金融學(xué) 我國家庭投資理財?shù)陌l(fā)展對策研究-最終稿

--11-一、緒論（一）研究背景隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國人均收入持續(xù)增長。然而，出于安全考慮和傳統(tǒng)觀點，居民選擇不使用大量家庭資金進(jìn)行預(yù)防性儲蓄。儲蓄會降低家庭的消費能力和投資水平，使家庭面臨著更多的風(fēng)險。在通貨膨脹時期，儲蓄增加對收入有負(fù)面影響，而對支出則沒有影響。

因此，大多數(shù)居民希望有安全的投資渠道和有效的資金，以減少儲蓄損失，實現(xiàn)回報最大化。綜上所述，如何通過綜合協(xié)議提高家庭投資成本，對當(dāng)今的私人家庭非常重要。盡管居民們希望最大化家庭收入，但投資家庭財務(wù)的措施尚未成熟，大多數(shù)居民也不認(rèn)為家庭能夠安全有效地獲得金融投資。（二）研究的目的與意義1.目的金融管理及家庭投資并不等同于儲蓄。這是一項計劃、組織，根據(jù)家庭需要改變和調(diào)整所有資產(chǎn)和債務(wù)，以達(dá)到保護(hù)和增加成本的效果。我們還必須利用現(xiàn)代金融知識和管理家庭資產(chǎn)的科學(xué)方法來保護(hù)和增加合理成本，滿足人們囤積財富并為改善生活質(zhì)量做出貢獻(xiàn)的愿望?，F(xiàn)在，通過家庭、家庭資產(chǎn)和預(yù)測，確定資產(chǎn)價值的目標(biāo)，制定適當(dāng)?shù)呢斦媱?，來進(jìn)行融資，投資，獲得金融投資項目的財務(wù)數(shù)據(jù)。在控制風(fēng)險在這個基礎(chǔ)上，充分利用家庭的資產(chǎn)，最終滿足大眾需求，提高資產(chǎn)價值。2.意義家庭理財?shù)闹匾栽谟诎矒峒彝?，讓他們的資產(chǎn)與穩(wěn)定、安全、增值和更少的意外事件掛鉤。年輕人必須仔細(xì)考慮他們的未來，及時制定長期計劃、具體的收入和支出機(jī)制、系統(tǒng)地消費、人為地計算和為家庭建立一個儲備基金。人們想要更少的成本和更大的安全。投資資產(chǎn)的組合可以滿足保護(hù)需求，提高特定時期人們的資金需求。(三）研究思路與研究內(nèi)容本文的研究思路如下，首先，對家庭投資理財?shù)南嚓P(guān)概念進(jìn)行界定，在此基礎(chǔ)上梳理相關(guān)的研究文獻(xiàn)，并對前人關(guān)于家庭投資理財?shù)睦碚撆c文獻(xiàn)進(jìn)行綜述；其次，借鑒前人的研究成果，根據(jù)家庭投資理財現(xiàn)有的情況以及前人對其的研究，對我國家庭投資理財出現(xiàn)的問題進(jìn)行整理和分析；最后，參考我國家庭投資理財?shù)膯栴}提出相應(yīng)的解決對策。具體研究內(nèi)容如下：第一部分，理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述。先進(jìn)行介紹家庭投資理財相關(guān)理論，然后對投資理財相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述。第二部分，家庭投資理財?shù)母攀觥Ｏ葘ν顿Y理財?shù)母拍钸M(jìn)行描述，之后在此基礎(chǔ)上對其進(jìn)行分類。第三部分，家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀。根據(jù)近幾年家庭投資理財方面相關(guān)的實際情況進(jìn)行綜合性闡述。第四部分，家庭投資理財?shù)膯栴}。先對居民投資理財?shù)囊庾R進(jìn)行分析，其次對家庭投資理財?shù)牟呗赃M(jìn)行分析，再描述投資理財?shù)娘L(fēng)險問題，然后分析投資理財產(chǎn)品的種類，最后分析投資理財?shù)姆杀Ｕ?。第五部分，在對居民家庭投資理財問題分析的基礎(chǔ)上，針對各個問題分別進(jìn)行詳細(xì)的分析，然后對投資理財中存在的各種問題提出了相應(yīng)的對策。（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處1.研究方法文獻(xiàn)研究法。這些信息是通過研究文獻(xiàn)獲得的，以便對該領(lǐng)域的問題有一個全面而正確的看法。了解這一問題的現(xiàn)狀有助于我們確定主題，形成對研究對象的一般印象，使觀察和訪談更易于產(chǎn)生關(guān)于現(xiàn)實的比較信息，完成論文書寫。規(guī)范研究法。其標(biāo)準(zhǔn)分析是基于公認(rèn)的價值標(biāo)準(zhǔn)，即社會通常如何研究和解決這些問題，以及監(jiān)管和經(jīng)濟(jì)工作的結(jié)果應(yīng)該是什么樣子。首先要了解有關(guān)問題的規(guī)范性，再進(jìn)行闡述，幫助研究課題，為論文的研究打下堅實基礎(chǔ)。2.創(chuàng)新之處隨著金融市場的發(fā)展，普通家庭有更多的金融投資選擇。然而，由于家庭成員的財政能力有限，許多家庭無法最好地利用單一的財政手段分配資源。在未來，金融投資管理是家庭財務(wù)管理最重要的方式。管理風(fēng)險的能力不斷提高，主要是源于個人能力的提高。此外，家庭成員開始意識到分散投資的重要性，不僅是為了盈利，還是為了防止風(fēng)險。在這方面，居民家庭開始發(fā)展他們的金融理財活動，并開始發(fā)展多樣化模式。此外，在風(fēng)險管理方面，科學(xué)多樣化的分散風(fēng)險管理最有效的方法是參與各種金融活動，從金融產(chǎn)品中獲得多元化利潤。我們經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，成為金融部門合并為提高人們生活質(zhì)量的需求，更有效地分配家庭、科學(xué)知識和分配它們自己的資源的條件，同時促進(jìn)和擴(kuò)大的經(jīng)濟(jì)來源渠道收入，增加有效的金融市場，金融本身優(yōu)勢越來越明顯，金融投資是解決家庭財務(wù)問題的重要方式。此外，金融投資者本身具有獲得短期收益和避免不良后果所需的靈活性，這實際上是一個很好的理由，使金融投資成為管理家庭財務(wù)的重要方式。

二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述家庭投資理財?shù)南嚓P(guān)理論1.家庭投資對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，投資對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。在合理的投資計劃下，居民家庭收入增加，生活水平進(jìn)一步提高，有利于宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實現(xiàn)。隨著居民收入不斷提高、居民可支配收入水平不斷上升以及我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，居民消費將會快速增長。[2]此外，還能有效地去規(guī)避居民家庭經(jīng)濟(jì)生活可能出現(xiàn)的問題，并為其基本生活質(zhì)量做出保障。一些家庭通過這種理性的金融管理和科學(xué)的理財知識使其生活更加舒適和安逸，而另一些家庭則因為對金融理財?shù)恼`解，而使資金一去不返，背負(fù)起了沉重的債務(wù)。因此不管是怎樣的家庭，良好和明智的家庭投資至關(guān)重要。任何家庭的財務(wù)管理的利益和風(fēng)險都是共存的。了解家庭投資理財?shù)臐撛陲L(fēng)險，科學(xué)合理地規(guī)劃活動，根據(jù)需要有效管理的目標(biāo)通過節(jié)流和開源給公共財富不斷積累家庭財富和家庭內(nèi)部和外部環(huán)境的變化，使總計劃適應(yīng)不同階段的金融監(jiān)管，以確保家庭投資理財?shù)牡缆窌惩o阻。2.家庭投資理財?shù)姆诸愔袊萍嫉目焖侔l(fā)展也促進(jìn)了金融工具的快速發(fā)展，越來越多的投資金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)在我們的日常生活中，這在很大程度上滿足了不同家庭的投資和金融管理需求。首先，儲蓄是家庭管理投資資金的最傳統(tǒng)、最基本、最普遍的方式。與其他投資工具管理方式相比，儲蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡單的貨幣管理方式，但是相對應(yīng)來說，大家所普遍知道的儲蓄帶來的收益并不是很可觀。其次，股票是我國所有家庭投資中利潤最高、風(fēng)險最大的。因此，股票適合那些在投資管理中承擔(dān)更大風(fēng)險的家庭。在管理股票投資方面，需要一定的技能和經(jīng)驗。此外，國債的收入既不高，也不低，也不像股票那樣危險。因此，國債是低風(fēng)險家庭和低財政心態(tài)的理想選擇。最后，基金主要設(shè)在更廣泛的社會中，隨著相關(guān)專業(yè)部門的發(fā)展，我國的籌款，最終可能轉(zhuǎn)嫁到更高水平的社會里，導(dǎo)致他們最終可以形成信托資產(chǎn)規(guī)模的原則，然后紅利依照比例繳費。與其他投資管理方法不同的是，投資管理是由專業(yè)人士管理的，他們能夠有效地分析和控制潛在風(fēng)險，并從資本規(guī)模中獲得重大好處。因此，基金的投資財務(wù)是適合沒有時間和經(jīng)驗來管理投資的家庭。除了這四項投資，還有很多其他的選擇。因此家庭必須根據(jù)其現(xiàn)實選擇正確的投資類型，并最終獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。家庭投資理財?shù)难芯烤C述1.國外研究現(xiàn)狀Whitehead（2019）的文章指出家庭財務(wù)管理有很多因素。首先，外部環(huán)境因素?？傮w外部環(huán)境的變化對家庭財務(wù)管理產(chǎn)生了重大影響。這不僅影響了投資風(fēng)險的能力，還影響了家庭的財務(wù)決策和金融產(chǎn)品的選擇。Heaton（2019）的文章表明金融投資可以明智地計劃和科學(xué)地平衡家庭資產(chǎn)，當(dāng)不可避免的災(zāi)難發(fā)生時，有足夠的資源來應(yīng)對災(zāi)難。Guiso（2020）認(rèn)為隨著家庭財富的積累，思想發(fā)生了變化，任何家庭都想通過適當(dāng)?shù)耐顿Y來保護(hù)和增加家庭財富。在這一點上，對家庭進(jìn)行良好投資和選擇正確的投資方式更重要。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀湯沛鑫（2018）研究的影響投資行為的因素，影響投資行為的主要的主觀因素有個人偏好，家庭經(jīng)濟(jì)狀況和社會資本等。其中，個人收入水平對投資具有顯著正向作用。環(huán)境因素也包括適當(dāng)?shù)膰邑斦咭约敖鹑谑袌龅淖兓?，這些都是影響到國內(nèi)投資選擇重要的客觀因素，還有家庭收入的因素以及主觀個人因素。主觀個人因素對家庭的財務(wù)能力有更直接的影響。金融機(jī)構(gòu)在為居民家屬開發(fā)金融產(chǎn)品時必須充分考慮到這一點。盧沁瑤（2019）認(rèn)為中國家庭投資的主要目的是實現(xiàn)家庭平衡，而金融投資則是為了緩解當(dāng)前和未來的生活壓力，并確保他們的生活質(zhì)量。何瀟伊（2020）提出許多中國家庭面臨通貨膨脹趨勢，家庭中的貨幣其價值則在銀行崩潰，這意味著家庭財富繼續(xù)下降。因此急需做好家庭的資金轉(zhuǎn)化為投資的行動，從而通過簡單而有效的途徑進(jìn)行投資管理抗擊通脹。李昕玥（2021）的文章指出中國科技的快速發(fā)展也促進(jìn)了金融工具的快速發(fā)展，越來越多的投資金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)在我們的日常生活中，這在很大程度上滿足了不同家庭的投資和金融管理需求。朱驊（2021）表明隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)收入在很大程度上影響了金融投資，這是投資選擇的一個重要因素，因為決定的是家庭投資的金額和風(fēng)險投資的目標(biāo)。高收入家庭更傾向于選擇有利可圖更強、風(fēng)險更大的金融產(chǎn)品，低收入家庭往往選擇更傳統(tǒng)的降低風(fēng)險方法。家庭投資理財?shù)母攀?.家庭投資理財?shù)暮x家庭投資理財?shù)拇嬖谝馕吨行У毓芾砑彝ベY產(chǎn)，以實現(xiàn)提高家庭資產(chǎn)效率的目標(biāo)。投資確實是一種賺錢、省錢和花錢的方式。家庭在金融管理方面的投資不僅僅是將資金轉(zhuǎn)移到銀行，有限的家庭資產(chǎn)被合理地計劃、分配和調(diào)整。隨著人們積累越來越多的財富，迫使越來越多的人關(guān)注金融管理，家庭金融正逐漸成為一個問題，家庭投資理財已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的一種有效途徑。[4]家庭財政是現(xiàn)代金融知識和方法的管理工具，家庭的核心成員家庭財產(chǎn)，實現(xiàn)價值和增值，理性地進(jìn)行科學(xué)投資，使家庭積累財富，最終獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的目的，它可以有效地改善生活質(zhì)量。2.家庭投資理財?shù)陌l(fā)展就目前而言，家庭投資理財擁有許多好處。對于我國大多數(shù)居民來說，一旦日常問題得到解決，金融投資對中國現(xiàn)代家庭來說是非常重要的。人們?yōu)樽约簞?chuàng)造的價值和他們渴望得到的回報是有限的。你可以通過有效的金融投資來增加你的資產(chǎn)，通過金融投資來獲得經(jīng)濟(jì)效益，為生活提供一些保障，從而平衡家庭。大量的研究調(diào)查顯示，中國家庭投資的主要目的是實現(xiàn)家庭平衡，而金融投資則是為了緩解當(dāng)前和未來的生活壓力，并確保他們的生活質(zhì)量。現(xiàn)代社會，人們生活壓力大，競爭激烈。為了減輕這種負(fù)擔(dān)，許多人選擇外出旅游，以放松自己。然而，隨著我國居民收入水平的不斷提高，越來越多的家庭開始注重對子女進(jìn)行教育。在日常生活和工作中，人們經(jīng)常遇到各種危險的情況，可能對他們的財產(chǎn)、人民和安全造成嚴(yán)重?fù)p害。對家庭來說，問題通常是現(xiàn)金流問題和生活問題。面對這一挑戰(zhàn)，金融投資使家庭能夠正確規(guī)劃資產(chǎn)，確保收入和支出的合理性，并有能力應(yīng)對災(zāi)難，即使發(fā)生的是重大災(zāi)難。在投資過程中，即使沒有意外的情況，資本成本也可以增加，經(jīng)濟(jì)效益也可以增加。因此，家庭是多層次融資信托的財產(chǎn)，根據(jù)資產(chǎn)評估行業(yè)應(yīng)有的為家庭目前和將來制定財務(wù)計劃，旨在解決資金分配和控制的風(fēng)險投資，以及家庭利益最大化的投資項目基于財務(wù)信息，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。3.家庭投資理財?shù)挠绊懸蛩丶彝ネ顿Y金融管理的一個重要因素是通過有效的經(jīng)濟(jì)管理來確保家庭財富過剩，可以有效地改善家庭生活質(zhì)量。盡管金融管理家庭投資是一件很普通的事情，但它有很多東西要學(xué)。因此，必須從科學(xué)的角度來管理家庭投資的財務(wù)管理，避免隨風(fēng)而逝，并學(xué)習(xí)如何規(guī)避投資風(fēng)險，以達(dá)到預(yù)期的效果。三、居民家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀（一）居民收入差距較大我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，個人收入水平也使我們積累更多的財富，人們逐漸將關(guān)注點轉(zhuǎn)移到投資方面加上當(dāng)前引入了許多不同種類的投資、投資規(guī)模逐步擴(kuò)大，逐步提高可靠性，許多家庭的存款帳戶增值，是因為其投資意識提升。雖然市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中國人均生活水平提高了，但是各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，產(chǎn)生了不同的經(jīng)濟(jì)收入地區(qū)，其中城市和農(nóng)村家庭之間的差異越來越明顯。2011-2021年，城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入和農(nóng)村居民家庭收入都是逐年上升的趨勢。人均可支配收入由在城鎮(zhèn)居民家庭由最初的443.5元增加到7860.8元，增加了近19倍；人均純收入在農(nóng)村居民家庭由最初的145.7元增加到2331.2元，增加了近16倍。對于普通的家庭來說，除去了他們的平常的支出，被剩下的可任意支配的錢并不多，所以銀行存款這種方式是他們的最佳選擇，這是加劇了城市和農(nóng)村居民之間的貧富差距的原因之一。當(dāng)然，這種差距不是由金融投資等因素造成的。[5]有很多原因，但它們必須引起我們的注意。目前，國內(nèi)投資包括銀行儲蓄、債券購買、保險、股票和股票投資等。如今，我們的經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中等和較高的增長速度。人均可支配收入在國民收入分配中所占的比例在上升，生活水平在上升，家庭的金融投資實踐也在上升。居民的財富逐漸增加了個人資產(chǎn)，保留了增加價值的意愿。過去，我們居民的儲蓄增長速度快于經(jīng)濟(jì)增長和人均收入。這直接反映在銀行儲蓄減少和金融產(chǎn)品購買方面，大多數(shù)人已經(jīng)開始將這些產(chǎn)品從家庭銀行轉(zhuǎn)移到股市。（二）投資理財需求旺盛研究表明，近年來，中國股東和購買基金的人的數(shù)量持續(xù)增長，，代表了指數(shù)級增長趨勢。與此同時，基民的數(shù)量相應(yīng)增加。首先，現(xiàn)代人口的財政管理發(fā)生了重大變化。如今，主導(dǎo)社會的人口占主導(dǎo)地位。他們對家庭金融的態(tài)度決定了社會金融投資的總體趨勢。[6]老一輩人認(rèn)為，銀行儲蓄是管理金錢、節(jié)儉生活和家庭開支最小化的最佳方式。生活質(zhì)量顯著提高的現(xiàn)代青年人口尋求在富裕投資和消費市場和消費市場的消費與收款人之間、理想與現(xiàn)實之間取得平衡。因此，金融投資是你的絕佳選擇。與此同時，如今大型金融市場的金融投資發(fā)展勢頭良好，設(shè)計了多種金融產(chǎn)品，以滿足不同人群的金融需求。例如，商業(yè)銀行在引入了外匯業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)。（三）個人持有的理財品種相對豐富家庭投資理財觀念的變化與生活水平直接相關(guān)。在計劃的經(jīng)濟(jì)狀況中，人們通常收入較低，只能維持基本的生活條件，而無需為額外的投資提供額外的資金，家庭投資的想法基本上是零。隨著我們國家的經(jīng)濟(jì)水平不斷上升，越來越多的自由媒體，滿足實際需求的增值基金，以及大型銀行和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了各種金融理財產(chǎn)品，以此來滿足群眾的需求，促進(jìn)了金融市場的飛速發(fā)展。我們經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使家庭融資種類逐漸多樣化，多樣化的投資效率和多樣化的投資產(chǎn)品之間有著非常直接的聯(lián)系。[7]首先，穩(wěn)定的發(fā)展和國家的高增長正在逐步改善那些不能任意支配大量資金的人的生活質(zhì)量，從而在投資理財?shù)倪^程中、投資理財?shù)姆绞胶屠碡敭a(chǎn)品方面逐步多樣化。其次，對中國金融市場當(dāng)前發(fā)展方向的分析顯示，需求大幅增長，金融管理逐漸改善，金融投資多樣化，實際投資可能在投資家庭金融時分散風(fēng)險。我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展不僅促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的增長，而且使其免受風(fēng)險。因此，在不斷變化的金融市場上接受分散的投資是金融投資的重要基礎(chǔ)。研究充分表明，家庭金融投資管理正朝著多元化和合理化的方向發(fā)展。四、居民家庭投資理財存在的問題（一）居民理財意識淡薄我們的資本市場是近幾年才建立的，人們?nèi)狈鹑诠芾淼睦斫狻Ｊ袌錾嫌泻芏嗖煌慕鹑诋a(chǎn)品。金融中介無疑是投資者的最佳選擇，他們既沒有時間也沒有精力學(xué)習(xí)如何管理自己的財務(wù)，但他們想從事投資活動。但由于中國金融市場的缺陷，許多金融愛好者缺乏像基金經(jīng)理一樣能夠為大眾提供投資金融服務(wù)的能力。傳統(tǒng)的文化信仰和觀念、傳統(tǒng)的人口觀念，仍然影響深遠(yuǎn)。特別是當(dāng)人口赤貧、生活水平富裕時，但大多數(shù)人并沒有經(jīng)歷傳統(tǒng)消費和知識的轉(zhuǎn)變。雖然許多家庭參與了投資管理，但由于對金融產(chǎn)品和金融的盲目投資并不能根據(jù)它們的現(xiàn)實制定計劃和目標(biāo)，往往是暫時的選擇。這是因為家庭缺乏必要的財務(wù)知識，也不知道如何投資。大多數(shù)人更喜歡更安全的銀行來持有他們的資產(chǎn)，但他們很難保護(hù)自己免受通脹損失。即使是那些選擇真正投資的家庭，也對自己的產(chǎn)品和投資方式以及對自己錢的合理管理知之甚少。在這一現(xiàn)象中，有關(guān)部門應(yīng)加大努力，提高金融素養(yǎng)，開展股票、保險等投資項目風(fēng)險教育，加強居民家庭金融投資素養(yǎng)，提高居民家庭的認(rèn)識和能力，引導(dǎo)人們對財務(wù)管理有正確的認(rèn)識，避免盲目和武斷的投資。（二）家庭金融投資理財策略不明確家庭金融產(chǎn)品包括股票、債券等，但在這么多樣的選擇下，許多家庭還是認(rèn)為最理想的投資渠道是儲蓄存款，因為儲蓄風(fēng)險較小，流動性也較低。當(dāng)然，與許多小額儲蓄和投資產(chǎn)品相關(guān)的金融風(fēng)險和金融危機(jī)不僅會減緩未來積累資金和財政目標(biāo)，而且會減緩?fù)浺蛩睾屠剩@種投資和融資方法可以獲得收入，但資產(chǎn)可能會急劇下降。[8]有些家庭，從投資的角度來看，將過量的資產(chǎn)投資于股票等金融產(chǎn)品，可能沒有收益甚至有貶值風(fēng)險。因此，尋找一個龐大的金融投資組合并不適合一個資金不足的正常家庭。現(xiàn)代家庭一般都有很強的遵循投資和財務(wù)管理過程的傾向，單方面認(rèn)為大規(guī)模財務(wù)管理可以降低投資和財務(wù)管理過程中的風(fēng)險。在現(xiàn)代社會，炒股的人的數(shù)量成倍增加，很多人看到其好處，不管自身對炒股是否有清晰的認(rèn)識和了解，而都會去這么做。如果股票的近期行情較好，會帶來收益讓部分跟風(fēng)的股民吃到甜頭。但如果行情不好，跟風(fēng)炒股的人在這個過程中因為沒有做好相應(yīng)的準(zhǔn)備無法承擔(dān)突如其來的風(fēng)險，所以為此也有不少人為此付出所有積蓄。因此，必須根據(jù)年齡、偏好、收入、專業(yè)特征、風(fēng)險程度和其他因素以及合理的融資分配和效率進(jìn)行多樣化的策略選擇。（三）無風(fēng)險資產(chǎn)比重較大在我國，大多數(shù)家庭選擇風(fēng)險小的銀行儲蓄賬戶等投資項目，其中很重要的原因就是我國針對投資理財?shù)谋Ｕ舷到y(tǒng)不夠完善，大多數(shù)居民的住房負(fù)擔(dān)支出與收益之間的關(guān)系至關(guān)重要，但多數(shù)居民尚未充分衡量風(fēng)險和收入，許多人通過購買高收益金融產(chǎn)品對風(fēng)險視而不見。此外，居民對投資分散的風(fēng)險認(rèn)識不足，往往導(dǎo)致“一鍋煮”。在面對市場上的不確定性時，他們往往表現(xiàn)出一種過度自信的傾向；而在面臨風(fēng)險時，他們又常常會做出非理性決策。因此，居民傾向于將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到風(fēng)險較小的銀行，以滿足他們心理預(yù)防未知風(fēng)險的機(jī)制。（四）合適的金融理財產(chǎn)品較少中國金融市場起步晚，投資產(chǎn)品稀缺，其中一些產(chǎn)品門檻高，風(fēng)險也較大，往往發(fā)展水平穩(wěn)健的金融理財產(chǎn)品收益不盡如人意，利潤越大，金融產(chǎn)品面臨的風(fēng)險就越大。二者不能達(dá)到一個很好的平衡，通常情況下，超過居民的預(yù)期和他們能承受的風(fēng)險限制了他們的金融產(chǎn)品的選擇，而這些產(chǎn)品對他們分配資產(chǎn)的能力沒有幫助。投資渠道有限，難以優(yōu)化和調(diào)整當(dāng)?shù)亟鹑谫Y產(chǎn)的結(jié)構(gòu)。因此，必須繼續(xù)鼓勵金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，使金融產(chǎn)品更加豐富。（五）家庭投資理財缺乏保障金融資產(chǎn)沒有被評估或公開的主要原因是，它們的風(fēng)險沒有得到妥善管理，加強金融資產(chǎn)開發(fā)，需要完善金融資產(chǎn)風(fēng)險管理的形式。盡管越來越多的家庭加入融資和金融管理、中國金融市場各方面都處于發(fā)育階段，其管理體系完善，缺乏有效的指導(dǎo)原則許多導(dǎo)致低效投資。此外，我們的金融市場受到強大的政治影響，甚至在某些方面也受到計劃經(jīng)濟(jì)的控制，金融投資管理也有很多規(guī)則。此外，市場上的一些金融產(chǎn)品是不可靠和不穩(wěn)定的，這使人們對各種金融產(chǎn)品的信心受到質(zhì)疑。一些上市公司非法使用資金，阻礙正常市場的運作，影響居民對金融管理的信心。––15-–五、居民家庭投資理財問題的對策（一）增強居民理財意識就目前的形勢狀況，我們的金融市場變得更加成熟。對大多數(shù)居民家庭來說，額外的儲蓄成本是管理投資的起點。投資安全是非常重要的，這是投資管理的第一要務(wù)。在投資之前，重要的是了解和掌握金融產(chǎn)品和工具的知識和技能，然后制定一項投資計劃，以避免對家庭造成投資風(fēng)險。此外，由于投資于貨幣是為了增加財富，因此必須密切關(guān)注本國的發(fā)展方向，以及各國對金融市場采取的政策和措施。因此，家庭投資和金融管理與該國經(jīng)濟(jì)的微觀和宏觀監(jiān)管密切相關(guān)。我們的資本市場是最近才建立的，人們?nèi)狈鹑谝庾R。大多數(shù)人寧愿在銀行投資資產(chǎn)時更安全，也不愿避免通脹造成的損失。從這個意義上說，主管部門應(yīng)加大努力，在股票、保險等投資項目中傳播金融知識、投資教育、引導(dǎo)民眾正確財務(wù)管理和合理投資。居民自己也必須提高他們的財務(wù)意識，更多地關(guān)注金融信息，更多地研究金融管理，提高他們的選擇和判斷和改善財務(wù)管理的能力。綜上金融投資必須是理性的，這本身就是一個非常仔細(xì)和漫長的過程，需要快速更新和及時更新知識。金融知識的積累和投資過程中增加投資資本和全面的投資過程中應(yīng)當(dāng)通過提高投資意識，摒棄投資過程中的盲投行為。從而提升對市場準(zhǔn)確判斷的能力，盡可能的保證家庭安全，以及金融過程的安全，提升抗風(fēng)險能力。（二）合理選擇金融投資策略選擇一個好的金融策略來管理好家庭的實際情況，可以有效的降低投資的風(fēng)險。家庭融資是一種重要而普遍的投資方式，它通過對資金進(jìn)行籌集和分配使家庭獲得更多的財富或滿足其生活需要。家庭融資包括直接融資和間接融資兩種形式。家庭融資必須基于家庭成員收入，從而充分理解投資模式和產(chǎn)品、風(fēng)險和投資回報，以及在主要業(yè)務(wù)投資和技術(shù)投資的戰(zhàn)略選擇等領(lǐng)域。家庭投資必須建立在一步一步的基礎(chǔ)上，不能倉促進(jìn)行。投資開始時，需要為投資選擇一些容易管理的投資產(chǎn)品，在取得一定成功后，逐步實施投資計劃，以確保投資安全。金融資產(chǎn)的投資是相對動態(tài)，加強風(fēng)險管理和控制，開展一系列形式抵消風(fēng)險，完善風(fēng)險管理系統(tǒng)，減少金融風(fēng)險根據(jù)明確的規(guī)則和條例，促進(jìn)金融風(fēng)險控制能力的人的心理，減少風(fēng)險出現(xiàn)的概率，在此基礎(chǔ)上，居民可以逐步獲得金融產(chǎn)品和金融投資。[9]每個家庭都有不同的收入結(jié)構(gòu)，所以，在選擇投資理財產(chǎn)品的時候，一定要結(jié)合自己的抗風(fēng)險承受能力。投資者可以通過分析家庭收入結(jié)構(gòu)或測試來判斷投資風(fēng)險，以選擇合適的類型和范圍的投資產(chǎn)品，并確保預(yù)期的偏差或投資不足。在投資過程中，風(fēng)險往往與利潤成正比，風(fēng)險投資項目往往盈利。相反，風(fēng)險越小，利潤就越低。無論規(guī)模如何，投資風(fēng)險都存在。因此，投資者在進(jìn)行再投資之前，一定要考慮家庭的風(fēng)險承受能力，避免家庭無法承受的損失，以及如果家庭投資失敗對整個經(jīng)濟(jì)生活的負(fù)面影響。在獲得必要的金融知識和投資技能后，我們必須選擇適合家庭的產(chǎn)品。首先，家庭債務(wù)、接受、年齡、結(jié)構(gòu)、家庭成員承擔(dān)風(fēng)險的能力、投資偏好和其他特征表明，投資于家庭風(fēng)險的回報可能達(dá)到最佳水平[10]。與此同時，必須了解市場，并選擇正確的投資和產(chǎn)品方式。（三）家庭投資理財多元化隨著我們的社會經(jīng)濟(jì)和金融市場的發(fā)展，金融投資產(chǎn)品和家庭選擇的方式變得越來越多樣化。一些住戶家庭的投資能力有限，或者因為他們的感知，投資選擇被整合，導(dǎo)致財政收益率下降，未能進(jìn)一步優(yōu)化家庭資源分配。這些家庭的目標(biāo)應(yīng)該是多樣化他們的金融投資，選擇更多的金融產(chǎn)品來提高投資回報。在良好的風(fēng)險管理下，租戶可以選擇分散的方法，選擇幾種投資金融產(chǎn)品。這不僅會增加投資回報、實現(xiàn)家庭資產(chǎn)價值的保值增值，也將大大降低投資的風(fēng)險。這些家庭在金融產(chǎn)品上有更多的投資機(jī)會。他們擁有的金融資產(chǎn)包括銀行存款和其他可供出售資產(chǎn)。他們通常會購買一些理財產(chǎn)品來提高自己的理財能力。這些人在投資時一般會根據(jù)自身的需求進(jìn)行選擇。此外，居民家庭可以專注于一系列基于多樣化投資選擇的長期金融產(chǎn)品。這些長期金融產(chǎn)品具有相對高的信貸、低風(fēng)險和安全性。投資回報也相對較高，這保證了家庭投資帶來的額外收入。[11]一般來說，投資和貨幣管理的選擇主要是基于銀行存款。與此同時，家庭投資于他們的基金，以提高人們對風(fēng)險的認(rèn)識。重要的是研究和分析金融公司的償付能力和形式，試著選擇一個有更大償付能力的人。（四）拓寬居民金融投資渠道在家庭理財過程中，許多人仍然關(guān)注銀行存款，一些人投資于股票、債券、保險。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的沖擊，其他家庭也紛紛投資零錢通、支付寶余額寶這樣的金融產(chǎn)品。我國經(jīng)濟(jì)增長方式粗放，資本市場不成熟，利率管制，銀行體系缺乏競爭活力等因素決定了中國居民的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主。[12-13]同時我國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌時期。因為我們的居民沒有更多低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，這直接導(dǎo)致了存款占金融資產(chǎn)的比例較高。因此創(chuàng)新金融產(chǎn)品是改善家庭金融資產(chǎn)所有權(quán)結(jié)構(gòu)的必要條件，必須進(jìn)一步優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)，金融體系把資本市場放在更加突出的位置，不斷提高我國居民的熱情參與，完成大多數(shù)居民家庭資產(chǎn)配置，實現(xiàn)資金增值的是投資管理的出發(fā)點。投資安全是非常重要的，這是投資管理的首要考慮因素。（五）完善金融投資法律法規(guī)政府過度干預(yù)，可能影響金融市場正常發(fā)展。因此，它必須堅持守時和節(jié)制的原則，采取了一些指導(dǎo)和干預(yù)措施，以促進(jìn)資源的最佳資源分配，并最大限度地發(fā)揮國家的監(jiān)管作用，加強對市場參與者行為的規(guī)范與管理。它包括建立合理的市場價格形成機(jī)制、完善市場監(jiān)管體系以及健全信息披露制度等，完善金融衍生工具市場建設(shè)，通過適度干預(yù)，引導(dǎo)投資者選擇合適的投資產(chǎn)品，促進(jìn)我國金融市場正常運行。目前，我們的金融市場正處于前進(jìn)的階段，通過監(jiān)管金融市場的管理和運作，進(jìn)一步改進(jìn)各方面的政策和管理體系。目前中國金融市場管理仍存在一些問題，導(dǎo)致許多人不信任家庭投資理財。因此，要解決這一問題，我國家庭的投資理財財務(wù)管理問題必須從政治層面入手，制定更好的監(jiān)管金融市場的管理方法，不斷增強家庭對金融市場的信任。為健康公民建立金融和投資基礎(chǔ)，建立以市場供求為基礎(chǔ)，由市場調(diào)節(jié)利率、匯率等經(jīng)濟(jì)變量的金融機(jī)制是我國當(dāng)前金融體制改革中一個十分重要而又亟待解決的問題。[14-15]因此，每個人都可以自由選擇投資的金融產(chǎn)品，增加對家庭財務(wù)管理的信心。作為金融市場的領(lǐng)導(dǎo)者和服務(wù)單位，金融機(jī)構(gòu)必須完善管理系統(tǒng)，不斷完善金融服務(wù)。仔細(xì)分析國內(nèi)金融市場的特征，研究家庭投資和居民的財務(wù)，合理地采用服務(wù)管理方法，并在家庭產(chǎn)品中引入適當(dāng)?shù)男峦顿Y。此外，要完善金融投資相關(guān)法律法規(guī)，建立法律監(jiān)督制度，規(guī)范金融中介行為，減少風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)和家庭數(shù)量，確保投資者的合法權(quán)益得到有效保護(hù)。結(jié)論簡而言之，我們有足夠的空間來發(fā)展金融投資。如今，家庭投資已成為每個家庭投資的關(guān)鍵方式。然而，投資回報和風(fēng)險在居民經(jīng)濟(jì)生活的很大一部分是共存的。必須幫助人們解決家庭投資和金融管理方面的問題，提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)以提高人們的認(rèn)識，促進(jìn)投資和科學(xué)投資在金融和金融管理方面的標(biāo)準(zhǔn)化，降低投資風(fēng)險，提高居民家庭的經(jīng)濟(jì)效益。如果這種投資方式是合理、科學(xué)的，就會給相關(guān)家庭帶來