銀行統(tǒng)一授信管理辦法

銀行統(tǒng)一授信管理辦法第一章總則第一條為完善本行授信管理體制，規(guī)范授信業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)的集中統(tǒng)一管理，健全客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高信貸管理水平和金融服務(wù)水平。根據(jù)中國(guó)人民銀行《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引（試行）》、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》以及本行信貸管理的有關(guān)制度規(guī)定，特制定本辦法。第二條本辦法所稱(chēng)統(tǒng)一授信是指銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）作為一個(gè)整體，在對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶(hù)核定最高綜合授信額度，實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸管理制度。第三條對(duì)客戶(hù)統(tǒng)一授信的業(yè)務(wù)品種包括貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)等。第四條本行對(duì)在國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，在本行開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)，并與本行有信用業(yè)務(wù)關(guān)系，或申請(qǐng)建立信用關(guān)系的已評(píng)級(jí)客戶(hù)實(shí)施統(tǒng)一授信管理。第二章統(tǒng)一授信的對(duì)象與條件第五條本行實(shí)行統(tǒng)一授信管理的客戶(hù)必須具備以下條件：（1）具有企業(yè)法人資格，財(cái)務(wù)制度健全，能夠提供符合本行要求的會(huì)計(jì)報(bào)表；（2）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰、具有健全的決策、執(zhí)行、監(jiān)督制度和具體的業(yè)務(wù)規(guī)章制度；（3）在本行開(kāi)立基本帳戶(hù)或主要結(jié)算帳戶(hù)，結(jié)算及其他中間業(yè)務(wù)主要通過(guò)本行辦理；（4）通過(guò)本行信用等級(jí)評(píng)定,結(jié)果在A級(jí)以上的客戶(hù)。（5）滿(mǎn)足本行提出的其他合理要求。第六條每一個(gè)具有獨(dú)立法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，即構(gòu)成一個(gè)獨(dú)立的客戶(hù)授信對(duì)象?？蛻?hù)統(tǒng)一授信對(duì)象下屬的不具備法人資格的分支機(jī)構(gòu)，不另構(gòu)成統(tǒng)一授信對(duì)象。第七條凡正在使用或申請(qǐng)使用本行授信的客戶(hù)，均應(yīng)成為客戶(hù)統(tǒng)一授信的對(duì)象。第八條對(duì)統(tǒng)一授信對(duì)象資產(chǎn)負(fù)債率達(dá)到70%以上的企業(yè),我行原則上不再提供授信支持。如支行認(rèn)為需要繼續(xù)給予授信支持，可申請(qǐng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行單筆的臨時(shí)授信。第三章統(tǒng)一授信方式第九條統(tǒng)一授信方式分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開(kāi)統(tǒng)一授信。內(nèi)部統(tǒng)一授信是指本行核定客戶(hù)最高綜合授信額度，作為本行內(nèi)部控制客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，在該額度內(nèi)可確定授信品種、期限。內(nèi)部額度授信是我行的商業(yè)秘密，不允許對(duì)外部公布。公開(kāi)統(tǒng)一授信是指總部在對(duì)客戶(hù)確定內(nèi)部統(tǒng)一授信的基礎(chǔ)上，對(duì)符合以下基本條件的客戶(hù)，可以實(shí)行公開(kāi)統(tǒng)一授信。1、 信用級(jí)別AA級(jí)（含）以上；2、 資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)50％；3、近三年能按期償還貸款本息，無(wú)違約行為，簽訂《授信額度協(xié)議》。對(duì)確定的公開(kāi)統(tǒng)一授信客戶(hù)，客戶(hù)可以在本行核定的最高綜合授信額度內(nèi)循環(huán)使用授信。第四章統(tǒng)一授信額度的核定第十條最高授信額度取決于客戶(hù)的有效凈資產(chǎn)、信用等級(jí)和各金融機(jī)構(gòu)已提供的授信額及為其他企業(yè)提供的擔(dān)保。1、計(jì)算公式。最髙授信額度計(jì)算公式為：Q=CXR-S其中：Q：有關(guān)年度本行對(duì)客戶(hù)最髙綜合授信的額度。C：客戶(hù)的有效凈資產(chǎn)，即經(jīng)支行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)所有者權(quán)益各科目真實(shí)性，對(duì)不實(shí)部分從所有者權(quán)益相關(guān)科目剔除后剩余部分為有效凈資產(chǎn)。R：信用指數(shù)，是客戶(hù)信用系數(shù)所對(duì)應(yīng)的系數(shù)（具體見(jiàn)表一：客戶(hù)信用系數(shù)表）。S：各金融機(jī)構(gòu)已提供的授信額及客戶(hù)為其他企業(yè)提供的擔(dān)保額。提供了100%保證金的授信業(yè)務(wù)，不占用授信額度。表一：客戶(hù)信用系數(shù)表實(shí)收資本。注冊(cè)資金是否是自有資金，是否存在用借款入股，或驗(yàn)資后抽逃資本等情況。資本公積。資本公積資金來(lái)源是否真實(shí)，實(shí)物入賬是否符合財(cái)務(wù)核算規(guī)定。未分配利潤(rùn)。核實(shí)近三年未分配利潤(rùn)的真實(shí)性。3、在以上核實(shí)的基礎(chǔ)上剔除所有者權(quán)益科目虛假部分，形成有效凈資產(chǎn)。實(shí)收資本不能說(shuō)明資金來(lái)源的、用借款入股驗(yàn)資后資金抽逃的，要從所有者權(quán)益中剔除。資本公積資金來(lái)源不實(shí)，或不是按財(cái)務(wù)規(guī)定核算資本公積科目，對(duì)不實(shí)部分和違規(guī)入賬的資本公積在所有者權(quán)益中剔除。對(duì)凈利潤(rùn)不實(shí)部分和沒(méi)按規(guī)定稅率扣除所得稅部分要從所有者權(quán)益中剔除。對(duì)客戶(hù)核定最高綜合授信額度并不意味著本行有義務(wù)向客戶(hù)提供達(dá)到最高綜合授信額度的信用支持，只是為本行進(jìn)行信貸管理、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提供參考依據(jù)。第十一條按照審慎原則,如對(duì)客戶(hù)所有者權(quán)益科目不能全部核實(shí)其真實(shí)性，企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，如提供的原始會(huì)計(jì)憑證、銀行對(duì)帳單及明細(xì)帳目等不齊全，或現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)帳表、帳帳、帳實(shí)不符等(主要資產(chǎn)、負(fù)債、損益科目帳實(shí)相差20%-30%)，核實(shí)其最高授信額度時(shí)，原則上可參照下述標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：對(duì)AAA+級(jí)與AAA級(jí)客戶(hù)，核定最髙綜合授信額度原則上不超過(guò)其有效凈資產(chǎn)的90%；對(duì)AA+級(jí)與AA級(jí)客戶(hù)，核定最髙綜合授信額度原則上不超過(guò)其有效凈資產(chǎn)的80%；對(duì)A+級(jí)與A級(jí)客戶(hù)，核定最髙綜合授信額度原則上不超過(guò)其有效凈資產(chǎn)的70%；對(duì)B級(jí)客戶(hù)，核定最髙綜合授信額度不能髙于年初實(shí)際信用余額，原則上只收不放；對(duì)C級(jí)客戶(hù)，原則上不予核定授信額度，并要制定壓縮計(jì)劃，逐步壓縮。對(duì)因財(cái)務(wù)資料達(dá)不到評(píng)級(jí)要求或其他原因不能評(píng)級(jí)的，以及首次與我行建立信貸關(guān)系的客戶(hù)，其最高授信額不能超過(guò)其有效凈資產(chǎn)的70%。第十二條對(duì)集團(tuán)公司客戶(hù)統(tǒng)一授信以整個(gè)集團(tuán)為單位。①集團(tuán)客戶(hù)不能獲得合并報(bào)表的要在單一客戶(hù)信用評(píng)級(jí)授信的基礎(chǔ)上，核實(shí)、控制、管理集團(tuán)客戶(hù)的最高授信額度。②能夠獲得合并報(bào)表的集團(tuán)客戶(hù)，采用合并財(cái)務(wù)報(bào)表的方式核定、控制和管理集團(tuán)客戶(hù)的最高綜合授信額度。第十三條對(duì)關(guān)聯(lián)客戶(hù)（不是集團(tuán)公司的客戶(hù)）統(tǒng)一授信，除依據(jù)關(guān)聯(lián)客戶(hù)每個(gè)成員單位自身情況外，還需認(rèn)真審查分析關(guān)聯(lián)客戶(hù)的整體情況以及成員單位之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系、合并報(bào)表的包含關(guān)系、發(fā)生關(guān)聯(lián)交易等情況，先核定各成員單位的授信額度，再確定關(guān)聯(lián)關(guān)系客戶(hù)（按集團(tuán)客戶(hù)對(duì)待）最高綜合授信額度。第十四條按照《中國(guó)人民商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的要求，我行對(duì)單一法人客戶(hù)授信總額不得超過(guò)本行資本凈額的10%，對(duì)單一集團(tuán)客戶(hù)授信總額不得超過(guò)本行資本凈額的15%?？蛻?hù)授信總額的控制以通知為依據(jù)。（1） 對(duì)單一客戶(hù)授信，如計(jì)算結(jié)果超過(guò)客戶(hù)有效凈資產(chǎn)而不超本行資本凈額10%的，按不超其有效凈資產(chǎn)確定授信額度；如計(jì)算結(jié)果同時(shí)超過(guò)凈資產(chǎn)和本行資本凈額10%的，按本行資本凈額10%確定授信額度。（2） 對(duì)集團(tuán)客戶(hù)授信，如單戶(hù)授信額度相加合計(jì)不超過(guò)本行資本凈額的15%，按實(shí)際計(jì)算結(jié)果確定授信額度；如計(jì)算結(jié)果超過(guò)本行資本凈額的15%，按資本凈額的15%確定授信額度。第十五條客戶(hù)的信用等級(jí)評(píng)定、最高綜合授信額度每年核定一次，有效期均為一年，一年到期前需提前十五天申報(bào)審批。第五章統(tǒng)一授信組織及程序第十六條總部授信審查部門(mén)是統(tǒng)一授信的管理部門(mén)，主要負(fù)責(zé)審查客戶(hù)整體信用及相關(guān)資料、復(fù)測(cè)客戶(hù)信用等級(jí)、確定單戶(hù)最高綜合授信額度，集中統(tǒng)一向集團(tuán)客戶(hù)授信等。各支行的授信評(píng)審部門(mén)是統(tǒng)一授信的業(yè)務(wù)部門(mén),主要負(fù)責(zé)客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)、客戶(hù)所有者權(quán)益科目的核實(shí)、最高綜合授信額度的測(cè)算、申報(bào)和執(zhí)行，負(fù)責(zé)授信品種的分配。第十七條對(duì)實(shí)行統(tǒng)一授信的客戶(hù)，各支行要配備負(fù)責(zé)人員，主要職責(zé)是：（1）負(fù)責(zé)逐筆審查、報(bào)批客戶(hù)信用需求，負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)客戶(hù)所有者權(quán)益，確定客戶(hù)凈資產(chǎn)；（2）負(fù)責(zé)客戶(hù)同本行其他各部門(mén)之間的業(yè)務(wù)銜接；（3）監(jiān)管客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況和授信額度使用情況，并登記授信額度使用臺(tái)帳；（4）每半年按戶(hù)對(duì)授信客戶(hù)進(jìn)行一次全面調(diào)查分析，并寫(xiě)出分析報(bào)告報(bào)總部授信審查部門(mén)；（5）建立并管理客戶(hù)統(tǒng)一授信檔案。第十八條授信有效期滿(mǎn)后，各支行要及時(shí)對(duì)客戶(hù)統(tǒng)一授信情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，并報(bào)總部授信審查部門(mén)。主要內(nèi)容如下：（1）統(tǒng)一授信的綜合收益；（2）授信額度構(gòu)成的合理程度；（3）改進(jìn)及加強(qiáng)授信管理的意見(jiàn)；（4）擬定下一年度最高綜合授信額度和授信管理方式；（5）授信客戶(hù)資產(chǎn)質(zhì)量等。第十九條實(shí)行最高綜合授信額度管理，并不降低本行對(duì)客戶(hù)單筆授信條件的要求。每筆授信仍然要按照有關(guān)授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程辦理。對(duì)未實(shí)行最高綜合授信額度管理的客戶(hù)，初次建立信貸關(guān)系的，必須進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，進(jìn)行最高綜合授信額度管理。第二十條客戶(hù)統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)程序:（1）評(píng)定客戶(hù)信用等級(jí)。各支行的授信評(píng)審人員根據(jù)核實(shí)后的客戶(hù)信息和財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行初評(píng)，并報(bào)總部授信審查部門(mén)審查。（2）各支行的授信評(píng)審部門(mén)根據(jù)評(píng)定的客戶(hù)信用等級(jí)確定相應(yīng)的信用指數(shù)，并現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)所有者權(quán)益，確定有效凈資產(chǎn)，計(jì)算客戶(hù)最高綜合授信額度，填寫(xiě)《評(píng)級(jí)授信申報(bào)審批表》，連同相關(guān)資料一并報(bào)總部授信評(píng)審部門(mén)審查。（3）總部授信審查部門(mén)對(duì)上報(bào)資料的真實(shí)性、完整性、安全性、合法性、合規(guī)性進(jìn)行審查，復(fù)測(cè)企業(yè)信用等級(jí)和最高綜合授信額度后，呈報(bào)主管副行長(zhǎng)審核后報(bào)審貸會(huì)，專(zhuān)題研究審議核定客戶(hù)信用等級(jí)、最高綜合授信額度。負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授牌、授證、授信等其它相關(guān)工作。第六章統(tǒng)一授信后管理第二十一條總部授信審查部門(mén)、各支行應(yīng)對(duì)每一個(gè)授信對(duì)象建立相應(yīng)的臺(tái)帳，記錄每筆授信的數(shù)額、擔(dān)保方式、授信種類(lèi)及授信的實(shí)際發(fā)生、收回、結(jié)清情況和已使用授信額度情況，并進(jìn)行監(jiān)控（客戶(hù)統(tǒng)一授信額度使用臺(tái)帳格式見(jiàn)附件）。第二十二條客戶(hù)統(tǒng)一授信實(shí)行逐級(jí)監(jiān)督檢查制度?？偛繎?yīng)對(duì)各支行授信業(yè)務(wù)情況進(jìn)行定期或不定期的檢查。第二十三條對(duì)客戶(hù)核定最高綜合授信額度后，各支行要嚴(yán)格執(zhí)行，不得突破。第二十四條授信額度的動(dòng)態(tài)管理（1）由于客戶(hù)在他行社授信額減少，對(duì)外擔(dān)保減少（與確定授信額時(shí)相比），或增資擴(kuò)股，需調(diào)增本行授信額時(shí)，由客戶(hù)向授信支行提出調(diào)增授信的申請(qǐng)，授信支行按季末企業(yè)征信系統(tǒng)顯示的他行授信情況、對(duì)外擔(dān)保情況及現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)的客戶(hù)季末授信額、對(duì)外擔(dān)保額，測(cè)算新的授信額。授信支行按以下程序操作：受理申請(qǐng)f調(diào)查核實(shí)已用授信和對(duì)外擔(dān)保f填客戶(hù)評(píng)級(jí)授信申報(bào)審批表f支行內(nèi)部批準(zhǔn)f報(bào)總部授信審查部門(mén)f主管副行長(zhǎng)審核同意f審貸委審議f行長(zhǎng)審批f報(bào)董事會(huì)備案。填《客戶(hù)評(píng)級(jí)授信申報(bào)審批表》時(shí)，只考慮此客戶(hù)他行社授信減少額、對(duì)外擔(dān)保減少額和增資擴(kuò)股金額為依據(jù)來(lái)調(diào)增本行授信額，其他因素（如信用級(jí)別、有效凈資產(chǎn)其他變化等）不再考慮。（2） 單戶(hù)貸款最高授信額、集團(tuán)客戶(hù)最高授信額。因本行凈資產(chǎn)增加調(diào)增時(shí)，若需對(duì)已授信客戶(hù)最高授信額調(diào)增，授信支行操作程序與上相同，或由總部授信評(píng)審部門(mén)統(tǒng)一調(diào)增。（3） 客戶(hù)他行授信增加、對(duì)外擔(dān)保增加時(shí)，授信支行可適度調(diào)減該客戶(hù)本行授信額。操作程序：調(diào)查核實(shí)授信額和對(duì)外擔(dān)保的減少額f填審批表f支行內(nèi)部批準(zhǔn)一報(bào)總部評(píng)級(jí)授信審查部門(mén)備案。（4）客戶(hù)發(fā)生不利于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的重大變化（負(fù)面影響）時(shí)，授信支行可調(diào)減客戶(hù)授信額度，操作程序與上同。以上調(diào)整可每半年進(jìn)行一次。第二十五條發(fā)生下列情形之一者，各支行有責(zé)任向總部授信審查部門(mén)及時(shí)報(bào)告，總部授信審查部門(mén)可及時(shí)調(diào)整或者取消對(duì)該客戶(hù)的授信額度。（1） 客戶(hù)未經(jīng)我行同意，實(shí)施或者著手實(shí)施兼并、分立、合資、承包等有可能影響本行債權(quán)安全的行為；（2） 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子成員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經(jīng)營(yíng)案件；（3） 客戶(hù)發(fā)生或涉及重大訴訟或仲裁案件；（4） 客戶(hù)出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)困難和風(fēng)險(xiǎn)；（5） 市場(chǎng)發(fā)生重大變化；（6） 行業(yè)政策發(fā)生重大調(diào)整；（7） 客戶(hù)提供的授信額度擔(dān)保的條件、效力發(fā)生改變；（8） 客戶(hù)擅自改變授信資金用途；（9） 客戶(hù)與其他任何債權(quán)人的合同項(xiàng)下發(fā)生重大違約事件；（10） 客戶(hù)出現(xiàn)拖欠我行授信資金的情況；（11） 客戶(hù)未按本行的合理要求提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的材料；（12） 本行認(rèn)為有必要下調(diào)其授信額度的其他情況。第七章罰則第二十六條總部應(yīng)加強(qiáng)對(duì)授信管理執(zhí)行情況的檢查與監(jiān)督，對(duì)發(fā)生以下情況的要按照《貸款責(zé)任追究辦法》及其他有關(guān)規(guī)定，對(duì)主要責(zé)任人和直接責(zé)任人進(jìn)行處罰。（1） 未經(jīng)批準(zhǔn)向客戶(hù)提供信用；（2） 越權(quán)審批客戶(hù)授信額度；（3） 參與或默許客戶(hù)編制假財(cái)務(wù)報(bào)表，以幫助客戶(hù)獲得授信額度，對(duì)客戶(hù)所有者權(quán)益不認(rèn)真核實(shí)，致使客戶(hù)以虛假注冊(cè)資本、虛假凈利潤(rùn)等獲得較高授信額度；（4）對(duì)客戶(hù)已經(jīng)發(fā)生或能夠預(yù)計(jì)將要發(fā)生的重大風(fēng)險(xiǎn)情況，不及時(shí)報(bào)告，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，或造成本行信貸資金損失；（5）超過(guò)最高綜合授信額度辦理授信業(yè)務(wù)；（6）使用可循環(huán)授信額度及其他備案事項(xiàng)未及時(shí)到總部備案；（7）其他違規(guī)情況。第二十七條對(duì)違反本辦法有關(guān)規(guī)定的，總部將視情節(jié)輕重，采取以下措施：（1）限期糾正；（2）通報(bào)批評(píng)；（3）經(jīng)濟(jì)處罰；（4）其他紀(jì)律和行政措施等。第八章附則第二十八條本辦法由銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第二十九條本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件1：客戶(hù)統(tǒng)一授信額度使用臺(tái)帳附件2：銀行統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程二O—三年十一月一日附件1銀行客戶(hù)統(tǒng)一授信額度使用臺(tái)帳客戶(hù)名稱(chēng)：最高綜合授信額度：萬(wàn)元有效期：年月日至年月日日期：信用種類(lèi)：金額：已使用：授信額度剩余：授信額度登記人：附件2銀行統(tǒng)一授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程我行受理授信業(yè)務(wù)一般按以下程序辦理：授信申請(qǐng)—授信受理與調(diào)查—測(cè)算授信額度—授信審查—授信審批—授信額度使用。一、授信申請(qǐng)1、申請(qǐng)辦理授信業(yè)務(wù)的客戶(hù)應(yīng)向支行提出書(shū)面授信申請(qǐng)并提供下列資料：（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、企業(yè)相關(guān)資質(zhì)證明等的復(fù)印件。（2）經(jīng)年檢有效的貸款卡、（3）法定代表人身份證（復(fù)印件）、授信事項(xiàng)授權(quán)書(shū)。（4）企業(yè)基本情況、主要領(lǐng)導(dǎo)、股東、財(cái)務(wù)人員的主要經(jīng)歷。（5）申請(qǐng)授信前三年度經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表。（6）驗(yàn)資報(bào)告、公司章程的復(fù)印件。（7）信用等級(jí)證明材料（8）其他相關(guān)的資料。2、有保證人的，還應(yīng)提供：（1）保證人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代碼證書(shū)（復(fù)印件）；（2）法定代表人身份證（復(fù)印件）、擔(dān)保事項(xiàng)授權(quán)書(shū)；（3）經(jīng)年檢有效的貸款卡；（4）前三年度及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；（5）其他相關(guān)資料。3、提供抵（質(zhì)）押方式的，還應(yīng)提供：（1）抵押（質(zhì)）物產(chǎn)權(quán)證明書(shū)原件；（2）抵押（質(zhì)）物有權(quán)處分人同意抵押（質(zhì)）物的證明材料（以國(guó)有房地產(chǎn)抵押的，須有國(guó)有資產(chǎn)上級(jí)主管部門(mén)同意的證明；以集體房地產(chǎn)抵押的，須有職工代表大會(huì)同意的證明）；（3）抵押（質(zhì)）物清單；（4）抵押（質(zhì)）物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單。二、授信受理與調(diào)查支行受理申請(qǐng)后，應(yīng)指定專(zhuān)職人員對(duì)擬授信客戶(hù)進(jìn)行全面調(diào)查，基本內(nèi)容:（1）客戶(hù)的合法性。調(diào)查客戶(hù)是否法人或有法人授權(quán)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否通過(guò)年檢、法人代碼證書(shū)是否屬實(shí)，提供的其他法律文件是否有效等。（2）核實(shí)客戶(hù)所有者權(quán)益各科目的真實(shí)性，對(duì)虛假部分予以剔除。（3）客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、償債能力。（4）客戶(hù)的資信狀況。其原有債務(wù)是否如期償還，有無(wú)不良記錄，有無(wú)重大債務(wù)糾紛等。（5）客戶(hù)主要負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)、還款意愿等。（6）客戶(hù)的行業(yè)背景和發(fā)展前景。（7）銀企關(guān)系。包括客戶(hù)在我行的授信現(xiàn)狀、存款、結(jié)算情況以及他行授信情況。（8）客戶(hù)和保證人的負(fù)債狀況。（9）客戶(hù)提供的擔(dān)保方式和擔(dān)保能力。（10）其他需調(diào)查的情況。三、測(cè)算綜合授信額度，提交授信額度申請(qǐng)報(bào)告和授信額度申報(bào)調(diào)查結(jié)束后，按照已評(píng)定的信用級(jí)別，測(cè)算授信對(duì)象的綜合授信額度和分類(lèi)授信額度，提交授信額度申請(qǐng)報(bào)告報(bào)告、《評(píng)級(jí)授信申報(bào)審批表》至總部審查部門(mén)審查。1、授信額度申請(qǐng)報(bào)告的主要內(nèi)容：（1）經(jīng)測(cè)算后確定的客戶(hù)的需求；（2）客戶(hù)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、資信情況和客戶(hù)的信用等級(jí)；（3）客戶(hù)的前景預(yù)測(cè)及行業(yè)發(fā)展前景；（4）客戶(hù)在本行授信業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；（5）客戶(hù)在本行的存款、結(jié)算往來(lái)等情況；（6）他行已經(jīng)和擬給予的授信額度；（7）客戶(hù)已提供的擔(dān)保方式和對(duì)外擔(dān)保額；（8）其他需要調(diào)查的情況。2、授信額度申請(qǐng)的內(nèi)容：（1）擬給予客戶(hù)的授信方式；（2）擬給予客戶(hù)的綜合授信額度；（3）擬給予客戶(hù)的分類(lèi)授信額度；（4）授信限期；（5）核定的依據(jù)。四、授信審查總部審查部門(mén)應(yīng)對(duì)提交客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)報(bào)告、授信額度申請(qǐng)?zhí)岢雒鞔_的審查意見(jiàn)，報(bào)審貸委員會(huì)審議。1、審查的主要內(nèi)容：（1）合規(guī)性審查，對(duì)信貸員的調(diào)查工作進(jìn)行全面審查，看其是否按規(guī)定的內(nèi)容、調(diào)查方法、調(diào)查程序進(jìn)行，評(píng)價(jià)客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)報(bào)告的質(zhì)量；（2）合法性審查，看貸款的直接用途