金融學(xué) 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響研究-最終稿

-PAGEII--PAGEI-互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響研究摘要近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展為信息技術(shù)與金融業(yè)的融合提供了技術(shù)支持并且形成了嶄新的金融模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷化優(yōu)勢不斷搶占金融市場，展現(xiàn)出了在金融業(yè)獨特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，對處于傳統(tǒng)金融業(yè)核心地位商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的影響，并且互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生了多種多樣的業(yè)務(wù)，如第三方支付、網(wǎng)上理財?shù)葮I(yè)務(wù)，這極大地擠占了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，代理業(yè)務(wù)對銀行卡及結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，導(dǎo)致客戶以及潛在客戶的不斷流失，這極大地降低了中間業(yè)務(wù)的盈利收入，而中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行獲利的重要業(yè)務(wù)，將進一步動搖商業(yè)銀行在金融市場中的地位，所以通過采用文獻(xiàn)查閱法、比較分析法來探索商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的因素，并針對其不足之處提出相應(yīng)的解決策略，以此來推動商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。通過研究可以得出，若商業(yè)銀行想要穩(wěn)固自身地位，就必須充分與時代接軌，進行一定的改革與創(chuàng)新，引入大數(shù)據(jù)分析加強風(fēng)險控制，吸納高端科技人才，在自身優(yōu)勢基礎(chǔ)之上進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以此來重新獲得大眾的青睞。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)-PAGEIII-ResearchonTheInfluenceofInternetFinanceonIntermediaryBusinessofCommercialBanksAbstractInrecentyears,thecontinuousdevelopmentofInternettechnologyfortheintegrationofinformationtechnologyandfinancialindustryprovidesthetechnicalsupportandformedanewfinancialmodel,namelytheInternetfinance,Internetfinancialadvantagecharteredagrowingshareofthefinancialmarkets,demonstratedtheuniquebusinessadvantagesintheindustry,thetraditionalfinancialindustryattheheartofthecommercialBankshaveinfluence,AndproducedavarietyofbusinessInternetplatform,suchasthird-partypayment,onlinebankingbusiness,whichgreatlyfromtheintermediarybusinessofcommercialBanks,agentbusinessofbankCARDSandsettlementbusinessimpact,andleadtograduallossofcustomersandpotentialcustomers,whichgreatlyreducestheprofitofintermediarybusinessincome,andasanimportantbusinessofcommercialBanksprofitintermediarybusiness,Itwillfurthershakethepositionofcommercialbanksinthefinancialmarket.Therefore,literaturereviewmethodandcomparativeanalysismethodareadoptedtoexplorethefactorsaffectingcommercialbanksbyInternetfinance,andcorrespondingsolutionsareputforwardfortheirshortcomings,soastopromotethesustainabledevelopmentofcommercialbanks.Throughresearch,itcanbeconcludedthatifcommercialbankswanttoconsolidatetheirposition,theymustfullyconformtoTheTimes,carryoutcertainreformandinnovation,introducebigdataanalysistostrengthenriskcontrol,absorbhigh-endscientificandtechnologicaltalents,andcarryoutbusinessinnovationonthebasisoftheirownadvantages,soastoregainthefavorofthepublic.KeyWords：InternetFinance；CommercialBank；TheIntermediaryBusiness目錄27977摘要 I13042Abstract II9125一、引言 116182（一）研究背景 119318（二）研究目的與研究意義 221003（三）研究思路與研究內(nèi)容 39153（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處 32028二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述 529302（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義 517636（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點 520967（三）相關(guān)文獻(xiàn)綜述 611946三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)基本現(xiàn)狀 76897（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點 725756（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)階段發(fā)展趨勢 822920四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響 1019626（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)理念受到?jīng)_擊 1026244（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利規(guī)模受到?jīng)_擊 1117511（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管受到?jīng)_擊 1422746五、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題解決對策 1516350（一）提高工作效率優(yōu)化服務(wù)理念 1520908（二）構(gòu)建新經(jīng)營體系提高盈利規(guī)模 1627617（三）引入大數(shù)據(jù)分析加強金融監(jiān)管 17472結(jié)論 1822498參考文獻(xiàn) 19PAGE2–PAGE1–一、引言（一）研究背景近幾年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，科技水平的進步也一直推動著互聯(lián)網(wǎng)同金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，而也正是這種發(fā)展在不斷地顛覆人們對于傳統(tǒng)思維以及傳統(tǒng)生活方式的觀念，并且隨著人們對于互聯(lián)網(wǎng)的接受程度日益增加，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量也在不斷地增長，大多數(shù)的金融機構(gòu)已經(jīng)很好地融入到了互聯(lián)網(wǎng)的世界，也發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的巨大商機，因此國內(nèi)以及跨國的交流越來越頻繁，這在不斷地加速著國內(nèi)以及國際經(jīng)濟的高速發(fā)展，這便催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。自進入二十一世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速地出現(xiàn)在大眾的視野中，并得以普及，隨著技術(shù)的發(fā)展進步，金融行業(yè)的發(fā)展也便不僅僅拘泥于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而是很好地在互聯(lián)網(wǎng)這一新興技術(shù)下發(fā)生巨大的變革，打破了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如商業(yè)銀行在金融行業(yè)的壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)下融合成為了一種新型的可以提供資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的金融業(yè)業(yè)務(wù)模式－互聯(lián)網(wǎng)金融。一些比較優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這一領(lǐng)域便作了很好的示范，例如阿里巴巴、騰訊等，這些電子商務(wù)平臺不斷地研發(fā)出了很多讓公眾為之贊嘆的產(chǎn)品，為人們帶來新型財富創(chuàng)造工具的同時，也很好地帶動了國內(nèi)金融方式的變革，如支付寶、財付通以及各種網(wǎng)絡(luò)支付方式，都在為人們的日常生活提供著極大的便利。在云計算、大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，人們可以很方便的通過線上申請貸款的方式來獲取所需要的資金，這簡化了傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的流程，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以一種便利化、低成本化的優(yōu)點向整個金融領(lǐng)域進軍，逐漸對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)產(chǎn)生了很大的沖擊，因此傳統(tǒng)金融機構(gòu)的作用不斷被弱化，其中對商業(yè)銀行的影響最為突出?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)產(chǎn)生了極大程度的影響。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時，并沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展趨勢，作為資歷最深的金融機構(gòu)，缺乏對自我發(fā)展方向的危機性，并且由于銀行過于龐大業(yè)務(wù)形式以及內(nèi)部結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性，所以很難在較短的時間內(nèi)進行改革，商業(yè)銀行也就繼續(xù)處于互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅之下；此外，現(xiàn)在的公眾已經(jīng)非常適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，所以對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不再局限于現(xiàn)在的理財以及存取款的現(xiàn)狀，所以在公眾理念中，缺少了公眾的信任程度，這也使得現(xiàn)在的商業(yè)銀行缺乏最初的資金的支持，讓銀行在這兩個方面都感到手足無措。這也在有形與無形中對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成影響。（二）研究目的與研究意義1、研究目的首先，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)作為一種當(dāng)下比較流行的產(chǎn)業(yè)，其創(chuàng)造產(chǎn)生了與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的理財產(chǎn)品以及其他的支付方式例如第三方支付等，一方面為金融交易提供了交易信息，減少了一定的交易成本，降低了信息不對稱的風(fēng)險，讓更多人體會到了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的生活便利；但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進步也產(chǎn)生了一些相應(yīng)的信用風(fēng)險，并且極大的威脅到商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，甚至在一定程度上抑制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的辦理，在各個方面不斷給商業(yè)銀行施加壓力，讓其發(fā)展處于被動狀態(tài)，失去其在金融領(lǐng)域的壟斷地位。其次，隨著社會的發(fā)展進步，公眾的消費思維和消費模式正在不斷發(fā)生變化，當(dāng)這些新的支付方式、理財產(chǎn)品首次出現(xiàn)在公共視野時，大多數(shù)的公眾并不會特別抵觸，而是會慢慢接受，這種思維模式的轉(zhuǎn)變，也逐漸的讓人們降低了對商業(yè)銀行最初的信任程度，特別是作為理財代理等的中間業(yè)務(wù)，不用到銀行就可以辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，讓公眾享受到了極大的便利，因此在第三方支付以及相關(guān)理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展下，商業(yè)銀行特有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢也已經(jīng)在慢慢減弱，那么對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響便不言而喻了。綜上所述，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融如今的發(fā)展態(tài)勢，非常容易看到創(chuàng)新性為其帶來的優(yōu)勢，并且不斷細(xì)化到了金融業(yè)的各個業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險以及挑戰(zhàn)不僅僅是體現(xiàn)在大眾的喜愛程度上，更多的還是互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新模式帶來的創(chuàng)新方面的難題，因此本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展以及第三方支付的優(yōu)勢研究，更好地為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所受到的沖擊找到相應(yīng)的解決對策并且適當(dāng)給予創(chuàng)新意見。2、研究意義（1）理論意義二十世紀(jì)中期互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得了迅速的發(fā)展進步，促使社會進入了互聯(lián)網(wǎng)時代。通過對傳統(tǒng)金融業(yè)的研究與滲透，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)便很快催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，并且具有極大的競爭力，也不斷成為未來金融業(yè)不可阻擋的趨勢。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已細(xì)化到了金融業(yè)的各項業(yè)務(wù)，每一業(yè)務(wù)都有了不同程度的創(chuàng)新發(fā)展，這就極大地降低了原有的理財產(chǎn)品的吸引力，嚴(yán)重的影響到商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的交易，進而直接對商業(yè)銀行的壟斷地位產(chǎn)生了沖擊，使其不得不進行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合發(fā)展來更好進行業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。所以鑒于當(dāng)下的背景，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的受影響因素進行深入的研究與分析，并且提出相應(yīng)的解決對策，便有了極大的理論意義。（2）現(xiàn)實意義互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)均受到了不同程度的影響，其中由于中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一個主要利潤增長點，這便直接成為了這場互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場競爭的關(guān)鍵，因此無論是為了保證商業(yè)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下能夠繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，還是想要通過互聯(lián)網(wǎng)金融的有力影響來促進自身信息技術(shù)進步，更好的立足于金融市場，都需要對其影響因素進行分析并且結(jié)合世界提出相應(yīng)對策，這便是現(xiàn)實意義。（三）研究思路與研究內(nèi)容本篇論文致力于解決互聯(lián)金融的高速發(fā)展下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所面臨的一些問題，眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展正以一種鮮活的能量融入我們的生活，例如微信、QQ的使用加快了我的交流與溝通；支付寶、零錢通、P2P理財產(chǎn)品等各種金融產(chǎn)品投資日益便捷化。本篇論文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點，然后分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響并進行研究對其進行歸類，最后為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)提出發(fā)展應(yīng)對策略。本文的最終目的是為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出切實可行的建議，以此來幫助商業(yè)銀行的發(fā)展，具備較高的實用價值。第一部分為引言，主要對文章內(nèi)容的研究背景、意義、方法以及思路、論文寫作的創(chuàng)新點進行全面的闡述，形成概括性的綜述。第二部分對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵進行詮釋，通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)充分了解了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，在此基礎(chǔ)之上對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點進行分析，比較出互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下的相對優(yōu)勢，為下文對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響作出鋪墊。第三部分為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的在互聯(lián)網(wǎng)金融下的基本現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)特點，以及互聯(lián)網(wǎng)金融下中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。第四部分為互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的具體影響，主要從中間業(yè)務(wù)的三個角度出發(fā)，即服務(wù)理念、盈利規(guī)模以及金融監(jiān)管。第五部分針對商業(yè)銀行所受三個方面的影響給予相應(yīng)的對策，希望能夠更好地解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下受到的影響，促進其發(fā)展。（四）研究方法與擬創(chuàng)新之處1、研究方法本文通過文獻(xiàn)查閱法、歸納演繹法和比較分析法，來分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響因素，具體表現(xiàn)為信息不對稱的影響、經(jīng)營理念管理方式的影響、工作效率等問題，提出相應(yīng)的具體措施和解決辦法。（1）文獻(xiàn)查閱法。通過查閱參考與課題相關(guān)的文獻(xiàn)來為本文的寫作提供論點與寫作支撐，了解互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀以及在發(fā)展過程中對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。（2）歸納演繹法。將通過文獻(xiàn)查閱法得到的相關(guān)資料信息進行歸類總結(jié)，充分了解到商業(yè)銀行發(fā)展的問題所在，提出相應(yīng)的解決對策。（3）比較分析法。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢對比來顯現(xiàn)初商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)亟待創(chuàng)新之處，進而更好提出對策。2、擬創(chuàng)新之處互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年出現(xiàn)在金額領(lǐng)域的全新的模式，并且由于交易形式以及交易手段的快捷性不斷受到國家金融監(jiān)管機構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，逐步走向規(guī)范化。目前我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響的研究大部分都處于表層分析，并沒有深究其具體因素，因此本篇論文著力于新發(fā)展下的互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響分析，探索在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式以及機構(gòu)內(nèi)的改革。這將會為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊提出新的意見更好地促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點1、交易便捷化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是有一定的區(qū)別，但是支付中介作為金融的一個最基礎(chǔ)的職能，無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融還是在傳統(tǒng)金融中都是最重要的職能，因為這將直接聯(lián)系著信用創(chuàng)造以及各項金融服務(wù)的功能，因此互聯(lián)網(wǎng)金融首先便在支付中介這一功能上有了新的創(chuàng)新，即移動支付。這一特點一方面為客戶提供便利、快捷、高效的服務(wù)，提高了金融體系的工作效率，另一方面也降低了現(xiàn)金的使用率以及金融交易的成本，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)的移動支付端來辦理轉(zhuǎn)移支付、資金借貸以及理財管理等業(yè)務(wù)，減少現(xiàn)金在生活中的流通，極大促進了貨幣數(shù)字化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也憑借其交易便捷化的特點逐漸取代一些傳統(tǒng)的支付交易方式。2、信息傳遞更具有對稱性信息傳遞的職能是傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融都具有的基本職能，但與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息傳遞功能更加對稱。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)平臺的發(fā)展，市場信息傳遞速度與信息匹配度越來越高，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個優(yōu)點便顯而易見了，即高度的信息對稱性。在這一特點之下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時為客戶獲取信息進行投資和各種交易，也能夠迅速對金融環(huán)境的變化作出相應(yīng)的調(diào)整，很大的程度上避免了傳統(tǒng)金融線下交易建立在已有信息之上處理模式的弊端，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運動在一定程度上更新了信息處理，減少了這一弊端的影響，通過現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓個體的零散信息進行整合，從中能夠及時地獲取有效的信息，調(diào)整金融的投資方向，及時減少投資損失。3、資源配置效率高互聯(lián)網(wǎng)金融是緊緊依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生的，所以相較于傳統(tǒng)金融而言，具有更加先進的技術(shù)以及平臺，例如P2P借貸平臺，為小微企業(yè)以及真實、潛在的銀行客戶提供了借貸便利，讓交易不受制于時間空間的限制，并且可以利用互聯(lián)網(wǎng)提供的信息，找到最適合自己的借貸方式以及借貸期限，為融資者和投資者提供了資源配置的平臺，由此實現(xiàn)了資源配置的高效化，互聯(lián)網(wǎng)金融也簡化了交易模式，即無需中介的參與，借貸雙方便可以直接進行交易，有效地為金融交易減低的交易成本。（三）相關(guān)文獻(xiàn)綜述1、國外研究及發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，歐美地區(qū)首先展開了金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的業(yè)務(wù)，并且不斷加強理論研究。20世紀(jì)90年代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新于優(yōu)化，歐美地區(qū)金融市場誕生了第一個運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)，隨后產(chǎn)生“電子金融”的概念。ManuchehrShahrokhi(2008)經(jīng)研究表明，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展將使金融行業(yè)交易更加便捷化，交易成本低廉化，交易信息廣泛化，金融機構(gòu)的工作效率均得到了不同水平的提高。Laurietal.(2010)表明互聯(lián)網(wǎng)金融提高了信息交易的對稱性，有利于金融機構(gòu)的發(fā)展進步。Chien-TaBruceHo等(2009)指出互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的原有形式，在成本、效率和質(zhì)量三個方面都促進了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。PradhanandShakya(2016)認(rèn)為，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和現(xiàn)代新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間存在著競爭關(guān)系，這種關(guān)系在一方面有利于產(chǎn)品的研發(fā)，提高服務(wù)水平，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)的迅速大范圍營銷；在另一方面也在不斷整合傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的局限性，為其發(fā)展增強創(chuàng)新的動力。為此，在不斷發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)的合理的優(yōu)化企業(yè)管理。2、國內(nèi)研究及發(fā)展現(xiàn)狀謝平閃(2012)作為互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的首提者，直接指出互聯(lián)網(wǎng)金融對于數(shù)據(jù)的使用更加便利了資金的籌集與運用，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融超越了傳統(tǒng)形式。李博(2013)表明互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一定程度上加速了金融機構(gòu)的融合發(fā)展。張春霞、王曙光（2014)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上將互聯(lián)網(wǎng)金融分為支付、融資、理財和服務(wù)四種，在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的同時也表明了其經(jīng)營風(fēng)險的存在。吳曉求(2014)肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算、財富管理、價格信息和資源配置上的貢獻(xiàn)。周瑛（2015）對于互聯(lián)網(wǎng)金融對大眾消費者以及中小企業(yè)的促進作用給予了肯定，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式進行了全方位說明。王俊、趙國鋒(2017)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展進步的過程中，表明了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已進入瓶頸期，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該適應(yīng)監(jiān)管，加強發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)基本現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不運用或者很少運用自有資金，為客戶辦理委托代理或者提供各種金融服務(wù)，并從中收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)時，主要是依靠銀行在社會的地位、自身技術(shù)的發(fā)展以及各種競爭優(yōu)勢等方面來吸引客戶，因此作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是不同于其他的業(yè)務(wù)，這也促使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下不斷降低。中間業(yè)務(wù)主要可以分為以下幾類，相對傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)和委托代理業(yè)務(wù)，新型的中間業(yè)務(wù)則包括金融交易業(yè)務(wù)、基金托管、咨詢顧問以及承諾擔(dān)保等業(yè)務(wù)。由商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義和分類，在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點之上，我們便可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所呈現(xiàn)的特點的如下：1、成本風(fēng)險更低由于中間業(yè)務(wù)不需要格外占用商業(yè)銀行自有資金，即無需資金投入，那么在其經(jīng)營發(fā)展中，成本因素將不會影響到其業(yè)務(wù)發(fā)展，進一步也降低了中間業(yè)務(wù)的交易風(fēng)險、操作風(fēng)險以及違約風(fēng)險等，這是商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下都沒有改變的一個重要且占據(jù)優(yōu)勢的特點。2、營銷收入相對降低商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，僅作為客戶代理來開展金融業(yè)務(wù)，由于中間業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)，并沒有出現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)部，那么金融監(jiān)管相對于中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理相對較松，因此在開展中間業(yè)務(wù)時傭金以及手續(xù)費的定價靈活度比較高，商業(yè)銀行在定價時可以根據(jù)市場的需求及同業(yè)之間的定價而采取連續(xù)的調(diào)整，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響之下，由于互聯(lián)網(wǎng)提供了極低成本的咨詢代理等業(yè)務(wù)，這將會對商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的頂替作用，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長率處于波動較大且總趨勢為下降狀態(tài)，這就不難看出互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上降低了其中間業(yè)務(wù)的定價和營業(yè)收入。具體增長率百分比見下圖。3、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性參考性更差商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不同于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，最明顯的一點就體現(xiàn)在其業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性方面，無論金融市場變動狀況如何，資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)總是可以處于穩(wěn)定狀態(tài)，不會有很大的波動，但是作為中間業(yè)極易受到市場波動的影響，并且沒有很好的衡量以及參考指標(biāo)，不能很好判斷商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營收入狀況。表3.12015年－2021年國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長比率2015年2016年2017年2018年2019年2020年2021年中國銀行1.28%-4.05%0.03%-1.67%2.76%-15.72%7.82%農(nóng)業(yè)銀行3.03%10.16%-11.66%-2.72%11.24%-14.24%-2.20%工商銀行8.22%1.10%-3.69%4.07%7.09%-15.67%1.38%建設(shè)銀行4.62%4.39%-0.06%4.45%11.58%-16.55%6.03%交通銀行18.32%5.05%10.21%1.69%5.79%3.35%5.52%注1）本表根據(jù)各銀行財報整理繪制（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)階段發(fā)展趨勢隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展成熟，商業(yè)銀行也意識到了互聯(lián)網(wǎng)金融對其產(chǎn)生的影響以及危機，所以為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融市場資源以及客戶的搶奪，商業(yè)銀行就其中間業(yè)務(wù)進行類一些不同程度上的自身業(yè)務(wù)擴展和創(chuàng)新，并且取得了相應(yīng)的成果，因此隨著商業(yè)銀行服務(wù)水平的不斷提高，其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢大概如下：1、逐漸形成特色型中間業(yè)務(wù)由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)類型多種多樣，并且每一種業(yè)務(wù)都有其自身的特點，所以商業(yè)銀行若想占據(jù)更多的市場資源，就需要形成自己的特色產(chǎn)品，不斷對特色產(chǎn)品進行創(chuàng)新推廣，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的時代，擁有一個獨具特色的產(chǎn)業(yè)是至關(guān)重要的。例如：在國有控股銀行中，每個銀行都有充足的資金，資源，并且在公眾面前有非常好的信譽，因此這些銀行便將其中間業(yè)務(wù)的重心放到了國際結(jié)算業(yè)務(wù)，并且不斷地拓寬結(jié)算領(lǐng)域和結(jié)算形式；在股份制銀行中，招商銀行作為股份制銀行的龍頭，其中間業(yè)務(wù)則更加注重于企業(yè)工資的代發(fā)以及服務(wù)費用的代收代繳方面。2、逐漸形成創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融正是由于其獨特的技術(shù)優(yōu)勢，讓其在金融領(lǐng)域占據(jù)了一席之位，所以在此基礎(chǔ)之上，商業(yè)銀行也在進行計算機技術(shù)和服務(wù)方面的創(chuàng)新，以此來提高自身競爭力的同時也能夠更好地為社會需求所服務(wù)，因此商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也更加趨向于創(chuàng)新化，在原有的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，積極進行市場調(diào)查，注重市場需求，再根據(jù)市場的需求和變化改進中間業(yè)務(wù)的功能，使得中間業(yè)務(wù)能夠不脫離市場，商業(yè)銀行不脫離實際需求，能夠在金融市場中提升商業(yè)銀行的地位。3、逐漸形成綜合型中間業(yè)務(wù)在形成特色型中間業(yè)務(wù)后，經(jīng)過了不斷地技術(shù)創(chuàng)新等，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了較好的業(yè)務(wù)模式，這種業(yè)務(wù)模式能夠很好地吸引到了一些客戶群體，在此基礎(chǔ)之上，銀行便可以整合已有資源，更加全面地規(guī)劃中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷健全銀行的業(yè)務(wù)體系。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，商業(yè)銀行就可以將中間業(yè)務(wù)向更加全面和完善的方向發(fā)展，例如：在已有的客戶基礎(chǔ)之上，在其感興趣的領(lǐng)域進行全面的服務(wù)，以此來吸引潛在客戶，并且充分利用互聯(lián)網(wǎng)金屬以及大數(shù)據(jù)的分析，全面把握市場所需，定期進行網(wǎng)絡(luò)形式的問卷回訪，聽取客戶意見，進行全面綜合性的服務(wù)體系。四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)理念受到?jīng)_擊傳統(tǒng)金融時代，商業(yè)銀行在金融市場中占據(jù)了重要的核心地位，擁有著其他金融機構(gòu)無法替代的作用，是社會公眾接觸金融行業(yè)的主要渠道，并且其中間業(yè)務(wù)也成為了壟斷公眾的支付結(jié)算方式的工具，由于缺乏技術(shù)的創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)的進步，讓社會公眾缺少選擇的機會，讓銀行產(chǎn)生了有需求才有供給的經(jīng)營服務(wù)理念，并沒有形成很好的通過主動創(chuàng)新來迎合社會公眾需求的思維方式，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)理念基本屬于保持穩(wěn)健，內(nèi)控合規(guī)以及嚴(yán)格監(jiān)控。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及電子商務(wù)的崛起，第三方支付等服務(wù)平臺迅速出現(xiàn)了公眾視野中，并且憑借著獨特新穎的支付、理財模式的出現(xiàn)，瞬間奪取了很大一部分公眾的關(guān)注，首先是由阿里巴巴創(chuàng)建的淘寶平臺推出了支付寶平臺，其次便是微信支付平臺以及京東支付平臺相繼出現(xiàn)，并且在支付平臺中不斷研發(fā)創(chuàng)新出一系列的理財服務(wù)平臺如；余額寶、財付通等。在這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的刺激之下，我國居民對支付結(jié)算方式以及其他中間業(yè)務(wù)方式都產(chǎn)生了質(zhì)的變化，即銀行客戶在辦理中間業(yè)務(wù)時無需顧慮是否需要攜帶銀行卡或者其他資料，也不需要在支付的過程中進行復(fù)雜的交易手續(xù)，甚至直接打破了時間空間的限制，只要在相應(yīng)平臺中輸入自己的賬號和密碼能夠直接在家或者隨時隨地的辦理中間業(yè)務(wù)，無需產(chǎn)生太多的顧慮。第三方支付無論是在服務(wù)速度還是在服務(wù)理念中，都極大的對中間業(yè)務(wù)進行了創(chuàng)新，不斷地向著更完善的金融服務(wù)方面發(fā)展，這也將不斷地對商業(yè)銀行的客戶進行分流，甚至將直接吸引潛在的銀行客戶，居民使用互聯(lián)網(wǎng)支付以及使用率情況見下圖，由此可以看出居民在支付方式以及支付理念中都產(chǎn)生了一定的變化，并且發(fā)展趨勢越來越明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付類業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)支付的作用在功能方面類似于中間業(yè)務(wù)支付功能，所以在一定程度上已經(jīng)替代了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行；更加重要的是在服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算支付業(yè)務(wù)服務(wù)價格低廉，服務(wù)態(tài)度優(yōu)質(zhì)，服務(wù)理念先進，甚至根據(jù)大數(shù)據(jù)的云服務(wù)的功能能夠去提供更加貼近客戶需求的服務(wù)，與之相較的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)模式便顯得不再周到。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推動之下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)理念也發(fā)生了一定的變化，即商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中更加注重了創(chuàng)新以及服務(wù)理念，不再以獨一無二的地位出現(xiàn)在社會生活中，而是更多地去了解市場的需求，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，提供更多與時俱進的中間業(yè)務(wù)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在對中間業(yè)務(wù)服務(wù)理念產(chǎn)生沖擊的同時，也推動著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的理念的優(yōu)化，但在改革創(chuàng)新沒有完成之前，還是需要對這一問題給予更多的重視，提出更加有效的解決措施，使客戶對銀行的信任依賴程度恢復(fù)到最初的狀態(tài)，促進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。圖4.12015-2020年手機網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模及使用率情況注1）數(shù)據(jù)來源中國情報網(wǎng)（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利規(guī)模受到?jīng)_擊互聯(lián)網(wǎng)金融以其便利和快捷的特點對商業(yè)銀行產(chǎn)生著影響，特別是在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中顯得尤為突出，已經(jīng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利規(guī)模產(chǎn)生了巨大的沖擊，具體影響程度見如下趨勢圖。以互聯(lián)網(wǎng)金融的其中一個發(fā)展模式—第三方支付為例，主要對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算與清算業(yè)務(wù)以及委托代理業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了非常嚴(yán)重的影響，以一定的替代作用在減少中間業(yè)務(wù)的盈利規(guī)模。1、銀行卡業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)之一，發(fā)展時間較長，并且有穩(wěn)定的客戶渠道和堅實的客戶基礎(chǔ)，銀行卡業(yè)務(wù)收入主要包括客戶銀行賬戶管理、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費以及支付手續(xù)費，在互聯(lián)網(wǎng)金融未發(fā)展完善前，其業(yè)務(wù)收入是傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入的重要來源，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，特別是其中的第三方支付技術(shù)的不斷地完善，各銀行的銀行卡業(yè)務(wù)都受到了一定程度的影響。銀行卡類業(yè)務(wù)的客戶來源減少。由于商業(yè)銀行需要保證客戶支付安全，因此為其辦理銀行卡業(yè)務(wù)過程中就需要比較嚴(yán)格的風(fēng)險把控，將所需承擔(dān)的風(fēng)險減到最低，并且銀行嚴(yán)格限制了每個客戶的辦卡數(shù)額，甚至以二類卡需要交繳年費的形式來保證安全，這就產(chǎn)生了復(fù)雜的審批過程和較高成本的服務(wù)費用，所以銀行更愿意將銀行卡業(yè)務(wù)著重于高凈值人群，這會降低對個人客戶以及小微企業(yè)的吸引力。而此時互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，充分使用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析，建立網(wǎng)上信用評估體系，并且憑借便利的服務(wù)模式，更容易讓客戶產(chǎn)生親和力，去選擇使用第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，這對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的分流，必然會減少其盈利收入，并且憑借一些新穎的支付方式如：京東白條、他人代付款以及優(yōu)惠券的形式，極大地挖掘了一批青年潛在客戶。弱化了銀行卡業(yè)務(wù)的功能。支付中介職能作為商業(yè)銀行最重要的職能之一，銀行卡是主要的支付工具，但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，第三方支付直接以中間人的身份出現(xiàn)在了銀行和客戶之間，為客戶在交易過程中提供了一個支付平臺，進行資金的轉(zhuǎn)賬支付，而銀行則只與第三方支付平臺在支付結(jié)算環(huán)節(jié)進行對接，并且在交易不成功時，支付的金額也將先進入第三方支付平臺，待交易徹底取消以后才會回到銀行卡賬戶中，這極大地弱化了銀行的支付中介的作用，必將對中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生影響。2、結(jié)算與清算業(yè)務(wù)結(jié)算與清算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)類型之一，在傳統(tǒng)金融時代主要通過現(xiàn)金以及銀行卡的形式進行結(jié)算或者清算，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，結(jié)算與清算的方式逐漸趨向于第三方支付的形式，而作為一個固定的金融市場，市場的需求總是有限的，所以第三方支付平臺的出現(xiàn)直接會對中間業(yè)務(wù)中的結(jié)算與清算業(yè)務(wù)產(chǎn)生競爭搶占的作用，并且利用其低成本和便捷性很快在金融市場上占據(jù)了重要地位。低成本的特點逼迫商業(yè)銀行減低結(jié)算清算的手續(xù)費費用，便捷性的特點產(chǎn)生了快捷支付、掃碼支付甚至是免密支付等支付形式，讓支付形式不僅僅拘泥于現(xiàn)金或刷卡，業(yè)務(wù)辦理也無需到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點排隊進行。隨著第三方支付的不斷完善，用戶只需要在支付平臺進行實名認(rèn)證以后，客戶不僅可以實現(xiàn)無現(xiàn)金支付而且現(xiàn)在都可以實現(xiàn)無移動端支付，即面部識別就可以完成交易，如：自動售貨機的出現(xiàn)。因此在結(jié)算與清算業(yè)務(wù)方面的交易額也受到了互聯(lián)網(wǎng)金融搶占市場限制，其盈利收入也在相對減低。3、委托代理業(yè)務(wù)商業(yè)銀行委托代理業(yè)務(wù)主要分為日常各項收費代繳和代理理財兩個方面。代理銀行客戶生活工作中的各項收費繳費項目，主要通過為個人客戶提供生活費用代繳、工資費用代收以及為企事業(yè)單位提供公積金代管、工資代發(fā)等服務(wù)，來收取相應(yīng)的手續(xù)費，由此來不斷拓展委托代理的服務(wù)范圍，推動著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種代收代付平臺不斷涌現(xiàn)，從最初的非現(xiàn)金代理的大趨勢下，各平臺就不斷簡化交易的操作過程，為客戶提供高質(zhì)量高滿意度的服務(wù)，簡化交易模式的同時也完善了移動端交易系統(tǒng)；現(xiàn)如今的精細(xì)化業(yè)務(wù)劃分，平臺不斷推出針對不同類型的客戶群體的代理服務(wù)，如在最典型的第三方支付平臺支付寶中，主界面就推出了市民中心小程序，其中包含了居民日常所需要的各種服務(wù)包括充值中心、社保醫(yī)保繳費、甚至是核酸檢測預(yù)約以及新冠疫苗的查詢等服務(wù)，這極大便利了居民生活中的一切需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在不斷地改變用戶對銀行的依賴程度，相比之下，銀行的中間業(yè)務(wù)并沒有進行很好的技術(shù)開發(fā)和經(jīng)營模式的變革，讓銀行缺少了客戶粘性。代理理財業(yè)務(wù)。隨著社會的發(fā)展進步，國家經(jīng)濟穩(wěn)步向好居民收入也有所提升，在日常開銷外的財富積累便成為了公眾進行金融投資的重要資金來源，但是并非所有居民都懂得理財投資，所以在此需求之下，商業(yè)銀行的代理理財業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品代銷曾經(jīng)占據(jù)理財投資的絕大多數(shù)比重，并且使得注重理財業(yè)務(wù)的銀行獲利。但是這一趨勢并沒有產(chǎn)生明顯的上漲甚至是平穩(wěn)的勢頭，反而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融下各種支付平臺的出現(xiàn)，第三方支付平臺在理財產(chǎn)品代銷領(lǐng)域占據(jù)了特有的優(yōu)勢，一方面節(jié)省掉了去銀行客戶到商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的過程，節(jié)省時間的同時也打破了地域的限制，另一方面，線上辦理理財業(yè)務(wù)也降低了出行以及相關(guān)手續(xù)費用，第三方支付平臺通過這兩個優(yōu)勢吸引了很多客戶以及潛在客戶，影響了商業(yè)銀行代理理財業(yè)務(wù)的規(guī)模，更重要的是降低了中間業(yè)務(wù)盈利收入的規(guī)模。圖4.22012-2021年國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)總收入比重趨勢圖注2）本圖根據(jù)各個銀行財報整理繪制（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管受到?jīng)_擊大數(shù)據(jù)時代的到來，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期與之相配套的法律制度體系尚未完善，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下的發(fā)展，其金融風(fēng)險監(jiān)管不斷得到了加強，甚至在一些領(lǐng)域已經(jīng)超越了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)，并在此對比之下，已經(jīng)顯現(xiàn)出了商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管的不足，尤其是在參考性與透明度較差的中間業(yè)務(wù)方面，極大的凸顯中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管存在的問題，在一方面可以看作對其風(fēng)險監(jiān)管產(chǎn)生的影響，影響著客戶的選擇，在另一方面更好地為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)完善風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)提供創(chuàng)新的動力，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的相較優(yōu)勢主要在以下兩個方面：1、大數(shù)據(jù)化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融就是在金融技術(shù)支撐下才能不斷發(fā)展，那么擁有海量的數(shù)據(jù)便是其最重要的一個風(fēng)險監(jiān)管的優(yōu)勢，擁有了這個優(yōu)勢讓互聯(lián)網(wǎng)金融下的互聯(lián)網(wǎng)平臺在進行交易前能對用戶的信用進行綜合分析，進一步提高了對信用風(fēng)險管理，在交易結(jié)束后能夠通過持續(xù)跟進追蹤來更好地為客戶提供與其信用程度相匹配的業(yè)務(wù)，若出現(xiàn)信用問題能夠?qū)⑵湫畔⒂涗浻跈n案。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分進行風(fēng)險預(yù)測和風(fēng)險管理，在這一風(fēng)險監(jiān)管的對比下商業(yè)銀行受限的數(shù)據(jù)略顯不充足。2、強政策化。互聯(lián)網(wǎng)金融作為后起之秀，由于具有技術(shù)化的特點，所以我國的金融監(jiān)管機構(gòu)在其經(jīng)營環(huán)境方面出臺了國家政策來幫助互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管，構(gòu)建起了不同層次的監(jiān)管體系，通過多重手段來鼓勵和互聯(lián)網(wǎng)金融合理化、規(guī)范化的發(fā)展，甚至直接幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺清除了存在的問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場運營體系更加完善，風(fēng)險監(jiān)管更加有效。所以與互聯(lián)網(wǎng)金融強政策化的風(fēng)險監(jiān)管對比，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管體現(xiàn)出了不充分性。綜上所述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無論是對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險還是在操作風(fēng)險的管理上，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管，技術(shù)手段不健全，政策法律手段都不完善，缺乏新的風(fēng)險管理體系，應(yīng)盡快加強風(fēng)險管理體系的建設(shè)。五、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問題解決對策（一）提高工作效率優(yōu)化服務(wù)理念商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是以為客戶提供各種資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為主，從中收取傭金和手續(xù)費，因此對于社會公眾來說辦理中間業(yè)務(wù)的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)效率便成為了選擇商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺的一個關(guān)鍵因素，故商業(yè)銀行應(yīng)著重來提升在這兩方面的質(zhì)量，以此來更好的面對互聯(lián)網(wǎng)金融便捷性的沖擊。1、服務(wù)多樣化，揚長避短互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有極其便捷的服務(wù)方式，能夠為客戶節(jié)約時間和交易成本，但是商業(yè)銀行的人工服務(wù)便是中間業(yè)務(wù)服務(wù)的一個優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行應(yīng)該緊抓這一優(yōu)勢，增強人工服務(wù)的服務(wù)態(tài)度以及服務(wù)效率，尤其要為一些不能充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的人群提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)，實施以客戶為中心的營銷策略來滿足個性化的需求，獲得更多人喜歡與青睞，同時針對不同客戶群體提供不同的咨詢服務(wù)，將客戶推至于服務(wù)的中心，提供多層次全方位的服務(wù)，增強客戶需求粘性，更好的建立客戶依賴。2、管理集中化，權(quán)責(zé)清晰由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較廣泛，涵蓋的業(yè)務(wù)較多，這就造成了各商業(yè)銀行對自身的中間業(yè)務(wù)的界限不夠明確，權(quán)責(zé)不清，并且在為客戶服務(wù)過程中容易造成內(nèi)部業(yè)務(wù)重疊，很大程度上降低了工作效率，讓客戶無法題體會到辦理業(yè)務(wù)的便捷，甚至容易產(chǎn)生反感。因此商業(yè)銀行應(yīng)該建立起統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)章程，以此來作為工作指導(dǎo)，讓中間業(yè)務(wù)層次分明，權(quán)責(zé)清晰，并制定規(guī)范的財務(wù)管理和會計核算體系，將中間業(yè)務(wù)服務(wù)進行量化到具體業(yè)務(wù)指標(biāo)，有利于對中間業(yè)務(wù)的成本和收入進行清晰的記載核算，增強業(yè)務(wù)的透明度，增強客戶服務(wù)效率的同時更好地促進了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。3、業(yè)務(wù)差異化，因地制宜進行中間業(yè)務(wù)的差異化，可以很好地緩解業(yè)務(wù)同質(zhì)化，并且形成有別于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)，能夠更好地吸引社會中的目光。首先，國有控股商業(yè)銀行擁有著廣泛的客戶群體和龐大的資金規(guī)模，這已經(jīng)成為了其他銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的先天性優(yōu)勢，因此應(yīng)充分利用資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來發(fā)展中間業(yè)務(wù)，并且要利用國有控股的擔(dān)保將中間業(yè)務(wù)重心放到國際領(lǐng)域，拓寬結(jié)算領(lǐng)域加強國際結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)；其次，股份制商業(yè)銀行更多的是將其中間業(yè)務(wù)與中小企業(yè)相聯(lián)系，為其辦理代收代繳業(yè)務(wù)，因此此類商業(yè)銀行應(yīng)該加大市場開拓力度，將更多的企業(yè)融入其中，以此來面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊；最后，城市商業(yè)銀行，作為地域性的商業(yè)銀行，其中間業(yè)務(wù)最容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，所以需要充分地利用好人文、地理優(yōu)勢，加大宣傳力度，盡可能將中間業(yè)務(wù)融入地域文化，來面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。因此，通過不同類型的銀行來提供適合自身發(fā)展的中間業(yè)務(wù)能夠更好地將客戶科技化互聯(lián)網(wǎng)金融的思維轉(zhuǎn)變，回歸到最初的對商業(yè)銀行的信任與依賴。綜上所述，通過提高工作效率、服務(wù)態(tài)度以及差異化的中間業(yè)務(wù)，可以降低商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的劣勢，公眾服務(wù)理念受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響的同時，一方面能為客戶提供便捷性，另一方面也能促進銀行的發(fā)展創(chuàng)新，不至于達(dá)到固步自封。（二）構(gòu)建新經(jīng)營體系提高盈利規(guī)模科學(xué)技術(shù)不斷地發(fā)展進步，新興事物也在不斷地更新變換，因此能夠造成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利規(guī)模減少的主要原因終歸是在技術(shù)方面，在商業(yè)銀行的角度來看，雖然具有先天性的技術(shù)和資金方面的優(yōu)勢，擁有著最為成熟的金融服務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻憑借其人才、技術(shù)的進步創(chuàng)新，能夠在極短時間內(nèi)迅速搶占中間業(yè)務(wù)的是市場，并且形成了商業(yè)銀行所不具備的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，由此可見信息化人才對于商業(yè)銀行的重要性，所以為了能夠更好地促進商業(yè)銀行的發(fā)展，適時引進高端科技人才，建立起新型的經(jīng)營體系，在根本上加強自身的競爭力，不僅僅依靠傳統(tǒng)的柜臺營銷方式，才能使其中間業(yè)務(wù)立于不被時代淘汰的地位。第一、加強復(fù)合型人才建設(shè)。商業(yè)銀行的人才建設(shè)主要是集中于金融類人才的建設(shè)，雖然能夠有利于金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，但是目前金融新品基本處于飽和狀態(tài)，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行更加需要信息技術(shù)類的人才，來進行客戶信息搜尋以及客戶需求分析，以此作為數(shù)據(jù)支撐，為客戶提供精準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)，并且對網(wǎng)上銀行進行不斷的技術(shù)創(chuàng)新，將其發(fā)展至第三方支付平臺的地位，例如建設(shè)銀行首先推出的ETC（免停車付費通道），作為非常典型的中間業(yè)務(wù)，通過技術(shù)人員對于市場需求的掌握與分析，創(chuàng)辦ETC業(yè)務(wù)很好地將客戶需求與金融服務(wù)連接起來，由此可見信息技術(shù)人才在商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新中的重要作用。因此為了能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷取得優(yōu)勢的基礎(chǔ)上促進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，就應(yīng)該積極吸納信息化技術(shù)人才，著力建設(shè)完善的培訓(xùn)體系，培養(yǎng)出一批又一批復(fù)合型人才隊伍，通過人才建設(shè)來增強商業(yè)銀行在經(jīng)營中的地位，為商業(yè)銀行帶來更高的效益。第二、拓展線上業(yè)務(wù)，完善線上服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為了一個不可阻擋的趨勢，并且如今新冠疫情的爆發(fā)，讓許多商業(yè)銀行無法辦理線下業(yè)務(wù)，所以適時拓展線上業(yè)務(wù)，并向著互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展也不矢一個好的對策。目前，幾乎所有商業(yè)銀行都已經(jīng)開展了網(wǎng)上銀行，但是經(jīng)過與第三方支付平臺的對比就能看出其中的不足：首先，便是進入界面就需要進行賬號密碼信息的登錄，雖然能夠很好地保護客戶的隱私安全，但是在急需支付的時候，并不能很快進行付款，這就讓很多客戶在選擇付款方式時望而卻步，希望商業(yè)銀行能夠盡快加強網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理的建設(shè)，保護安全的同時增強便捷程度；其次，在服務(wù)項目中功能也并不全面，現(xiàn)如今大家所需各項繳費業(yè)務(wù)以外，也需要日常消費等業(yè)務(wù)，例如旅游出行、看電影甚至是網(wǎng)上購物等這些與生活息息相關(guān)的中間業(yè)務(wù)并不是非常完善，并且受到很多因素的限制，所以希望商業(yè)銀行能盡快完善其網(wǎng)上銀行中的中間業(yè)務(wù)，進一步促進中間業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化；最后，基金理財?shù)葮I(yè)務(wù)也要進行相應(yīng)的創(chuàng)新，有很多公眾并不會特別了解理財業(yè)務(wù)，所以在辦理業(yè)務(wù)時總是需要有人工服務(wù)，所以在網(wǎng)上銀行的中間業(yè)務(wù)希望能夠更多的加入人工服務(wù)，通過線上指導(dǎo)的方式來完成交易，形成理財業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢。綜上所述，通過復(fù)合人才培養(yǎng)建設(shè)以及網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)的完善，能夠讓商業(yè)銀行不拘泥于單純的線下的業(yè)務(wù)服務(wù)模式，更好地為其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的盈利優(yōu)勢，促進其構(gòu)建新的經(jīng)營體系。（三）引入大數(shù)據(jù)分析加強金融監(jiān)管在商業(yè)銀行進行各種類型的金融交易過程中，其經(jīng)營風(fēng)險是不可避免的，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展進步的時期，由于互聯(lián)網(wǎng)金融擁有著便捷特點的同時也擁有著比商業(yè)銀行更多的風(fēng)險，所以國家對互聯(lián)網(wǎng)金融