基于區(qū)塊鏈技術的某國有銀行跨境業(yè)務結算模式改進策略研究

摘要隨著比特幣等數(shù)字貨幣的日益普及，運用于底層架構的區(qū)塊鏈技術也受到社會各界的廣泛關注，認為其去中心化及分布式賬本等概念將改變現(xiàn)在的世界。從去年以來區(qū)塊鏈技術得到了國家的重視,對于加快應用是有非常大促進作用的?？梢栽O想在不久的未來,政府會出臺針對區(qū)塊鏈技術應用到實際產業(yè)的政策,以此促進產業(yè)發(fā)展。但是，目前的區(qū)塊鏈技術手段可以支撐每秒幾千筆交易的量級,很多場景都可以通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)。即在性能方面其實很多場景已經不再是瓶頸了,問題在于要怎么樣把實體的產業(yè)流程跟技術相結合,把應用落地。這也是未來為什么區(qū)塊鏈落地值得期待的原因。因此將區(qū)塊鏈技術與跨境業(yè)務結算模式相結合就是很好的嘗試。本文就是在這一背景下展開研究。本文在梳理區(qū)塊鏈技術核心原理和相關理論文獻的基礎上，就銀行傳統(tǒng)跨境貿易結算的現(xiàn)狀及不足之處重新解構，將區(qū)塊鏈技術與傳統(tǒng)銀行貿易結算進行了融合，基于新型結算模式的構建改進提出相適應的優(yōu)化方案。根據我國銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術發(fā)展仍處于探索初期，相關法律和政策缺乏，尚未形成統(tǒng)一技術標準等現(xiàn)狀，本文建議加強頂層設計，制定相關政策，明確監(jiān)管態(tài)度，通過建立數(shù)字化貨幣及區(qū)塊鏈平臺來促進我國金融行業(yè)區(qū)塊鏈技術的發(fā)展。關鍵詞：區(qū)塊鏈技術跨境貿易結算商業(yè)銀行AbstractWiththeincreasingpopularityofdigitalcurrenciessuchasBitcoin,blockchaintechnology,whichisusedintheunderlyingarchitecture,hasalsoreceivedwidespreadattentionfromallwalksoflife,believingthatconceptssuchasdecentralizationanddistributedledgerswillchangetheworldtoday.Sincelastyear,blockchaintechnologyhasbeenpaidnationalattention,foracceleratingtheapplicationisaveryimportantrole.Itcanbeenvisagedthatinthenearfuture,thegovernmentwillintroducepoliciesfortheapplicationofblockchaintechnologytorealindustries,therebypromotingindustrialdevelopment.However,thecurrentblockchaintechnologycansupportthemagnitudeofthousandsoftransactionspersecond,manyscenarioscanbeachievedthroughblockchaintechnology.Thatis,intermsofperformanceinfact,manyscenesarenolongerbottlenecks,thequestionishowtocombinethephysicalindustrialprocesseswithtechnology,theapplicationlanding.That'swhyblockchainisworthlookingforwardtointhefuture.Therefore,thecombinationofblockchaintechnologyandcross-borderbusinesssettlementmodelisagoodattempt.Thispaperisinthiscontexttocarryoutresearch.Thispapermainlystudiestherelatedissuesofestablishingandperfectingtheapplicationmanagementsystemofblockchaintechnologyofcommercialbanks,andbysummarizingtheliteratureonthebasisoftheanalysisofthesettlementbusinessofcommercialbanksinChina,putforwardrelevantsuggestions,especiallyemphasizestherenewalandtransformationandupgradingofthesettlementmode,whichisparticularlyimportantforthebreakthroughofthetraditionalsettlementbusiness.Includingtheupdateofstrategicpositioning,theupgradingofbusinesssystems,resourcecapacityandprofitmodelimprovement,andmanyotheraspectsofthecontent,toachievetheintroductionofoptimizationprogram.Basedontheresearchofblockchaintechnologyandthecomparisonwiththetraditionalbankingsystem,thispaperdrawsthekeycharacteristicsofitseventualvictorysubstitution,andputsforwardconcreteimprovementmethodsforthetraditionalbankingsystemmodel.Becauseinthisfield,bythefinancialenvironmentandexternaleconomicconditionsandothercomplexfactors,therearenorelevantprofessionalstoputforwardthecorrespondingtheory,sotheviewsinvolvedinthisarticleforthereformandimprovementofrelatedindustriesplayedaroleinpointingtherole.Keywords:Blockchaintechnology;cross-bordertrade;settlementmodel;improvement目錄213321緒論 1109541.1研究背景及問題提出 1130511.2研究目的及意義 2200591.3文獻綜述 23361.3.1國外研究現(xiàn)狀與趨勢 2139211.3.2國內相關研究與趨勢 4219671.4研究框架及方法 65931.4.1本文研究框架 6185241.4.2研究方法 740241.5創(chuàng)新點和不足 8144951.5.1本文的創(chuàng)新點 878481.5.2本文的不足 8289982區(qū)塊鏈的基本概念及應用原理 8139362.1區(qū)塊鏈的基本概念 836682.2區(qū)塊鏈的基本構架及核心技術 11136192.3區(qū)塊鏈技術核心特點和類型劃分 1217632.3.1區(qū)塊鏈技術的核心特點 1223312.3.2區(qū)塊鏈技術的核心類別 14322632.4區(qū)塊鏈技術發(fā)展階段 15184892.5區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行領域的應用 16234742.6本章小結 18174893基于區(qū)塊鏈技術某國有銀行跨境業(yè)務結算模式的現(xiàn)狀、問題及成因分析 18301493.1某國有銀行區(qū)塊鏈技術在跨境業(yè)務中運用的現(xiàn)狀 18251253.1.1某國有銀行區(qū)塊鏈技術儲備 1947963.1.2應用落地 19307203.1.3某國有銀行區(qū)塊鏈技術運用在跨境業(yè)務中的應用 2067993.2存在的問題 22218883.2.1目前區(qū)塊鏈技術在跨境結算上應用不多 22122223.2.2區(qū)塊鏈在結算上的技術瓶頸問題 23263713.3成因分析 24311414基于區(qū)塊鏈技術背景的國有銀行跨境業(yè)務結算模式改進策略 25146214.1結算模式改進的總體策略 25293224.2具體的改進方法 2612704.2.1匯款方式與區(qū)塊鏈的結合 26243254.2.2托收方式與區(qū)塊鏈的結合 26298434.2.3信用證方式與區(qū)塊鏈的結合 274274.2.4互信模式 2816094.2.5溯源模式 30299984.3結算模式改進效果分析 31289125實施改進的保障措施 33103125.1內部管理機制重構 33139725.2加強復合型人才的引進與培養(yǎng) 3446495.3監(jiān)管政策與實踐相結合 34168125.4加快信息化技術平臺的建設 35110835.4基于區(qū)塊鏈技術運用風險體系的建立 3623465.5加強跨行業(yè)合作 37219625.6加強內部監(jiān)督 38230045.7某國有銀行區(qū)塊鏈技術在跨境結算中的應用優(yōu)化方案實施保障措施 40311695.7.1強化內控與區(qū)塊鏈應用管理委員會統(tǒng)籌指導作用 4061295.7.2營造內部監(jiān)督氛圍 41320525.7.3完善某國有銀行內部育人機制 4286165.7.4建立全面區(qū)塊鏈應用管理制度 43154926結論與展望 4311376.1主要結論 4339956.2研究展望 4532767參考文獻 472328致謝 491緒論1.1研究背景及問題提出英國巴克萊銀行在2016年9月完成了全球第一筆區(qū)塊鏈貿易交易。區(qū)塊鏈交易通常需要七到十天，然而此次交易僅花費了四個小時，意味著貿易結算效率大幅提高。此次交易之所以具有十分重要的跨度意義，原因在于其首次利用了區(qū)塊鏈技術記賬與交易系統(tǒng)，其具備的互聯(lián)網技術能夠實時監(jiān)控文件傳輸并確保文件安全，避免了第三方驗證的繁雜程序，也有效解決了追蹤和驗證紙質文件難度大的問題，驗證了在商業(yè)銀行傳統(tǒng)貿易結算中使用區(qū)塊鏈技術可行方案的正確性。此外，相較于傳統(tǒng)模式，區(qū)塊鏈貿易結算還具有無紙化辦公和效率高等優(yōu)勢，簡化傳統(tǒng)結算中繁雜的手續(xù)和流程。就目前情況來看，區(qū)塊鏈交易并未廣泛使用且未與其它體系有效銜接，但是在今后的發(fā)展過程中，相關研究不斷深入，其勢必會對商業(yè)銀行貿易結算產生巨大的影響。我國人民幣跨境結算金額在2019年以后開始大幅增長，我國實施一帶一路戰(zhàn)略后，2015年CIP即人民幣跨境支付系統(tǒng)逐步投入使用，次年1月正式確認人民幣加入SDR。貿易國際化在這些政策的助力下加快了發(fā)展腳步，數(shù)據顯示我國在2017年共實現(xiàn)了4.36億元跨境貿易額。同時，近年來電商行業(yè)發(fā)展迅速，帶動了以p2p為代表的跨境小額支付發(fā)展，業(yè)務量范圍不斷增加，其中大于90%的業(yè)務是由銀行結算。但隨著移動支付和跨境支付的發(fā)展，對結算方式提出了更高的要求，如今在區(qū)塊鏈貿易中跨境結算成為了最具發(fā)展?jié)摿Φ某绦蛑弧Ｔ诖吮尘跋?，商業(yè)銀行應以支付中介的角色，試圖將跨境結算與區(qū)塊鏈貿易交易結合起來。我國目前實施的跨境結算需要經過極為繁雜的程序，一方面需要占用大量流動資金，且操作風險較大，另一方面還存在安全性不足和不便捷等弊端。有效結合跨境貿易和區(qū)塊鏈交易后便可運用分布式賬本，資金利用率和清算速度均會大幅提升，此外其還具備數(shù)據透明性高且無法篡改的特征，不僅能夠加快交易速度，還可以降低銀行產生壞賬的可能性。如今，商業(yè)銀行正在積極探索區(qū)塊鏈跨境清算模式，試圖逐步取代傳統(tǒng)清算模式，解決安全性不足、速率低且成本高等難題。1.2研究目的及意義理論意義方面。自2015年區(qū)塊鏈技術進入大眾視野后便受到了大眾追捧，大量的專家和學者開始對其進行研究，然而受其研究成果較少等因素影響，主要研究范圍局限于區(qū)塊鏈技術含義以及應用領域等，并未涉及其與商業(yè)銀行之間的結合。本文在對區(qū)塊鏈技術和銀行跨境貿易結算優(yōu)化方案均進行了深入的研究，在具體闡述了區(qū)塊鏈技術相關知識后，分析了傳統(tǒng)跨境結算模式的缺陷和不足，結合研究結果提出了具體的優(yōu)化方案，彌補了區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行跨境業(yè)務應用領域缺乏研究成果的缺陷，豐富了相關理論研究?，F(xiàn)實意義方面。區(qū)塊鏈發(fā)展時間較短，目前尚未制定出相關的行業(yè)標準和產業(yè)落地標準，因此各界對其看法不一，無法準確判斷出其未來的發(fā)展前景和方向。本文正是在這一背景之下，對新技術的特點與實際應用價值進行分析，以傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展狀況作為參照，分析區(qū)塊鏈技術對傳統(tǒng)業(yè)務產生的影響。以全新的姿態(tài)迎接和擁抱新變化，提出了相關政策建議，為推動區(qū)塊鏈技術在我國金融行業(yè)取得更大的發(fā)展成果提供了參考思路，具有較強的現(xiàn)實意義。1.3文獻綜述1.3.1國外研究現(xiàn)狀與趨勢1、區(qū)塊連研究方面區(qū)塊鏈技術最初來自比特幣，日裔美國人中本聰于2008年發(fā)表了文章《比特幣：一種點對點的電子金融系統(tǒng)》，首次對比特幣的概念做了闡述，在其看來，區(qū)塊鏈技術是從特幣之衍生而來的。[1]學者wiiam（2016）對區(qū)塊鏈的工作原理進行了闡述和分析，同時創(chuàng)造了新的中介，此時區(qū)塊鏈的概念表現(xiàn)出區(qū)顯著的去中心化的特點。[2]學者Melaine（2016）在結合比特幣與區(qū)塊鏈技術的基礎上實現(xiàn)了區(qū)塊鏈結構與金融的銜接。[3]學者Arvind（2016）在對區(qū)塊鏈技術平臺工作原理進行深入研究的情況下就區(qū)塊鏈在底層應用的可能性做了分析，首次提出商業(yè)銀行合理利用區(qū)塊鏈技術的設想。[4]學者Alex（2016）通過一篇文章提出，交易方式因為區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)而發(fā)生變化，其能夠使金融資產的安全性與隱私性得到顯著提升，使銀行機構的征信、支付以及匯兌等多種業(yè)務受到重大沖擊。[5]學者YongY（2017）提出，區(qū)塊鏈技術在與密碼學加密技術的基礎上，通過底層賬簿對數(shù)字化資產進行準確地記錄，而且通過所有參與成員組成的節(jié)點共同對交易交易記錄進行保存與維護，因此第一次出現(xiàn)了分散式賬本的概念，這對區(qū)塊鏈技術不容易被篡改的特點進行了很好地佐證。[6]在學者Kurt（2016）看來，區(qū)塊鏈技術的產權交易行為能夠使商業(yè)銀行的經營活動變得更加高效，而且也有利于降低商業(yè)因此的成本，同時也能減少客戶需要承擔的交易成本。[7]學者Zheng（2016）在對區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)的支付體系與傳統(tǒng)支付體系進行研究對比的基礎上得出的結論是：區(qū)塊鏈技術通過數(shù)字加密技術使陌生客戶之間的信任問題得到較好解決，所以銀行系統(tǒng)使用區(qū)塊鏈技術無需再承擔中介成本，使銀行的工作變得更加高效，此外通過區(qū)塊鏈技術完成的支付行為當前也有風險得不到有效地化解，還需深入探究。[8]區(qū)塊鏈技術本身還存在監(jiān)管難度大且無法有效把控風險等弊端，因此部分學者對將其運用到商業(yè)銀行持觀望態(tài)度，學者TiernanRay對此觀點表示認同，其對區(qū)塊鏈技術進行研究之后，認為銀行將此技術應用到業(yè)務領域當中并同步實施了擔保制度，從一定程度上增加了銀行收益，但是卻存在或取代銀行部分職能的可能性，將區(qū)塊鏈技術普遍應用到商業(yè)銀行具有一定難度。[9]在學者Buterin看來，區(qū)塊鏈技術尚未成熟，存在眾多隱患，其中最為突出的就是鏈接技術存在安全問題以及監(jiān)管系統(tǒng)不完善等，參與者對此必定會持懷疑態(tài)度故而選擇更加安全的私有鏈，然而這與區(qū)塊鏈發(fā)展的目的并不相符。[10]2、區(qū)塊鏈技術的應用方面以Satoshi（2008）為代表的眾多國外學者對此進行了深入的研究，在代表人Satoshi看來，比特幣數(shù)據結構和交易加密傳輸兩項技術均建立在區(qū)塊鏈技術的基礎之上，正因有該技術的支持才能讓比特幣進入市場交易，而也是因為有該技術才能創(chuàng)建比特幣。[11]在學者WilliamMougayar看來，區(qū)塊鏈技術能夠起到助力社會和政治改革的作用，也能夠助力金融科技的發(fā)展。其在深入研究區(qū)塊鏈技術商業(yè)應用后，認為該技術必定會以全新形式進行價值轉移，甚至還會創(chuàng)造出全新的去中心化世界。[12]學者MelanieSwan對區(qū)塊鏈技術的研究，重點放在了其在社科領域的應用。站在區(qū)塊鏈技術與比特幣概念模型結合的角度來看，可將區(qū)塊鏈技術結構應用劃分為金融、非金融和貨幣三個不同領域當中。[13]以ArvindNarayanan為代表的學者對區(qū)塊鏈技術的研究，重點放在了比特幣與加密數(shù)字貨幣工作原理之上，從區(qū)塊鏈技術的底層應用來對其技術進行分析。[14]1.3.2國內相關研究與趨勢1、區(qū)塊鏈技術研究方面我國的科研人員研究區(qū)塊鏈的時間比外國的科研人員晚很多，不是十分的了解區(qū)塊鏈技術，國內多數(shù)的科研人員在對科研書籍的學習過程中都是帶有著辯證的態(tài)度去看的，對于這個技術在金融尤其是銀行等產業(yè)的使用所帶來的大規(guī)模的改變來進行分析，進而表達一個中立的觀點。2016年，張健就在他的論文中講到，即使前期在將這種技術應用起來的過程中需要使用大量的資金進行投資，可是區(qū)塊鏈技術還僅僅在起步階段，這項技術的發(fā)展前景還不能確定，可是不能否定的是這項技術給銀行業(yè)帶來的發(fā)展一定會遠遠大于互聯(lián)網時代所帶來的發(fā)展。同年林曉軒出版的《區(qū)塊鏈技術在金融業(yè)的應用》的文章中提出這一技術一定會給未來銀行產業(yè)的發(fā)展帶來很大的改變，可是這并沒有說這個影響是推動著銀行業(yè)的發(fā)展還是導致銀行業(yè)發(fā)展狀態(tài)低迷。[15]2016年葉蕾發(fā)布的一篇文獻中重點提出說這項技術目前來說還僅僅是一項不成熟的虛擬技術，暫時還不能夠代替貨幣進行交易，說道這一技術的前景，提出在這一技術的不斷進步的階段，這項技術的前景還是十分美好的。[16]2016年姚林指出說，區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)使得中央的金融監(jiān)管方面的壓力變得更大了，所以這項技術的前景和針對這項技術的監(jiān)管方案是否完善有著十分緊密的聯(lián)系。[17]2016年韓鋒發(fā)表了《區(qū)塊鏈構建全球信用基礎協(xié)議》，在文中他指出說區(qū)塊鏈向著哪一方面發(fā)展的決定性因素是世界各國會不會達成一個讓世界各國都滿意的協(xié)議。[18]張艷在2016年也談到了對于區(qū)塊鏈的看法，她提出說這項技術的發(fā)展要在相關部門的監(jiān)管下進行，要在國家允許的管理范圍里面發(fā)展。[19]蔣潤祥和魏長江在2016年指出說這項技術還是不夠成熟，這項技術在初期進入生活的時候需要進行深入的觀察，要受到現(xiàn)在的理念和法制的約束，所以應該帶有評判的眼光來看待區(qū)塊鏈的前景。[20]2016年陳一稀提出說“不可能”有著一定的缺點，就是在這項技術中不能夠讓高效能、去中心化和安全等這幾個方面同時滿足，這三點之間的平衡是要由政府方面進行嚴格的監(jiān)管的。[22]姚國章（2016）根據對區(qū)塊鏈和經典的數(shù)據庫之間的不同（數(shù)據存儲方式、可靠性、時效性）的對比、分析這項技術在金融行業(yè)的使用（數(shù)字貨幣、支付結算、證券交易、資產權益證明、征信、數(shù)字票據、反洗錢、內部管理）以及對金融行業(yè)中區(qū)塊鏈的模式進行總結其中包括：獨立研發(fā)、合作研發(fā)、直接投資，他覺得區(qū)塊鏈運用在中國金融業(yè)目前有著很大的困難，例如法律法規(guī)的不完善、技術水平低、標準的不完善還存在著安全隱患，指出我國應該加深對區(qū)塊鏈金融的學習和運用，盡快的完善相關的標準進而更好的發(fā)展這一項技術。[23]李禮輝（2016）提出這項技術不是很適用在金融領域，金融盡管局應該注意這其中會有一定的風險。[24]2、區(qū)塊鏈在跨境清算的應用跨境清算的場景和區(qū)塊鏈的配合程度是很高的，是很多機構發(fā)展的目標方向的其中一個，這使得很多學者開始對這一方面開始研究。長鋏等（2016）的入手方向是從這項技術的跨境清算的應用機理，他覺得加蓋時間戳這種形式使得區(qū)塊鏈中的信息變得唯一，這就是追尋信息本源的核心。在這個基礎上，信息的錄入是要按照時間來錄入的，有著不可以違背、不可以改變的特點，所以這個的信用度是很高的，所以他覺得這項技術對我國在傳統(tǒng)的金融行業(yè)的安全結算有著很高的匹配性和可行性。[25]徐倩（2017）在研究這項技術的優(yōu)勢對于跨境結算方面的時候，著重的去研究這項技術的特點和對跨境清算行業(yè)帶來的改變，并且因為這個東西造成的錯誤影響制定出來了有效的解決方法。[26]徐明星（2016）而是把這項技術的應用機構分開來進行探究，在他的觀念下在現(xiàn)階段下這項技術的發(fā)展是在兩個方面的：第一是經典的金融機構，這一類的機構更趨向于將這項技術的去中心化的智能分類展現(xiàn)在底層的體系里面；第二是關于這一方面的公司，更加注重的是用數(shù)字貨幣來代替現(xiàn)有的貨幣，進而來建設一個處理能力強大的數(shù)據系統(tǒng)，進而改變傳統(tǒng)的支付方式。[27]放下關于理論的探究，還有其他的科研人員就將傳統(tǒng)的案例作為科研的主要對象，研究它的進化路線，其中有著傳統(tǒng)的機構、科技的發(fā)展公司、商業(yè)銀行等多種機構。姚翔、朱濤（2017）重點的去鉆研傳統(tǒng)的支付機構，在進行Visa與Swift在這一方面思路的不同，提出當前跨境支付的結算在這項技術的研究過程中大體分為兩個方向，第一是要從自身的業(yè)務和戰(zhàn)略上的結構出發(fā)，搭建起來一個下層的結構，拿Visa當做例子；第二是要把現(xiàn)在所掌握的技術和現(xiàn)實結合，探索一下他在這其中的運用，Swift就是一個例子。[28]張愛軍（2017）所注重的核心就是民間的這類公司，以外國的經典的Ripple作為例子，表述出來我國現(xiàn)在所包含了四種經典的結算方式和這種結算方式的差異，并說出這種方式有著提高效率以及降低資金的使用的兩個優(yōu)點。同時要把國外的優(yōu)質探究和國內進行對比，認為監(jiān)管不利和國內的區(qū)塊鏈的技術不夠先進是限制我國這項技術進步的主要原因。[29]王媛（2017）將國內自貿區(qū)對這項技術的應用以及商業(yè)銀行的應用相互結合，把這項技術在國內自貿區(qū)的貿易的交互為例子，把中介的商業(yè)銀行當做觀察的目標，指出來說區(qū)塊鏈的發(fā)展方向有三個過程:第一要讓機構的私有鏈有進展，第二要讓各個機構的私有鏈和機構相互聯(lián)合，最后就要和行業(yè)一起進步，慢慢進行新一步的研究過程。[30]1.4研究框架及方法1.4.1本文研究框架緒論。第一，現(xiàn)實描述了這篇文章的背景和含義，從這項技術的發(fā)展方向，我國的商業(yè)銀行的商業(yè)的經典體系情況和這項新型技術的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的銀行產業(yè)帶來的影響來牽出本文的主題。并且把現(xiàn)有的學者對這一技術的研究成果相互結合，以及這項技術對傳統(tǒng)的銀行的沖擊的研究，確定了這篇文章的研究的重點，著重的介紹了文章的研究的背景、目的和意義，再就是要確定下來這篇文章的核心結構，介紹出來這篇文章的研究的方案。第二章，基礎理論闡述。這一部分著重對現(xiàn)在已經有結果的研究進行了整合，給這篇文章的研究打下了基礎，并且根據要研究的主題，作者通過在查詢相關的資料，以研究的重點為基礎，從這項技術的理論、對商業(yè)銀行的影響、以及角度進行綜合的描述。第三章，基于區(qū)塊鏈技術某國有銀行跨境業(yè)務結算模式的現(xiàn)狀、問題及成因分析。這篇文章將傳統(tǒng)的跨境結算業(yè)務的缺點作為起始點，說明了區(qū)塊鏈的的技術影響下的結算模式的進步的關鍵點。這部分最開始要從這這項技術在跨境業(yè)務匯款方式、托收方式、信用證方式方面的聯(lián)合做了綜述，介紹了這一部分研究的實際。在同等情況下，要從業(yè)務的進展中發(fā)現(xiàn)的問題做出一系列的分析，說明以這個技術作為背景來對銀行的結算模式進行改變的重要程度，給下面分析戰(zhàn)略環(huán)境做好基礎，進而利用下文所作出的分析來進行可行性的戰(zhàn)略選擇。第四章，基于區(qū)塊鏈技術背景的國有銀行跨境業(yè)務結算業(yè)務模式改進策略。清晰的確定了銀行在這個大環(huán)境下，要根據銀行自己的現(xiàn)狀，來選擇要轉型的具體方向，這一部分的核心就是從大方向的環(huán)境下來分析現(xiàn)在的背景環(huán)境的現(xiàn)象，以其他成功的金融機構的實例作為數(shù)據來進行分析，對現(xiàn)在環(huán)境下對金融行業(yè)的影響來進行分析以及對銀行現(xiàn)在的狀態(tài)進行分析進而來確定改進的途徑和大方向。第五章，實施改進的保障措施。在這項技術的背景下，對跨境業(yè)務的結算方式進行進一步完善，通過這一篇的研究，確定了整體的改進方案更加便于策略的進展。第六章，結論與展望。這一章大致內容是對前面幾章的總結，借助對這篇文章的研究，得出的結論是什么還有就是總結本文研究不足的方面，并且會指出想對應的政策，最后是對于未來方向的想象，給后面的學者提供學習的方向。1.4.2研究方法（1）實證分析法。在論文寫作過程中，由于對相關文獻資料沒有進行深入的理解，會導致對論文沒有重點，也沒有厚實的理論作為支撐。由此，可以根據各種大數(shù)據庫，如知網，國泰安數(shù)據庫等一系列相關數(shù)據，更加深入的了解和分析論文中將會涉及到的文獻和理論，從而也能進一步為論文提供了深厚的研究支撐。（2）案例分析法。在論文的寫作中，可選用與本文論點相關的具體案例進行研究。如本文在探究在區(qū)塊鏈技術的具體運用時，陳舊的銀行體系是否會受到與之相關的破壞以及會產生的問題時，就選用具體的某個傳統(tǒng)銀行進行深入的研究，最終提出相關問題的解決措施和建議。1.5創(chuàng)新點和不足1.5.1本文的創(chuàng)新點第一，本文選題的角度比較新穎，目前區(qū)塊鏈技術還處在發(fā)展初期，相關的研究文獻并不多。本文從不同的角度，形式以及運用所涉及的經濟學中的相關理論，去分析了區(qū)塊鏈技術的新型特點，并且與本文的具體研究對象進行了深入的對比，最終得出了傳統(tǒng)銀行所受到的影響。第二，本文根據對區(qū)塊鏈技術的研究以及與傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)的對比，得出它最終取勝替代的關鍵性特征，并且提出了對于傳統(tǒng)銀行體系模式的具體改良方法。由于在此領域中，受到金融環(huán)境和外部經濟條件等多方面復雜因素的影響，目前還并未有相關專業(yè)人士提出與之對應的理論，所以本文中所涉及到的觀點對于相關行業(yè)的改革改良起到了指向標的作用。1.5.2本文的不足1、研究領域的局限，忽視外部因素。本文主要側重于對因區(qū)塊鏈技術的發(fā)展而引起了國內部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系的崩塌和破壞，從而忽視了除此之外的一系列國內外經濟的發(fā)展形勢，金融領域的持續(xù)改革等外部因素。導致本文中存在“顧此失彼”的現(xiàn)象，對于問題的研究領域有待拓寬。2、研究對象以一概全，本文主要是借區(qū)塊鏈技術對我國國內銀行的經營模式影響做了具體的研究以及僅對于這一方面相關觀點的提出，但并沒有涉及到整個銀行領域中去，所提出的觀點也具有一定的局限性，沒有站在整個行業(yè)角度，缺乏了全面推廣的性質。2區(qū)塊鏈的基本概念及應用原理2.1區(qū)塊鏈的基本概念區(qū)塊鏈技術這一概念在被提出初期時，較為抽象，沒有具體能運作的載體，在此基礎上便提出了比特幣這一新型理論。比特幣是一種區(qū)別于實體貨幣的新型虛擬貨幣，由于比特幣是根據區(qū)塊鏈而提出的，所以，中本聰在《比特幣：一種點對點式的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中也對區(qū)塊鏈進行了相應的介紹，其中指出：區(qū)塊鏈是根據時間的先后順序將不同的區(qū)塊鏈接通過某種方式鏈接起來，從而形成一種無人能更改也不能找到其源頭的具體的數(shù)據結構，最終適用和運行于具體的支付活動中。與此同時，他對于實體貨幣在具體支付過程中的安全性產生了一定程度的懷疑，由此，他運用分布式記賬的相關特征和原理，為虛擬貨幣的支付創(chuàng)造了一個嚴格的加密區(qū)塊鏈來保障虛擬貨幣支付過程中的安全性問題。區(qū)塊鏈主要具有去中心化、公開透明、不可更改和復制和無信任等幾個特點。去中心化主要是說明在區(qū)塊鏈中的交易是沒有中心管理者來進行管理的，傳統(tǒng)的交易活動，總會存在“第三方”這一角色，而如若這一角色受到影響，往往交易活動也容易受到影響，而區(qū)塊鏈就不存在這個問題。比如，把一次尋寶比作一場交易活動，一群尋寶者去山里尋找寶藏，當其中一個尋寶者發(fā)現(xiàn)了寶藏時，就將寶藏收起來，并且對著其他人大聲說“我找到寶藏了”，而其他尋寶者就會接受到這個信息，然后確定那個寶藏就歸他所有，這樣所有人都是他作為寶藏所有者的證人。這樣就不存在了中心管理者，同時也在一定程度上就保證了區(qū)塊鏈中的公開透明，不可更改和復制的特點。而根據中本聰在比特幣白皮書中所提到的“proofofwork-chain”共識機制，他更多的將區(qū)塊鏈認為是“記賬本”，而其中的賬目條款根據時間的先后一旦形成便不可以變更和造假。而這些特殊的“賬目”數(shù)據都是以類似樹狀圖的形式進行記錄，時間先后就相當于構成這顆大樹的“樹干”，賬目就是“枝條”，其中每個“枝條”都是平等的，而也正是樹干和枝條的緊密結合，最終才會是這顆參天大樹不可倒退和變更的壯大。傳統(tǒng)的交易活動不僅需要交易雙方相互的信任，同時需要第三方的參與，但這在一定程度上加重了交易的成本，甚至在交易過程中由于對對方的不信任因素導致交易活動的失敗等。但區(qū)塊鏈技術由于它的去中心化和公開透明化等其他特點，它不需要第三方的參與，也不需要交易雙方的相互信任，由此，可以說明區(qū)塊鏈技術是一個無信任系統(tǒng)，而這種技術就在整個商業(yè)活動和交易活動中，以一種更為簡便低成本和創(chuàng)新的方式出現(xiàn)在大眾的視野里。從金融學角度來看，參與交易的客戶都希望自身的每筆交易都透明化，并且能夠擁有清晰的查詢渠道。這樣的程序更能實現(xiàn)參與者進行完全自由地交易，透明可查的交易也更符合社會發(fā)展的需要。完全自由的交易是指，參與交易的雙方在交易過程中不通過第三方，在相互了解的情況下直接交易。這樣的交易更加高效，因為交易者可以避免再另外花費時間去了解另一方交易者的信息。要實現(xiàn)這樣的交易，可以運用區(qū)塊鏈技術。這種技術是通過運用電子設備和數(shù)據來實現(xiàn)交易的透明，從而實現(xiàn)自由交易。這種技術運用的原理就在于利用密碼學和運算設備，通過設定一套算法體系使交易者在數(shù)據世界中擁有自己的“身份證”，也可在交易過程中實現(xiàn)可視化。因此，區(qū)塊鏈技術可以無需支付額外的成本來保證交易的安全，就可以保證交易雙方的信息對稱。在這種情況下，交易者只要能確認對方身份，就能直接完成交易。除了能夠使交易雙方完成交易的功能外，區(qū)塊鏈技術還有一項重要的功能，即自動執(zhí)行交易雙方簽訂的合約。具體來看，這種功能同樣基于數(shù)據和編程，當交易者雙方在系統(tǒng)上達成交易、簽訂合約后，這個系統(tǒng)能夠根據此契約的內容啟動自動執(zhí)行功能。這一過程完全杜絕人為的干涉，也就意味著人力資源的節(jié)省和解放。同時由于全程系統(tǒng)操作，過程更加高效透明、成功率更高。由于減少人工的使用，相對的交易成本隨之降低。隨著人工智能時代的來臨，這樣的功能順應了這一潮流，可以大幅提升。從現(xiàn)有研究文獻成果來看，區(qū)塊鏈技術在現(xiàn)實生活中具有很強的應用可行性?；貧w生活來看，區(qū)塊鏈技術并非遙不可及。相反，它已經被廣泛運用于我們生活的各個領域之中。這已經區(qū)別于早期的金融這一概念。例如，在生活中區(qū)塊鏈技術可以運用在可編程的業(yè)務中。這樣的業(yè)務有很多，比如通過運用區(qū)塊鏈技術可以鏈接可編程貨幣環(huán)境、經融環(huán)境和社會環(huán)境等，在此邏輯中，實現(xiàn)了多個環(huán)境的連接，也可以放大交易的價值。具體來說，當這樣的連接形成，這種生態(tài)圈一方面能夠實現(xiàn)數(shù)據的儲存和維護，另一方面生態(tài)圈的穩(wěn)固有利于建立起一個信息共享的機制，這種機制的作用是具有相當優(yōu)勢的，特別是運用于某些商業(yè)行為或者在進行基礎設施的建設等方面。區(qū)塊鏈技術具有如此多的優(yōu)點，是否就完全無可挑剔呢？事實上并不是如此。因為實事求是來看，區(qū)塊鏈的技術還未成熟，現(xiàn)在也只能說還處于設計的初期階段。在安全性上看，區(qū)塊鏈技術擁有自己的信任機制，能夠實現(xiàn)紀錄數(shù)據、存儲數(shù)據和透明復制等功能。但仍在存在問題，那就是在區(qū)塊鏈技術提供的系統(tǒng)中，完全排斥了第三方的參與。排除了第三方，就無法保證區(qū)塊鏈數(shù)據中每一個數(shù)據的真實性和可靠性。同理，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的數(shù)據的真實性存疑，那么從系統(tǒng)外導入的數(shù)據的真實性更加有待商榷。在這種情況下，由于區(qū)塊鏈技術已經產生了生態(tài)圈，其中任何一個數(shù)據的錯誤都會影響到整個生態(tài)圈的運算，并且在龐大的系統(tǒng)中去搜索任何一個錯誤數(shù)據都是極其繁瑣和艱難的任務。這就是這項技術的風險所在。但是在金融機構領域，區(qū)塊鏈技術卻大受歡迎。這正是因為區(qū)塊鏈技術無需人工介入的優(yōu)點。之前已經提及，區(qū)塊鏈技術的運用能夠自動執(zhí)行交易合約、節(jié)省人工進而節(jié)約成本。銀行作為金融交易的中心，既有線上服務，也有線下服務。運用區(qū)塊鏈技術，銀行就能夠把線下的金融交易轉移到線上，從而實現(xiàn)交易環(huán)境的轉換。同時，就可以逐漸關閉窗口業(yè)務，由后臺數(shù)據負責運行?？傊?，通過區(qū)塊鏈技術，銀行既可以提高服務的效率，也能夠為自身的業(yè)務轉型和業(yè)務的發(fā)展提供路徑。2.2區(qū)塊鏈的基本構架及核心技術區(qū)塊鏈技術是一個綜合體，主要由六部分組成，其中分為必要因素和可選因素。必要因素分別是數(shù)據層、網絡層、共識層，可選因素分別是激勵層、合約層和應用層。具體構架如圖1所示。在基本構架中，數(shù)據層是區(qū)塊鏈技術的基礎，也是它的起源層。沒有數(shù)據就無法建立區(qū)塊鏈，數(shù)據層主要包括了數(shù)據塊、時間戳、數(shù)據較密技術等。在必要因素中，第二層是網絡層，內含機制、代碼和智能合約等技術。第三層是共識層，這一層主要通過各種算法負責解決“共識問題”。這三層共同構成了區(qū)塊鏈技術。在可選因素中，激勵層是第一層。在這層中，主要是運用經濟因素來設計分配機制，從而達到激勵的目的。第二層是合約層，這一層決定了這一技術的可編程行，主要是負責封裝腳本、運行算法和智能合約。第三層應用層作為區(qū)塊鏈構架中最后的加入者，主要負責對應用場景和案例模型的封裝。上述關于區(qū)塊鏈基本架構的闡述是基于已被學術界公認的架構模型。在區(qū)塊鏈技術中，其核心技術主要由四種：分布式賬本技術、共識機制技術、智能合約技術和數(shù)據加密技術。2019年以來，區(qū)塊鏈技術迎來了重要的發(fā)展機遇期。這個機遇期主要由兩件大事所推動。其一是以FacebookLibra為代表的穩(wěn)定幣技術的問世，這種技術有利于規(guī)避像其他數(shù)字貨幣不穩(wěn)定、波動性強的弊端。其二是國家的高度重視。習近平總書記在中共中央政治局第十八次集體學習上，開展了區(qū)塊鏈技術的現(xiàn)狀和趨勢的專題學習。中央政治局召開關于區(qū)塊鏈技術的專題學習，充分顯示出黨和國家對這一技術的肯定和關注。在這種潮流下，隨著區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，將來國際金融體系將發(fā)生巨大的變化。當然，在未來區(qū)塊鏈技術不僅被運用于金融領域。除了金融領域的變革外，筆者堅信，區(qū)塊鏈技術在其他領域也大有可為。圖2.1區(qū)塊鏈基礎架構示例圖2.3區(qū)塊鏈技術核心特點和類型劃分2.3.1區(qū)塊鏈技術的核心特點如今，區(qū)塊鏈技術已經是國家重視、大力扶持的一種新型技術，在現(xiàn)在這種競爭力不斷增加的時代氛圍下，緊緊抓住時代變化的步伐，利用先進的新型技術匯編出增強競爭力的良好方式。經過大量的實際案例表明區(qū)塊鏈技術主要運用本身的核心特點，這些特點包括分散式記賬、安全性存藏、除中心化、信用化、數(shù)據可追蹤、數(shù)據不可改編、隱匿性、實際操作性良好等。因此，其可在現(xiàn)代化經濟、現(xiàn)代金融、社會等眾多方面發(fā)揮寬泛的運用價值。對于區(qū)塊鏈技術的核心特點，這篇論文做出了以下幾點的匯總:1、分散式記賬。分散式記賬整個區(qū)塊鏈技術的核心特點不同于另外一些存藏形式，其主要運用于對等拓撲結構的筑建，并對密碼學數(shù)據實行部隊稱加密來體現(xiàn)這一基本特點，促使區(qū)塊鏈真正成為一種分布散式記賬賬本。在散布式記賬條件下增強了相關數(shù)據信息資料的整個可兼容性，應當讓全網節(jié)點加入驗證和記錄數(shù)據的行列之中。2、安全性存藏。在區(qū)塊鏈技術中的核心功能是數(shù)據的存藏，僅僅在區(qū)塊頭里面保存數(shù)據相應的哈希值以及對應算法，從而擴大了整體的存藏空間。從其中任意一個節(jié)點著手都能夠促使數(shù)據完好恢復，確保了數(shù)據的安全存藏性。3、除中心化。區(qū)塊鏈技術大都運用分散式記賬，鏈式結構中基本全部的節(jié)點都存在一種同等關系，僅僅依靠數(shù)據存儲數(shù)量來劃分大小，并沒有建立數(shù)據中心。運行過程中不需要實行中心維護，也不具備中心硬件設備，一旦存在一個節(jié)點就能夠維持正常有效的運行，還能夠促使鏈內相關數(shù)據逐步恢復如初，從而增強了整體的數(shù)據穩(wěn)定性和完好性。4、信用化。區(qū)塊鏈技術在自身運行時會主動形成一定信用，吧以往傳統(tǒng)的那種人和人之間的信任轉變成人堆機器的信賴，參與節(jié)點依靠這些信任條件實現(xiàn)交易，逐漸取代了以往傳統(tǒng)中介機構利用信用進行背書的效能。5、數(shù)據可追蹤。時間戳技術即便不屬于區(qū)塊鏈技術當中最為繁雜的一種，然而卻是區(qū)塊鏈技術中能夠讓數(shù)據產生作用的一中關鍵創(chuàng)新手法。實現(xiàn)了首次給數(shù)據增加時間概念的排序，促使這些數(shù)據的獨特能夠有效展現(xiàn)出來，同時也穩(wěn)固了鏈內數(shù)據可追蹤的特點。6、數(shù)據不可改編。區(qū)塊鏈技術運用的這種哈希算法存在獨向性和高隨意性的核心特征，因此導致這些數(shù)據不能被改編，此外這種時間戳技術促使數(shù)據形成特殊性，復制不能被全部節(jié)點校驗驗證通過。7、隱匿性。在區(qū)塊鏈當中，僅僅是那些交易的信息數(shù)據資料公開可見的，然而實際上沒有公開其中的相關交易內容以及主要參與者，因此整個交易活動能夠在隱匿條件下展開。進行實操的用戶，在驗證身份時可以運用公鑰地址來取而代之，加密技術能夠促使那些主要參與者在隱匿條件下獲得良好的信用，促使交易的達成。8、可操縱性強。在區(qū)塊鏈技術的上層結構里面，其智能合約技術能夠讓數(shù)據形成一種可編程性，并能夠在已有合約上增加更多新的合約，很好地順應各種不同類型應用場景的需求。在區(qū)塊鏈技術的整個大環(huán)境下，僅僅依靠可編程的環(huán)境基本都能保證正常的運行，因此這種技術促使區(qū)塊鏈形成一種極有效的可操縱性。2.3.2區(qū)塊鏈技術的核心類別區(qū)塊鏈大體上可劃分成公共區(qū)塊鏈、統(tǒng)一體區(qū)塊鏈、私有鏈這三種不同的類別，三者差異劃分主要依賴于去中心化的程度高低。公共區(qū)塊鏈也可叫做公有鏈，是一個相對完整去中心化的區(qū)塊鏈。實際上指的是鏈內任意一個節(jié)點都能夠進行分散式記賬的登記和驗證，訪問交易權在整個鏈內全部是公開可見的，全部交易記錄也基本透明化的，任何節(jié)點都可以發(fā)布交易數(shù)據，并得到全網的校驗確認和記錄。激勵層對參與共識的節(jié)點依照可識工作量分配獎勵。公有鏈具備明顯的開源性和匿名性特點，系統(tǒng)公開透明，節(jié)點被保護隱私。比特幣、以太網是典型的公有鏈。隨著節(jié)點不斷增加，為了保持系統(tǒng)的安全性和公平性，運行的效率就會降低，使用時會出現(xiàn)確認時間增加的情況，在實際使用中造成一定阻礙。共同體區(qū)塊鏈又稱為聯(lián)盟鏈，是指有既定范圍的區(qū)域內若干機構或組織參與管理的區(qū)塊鏈，達到部分去中心化的程度，常適用于聯(lián)盟或組織內部。聯(lián)盟鏈的共識過程往往受到一組節(jié)點的控制，組織內的節(jié)點共同對組織內部的數(shù)據進行校驗確認和記錄，也只有組織內部成員才可以對數(shù)據進行查閱。R3聯(lián)盟使用的就是聯(lián)盟鏈。聯(lián)盟鏈由于可以設定共識節(jié)點數(shù)目，可能會出現(xiàn)共同篡改數(shù)據的現(xiàn)象，造成一定的安全隱患。私有區(qū)塊鏈又稱私有鏈，是完全中心化的區(qū)塊鏈，它的出現(xiàn)改變了區(qū)塊鏈最初走入人們視野的特性，是順應應用場景需要而誕生的特殊的區(qū)塊鏈，嘗適用于特定機構的內部數(shù)據管理。寫入權上收中心機構控制，讀取權也可以有選擇的開放。對于私有鏈的存在研究者中也存在者廣泛的爭議，一部分學者認為中心化的區(qū)塊鏈其本質就是用來存儲的中央數(shù)據庫，并沒有存儲的意義，另一部分學者認為私有鏈雖然中心化，但仍然具備節(jié)點間相互信任關系，只不過是為了順應應用場景的改變而發(fā)生變化，其本質還是具有區(qū)塊鏈的大多數(shù)特性，存在代表區(qū)塊量強大的可操作性，是區(qū)塊鏈的典型代表。筆者認為對于私有鏈的意義要辯證的看待，作為一項新興技術只有在具備實際使用價值時才是有存在理由的，除了固化的技術特征來判定是否屬于同類技術，還應結合實際應用場景來考慮。去中心化和中心化本來就是相對且共生的概念，存在者互相結合、相互促進的關系。私有鏈的存在擴展了區(qū)塊鏈技術的適用范圍，給這項技術增加了新的可操作空間。2.4區(qū)塊鏈技術發(fā)展階段區(qū)塊鏈技術以比特幣的姿態(tài)在2008年首次亮相，其發(fā)展進程大致可以劃分為3個階段。區(qū)塊鏈1.0：比特幣代表著區(qū)塊鏈技術的第一階段，數(shù)字貨幣第一次出現(xiàn)在世人眼中，改變了當時還是以實體貨幣為主流交易方式的歷史，使交易可以完全不受時間和地點的約束，從線下搬到線上。交易直接達到點到點，沒有中心監(jiān)管機構，交易內容和交易方匿名的情況下卻可以通過編程運算取得互相信任，第三方中介機構直接出局。區(qū)塊鏈技術一出現(xiàn)就表現(xiàn)了其超高效的交易方式，在數(shù)據安全的前提下又保證交易的即時性，給金融領域帶來了翻天覆地的變化。區(qū)塊鏈2.0：進入2.0時代最大的改進是區(qū)塊鏈技術由單純的數(shù)字貨幣概念推進蔓延到整個金融領域，在區(qū)塊鏈技術下，金融變成了可編程的數(shù)據組合，證券、期權、期貨、貸款、跨境結算、票據支付各種金融領域都開始出現(xiàn)區(qū)塊鏈技術，也被區(qū)塊鏈技術進行著翻天覆地的變革。智能合約升級，開始在原始合約上疊加新的合約，探索更多地應用場景。區(qū)塊鏈3.0：區(qū)塊鏈技術的發(fā)展逐步從可編程金融向可編程社會進發(fā)，它超越貨幣初衷、金融概念，逐步走進人類生活的各個角落，藝術、醫(yī)療、文化、政府都在走向智能化發(fā)展。隨著區(qū)塊鏈技術進一步開發(fā)走向成熟，可編程智慧型社會應運而生。2019年10月,習近平總書記是在中央政治局第18次的集體學習上強調,把區(qū)塊鏈作為核心技術自主創(chuàng)新重要突破口,來加快推動整個區(qū)塊鏈技術的產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。這意味著區(qū)塊鏈技術至少在高度上足和互聯(lián)網、人工智能等主流的技術屬于同一層次。此次將區(qū)塊鏈納入硬科技的范疇,表達了對整個產業(yè)的積極意義。2.5區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行領域的應用利用區(qū)塊鏈分散式記賬的特點，如表所示，最下面一個賬本涵蓋上面所有賬本，每記下一筆直接對應到區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的總賬，之后只需將這一份匯總表格式的賬本共享給全部參與者即可，省去了中間步驟，提高了工作效率。表2.1：銀行記賬示意銀行1資產類型對手方借余（被欠）人民幣銀行2A人民幣銀行3-B人民幣客戶1-C人民幣客戶2D銀行2資產類型對手方借余（被欠）人民幣銀行1-A人民幣銀行3E人民幣客戶1F美元客戶2-G銀行3資產類型對手方借余（被欠）人民幣銀行1B人民幣銀行2-E美元客戶1H客戶1資產類型對手方借余（被欠）人民幣銀行1C人民幣銀行2-F美元銀行3-H客戶2資產類型對手方借余（被欠）人民幣銀行1-D美元銀行2G在區(qū)塊鏈技術的上層結構里面，其智能合約技術能夠讓數(shù)據形成一種可編程性，并能夠在已有合約上增加更多新的合約，很好地順應各種不同類型應用場景的需求。在區(qū)塊鏈技術的整個大環(huán)境下，僅僅依靠可編程的環(huán)境基本都能保證正常的運行，因此這種技術促使區(qū)塊鏈形成一種極有效的可操縱性。表2.2區(qū)塊鏈記賬示意發(fā)行人持有人資產類型數(shù)量銀行1銀行3人民幣B銀行1客戶1人民幣C銀行2銀行1人民幣A銀行2客戶2美元G銀行3銀行2人民幣E客戶1銀行2人民幣F客戶1銀行3美元H客戶2銀行1人民幣D國內41家上市銀行中，有35家銀行在年報中提到區(qū)塊鏈技術的應用布局，有17家上市銀行已經結合區(qū)塊鏈技術開發(fā)上線了具有本行特色的線上業(yè)務，并且在年報中體現(xiàn)了這部分業(yè)務賺取的手續(xù)費收入呈上升趨勢。近年來區(qū)塊鏈技術在銀行的應用主要體現(xiàn)在以下領域：1、在跨境支付與結算，跨境支付往往使用多種貨幣，存在匯率和時差問題，傳統(tǒng)的跨境業(yè)務非常依賴第三方中間機構，不但手續(xù)繁瑣、到賬時間長，中間機構賺取高額手續(xù)費，降低銀行收入。利用區(qū)塊鏈技術可以解決跨境支付信息不對稱的問題，在聯(lián)盟鏈內讓交易雙方直接獲取信任，業(yè)務環(huán)節(jié)可以跨境同步進行。提升效率的跨境支付完全可以實現(xiàn)全天候支付和實時到賬，減少傳統(tǒng)支付需要占用準備金。2、票據，傳統(tǒng)票據結算需要很長的結算周期，占用準備金，核驗紙質票據真?zhèn)我矘O耗人工。利用區(qū)塊鏈技術建立票據數(shù)據庫，客戶可以線上完成票據的背書流轉，縮短查詢查復時間，根據時間戳技術有順序的了解票據的使用期間，而且票據流轉全過程都可追溯查詢。提升票據安全性，降低中轉多個中介介入花費的手續(xù)費。3、供應鏈金融，傳統(tǒng)一般供應鏈貿易中，采購、生產、組裝等全過程都涉及資金的使用，但企業(yè)入賬和出賬存在時間差，在企業(yè)內部循環(huán)資金中形成缺口，這個缺口就是企業(yè)進行供應鏈融資的資金缺口。引進區(qū)塊鏈技術后，買方、融資方、賣方、物流、倉儲可以構成一個聯(lián)盟鏈，這個鏈條中每個節(jié)點都可以查詢到交易進展，將應收賬款、票據、合同、倉單上傳區(qū)塊鏈，進行數(shù)字化確權，形成不可篡改的信用媒介，鏈上交易具備真實性也可追溯，銀行可以以此為依據簡化融資流程，企業(yè)提高融資效率。在原合約上疊加合約還能達成業(yè)務自動觸發(fā)的效果，有效解決企業(yè)融資難問題。4、個人與中小企業(yè)貸款，貸款是基于信用的銀行基礎業(yè)務，貸款時銀行工作人員需要花費大量的時間調查客戶的經營情況、真實背景、征信情況、抵押質押物真實性、還款來源確認、財務報表情況分析，業(yè)務過程復雜，信息不對稱帶來風險，業(yè)務效率低，調查來源可靠性不可評估。引入區(qū)塊鏈技術明顯解決了信任問題，信息同步更新使銀行了解更加全面真實，有效解決個人及中小企業(yè)融資難問題。5、信用，區(qū)塊鏈技術運行中天然產生信用，并且基于運算不能篡改，可行度較高。銀行將區(qū)塊鏈技術產生的信用引用到業(yè)務流程，有效降低法律合規(guī)相關成本，阻止金融犯罪。表2.3：處于試點階段的區(qū)塊鏈項目時間城市應用場景事件2018.1雄安新區(qū)房地產建設銀行在雄安新區(qū)上線了首個區(qū)塊鏈租房應用平臺試點。2018.11深圳供應鏈金融中國央行的貿易金融平臺在深圳落地。2019浙江、福建電子票據阿里巴巴在浙江、福建上線了區(qū)塊鏈電子票據業(yè)務，試點范圍仍在擴展。2019浙江臺州電子票據阿里巴巴在浙江臺州中心醫(yī)院等地設立電子醫(yī)療票據平臺。2019.3.22上海、重慶、江蘇、浙江、福建供應鏈金融外管局在上海、重慶以及江蘇、浙江和福建三省省會城市搭建跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺。2019.7.6陜西、北京、廈門、寧波供應鏈金融跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺試點范圍擴大至陜西、北京、廈門、寧波等四省市。2019.7.19甘肅供應鏈金融中國央行的貿易金融平臺在甘肅也成功落地，同時也在與北京和內蒙古商談技術方案。2019.11北京政務優(yōu)化華為目錄鏈在北京市50多個委辦局試點。2019.11/12全國19個省市供應鏈金融跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺試點范圍進一步擴大至全國19個省市。2019.12.9深圳政務優(yōu)化平安的區(qū)塊鏈電子征兆應用平臺在深圳市統(tǒng)一政務服務APP“i深圳”正式上線。2.6本章小結從數(shù)字貨幣到可編程金融，逐步走向可編程社會變革是必然趨勢，新興技術逐漸成為競爭力的代表，區(qū)塊鏈技術帶著其卓越的特性優(yōu)點正在改變這個世界。本章主要論述區(qū)塊鏈技術的基本概念、核心技術、分類特點、發(fā)展進程、銀行內應用領域五個方面，為下文具體闡述商業(yè)銀行在新興技術沖擊下的現(xiàn)狀及弊端暴露埋下伏筆。3基于區(qū)塊鏈技術某國有銀行跨境業(yè)務結算模式的現(xiàn)狀、問題及成因分析在對我國現(xiàn)階段區(qū)塊鏈跨境支付的實踐進行分析之后，可以發(fā)現(xiàn)與歐美的發(fā)達國家之間相比存在較明顯的差距，無論是理論研究還是實踐，都處于起步的初期階段，出現(xiàn)這一現(xiàn)象主要由以下兩個方面的原因導致：首先，跨境支付對征信提出了較高的要求，第三方中介機構在其中發(fā)揮的作用越來越重要，而我國監(jiān)管機構在此方面的缺失卻使得其發(fā)展受到限制；除此之外，區(qū)塊鏈技術屬于新技術的范疇，與大數(shù)據、云計算等等都屬于應用場景的起步和探索時期，因而在跨境清算業(yè)務匹配以及商業(yè)銀行的具體應用領域還需要進一步的研究和深化區(qū)塊鏈究竟能否顛覆商業(yè)銀底層框架以及數(shù)據安全如何得到保證都是必須要研究的重要問題。3.1某國有銀行區(qū)塊鏈技術在跨境業(yè)務中運用的現(xiàn)狀某國有銀行上海市分行于2019年底在滬舉辦跨境e鏈產品發(fā)布會，這是我國第一款用于轉口貿易實踐的區(qū)塊鏈產品，貿易業(yè)務是其最為重要的核心內容和作用體現(xiàn)，自我約束機制以及參與分享的協(xié)同驗證在其中體現(xiàn)的尤為明顯，包括貨物、資金、單據等諸多領域。該模式的出現(xiàn)一定程度上為真實性問題的解決提供了必要的保障，有助于政府監(jiān)管轉口銀行和企業(yè)等諸多主之間的平衡和協(xié)調，尤其是在我國深化對外開放戰(zhàn)略不斷落實推進的前提下，轉口貿易健康快速發(fā)展越來越得到重視，作為國有銀行總分行聯(lián)動和集中攻關的區(qū)塊鏈產品，該項目一定程度上為模式的打造提供了必要的示范。這款區(qū)塊鏈產品整體的平臺較為先進，而依托著先進的理念和技術，整體的業(yè)務獨立性傾向十分明顯，延展性也較強，一定程度上解決了傳統(tǒng)運營中存在的各種問題，政府監(jiān)管銀行等多方面都在其中獲得了相關的利益，平臺自制機制也是生態(tài)合作方最為重視的關鍵部分。需要注意的是，作為區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行領域應用的具體產品，其在未來的發(fā)展仍然有著較為廣闊的前景，這也是分布式金融生態(tài)模式打造的重中之重。在區(qū)塊鏈技術不斷向前推進的背景之下，很多行業(yè)都采取積極的措施實現(xiàn)兩者之間的相互結合，金融行業(yè)也是看到先機的重要領域，銀行都通過區(qū)塊鏈技術研發(fā)的形式來促進時間的進一步發(fā)展，某國有銀行在此方面領先地位十分突出。3.1.1某國有銀行區(qū)塊鏈技術儲備首先來看某國有銀行區(qū)塊鏈技術研發(fā)。據福布斯公布的全球布局區(qū)塊鏈技術的50家上市大型公司排行榜顯示，中國工商銀行拔得頭籌，中國建設銀行緊隨其后，中國農業(yè)銀行躋身第五。某國有銀行日前已正式印發(fā)該行的“金融科技創(chuàng)新三年行動計劃（2018—2020年）”，相關負責人介紹，具體來看該行將“打造一個平臺”，即全行統(tǒng)一的金融科技服務平臺，“全面提升六項基礎能力”，即全面提升區(qū)塊鏈、人工智能、移動互聯(lián)、大數(shù)據、云計算、信息安全等金融科技關鍵技術應用能力，“逐步深化八大領域應用”，即逐步深化智慧“三農”、智慧零售、智慧網金、智能資管、智能信貸、智能運營、智能案防、智能辦公等業(yè)務領域應用。除此之外，區(qū)塊鏈方面的應用技術和人才培養(yǎng)也是我國國有銀行重視的關鍵業(yè)務。2019年九月份，很多銀行在校園招聘中明確提出對軟件開發(fā)崗位的人才需求，包括互聯(lián)網金融風險監(jiān)控等等，這實際上也是大數(shù)據，云計算，人工智能等相關技術發(fā)展的必然結果，一定程度上影響了現(xiàn)階段人才在市場范圍內的結構和競爭力情況。3.1.2應用落地在區(qū)塊鏈技術快速發(fā)展的背景之下，銀行積分體系發(fā)生了相應的變化，早在2015年，數(shù)字積分體系就曾在某國有銀行中得到體現(xiàn)，某國有銀行不斷加強對區(qū)塊鏈線上積分業(yè)務的重視程度，掌銀積分體系的多樣化和豐富性一定程度上有助于用戶體驗的豐富，也是線上、移動化發(fā)展提出的必然要求。在此背景之下，某國有銀行不斷加強對在線營銷流程的重視程度，包括場景活動的具體策劃，以及大數(shù)據計算和活動執(zhí)行的精細化等多種方面的內容，這也是營銷活動的具體體現(xiàn)，實際上達到了獲得客戶、保持客戶忠誠度的目的。而某國有銀行推出的全新數(shù)字積分體系，既是對大數(shù)據技術的充分運用，同時也是區(qū)塊鏈技術的一次積極的嘗試，效果也十分突出，相關數(shù)據統(tǒng)計顯示，小豆樂園累計參與客戶超過1300萬。除此之外，數(shù)字票據方面的區(qū)塊鏈技術應用也獲得了長足的發(fā)展。需要注意的是，區(qū)塊會區(qū)分體系整體具有技術應用簡單化的基本傾向，而相比之下，數(shù)據票據業(yè)務一定程度上有助于實現(xiàn)業(yè)務效率的提高，能夠達到幫助人民獲得收益的最終目的，信任度也較高，數(shù)據不可篡改的優(yōu)勢有助于實現(xiàn)整體資產流動速度的加快，這也是數(shù)字票據業(yè)務創(chuàng)新的具體體現(xiàn)。某國有銀行的數(shù)字票據業(yè)務具體體現(xiàn)在企業(yè)和商業(yè)管家等諸多方面，實際上具有安全性、高效性的基本特點，將資金的使用效率保持在一定高度，屬于快捷支付工具的范疇。最后則是區(qū)塊鏈貸款方面。在國有銀行發(fā)展過程中，數(shù)字化票據只是起步的初級階段，2017年下半年，某國有銀行就在充分分析和利用區(qū)塊鏈技術的基礎之上，實現(xiàn)了互聯(lián)網電商融資基礎和系統(tǒng)的出臺，該系統(tǒng)的建設和完善一定程度上為信貸服務的落地提供了必要的先決條件，具有定價靈活、審批自動性、自助還款等多方面的優(yōu)勢，一定程度上解決了信息不對稱等問題帶來的成本較高現(xiàn)象。數(shù)據統(tǒng)計顯示，現(xiàn)階段某國有銀行已經在遵義市湄潭縣進行了試點，發(fā)放貸款的金額為200萬元，也是首筆區(qū)塊鏈農地抵押貸款，這也是區(qū)塊鏈應用場景和技術的經營部發(fā)展帶的必然結果，動態(tài)升級以及布局研發(fā)在這過程中的優(yōu)越性得到體現(xiàn)，而在未來，技術不斷改進的背景之下，區(qū)塊鏈技術將與多行業(yè)產生更為緊密的聯(lián)系，大眾生活也將感受到區(qū)塊鏈技術的紅利。3.1.3某國有銀行區(qū)塊鏈技術運用在跨境業(yè)務中的應用在對現(xiàn)階段貿易結算業(yè)務中，區(qū)塊鏈技術的應用層進行分析之后，可以發(fā)現(xiàn)其主要包括以下幾個部分：首先在基礎布局領域，跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺的建立和完善，已經在部分國有銀行的業(yè)務中有所體現(xiàn)，2019年，湖南省婁底市的小微企業(yè)首筆貿易融資就借由金融區(qū)塊鏈服務平臺得以實現(xiàn)，金額為38萬美元。而某國有銀行的董事長也曾經明確表示，金融科技軟實力的發(fā)展越來越成為人力資源改革的重要先決條件，人才隊伍建設在其中發(fā)揮的作用越來越突出，如何實現(xiàn)復合型人才的培養(yǎng)以及科技和業(yè)務知識的相關普及是現(xiàn)階段金融科技發(fā)展必須要解決的關鍵問題，并將移動互聯(lián)、云計算等相關的技術納入到考慮的范圍內，這實際上意味著銀行業(yè)越來越加強對人工智能等相關技術的重視程度，這也是科技發(fā)展帶來的必然后果，如何運用新技術來實現(xiàn)管理的優(yōu)化和升級，將風險控制到一定范圍內，推動產品創(chuàng)新的快速發(fā)展，并將效率保持在一定高度，是現(xiàn)階段數(shù)字化轉型的重中之重，也是現(xiàn)代化發(fā)展提出的必然要求。某國有銀行具體的區(qū)塊鏈建設進程包括四個大的部分，首先是業(yè)務契合點的發(fā)現(xiàn)，其次是交流研究，第三是系統(tǒng)的試運行，最后則是系統(tǒng)商用的具體落實，這是自主研發(fā)的基本階段，具體措施如以下幾個方面：首先，加強對自身業(yè)務和區(qū)塊鏈之間結合的重視程度。在互聯(lián)網技術快速發(fā)展的背景之下，比特幣泡沫的破滅也為當下社會經濟發(fā)展帶來了一定的機遇，社會各界的具體需求落地，應用場景研究也開始提上日程。某國有銀行是金融數(shù)字科技領域的領軍人，因而如何實現(xiàn)業(yè)務與區(qū)塊鏈技術之間的相互結合是某國有銀行關注的重點內容，早在2016年春，某國有銀行就在分布式架構的基礎之上實現(xiàn)了跨境清算領用應用場景的具體匹配和落實，這也是區(qū)塊鏈中心技術在其中的體現(xiàn)，跨境清算系統(tǒng)在此基礎上得到實現(xiàn)和完善。依托此系統(tǒng)，某國有銀行實現(xiàn)了不同機構之間的互相聯(lián)動，包括國內的總行和六個海外機構，清算請求的發(fā)起以及底層框架的優(yōu)化更加便捷高效。在第一階段之后，區(qū)塊鏈的技術研究也顯得尤其重要，通過了解區(qū)塊鏈技術核心的方式，落實具體的標準和細節(jié)，并以此為基礎選擇需要合作的具體令和行業(yè)。在具體實踐中，區(qū)塊鏈分為三種類型，首先是公有鏈，其次是聯(lián)盟鏈，第三是私有鏈，不同類型存在開放程度上的差異，因而要加強對使用形式的重視程度，推動安全機制的建立和完善，這也是農業(yè)銀行之所以成立區(qū)塊鏈研究中心小組的具體原因，在共同調研和市場分析的基礎之上，交易銀行以及信息技術部門對核心技術進行深入的研究，并將創(chuàng)新應用常見納入考慮的范圍內，實現(xiàn)應用常見的真正落實和區(qū)塊鏈技術的具體普及，而研究發(fā)現(xiàn)，私有鏈的基礎作用以及聯(lián)盟鏈的進一步探索是當下某國有銀行可以采取的關鍵。第三步則是區(qū)塊鏈系統(tǒng)的建立和進一步完善。在應用場景落實過程中，區(qū)塊鏈平臺發(fā)揮的作用是不容忽視的，現(xiàn)階段實用性不足的問題尤其明顯一定程度上給銀行業(yè)務的發(fā)展帶來嚴重的危害，必須要加強對區(qū)塊鏈系統(tǒng)實際解決問題能力的重視程度。除此之外，共識機制的具體細節(jié)和剖析以及調節(jié)都是當下必須要重視和修復的關鍵問題，發(fā)現(xiàn)智能合約的缺陷，并在自主研發(fā)的基礎之上解決各種加密問題，這也是區(qū)塊鏈技術系統(tǒng)完善提出的必然要求。某國有銀行的區(qū)塊鏈跨境清算系統(tǒng)，建立和完善一定程度上與市場探索之間有著密切的聯(lián)系，在建成投產之后進行積極的調試，這也是技術發(fā)展提出的必然要求，與境外業(yè)務之間的持續(xù)合作以及形勢的不斷深入和探索，都是核心應用場景的重要體現(xiàn)，在不斷的實踐過程中，對跨境支付的概念進行充實。最后一步則是區(qū)塊鏈平臺在建立基礎之上的商用化。2017年，某國有銀行真正實現(xiàn)了項目的投產和使用，而深圳蛇口支行辦理的國內首筆區(qū)塊鏈跨境清算業(yè)務，這也是該應用之所以實現(xiàn)商用的重要標志。為了實現(xiàn)該技術的不斷推廣，某國有銀行要加強對區(qū)塊鏈跨境清算業(yè)務，具體開展以及設計行業(yè)部門機構的重視程度，在技術改革和探索的背景之下，促進整體交易安全程度的提高，這個是區(qū)塊鏈技術應用范圍擴大提出的必然要求，與國外先進國家和行業(yè)之間的相互交流和分享，有助于實現(xiàn)整體，科技水平的提高，跨境清算平臺也將進一步覆蓋世界范圍，經濟政治一體化交流程度也將進一步加深。3.2存在的問題在對當下某國有銀行區(qū)塊鏈發(fā)展情況這些分析之后可以發(fā)現(xiàn)，雖然已經實現(xiàn)了系統(tǒng)的建立和完善，但存在的問題仍然十分明顯，具體問題主要包括以下幾個方面：3.2.1目前區(qū)塊鏈技術在跨境結算上應用不多目前很多上市公司,很多國企,都已經在區(qū)塊鏈技術有比較多的布局,但多數(shù)都是一些試點性的應用。首先，應用范圍仍然需要進一步拓展。私有鏈模式并不能充分發(fā)揮區(qū)塊鏈的所有優(yōu)勢。作為我國境內唯一一家把區(qū)塊鏈和跨境清算相互結合的商業(yè)銀行，某國有銀行與其他國有商業(yè)銀行之間的發(fā)展缺乏必要的聯(lián)動條件，除此之外，農業(yè)銀行尚且處于區(qū)塊鏈技術發(fā)展的業(yè)務測試階段，實質業(yè)務往來并沒有真正達成支付交易業(yè)務的，具體開展僅限于數(shù)字層和部分業(yè)務，這也是其范圍有限的具體體現(xiàn)。但是在具體落實中，區(qū)塊鏈區(qū)中心化的信任機制，必須要建立在特定的規(guī)模效應基礎上，如何對后臺系統(tǒng)進行必要的改造是區(qū)塊鏈技術發(fā)展的重要前提。除此之外，某國有銀行和其他產業(yè)主體之間缺乏必要的合作，也是當下制約發(fā)展的重要因素。區(qū)塊鏈支付和傳統(tǒng)支付存在顯著的差異，必須要引起社會各界的必然重視。某國有銀行在區(qū)塊鏈建設平臺過程中，堅持自身科研發(fā)展的基本原則，雖然滿足了機構訴求，但是也出現(xiàn)了投入過多的問題。區(qū)塊鏈應用涉及整體具有主體多樣性的基本特點，在發(fā)展過程中，某國有銀行沒有對外力進行合理的利用，深度合作的缺乏導致接納口不足問題的出現(xiàn)[6]。在經濟政治一體化程度不斷加深的背景之下，世界范圍內不同國家之間的合作越來越深入，但是某國有銀行尚未加入區(qū)塊鏈聯(lián)盟，導致與機構之間的溝通有效性得不到必要的保障。最后則體現(xiàn)在平臺建設有待提升角度上。某國有銀行現(xiàn)階段建立完善的區(qū)塊鏈平臺尚且處于運行的初級階段，效應顯著性得不到必要的保障。區(qū)塊鏈應用具體三大領域中，投入商用的只有直聯(lián)清算平臺，而現(xiàn)金管理以及其他多種業(yè)務都有待深入研究。而與歐美發(fā)達國家相比，我國交易的安全性以及具體的先進性和效率都處于落后地位，區(qū)塊鏈底層框架的應用難度較大，兼容性不強，也是適配業(yè)務存在局限的體現(xiàn)。目前來看,區(qū)塊鏈技術并不能夠應用到每一個領域,不是說所有東西都能用區(qū)塊鏈去解決,只是適用于某些特定領域。3.2.2區(qū)塊鏈在結算上的技術瓶頸問題區(qū)塊鏈雖然在2009年就跟隨著比特幣一起誕生,但這一概念2015年的時候才正式被提出。從2015年到現(xiàn)在,其實人們討論了很多關于區(qū)塊鏈應用于落地的問題,但目前來看,其實實體產業(yè)界能夠真正落地的應用還是非常少的(指不涉及到幣,不涉及到token的)。區(qū)塊鏈技術瓶頸問題目前來看,區(qū)塊鏈技術并不能夠應用到每一個領域,不是說所有東西都能用區(qū)塊鏈去解決,只是適用于某些特定領域。首先,區(qū)塊鏈技術還是在非常初期的狀態(tài),在很多方面都不是很成熟，實用性性能并不是很高。雖然說現(xiàn)在性能已經不是瓶頸,但如果未來真的要大規(guī)模使用,其性能還是非常關鍵的一個要素。特別是參與的節(jié)點越多,性能可能是指數(shù)級下降的狀態(tài)。在目前的實際運用中，只有聯(lián)盟鏈架構上的公鏈狀態(tài)相對較好。因此，區(qū)塊鏈技術性能上,還需要更多的研究和改進。其次，數(shù)據隱私方面。區(qū)塊鏈是分布式賬本,是可以共享賬本里面的信息的。目前把核心或者是非常敏感的數(shù)據上鏈還是存在一定的風險。即使要把業(yè)務數(shù)據上鏈,也是需要經過一些加密和處理,把非敏感性信息放到鏈上涉及到一些隱私、數(shù)據保護的問題。目前沒有特別好的解決方案,這個是未來需要探索的。此外,國家層面比較關心的是區(qū)塊鏈如何監(jiān)管。因為公鏈節(jié)點是任何人都加入,然后放什么信息都可以。聯(lián)盟鏈相對好一些,因為是準入機制,在這種模式下需要得到允許,才能加入進來。擁抱公鏈,在公開、開放的情況下,監(jiān)管如何實施，這是關于區(qū)塊鏈技術實際運用的非常重要的一個課題！3.3成因分析上述問題的出現(xiàn)是有多種多樣的原因導致的，尤其體現(xiàn)在深入合作的缺乏以及配套建設的不完善上，具體問題原因包括以下三個方面的內容：首先，技術的深入應用將一定程度上影響商業(yè)銀行現(xiàn)階段的地位，這也是得不到大型商業(yè)銀行支持的重要原因，給技術的發(fā)展帶來諸多的障礙和問題，也會威脅到貿易結算流程的具體效率。這些機構必然會加強對信系統(tǒng)研發(fā)的重視程度，通過制度管理要求出臺的方式，對傳統(tǒng)流程進行深入的變革，會導致時間和費用成本的進一步加大，這也是規(guī)則執(zhí)行統(tǒng)一性得不到保障的重要原因。其次則是區(qū)塊鏈技術的監(jiān)管不夠明確化，尤其體現(xiàn)在貿易結算法律的不完善上，給貿易結算業(yè)務的流程推行和技術的落實帶來嚴重的不良影響?，F(xiàn)有的傳統(tǒng)貿易結算方式影響根深蒂固，國際范圍內的仲裁委員會設立以及相關統(tǒng)一規(guī)則的出臺一定程度上有助于國際貿易紛爭的及時解決，這也是國際貿易行為順利發(fā)展的重要前提條件。但是與區(qū)塊鏈技術相關專門機構的缺乏會導致貿易結算政策在各種各樣的爭端，這也是問題難以解決的重要體現(xiàn)。最后則是體現(xiàn)在行業(yè)標準的不完善。尚處于發(fā)展初期的區(qū)塊鏈技術，整體還存在生態(tài)系統(tǒng)不健全的問題，給貿易結算的快速發(fā)展帶來嚴重的不良影響，統(tǒng)一標準技術的缺乏以及國家權威機構的缺席，導致網絡管理制度的科學性和合理性得不到必要的保障，生態(tài)體系整體存在脆弱性的問題。如何實現(xiàn)規(guī)模商用化的具體發(fā)展以及結算業(yè)務的真正落實，是當下必須要解決的關鍵，只有這樣才能夠為行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的前提條件。國際貿易參與各方的流程體系以及技術的初始化和金融設施的建設等等，都是區(qū)塊鏈貿易結算發(fā)展的重要基礎，這一過程會給社會和公共資源提出更高的要求，各國政府的大力支持以及全球經濟體在其中扮演的角色都需要深入的研究和探析。傳統(tǒng)貿易結算流程的進一步優(yōu)化，是某國有銀行應用區(qū)塊鏈技術的具體體現(xiàn)，積極影響也十分明顯。但是國際范圍內大規(guī)模應用案例的缺乏，以及監(jiān)管行業(yè)標準制定的方面的問題，都給區(qū)塊鏈技術的進一步發(fā)展和規(guī)模的擴大帶來嚴重的影響，這也是農業(yè)銀行傳統(tǒng)貿易結算局限性的具體體現(xiàn)。4基于區(qū)塊鏈技術背景的國有銀行跨境業(yè)務結算模式改進策略目前的區(qū)塊鏈技術手段可以支撐每秒幾千筆交易的量級,很多場景都可以通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)。即在性能方面其實很多場景已經不再是瓶頸了,問題在于要怎么樣把實體的產業(yè)流程跟技術相結合,把應用落地。這也是未來為什么區(qū)塊鏈落地值得期待的原因。因此將區(qū)塊鏈技術與跨境業(yè)務結算模式相結合就是很好的嘗試。4.1結算模式改進的總體策略利益最大化以及成本最小化是企業(yè)經營選擇中考慮的核心因素，在市場經濟的背景之下，經濟運行具有變化多端的基本特點，金融新常態(tài)的出現(xiàn)也十分自然，發(fā)展動力的轉換和調整，以及優(yōu)勝劣汰的基本規(guī)律在商業(yè)銀行發(fā)展過程中的體現(xiàn)。優(yōu)化升級跨境業(yè)務傳統(tǒng)模式進以及新型結算模式發(fā)展方向分析都是區(qū)塊鏈技術提出的必然要求。商業(yè)銀行的進一步發(fā)展必須要加強對改革和升級的重視程度，在深入應用區(qū)塊鏈技術的同時，對不同資源的比例和投入情況進行合理的調整，風險管控在其中的體現(xiàn)尤其明顯，真正達到改進傳統(tǒng)模式的重要目標，將市場規(guī)律納入到考慮的范圍內，結合自身的優(yōu)勢，推動改革的進一步發(fā)展。在互聯(lián)網技術快速發(fā)展的背景之下，比特幣泡沫的破滅也為當下社會經濟發(fā)展帶來了一定的機遇，社會各界的具體需求落地，應用場景研究也開始提上日程。農業(yè)銀行是金融數(shù)字科技領域的領軍人，因而如何實現(xiàn)業(yè)務與區(qū)塊鏈技術之間的相互結合是農業(yè)銀行關注的重點內容，早在2016年春，農業(yè)銀行就在分布式架構的基礎之上實現(xiàn)了跨境清算領用應用場景的具體匹配和落實，這也是區(qū)塊鏈中心技術在其中的體現(xiàn)，跨境清算系統(tǒng)在此基礎上得到實現(xiàn)和完善。依托此系統(tǒng)，農業(yè)銀行實現(xiàn)了不同機構之間的互相聯(lián)動，包括國內的總行和六個海外機構，清算請求的發(fā)起以及底層框架的優(yōu)化更加便捷高效。節(jié)點監(jiān)控節(jié)點監(jiān)控合約管理區(qū)塊監(jiān)控節(jié)點配置API接口和SDKHTTPSERVER接口服務器MESSAGECHANNEL接口服務器PBRT高性能共識算法DMPC動態(tài)成員管理與權限控制MLEM多級加密機制HPVM智能合約引擎PEERMANGAGER節(jié)點管理器BLOCKPOOL區(qū)塊池LEDGER賬本存儲LEVELDB數(shù)據存儲DOCKERKUBERNETESDOCKER集群管理工具OPENSTACKALIYUNAWS云平臺圖4.1：中國農業(yè)銀行區(qū)塊鏈平臺內部構架4.2具體的改進方法4.2.1匯款方式與區(qū)塊鏈的結合跟單托收的方式是傳統(tǒng)托收模式的重要體現(xiàn)和核心組成部分，具體運行中包括四個當事人，而提示付款承兌等多種重要環(huán)節(jié)的存在一定程度上導致運行效率低下問題的出現(xiàn)。區(qū)塊鏈技術的真正運用，有助于實現(xiàn)數(shù)據記錄效率的提高，通過智能合約達成的方式，保證單據信息的真實性和不可篡改性，這也是數(shù)據可靠性的重要體現(xiàn)。