2023年銀行知識(shí)財(cái)經(jīng)金融知識(shí)-百姓征信知識(shí)考試歷年參考核心考點(diǎn)薈萃附答案

（圖片大小可任意調(diào)節(jié)）2023年銀行知識(shí)財(cái)經(jīng)金融知識(shí)-百姓征信知識(shí)考試歷年參考核心考點(diǎn)薈萃附答案第一卷一.參考題庫(kù)(共20題)1.中國(guó)為什么需要建立個(gè)人征信體系？2.未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告？3.加入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)為什么不需要申請(qǐng)？4.個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？5.異議原因是信息滯后怎么辦？6.什么是“查詢記錄”？7.“當(dāng)前逾期總額”就是目前該還沒(méi)還的錢嗎？8.什么是正面信息？9.個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？10.為什么要采集“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔ⅲ?11.在信用活動(dòng)中為什么要遵循“口說(shuō)無(wú)憑、立字為據(jù)”的原則？12.別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？13.征信“征”什么？14.負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？15.多借款、多刷卡，信用就更好嗎？16.我能查詢別人的信用報(bào)告嗎？17.“休眠卡”如何影響您的信用記錄？18.發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報(bào)告時(shí)該如何處理？19.為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費(fèi)信息？20.我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報(bào)告嗎？第二卷一.參考題庫(kù)(共20題)1.在什么情況下需要使用“異議標(biāo)注”？2.欠年費(fèi)的記錄為什么在信用卡注銷后仍反映在個(gè)人信用報(bào)告中？3.為什么不能說(shuō)負(fù)面信息就是“不良記錄”？4.在日常生活中哪些情況下容易出現(xiàn)負(fù)面記錄？該如何避免？5.誠(chéng)信、信用、征信是一回事嗎？6.什么是個(gè)人信用報(bào)告？7.為什么說(shuō)個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”？8.貸款展期期間借款人的信用記錄會(huì)有變化嗎？9.異地逾期影響本地貸款嗎？10.為什么不采集個(gè)人與個(gè)人之間的信用交易信息？11.為什么要大家一起建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？12.商業(yè)銀行考察個(gè)人信用為什么沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？13.銀行憑什么決定是否給您貸款？14.別人不相信我提供的信用報(bào)告怎么辦？15.為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠?款與“惡意”欠款？16.如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？17.為什么要采集配偶信息？18.個(gè)人身份被冒用自己有責(zé)任嗎？19.為什么要如實(shí)填寫各類申請(qǐng)表？20.征信由“誰(shuí)”征？第三卷一.參考題庫(kù)(共20題)1.“信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”有什么關(guān)系？2.能否貸到款誰(shuí)說(shuō)了算？商業(yè)銀行還是中國(guó)人民銀行征信中心？3.為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的?信息？4.在哪些情況下可以使用“個(gè)人聲明”？5.到哪兒查自己的信用報(bào)告？6.對(duì)個(gè)人基本信息有異議怎么辦？7.我國(guó)有哪些保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)？?8.如何讓別人幫我查詢我本人的信用報(bào)告？9.提出異議申請(qǐng)需要哪些資料？10.為什么不建議通過(guò)第三方代理償還貸款？11.對(duì)異議處理仍有異議怎么辦？12.個(gè)人信用報(bào)告有幾個(gè)版本？13.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)有哪些特點(diǎn)？14.什么是征信？15.如何避免因利率調(diào)整、月還款額變動(dòng)給自己造成負(fù)面記錄？16.可以通過(guò)電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請(qǐng)嗎？17.個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的？18.什么是“寬限期”？19.如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息怎么辦？20.常見(jiàn)的異議申請(qǐng)有哪些？?第一卷參考答案一.參考題庫(kù)1.正確答案: 發(fā)展征信的目的是驗(yàn)證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放、發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的政策已進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國(guó)的征信體系尤為迫切。 舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，在征信體系比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，發(fā)放信用卡可以做到讓申請(qǐng)人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請(qǐng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請(qǐng)到批準(zhǔn)，也只需要3天左右的時(shí)間。整體上說(shuō)，美國(guó)的銀行向個(gè)人提供融資服務(wù)的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國(guó)目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個(gè)因素。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化快速發(fā)展的今天，中國(guó)的金融系統(tǒng)要提高對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)水平，國(guó)家要提高百姓的生活水平和社會(huì)福利，發(fā)展征信，從而填補(bǔ)我國(guó)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施上的一個(gè)空白，也就成了一件非常迫切的事情。 另外，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，個(gè)人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達(dá)成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實(shí)踐證明，誠(chéng)實(shí)守信并不是與生俱來(lái)的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個(gè)人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價(jià)，個(gè)人就很難有誠(chéng)實(shí)守信的動(dòng)力和約束力，一些原本誠(chéng)實(shí)守信的個(gè)人也可能會(huì)不再守信。所以健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎(jiǎng)，使失信行為受到懲戒，同時(shí)，使個(gè)人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2.正確答案:有朋友問(wèn)，銀行給了我2萬(wàn)元的授信額度，但我并沒(méi)使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告？正如上一問(wèn)題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí)，授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。3.正確答案:個(gè)人信用信息是由征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)采集的，不需要個(gè)人申請(qǐng)。只要在商業(yè)銀行開(kāi)立過(guò)結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過(guò)信貸交易的個(gè)人，都加入了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。4.正確答案: 個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利： 知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報(bào)告。很多國(guó)家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，部分國(guó)家的法律還規(guī)定，個(gè)人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。 異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見(jiàn)，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。 糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。 司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問(wèn)題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。 此外，任何人都有重新開(kāi)始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的，在國(guó)外，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。因此，即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無(wú)法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開(kāi)始建立信用記錄，從頭再來(lái)。5.正確答案:在國(guó)外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息的頻率大致有三類：實(shí)時(shí)更新、次日更新或次月更新。在我國(guó)，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是每月更新一次數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個(gè)月以后才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來(lái)。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問(wèn)題。6.正確答案:查詢記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過(guò)去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌?、查詢者和查詢?cè)?因等內(nèi)容。通俗地說(shuō)，就是您的信用報(bào)告何時(shí)因何種原因被何人查詢過(guò)的歷史記錄。一般情況下，個(gè)人信用報(bào)告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。7.正確答案: 當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額；對(duì)貸款而言，是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款額合計(jì)，應(yīng)還貸款額（包括本金和利息）的構(gòu)成應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。對(duì)于準(zhǔn)貸記卡，該數(shù)據(jù)項(xiàng)無(wú)意義，所以顯示為0。 溫馨提示：除當(dāng)前逾期總額之外，信息獲取時(shí)間后發(fā)生的應(yīng)還款款項(xiàng)也應(yīng)該列入目前應(yīng)歸還款款項(xiàng)之列。合理安排還款計(jì)劃，避免形成新的逾期記錄。8.正確答案: 正面信息是指您在過(guò)去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是您借錢的信息和您按時(shí)還錢的信息。您可能覺(jué)得借錢怎么還能算是正面信息??？其實(shí)，您能夠從銀行借到錢、您能夠享受商家的先消費(fèi)后付款的服務(wù)，這些事實(shí)本身就表明銀行和商家信任您，對(duì)您來(lái)說(shuō)都是正面信息。當(dāng)然，如果與您的收入相比，您的借款金額很大，從保證您未來(lái)還款能力的角度講，銀行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到錢這件事本身，對(duì)您而言，絕對(duì)是正面的信息。 另一類正面信息是您按照合同約定按時(shí)還款、繳納稅費(fèi)的信息。按約履行一次義務(wù)容易，但要在幾年的時(shí)間里每個(gè)月都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的事。做到了這一點(diǎn)，就說(shuō)明您有較強(qiáng)的信用意識(shí)，同時(shí)具備相當(dāng)?shù)墓芾碜陨碡?cái)務(wù)的能力，對(duì)商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。9.正確答案:目前，中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。10.正確答案:擔(dān)保人與被擔(dān)保人對(duì)貸款都要承擔(dān)還款責(zé)任，當(dāng)被擔(dān)保人在貸款主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人必須在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔ⅲ梢愿娴胤从硴?dān)保人的信用狀況。11.正確答案: 信用活動(dòng)要遵循“立字為據(jù)”的原則，就是說(shuō)信用活動(dòng)的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，以此明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，提供損害賠償?shù)挠行ёC據(jù)，防止因失信行為給對(duì)方造成損失。如果是以口頭方式訂立的合同，由于是“口說(shuō)無(wú)憑”，這種合同無(wú)法提供記錄信用活動(dòng)的憑證，難以對(duì)失信行為構(gòu)成有效的制約。 例如，銀行營(yíng)銷人員在推銷信用卡時(shí)往往傾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少甚至不向客戶揭示其在使用過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致個(gè)人不理性的盲從辦卡。如果信用卡過(guò)多，個(gè)人會(huì)很難記住每張卡的免息期、還款時(shí)間、消費(fèi)金額，容易造成欠繳信用卡年費(fèi)或逾期還款，從而形成負(fù)面信用記錄。12.正確答案: 不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國(guó)在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種： 本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。 法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請(qǐng)后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書面授權(quán)。 本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。13.正確答案: 征信，要“征”您以下幾方面的情況： “您是誰(shuí)”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等。?“您借了多少錢”。也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購(gòu)了多少商品，享受多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等。 “您按約還款了嗎”。就是您在什么時(shí)候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等。 “您遵紀(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。 需要指出的是，征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對(duì)于一些與信用無(wú)關(guān)的信息，比如個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。14.正確答案: 個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指沒(méi)有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)地方： （1）“貸款明細(xì)信息”中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見(jiàn)的負(fù)面信息。 （2）“貸款最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，比如是數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號(hào)表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息。 （3）“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。 （4）“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。 （5）“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開(kāi)具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息。15.正確答案:確切地說(shuō)，與銀行發(fā)生信貸關(guān)系越多，出現(xiàn)逾期還款的可能性也就會(huì)增加。但只要做好周密的還款方案，選擇合適的還款方式，并采用有效的提醒措施，就能確保每次按時(shí)、足額還款。每次按時(shí)、足額還款能說(shuō)明您履約意識(shí)很強(qiáng)，商業(yè)銀行依此可能會(huì)判斷您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及時(shí)還款，形成的負(fù)面記錄多，說(shuō)明此人履約意識(shí)差，商業(yè)銀行對(duì)其信用狀況的判斷可能就要大打折扣了。16.正確答案:在沒(méi)有得到他人授權(quán)的情況下，個(gè)人是無(wú)權(quán)查詢他人信用報(bào)告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國(guó)人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報(bào)告。17.正確答案: 所謂休眠卡，顧名思義，就是指持卡人長(zhǎng)期閑置不用，處于休眠狀態(tài)的銀行卡。休眠卡可能會(huì)給您的信用報(bào)告留下負(fù)面記錄，原因是您可能忘交它的年費(fèi)了。 每一張銀行卡都有制作成本，從申請(qǐng)成功的那一刻起，銀行卡賬戶已經(jīng)產(chǎn)生，銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護(hù)等成本。在金融資源浪費(fèi)的同時(shí)，大量閑置的銀行卡更是增加了持卡人的隱性負(fù)擔(dān)，因?yàn)閷?duì)未及時(shí)銷戶的銀行卡，一些銀行會(huì)要求收取年費(fèi)。如果持卡人沒(méi)有按時(shí)繳納年費(fèi)，相關(guān)的欠費(fèi)信息就將記入個(gè)人信用報(bào)告中，影響到個(gè)人的信用。18.正確答案:當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報(bào)告時(shí)，應(yīng)及時(shí)與中國(guó)人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告的將被責(zé)令改正并處以一萬(wàn)元以上、三萬(wàn)元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門。19.正確答案:個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)如實(shí)記錄個(gè)人的信用狀況，所以如果個(gè)人因與銀行、電信、移動(dòng)、電力等部門發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛而拒絕支付相關(guān)費(fèi)用，這樣的欠費(fèi)信息也會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)然，如果您對(duì)此有異議，可以向中國(guó)人民銀行征信中心反映，并在您的信用報(bào)告中說(shuō)明欠費(fèi)產(chǎn)生的原因。20.正確答案:您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權(quán)后才可查詢他們的信用報(bào)告，并按照上一條查詢別人信用報(bào)告的方法操作即可。第二卷參考答案一.參考題庫(kù)1.正確答案:“異議標(biāo)注”是中國(guó)人民銀行征信中心根據(jù)需要在個(gè)人信用報(bào)告上添加的說(shuō)明文字。需要使用“異議標(biāo)注”的情形為以下兩種：一種是對(duì)處于異議處理過(guò)程中的信息，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)對(duì)該條信息添加標(biāo)注，表明該信息正處于異議處理過(guò)程中，還沒(méi)有最后結(jié)果。另一種情形是經(jīng)過(guò)核查后，證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告上展示的某些信息有錯(cuò)誤，但由于各種原因無(wú)法立即進(jìn)行更正。2.正確答案: 信用卡持卡人未按時(shí)繳納年費(fèi)是違約行為，發(fā)卡銀行會(huì)將此記錄作為負(fù)面記錄報(bào)送到中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)并保留一定年限。所以，在該信用卡注銷后，欠年費(fèi)的記錄仍會(huì)保留一段時(shí)間。3.正確答案:負(fù)面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評(píng)價(jià)。個(gè)人信用報(bào)告只作客觀記錄，不作信用評(píng)價(jià)。在實(shí)踐中，如果個(gè)人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時(shí)是不會(huì)將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。4.正確答案: 一是信用卡透支消費(fèi)沒(méi)有按時(shí)還款而產(chǎn)生逾期記錄； 二是按揭貸款沒(méi)有按期還款而產(chǎn)生逾期記錄； 三是按揭貸款、消費(fèi)貸款等貸款的利率上調(diào)后，仍按原金額支付“月供”而產(chǎn)生的欠息逾期； 四是為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款而形成的逾期記錄； 五是手機(jī)號(hào)停用后，沒(méi)有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成的逾期。 在日常生活中，個(gè)人發(fā)生信用交易后，應(yīng)隨時(shí)留意還款日期，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)信貸員等有關(guān)業(yè)務(wù)人員的聯(lián)系，按時(shí)歸還貸款本息或信用卡透支額。同時(shí)，在信用卡、手機(jī)號(hào)等停用時(shí)，應(yīng)及時(shí)到相關(guān)部門辦理停用或注銷手續(xù)。5.正確答案: 誠(chéng)信、信用、征信三個(gè)詞看上去相近，但其差別還不小。 誠(chéng)信是人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說(shuō)的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。一個(gè)人誠(chéng)信與否，是一個(gè)人主觀上故意的行為，因此，可以進(jìn)行道德意義上的評(píng)判。比如，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠(chéng)實(shí)守信為榮，以見(jiàn)利忘義為恥”。 信用，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來(lái)償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買房、先消費(fèi)后付款之類就是日常生活中典型的信用活動(dòng)。在信用活動(dòng)中，可能會(huì)發(fā)生借錢一方“說(shuō)話不算數(shù)”的情況，例如，沒(méi)有按時(shí)還款、交費(fèi)等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上愿意還，但客觀上確實(shí)做不到。例如，沒(méi)錢、出差、忘了，或者干脆就是個(gè)馬大哈，但是，無(wú)論是什么原因，沒(méi)有履行合同約定的義務(wù)是事實(shí)。對(duì)這樣的事實(shí)，由于原因很復(fù)雜，很難進(jìn)行道德上的評(píng)判，但可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)律以及一個(gè)人過(guò)去的行為記錄，再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法，來(lái)預(yù)測(cè)某個(gè)人未來(lái)“說(shuō)話不算數(shù)”，不能按時(shí)履約的可能性有多大。 征信，本身既不是誠(chéng)信，也不是信用，而是客觀記錄人們過(guò)去的信用信息并幫助預(yù)測(cè)未來(lái)是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說(shuō)明的是，征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠(chéng)信”信息，因?yàn)橐粋€(gè)人誠(chéng)信與否，是個(gè)人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒(méi)有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，更沒(méi)有一個(gè)政府部門能對(duì)一個(gè)人是否誠(chéng)信作出評(píng)判。6.正確答案:個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來(lái)講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運(yùn)營(yíng)商給您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等；另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競(jìng)爭(zhēng)的目的，個(gè)人信用報(bào)告里沒(méi)有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱，即沒(méi)有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。7.正確答案: 作為一個(gè)成年的中國(guó)公民，我們每個(gè)人都有中華人民共和國(guó)居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時(shí)間、住址和身份證號(hào)碼等內(nèi)容。類似這樣的身份證件，其他國(guó)家的公民也都有，名稱可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰(shuí)。所以這個(gè)身份證誰(shuí)也離不開(kāi)。 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越多，除了需要證明您是誰(shuí)之外，還需要有一個(gè)方便、可信的工具來(lái)說(shuō)明您作為一個(gè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，是否可信、可靠，這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。 個(gè)人信用報(bào)告在歐美已經(jīng)非常普及了，幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人信用報(bào)告，而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，包括貸款買房、申請(qǐng)信用卡、買保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒(méi)有個(gè)人信用報(bào)告，幾乎是什么事都辦不成的。 個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來(lái)越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。8.正確答案:有。個(gè)人貸款展期，說(shuō)明借款人不能按照合同約定的時(shí)限償還貸款，在其個(gè)人信用報(bào)告的“特殊交易”項(xiàng)中會(huì)有展期信息，但這樣的信息不一定是負(fù)面的。9.正確答案:肯定有影響。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)集中統(tǒng)一的，無(wú)論您在外地貸款，還是在本地貸款，貸款信息都將于次月通過(guò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。全國(guó)任何一家商業(yè)銀行，只要經(jīng)過(guò)您的授權(quán)，都可以通過(guò)查詢個(gè)人信用報(bào)告了解您在外地的貸款情況。10.正確答案:采集個(gè)人與個(gè)人之間信用交易信息成本高、時(shí)效性差、準(zhǔn)確性更難保證。俗話說(shuō)，“公說(shuō)公有理，婆說(shuō)婆有理”，如果聽(tīng)信個(gè)人信用交易一方的一面之詞就將相關(guān)信息記錄到了另一方的信用記錄中，可能會(huì)對(duì)另一方的利益造成損害。因此，借鑒其他國(guó)家發(fā)展征信的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人之間的信用交易信息。但是，如果個(gè)人信用交易中的一方將另一方告上了法庭，法庭判決被告一方確實(shí)為責(zé)任一方且具有償付義務(wù)，這類信息各國(guó)征信機(jī)構(gòu)都會(huì)采集。目前，中國(guó)人民銀行與最高人民法院也正在積極商討個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集這類信息的相關(guān)事宜。11.正確答案: 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和完善，需要大家的共同參與，需要社會(huì)各界的支持。 首先，每個(gè)自然人是征信數(shù)據(jù)的主體，是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中的主角，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)里面的信息是關(guān)于個(gè)人的，建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的目的也是為了讓每個(gè)人更好地融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融生活。這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)里的信息全不全，準(zhǔn)不準(zhǔn)，你我自己最清楚，自己的事要自己關(guān)心，所以，作為數(shù)據(jù)主體，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和完善當(dāng)然需要大家的積極參與。 其次，很多關(guān)于個(gè)人的信用信息都來(lái)自非金融系統(tǒng)，如政府部門和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)等，為全面反映個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)要從這些部門和單位采集信息，因此，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和完善需要它們的支持。 再次，信息只有使用才會(huì)產(chǎn)生價(jià)值，使用得越多，其價(jià)值也就越大。除金融機(jī)構(gòu)外，其他政府部門、社會(huì)團(tuán)體和企業(yè)，都應(yīng)當(dāng)是信用信息的使用者，因此，從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。 最后，征信在中國(guó)是一項(xiàng)新制度，涉及每個(gè)人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，以法律的形式將這個(gè)制度固定下來(lái)。而這一過(guò)程的實(shí)施，需要社會(huì)各界的積極支持和參與。12.正確答案:商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)主要受該行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險(xiǎn)管理要求的影響，因而很難實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告，不同的使用者出于不同的使用目的，對(duì)同一份信用報(bào)告的理解也可能不一樣。其次，每個(gè)人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門的信用評(píng)價(jià)都很難全面反映其未來(lái)的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，新的信貸品種將不斷產(chǎn)生，不同的信貸品種有著不同的風(fēng)險(xiǎn)收益要求，這都使得對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對(duì)考察個(gè)人信用制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。13.正確答案:銀行審查您的貸款申請(qǐng)時(shí)，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力；您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本*市常住戶口或有效居住身份及固定住所；您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源；您是否具備按期償還貸款本息的能力；您是否擁有良好的個(gè)人信用記錄等。14.正確答案: 如果別人不相信您提供的信用報(bào)告，您可以授權(quán)他作為代理人到中國(guó)人民銀行征信管理部門查詢您的信用報(bào)告。 查詢時(shí)，需提供如下材料： （1）委托人（您自己）和代理人（如您的生意合作伙伴）的有效身份證件原件及復(fù)印件，并留復(fù)印件備查； （2）您本人簽名的授權(quán)查詢委托書； （3）代理人如實(shí)填寫的個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。15.正確答案:首先，中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。16.正確答案: 需要本人親自上門去查。屆時(shí)，帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。 另外，在查詢時(shí)，還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。17.正確答案:按照《中華人民共和國(guó)婚姻法》的規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得的財(cái)產(chǎn)歸夫妻共同所有，產(chǎn)生的債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。夫妻雙方在法律上是一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，商業(yè)銀行在考察個(gè)人信用狀況以決定是否發(fā)放貸款時(shí)，要同時(shí)考察本人及其配偶的信用狀況。所以，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)采集配偶的姓名、證件號(hào)碼、工作單位、聯(lián)系電話等信息。目前，這些信息的來(lái)源是您在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)告知銀行的信息，因此，在與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，請(qǐng)如實(shí)告知銀行關(guān)于您的婚姻狀況及配偶情況。18.正確答案:按照《中華人民共和國(guó)居民身份證法》第十六條的規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓本人居民身份證，是違法行為，公安機(jī)關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得。除此以外，如果因身份被冒用而給第三方造成損失，被冒用人或冒用人還要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。如果身份證被冒用而本人知情，這時(shí)被冒用人將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，在這種情況下因身份被冒用導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告中產(chǎn)生負(fù)面記錄，被冒用人要承擔(dān)相應(yīng)的后果。為了減輕因負(fù)面記錄給自己帶來(lái)的損失，阻止自身信用狀況的惡化，被冒用人應(yīng)當(dāng)及時(shí)和冒用人取得聯(lián)系，督促冒用人盡快還款。但如果在本人不知情的情況下身份證被盜用，建議您盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)您的合法權(quán)益。19.正確答案: 第一，各類申請(qǐng)表詳細(xì)記載了申請(qǐng)人、擔(dān)保人及其他與個(gè)人相關(guān)的基本信息，如實(shí)地提供這些信息，是對(duì)個(gè)人誠(chéng)實(shí)信用的一個(gè)基本要求。 第二，如果資料不真實(shí)或者存在錯(cuò)誤，會(huì)給征信機(jī)構(gòu)和信息的使用者帶來(lái)很大的麻煩，同時(shí)，還會(huì)損害自己或其他人的利益，甚至可能因?yàn)榧m紛而被追究法律責(zé)任。比如，如果因家庭住址、電話號(hào)碼變更而未及時(shí)通知銀行，銀行的對(duì)賬單就很難及時(shí)寄送到個(gè)人手里，如果因此延誤還款，就容易造成負(fù)面信用記錄，給自己造成不便。再如，如果是故意張冠李戴，冒用他人的名義向銀行借款，則可能觸犯法律，犯下欺詐之罪。20.正確答案:征信由征信機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)征。一般來(lái)說(shuō)，真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是一些具有公信力的機(jī)構(gòu)，它們或者是經(jīng)過(guò)上百年的歷史、已經(jīng)在市場(chǎng)中建立了信譽(yù)、具有較強(qiáng)的專業(yè)水平的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，或者就是一個(gè)國(guó)家的中央銀行。比如，在美國(guó)，征信機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu)，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機(jī)構(gòu)。第三卷參考答案一.參考題庫(kù)1.正確答案:信息獲取時(shí)間一般早于信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”，因此，有些在信息獲取時(shí)間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，可能尚未反映在個(gè)人信用報(bào)告中。2.正確答案: 商業(yè)銀行說(shuō)了算。中國(guó)人民銀行征信中心只是提供個(gè)人信用報(bào)告，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請(qǐng)時(shí)參考，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。3.正確答案:查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌?、查詢者、查詢?cè)虻刃畔ⅲ瑩?jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢的情況。對(duì)個(gè)人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢過(guò)您的信用報(bào)告。第二，如果在一段時(shí)間內(nèi)，您的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)您沒(méi)有得到新貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡，可能說(shuō)明您向很多銀行申請(qǐng)過(guò)貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)您獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。需要說(shuō)明的是，因貸后管理查詢個(gè)人信用報(bào)告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過(guò)您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告被越權(quán)查詢時(shí)，可以向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映，中國(guó)人民銀行可以根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》給予處理；造成實(shí)際損失的，您還可以向法院起訴。4.正確答案:在某些情況下，逾期既不是您本人原因造成的，也不是商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的過(guò)錯(cuò)，這時(shí)可以使用“個(gè)人聲明”對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行解釋說(shuō)明。比如，個(gè)人購(gòu)房辦理按揭貸款后又因各種原因退房，開(kāi)發(fā)商退還了首付款后并沒(méi)將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，從而形成負(fù)面信用記錄，此時(shí)，您就可以申請(qǐng)?zhí)砑觽€(gè)人聲明。5.正確答案:可以到中國(guó)人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。6.正確答案: 個(gè)人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號(hào)碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。 如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，您也可以向中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請(qǐng)，如經(jīng)過(guò)核查證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告展示的某些信息有錯(cuò)誤，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。 如果對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡(jiǎn)便的方法就是您到與您有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行更新、更正您的信息，商業(yè)銀行會(huì)在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送您更新、更正過(guò)的信息，相應(yīng)地，您在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的基本信息也會(huì)得到更新或更正。7.正確答案: 我國(guó)有許多法律法規(guī)對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私作了間接的、原則性的規(guī)定，具體內(nèi)容如下： 《中華人民共和國(guó)憲法》第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對(duì)公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，這是我國(guó)法律對(duì)隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)的最根本的依據(jù)。第三十八條規(guī)定：“中華人民共和國(guó)公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對(duì)公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害。”第三十九條規(guī)定：“中華人民共和國(guó)公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅?！钡谒氖畻l規(guī)定：“中華人民共和國(guó)公民的通信自由和通信秘密受法律的保護(hù)。除因國(guó)家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M(jìn)行檢查外，任何組織或者個(gè)人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。” 《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條第二款規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！钡诹畻l還規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規(guī)定了商業(yè)銀行對(duì)客戶信息的保密義務(wù)。第五條就規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則?！钡诙艞l規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！钡谌畻l規(guī)定：“對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第五十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密?！?此外，中國(guó)人民銀行還頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等一系列規(guī)章制度，對(duì)個(gè)人信息的采集、保存及使用等方面進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人隱私和個(gè)人信息安全。8.正確答案:如果您不方便親自到中國(guó)人民銀行查詢您本人的信用報(bào)告，可以委托他人（以下稱為代理人）查詢您的信用報(bào)告。代理人需得到您（委托人）簽名的授權(quán)查詢委托書，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原件及復(fù)印件，到中國(guó)人民銀行征信管理部門查詢您的信用報(bào)告。9.正確答案:如果您親自向中國(guó)人民銀行的征信管理部門提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。10.正確答案:目前，有很多汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、信用擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)代理銀行辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)按約定由其代理個(gè)人向銀行還款，即借款人先將應(yīng)償還的金額交給第三方代理機(jī)構(gòu)，再由其代為向銀行償還。需要注意的是，盡管信貸業(yè)務(wù)通過(guò)第三方辦理，但還款責(zé)任最終還應(yīng)當(dāng)由借款人承擔(dān)。也就是說(shuō)，即使借款人每期按時(shí)還款給房地產(chǎn)商、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)，但如果這些代理機(jī)構(gòu)沒(méi)有按時(shí)還款給銀行，銀行還是會(huì)將逾期還款記錄記在個(gè)人名下，這就會(huì)對(duì)個(gè)人的信用記錄造成負(fù)面影響。為避免這種情況的發(fā)生，建議個(gè)人最好直接與銀行辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，如果采用第三方代理的方式，應(yīng)特別注意代理合同的相關(guān)條款，并關(guān)注自己的信用記錄。萬(wàn)一發(fā)生第三方機(jī)構(gòu)未及時(shí)向銀行還款的情況，應(yīng)及時(shí)與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行交涉，必要時(shí)可通過(guò)司法途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。11.正確答案: 如果您對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議，您可以通過(guò)以下三個(gè)步驟進(jìn)行處理： 第一步，向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明?！皞€(gè)人聲明”是當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心只保證“個(gè)人聲明”是由本人發(fā)布的，不對(duì)異議聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 第二步，向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映。 第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。12.正確答案: 中國(guó)人民銀行征信中心提供兩種版本的個(gè)人信用報(bào)告，即銀行標(biāo)準(zhǔn)版和個(gè)人查詢版。兩者的共同點(diǎn)是全面反映了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的關(guān)于個(gè)人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標(biāo)準(zhǔn)版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)；個(gè)人查詢版供本人查詢使用，在這個(gè)版本中，貸款銀行等授信機(jī)構(gòu)的名稱全部展示。 小知識(shí)：授信機(jī)構(gòu)是指給您提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服務(wù)的百貨商店、提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的電信等公用事業(yè)單位。13.正確答案: 全國(guó)集中統(tǒng)一建庫(kù)。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)將來(lái)自全國(guó)各地不同機(jī)構(gòu)、不同部門掌握的個(gè)人信用信息整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)記錄了全國(guó)近6億人的信用信息。 廣泛的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括政策性銀行、全國(guó)性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。 廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中最重要的信息是個(gè)人與銀行之間的信貸交易信息，同時(shí)，為全面反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及您遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。 社會(huì)功能顯著。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)全面采集個(gè)人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時(shí)歸還借款，同時(shí)也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習(xí)慣。如果每個(gè)人都成了守信的人，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也就改善了。14.正確答案:簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。征信記錄了您過(guò)去的信用行為，這些行為將影響您未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)您向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告，更好地了解您過(guò)去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。15.正確答案:對(duì)于這種情況，您要注意與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同中的利率條款，如果采用的是浮動(dòng)利率，您還款的利率會(huì)隨著基準(zhǔn)利率的變動(dòng)而變動(dòng)，這時(shí)要注意，利率變化會(huì)引起月還款額發(fā)生變化。如果簽訂合同后至次年的1月1日，中國(guó)人民銀行上調(diào)了貸款利率，則商業(yè)銀行將從次年的1