車險理賠知識

理賠知識與實(shí)務(wù)目錄

一、理賠背景二、法規(guī)共鳴三、條款解讀四、示例五、承保及理賠實(shí)務(wù)

理賠背景營銷員客戶？報案后很焦慮，不知道還要做什么只能求助業(yè)務(wù)員找關(guān)系，四處打聽…營銷員信息不對稱，客戶感受差理賠的宗旨理賠的宗旨是基本于合同與法律，正確認(rèn)定保險責(zé)任與范圍，最大限度讓客戶得到應(yīng)得的保障，同時防止道德風(fēng)險的發(fā)生。目錄

一、理賠背景二、法規(guī)共鳴三、條款解讀四、示例五、承保及理賠實(shí)務(wù)

涉及法律法規(guī)《中華人民共和國保險法》《中華人民共和國道路交通安全法》《中華人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》

解讀新《保險法》的改動

新《保險法》第24條規(guī)定：對不屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書并說明理由對應(yīng)實(shí)務(wù)調(diào)整

拒賠情形包括:（1）報案后,經(jīng)現(xiàn)場查勘核實(shí)，認(rèn)定不屬于保險責(zé)任、不予立案，并且在系統(tǒng)中還要做報案注銷（2）立案后,通過核損、核賠等環(huán)節(jié)，核定不屬于保險責(zé)任的，正式拒賠交通事故侵權(quán)與保險根據(jù)《道交法》第76條的規(guī)定，發(fā)生道路交通事故侵權(quán)，第一責(zé)任主體就是提供機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的保險公司。除非有證據(jù)證明交通事故的損失是由非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人故意造成的，否則保險公司就應(yīng)當(dāng)在承保范圍內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。發(fā)生道路交通事故后，除了交通事故的當(dāng)事人之外，保險公司是與道路交通事故關(guān)系最直接的民事主體。典型交通事故典型交通事故典型交通事故典型交通事故典型交通事故目錄

一、理賠背景二、法規(guī)共鳴三、條款解讀四、示例五、承保及理賠實(shí)務(wù)

概述交強(qiáng)險條款的保險責(zé)任與除外責(zé)任商業(yè)車險條款的保險責(zé)任與除外責(zé)任條款知識部分要點(diǎn)一、交強(qiáng)險保險責(zé)任保險責(zé)任：使用被保險車輛致使受害人遭受人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。賠償限額：1.死亡傷殘賠償限額為110000元；2.醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；3.財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；4.被保險人無責(zé)時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元，無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。除外責(zé)任因受害人故意造成的交通事故的損失被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機(jī)動車上的財產(chǎn)遭受的損失被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用保險責(zé)任保險責(zé)任：使用被保險車輛致使受害人遭受人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。賠償限額：1.死亡傷殘賠償限額為110000元；2.醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；3.財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；4.被保險人無責(zé)時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元，無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。除外責(zé)任因受害人故意造成的交通事故的損失被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機(jī)動車上的財產(chǎn)遭受的損失被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用二、商業(yè)險條款體系主要區(qū)別項目A款（人保）B款（我公司）C款（太平洋）保險責(zé)任非營業(yè)：有火災(zāi)、爆炸、自燃營業(yè)：無火災(zāi)、爆炸、自燃家庭自用：有火災(zāi)、爆炸、無自燃有火災(zāi)、爆炸，無自燃非營業(yè)：有火災(zāi)、爆炸、自燃營業(yè)：有火災(zāi)、爆炸，無自燃無無受保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊無無臺風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、沙塵暴責(zé)任免除倒車鏡、車燈單獨(dú)損壞符合國家關(guān)于機(jī)動車強(qiáng)制報廢的規(guī)定保險機(jī)動車無駕駛?cè)瞬僮鲿r自行滑動或被遙控啟動停駛、展覽期間同時更換發(fā)動機(jī)、車身、車架中任意兩項或兩項以上的，未按國家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行變更登記并向保險人辦理批改手續(xù)產(chǎn)品介紹——機(jī)動車輛損失保險（商業(yè)主險）保險責(zé)任：對于被保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險公司負(fù)責(zé)賠償。（一）碰撞、傾覆；（二）火災(zāi)、爆炸；

（三）外界物體墜落、倒塌；（四）暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；（五）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）特別注意：家庭自用車、非營業(yè)用車和營業(yè)用車之間的區(qū)別產(chǎn)品介紹——機(jī)動車第三者責(zé)任保險（商業(yè)主險）保險責(zé)任：

合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀,對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償5萬10萬15萬20萬30萬50萬\\保險責(zé)任：整車被盜或被搶，縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；在被盜搶中或者被盜搶后，受到損壞或者車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。產(chǎn)品介紹——機(jī)動車盜搶保險（商業(yè)主險）保險責(zé)任：

被保險人或允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡。產(chǎn)品介紹——機(jī)動車車上人員責(zé)任保險（商業(yè)主險）產(chǎn)品介紹——玻璃單獨(dú)破碎險（商業(yè)附加險）保險責(zé)任

被保險機(jī)動車擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險人負(fù)責(zé)賠償。產(chǎn)品介紹——自燃損失險（商業(yè)附加險）保險責(zé)任

因被保險機(jī)動車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失以及發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用注意：家庭用車和非營業(yè)及營業(yè)用車的適用范圍不計免賠率特約（商業(yè)附加險）

經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的險種規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險人負(fù)責(zé)賠償。適用險種:車身劃痕險、自燃險、發(fā)動機(jī)特別損失險、新增加設(shè)備損失險等目錄

一、理賠背景二、法規(guī)共鳴三、條款解讀四、示例五、承保及理賠實(shí)務(wù)

1.示例

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1.示例目錄

一、理賠背景二、法規(guī)共鳴三、條款解讀四、示例五、承保及理賠實(shí)務(wù)

承保實(shí)務(wù)——資料(家庭用車）1、行駛證2、身份證xxx**********xxx***************************承保實(shí)務(wù)——資料（單位用車）1、行駛證2、組織機(jī)構(gòu)代碼證******************-**********\\理賠實(shí)務(wù)——理賠流程客戶報案95589專線實(shí)施查勘立案定損核價收集、審核索賠單證無保險責(zé)任通知客戶理算核賠財務(wù)支付賠款結(jié)案歸檔理賠實(shí)務(wù)——報案內(nèi)容1.被保險人名稱、保單號2.出險時間、地點(diǎn)、原因、車牌號碼、廠牌車型3.人員傷亡情況、傷者姓名、搶救情況、事故損失及施救情況、車輛停放地點(diǎn)人4.駕駛員、報案人姓名、聯(lián)系電話理賠所需提供材料----單方事故1、《機(jī)動車輛保險索賠申請書》2、出險司機(jī)駕駛證(正\副本)照片3、標(biāo)的車行駛證(正\副本)照片4、維修發(fā)票（以分公司核賠規(guī)則為準(zhǔn)）5、施救費(fèi)發(fā)票（賠付施救費(fèi)時需提供）6、被保險人身份證7、第一受益人出具的書面授權(quán)書（以分公司核賠規(guī)則為準(zhǔn)）理賠所需提供材料----雙方事故1、所有單方所需材料都要2、需報交警部門雙方需提供交警大隊的事故認(rèn)定書：3、三者車的交強(qiáng)險保單復(fù)印件4、雙車車輛修理發(fā)票理賠所需提供材料----有人傷的以上都需要并提供人傷的身份證、病歷、醫(yī)院發(fā)票、診斷證明、出院記錄、用藥清單、有誤工的提供單位誤工證明、前3個月的收入證明、如超出個人所得稅（3500）需提供個人完稅證明、物損的需提供無損材料及購買發(fā)票理賠實(shí)務(wù)——理賠資料理賠資料

單方事故

雙方簡單事故（無人傷）

簡單人傷

獲取渠道索賠申請、估價單

查勘時提供

行駛證、駕駛證、身份證

被保險人

修理發(fā)票

修理廠

銀行賬號

被保險人

賠款收據(jù)

查勘時提供

責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書

交警部門傷者身份證、就醫(yī)資料

傷者治療醫(yī)院

已賠償憑證

獲賠償