請批改車輛使用性質(zhì)或車型；保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人除書面通知保險(xiǎn)公司外，還需按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)；保單丟失的，可由投保人攜帶有關(guān)證明向簽發(fā)保單的原保險(xiǎn)公司申請補(bǔ)發(fā)。保險(xiǎn)合同變更：三.機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車投保注意事項(xiàng)：其他切忌重復(fù)投保：莫重復(fù)投保：車險(xiǎn)與壽險(xiǎn)不一樣，重復(fù)投保不會得到超額賠償；莫超額投?；虿蛔泐~投保：《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例承擔(dān)賠償責(zé)任；因此超額或不足額投保都不能獲得額外利益；保險(xiǎn)要保全：各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司只根據(jù)當(dāng)初投保險(xiǎn)種承擔(dān)賠償責(zé)任，而車主的其他損失將得不到補(bǔ)償；注意及時(shí)續(xù)保：有些車主在保險(xiǎn)合同到期后不及時(shí)續(xù)保，一旦在此期間發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，此時(shí)車主后悔已晚。第五章機(jī)動車投保與承保實(shí)務(wù)機(jī)動車保險(xiǎn)合同機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程機(jī)動車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)1.機(jī)動車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容：1）業(yè)務(wù)爭取（營銷）：爭取保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大承保面，是每個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)人經(jīng)營的客觀要求；承保面越大危險(xiǎn)就越分散，經(jīng)濟(jì)也就趨于穩(wěn)定，因此機(jī)動車保險(xiǎn)人要重視業(yè)務(wù)的爭取；2）業(yè)務(wù)選擇（核保）：保險(xiǎn)人通過各種努力，不斷提高業(yè)務(wù)“量”的同時(shí)，也要注重業(yè)務(wù)“質(zhì)”的選擇；因此對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行核保，提高承保質(zhì)量，保持經(jīng)營穩(wěn)定，是商業(yè)保險(xiǎn)人經(jīng)營的要則；四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)1.機(jī)動車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容：3）作出承保決策：正常承保：對于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保；優(yōu)惠承保：對于屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類型的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的優(yōu)惠費(fèi)率予以承保；有條件的承保：對于低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但又不構(gòu)成拒保條件的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司通過增加限制條件或加收附加保費(fèi)的方式予以承保；拒絕承保：對于投保條件明顯低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司可以拒絕承保。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)1.機(jī)動車保險(xiǎn)承保工作內(nèi)容：4）收取保費(fèi)：為了防止保險(xiǎn)事故發(fā)生后的糾紛，在簽訂保險(xiǎn)合同中要對保險(xiǎn)費(fèi)交納的相關(guān)事宜予以明確，包括保險(xiǎn)費(fèi)交納金額、交付時(shí)間以及未按時(shí)交費(fèi)的責(zé)任；5）出具保單：對于同意承保的投保申請，由簽單人員繕制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，并及時(shí)送達(dá)投保人。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)2.機(jī)動車保險(xiǎn)承保流程：四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：1）核保的含義：核保指保險(xiǎn)人在承保前，對保險(xiǎn)標(biāo)的的各種風(fēng)險(xiǎn)情況加以審核與評估，從而決定是否承保、承保條件與保險(xiǎn)費(fèi)率的過程；核保工作原則上采取兩級核保體制：首先由展業(yè)人員、保險(xiǎn)中介人進(jìn)行初步核保；之后由核保人員復(fù)核決定是否承保、承保條件和保險(xiǎn)費(fèi)率。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：2）核保的原則：（1）保證長期承保利潤：通過對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行嚴(yán)格的核保，以爭取優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)進(jìn)行承保，保證公司的經(jīng)營效益；避免只重視承保數(shù)量、忽略業(yè)務(wù)質(zhì)量的片面做法，以利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展。（2）提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)：核保是對承保風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)評估，可以為客戶設(shè)計(jì)優(yōu)化的保險(xiǎn)方案，以充分滿足客戶需要，穩(wěn)定客戶數(shù)量；通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，公正對待每一位客戶，確保每個(gè)被保險(xiǎn)人所支付的保費(fèi)能真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)等級的大小。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：2）核保的原則：（3）爭取市場的領(lǐng)先地位：保險(xiǎn)公司通過加強(qiáng)對核保人員的培訓(xùn)，完善對風(fēng)險(xiǎn)評估和保險(xiǎn)方案確定的技術(shù)，形成技術(shù)的先進(jìn)性，以保持其在市場的競爭優(yōu)勢；通過不斷提高承保技術(shù)，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保持市場領(lǐng)先優(yōu)勢。（4）謹(jǐn)慎運(yùn)用公司的承保能力：在條件不成熟的情況下，不要盲目承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；做好巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究工作，積累核保經(jīng)驗(yàn)，為以后的承保做好準(zhǔn)備。（5）實(shí)施規(guī)范的管理：遵守國家法律和地方法規(guī)；遵守行業(yè)規(guī)章及公司的制度和市場準(zhǔn)則。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：3）核保的意義：（1）排除道德風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)人無法完全獲得保險(xiǎn)標(biāo)的完整、準(zhǔn)確的信息，這可能導(dǎo)致投保人或被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而給保險(xiǎn)公司帶來潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和損失；通過建立核保制度，可以最大限度的排除道德風(fēng)險(xiǎn)，有效降低保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生。（2）確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營：業(yè)務(wù)量是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，但隨著業(yè)務(wù)量的增加，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增多；因此必須通過核保來保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：3）核保的意義：（3）提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)：核保工作的核心是對承保風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)評估，因此保險(xiǎn)公司可以為客戶提供全面和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理建議，從而實(shí)現(xiàn)最有效的防災(zāi)防損；（4）為保險(xiǎn)中介市場建立和完善創(chuàng)造必要的前提條件：核保制度是對保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的重要手段，其建立和完善為保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展和完善創(chuàng)造了必要的前提條件。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：4）核保業(yè)務(wù)的分類：（1）標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保與非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保：標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)指常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)動車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可按照核保手冊進(jìn)行核保；非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)指保險(xiǎn)金額巨大等需有效控制的業(yè)務(wù)，主要有：(1)保險(xiǎn)價(jià)值浮動超過核保手冊規(guī)定的范圍；(2)特殊車型業(yè)務(wù)；(3)軍牌和外地車牌業(yè)務(wù)；(4)高檔車輛的盜搶業(yè)務(wù)等。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：4）核保業(yè)務(wù)的分類：（2）人工核保與計(jì)算機(jī)智能核保：隨著智能化計(jì)算機(jī)的發(fā)展和應(yīng)用，計(jì)算機(jī)已經(jīng)可以勝任對標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)的核保工作，從而大大緩解人工核保工作壓力，提高核保業(yè)務(wù)效率和準(zhǔn)確率；但目前科技水平下的計(jì)算機(jī)不可能解決所有的核保問題，因此現(xiàn)階段需要人工核保模式與之共存，解決計(jì)算機(jī)無法完全的核保問題。（3）集中核保與遠(yuǎn)程核保：集中核?？梢杂行Ы鉀Q統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范業(yè)務(wù)的問題，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的最大限度利用；但由于經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的分散和缺乏便捷的溝通影響了集中核保工作的開展；隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，建立區(qū)域性核保中心，利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程集中核保成為可能，不僅可以利用中心龐大的數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)資源共享，也可以規(guī)避管理疏忽甚至道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：4）核保業(yè)務(wù)的分類：（4）事先核保與事后核保：事先核保指投保人提出申請后，核保人員在接受承保之前對保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和分析，決定是否接受承保；這也是核保工作中廣泛采用的模式；事后核保主要針對保險(xiǎn)標(biāo)的金額較小，風(fēng)險(xiǎn)較低，承保業(yè)務(wù)技術(shù)比較簡單的業(yè)務(wù)；由于這些業(yè)務(wù)往往由一些偏遠(yuǎn)的經(jīng)營或代理機(jī)構(gòu)承辦，保險(xiǎn)公司從人力和經(jīng)濟(jì)角度難以做到事先核保，可以采用事后核保的方式。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：5）核保工作的內(nèi)容：審查投保單、查驗(yàn)車輛、核定保險(xiǎn)費(fèi)率、計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和核保等必要程序：（1）審核投保單與查驗(yàn)車輛：審查投保單所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容是否完整、清楚、正確；檢查證件：(1)檢查投保人稱謂與其簽章是否一致；(2)檢驗(yàn)投保車輛的行駛證與保險(xiǎn)標(biāo)的是否相符，年檢是否合格；(3)核實(shí)投保車輛的合法性，確定其使用性質(zhì)。查驗(yàn)車輛：(1)確定車輛是否存在和有無受損，是否有消防和防盜設(shè)備等；(2)檢驗(yàn)投保車輛的牌照號碼、車型、發(fā)動機(jī)號等是否與行駛證一致；(3)檢查投保車輛的操縱安全性與可靠性是否符合行車要求；(4)檢查發(fā)動機(jī)、車身、底盤、電氣等部分的技術(shù)狀況。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：5）核保工作的內(nèi)容：（2）核定保險(xiǎn)費(fèi)率：根據(jù)投保單上所列的險(xiǎn)種、車輛種類、使用性質(zhì)和保險(xiǎn)期限等情況，依照公司的保險(xiǎn)費(fèi)率表和有關(guān)規(guī)定，確定投保車輛的基保險(xiǎn)費(fèi)率；（3）計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)：根據(jù)投保各險(xiǎn)種的條款規(guī)定、基礎(chǔ)保費(fèi)和核定的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)；四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：5）核保工作的內(nèi)容：（4）核保：包括本級核保和上級核保兩種：本級核保：審核保險(xiǎn)單是否按規(guī)定內(nèi)容與要求填寫，保險(xiǎn)價(jià)值與金額是否合理；審核

業(yè)務(wù)人員或代理人是否驗(yàn)證和查驗(yàn)車輛，是否按要求履行告知義務(wù)；

審核費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)是否正確；對于高保額和投保盜搶險(xiǎn)的車輛，審核有關(guān)證件、實(shí)際情況是否與投保單填寫一致；對高發(fā)事故和風(fēng)險(xiǎn)集中的投保單位提出限制性承保條件；對費(fèi)率表中沒有列明的車輛（高檔車輛或其他專用車輛），視風(fēng)險(xiǎn)情況提出厘定費(fèi)率的意見；核保完畢后，核保人在投保單上簽署意見；對超出本級核保權(quán)限的，應(yīng)提交上級公司核保。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)3.機(jī)動車保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)：5）核保工作的內(nèi)容：（4）核保：包括本級核保和上級核保兩級：(P146)上級核保：根據(jù)掌握的情況考慮是否接受投保；考慮對接受投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、賠償限額是否需要限制和調(diào)整；考慮是否增加特別的約定；

審核投保的內(nèi)容是否準(zhǔn)確、完善，是否符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定；上級公司核保完畢后，應(yīng)簽署明確的意見并立即返回請示公司。四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)2.承保工作內(nèi)容及流程：機(jī)動車保險(xiǎn)承保流程：四.機(jī)動車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)4.繕制