【我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范與監(jiān)管分析14000字（論文）】

我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范與監(jiān)管研究目錄TOC\o"1-3"\h\u1緒論 11.1研究背景 11.2研究目的及意義 11.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11.4研究的主要內(nèi)容和方法 32相關(guān)理論概述 32.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管理論概述 32.2互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點 42.3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景及趨勢 52.4當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式 53國外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的經(jīng)驗借鑒 63.1美國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管 63.2巴塞爾銀行監(jiān)管委員會互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管 63.3新加坡互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管 73.4各國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管共性 73.5對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的啟示 84我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險 84.1互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險 84.2互聯(lián)網(wǎng)金融用戶面臨的風(fēng)險 105針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險的防范與監(jiān)管措施 115.1政府層面的風(fēng)險 115.2互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)層面的風(fēng)險 115.3互聯(lián)網(wǎng)金融用戶風(fēng)險防范與管理 12參考文獻 141緒論1.1研究背景當(dāng)前，信息技術(shù)迅速發(fā)展，各種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新興技術(shù)迅速興起，使得各個行業(yè)之間發(fā)生了翻天覆地的變化。在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為當(dāng)前因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面發(fā)生翻天覆地變化的代表性行業(yè)之一。目前，以支付寶、微信支付錢包為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融APP已經(jīng)成為最為火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，越來越多的人出門不再帶錢包、現(xiàn)金甚至銀行卡，只需要拿著手機就可以完成一切消費活動[1]。這一現(xiàn)象的形成，正是因為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自1997年誕生以來，在經(jīng)歷了不溫不火發(fā)展的十年之后，隨著2004年支付寶、2014年的微信支付的產(chǎn)生發(fā)生了翻天覆地的變化。尤其是支付寶從2013年開始推出包括余額寶在內(nèi)的多種理財性質(zhì)的產(chǎn)品，在集中社會各階層的剩余資金進行金融行為，開展金融業(yè)務(wù)等方面走在了世界的前列。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上變革以后，給普通民眾帶來了多種福利——進一步拓寬的金融投資渠道、進一步提升的資金配置效率以及進一步推動的我國市場化經(jīng)濟發(fā)展歷程都發(fā)揮了十分重要的作用。但是，正是因為金融行業(yè)本身所存在的風(fēng)險性，以及其在與互聯(lián)網(wǎng)融合以后同時也需要面對互聯(lián)網(wǎng)所帶來的各類型技術(shù)風(fēng)險，所以如何進行更為科學(xué)的風(fēng)險控制，便成為促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、和諧發(fā)展的重要舉措[2]。1.2研究目的及意義本文的研究目的，旨在通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的研究，探索當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的經(jīng)營風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險。尤其是針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展監(jiān)管不力所帶來的一系列社會問題，旨在通過本文的研究能夠形成較為完善的框架，實現(xiàn)進一步促進我國金融行業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。本文的研究意義，從理論角度來說是為了能夠進一步豐富我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的理論成果，通過總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)包括信用風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險等領(lǐng)域的控制方法，結(jié)合當(dāng)前我國的實際情況，提出相應(yīng)的解決對策及建議；從實踐角度來說，本文意義在于為當(dāng)前我國迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供更為切實的發(fā)展建議，尤其是針對當(dāng)前愈發(fā)復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。為了可以更好的實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，本文會結(jié)合實際提出針對性的風(fēng)險防范與監(jiān)管建議。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險管理防范與監(jiān)管是存在許多的不足的，是無法與當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展相匹配的。我國學(xué)者葉泳（2011）從動態(tài)角度指出了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特色——互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（一般所指的是第三方支付機構(gòu)）向公眾提供的包括金融服務(wù)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)類型，從市場經(jīng)濟的角度處罰，這種互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融行業(yè)是最新的發(fā)展趨勢，而這種趨勢是始終處在動態(tài)之中的，并不是一種定向的產(chǎn)物或者模式。從互聯(lián)網(wǎng)整體風(fēng)險研究文獻中：李博、董亮(2013)指出互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程中，由于外部因素導(dǎo)致的法律缺失、行業(yè)自律性差、信用信息交換困難、違約成本低及平臺技術(shù)的隱形風(fēng)險等問題。龔明華(2014)認為，互聯(lián)網(wǎng)金融在諸多方面依然存在著許多漏洞，比如資金安全和信息安全等，并且許多金融機構(gòu)在沒有獲取經(jīng)營許可權(quán)的情況下行使經(jīng)營范圍以外的金融業(yè)務(wù)及洗錢活動，對社會抗風(fēng)險能力給予重擊，從而引發(fā)社會的動蕩，對社會發(fā)展引發(fā)負面影響。童文俊(2014)認為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可以以廣義和狹義來進行區(qū)分。狹義的角度來看待互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要表現(xiàn)在洗錢風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險及遠距離便捷性所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險；廣義的洗錢風(fēng)險主要涵蓋了進入要求較低和資金來源的合法性引發(fā)一系列洗錢風(fēng)險，同時，在對金融機構(gòu)的身份認證中，由于交易的平臺發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)中，而互聯(lián)網(wǎng)對交易雙方的身份認證是否真實引發(fā)的洗錢風(fēng)險。鄭曉曉(2014)認為規(guī)技術(shù)風(fēng)險、規(guī)則風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融的三種不同形式。規(guī)則風(fēng)險主要是從國家相關(guān)規(guī)章制度以及法律法規(guī)上存在一些漏洞、定位模糊等問題；業(yè)務(wù)風(fēng)險則是以資金上來體現(xiàn)，信用風(fēng)險及信息交換等經(jīng)營操作方面；技術(shù)風(fēng)險主要是由于我國當(dāng)前在TCP/IP協(xié)議中的安全性較差，技術(shù)不達標(biāo)引發(fā)，造成病毒擴散。在互聯(lián)網(wǎng)金融防范和監(jiān)管制度的研究上：楊凱生（2013）提出要改掉對互聯(lián)網(wǎng)在監(jiān)管中參殘余的錯誤認識，加大監(jiān)管力度和進行技術(shù)創(chuàng)新并不是相互矛盾的。屈援、李安(2013)指出，我國在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時不要拘束在傳統(tǒng)的思想中，要有一顆打破平常心態(tài)的創(chuàng)新意識，從不同角度進行市場和政府相結(jié)合的治理原則，維護互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好環(huán)境，同時消費者也要提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的認識，從根源上抵制風(fēng)險的發(fā)生。宏皓(2014)認為，在防止互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險措施中，主要應(yīng)該從三個方面進行。第一，國家或者地方政府應(yīng)該完善相關(guān)制度和規(guī)定；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)完善行業(yè)運行和監(jiān)管機制，對一些不正當(dāng)競爭進行嚴(yán)懲；第三，從源頭上入手來提高投資者的風(fēng)險意識和管理水平。1.3.2國外研究現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融起源于擁有先西方國家，在如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的研究成果上，國外文獻資料研究較為全面，國外、尤其是西方學(xué)術(shù)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、防范、監(jiān)控與監(jiān)管等工作都是極為重視且傾注了極大研究力量的課題。雖然對此的研究文獻沒有面面俱到，但是西方國家在實際應(yīng)用上成果卓越。Hengetal(2007)研究表明，之所互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷的更新和改變，主要原因在于人民所掌握的財富在不斷攀升而刺激了投資量。ChircuandKauman(2000),Schenone(2004)、SundayTelegraph(2006)以及Freedmanetal(2008)等研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面能給到相對傳統(tǒng)金融模式更低的貸款利率，此外，在操作流程和審批上較傳統(tǒng)金融模式相對，優(yōu)勢更加明顯，對于許多中小企業(yè)或者融資者而言是其不二選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融欣欣向榮的同時，許多學(xué)者也關(guān)注到了其現(xiàn)在的風(fēng)險。Linetal(2009)、Klafft(2008)網(wǎng)絡(luò)借貸之所以能夠有一個高水平的標(biāo)準(zhǔn)，主要是因為傳統(tǒng)的借貸模式存在一定的缺陷。此外，國際上一些發(fā)達國家也通過一些創(chuàng)新手段來降低借貸中的風(fēng)險概率：成立專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸指導(dǎo)團隊，在提高服務(wù)的同時，也降低了因網(wǎng)絡(luò)借貸而造成的違約風(fēng)險。當(dāng)前通過P2P借貸人員的虛假身份信息是可以通過與傳統(tǒng)金融相結(jié)合對此類問題進行根治，完善借貸人員信息不對等的難題(Freedmanetal,2008)?？夏帷じＫ固兀绹?008）對于美國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，包括部分商業(yè)銀行進行了全面的調(diào)查分析與研究，得到了如下結(jié)論：電子金融服務(wù)行業(yè)的全面展開是導(dǎo)致金融機構(gòu)負債來源更為廣泛的原因，而收入也是隨著利息收入的增多而向中間業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)移，同時，電子金融服務(wù)能夠帶給提供該服務(wù)的金融機構(gòu)以更高的盈利與資產(chǎn)質(zhì)量水準(zhǔn)。阿維爾·帕斯特勒（美國，2012）認為，銀行等金融服務(wù)機構(gòu)提供更多的我那改善銀行業(yè)務(wù)，所面臨的風(fēng)險也是極大的——包括技術(shù)操作風(fēng)險、安全風(fēng)險、法律風(fēng)險、名譽風(fēng)險等等。在銀行進入網(wǎng)上銀行這一領(lǐng)域之后，如何形成一種創(chuàng)新且具有前瞻性的風(fēng)險管理模式是保證其金融安全必不可少的措施。而美國的另一位學(xué)者——理查德·沃爾森（美國，2013）將及融機構(gòu)所面臨的風(fēng)險主要分為了兩類——流動性風(fēng)險和信用性風(fēng)險。當(dāng)前，電子商務(wù)交易中存在著眾多的第三方交易機構(gòu)、信用機構(gòu)等等，例如銀行、授信機構(gòu)、消費者隱私在線保護機構(gòu)以及消費者信心組織等等。以上機構(gòu)的有機組合與高效運轉(zhuǎn)是保障金融機構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效措施。1.4研究的主要內(nèi)容和方法1.4.1研究的主要內(nèi)容本文在已有成果的基礎(chǔ)上，通過文獻分析法闡述了國內(nèi)外對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的相關(guān)概述和主要模式以外，全面剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國當(dāng)前的主要類型和特點，在這基礎(chǔ)上對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險存在的問題進行全面分析，為的是可以更全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)癥結(jié)所在，并更好地實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。從結(jié)構(gòu)上來講，本文可以分為以下幾個部分：第一章是對相關(guān)理論進行的概述，包括互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)今后的發(fā)展方向與趨勢以及今后發(fā)展的主要模式。第二章是對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀問題的綜述。包括我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險以及互聯(lián)網(wǎng)金融用戶面臨的風(fēng)險這兩方面的風(fēng)險因素。第三張是針對國際上互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險現(xiàn)狀、種類以及這些國家針對這些風(fēng)險現(xiàn)狀所作出的何種措施、努力就挽回這一局面。第四張是對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險的現(xiàn)狀內(nèi)容的分析，包括互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融用戶所面臨的風(fēng)險。第五章是這對上一部分所提出的針對性解決對策與建議。1.4.2研究方法本文的研究方法主要有二：文獻資料研究法：通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范及監(jiān)管的有關(guān)資料，為本文的研究打下扎實的理論基礎(chǔ)。對比研究法：通過與國外部分國家在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范領(lǐng)域的對比，進一步明晰我國的不足以及未來的發(fā)展方向。2相關(guān)理論概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管理論概述（1）互聯(lián)網(wǎng)金融國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義一直沒有形成一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)界人士對其評價也不乏褒貶。國內(nèi)謝平教授率先提出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險概念。他指出，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，以技術(shù)為物質(zhì)基礎(chǔ)，從通過傳統(tǒng)的金融方式，銀行、證券、保險、交易所等獨立出來，形成一般均衡對應(yīng)的無中介的金融交易和形式。在謝平教授對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)定義的影響下，許多金融專家分別從去中介化、去精英化、金融民主的角度探討，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念進行重新定義。由于物聯(lián)網(wǎng)金融屬于當(dāng)今時代中的新生產(chǎn)物，導(dǎo)致許多業(yè)界學(xué)者及專業(yè)對其的審視角度缺乏一定的嚴(yán)謹性和客觀性。他們對互聯(lián)網(wǎng)金融的觀點從本質(zhì)上，認為其是通過傳統(tǒng)金融的演變結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的特性，實現(xiàn)自金融融通、支付結(jié)算和信息中介的功能[3]。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險包含了傳統(tǒng)金融風(fēng)險以及其發(fā)展中自身具備的獨有風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可以從不同的角度來分析：從大的角度來看，是指其在業(yè)務(wù)開展的過程中對投資者資金造成不定量的風(fēng)險損失；從小的角度來看，則是金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中資金、信譽損失等非預(yù)期損失的可能性。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局為保護投資人與金融消費者利益，在國家相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，對以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的金融活動進行有效的監(jiān)督和管理，達到維持金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定，保障金融經(jīng)濟的正常發(fā)展[4]。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是指在當(dāng)前信息技術(shù)發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合而產(chǎn)生的一種新興金融發(fā)展模式。當(dāng)前，從廣義上理解來說凡是涉及到金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都可以劃歸于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，主要包括著第三方網(wǎng)絡(luò)支付、在線理財產(chǎn)品經(jīng)營、信用評價審核體系、金融中介、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的區(qū)別在于其傳播媒介不同，同時在經(jīng)營理念上也存在著極大的區(qū)別。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的所具有的特點主要如下：經(jīng)營成本較低。相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的提供方與需求方能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成對信息的篩選與匹配，為雙方提供了更廣闊的選擇空間。通過互聯(lián)網(wǎng)模式，金融資金的供求雙方能夠通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，實現(xiàn)兩者的直接溝通，去除了傳統(tǒng)中介、交易成本，也避免了區(qū)域性的壟斷利潤。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持發(fā)展金融行業(yè)，一方面可以使得金融機構(gòu)避免因為開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點而導(dǎo)致過多的資金成本投入；另一方面也可以使得消費者在更為透明、開放的平臺上迅速找到適合自己的金融產(chǎn)品[5]。經(jīng)營效率更高。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的諸多業(yè)務(wù)開展交給計算機進行處理之后，更為標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程、更為迅速的業(yè)務(wù)處理以及更為完善的用戶體驗感受等，都給該行業(yè)帶來了巨大的發(fā)展空間。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展憑借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的數(shù)據(jù)處理支持，在收集相關(guān)數(shù)據(jù)并做出一定處理的情況下，通過引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型的方式，使得用戶通過網(wǎng)絡(luò)能夠更快的獲得金融服務(wù)。經(jīng)營覆蓋面積廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式之下，客戶被給予了突破時間和地域約束的最佳途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，尋找更為直接的、更為廣泛的消費者基礎(chǔ)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶一般來說是集中在小微企業(yè)，其中包含了傳統(tǒng)金融所涵蓋的業(yè)務(wù)，能有效且合理的進行資源分配。發(fā)展速度快但管理體系建設(shè)慢。由于時代的需求量加大，我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然不比發(fā)達國家，但在當(dāng)前的時代背景中迎來了發(fā)展的最好時機。就以日常生活中最常使用的余額寶為例，在其剛剛上線的20天內(nèi)其累計用戶數(shù)額就達到了300萬，轉(zhuǎn)入資金達到了超過70億元。余額寶在經(jīng)過4年的發(fā)展時間里，已經(jīng)成長為世界三大公募基金之一。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然體量巨大，但是在管理方面卻存在很大的弱項。例如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與我國銀行業(yè)中的人民銀行征信系統(tǒng)是脫節(jié)的，因此客戶信用機制無法在人民銀行系統(tǒng)中得到體現(xiàn)，也就少了類似于銀行一般的風(fēng)險控制、合理規(guī)劃以及清收機制，同時因為缺乏足夠的監(jiān)管，整個行業(yè)中面臨的經(jīng)營風(fēng)險是十分巨大的。當(dāng)前所集中爆發(fā)的“裸貸”事件、校園貸、培訓(xùn)貸等都是對這一問題的體現(xiàn)[6]。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景及趨勢當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是基于一個“開放、平等、協(xié)作與分享”的一個平臺。通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，使得居于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)背景下的金融業(yè)務(wù)成本更加低廉、操作更加便捷、業(yè)務(wù)方式更加透明。在今后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的替代、優(yōu)化與創(chuàng)新。所謂的替代，是指對傳統(tǒng)金融行業(yè)流程中對信息社會所不適應(yīng)的給予的替代；而所謂的優(yōu)化，是指傳統(tǒng)金融行業(yè)通過與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合，進一步優(yōu)化、簡練或者重組金融產(chǎn)業(yè)；而所謂的創(chuàng)新，則主要是指通過進一步優(yōu)化金融業(yè)務(wù)的流程，使得用戶可以更加方便、快捷的適應(yīng)用戶需求。在未來的發(fā)展趨勢中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)成為我國包括政府在內(nèi)極為重視的新興產(chǎn)業(yè)。2015年李克強總理更是為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展給予明確的支持態(tài)度，這是對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境做出了實際行動，在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展勢必然會獲得更多的政策支持，為我國國家經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供更多的支持[7]。2.4當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展模式主要集中于六個方面：第三方支付、P2P發(fā)展模式、網(wǎng)絡(luò)眾籌、大數(shù)據(jù)背景下的電商平臺金融業(yè)務(wù)、信息化金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。第三方支付模式，主要博阿擴平臺完全獨立的電子商務(wù)網(wǎng)站，例如拉卡拉支付、易寶支付等，這一模式的第三方支付不僅負擔(dān)有擔(dān)保功能，還能夠為客戶提供更多的產(chǎn)品支付解決方案；另一種模式的第三方支付，是指通過電子交易平臺來擔(dān)保支付，其依托自由的B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能，其所付款項由該平臺進行托管，在買賣雙方完成交易，買方受到貨物后再以向第三方平臺發(fā)出確認交易通知以后，貨款再實現(xiàn)由第三方平臺支付至賣方賬戶的支付模式。P2P網(wǎng)貸模式是當(dāng)前社會中最時興也是最熱點的話題模式之一。其經(jīng)營方式主要是由第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金的借貸，借款人可以通過該平臺尋找出借人，建立起民間借貸的關(guān)系。大數(shù)據(jù)背景下的電商平臺金融業(yè)務(wù)，主要是指電子商務(wù)網(wǎng)站憑借其龐大的海量數(shù)據(jù)庫，通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的分析而得知當(dāng)前消費者的需求點。當(dāng)前，這一模式主要分為平臺模式與供應(yīng)鏈金融模式。所謂的平臺模式，其代表是阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)、天貓等網(wǎng)站利用其龐大的消費者流量，通過專業(yè)戶分析及數(shù)據(jù)處理，以及以支付寶等渠道獲取的信用記錄，通過阿里金融為客戶放出貸款；而所謂的供應(yīng)鏈金融模式，其代表是京東商城，通過電商這一平臺，供應(yīng)商通過對未來收益的正式來獲得銀行方面的貸款模式。眾籌模式，是通過某一網(wǎng)絡(luò)平臺，金融機構(gòu)或項目發(fā)起人以視頻、圖片、新聞文字等形式將自己希望實現(xiàn)的目標(biāo)展示在該平臺上，并設(shè)定相關(guān)的目標(biāo)金額及實現(xiàn)目標(biāo)的時限，通過網(wǎng)絡(luò)的形式加以宣傳并吸引其他人承諾捐助一定的資金以實現(xiàn)目標(biāo)的網(wǎng)絡(luò)金融模式。信息化金融機構(gòu)的所謂的信息化金融機構(gòu)，是指通過一定信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過對傳統(tǒng)金融流程加以改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券或保險類金融機構(gòu)。最具代表性的就是當(dāng)前的網(wǎng)上銀行等形式[8]。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，是指通過互聯(lián)網(wǎng)對相關(guān)的金融產(chǎn)品進行銷售，同時為這一銷售活動提供站前站后的服務(wù)平臺。這一網(wǎng)絡(luò)金融平臺涵蓋了上述其他模式下，例如p2p、投資理財?shù)刃袠I(yè)領(lǐng)域，具備著搜索、對比價格等功能，以實現(xiàn)用戶最快速的產(chǎn)品選擇。3國外互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的經(jīng)驗借鑒3.1美國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管從美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展?fàn)顩r來看，美國在監(jiān)管制度上比較成熟，有完善的法律法規(guī)，因此在監(jiān)管手段上有良好的構(gòu)架。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)時代已然遍布全球，美國互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著時代的發(fā)展不斷完善與進步，從美國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律條規(guī)來看，已然具備了相關(guān)法律體系。其中包含了《統(tǒng)一電子交易法》《全球及全美商務(wù)電子簽名法》《全球電子商務(wù)框架》等。在金融監(jiān)管方面，由于美國的相關(guān)制度都比較完善，因此在出臺新的條例和規(guī)定上，僅需對原有的法律進行修改和補充完善，可以說，美國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律規(guī)定中是較為全面和完善的國家之一[9]。從監(jiān)管方式來看，美國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上采用的是量化監(jiān)管的方式作為主要處理手段。早在1978年，美國就已經(jīng)制定了“統(tǒng)一評級制度”，這種制度也被稱之為“駱駝評級制度”。這項制度的出臺是對美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的進一步完善，并從對美國金融機構(gòu)的監(jiān)管上進行了統(tǒng)一式的管理。在“統(tǒng)一評級制度”中，美國聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)于1999年進行了重新調(diào)整與修訂，把評級制度劃分為5方面以及5個評價階段，等級越高，風(fēng)險則對應(yīng)越高。監(jiān)管者可以根據(jù)評級制度對應(yīng)的風(fēng)險評價階段進行風(fēng)險量化分析，這樣能更加有效的促進監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管效果。3.2巴塞爾銀行監(jiān)管委員會互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管21世紀(jì)初期，巴塞爾銀行管理委員會制定并頒發(fā)了《電子銀行風(fēng)險管理原則》。其中對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管上主要列出了14項條例，這些條例大致可分為三個板塊：高層監(jiān)管、安全防范和風(fēng)險管理。其中，高層監(jiān)管的具體規(guī)定如下：在管理層的監(jiān)管中，必須建立有效的風(fēng)險管理機制，同時，在關(guān)鍵性安全管理方案中必須得到管理層的對允許。此外，第三方機構(gòu)有義務(wù)和責(zé)任配合銀行對其進行全面的監(jiān)管和調(diào)查；第二部分中的安全控制：在銀行方面開展電子銀行業(yè)務(wù)是，必須按照規(guī)定流程對客戶的真是信息進行備注與授權(quán)，確保交易的真實性和安全性。對電子銀行中的記錄和數(shù)據(jù)首先要做到保密性和完成性，其次，在數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)要使用分工采取制度或授權(quán)管控方式確保各崗位責(zé)任分工明確到位；第三部分的風(fēng)險管理上，銀行要隨時準(zhǔn)備一份緊急方案，防止金融風(fēng)險的突然性，確保電子銀行系統(tǒng)具有一定的抗擊性，保證服務(wù)和產(chǎn)品的持續(xù)性[10]。另外，在跨國風(fēng)險管理上問題上，巴塞爾銀行機關(guān)委員會十分重視。伴隨網(wǎng)絡(luò)時代的全面性，互聯(lián)網(wǎng)金融愈發(fā)壯大，面對金融機構(gòu)的跨國業(yè)務(wù)，在遵守國際法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身情況，才能有效的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的發(fā)生。因此，行業(yè)之間的信息共享和國家之間的部門監(jiān)管在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險上就顯得十分重要。3.3新加坡互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管新加坡在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面實行以審慎為中心的監(jiān)管方式。新加坡對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的開始起源于2000年正式出臺的監(jiān)管法規(guī)。在新加坡金融風(fēng)險監(jiān)管當(dāng)局看來，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相對，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與之沒有本質(zhì)的區(qū)別。因此，新加坡監(jiān)管局并沒有出臺相關(guān)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的法律法規(guī)，依舊和傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)監(jiān)管方式一樣，并在傳統(tǒng)監(jiān)管制度中接受審慎監(jiān)管。此外，新加坡金融監(jiān)管局一直認為披露風(fēng)險是每個企業(yè)應(yīng)盡的基本責(zé)任，因此，在看待互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險上，新加坡監(jiān)管局的監(jiān)管思路是將其“扼殺”在搖籃中。但是新加坡監(jiān)管局考慮到企業(yè)之間的不同情況，因此，提出在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，對每個金融機構(gòu)必須嚴(yán)格根據(jù)自身實際情況來給予不同標(biāo)準(zhǔn)的審慎監(jiān)管措施?？傊录悠卤O(jiān)管局根據(jù)金融業(yè)的不斷研究和技術(shù)的改革，在保留原有審慎監(jiān)管的原則上，對政策上進行了相應(yīng)的調(diào)整和修飾，保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管上起到提前預(yù)防，提前治療的方案。3.4各國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管共性通過對上述一些發(fā)達國家及地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管中的分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，他們有著一些共同點和不同點：第一，像美國這類發(fā)達國家對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管采用的是評價機制。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠有效的通過外部對客戶風(fēng)險評價機制來減少獲取客戶信息風(fēng)險的時間，有效的提高了企業(yè)獲取信息業(yè)務(wù)的成本。第二，不難發(fā)現(xiàn)，無論是哪個國家或者地區(qū)，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管上都是根據(jù)原本的監(jiān)管體系上做的修改和完善，對金融機構(gòu)部門的調(diào)整上都沒有任何變化，一切操作嚴(yán)格遵守國家制定的相關(guān)規(guī)定加以實施。第三，國外在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管上，對立法的重視度可見一斑?；臼窃诿總€國家或則地區(qū)原有的基礎(chǔ)上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的實際情況對原有立法進行補充和更正，保證現(xiàn)有法律法規(guī)的完整性[11]。3.5對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的啟示通過對以上發(fā)達國家和地區(qū)的監(jiān)管經(jīng)驗來看，筆者做出以下幾點參考和借鑒：首先，立法先行。從上文對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的經(jīng)驗分析得知，每個國家在對融合互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式的同時，也在不斷的對法律法規(guī)、監(jiān)管理念和創(chuàng)新體制結(jié)合實際情況加以完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展后引發(fā)的風(fēng)險和監(jiān)管漏洞上，要及時以立法和對原有細節(jié)的完善進行補充與延伸，確保金融監(jiān)管體系的有序不紊。其次，分工明確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以走到現(xiàn)在，主要原因是在于各部門之間的溝通、協(xié)作，保障了互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)監(jiān)管體制的暢通。許多發(fā)達國家依照傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征和行業(yè)屬性，實行劃分各個機構(gòu)中所履行的責(zé)任。再次，監(jiān)管方式多樣化。金融監(jiān)管部門要根據(jù)實際情況調(diào)整市場的準(zhǔn)入及退出機制，且對金融機構(gòu)做出的規(guī)定調(diào)整必須嚴(yán)格遵守已有的法律規(guī)定。在許多國家中，互聯(lián)網(wǎng)金融在低成本和服務(wù)創(chuàng)新上對金融機構(gòu)可以起到帶動作用，實現(xiàn)金融機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)之間的資源共享。因此，在監(jiān)管和干預(yù)方面，金融機構(gòu)應(yīng)該審慎而行之，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的政策發(fā)展，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能有效的被現(xiàn)有監(jiān)管體系所接納。最后，行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，離不開傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。隨著時代的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)模式也在不斷的更新和改變。國外許多國家以及地區(qū)，都依然將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管歸納到傳統(tǒng)金融監(jiān)管的體系之中。相關(guān)法律法規(guī)雖然能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行，但仍然存在許多不足的和亟待完善之處。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性就顯得極其重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所有人需要嚴(yán)格遵守國家擬定的相關(guān)規(guī)定，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有一個良好的發(fā)展環(huán)境和競爭環(huán)境[12]。4我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險4.1互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險4.1.1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管理風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予了人們眾多的未知，因此，雖然說科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，但是在科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用上，其一直存在著很高的管理風(fēng)險。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)作為金融行業(yè)的新興領(lǐng)域，其所承擔(dān)著很大的管理風(fēng)險，例如黑客的網(wǎng)站攻擊、電子硬件系統(tǒng)的故障、通信通訊或者電力中斷等問題都會使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的重要信息發(fā)生泄漏或丟失，造成一定的金融損失。另外，就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)支持來說依然是存在很多不足的——當(dāng)年的世界網(wǎng)絡(luò)巨頭谷歌在手機上推出了一款利用NFC功能進行支付的手機錢包功能，但是由于市場上在售的手機只有十幾款產(chǎn)品能夠支持該技術(shù)，最終導(dǎo)致該技術(shù)的慘淡收場，知道近些年移動手機技術(shù)的飛速進步，才重新登上舞臺[13]。4.1.2金融擠兌風(fēng)險金融擠兌風(fēng)險在金融行業(yè)中是一個十分不確定的風(fēng)險因素，往往因為社會中所傳播的謠言、突發(fā)事件或經(jīng)營過程中的經(jīng)營問題爆發(fā)等就有可能導(dǎo)致人們對金融信心的喪失。當(dāng)前，就我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，其部分產(chǎn)品與相關(guān)的貨幣基金能夠形成一定的對接關(guān)系，其互相影響。因此當(dāng)出現(xiàn)貨幣危機時，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也會面臨著貨幣擠兌風(fēng)險，造成經(jīng)濟損失。以當(dāng)前最為火爆的余額寶為例，如果余額寶因為某一個傳言而發(fā)生擠兌風(fēng)險，其傳播速度是十分快的，很容易造成余額寶的現(xiàn)金流斷裂，所面臨的支付壓力難以承受，只能采取類似于延期支付、限額支付等方式加以抵御，如果持續(xù)時間過長，則很有可能導(dǎo)致余額寶整個資金鏈斷裂，甚至退出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。4.1.3制度體系風(fēng)險由于我國特殊的國情限制，其行政手段對于金融市場等經(jīng)濟行為的干預(yù)相比于其他國家來說是較多的。尤其是當(dāng)前我國針對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法存在著極大的不足，其法律法規(guī)的缺位以及監(jiān)管力度的不足都會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)危機的爆發(fā)。例如當(dāng)前社會中廣泛關(guān)注的P2P網(wǎng)貸問題，“裸貸”事件、校園貸、培訓(xùn)貸以及衍生出來的惡性催債等行為層出不窮，導(dǎo)致了巨大的社會問題。這都是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)立法不足、監(jiān)管缺失所導(dǎo)致的。當(dāng)前所具有的呈現(xiàn)零散狀態(tài)的法律規(guī)定完全不可能應(yīng)對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的瞬息萬變。也正是由于很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用當(dāng)前的法律盲區(qū)與監(jiān)管漏洞，有意或無意的制造了很多不規(guī)范行為，威脅著社會穩(wěn)定與金融市場的安全[14]。4.1.4金融信用風(fēng)險金融行業(yè)最為重視的便是信用問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，使得當(dāng)前社會信用問題被無限放大。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，其在選擇用戶的過程中本身就處于不利的弱勢地位，其原因，一方面是因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準(zhǔn)入資格并不完善，用戶只需要簡單的平臺注冊即可完成交易行為；另一方面也是因為網(wǎng)絡(luò)平臺在要求客戶填寫個人信息時，不可避免的存在著很多個人真實信息的隱瞞，甚至是造假。再者，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在用戶的交易行為中，很難保證交易者能夠如實完成交易，例如P2P借貸行為中，借款方取得借款后故意不承擔(dān)還款義務(wù)的或是無力償還的，其損失則會由互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自行承擔(dān)，其追責(zé)措施相比于銀行等實體金融機構(gòu)存在很大差距。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在下線的行為也無法得到很好的保障，例如當(dāng)前的校園暴力催債問題、裸貸事件問題，都造成了很大的社會不安。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)引入信用評級成為了當(dāng)務(wù)之急。4.1.5刑事犯罪風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展正處在法律法規(guī)缺失、監(jiān)管不力不嚴(yán)的階段，特別是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于爆發(fā)式增長的階段，行業(yè)門檻較低，很多企業(yè)、機構(gòu)紛紛進入該行業(yè)，造成目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)極度缺乏行業(yè)自律與法律意識，出現(xiàn)了很多企業(yè)為了盈利問題，甚至是企業(yè)中的員工為了謀取私利而走上了違法犯罪的道路。當(dāng)前，根據(jù)安永會計師事務(wù)所以及普華永道在2016年所做的統(tǒng)計顯示，當(dāng)前的金融類型的犯罪數(shù)量已經(jīng)增長為最主要的經(jīng)濟犯罪類型之一[15]。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融用戶面臨的風(fēng)險4.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，所面臨的最主要的風(fēng)險就是金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，其原因依然是由于我國法律法規(guī)的缺失及監(jiān)管層面的不足，導(dǎo)致很多違規(guī)甚至是違法經(jīng)營行為的出現(xiàn)。另外，由于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)對于信用評級的制度不甚完善，很多時候都會由于經(jīng)營者的不誠信經(jīng)營給用戶帶來損失，例如金融機構(gòu)所提共的信息不實、負責(zé)人卷錢跑路、風(fēng)險隱瞞、收益的極度夸大、亂收費以及暗中扣費等問題都成為用戶所需要面臨的風(fēng)險。以出現(xiàn)問題最多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，在2013年集中爆發(fā)過一次平臺倒閉潮——僅2013年下半年就有超過70家P2P平臺倒閉，涉及資金共計15億元。這一現(xiàn)象的爆發(fā)，其原因一方面是由于行業(yè)中的自律意識較差，利欲熏心下導(dǎo)致了不誠信經(jīng)營行為的發(fā)生，另一方面則是由于我國監(jiān)管不嚴(yán)，導(dǎo)致很多用戶蒙受了巨大損失。4.2.2互聯(lián)網(wǎng)信息安全的風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)信息具有著很大的不可控性，金融機構(gòu)的網(wǎng)站如果被非法侵入導(dǎo)致用戶信息泄漏，或者互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)暗中竊取個人信息、將個人信息進行非法買賣等都會使得信息安全受到極大的威脅。當(dāng)前，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)活動日益頻繁，例如基本所有年輕人都會使用的網(wǎng)絡(luò)購物，在其信息填寫使用過程中極易造成泄露，導(dǎo)致騷擾電話、詐騙電話的增多。根據(jù)我國《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)安全報告》顯示，在2016年全年，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民中有超過89.63%的人受到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，達到了5.32億人次。其中，最為頻發(fā)的信息安全事件是個人信息泄漏、網(wǎng)購支付安全、網(wǎng)絡(luò)電信詐騙等。這些安全問題已經(jīng)引起了社會的廣泛注意，但是因為政治、經(jīng)濟等諸多因素的影響，使得在這一領(lǐng)域的立法工作一直無法得到進一步的推進[16]。4.2.3維權(quán)風(fēng)險較大就目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)的缺失，一方面體現(xiàn)在法律條文的缺失，缺乏足夠的約束能力；另一方面還體現(xiàn)在對于遭受損失的用戶所進行的權(quán)益維護與保護上。當(dāng)前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過虛假宣傳、夸大收入或者提供虛假不實信息等方式，甚至通過巧立名目收取費用、暗中扣取費用甚至肆意泄漏、販賣網(wǎng)絡(luò)用戶信息等方式謀取不正當(dāng)利益。這些行為雖然侵犯了互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的知情權(quán)、公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)甚至隱私權(quán)等諸多權(quán)利，但是我國仍然面臨著立法法規(guī)不完善而導(dǎo)致的用戶權(quán)益完善保障方面，更是難以為網(wǎng)絡(luò)用戶的權(quán)益在遭受損失之后進行有效的追回和彌補。5針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險的防范與監(jiān)管措施5.1政府層面的風(fēng)險目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，也得到了來自于國家、政府層面的大力支持。我國央行在2015年專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提出了5大監(jiān)管原則，其目的就是為了能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展契合金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)需要。通過充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，妥善處理政府監(jiān)管與行業(yè)監(jiān)管的作用，嚴(yán)格遵循并堅持讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)原則，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險[17]。從政府層面來看，其針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展所存在的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)采取的防范與監(jiān)管措施主要如下：首先，確立事前監(jiān)管原則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)門檻，加強人員培訓(xùn)，嚴(yán)格化企業(yè)制度的構(gòu)建；在注重事前監(jiān)管的同時，在監(jiān)管過程中側(cè)重交易秩序的建立。事前監(jiān)管具體操作措施可以通過注冊制的行業(yè)準(zhǔn)入制度，增強事前企業(yè)設(shè)立的審批制度，以通過注冊審批作為行業(yè)門檻，提高行業(yè)從業(yè)素質(zhì)及實力，尤其是針對企業(yè)評級，可以通過接入人民銀行的信用評級系統(tǒng)，作為評價企業(yè)是否能夠進入該行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。而在監(jiān)管過程中，可以通過側(cè)重對交易秩序的構(gòu)建，進一步規(guī)范金融交易的市場六成，減少從中牟取非法利益的機會。當(dāng)然，政府部門在提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入流程的同時，也應(yīng)當(dāng)加強對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整頓與清理。通過在冊登記的方式，對于那些無法通過相關(guān)主管部門批準(zhǔn)私自設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行整頓甚至是取締，同時設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違規(guī)違法的懲罰機制。另外，還應(yīng)當(dāng)通過成立行業(yè)協(xié)會等方式，加快推進行業(yè)自律意識以及道德意識的深入普及。就當(dāng)前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在目前的狀況下是極有可能走上非法集資道路的。在我國社會誠信體系的建立存在很大不足，許多方面未能涉及，造成當(dāng)前因為誠信缺失而導(dǎo)致的行業(yè)違規(guī)。因此，以政府為主導(dǎo)，牽頭加快完成行業(yè)自律和道德約束的建設(shè)成為當(dāng)前能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的有效手段[18]。5.2互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)層面的風(fēng)險5.2.1技術(shù)風(fēng)險防范與監(jiān)管從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)角度來講，技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域的選擇需要以嚴(yán)格的技術(shù)指標(biāo)進行考核，符合評定標(biāo)準(zhǔn)后才可以投入運行。具體技術(shù)應(yīng)用的選擇應(yīng)當(dāng)通過搜集建立相關(guān)資料、評估體系、專家論證以及實地考察等方式，反復(fù)論證、反復(fù)研究的基礎(chǔ)上才能確定技術(shù)類型。而從更為宏觀的角度來講，金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，其目的是為了將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)發(fā)展相融合，而這一融合的基礎(chǔ)是通過建立起相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全防護墻，來保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全運行的，從而促進并實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢互補。當(dāng)前來看，進一步加強對信息安全技術(shù)的應(yīng)用，在大數(shù)據(jù)時代背景下，加強業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作平臺的構(gòu)建，從技術(shù)角度全面查找、彌補技術(shù)設(shè)計上的漏洞，完善軟件系統(tǒng)的設(shè)計，減少技術(shù)層面上的風(fēng)險對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說是尤為重要的。5.2.2金融擠兌風(fēng)險防范與管理金融擠兌風(fēng)險是金融企業(yè)所不得不面對的問題之一，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，應(yīng)對擠兌風(fēng)險的第一步是建立起完善的應(yīng)對方案。擠兌風(fēng)險的發(fā)生，一般而言有很大可能是謠言爆發(fā)所產(chǎn)生的。因此，當(dāng)擠兌危機爆發(fā)時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)迅速出面辟謠，或是通過一定的渠道，向相關(guān)部門，例如央行或政府尋求幫助。在最為危機的時期，可以通過采取延期支付等手段實現(xiàn)自保，但必須做好群眾安撫工作，保持線上資金的穩(wěn)定，為爭取資金應(yīng)對兌現(xiàn)爭取足夠的實踐。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)在日常經(jīng)營中始終堅持樹立良好的口碑，通過增強互聯(lián)網(wǎng)金融用戶對產(chǎn)品及服務(wù)的信心，避免因謠言的產(chǎn)生或競爭對手極為輕松的手段就挑起擠兌危機。5.2.3制度風(fēng)險防范與管理對于制度風(fēng)險的防范與監(jiān)管措施來說，以深入開展相關(guān)法律法規(guī)研究、積極關(guān)注行業(yè)發(fā)展趨勢為引導(dǎo)，對相關(guān)制度政策進行學(xué)習(xí)研究；另外，通過行業(yè)協(xié)會等非政府機構(gòu)，加強行業(yè)自律行為，對于疑似違規(guī)等行為，在通過監(jiān)管部門的確認之后才能付諸實施，保證金融行業(yè)市場的穩(wěn)定。5.2.4信用風(fēng)險防范與管理信用風(fēng)險防范與管理是當(dāng)前金融行業(yè)經(jīng)營管理必不可少的環(huán)節(jié)之一，其步驟就是通過對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)用戶的資金狀況、信用評級進行標(biāo)準(zhǔn)化的審查，以確定信用良好的用戶作為最佳的企業(yè)發(fā)展對象；而對于信用評級具備瑕疵，甚至是信用不良的用戶，則應(yīng)當(dāng)避免與其產(chǎn)生大宗業(yè)務(wù)，防范信用風(fēng)險。只有通過建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信用狀況考核標(biāo)準(zhǔn)，才能避免信用風(fēng)險的發(fā)生，增強機構(gòu)信用，比資產(chǎn)危機。5.2.5金融犯罪風(fēng)險防范與管理當(dāng)前，我國已經(jīng)針對金融從業(yè)人員從事金融領(lǐng)域的違法犯罪活動后的行業(yè)準(zhǔn)入做出了限制