互聯(lián)網(wǎng)金融課件：第三方支付

第三方支付

第一節(jié)第三方支付的簡介第二節(jié)第三方支付的業(yè)務(wù)內(nèi)容第三節(jié)第三方支付價(jià)值鏈交易流程第四節(jié)第三方支付的業(yè)務(wù)模式第五節(jié)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇第一節(jié)第三方支付的簡介一、第三方支付的概念

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方支付機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，基于互聯(lián)網(wǎng)提供的線上線下支付渠道，使交易雙方完成支付的方式。第三方支付作為央行電子支付體系的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)資金流信息化的重要途徑，能夠有效提升資金流動(dòng)的效率并降低資金流動(dòng)的成本。

指在收付款人之間作為中間機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。（1）第三方支付機(jī)構(gòu)（2）支付渠道二、第三方支付的主體（1）供給者——第三方支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)：支付寶、財(cái)付通金融型支付企業(yè)：銀聯(lián)商務(wù)、快錢、匯付天下、易寶、拉卡拉（2）需求者——客戶和商家客戶：在客戶端選用自己的網(wǎng)絡(luò)支付工具發(fā)起支付；商家：根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向中介的金融體系請(qǐng)求獲取貨幣給付，即請(qǐng)求結(jié)算。1.萌芽時(shí)代（90年代末到2002年）2.信用中介時(shí)代（2003年到2005年）3.支付普及時(shí)代（2006年到2010年）4.高速發(fā)展時(shí)代（2011年至今）三、第三方支付的發(fā)展階段電腦支付：最先興起的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，推動(dòng)了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。移動(dòng)支付：用戶使用移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付，包括NFC、二維碼、APP端、手機(jī)話費(fèi)支付等。固定電話支付：消費(fèi)者使用電話或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。數(shù)字電視支付：消費(fèi)者只需在家中借助電視遙控器即可完成電視購物、費(fèi)用繳納等自助支付業(yè)務(wù)，為大眾提供了一種更為安全、便捷的面向家庭用戶的支付手段。案例：NFC是指近距離無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間通過非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。NFC支付是指消費(fèi)者在購買商品或服務(wù)時(shí)，采用NFC技術(shù)通過手機(jī)等手持設(shè)備完成支付，是新興的一種移動(dòng)支付方式。支付的處理在現(xiàn)場進(jìn)行，無須移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是使用NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)與POS收款機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備的本地通信。四、我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀2010-2016年我國第三方支付市場交易規(guī)模2016年我國第三方移動(dòng)支付市場份額案例：

唯品會(huì)全資收購浙江貝付，正式獲得了第三方支付牌照。擁有支付牌照后，唯品會(huì)可以形成支付閉環(huán)，進(jìn)一步完善電商生態(tài)。打通閉環(huán)后有利于數(shù)據(jù)留存與挖掘，最終目標(biāo)指向的是更具商業(yè)價(jià)值的精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品優(yōu)化，甚至是企業(yè)轉(zhuǎn)型迭代。

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)完成對(duì)第三方支付公司錢袋寶的全資收購，借此獲得第三方支付牌照，落實(shí)了O2O商業(yè)閉環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。獲得第三方支付牌照有利于為用戶、商戶提供更加安全、便捷的服務(wù)，未來繼續(xù)秉承‘開放共贏’的原則，和各銀行金融機(jī)構(gòu)、卡組織以及其他支付機(jī)構(gòu)開放合作，為用戶、商戶提供多樣化的選擇。第二節(jié)第三方支付的業(yè)務(wù)內(nèi)容第三方支付的業(yè)務(wù)內(nèi)容一、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，以第三方支付機(jī)構(gòu)為支付服務(wù)提供主體，以互聯(lián)網(wǎng)等開放網(wǎng)絡(luò)為支付渠道，通過第三方支付機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行之間的支付接口，在商戶、消費(fèi)者與銀行之間形成一個(gè)完整的支付服務(wù)體系。案例：

付錢拉是國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺(tái)，通過模式創(chuàng)新和對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆，致力于行業(yè)痛點(diǎn)解決及金融效率的提升，其中以聚合支付“秒收SDK”為主打產(chǎn)品，通過“七行代碼-極速接入”為標(biāo)準(zhǔn)來服務(wù)近兩千家中小微企業(yè)，提供如鑒權(quán)服務(wù)、資金管理、銀行流水、征信報(bào)告、余額增值、理財(cái)服務(wù)及線下掃碼等金融增值技術(shù)服務(wù)，專注于為電商、O2O、游戲、社交、旅游、視頻直播等行業(yè)提供全場景金融技術(shù)解決方案。二、銀行卡收單業(yè)務(wù)

銀行卡收單是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。

第三方支付收單機(jī)構(gòu)是指為獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可為特約商戶開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營的是銷售點(diǎn)終端(POS)收單業(yè)務(wù)。銀行卡收單業(yè)務(wù)流程：持卡人刷卡后請(qǐng)求由第三方支付機(jī)構(gòu)處理后提交銀聯(lián)，銀聯(lián)確認(rèn)后通知發(fā)卡行扣款將資金轉(zhuǎn)移至第三方支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)收款后再劃撥至商戶銀行賬戶，從而完成整個(gè)交易。三、預(yù)付卡的發(fā)行與受理業(yè)務(wù)

預(yù)付卡，是以盈利為目的發(fā)行的，通過先付款后消費(fèi)的支付模式來購買商品或服務(wù)的有預(yù)付價(jià)值的卡，包括磁條、芯片等卡片形式。預(yù)付卡與銀行卡相比，它不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)。目前市場上流通的預(yù)付卡主要可分成兩大類：單用途預(yù)付卡：企業(yè)通過購買、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售預(yù)付卡，該卡只能在發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)消費(fèi)使用，主要由電信、商場、餐飲、健身、美容美發(fā)等領(lǐng)域的企業(yè)發(fā)行并受理；多用途預(yù)付卡：主要由第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)行，該機(jī)構(gòu)與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端機(jī)，消費(fèi)者可以憑該卡到眾多的聯(lián)盟商戶刷卡進(jìn)行跨行業(yè)消費(fèi)，典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。第三節(jié)第三方支付價(jià)值鏈交易流程第三方支付交易流程其中各主體的作用如下：第三方支付平臺(tái)：提供連接資金帳戶的通道；用戶：包括個(gè)人客戶、公司客戶，由其發(fā)起交易；商戶：包括線上商戶、線下商戶，由其提供交易產(chǎn)品及服務(wù)；銀行、網(wǎng)銀：提供資金賬戶；銀聯(lián)、清算中心：提供支付清算；電信運(yùn)營商：提供信息通道；手機(jī)應(yīng)用軟件開發(fā)商：提供用戶發(fā)起、確認(rèn)支付指令的界面；其他軟、硬件廠商：提供SIM卡、手機(jī)終端、POS機(jī)等技術(shù)支持。交易流程如下：（1）客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向；（2）客戶選擇利用第三方作為交易中介，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付；（3）第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；（4）商家收到通知后按照訂單發(fā)貨，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方付款給賣家；（5）第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。案例：

當(dāng)你進(jìn)入一家便利店的時(shí)候，在付款的時(shí)候會(huì)看到商家收銀臺(tái)上貼著微信和支付寶的支付二維碼，同時(shí)還在桌面上擺著一個(gè)POS機(jī)，你可以根據(jù)自己偏好按照不同的付款方式付款。但是對(duì)于商家來說，需要與多個(gè)支付平臺(tái)對(duì)接，而每個(gè)平臺(tái)都有自己的流程和管理手段，中小商家們往往應(yīng)付不過來，于是聚合支付就出現(xiàn)了。

祥付寶是一款聚合支付產(chǎn)品，將網(wǎng)銀、線下POS機(jī)和面對(duì)面轉(zhuǎn)賬全部都聚合在簡單的二維碼操作中，商家通過祥付寶APP就能夠?qū)λ衅脚_(tái)的支付情況一目了然。關(guān)于技術(shù)實(shí)現(xiàn)機(jī)制，祥付寶把握賬號(hào)體系和用戶體系，無論是線下連鎖店鋪還是線上商城，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都有獨(dú)立的子賬戶，在用戶付款時(shí)祥付寶能夠區(qū)分收銀主體，然后結(jié)算到指定賬戶，并提供結(jié)算憑證和對(duì)應(yīng)信息。第四節(jié)第三方支付的業(yè)務(wù)模式第三方支付的業(yè)務(wù)模式1.平臺(tái)依托型

與各大銀行、通信服務(wù)商等合作，搭建“線上線下”全覆蓋的支付渠道。案例：

微信支付和支付寶是中國領(lǐng)先的移動(dòng)支付平臺(tái)，其使用行為滲透率比中國前5大移動(dòng)銀行應(yīng)用的平均使用行為滲透率高出近7倍。在易觀最新發(fā)布的數(shù)據(jù)中，支付寶市場份額為54%，財(cái)付通（微信+QQ錢包）為37%。其中，支付寶替代錢包，微信對(duì)標(biāo)零錢：支付寶：護(hù)城河是電商+金融。支付寶的特點(diǎn)是多維，其功能較為分散，轉(zhuǎn)賬、線上線下消費(fèi)之外，還信用卡、理財(cái)、繳費(fèi)、信貸、保險(xiǎn)也各占了一定比例；微信支付：護(hù)城河是社交+游戲。微信的特點(diǎn)是高頻，且集中度很高，紅包+轉(zhuǎn)賬這兩類社交支付占到了八成，剩下的是充值和線下的消費(fèi)支出。2.行業(yè)應(yīng)用型主要面向企業(yè)用戶，通過深度行業(yè)挖掘，為供應(yīng)鏈上下游提供包括金融服務(wù)、營銷推廣、行業(yè)解決方案一攬子服務(wù)，獲取服務(wù)費(fèi)、信貸滯納金等收入。案例：

綠地集團(tuán)收購了一家第三方支付機(jī)構(gòu)，本次收購后，綠地集團(tuán)成為萬達(dá)、恒大之后，又一家完成第三方支付布局的房地產(chǎn)巨頭。綠地有兩大戰(zhàn)略：一是建立金融資產(chǎn)交易平臺(tái)，整合綠地集團(tuán)旗下小貸、融資租賃、基金投資等金融資源；二是將綠地集團(tuán)所服務(wù)的上萬家商戶、租戶、住戶所形成的線下網(wǎng)絡(luò)與線上業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)接，打造一系列基于生活場景的金融服務(wù)。3.銀行收單型

也稱POS收單型，即通過銷售終端進(jìn)行的消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)賬等交易的第三方支付機(jī)構(gòu)。案例：

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型第三方支付企業(yè)樂富支付將電子簽名應(yīng)用與POS刷卡系統(tǒng)相融合，無需再上傳小票，不僅減少了額外工作量，也最大限度地規(guī)避了因小票丟失無法確認(rèn)交易的真實(shí)性以及無法為商戶結(jié)算造成的損失，實(shí)現(xiàn)了綠色環(huán)保的無紙化POS收單服務(wù)。

電子簽名的應(yīng)用不僅可以有效節(jié)省時(shí)間、資金和紙張，還有助于提升服務(wù)效率和提高客戶滿意度，帶來業(yè)務(wù)流程的簡化以及工作效率的提高。4.預(yù)付卡型預(yù)付卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定載體和形式發(fā)行的，可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值。第三方支付機(jī)構(gòu)通過發(fā)行面向企業(yè)或者個(gè)人的預(yù)付卡，向購買人收取手續(xù)費(fèi)，與銀行產(chǎn)品形成替代，擠占銀行用戶資源。案例：

資和信商通卡由資和信電子支付有限公司發(fā)行，其系列產(chǎn)品包括普通商通卡、員工福利卡等，是北京地區(qū)市場占有率和知名度最高的預(yù)付卡產(chǎn)品，現(xiàn)已經(jīng)擁有百萬計(jì)的用卡客戶，年發(fā)卡量超過500萬張。

商通卡商戶網(wǎng)絡(luò)涉及零售百貨、家具家居、汽車服務(wù)、餐飲、美容健身、醫(yī)療健康、旅游酒店及教育服務(wù)等眾多領(lǐng)域。商通卡，已經(jīng)成為一款安全可靠、購買方便、服務(wù)專業(yè)，并且能在全國范圍內(nèi)通用的預(yù)付卡。第五節(jié)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇一、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)1.主體資格和經(jīng)營范圍的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付從事的業(yè)務(wù)介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營和金融服務(wù)之間，其法律地位尚不明確。此外，第三方支付平臺(tái)在為買方和賣方提供擔(dān)保的同時(shí)也積聚了大量在途資金，表現(xiàn)出類似銀行吸收存款的功能，突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營的限制，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。2.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全存在著隱患互聯(lián)網(wǎng)支付是在無紙化的情況下進(jìn)行的，存在數(shù)據(jù)傳輸安全性風(fēng)險(xiǎn)。3.結(jié)算和虛擬賬戶資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

在支付過程中，第三方支付存在資金吸存行為，當(dāng)吸存的資金達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模以后，就產(chǎn)生了資金安全問題和支付風(fēng)險(xiǎn)問題。案例：2017年3月31日，“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)，即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)試運(yùn)行，與銀聯(lián)各司其職，銀聯(lián)轉(zhuǎn)接線下支付，“網(wǎng)聯(lián)”轉(zhuǎn)接線上支付。

網(wǎng)聯(lián)取代之前第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，定位于處理由網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以及為支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)，支撐以電子商務(wù)等場景驅(qū)動(dòng)的支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足基于支付賬戶與銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行跨行資金清算處理，并通過可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測，防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。二、第三方支付的機(jī)遇生活化話費(fèi)充值、水電煤氣繳費(fèi)等各種生活支付鏈條打通，進(jìn)一步豐富第三方支付的應(yīng)用場景；移動(dòng)化智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端、可穿戴智能設(shè)備、人的感官部位等；金融化精準(zhǔn)營銷、客戶管理、信用評(píng)級(jí)和金融產(chǎn)品推廣等增值服務(wù)；多元化未來第三方支付將向著提供一站式解決方案的方向發(fā)展，同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)依托某些細(xì)分市場和特色業(yè)務(wù)生存發(fā)展的第三方支付模式，行業(yè)進(jìn)入多元化、智能化的快速發(fā)展階段。案例：

從快捷支付、到掃碼支付、再到AmazonGo推出的“買完即走”的自動(dòng)支付模式創(chuàng)新，貨幣的電子化程度在一直在層層深入。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步成熟和普及，支付領(lǐng)域有望進(jìn)入“萬物皆載體”的新階