銀行支持民營經(jīng)濟匯報二

書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。第第頁銀行支持民營經(jīng)濟匯報二各位領(lǐng)導(dǎo)：

現(xiàn)將我行今年以來針對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的工作安排和具體舉措?yún)R報如下：

一、我行開辦中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的基本情況

1.中小企業(yè)貸款基本情況

20****年4月末，我行各項貸款（本外和）余額為252億元，比年初增長11億元。法人貸款客戶3202戶，貸款余額233億元，比年初增加11億元。其中中小企業(yè)貸款2928戶，占法人貸款客戶數(shù)量的91%，貸款余額172億元，占我行法人客戶貸款余額的74%，占各項貸款總額的68%。比年初增加8億元。法人客戶次級以下不良貸款余額78億元，比年初下降1.4億元；其中中小企業(yè)次級以下不良貸款余額72億元，占法人客戶不良貸款額92%，比年初減少1.3億元。

2.中小企業(yè)貸款利率執(zhí)行情況

截止到20****年4月末，我行新增貸款（不含貼現(xiàn)、扶貧貼息、助學(xué)貸款）利率平均上浮14.13%。其中，大型企業(yè)新增貸款發(fā)利率平均上浮6.67%；中型企業(yè)新增貸款利率平均上浮14.67%；小型企業(yè)新增貸款利率平均上浮23.2%。我行中小企業(yè)貸款利率浮動呈現(xiàn)以下特點：

一是浮動幅度與企業(yè)大小成反比。大企業(yè)具有明顯獲取資金資源的優(yōu)勢，能夠以較低的貸款利率獲得貸款。由于小型客戶風(fēng)險較高，談判能力差，對其貸款利率執(zhí)行了相對較高的浮動水平。

二是浮動幅度與競爭狀況成反比。在金融資源相對短缺、市場競爭不很激烈的莊河、瓦房店、普蘭店等農(nóng)村行和甘井子等郊區(qū)行利用主動定價優(yōu)勢，充分發(fā)揮定價的創(chuàng)效功能，貸款利率上浮幅度均在20%-30%。而在金融資源豐富、市場競爭激烈的市區(qū)，則充分發(fā)揮定價的競爭功能，爭奪有效市場份額，上浮幅度相對要低，一般控制在20%以下。

三是浮動幅度與企業(yè)所屬行業(yè)相關(guān)。市場競爭能力較強的壟斷行業(yè)如電力、交通等，成為各家金融機構(gòu)信貸營銷的主要目標(biāo)，貸款利率水平較低，一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率，或在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮5%-10%；而在競爭中處于劣勢的行業(yè)和國家宏觀調(diào)控受限制的行業(yè)，成為壓縮貸款的對象，貸款利率水平相對較高。

四是浮動幅度與信用等級成反比。信用等級是貸款風(fēng)險的綜合反映，客戶信用等級越高，貸款利率浮動幅度越低，反之，則高。我行2021年制定的《中國農(nóng)業(yè)銀行××市分行人民幣貸款定價實施細(xì)則》，對法人客戶根據(jù)企業(yè)的信用等級和企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率制定了不同的指導(dǎo)利率。如aaa級上浮15%以上、aa級上浮30%以上、a級上浮35%以上等，資產(chǎn)負(fù)債率在30-50%的企業(yè)上浮20%以上、資產(chǎn)負(fù)債率在50-60%的企業(yè)上浮25%以上等。

五是浮動幅度與期限呈凸性關(guān)系。在累放法人客戶貸款中，貸款利率以1年期為分水嶺，呈現(xiàn)“中間高，兩頭低”的特點，截止10月末1年期貸款平均上浮為15%。而6個月以下和1年以上貸款加權(quán)平均利率相對較低。短期貸款中，投放的存單質(zhì)押、貼現(xiàn)等上浮難度較大的貸款，加上高等客戶短期流動資金需求旺盛，因而浮動水平相對較低。在中長期貸款中，一是審批層次高，多為總行審批項目，客戶基本面較好，信用等級較高，對利率有比較苛刻的要求；二是多為競爭型或大型優(yōu)良客戶，執(zhí)行了低于基準(zhǔn)利率的浮動利率。

二、中小企業(yè)貸款“六項機制”的進展情況

1.制訂了完善的利率風(fēng)險定價機制

為了更好地適應(yīng)利率市場化改革和全行經(jīng)營管理需要，通過面向市場、細(xì)分產(chǎn)品，區(qū)別貸款風(fēng)險程度，實施有針對性地差別定價，我行制訂了完善的利率風(fēng)險定價機制。即全面落實總行《中國農(nóng)業(yè)銀行人民幣貸款風(fēng)險定價管理辦法》，在總行授權(quán)范圍內(nèi)，市行將以指導(dǎo)利率作為支行的利率授權(quán)管理最低標(biāo)準(zhǔn)，由市行年初通過《利率管理授權(quán)書》下達各行。同時對單筆貸款定價在總行授權(quán)范圍內(nèi)和市行指導(dǎo)利率的基礎(chǔ)上實行定價測算和定價指導(dǎo)相結(jié)合的方法。即對法人客戶和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款必須在市行指導(dǎo)利率的基礎(chǔ)上進行逐筆嚴(yán)格定價測算。貸款定價測算是為確保貸款定價充分彌補資金成本、操作成本、稅負(fù)成本、預(yù)期損失、非預(yù)期損失及利率風(fēng)險。原則上貸款定價測算結(jié)果是貸款執(zhí)行利率的底限，各行應(yīng)在此基礎(chǔ)上提高貸款定價談判能力和談判水平，盡量提高貸款收益。

2.逐步建立高效的貸款審批和激勵約束機制

我行針對中小企業(yè)特點，在授權(quán)授信上，堅持“分類指導(dǎo)、有收有放”。在抵押方式上，對于采用房地產(chǎn)抵押的，權(quán)限適當(dāng)擴大，可由縣行授信和審批，授信額度即為抵押值；用其他方式的，權(quán)限上收。同時簡化部分小企業(yè)信貸運作程序。對年初及年中市行已核定授信小企業(yè)且落實房地產(chǎn)抵押的，經(jīng)營行權(quán)限內(nèi)可不經(jīng)貸審會審議，超經(jīng)營行權(quán)限的可不經(jīng)經(jīng)營行審查及貸審會審議，直接報市行信貸處審查、貸審會審議。

同時要求經(jīng)營行建立、健全小企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)績考核和獎懲機制，小企業(yè)客戶經(jīng)理收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤。

3.建立了違約信息通報機制

一是我行已研究制定了《××市分行信貸風(fēng)險責(zé)任追究辦法》，明確了信貸風(fēng)險責(zé)任追究的組織架構(gòu)及運行機制，按貸款所顯現(xiàn)的欠息、逾期、不良等不同風(fēng)險信號，分別確定調(diào)查、審查、審批、貸后管理、風(fēng)險經(jīng)理等環(huán)節(jié)責(zé)任，分別設(shè)置經(jīng)濟、行政等不同的處罰條款，將風(fēng)險防范和責(zé)任追究的環(huán)節(jié)前移，將責(zé)任追究機制貫穿信貸業(yè)務(wù)的全過程，做到對違約行為事前預(yù)防。

二是按月通報到期貸款逾期情況。針對我行到期貸款逾期率低，系統(tǒng)內(nèi)排名靠后的不利局面。我們著重加強資金用途監(jiān)管，防止流動資金貸款“短貸長用”，逐步緩解存貸款實際期限嚴(yán)重錯配的狀況。對逾期貸款逐戶分析原因，前后臺聯(lián)動共同采取措施，嚴(yán)格執(zhí)行加罰息制度，有利遏止逾期貸款上升的勢頭。同時加大到期貸款回收率的考核力度，建立貸款到期回收考核制度，將到期貸款回收率、關(guān)注類貸款退出率納入我行20****年度綜合考評體系，按月考核兌現(xiàn)。同時按月下達未到期貸款預(yù)警和到期貸款回收情況通報，做到同步監(jiān)測、預(yù)警。

三是不斷完善系統(tǒng)功能。按照市銀監(jiān)局關(guān)于建立“客戶大額授信統(tǒng)計制度”和“零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計制度”的要求，在cms系統(tǒng)現(xiàn)有功能的基礎(chǔ)上，經(jīng)過測試，建立了“大額授信系統(tǒng)”。

四是充分發(fā)揮在線監(jiān)測功能，進一步提高信貸非現(xiàn)場監(jiān)管違約信息水平。每日通過信貸管理系統(tǒng)提取前一日新發(fā)生逾期貸款明細(xì)，根據(jù)每筆貸款的擔(dān)保情況，檢查信貸管理系統(tǒng)中的擔(dān)保合同、檔案、決策流程、客戶基本信息、財務(wù)信息、貸后管理情況，結(jié)合人行信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，判斷業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性，擔(dān)保風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險和其他風(fēng)險。并于每周匯總每日預(yù)警逾期情況及反饋情況向貸審會通報，按季下發(fā)通報。

我行目前已初步建立了專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制，但對中小企業(yè)未建立獨立核算機制，下一步我行將逐步完善該項機制。

三、中小企業(yè)貸款的制度建設(shè)情況

農(nóng)總行為促進小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，規(guī)范操作，防范和控制信貸風(fēng)險，根據(jù)信貸基本制度，制定了《小企業(yè)信貸管理暫行辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶對象、基本條件、信用評級、統(tǒng)一授信、辦理程序、風(fēng)險監(jiān)控等進行了明確規(guī)定，《辦法》是農(nóng)行首次制定的用于規(guī)范管理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的綜合制度。

我行在近幾年小企業(yè)發(fā)展過程遇到了較多風(fēng)險，積累部分經(jīng)驗，在總結(jié)經(jīng)驗基礎(chǔ)上，結(jié)合市政府《實施意見》、銀監(jiān)會《指導(dǎo)意見》及總行《管理辦法》，我行于4月初及時制定了《××分行小企業(yè)信貸管理實施細(xì)則（試行）》?！都?xì)則》主要特點：

1.根據(jù)不同行信貸管理水平的差異，實行分類指導(dǎo)。

按照總行規(guī)定，在授信管理方面，c類行小企業(yè)授信額度一般不超過人民幣800萬元，單戶授信最高不超過1600萬元。

2.按照現(xiàn)行評級辦法的基本結(jié)構(gòu)，專門針對小企業(yè)特點，設(shè)計了小企業(yè)信用等級評定指標(biāo)體系。主要特點是舍棄了部分不能真實反映企業(yè)資質(zhì)的財務(wù)指標(biāo)，相應(yīng)地采用了能夠直接反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況的若干指標(biāo)，如：水、電、稅費繳納情況，銷售歸行情況等；此外，將可提供的抵（質(zhì)）押物情況也作為評價指標(biāo)之一。

3.簡化部分小企業(yè)信貸運作程序。對年初及年中市行已核定授信小企業(yè)且落實房地產(chǎn)抵押的，經(jīng)營行權(quán)限內(nèi)可不經(jīng)貸審會審議，超經(jīng)營行權(quán)限的可不經(jīng)經(jīng)營行審查及貸審會審議，直接報市行信貸處審查、貸審會審議。

4.對小企業(yè)的管理前后臺分工明確，客戶部門應(yīng)設(shè)專職的客戶經(jīng)理，并實行雙人調(diào)查和核保制；后臺部門設(shè)專職的風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)小企業(yè)風(fēng)險監(jiān)測。

5.按照擔(dān)保并結(jié)合銷售收入核定授信額度?？紤]到小企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)可信度較低，因而不宜按照現(xiàn)行公式法核定授信額度。小企業(yè)授信額度主要依據(jù)客戶提供的有效擔(dān)保，同時結(jié)合銷售收入歸行額核定。

6.明確了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時性的資金需要，期限一般不超過1年，最長不超過3年。這樣規(guī)定的原因在于，小企業(yè)的抗風(fēng)險能力較差，為提高信貸資產(chǎn)的安全性，小企業(yè)建設(shè)廠房、購買機器設(shè)備等固定資產(chǎn)投資應(yīng)主要由企業(yè)自有資金解決，銀行貸款主要用于解決流動資金需求。

7.根據(jù)小企業(yè)現(xiàn)金流量特點和貸款行風(fēng)險控制要求確定還款方式。期限不超過半年的，可采用按月結(jié)息、到期一次還本方式；期限超過半年的，仍實行按月結(jié)息，按季（每半年）還本的辦法，以減輕到期集中還款的壓力。分期還款額度可根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期合理確定，但在此期間還款額度應(yīng)不低于借款金額的50%，貸款到期后全部還清。這樣規(guī)定的原因在于緩解小企業(yè)到期一次性還款的壓力。

8.對單戶融資總額在200萬元以內(nèi)且落實有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保的微型企業(yè)，進一步簡化操作，可不評級、統(tǒng)一授信，根據(jù)提供的擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)，單筆業(yè)務(wù)審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié)束時等額減少授信額度。

此外，《細(xì)則》適當(dāng)調(diào)整