保險(xiǎn)基本原則課件

保險(xiǎn)的基本原則1基本原理真奇妙，理賠依據(jù)全用到認(rèn)真學(xué)習(xí)不感冒，終身受益樂(lè)到老引言2

第一節(jié)近因原則第二節(jié)最大誠(chéng)信原則第三節(jié)保險(xiǎn)利益原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則課程大綱3一、近因與近因原則（一）近因的含義

近因并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。分析：暴風(fēng)—電線桿倒塌—火花—房屋燃燒—財(cái)產(chǎn)損失這一連串的事件，都由暴風(fēng)引起，所以暴風(fēng)是近因。（二）近因原則的含義一是規(guī)定近因的方法二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)付賠償責(zé)任，否則，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。45蝴蝶落警笛響松鼠掉美女走光刷車工走神鏟車下滑貨物飛出巧擊翹翹板滑板飛出房屋被砸壞意外6二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因（就是近因）（二）多種原因同時(shí)發(fā)生（都是近因）1、多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)2、既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有被保風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)（損失區(qū)分原則）1)損失可區(qū)分的，負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償（如：建筑物的水漬與火災(zāi)）2)損失無(wú)法區(qū)分的，一般不予賠付（如：海難引起皮革腐爛而導(dǎo)致煙草的串味與受潮）（三）多種原因連續(xù)發(fā)生（最初的原因是近因）（四）多種原因間斷發(fā)生（最新的原因是近因）7近因原則很容易，空間時(shí)間不統(tǒng)一事件關(guān)系一連一，前因后果細(xì)分析多種原因要看清，被保風(fēng)險(xiǎn)才明晰連續(xù)間斷原因多，最初最新硬道理8

第二節(jié)、最大誠(chéng)信原則

一、最大誠(chéng)信原則的含義二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果

9一、最大誠(chéng)信原則的含義（一）含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。10二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因

（一）保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱性

1、保險(xiǎn)人：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息（反映在風(fēng)險(xiǎn)狀況）2、投保人：對(duì)保險(xiǎn)條款的信息（專業(yè)性和復(fù)雜性所決定）

（二）保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性

1、附合性：往往產(chǎn)生保險(xiǎn)人欺詐投保人2、射幸性：往往產(chǎn)生投保方欺詐保險(xiǎn)人11三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言12（一）告知

1、含義合同訂立過(guò)程中及合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是、盡自己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述。2、內(nèi)容投保人－保險(xiǎn)條款和費(fèi)率；保險(xiǎn)人－保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額和承保條件具體內(nèi)容：投保人：訂立合同時(shí)標(biāo)的危險(xiǎn)的告知；危險(xiǎn)增加的通知；標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的通知；出險(xiǎn)通知；重復(fù)保險(xiǎn)的通知保險(xiǎn)人：主要是免責(zé)條款的告知3、告知的形式投保人：無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知（我國(guó)采用詢問(wèn)回答告知）保險(xiǎn)人：明確列明和明確說(shuō)明（我國(guó)采用兩種相結(jié)合，體現(xiàn)免責(zé)條款）131、保證的含義

指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。

默示保證與明示保證具有同等的法律效力2、明示保證保證條款確認(rèn)保證（過(guò)去和現(xiàn)在：確認(rèn)從未得過(guò)?。┏兄Z保證（現(xiàn)在和將來(lái)：今后不抽煙）船舶的適航保證航行合法保證不改變航道的保證默示保證（海上保險(xiǎn)）慣例、習(xí)慣保證的形式

（二）保證14（三）棄權(quán)與禁止反言

禁止反言：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。

棄權(quán)

具備的兩個(gè)條件保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在:指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。15四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果（一）投保方違反最大誠(chéng)信的形式與法律后果

（二）保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信的形式與法律后果1、未明確說(shuō)明責(zé)任免除條款－－責(zé)任免除條款無(wú)效2、隱瞞合同有關(guān)重要情況－－罰款、限制業(yè)務(wù)范圍和停止接受新業(yè)務(wù)；刑事責(zé)任1、告知表現(xiàn)形式法律后果事故發(fā)生前事故發(fā)生后故意行為隱瞞：有意不報(bào)欺詐：虛假告知解除保險(xiǎn)合同不賠償或給付保險(xiǎn)金不退還保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)失行為誤報(bào)：告知不實(shí)漏報(bào)：不予告知解除保險(xiǎn)合同不賠償或給付保險(xiǎn)金退還保險(xiǎn)費(fèi)2、保證故意行為解除保險(xiǎn)合同不賠償或給付保險(xiǎn)金不退還保險(xiǎn)費(fèi)16誠(chéng)信原則最有用，學(xué)習(xí)生活不可少購(gòu)買保險(xiǎn)要注意，履行誠(chéng)信雙方得告之內(nèi)容要全面，免責(zé)條款最關(guān)鍵保證明示與默示，棄權(quán)必令權(quán)利失禁止反言保險(xiǎn)人，保護(hù)客戶最常見(jiàn)違反誠(chéng)信懲罰多，保費(fèi)保障沒(méi)有了171.保險(xiǎn)損失的近因，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)（）

A、時(shí)間上最接近損失的原因

B、引起損失發(fā)生的第一個(gè)原因

C、空間上最接近損失的原因

D、最直接、最有效、起主導(dǎo)或支配作用的原因2.人身意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因打獵不慎摔倒，因重傷無(wú)法行走，只能臥倒在地等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死，被保險(xiǎn)人死亡的近因是（）

A、意外傷害 B、著涼 C、感冒 D、肺炎3.棄權(quán)與禁止反言的約束對(duì)象是（）

A、投保人B、保險(xiǎn)代理人

C、保險(xiǎn)人D、投保人與保險(xiǎn)代理人測(cè)試一184.最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容一般是指（）

A、告知、保證、棄權(quán)與禁止反言

B、告知、擔(dān)保、棄權(quán)與禁止反言

C、告知、誠(chéng)信、棄權(quán)與禁止反言

D、告知、擔(dān)保、主張與禁止反言5.保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利（）

A、棄權(quán)B、告知

C、禁止反言D、棄權(quán)19第三節(jié)保險(xiǎn)利益原則

一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)中的原則20一、保險(xiǎn)利益及其確立條件

（一）保險(xiǎn)利益的定義（二）保險(xiǎn)利益的確立條件必須是合法的利益必須是經(jīng)濟(jì)利益必須是確定的利益

是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。21二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義

（一）保險(xiǎn)利益原則的含義

是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額

22三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用

（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確立（1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、各種承包人、承租人2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有一定的靈活性）始終存在保險(xiǎn)利益。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)23（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)的應(yīng)用

1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立

（1）為自己投保（2）為他人投保

親密的血緣、關(guān)系法律上的利害關(guān)系、經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠的時(shí)候不追究。3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)

24（三）保險(xiǎn)利益原則在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用

1、各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人2、制造商、銷售商等3、各類專業(yè)人員等4、雇主對(duì)雇員在受雇期間的各種責(zé)任（四）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)權(quán)利人可按照義務(wù)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)25保險(xiǎn)利益要確立，注意主體和客體防賭博，護(hù)道德，賠款也有最高額各種利益要判斷，財(cái)產(chǎn)人身得安全26第四節(jié)損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則的含義二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的因素三、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

27一、損失補(bǔ)償原則及其含義

補(bǔ)償以損失為前提（有損失有補(bǔ)償，無(wú)損失無(wú)補(bǔ)償）--質(zhì)補(bǔ)償以損失為限度（損失多少，補(bǔ)償多少）--量

以實(shí)際損失為限

二、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義

有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)28二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償因素

（一）實(shí)際損失

例：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠7萬(wàn)元。（二）保險(xiǎn)金額例：某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只按照保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元。（三）保險(xiǎn)利益例：某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠。。29損失≤免賠額損失＞免賠額絕對(duì)免賠賠款＝0差額賠償賠款＝損失－免賠額相對(duì)免賠賠款＝0全額賠償賠款＝損失（四）賠償方法1、限額責(zé)任賠償方法指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（多用于種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)）2、免賠額（率）賠償方法30三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則1、代位求償（權(quán)利代位）原則具備條件：

損失的原因是保險(xiǎn)事故，并且是由于第三者造成的被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后實(shí)施對(duì)雙方的要求：賠償總額的要求和禁止棄權(quán)的要求行使的對(duì)象：任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者（被保險(xiǎn)人的雇員與家庭成員或組成人員不得進(jìn)行追償，故意行為例外）行使范圍：一般不適用于人身保險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)除外）312、物上代位原則含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。物上代位權(quán)的取得－通過(guò)委付取得物上代位是一種所有權(quán)的代位物上代位常用于海上保險(xiǎn)的賠償制度處理受損標(biāo)的的一切收益歸保險(xiǎn)人所有32三、損失補(bǔ)償原則的派生原則

（一）保險(xiǎn)代位原則1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義2、保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容

（1）代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）

取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后②實(shí)施對(duì)雙方的要求：保險(xiǎn)人和投保人③行使的對(duì)象：任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者④行使范圍：一般不適用于人身保險(xiǎn)①具備的條件損失的原因是保險(xiǎn)事故，并且是由于第三者造成的被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)33（2）物上代位權(quán)

含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人在全額保險(xiǎn)支付賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。①物上代位權(quán)的取得

委付②物上代位是一種所有權(quán)的代位。

34（二）損失分?jǐn)傇瓌t

1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義2、分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任（我國(guó)采用）某保險(xiǎn)人責(zé)任=（2）限額責(zé)任制某保險(xiǎn)人責(zé)任=（3）順序責(zé)任制某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和×損失額×損失額35

四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險(xiǎn)（二）重置成本保險(xiǎn)（三）人身保險(xiǎn)

36有損失，有補(bǔ)償，無(wú)損失，無(wú)補(bǔ)償實(shí)際損失是原則，多賠少賠做估測(cè)賠償方法很實(shí)用，限額免賠要看清，代位求償有追索，物上代位主人挪生命健康是無(wú)價(jià)，