國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入后營銷時(shí)代

國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入后營銷時(shí)代（二）本文是一篇具有時(shí)代氣息的理論文章，作者首次以“前后營銷時(shí)代”的提法對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了系統(tǒng)總結(jié)和階段劃分，揭示了新形勢(shì)下行業(yè)整體所應(yīng)做出的必要轉(zhuǎn)變，為我們提供了一個(gè)重新審視行業(yè)發(fā)展歷程的獨(dú)特視角。

在本期文章中，作者分析了后營銷時(shí)代在“十一五規(guī)劃”后，中國經(jīng)濟(jì)步入黃金發(fā)展期，并被納入全球經(jīng)濟(jì)的大循環(huán)中，以至經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、居民消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式和外部監(jiān)管環(huán)境都發(fā)生了深刻變化。

后營銷時(shí)代的到來

我提出中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入后營銷時(shí)代的思考是基于兩個(gè)方面的思考。

一方面是前營銷時(shí)代暴露出來的這些問題已經(jīng)制約了行業(yè)的發(fā)展，使行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)瓶頸期，必須尋求突破。

另一方面的思考是前營銷時(shí)代進(jìn)入2006年以后，中國入世保護(hù)期結(jié)束，市場(chǎng)對(duì)外全面開放了，中國的經(jīng)濟(jì)全面進(jìn)入了國際化經(jīng)濟(jì)體系的大循環(huán)之中，面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化的大潮，一切都發(fā)生了變化。中國的各級(jí)政府無論是宏觀調(diào)控還是經(jīng)濟(jì)環(huán)境的營造，都做出了重大改變，所有的行業(yè)和企業(yè)在未來的發(fā)展中，無論是戰(zhàn)略思考，市場(chǎng)定位，還是內(nèi)部制度體制和管理、外部的銷售渠道和模式也都相應(yīng)地做出了改變和選擇。

這兩方面同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，同時(shí)也是一項(xiàng)重大的發(fā)展機(jī)遇。是大膽創(chuàng)新、勇于改革、沖出瓶頸、抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，還是墨守成規(guī)、跟風(fēng)模仿、屈服于現(xiàn)狀，這是后營銷時(shí)代所有保險(xiǎn)公司必須面對(duì)和回答的問題。

后營銷時(shí)代外部環(huán)境的變化

第一，我國從十一五規(guī)劃和黨的十七大提出了轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式。發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，它涵蓋著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向既注重?cái)?shù)量擴(kuò)張，又注重質(zhì)量和效益提高轉(zhuǎn)變，從單純注重發(fā)展向注重經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，注重人與自然、人與社會(huì)、人與環(huán)境的和諧發(fā)展。這次，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出堅(jiān)持“好字優(yōu)先，科學(xué)發(fā)展”，2006中國國內(nèi)生產(chǎn)總值僅占世界的5.5％，卻消耗了世界50％左右的水泥，30％的鋼材，15％的能源，靠高投入、高消耗、高污染造就的高增長(zhǎng)是與科學(xué)發(fā)展觀背道而馳的。國家明確認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)“快”的同時(shí)，更要強(qiáng)調(diào)“好”。

聯(lián)想到我們保險(xiǎn)業(yè)，前營銷時(shí)代首先在增長(zhǎng)方式上靠得是機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、人海戰(zhàn)術(shù)、長(zhǎng)險(xiǎn)短做，高投入、低效益，粗放經(jīng)營的增長(zhǎng)方式。其二，在保費(fèi)結(jié)構(gòu)上偏離了保險(xiǎn)功能，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展后勁的保障型保費(fèi)太少，而投資分紅類的保費(fèi)太多，特別是在中國投資環(huán)境不成熟、不發(fā)達(dá)、不規(guī)范的情況下，保險(xiǎn)公司的投資分紅類保費(fèi)做得越多，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)就越大，而且后勁不足。其三，前營銷時(shí)代掠奪式的開發(fā)，不注重市場(chǎng)環(huán)境的維護(hù)，無序競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)，損害客戶利益，造成誠信危機(jī)。在后營銷時(shí)代，國家大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和宏觀政策變化了，保險(xiǎn)行業(yè)不隨著國家大的環(huán)境和政策變化，甚至還沒意識(shí)到變化，還在重復(fù)前營銷時(shí)代的做法，失敗是注定的。

第二，隨著十一五規(guī)劃產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，推動(dòng)了中國工業(yè)化和城市化的進(jìn)程。中國目前城市化率43.7％，如果我國城市化率按現(xiàn)在平均每年1.5％的速度遞增的話，未來的10年中國的城市人口就會(huì)達(dá)到8億，而農(nóng)村人口則下降到5億，城市化這一發(fā)展指標(biāo)對(duì)我們保險(xiǎn)業(yè)意味著什么？首先城市化帶來的是二類、三類產(chǎn)業(yè)，特別是三類產(chǎn)業(yè)的增加，國有資產(chǎn)的投入、城市公共建設(shè)、鐵路、公路、碼頭、機(jī)場(chǎng)、汽車、交通設(shè)施、供水、供電、供氣、衛(wèi)生、醫(yī)療、學(xué)校、商場(chǎng)、住房，這些固定資產(chǎn)的安全，乃至于公共安全責(zé)任，伴隨著財(cái)產(chǎn)性收入的擴(kuò)大，個(gè)人家庭、個(gè)體戶、民營企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)的安全更為關(guān)注，無論是國家、企業(yè)還是個(gè)人對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求則是剛性的。其二，城市化帶來的是城市人口的增加，同時(shí)，城市化的發(fā)展帶來的是人們的收入會(huì)大幅度地增加，農(nóng)村人口的減少，而農(nóng)民的收入也會(huì)相對(duì)地提升，養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)、住房、意外對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求同樣也是剛性的。世界最大的資產(chǎn)管理公司之一的德盛安聯(lián)資產(chǎn)管理公司發(fā)布的《2007年亞太地區(qū)養(yǎng)老金報(bào)告》稱，中國養(yǎng)老金市場(chǎng)資金總量將從2006年6410億元人民幣增加到2015年的4.1萬億－4.8萬億元，龐大的養(yǎng)老金市場(chǎng)為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供了巨大的商機(jī)。保險(xiǎn)行業(yè)面對(duì)即將到來的這些巨變和商機(jī)是否做好了充分準(zhǔn)備，這是后營銷時(shí)代給保險(xiǎn)行業(yè)提供的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

第三，居民財(cái)產(chǎn)性收入增加。此前麥肯錫預(yù)測(cè)我國中等收入的人群由2005年4200萬人在未來5－10年內(nèi)會(huì)增加到1.98億，年增長(zhǎng)率為36％，城鎮(zhèn)居民可支配的收入由2008年5萬億上升到12.5萬億，年增長(zhǎng)率20％，而隨著收入的增加，人們的生