金融學(xué) 探究商業(yè)銀行推廣數(shù)字錢包發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策-最終稿

-PAGEII--PAGEI-商業(yè)銀行推廣數(shù)字錢包發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策摘要我國(guó)在2014年開始研究央行數(shù)字貨幣，該項(xiàng)目命名為央行數(shù)字貨幣電子支付（DC/EP，又稱數(shù)字人民幣）進(jìn)行內(nèi)部測(cè)試。隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及交易、管理方式的轉(zhuǎn)變，可預(yù)料在未來(lái)將對(duì)以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)貨幣為主的商業(yè)銀行產(chǎn)生較為深遠(yuǎn)的影響，銀行的發(fā)展運(yùn)營(yíng)體系或受到較大的沖擊。商業(yè)銀行是數(shù)字人民幣的重要分銷機(jī)構(gòu)，而數(shù)字錢包又是數(shù)字人民幣的載體和深入用戶的媒介，進(jìn)而研究商業(yè)銀行推廣數(shù)字錢包會(huì)面臨的問(wèn)題具有重要研究意義。研究立足于我國(guó)央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生的背景，充分參考前人的理論研究成果，對(duì)商業(yè)銀行造成的影響進(jìn)行綜合分析。研究認(rèn)為，現(xiàn)階段推廣數(shù)字錢包可能會(huì)加劇商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、沖擊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、挑戰(zhàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施、帶來(lái)雙向風(fēng)險(xiǎn)等。通過(guò)進(jìn)一步梳理分析數(shù)字錢包的試點(diǎn)情況、運(yùn)行模式和設(shè)計(jì)因素，建議商業(yè)銀行應(yīng)加大科技投入和技術(shù)儲(chǔ)備，推進(jìn)綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)商業(yè)銀行金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做好數(shù)字貨幣風(fēng)險(xiǎn)管理。做好數(shù)字錢包推廣帶來(lái)的挑戰(zhàn)，有助于商業(yè)銀行抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展浪潮，提高商業(yè)銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，轉(zhuǎn)型助力發(fā)展數(shù)字銀行。關(guān)鍵詞：數(shù)字錢包；商業(yè)銀行；影響；對(duì)策-PAGEIV-ExploretheproblemsandcountermeasuresofcommercialbankstopromotethedevelopmentofdigitalwalletAbstractChinabegantostudythecentralbank'sdigitalcurrencyin2014,whichwasnamedthecentralbank'sdigitalcurrencyelectronicpayment(DC/EP,alsoknownasdigitalRMB)forinternaltesting.WiththerapiddevelopmentofChina'sdigitalRMBandthetransformationoftransactionandmanagementmethods,itcanbeexpectedthatitwillhaveafar-reachingimpactoncommercialbanksmainlyoperatingtraditionalcurrenciesinthefuture,andthedevelopmentandoperationsystemofbanksmaybegreatlyimpacted.CommercialbanksareanimportantdistributionorganizationofdigitalRMB,anddigitalwalletisthecarrierofdigitalRMBandthemediumofgoingdeepintousers.Therefore,itisofgreatsignificancetostudytheproblemsfacedbycommercialbanksinpromotingdigitalwallet.BasedonthebackgroundoftheemergenceofChina'scentralbankdigitalcurrency,thispapermakesacomprehensiveanalysisoftheimpactofcommercialbankswithfullreferencetotheprevioustheoreticalresearchresults.Thestudybelievesthatthepromotionofdigitalwalletatthisstagemayaggravatethemarketcompetitionofcommercialbanks,impacttraditionalbusinesses,challengebasicfinancialservicefacilities,andbringtwo-wayrisks.Byfurthercombingandanalyzingthepilotsituation,operationmodeanddesignfactorsofdigitalwallet,itissuggestedthatcommercialbanksshouldincreasescientificandtechnologicalinvestmentandtechnologicalreserves,promotecomprehensivebusinessdevelopment,strengthentheconstructionoffinancialinfrastructureofcommercialbanks,acceleratedigitaltransformationanddoagoodjobindigitalcurrencyriskmanagement.Doingagoodjobinthechallengesbroughtbythepromotionofdigitalwalletwillhelpcommercialbanksseizethedevelopmentwaveofdigitalcurrency,improvetheirowncorecompetitiveness,andhelpdevelopdigitalbanksthroughtransformation.KeyWords：Digitalwallet;Commercialbanks;influence;countermeasure目錄22581摘要 I15484Abstract II21905一、緒論 130082（一）研究背景 123885（二）研究目的與意義 129570（三）研究思路與研究?jī)?nèi)容 26868（四）研究方法與創(chuàng)新之處 2120261.研究方法 2154612.擬創(chuàng)新點(diǎn) 215873二、理論基礎(chǔ)和文獻(xiàn)綜述 425922（一）概念界定 4118271.數(shù)字錢包 437012.央行數(shù)字貨幣電子支付 458593.央行數(shù)字貨幣 412971（二）相關(guān)理論 4281711.區(qū)塊鏈 4179072.數(shù)字貨幣理論 515762（三）文獻(xiàn)綜述 516482三、數(shù)字錢包的探索和實(shí)踐 7986（一）國(guó)際試點(diǎn)基本情況 731467（二）國(guó)內(nèi)試點(diǎn)基本情況 78635（三）實(shí)踐意義 822513四、數(shù)字錢包設(shè)計(jì)框架 92387（一）數(shù)字錢包運(yùn)營(yíng)體系 915698（二）數(shù)字錢包分類 915442（三）數(shù)字錢包特性 1021514五、數(shù)字錢包推廣的問(wèn)題 1123979（一）加劇市場(chǎng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng) 1124984（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入減少 1131190（三）沖擊金融基礎(chǔ)設(shè)施 1129121（四）造成雙向治理風(fēng)險(xiǎn) 12510六、促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字錢包業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 1331612（一）增加科技投入和技術(shù)儲(chǔ)備 136614（二）推動(dòng)綜合業(yè)務(wù)發(fā)展 1316889（三）強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型 135358（四）有序推進(jìn)商業(yè)銀行的雙向治理 1431524七、結(jié)論 1610164參考文獻(xiàn) 17PAGE2––PAGE2–一、緒論（一）研究背景2019年10月，在中共中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時(shí)，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用已擴(kuò)展到數(shù)字金融、物聯(lián)網(wǎng)、智能制造、供應(yīng)鏈管理、數(shù)字資產(chǎn)交易等領(lǐng)域?！逼渲?，加快我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展以及數(shù)字資產(chǎn)的交易環(huán)節(jié)關(guān)鍵技術(shù)在于數(shù)字化貨幣流通使用。近年來(lái)，如何行之有效運(yùn)用數(shù)字錢包引起了國(guó)際社會(huì)的廣泛關(guān)注，根據(jù)國(guó)際清算銀行的統(tǒng)計(jì)，約有56個(gè)國(guó)家的中央銀行進(jìn)行了對(duì)數(shù)字錢包的研究，一些已經(jīng)開始甚至完成初步測(cè)試。在區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)原理的背景下，為了加強(qiáng)我國(guó)的貨幣主權(quán)，順應(yīng)貨幣市場(chǎng)的內(nèi)在需求，中國(guó)人民銀行加快對(duì)數(shù)字錢包體系的開發(fā)。2014年成立專項(xiàng)研究央行數(shù)字貨幣小組進(jìn)行研發(fā)，將其項(xiàng)目命名為央行數(shù)字貨幣電子支付（DC/EP），目前在部分地區(qū)開展數(shù)字錢包試點(diǎn)測(cè)試。商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行環(huán)節(jié)中處于重要地位，是不可或缺的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，承擔(dān)信用創(chuàng)造、信用信息中介以及支付中介等重要職責(zé)。我國(guó)商業(yè)銀行的前景發(fā)展勢(shì)必會(huì)受到來(lái)自數(shù)字錢包新體系模式的強(qiáng)烈沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)抓住研發(fā)數(shù)字錢包的機(jī)遇，搶占先機(jī)未雨綢繆并加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高基礎(chǔ)金融服務(wù)能力與效率，推動(dòng)國(guó)內(nèi)大循環(huán)，有力支撐促進(jìn)構(gòu)建新發(fā)展格局。（二）研究目的與意義本文基于中國(guó)版央行數(shù)字貨幣產(chǎn)生的背景，分析商業(yè)銀行推廣數(shù)字錢包所面臨的問(wèn)題挑戰(zhàn)，旨在解決其加速商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、沖擊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、挑戰(zhàn)基礎(chǔ)金融設(shè)施、帶來(lái)雙向風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，進(jìn)而建立便利支付條件，不斷優(yōu)化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，提升基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理效率，創(chuàng)新金融產(chǎn)品以滿足公眾對(duì)金融服務(wù)的特殊需求。理論上我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展的上升期，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)增加值規(guī)模已達(dá)35.8萬(wàn)億元，占GDP比重達(dá)36.2%，對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為67.7%。數(shù)字支付已經(jīng)不能簡(jiǎn)單理解為“電子支付工具”，其含義旨在解決互聯(lián)網(wǎng)信息“復(fù)制+傳遞”單一化的弊端，利用加密、通信等技術(shù)手段，不僅實(shí)現(xiàn)交易結(jié)算與信息數(shù)據(jù)的即時(shí)上傳，完成支付工具交易循環(huán)和管理，而且提升了支付服務(wù)質(zhì)量，加速社會(huì)資金流動(dòng)?，F(xiàn)實(shí)中，推動(dòng)數(shù)字錢包和中心式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)及應(yīng)用，極大程度上加快了現(xiàn)金和第三方電子支付向數(shù)字支付工具的轉(zhuǎn)型，形成了以數(shù)字錢包為支付工具和中心式數(shù)據(jù)庫(kù)賬本技術(shù)為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)。商業(yè)銀行是數(shù)字錢包設(shè)計(jì)、推廣的關(guān)鍵參與者，更要順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)改革的機(jī)遇。因此，研究推廣數(shù)字錢包對(duì)商業(yè)銀行的影響非常重要。（三）研究思路與研究?jī)?nèi)容本文的研究思路如下，首先闡述數(shù)字錢包和央行數(shù)字貨幣的概念，明確數(shù)字錢包的功能和存儲(chǔ)的央行數(shù)字貨幣之間關(guān)系，并界定央行數(shù)字貨幣的必要條件，在此基礎(chǔ)上查閱大量的相關(guān)理論文獻(xiàn)，對(duì)關(guān)于數(shù)字錢包和存儲(chǔ)的央行數(shù)字貨幣的研究進(jìn)行綜述；接著，借鑒學(xué)者們的研究過(guò)程與結(jié)論，結(jié)合數(shù)據(jù)資料分析數(shù)字錢包設(shè)計(jì)理念及運(yùn)行機(jī)制；再次，分析并提出推行數(shù)字錢包實(shí)行貨幣數(shù)字化過(guò)程中商業(yè)銀行面臨著的問(wèn)題；最后，提出促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的建議。具體研究?jī)?nèi)容如下：第一部分，理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述。先對(duì)數(shù)字錢包、央行數(shù)字貨幣的有關(guān)概念進(jìn)行介紹，然后闡述數(shù)字錢包的理論和底層技術(shù)，最后對(duì)數(shù)字錢包和央行數(shù)字貨幣進(jìn)行文獻(xiàn)綜述。第二部分，描述現(xiàn)狀。結(jié)合現(xiàn)狀描述數(shù)字錢包的試點(diǎn)情況以及政策意義，詳細(xì)闡述數(shù)字錢包的運(yùn)營(yíng)體系、分類和特性。第三部分，提出問(wèn)題。基于數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)原理、技術(shù)路線和數(shù)字錢包測(cè)試情況，提出現(xiàn)階段商業(yè)銀行推廣數(shù)字錢包所面對(duì)的問(wèn)題。第四部分，對(duì)策建議。基于上一部分提出的問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際情況分析出促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策。（四）研究方法與創(chuàng)新之處1.研究方法本文主要采用文獻(xiàn)研究法和比較研究法。文獻(xiàn)研究法：本文在查閱大量的相關(guān)文獻(xiàn)基礎(chǔ)上研究分析，總結(jié)出數(shù)字錢包的設(shè)計(jì)原理、技術(shù)路線、測(cè)試情況和存在的問(wèn)題，在參考前人的研究成果基礎(chǔ)上，合理建立自己的研究思路和研究?jī)?nèi)容。比較研究法：本文通過(guò)比較數(shù)字人民幣和現(xiàn)金之間的差異，總結(jié)歸納出數(shù)字錢包特性。2.擬創(chuàng)新點(diǎn)關(guān)于央行數(shù)字貨幣的研究，國(guó)內(nèi)外學(xué)者從不同角度出發(fā)，一些學(xué)者研究了央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)以及中央銀行視角下的監(jiān)管路徑；一些學(xué)者還研究了央行數(shù)字貨幣對(duì)金融支付結(jié)算系統(tǒng)的影響；國(guó)內(nèi)一些研究人員還從貨幣職能、金融功能的角度分析了數(shù)字人民幣的本質(zhì)。但是，商業(yè)銀行推廣數(shù)字錢包將會(huì)面臨怎樣的問(wèn)題，以及商業(yè)銀行該如何積極應(yīng)對(duì)，這個(gè)問(wèn)題鮮有研究。對(duì)此，本文在研究數(shù)字人民幣運(yùn)行框架的基礎(chǔ)上，研究了商業(yè)銀行推廣數(shù)字錢包會(huì)帶來(lái)哪些影響，進(jìn)而為商業(yè)銀行提出相關(guān)的對(duì)策和建議。

二、理論基礎(chǔ)和文獻(xiàn)綜述（一）概念界定1.數(shù)字錢包數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的載體和深入用戶的媒介，在人民銀行的中心化管理下，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)依法依規(guī)共同創(chuàng)建和共享終端應(yīng)用程序。2.央行數(shù)字貨幣電子支付央行數(shù)字貨幣電子支付（DC/EP），也稱數(shù)字人民幣，是中國(guó)人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，其利用中心式數(shù)據(jù)庫(kù)賬本技術(shù)實(shí)現(xiàn)脫離賬戶亦能實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移的功能，同時(shí)具有電子支付工具的優(yōu)勢(shì)。數(shù)字人民幣目前定位為零售型央行數(shù)字貨幣，用來(lái)滿足公眾的支付需要。因此人民銀行設(shè)計(jì)的數(shù)字人民幣既具備現(xiàn)金的匿名性、即時(shí)結(jié)算性，又兼顧用戶電子支付的喜好，設(shè)置數(shù)字化支付方式。在使用方式上用戶可通過(guò)掃碼、轉(zhuǎn)賬等交易方式，實(shí)現(xiàn)同現(xiàn)金支付一樣的即時(shí)結(jié)算特性，避免現(xiàn)有電子支付工具的轉(zhuǎn)賬風(fēng)險(xiǎn)和延時(shí)到賬情況。數(shù)字人民幣作為法定貨幣的數(shù)字形式表達(dá)，或?qū)⒄紦?jù)數(shù)字化零售支付體系中的主導(dǎo)地位，和現(xiàn)有的電子支付工具（如微信、支付寶）共同構(gòu)成支付工具，提高支付多樣性，相互補(bǔ)充，普惠大眾，降低基礎(chǔ)金融服務(wù)的門檻。3.央行數(shù)字貨幣在判斷是否屬于“央行數(shù)字貨幣”時(shí)，必須界定兩個(gè)核心條件是否同時(shí)滿足，以及必備條件滿足其一即可。1）核心條件：（1）發(fā)行屬性，只能由中央銀行發(fā)行，并非商業(yè)銀行或私人發(fā)行。（2）物質(zhì)屬性：以數(shù)字化形式使用，物質(zhì)形式不是實(shí)物。2）必備條件：（1）通用性，金融機(jī)構(gòu)、普通個(gè)體均可使用。（2）價(jià)值屬性，“價(jià)值”不再局限于賬戶間轉(zhuǎn)移，貨幣不通過(guò)賬戶仍可存在價(jià)值，進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)轉(zhuǎn)移。（二）相關(guān)理論1.區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈?zhǔn)潜姸啻鎯?chǔ)一定信息數(shù)據(jù)的區(qū)塊按照各自區(qū)塊產(chǎn)生的時(shí)間順序排列，以連接的方式排列組合成鏈條式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，運(yùn)用哈希算法的對(duì)稱加密函數(shù)技術(shù)組建一個(gè)獨(dú)特的大型數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)分布式驗(yàn)證和儲(chǔ)存，各區(qū)塊內(nèi)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行自我傳輸和管理，確保數(shù)據(jù)信息不被篡改和不可偽造等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。一般來(lái)說(shuō)，鏈條保存在所有的服務(wù)器（節(jié)點(diǎn)）中，必須半數(shù)以上服務(wù)器同意才可修改服務(wù)器內(nèi)的數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)不僅加密技術(shù)具有高度的安全性，還具有極大的開放性。任何人都有權(quán)限查看區(qū)塊內(nèi)的數(shù)據(jù)信息并進(jìn)行開發(fā)相關(guān)應(yīng)用，區(qū)塊鏈就像是眾多區(qū)塊互聯(lián)的大網(wǎng)，每個(gè)區(qū)塊既獨(dú)立又緊密聯(lián)系。2.數(shù)字貨幣理論數(shù)字貨幣理論是新時(shí)期貨幣領(lǐng)域重要的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)理論。這是世界全球化趨勢(shì)下新貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)的戰(zhàn)略理論，主要包括六個(gè)方面的內(nèi)容：數(shù)字貨幣跨國(guó)界跨領(lǐng)域支付履行世界貨幣職能；重組貨幣功能；數(shù)字貨幣取代法幣；轉(zhuǎn)變儲(chǔ)存貨幣目的；高度去中心化；以平臺(tái)為中心。數(shù)字貨幣具有現(xiàn)代紙幣的全部功能，以電子支付方式為主循環(huán)流通，其本質(zhì)必須是國(guó)家實(shí)施的法定貨幣，功能和流通流程應(yīng)按照現(xiàn)代紙幣管理規(guī)則執(zhí)行。在實(shí)際商品消費(fèi)和數(shù)字貨幣交易過(guò)程中實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的功能，而數(shù)字貨幣的加密數(shù)據(jù)識(shí)別代碼是最核心的一環(huán)，數(shù)據(jù)代碼用于展現(xiàn)貨幣價(jià)值，而標(biāo)識(shí)代碼標(biāo)定持有者的信息，明確交易的來(lái)源和屬性。（三）文獻(xiàn)綜述范一飛（2020）認(rèn)為數(shù)字錢包的“雙運(yùn)營(yíng)模式”可調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行與中央銀行共同參與數(shù)字人民幣的發(fā)行與流通，商業(yè)銀行能夠幫助中央銀行降低部分風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，提升客戶網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)體驗(yàn)度。湯奎（2020）認(rèn)為隨著數(shù)字錢包的推廣發(fā)行與貨幣乘數(shù)呈現(xiàn)反比增長(zhǎng)，數(shù)字錢包在“雙運(yùn)營(yíng)模式”的大環(huán)境下，會(huì)減少商業(yè)銀行信用卡、貸款及其他信用貨幣的產(chǎn)生量，商業(yè)銀行支付結(jié)構(gòu)或?qū)⒅匦抡{(diào)整。彭緒庶（2020）指出數(shù)字錢包的管理是將手中的實(shí)物錢包電子化，數(shù)字人民幣將逐步取代M0，實(shí)現(xiàn)了用戶和銀行之間的直接溝通，用戶可根據(jù)自己的意愿將手中的存款直接轉(zhuǎn)換。孫文博（2020）建議商業(yè)銀行應(yīng)研發(fā)一款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)數(shù)字錢包和產(chǎn)品間的自由轉(zhuǎn)換，在數(shù)字錢包余額充足時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)入該產(chǎn)品，可產(chǎn)生利息收益，在客戶需要使用貨幣中，可從產(chǎn)品中進(jìn)行提取，既發(fā)揮了替代現(xiàn)金的作用，又能讓資產(chǎn)在閑置期間產(chǎn)生收益。吳婷婷（2020）提出商業(yè)銀行可以在用戶開通使用數(shù)字錢包的同時(shí)附加相應(yīng)的代理業(yè)務(wù)，從中賺取代理費(fèi)用，或借此機(jī)會(huì)吸收存款。對(duì)于銀行間支付清算，姚前（2019）指出數(shù)字錢包利用分布式賬本技術(shù)（DLT）的高效率、低成本，能對(duì)零售端傳統(tǒng)央行貨幣的支付功能進(jìn)行優(yōu)化。國(guó)外學(xué)者對(duì)數(shù)字貨幣如何影響商業(yè)銀行進(jìn)行了研究和探討。Jesús（2020）等研究了基于賬戶的央行數(shù)字貨幣含義、引入數(shù)字貨幣的后果以及中央銀行系統(tǒng)的開放如何影響金融中介，數(shù)字貨幣進(jìn)行發(fā)行推廣，將會(huì)出現(xiàn)“脫媒”現(xiàn)象，用戶可以不再通過(guò)商業(yè)銀行可以直接在中央進(jìn)行開立賬戶，商業(yè)銀行將逐漸失去“金融媒介”的身份。Carlo（2020）等在INGDMI數(shù)字論壇上討論了央行數(shù)字貨幣的未來(lái)發(fā)展及其對(duì)商業(yè)銀行的影響，并討論了中央銀行、商業(yè)銀行和科技公司之間潛在的分工，認(rèn)為中央銀行可以按照雙層模式設(shè)計(jì)，通過(guò)銀行分配數(shù)字貨幣，對(duì)于向企業(yè)與家庭提供信貸和定價(jià)的銀行以及更廣泛的金融系統(tǒng)而言破壞性較小。趙玉平（2017）首先針對(duì)數(shù)字貨幣的發(fā)行對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的消極影響進(jìn)行了研究。趙玉平認(rèn)為隨著數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)的普及和商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)量呈反向關(guān)系，同時(shí)會(huì)減少的還有數(shù)量龐大的客戶交易信息記錄，最終商業(yè)銀行信用貨幣的創(chuàng)造量大幅減少，商業(yè)銀行的盈利水平將大大降低。宋爽和劉東民（2019）認(rèn)為，我國(guó)法定數(shù)字貨幣是以中央銀行為主，商業(yè)銀行為輔的形式進(jìn)行推廣發(fā)行，其發(fā)行的主要目的是對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行替代，商業(yè)銀行仍是貨幣流通體系的載體，因此法定數(shù)字貨幣的發(fā)行不會(huì)降低商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用。目前，國(guó)內(nèi)外一些學(xué)者已經(jīng)研究了數(shù)字錢包的優(yōu)勢(shì)，并給出優(yōu)化服務(wù)的建議，一些學(xué)者從央行數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)、分類角度闡述發(fā)行的影響，還有一些學(xué)者探究央行數(shù)字貨幣影響商業(yè)銀行的存貸量、盈利性以及中介職能等。本文補(bǔ)充研究商業(yè)銀行推廣數(shù)字錢包會(huì)面臨哪些挑戰(zhàn)，進(jìn)而為商業(yè)銀行提出合理建議。

三、數(shù)字錢包的探索和實(shí)踐（一）國(guó)際試點(diǎn)基本情況2020年瑞典啟動(dòng)了為期一年的數(shù)字錢包項(xiàng)目測(cè)試——“電子克朗”。該項(xiàng)目與埃森哲公司合作，模擬瑞典央行通過(guò)“數(shù)字錢包”發(fā)行、流通和回收電子克朗。該項(xiàng)目的測(cè)試方法主要有三個(gè)特點(diǎn)。首先，測(cè)試采用二級(jí)體系，涉及中央銀行和指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。央行是唯一擁有發(fā)行電子克朗權(quán)利的機(jī)構(gòu)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)自身存儲(chǔ)在央行清算系統(tǒng)中的準(zhǔn)備金兌換，而終端客戶從指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的數(shù)字錢包兌換電子克朗用以日常消費(fèi)。其次，為了確保該項(xiàng)目測(cè)試的性質(zhì)比商業(yè)銀行存款貨幣的性質(zhì)更貼合現(xiàn)金，測(cè)試采取基于代幣的模式。最后，數(shù)字錢包的底層技術(shù)運(yùn)用區(qū)塊鏈原理。技術(shù)平臺(tái)采用德國(guó)R3公司的“Corda”分布式賬本技術(shù)平臺(tái)，其中瑞典央行作為公證環(huán)節(jié)來(lái)驗(yàn)證代幣未重復(fù)使用。在第一個(gè)測(cè)試階段之后，瑞典央行發(fā)布了一份報(bào)告，總結(jié)了測(cè)試經(jīng)驗(yàn)和啟示：一是數(shù)字錢包的新技術(shù)需要進(jìn)一步研究。比如流通過(guò)程中，每一筆交易都需要驗(yàn)證代幣未被重復(fù)使用，這一過(guò)程會(huì)產(chǎn)生巨大的運(yùn)算量，對(duì)新技術(shù)的規(guī)模性和時(shí)效性提出了更高的要求。再比如，新技術(shù)不僅應(yīng)確認(rèn)代幣在支付期間不會(huì)被重復(fù)使用，還應(yīng)滿足個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的需求，如何實(shí)現(xiàn)雙贏需要進(jìn)一步研究。二是要進(jìn)一步完善付息方式。數(shù)字貨幣的利率水平會(huì)影響金融穩(wěn)定。為數(shù)字錢包和電子克朗的利息設(shè)定限額是控制供求關(guān)系的重要手段。如果利率水平為正，瑞典央行將通過(guò)指定運(yùn)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)支付給用戶利息。若實(shí)施負(fù)利率，如果用戶不主動(dòng)操作，該政策將無(wú)法實(shí)施，二者如何平衡還需進(jìn)一步研究。三是并行電子支付可以使支付系統(tǒng)更加靈活。數(shù)字錢包提高了數(shù)字結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施的靈活性，使新技術(shù)設(shè)施與現(xiàn)有的支付基礎(chǔ)設(shè)施并行實(shí)施成為可能。接下來(lái)，瑞典央行將繼續(xù)探索并行是否具有優(yōu)勢(shì)。（二）國(guó)內(nèi)試點(diǎn)基本情況2014年我國(guó)組建數(shù)字貨幣研究組，開始探索數(shù)字錢包和數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)原理和運(yùn)行框架。2016年成功搭建法定數(shù)字貨幣概念原型、測(cè)試數(shù)字錢包票據(jù)交易，并于同年成立研究所，提出頂層設(shè)計(jì)和基本特征。2017年末，人民銀行聯(lián)合四大國(guó)有商業(yè)銀行以及其他研究機(jī)構(gòu)共同參與設(shè)計(jì)電子支付體系，穩(wěn)步推進(jìn)行業(yè)準(zhǔn)則、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、錢包設(shè)計(jì)原則和監(jiān)管方式等標(biāo)準(zhǔn)體系。2019年末推出數(shù)字錢包APP，開始試點(diǎn)測(cè)試。數(shù)字錢包試點(diǎn)采用“10+1”模式，即在十個(gè)具有代表性的地區(qū)以及冬奧會(huì)場(chǎng)試驗(yàn)評(píng)估數(shù)字人民幣理論可行性和數(shù)字錢包功能穩(wěn)定性。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人申請(qǐng)數(shù)字錢包達(dá)2087萬(wàn)個(gè)，累計(jì)交易金額約345億，支付場(chǎng)景涵蓋日常出行、餐飲購(gòu)物等領(lǐng)域，試點(diǎn)場(chǎng)景數(shù)量可達(dá)一百萬(wàn)以上。此外，深圳、北京、成都、蘇州四地開展數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)，總發(fā)放金額達(dá)1.5億。紅包測(cè)試進(jìn)一步驗(yàn)證了數(shù)字錢包系統(tǒng)的穩(wěn)定性及可行性，試點(diǎn)用戶普遍認(rèn)為使用數(shù)字錢包提高了支付效率，尤其普惠便利小微企業(yè)和商戶。研究組發(fā)布的工作計(jì)劃顯示，人民銀行為構(gòu)建數(shù)字錢包生態(tài)系統(tǒng)將不斷推進(jìn)研發(fā)測(cè)試工作，綜合區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，擴(kuò)大數(shù)字錢包試點(diǎn)測(cè)試實(shí)施范圍，動(dòng)態(tài)調(diào)整數(shù)字錢包的發(fā)展模式。同時(shí)，在所有社會(huì)領(lǐng)域的實(shí)踐基礎(chǔ)上，動(dòng)態(tài)改進(jìn)測(cè)試方案，不斷優(yōu)化數(shù)字錢包系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，完善業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立管理體系。此外，加強(qiáng)與國(guó)際的溝通交流，共同推進(jìn)法定數(shù)字貨幣的研究進(jìn)程。（三）實(shí)踐意義《十四五規(guī)劃》“加快數(shù)字化發(fā)展建設(shè)數(shù)字中國(guó)”篇中明確指出，“加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)、數(shù)字政府”；“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字錢包體系研發(fā)”；“積極參與數(shù)字錢包、數(shù)字稅等國(guó)際規(guī)則和數(shù)字技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定。”以目前發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，數(shù)字錢包在未來(lái)會(huì)成為一種具備價(jià)值特征的數(shù)字結(jié)算工具，能夠重建以美元為核心的國(guó)際貨幣體系。當(dāng)今美元依然占據(jù)在國(guó)際結(jié)算、外匯儲(chǔ)備、金融資產(chǎn)和商品定價(jià)體系中主導(dǎo)地位，使用美元或多或少會(huì)向美國(guó)繳納鑄幣稅，在這種情況下，世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)因美元波動(dòng)受到極大干擾。數(shù)字錢包和數(shù)字人民幣體系的搭建可能打破美元一家獨(dú)大的局面，化解美國(guó)“長(zhǎng)臂司法管轄”的金融制裁風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際貨幣體系因而面臨重建的機(jī)遇，將朝著更加全面、多元化的方向發(fā)展。因此，數(shù)字錢包不僅要在國(guó)內(nèi)廣泛使用，還必須努力開拓?cái)?shù)字錢包服務(wù)的邊界。四、數(shù)字錢包設(shè)計(jì)框架（一）數(shù)字錢包運(yùn)營(yíng)體系數(shù)字錢包的雙運(yùn)營(yíng)體系，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)先向人民銀行兌換數(shù)字人民幣，再由運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)兌換給用戶，用戶兌換后可以交易流通于市場(chǎng)。中國(guó)人民銀行在運(yùn)營(yíng)體系中負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的發(fā)行和回收、制定相關(guān)規(guī)則、監(jiān)管數(shù)字錢包生態(tài)服務(wù)。在其統(tǒng)一管理的前提下，人民銀行將聯(lián)合實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行及其他機(jī)構(gòu)，保障數(shù)字人民幣流通。商業(yè)銀行將根據(jù)客戶的匿名程度開放不同類型的數(shù)字錢包，并提供數(shù)字人民幣的兌換和回收服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行積極參與系統(tǒng)研發(fā)、服務(wù)創(chuàng)新、場(chǎng)景布局、業(yè)務(wù)處理、運(yùn)營(yíng)維護(hù)等服務(wù)，安全高效運(yùn)行數(shù)字人民幣。在這個(gè)過(guò)程中，人民銀行確保金融系統(tǒng)穩(wěn)定，市場(chǎng)能夠有效配置資源，以充分調(diào)動(dòng)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的積極性和創(chuàng)造性。在雙運(yùn)營(yíng)模式下，由于第三方電子支付的普及，使得更容易推廣和使用數(shù)字錢包，同時(shí)多家金融機(jī)構(gòu)共同研發(fā)管理，使得風(fēng)險(xiǎn)分散。（二）數(shù)字錢包分類商業(yè)銀行開發(fā)的數(shù)字錢包在人民銀行的中心化管理下，管理錢包并檢驗(yàn)數(shù)字人民幣的真?zhèn)涡?；建立生態(tài)服務(wù)系統(tǒng)，布局?jǐn)?shù)字人民幣的全應(yīng)用場(chǎng)景，確保數(shù)字錢包具有普惠性，避免使用障礙。1.根據(jù)客戶匿名程度可劃分多種數(shù)字錢包級(jí)別。根據(jù)用戶的實(shí)名等級(jí)分類管理數(shù)字錢包，并對(duì)各級(jí)錢包設(shè)置不同的單日/單次交易額度和錢包容量上限。在可控匿名的設(shè)計(jì)原理下，如果用戶有開立全匿名錢包的需求，不要求必須進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，用戶可以根據(jù)使用需求隨時(shí)實(shí)名認(rèn)證來(lái)升級(jí)為高級(jí)錢包，獲得更多服務(wù)權(quán)限。2.根據(jù)使用類型可劃分為個(gè)人錢包和對(duì)公錢包。用戶可根據(jù)數(shù)字錢包使用的場(chǎng)景，選擇錢包類型。若是個(gè)人生產(chǎn)生活所用則可以選擇個(gè)人錢包；若是企業(yè)之間資金流動(dòng)，公司法定代表人可選擇對(duì)公錢包，錢包功能可以根據(jù)用戶的需要進(jìn)行調(diào)整。3.根據(jù)錢包形態(tài)可劃分為軟件錢包和硬件錢包。一種是通過(guò)軟件應(yīng)用程序等為用戶提供數(shù)字貨幣服務(wù)的，以APP形式存在，為軟錢包。另一種是通過(guò)硬件安全芯片介質(zhì)實(shí)現(xiàn)人民幣數(shù)字功能，借助智能卡、可穿戴設(shè)備等為用戶提供服務(wù)。軟硬錢包的結(jié)合豐富了數(shù)字錢包的生態(tài)系統(tǒng)，以迎合市場(chǎng)需求和特定人群。4.根據(jù)管理權(quán)限可劃分為子、母錢包。持有人可以將名下任一錢包設(shè)置為母錢包，并在母錢包賬戶設(shè)立多個(gè)子錢包。母錢包可以對(duì)子錢包實(shí)現(xiàn)監(jiān)控，并設(shè)置條件支付等功能，企業(yè)亦可通過(guò)子母錢包實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)、財(cái)務(wù)監(jiān)管等特殊功能。（三）數(shù)字錢包特性由于數(shù)字錢包服務(wù)于數(shù)字人民幣，要充分體現(xiàn)金融便利性和可行性，數(shù)字錢包特性離不開數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)原理。通過(guò)比較分析數(shù)字人民幣可以得出：（1）數(shù)字錢包兌換人民幣可即時(shí)兌換，紙幣兌換則受限于銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和地點(diǎn)。（2）數(shù)字錢包可以控制匿名的程度，而一般來(lái)講紙幣是完全匿名。（3）數(shù)字錢包基于區(qū)塊鏈系統(tǒng)幾乎不會(huì)面臨偽造的風(fēng)險(xiǎn)。（4）數(shù)字錢包支付不僅可以線下支付，還支持線上交易，而紙幣不能直接進(jìn)入用于流通手段的電子支付系統(tǒng)。（5）數(shù)字錢包體系可以減少貨幣轉(zhuǎn)移過(guò)程中的“過(guò)橋費(fèi)”，提高支付效率。數(shù)字錢包在設(shè)計(jì)原理上既有現(xiàn)金的即時(shí)性和匿名性等性質(zhì)，又有電子支付管理工具的高效率、低成本、安全便利等優(yōu)勢(shì)，因此具有以下特性：1.賬戶特征和價(jià)值特征。數(shù)字錢包兼容三種方式：基于賬戶、準(zhǔn)賬戶和基于價(jià)值，采用可變額度的加密字符串形式進(jìn)行資金流通。2.不計(jì)息。由于數(shù)字人民幣相當(dāng)于M0，所以數(shù)字錢包內(nèi)余額不支付利息。3.低交易成本。根據(jù)人民幣管理辦法，各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不向用戶收取兌換和回收數(shù)字人民幣的服務(wù)費(fèi)。4.即時(shí)交易。從最終的結(jié)算角度分析，每個(gè)數(shù)字錢包系統(tǒng)間互聯(lián)，通過(guò)數(shù)字錢包的交易可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)結(jié)算。5.可控匿名。通過(guò)設(shè)立“小額匿名，大額可溯”的分級(jí)數(shù)字賬戶，兼顧隱私與風(fēng)險(xiǎn)管理，大額可溯用于防止非法犯罪行為發(fā)生，小額匿名用于保護(hù)個(gè)人隱私。數(shù)字錢包系統(tǒng)收集個(gè)人交易信息較少，非法律明確要求，禁止向第三方機(jī)構(gòu)和其他政府機(jī)關(guān)披露。同時(shí)中國(guó)人民銀行建立數(shù)字人民幣信息防火墻，嚴(yán)格執(zhí)行信息安全和數(shù)據(jù)管理，嚴(yán)禁隨意查詢使用。6.安全。數(shù)字錢包是一種利用加密數(shù)字簽名、安全存儲(chǔ)等技術(shù)避免貨幣重復(fù)花費(fèi)、偽造貨幣、操縱交易等行為。為了保證數(shù)字人民幣運(yùn)行周期安全和控制風(fēng)險(xiǎn)，已搭建多級(jí)安全防護(hù)體系。

五、數(shù)字錢包推廣的問(wèn)題（一）加劇市場(chǎng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)人民銀行并不直接服務(wù)于用戶，而是制定基本原則，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開發(fā)數(shù)字錢包。因此，數(shù)字錢包的運(yùn)營(yíng)離不開商業(yè)銀行。各商業(yè)銀行需要開發(fā)自己的錢包應(yīng)用程序并優(yōu)化服務(wù)功能，擁有成熟的服務(wù)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行可以獲得更多的客戶，一舉提高自身的商業(yè)營(yíng)銷水平。但是高質(zhì)量的數(shù)字錢包服務(wù)可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)存款向數(shù)字錢包流入，造成部分資金流失。進(jìn)入2020年，工農(nóng)中建四大國(guó)有商業(yè)銀行不斷測(cè)試數(shù)字錢包的功能。2020年4月，農(nóng)業(yè)銀行曝光數(shù)字錢包應(yīng)用的截圖，8月建設(shè)銀行的手機(jī)應(yīng)用程序?qū)?shù)字貨幣添加到個(gè)人錢包中，并測(cè)試了錢包充值功能。同年10月，深圳向公眾發(fā)放數(shù)字人民幣紅包，僅用于指定商戶消費(fèi)，需要綁定任一工、農(nóng)、中、建的銀行卡對(duì)錢包進(jìn)行充值或綁定錢包。由此，商業(yè)銀行正在積極部署，提前構(gòu)建數(shù)字錢包應(yīng)用系統(tǒng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入減少?gòu)募夹g(shù)設(shè)計(jì)的角度來(lái)看，數(shù)字錢包的低交易成本、即時(shí)結(jié)算和安全便利的特性，將影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，致使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入大幅下降。首先，推廣數(shù)字錢包可能會(huì)替代商業(yè)銀行的支付和結(jié)算產(chǎn)品。使用銀行卡支付消費(fèi)、賬戶綁定和其他賬戶產(chǎn)品逐漸被數(shù)字錢包取代。其次，大量資金轉(zhuǎn)入數(shù)字錢包導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款規(guī)模降低，債務(wù)成本進(jìn)一步增加。從商業(yè)銀行日常支付便利性的角度來(lái)看，商業(yè)銀行定期存款和理財(cái)產(chǎn)品的支付和還款面臨著特定的成本和程序限制，居民大多愿意持有一些流動(dòng)性較高的存款。未來(lái)一旦推廣數(shù)字錢包，用戶將更容易將錢存入數(shù)字錢包中，可以更方便地隨時(shí)兌換現(xiàn)金。在這種發(fā)展趨勢(shì)下，有可能在一定程度上取代商業(yè)銀行的部分活期存款，減少商業(yè)銀行的存款量，影響商業(yè)銀行的資金來(lái)源。為了維持存款的穩(wěn)定和規(guī)模，商業(yè)銀行需不斷提高活期利率來(lái)吸儲(chǔ)，商業(yè)銀行的負(fù)債進(jìn)一步提高。（三）沖擊金融基礎(chǔ)設(shè)施特別是基于區(qū)塊鏈技術(shù)，央行全面應(yīng)用法定數(shù)字貨幣的情況下，數(shù)字錢包系統(tǒng)的建設(shè)將對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生重大沖擊，并直接影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。目前，數(shù)字人民幣遵循技術(shù)中立和中心式賬技術(shù)的原則，為了克服技術(shù)漏洞，有必要加強(qiáng)所有環(huán)節(jié)中關(guān)于兌換、流通和使用技術(shù)的開發(fā)。尤其是在數(shù)字錢包用戶端，為安全穩(wěn)定儲(chǔ)存和支付，可以參考第三方電子支付的成熟經(jīng)驗(yàn)。在數(shù)字錢包系統(tǒng)中，需要一個(gè)完整的數(shù)據(jù)傳輸基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)接央行和各金融機(jī)構(gòu)之間的信息，以實(shí)現(xiàn)“發(fā)行——流通——回收”所有環(huán)節(jié)的兼容性。然而，鑒于法定數(shù)字貨幣的快速發(fā)展情況，商業(yè)銀行在面對(duì)數(shù)字錢包系統(tǒng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面依然不盡理想。從設(shè)計(jì)思路來(lái)看，數(shù)字人民幣主要側(cè)重于現(xiàn)金的替代，然而現(xiàn)階段下，數(shù)字人民幣和現(xiàn)金將一起流通。鑒于二者并行使用，商業(yè)銀行需要重建或更新現(xiàn)有的信息系統(tǒng)和貨幣數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷擴(kuò)展數(shù)字錢包的服務(wù)邊界，以滿足現(xiàn)金和數(shù)字人民幣循環(huán)的需要。（四）造成雙向治理風(fēng)險(xiǎn)推廣數(shù)字錢包對(duì)治理商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)有著深刻影響。對(duì)于數(shù)字人民幣來(lái)說(shuō)，它不再屬于傳統(tǒng)的實(shí)物貨幣類別，而是一種數(shù)字形式的法定貨幣。事實(shí)上，數(shù)字人民幣相對(duì)于實(shí)物法定貨幣治理監(jiān)管的“盲點(diǎn)”具備固有優(yōu)勢(shì)，循環(huán)流通的各個(gè)環(huán)節(jié)幾乎不產(chǎn)生成本費(fèi)用且可控匿名，使得交易活動(dòng)更具便利性和透明度。再如利用其數(shù)字特征，可以實(shí)現(xiàn)資金的準(zhǔn)確下放和調(diào)控政策，以解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。至此，數(shù)字人民幣將有助于打破私人加密貨幣（比特幣等）的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。盡管如此，數(shù)字錢包本質(zhì)仍是一種創(chuàng)新后的金融產(chǎn)品，采用松耦合賬戶模式，同時(shí)也消除了對(duì)銀行賬戶的依賴，這可能會(huì)給治理層面帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。一是會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)外部監(jiān)管治理風(fēng)險(xiǎn)。立法層面缺少統(tǒng)一準(zhǔn)則，我國(guó)現(xiàn)行關(guān)于數(shù)字人民幣的法律幾乎是空白，對(duì)數(shù)字人民幣沒有明確的法律定義，在使用數(shù)字錢包時(shí)用戶的基本權(quán)利能否得到保障，管理方式如何定義；當(dāng)用戶的數(shù)字人民幣損失時(shí)，是否擁有解決措施的法律保障。諸如此類關(guān)乎使用者切身問(wèn)題需在多方探索下立法解決。二是商業(yè)銀行內(nèi)部管控風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字錢包的使用在某種程度上提高了商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。但是數(shù)字錢包是一種新型金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行的適應(yīng)程度還有所未知。根據(jù)數(shù)字錢包的設(shè)計(jì)和推廣不難預(yù)測(cè)出，對(duì)洗錢、非法融資、貪腐交易等違法行為的管控方式將對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生負(fù)面影響，為商業(yè)銀行提高內(nèi)部管理創(chuàng)造了更高的條件。

六、促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字錢包業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策（一）增加科技投入和技術(shù)儲(chǔ)備第一，商業(yè)銀行應(yīng)大力開展加密技術(shù)的研究，提高數(shù)字錢包的安全性，加快多生態(tài)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，打造數(shù)字錢包多場(chǎng)景服務(wù)平臺(tái)。第二，商業(yè)銀行應(yīng)建立統(tǒng)一運(yùn)行的體系和數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，充分利用數(shù)字貨幣區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，增加賬戶中的節(jié)點(diǎn)數(shù)量，提高數(shù)字錢包網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性。第三，商業(yè)銀行應(yīng)提前開發(fā)與數(shù)字錢包相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施，適應(yīng)數(shù)字人民幣兌換、交易和結(jié)算系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，建設(shè)自身的數(shù)字貨幣數(shù)據(jù)系統(tǒng)。第四，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作和研究，構(gòu)建符合實(shí)際發(fā)展水平的數(shù)字貨幣發(fā)展模式。（二）推動(dòng)綜合業(yè)務(wù)發(fā)展推廣數(shù)字錢包是商業(yè)銀行發(fā)展的“雙刃劍”。雖然可能減少商業(yè)銀行的傳統(tǒng)結(jié)算、融資等業(yè)務(wù)，但也會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)很多機(jī)遇。其一，我國(guó)的DC/EP采用雙運(yùn)營(yíng)模式。商業(yè)銀行作為參與設(shè)計(jì)數(shù)字錢包，面向用戶提供服務(wù)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)是數(shù)字人民幣體系中重要組成部分，在支付程序和使用范圍上講，商業(yè)銀行在與第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)中重新占據(jù)先機(jī)。數(shù)字人民幣借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)生活中的各種方式交易。商業(yè)銀行能夠借助數(shù)字錢包的支付功能，為用戶提供與其支付相關(guān)的各種綜合金融服務(wù)。其二，商業(yè)銀行的數(shù)字錢包可以擴(kuò)展到零售模式。商業(yè)銀行處于用戶和央行的連接處，必須充分利用數(shù)字人民幣帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，有效維護(hù)各類活躍流量，不斷擴(kuò)大客戶的數(shù)量和韌性。這有助于商業(yè)銀行建設(shè)數(shù)字化平臺(tái)，高效滲透終端用戶，通過(guò)其全方位的生態(tài)渠道，加速商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在日常生活中的“高頻”使用，切實(shí)促進(jìn)商業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化。（三）強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型推廣數(shù)字錢包將重組商業(yè)銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)。鑒于目前商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)難以應(yīng)用于數(shù)字人民幣，商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對(duì)，推進(jìn)相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極參與數(shù)字錢包的設(shè)計(jì)和推廣，做好技術(shù)開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)共享、人才調(diào)配等準(zhǔn)備工作。特別是在數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)下，增加技術(shù)人才儲(chǔ)備和資本投資，商業(yè)銀行正在將其信息系統(tǒng)升級(jí)為適合數(shù)字人民幣的新系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)其傳統(tǒng)信息系統(tǒng)的全面轉(zhuǎn)型。此外，由于電子支付工具的深入應(yīng)用，用戶的交易習(xí)慣和行為模式幾乎發(fā)生了改變。商業(yè)銀行應(yīng)加大數(shù)字錢包投入力度，支持研究和深入分析現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式對(duì)數(shù)字錢包的可能影響，根據(jù)現(xiàn)有商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，增加完善信息系統(tǒng)的投資，積極打造數(shù)字在線平臺(tái)，體現(xiàn)出數(shù)字競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，讓用戶獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)，降低業(yè)務(wù)所受的影響。商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注數(shù)字錢包和數(shù)字人民幣的研發(fā)測(cè)試。首先，加強(qiáng)“科學(xué)技術(shù)和數(shù)字化”的共同推動(dòng)，增加對(duì)數(shù)字技術(shù)儲(chǔ)備、金融技術(shù)投資，并確保匹配的軟、硬件設(shè)施升級(jí)。充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)等推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的智能化升級(jí)和線下場(chǎng)景的線上數(shù)字化轉(zhuǎn)型。此外，商業(yè)銀行應(yīng)布局?jǐn)?shù)字錢包的應(yīng)用場(chǎng)景，充分借鑒此前試點(diǎn)中發(fā)放數(shù)字人民幣紅包的經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字錢包在重點(diǎn)場(chǎng)景的應(yīng)用，提前建立政府、公司、個(gè)人三個(gè)端口的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，從而構(gòu)建區(qū)域特色場(chǎng)景。商業(yè)銀行面向G端應(yīng)組織在財(cái)政、社保、醫(yī)保等領(lǐng)域謀求合作發(fā)展；在B端加強(qiáng)企業(yè)和商戶對(duì)數(shù)字錢包的市場(chǎng)需求分析，奠定開通對(duì)公數(shù)字錢包的服務(wù)基礎(chǔ)，捕捉客戶的需求，對(duì)公錢包的資金流通、財(cái)務(wù)管理、商業(yè)憑證等功能需要提前明確；而對(duì)C端用戶，數(shù)字錢包和銀行賬戶之間應(yīng)建立互動(dòng)渠道，在消費(fèi)、投資和金融交易領(lǐng)域滿足不同客戶的金融需求，同時(shí)加強(qiáng)高頻支付系統(tǒng)的開發(fā)，從而提升客戶活躍度和黏度。（四）有序推進(jìn)商業(yè)銀行的雙向治理數(shù)字錢包的加密技術(shù)和匿名性加深了數(shù)字人民幣風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警的難度。隨著數(shù)字人民幣的發(fā)展，作為市場(chǎng)的主要參與者，商業(yè)銀行迫切需要改革傳統(tǒng)的統(tǒng)一式監(jiān)管和，從國(guó)家監(jiān)管轉(zhuǎn)向多極治理。第一，加強(qiáng)商業(yè)銀行外部法律的治理。目前，我國(guó)關(guān)于數(shù)字貨幣的法律幾乎是空白，數(shù)字人民幣游離于監(jiān)管水平之外。數(shù)字錢包的可控匿名性會(huì)使央行監(jiān)管效率下降，從而無(wú)法保證嚴(yán)格的監(jiān)管措施。首先，我國(guó)必須盡快建立數(shù)字人民幣的法律秩序，明確數(shù)字人民幣的法律地位和法律框架，成立監(jiān)管專班部門，確定準(zhǔn)入運(yùn)營(yíng)制度。數(shù)字人民幣的金融功能可以得到充分利用，消除私人數(shù)字貨幣對(duì)金融市場(chǎng)秩序的負(fù)面影響。其次，中央銀行需建立一個(gè)全階段監(jiān)管數(shù)字人民幣控制系統(tǒng)。鑒于數(shù)字人民幣的快速發(fā)展，中央銀行必須掌握關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)，并通過(guò)監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行的數(shù)字人民幣交易，審慎監(jiān)管金融違規(guī)以及洗錢犯罪等。同時(shí)通過(guò)宏觀政策促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化形態(tài)下財(cái)政政策的有效性。此外，還需要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)國(guó)際合作。第二，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。推廣數(shù)字錢包將對(duì)商業(yè)銀行提出更高的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，以防止洗錢、金融貪腐等?；趨^(qū)塊鏈理論，采用中心式賬本技術(shù)打造合理可控匿名的數(shù)字錢包可以監(jiān)控完整的交易流程。特別是通過(guò)開發(fā)數(shù)據(jù)庫(kù)賬本技術(shù)，提高反洗錢活動(dòng)的鑒別和處理效率，數(shù)字錢包可以及時(shí)解決問(wèn)題。通過(guò)發(fā)展人工智能技術(shù)，提高數(shù)據(jù)庫(kù)的自學(xué)習(xí)能力，了解運(yùn)營(yíng)中洗錢的新特點(diǎn)和趨勢(shì)，更新處理措施。商業(yè)銀行在推廣數(shù)字錢包時(shí)，應(yīng)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)謹(jǐn)慎發(fā)展，制定一套切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范方案，提高商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平。此外，商業(yè)銀行還可以建立統(tǒng)一的數(shù)字貨幣技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，相互合作，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，對(duì)數(shù)字人民幣監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行審查。

七、結(jié)論總體來(lái)說(shuō)，從數(shù)字錢包的穩(wěn)定期測(cè)試和推廣來(lái)看，數(shù)字錢包可以極大便利人們的生活，逐步建立起資金流通數(shù)據(jù)庫(kù)，替代部分現(xiàn)金在社會(huì)上流通，提供更加準(zhǔn)確及時(shí)的消費(fèi)和交易信息，為市場(chǎng)監(jiān)管創(chuàng)造基礎(chǔ)。此外，它對(duì)銀行的發(fā)展也有很大的影響。數(shù)字錢包沖擊商業(yè)銀行的交易結(jié)算系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、資金流通系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管