基于區(qū)塊鏈技術(shù)的某國有銀行跨境業(yè)務(wù)結(jié)算模式改進(jìn)策略研究

摘要隨著比特幣等數(shù)字貨幣的日益普及，運(yùn)用于底層架構(gòu)的區(qū)塊鏈技術(shù)也受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，認(rèn)為其去中心化及分布式賬本等概念將改變現(xiàn)在的世界。從去年以來區(qū)塊鏈技術(shù)得到了國家的重視,對(duì)于加快應(yīng)用是有非常大促進(jìn)作用的?？梢栽O(shè)想在不久的未來,政府會(huì)出臺(tái)針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到實(shí)際產(chǎn)業(yè)的政策,以此促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但是，目前的區(qū)塊鏈技術(shù)手段可以支撐每秒幾千筆交易的量級(jí),很多場(chǎng)景都可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)。即在性能方面其實(shí)很多場(chǎng)景已經(jīng)不再是瓶頸了,問題在于要怎么樣把實(shí)體的產(chǎn)業(yè)流程跟技術(shù)相結(jié)合,把應(yīng)用落地。這也是未來為什么區(qū)塊鏈落地值得期待的原因。因此將區(qū)塊鏈技術(shù)與跨境業(yè)務(wù)結(jié)算模式相結(jié)合就是很好的嘗試。本文就是在這一背景下展開研究。本文在梳理區(qū)塊鏈技術(shù)核心原理和相關(guān)理論文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，就銀行傳統(tǒng)跨境貿(mào)易結(jié)算的現(xiàn)狀及不足之處重新解構(gòu)，將區(qū)塊鏈技術(shù)與傳統(tǒng)銀行貿(mào)易結(jié)算進(jìn)行了融合，基于新型結(jié)算模式的構(gòu)建改進(jìn)提出相適應(yīng)的優(yōu)化方案。根據(jù)我國銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展仍處于探索初期，相關(guān)法律和政策缺乏，尚未形成統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)狀，本文建議加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，制定相關(guān)政策，明確監(jiān)管態(tài)度，通過建立數(shù)字化貨幣及區(qū)塊鏈平臺(tái)來促進(jìn)我國金融行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù)跨境貿(mào)易結(jié)算商業(yè)銀行AbstractWiththeincreasingpopularityofdigitalcurrenciessuchasBitcoin,blockchaintechnology,whichisusedintheunderlyingarchitecture,hasalsoreceivedwidespreadattentionfromallwalksoflife,believingthatconceptssuchasdecentralizationanddistributedledgerswillchangetheworldtoday.Sincelastyear,blockchaintechnologyhasbeenpaidnationalattention,foracceleratingtheapplicationisaveryimportantrole.Itcanbeenvisagedthatinthenearfuture,thegovernmentwillintroducepoliciesfortheapplicationofblockchaintechnologytorealindustries,therebypromotingindustrialdevelopment.However,thecurrentblockchaintechnologycansupportthemagnitudeofthousandsoftransactionspersecond,manyscenarioscanbeachievedthroughblockchaintechnology.Thatis,intermsofperformanceinfact,manyscenesarenolongerbottlenecks,thequestionishowtocombinethephysicalindustrialprocesseswithtechnology,theapplicationlanding.That'swhyblockchainisworthlookingforwardtointhefuture.Therefore,thecombinationofblockchaintechnologyandcross-borderbusinesssettlementmodelisagoodattempt.Thispaperisinthiscontexttocarryoutresearch.Thispapermainlystudiestherelatedissuesofestablishingandperfectingtheapplicationmanagementsystemofblockchaintechnologyofcommercialbanks,andbysummarizingtheliteratureonthebasisoftheanalysisofthesettlementbusinessofcommercialbanksinChina,putforwardrelevantsuggestions,especiallyemphasizestherenewalandtransformationandupgradingofthesettlementmode,whichisparticularlyimportantforthebreakthroughofthetraditionalsettlementbusiness.Includingtheupdateofstrategicpositioning,theupgradingofbusinesssystems,resourcecapacityandprofitmodelimprovement,andmanyotheraspectsofthecontent,toachievetheintroductionofoptimizationprogram.Basedontheresearchofblockchaintechnologyandthecomparisonwiththetraditionalbankingsystem,thispaperdrawsthekeycharacteristicsofitseventualvictorysubstitution,andputsforwardconcreteimprovementmethodsforthetraditionalbankingsystemmodel.Becauseinthisfield,bythefinancialenvironmentandexternaleconomicconditionsandothercomplexfactors,therearenorelevantprofessionalstoputforwardthecorrespondingtheory,sotheviewsinvolvedinthisarticleforthereformandimprovementofrelatedindustriesplayedaroleinpointingtherole.Keywords:Blockchaintechnology;cross-bordertrade;settlementmodel;improvement目錄213321緒論 1109541.1研究背景及問題提出 1130511.2研究目的及意義 2200591.3文獻(xiàn)綜述 23361.3.1國外研究現(xiàn)狀與趨勢(shì) 2139211.3.2國內(nèi)相關(guān)研究與趨勢(shì) 4219671.4研究框架及方法 65931.4.1本文研究框架 6185241.4.2研究方法 740241.5創(chuàng)新點(diǎn)和不足 8144951.5.1本文的創(chuàng)新點(diǎn) 878481.5.2本文的不足 8289982區(qū)塊鏈的基本概念及應(yīng)用原理 8139362.1區(qū)塊鏈的基本概念 836682.2區(qū)塊鏈的基本構(gòu)架及核心技術(shù) 11136192.3區(qū)塊鏈技術(shù)核心特點(diǎn)和類型劃分 1217632.3.1區(qū)塊鏈技術(shù)的核心特點(diǎn) 1223312.3.2區(qū)塊鏈技術(shù)的核心類別 14322632.4區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展階段 15184892.5區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用 16234742.6本章小結(jié) 18174893基于區(qū)塊鏈技術(shù)某國有銀行跨境業(yè)務(wù)結(jié)算模式的現(xiàn)狀、問題及成因分析 18301493.1某國有銀行區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境業(yè)務(wù)中運(yùn)用的現(xiàn)狀 18251253.1.1某國有銀行區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)備 1947963.1.2應(yīng)用落地 19307203.1.3某國有銀行區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用在跨境業(yè)務(wù)中的應(yīng)用 2067993.2存在的問題 22218883.2.1目前區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境結(jié)算上應(yīng)用不多 22122223.2.2區(qū)塊鏈在結(jié)算上的技術(shù)瓶頸問題 23263713.3成因分析 24311414基于區(qū)塊鏈技術(shù)背景的國有銀行跨境業(yè)務(wù)結(jié)算模式改進(jìn)策略 25146214.1結(jié)算模式改進(jìn)的總體策略 25293224.2具體的改進(jìn)方法 2612704.2.1匯款方式與區(qū)塊鏈的結(jié)合 26243254.2.2托收方式與區(qū)塊鏈的結(jié)合 26298434.2.3信用證方式與區(qū)塊鏈的結(jié)合 274274.2.4互信模式 2816094.2.5溯源模式 30299984.3結(jié)算模式改進(jìn)效果分析 31289125實(shí)施改進(jìn)的保障措施 33103125.1內(nèi)部管理機(jī)制重構(gòu) 33139725.2加強(qiáng)復(fù)合型人才的引進(jìn)與培養(yǎng) 3446495.3監(jiān)管政策與實(shí)踐相結(jié)合 34168125.4加快信息化技術(shù)平臺(tái)的建設(shè) 35110835.4基于區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)體系的建立 3623465.5加強(qiáng)跨行業(yè)合作 37219625.6加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督 38230045.7某國有銀行區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境結(jié)算中的應(yīng)用優(yōu)化方案實(shí)施保障措施 40311695.7.1強(qiáng)化內(nèi)控與區(qū)塊鏈應(yīng)用管理委員會(huì)統(tǒng)籌指導(dǎo)作用 4061295.7.2營造內(nèi)部監(jiān)督氛圍 41320525.7.3完善某國有銀行內(nèi)部育人機(jī)制 4286165.7.4建立全面區(qū)塊鏈應(yīng)用管理制度 43154926結(jié)論與展望 4311376.1主要結(jié)論 4339956.2研究展望 4532767參考文獻(xiàn) 472328致謝 491緒論1.1研究背景及問題提出英國巴克萊銀行在2016年9月完成了全球第一筆區(qū)塊鏈貿(mào)易交易。區(qū)塊鏈交易通常需要七到十天，然而此次交易僅花費(fèi)了四個(gè)小時(shí)，意味著貿(mào)易結(jié)算效率大幅提高。此次交易之所以具有十分重要的跨度意義，原因在于其首次利用了區(qū)塊鏈技術(shù)記賬與交易系統(tǒng)，其具備的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控文件傳輸并確保文件安全，避免了第三方驗(yàn)證的繁雜程序，也有效解決了追蹤和驗(yàn)證紙質(zhì)文件難度大的問題，驗(yàn)證了在商業(yè)銀行傳統(tǒng)貿(mào)易結(jié)算中使用區(qū)塊鏈技術(shù)可行方案的正確性。此外，相較于傳統(tǒng)模式，區(qū)塊鏈貿(mào)易結(jié)算還具有無紙化辦公和效率高等優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化傳統(tǒng)結(jié)算中繁雜的手續(xù)和流程。就目前情況來看，區(qū)塊鏈交易并未廣泛使用且未與其它體系有效銜接，但是在今后的發(fā)展過程中，相關(guān)研究不斷深入，其勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行貿(mào)易結(jié)算產(chǎn)生巨大的影響。我國人民幣跨境結(jié)算金額在2019年以后開始大幅增長(zhǎng)，我國實(shí)施一帶一路戰(zhàn)略后，2015年CIP即人民幣跨境支付系統(tǒng)逐步投入使用，次年1月正式確認(rèn)人民幣加入SDR。貿(mào)易國際化在這些政策的助力下加快了發(fā)展腳步，數(shù)據(jù)顯示我國在2017年共實(shí)現(xiàn)了4.36億元跨境貿(mào)易額。同時(shí)，近年來電商行業(yè)發(fā)展迅速，帶動(dòng)了以p2p為代表的跨境小額支付發(fā)展，業(yè)務(wù)量范圍不斷增加，其中大于90%的業(yè)務(wù)是由銀行結(jié)算。但隨著移動(dòng)支付和跨境支付的發(fā)展，對(duì)結(jié)算方式提出了更高的要求，如今在區(qū)塊鏈貿(mào)易中跨境結(jié)算成為了最具發(fā)展?jié)摿Φ某绦蛑?。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)以支付中介的角色，試圖將跨境結(jié)算與區(qū)塊鏈貿(mào)易交易結(jié)合起來。我國目前實(shí)施的跨境結(jié)算需要經(jīng)過極為繁雜的程序，一方面需要占用大量流動(dòng)資金，且操作風(fēng)險(xiǎn)較大，另一方面還存在安全性不足和不便捷等弊端。有效結(jié)合跨境貿(mào)易和區(qū)塊鏈交易后便可運(yùn)用分布式賬本，資金利用率和清算速度均會(huì)大幅提升，此外其還具備數(shù)據(jù)透明性高且無法篡改的特征，不僅能夠加快交易速度，還可以降低銀行產(chǎn)生壞賬的可能性。如今，商業(yè)銀行正在積極探索區(qū)塊鏈跨境清算模式，試圖逐步取代傳統(tǒng)清算模式，解決安全性不足、速率低且成本高等難題。1.2研究目的及意義理論意義方面。自2015年區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)入大眾視野后便受到了大眾追捧，大量的專家和學(xué)者開始對(duì)其進(jìn)行研究，然而受其研究成果較少等因素影響，主要研究范圍局限于區(qū)塊鏈技術(shù)含義以及應(yīng)用領(lǐng)域等，并未涉及其與商業(yè)銀行之間的結(jié)合。本文在對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)和銀行跨境貿(mào)易結(jié)算優(yōu)化方案均進(jìn)行了深入的研究，在具體闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)知識(shí)后，分析了傳統(tǒng)跨境結(jié)算模式的缺陷和不足，結(jié)合研究結(jié)果提出了具體的優(yōu)化方案，彌補(bǔ)了區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行跨境業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域缺乏研究成果的缺陷，豐富了相關(guān)理論研究?，F(xiàn)實(shí)意義方面。區(qū)塊鏈發(fā)展時(shí)間較短，目前尚未制定出相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)業(yè)落地標(biāo)準(zhǔn)，因此各界對(duì)其看法不一，無法準(zhǔn)確判斷出其未來的發(fā)展前景和方向。本文正是在這一背景之下，對(duì)新技術(shù)的特點(diǎn)與實(shí)際應(yīng)用價(jià)值進(jìn)行分析，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為參照，分析區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。以全新的姿態(tài)迎接和擁抱新變化，提出了相關(guān)政策建議，為推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在我國金融行業(yè)取得更大的發(fā)展成果提供了參考思路，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國外研究現(xiàn)狀與趨勢(shì)1、區(qū)塊連研究方面區(qū)塊鏈技術(shù)最初來自比特幣，日裔美國人中本聰于2008年發(fā)表了文章《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子金融系統(tǒng)》，首次對(duì)比特幣的概念做了闡述，在其看來，區(qū)塊鏈技術(shù)是從特幣之衍生而來的。[1]學(xué)者wiiam（2016）對(duì)區(qū)塊鏈的工作原理進(jìn)行了闡述和分析，同時(shí)創(chuàng)造了新的中介，此時(shí)區(qū)塊鏈的概念表現(xiàn)出區(qū)顯著的去中心化的特點(diǎn)。[2]學(xué)者M(jìn)elaine（2016）在結(jié)合比特幣與區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)與金融的銜接。[3]學(xué)者Arvind（2016）在對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)工作原理進(jìn)行深入研究的情況下就區(qū)塊鏈在底層應(yīng)用的可能性做了分析，首次提出商業(yè)銀行合理利用區(qū)塊鏈技術(shù)的設(shè)想。[4]學(xué)者Alex（2016）通過一篇文章提出，交易方式因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)而發(fā)生變化，其能夠使金融資產(chǎn)的安全性與隱私性得到顯著提升，使銀行機(jī)構(gòu)的征信、支付以及匯兌等多種業(yè)務(wù)受到重大沖擊。[5]學(xué)者YongY（2017）提出，區(qū)塊鏈技術(shù)在與密碼學(xué)加密技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過底層賬簿對(duì)數(shù)字化資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確地記錄，而且通過所有參與成員組成的節(jié)點(diǎn)共同對(duì)交易交易記錄進(jìn)行保存與維護(hù)，因此第一次出現(xiàn)了分散式賬本的概念，這對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)不容易被篡改的特點(diǎn)進(jìn)行了很好地佐證。[6]在學(xué)者Kurt（2016）看來，區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)權(quán)交易行為能夠使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)變得更加高效，而且也有利于降低商業(yè)因此的成本，同時(shí)也能減少客戶需要承擔(dān)的交易成本。[7]學(xué)者Zheng（2016）在對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)的支付體系與傳統(tǒng)支付體系進(jìn)行研究對(duì)比的基礎(chǔ)上得出的結(jié)論是：區(qū)塊鏈技術(shù)通過數(shù)字加密技術(shù)使陌生客戶之間的信任問題得到較好解決，所以銀行系統(tǒng)使用區(qū)塊鏈技術(shù)無需再承擔(dān)中介成本，使銀行的工作變得更加高效，此外通過區(qū)塊鏈技術(shù)完成的支付行為當(dāng)前也有風(fēng)險(xiǎn)得不到有效地化解，還需深入探究。[8]區(qū)塊鏈技術(shù)本身還存在監(jiān)管難度大且無法有效把控風(fēng)險(xiǎn)等弊端，因此部分學(xué)者對(duì)將其運(yùn)用到商業(yè)銀行持觀望態(tài)度，學(xué)者TiernanRay對(duì)此觀點(diǎn)表示認(rèn)同，其對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行研究之后，認(rèn)為銀行將此技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中并同步實(shí)施了擔(dān)保制度，從一定程度上增加了銀行收益，但是卻存在或取代銀行部分職能的可能性，將區(qū)塊鏈技術(shù)普遍應(yīng)用到商業(yè)銀行具有一定難度。[9]在學(xué)者Buterin看來，區(qū)塊鏈技術(shù)尚未成熟，存在眾多隱患，其中最為突出的就是鏈接技術(shù)存在安全問題以及監(jiān)管系統(tǒng)不完善等，參與者對(duì)此必定會(huì)持懷疑態(tài)度故而選擇更加安全的私有鏈，然而這與區(qū)塊鏈發(fā)展的目的并不相符。[10]2、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用方面以Satoshi（2008）為代表的眾多國外學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了深入的研究，在代表人Satoshi看來，比特幣數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和交易加密傳輸兩項(xiàng)技術(shù)均建立在區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)之上，正因有該技術(shù)的支持才能讓比特幣進(jìn)入市場(chǎng)交易，而也是因?yàn)橛性摷夹g(shù)才能創(chuàng)建比特幣。[11]在學(xué)者WilliamMougayar看來，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠起到助力社會(huì)和政治改革的作用，也能夠助力金融科技的發(fā)展。其在深入研究區(qū)塊鏈技術(shù)商業(yè)應(yīng)用后，認(rèn)為該技術(shù)必定會(huì)以全新形式進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，甚至還會(huì)創(chuàng)造出全新的去中心化世界。[12]學(xué)者M(jìn)elanieSwan對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，重點(diǎn)放在了其在社科領(lǐng)域的應(yīng)用。站在區(qū)塊鏈技術(shù)與比特幣概念模型結(jié)合的角度來看，可將區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)構(gòu)應(yīng)用劃分為金融、非金融和貨幣三個(gè)不同領(lǐng)域當(dāng)中。[13]以ArvindNarayanan為代表的學(xué)者對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，重點(diǎn)放在了比特幣與加密數(shù)字貨幣工作原理之上，從區(qū)塊鏈技術(shù)的底層應(yīng)用來對(duì)其技術(shù)進(jìn)行分析。[14]1.3.2國內(nèi)相關(guān)研究與趨勢(shì)1、區(qū)塊鏈技術(shù)研究方面我國的科研人員研究區(qū)塊鏈的時(shí)間比外國的科研人員晚很多，不是十分的了解區(qū)塊鏈技術(shù)，國內(nèi)多數(shù)的科研人員在對(duì)科研書籍的學(xué)習(xí)過程中都是帶有著辯證的態(tài)度去看的，對(duì)于這個(gè)技術(shù)在金融尤其是銀行等產(chǎn)業(yè)的使用所帶來的大規(guī)模的改變來進(jìn)行分析，進(jìn)而表達(dá)一個(gè)中立的觀點(diǎn)。2016年，張健就在他的論文中講到，即使前期在將這種技術(shù)應(yīng)用起來的過程中需要使用大量的資金進(jìn)行投資，可是區(qū)塊鏈技術(shù)還僅僅在起步階段，這項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展前景還不能確定，可是不能否定的是這項(xiàng)技術(shù)給銀行業(yè)帶來的發(fā)展一定會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所帶來的發(fā)展。同年林曉軒出版的《區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用》的文章中提出這一技術(shù)一定會(huì)給未來銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來很大的改變，可是這并沒有說這個(gè)影響是推動(dòng)著銀行業(yè)的發(fā)展還是導(dǎo)致銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)低迷。[15]2016年葉蕾發(fā)布的一篇文獻(xiàn)中重點(diǎn)提出說這項(xiàng)技術(shù)目前來說還僅僅是一項(xiàng)不成熟的虛擬技術(shù)，暫時(shí)還不能夠代替貨幣進(jìn)行交易，說道這一技術(shù)的前景，提出在這一技術(shù)的不斷進(jìn)步的階段，這項(xiàng)技術(shù)的前景還是十分美好的。[16]2016年姚林指出說，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)使得中央的金融監(jiān)管方面的壓力變得更大了，所以這項(xiàng)技術(shù)的前景和針對(duì)這項(xiàng)技術(shù)的監(jiān)管方案是否完善有著十分緊密的聯(lián)系。[17]2016年韓鋒發(fā)表了《區(qū)塊鏈構(gòu)建全球信用基礎(chǔ)協(xié)議》，在文中他指出說區(qū)塊鏈向著哪一方面發(fā)展的決定性因素是世界各國會(huì)不會(huì)達(dá)成一個(gè)讓世界各國都滿意的協(xié)議。[18]張艷在2016年也談到了對(duì)于區(qū)塊鏈的看法，她提出說這項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展要在相關(guān)部門的監(jiān)管下進(jìn)行，要在國家允許的管理范圍里面發(fā)展。[19]蔣潤(rùn)祥和魏長(zhǎng)江在2016年指出說這項(xiàng)技術(shù)還是不夠成熟，這項(xiàng)技術(shù)在初期進(jìn)入生活的時(shí)候需要進(jìn)行深入的觀察，要受到現(xiàn)在的理念和法制的約束，所以應(yīng)該帶有評(píng)判的眼光來看待區(qū)塊鏈的前景。[20]2016年陳一稀提出說“不可能”有著一定的缺點(diǎn)，就是在這項(xiàng)技術(shù)中不能夠讓高效能、去中心化和安全等這幾個(gè)方面同時(shí)滿足，這三點(diǎn)之間的平衡是要由政府方面進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管的。[22]姚國章（2016）根據(jù)對(duì)區(qū)塊鏈和經(jīng)典的數(shù)據(jù)庫之間的不同（數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式、可靠性、時(shí)效性）的對(duì)比、分析這項(xiàng)技術(shù)在金融行業(yè)的使用（數(shù)字貨幣、支付結(jié)算、證券交易、資產(chǎn)權(quán)益證明、征信、數(shù)字票據(jù)、反洗錢、內(nèi)部管理）以及對(duì)金融行業(yè)中區(qū)塊鏈的模式進(jìn)行總結(jié)其中包括：獨(dú)立研發(fā)、合作研發(fā)、直接投資，他覺得區(qū)塊鏈運(yùn)用在中國金融業(yè)目前有著很大的困難，例如法律法規(guī)的不完善、技術(shù)水平低、標(biāo)準(zhǔn)的不完善還存在著安全隱患，指出我國應(yīng)該加深對(duì)區(qū)塊鏈金融的學(xué)習(xí)和運(yùn)用，盡快的完善相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)而更好的發(fā)展這一項(xiàng)技術(shù)。[23]李禮輝（2016）提出這項(xiàng)技術(shù)不是很適用在金融領(lǐng)域，金融盡管局應(yīng)該注意這其中會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)。[24]2、區(qū)塊鏈在跨境清算的應(yīng)用跨境清算的場(chǎng)景和區(qū)塊鏈的配合程度是很高的，是很多機(jī)構(gòu)發(fā)展的目標(biāo)方向的其中一個(gè)，這使得很多學(xué)者開始對(duì)這一方面開始研究。長(zhǎng)鋏等（2016）的入手方向是從這項(xiàng)技術(shù)的跨境清算的應(yīng)用機(jī)理，他覺得加蓋時(shí)間戳這種形式使得區(qū)塊鏈中的信息變得唯一，這就是追尋信息本源的核心。在這個(gè)基礎(chǔ)上，信息的錄入是要按照時(shí)間來錄入的，有著不可以違背、不可以改變的特點(diǎn)，所以這個(gè)的信用度是很高的，所以他覺得這項(xiàng)技術(shù)對(duì)我國在傳統(tǒng)的金融行業(yè)的安全結(jié)算有著很高的匹配性和可行性。[25]徐倩（2017）在研究這項(xiàng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)對(duì)于跨境結(jié)算方面的時(shí)候，著重的去研究這項(xiàng)技術(shù)的特點(diǎn)和對(duì)跨境清算行業(yè)帶來的改變，并且因?yàn)檫@個(gè)東西造成的錯(cuò)誤影響制定出來了有效的解決方法。[26]徐明星（2016）而是把這項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用機(jī)構(gòu)分開來進(jìn)行探究，在他的觀念下在現(xiàn)階段下這項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展是在兩個(gè)方面的：第一是經(jīng)典的金融機(jī)構(gòu)，這一類的機(jī)構(gòu)更趨向于將這項(xiàng)技術(shù)的去中心化的智能分類展現(xiàn)在底層的體系里面；第二是關(guān)于這一方面的公司，更加注重的是用數(shù)字貨幣來代替現(xiàn)有的貨幣，進(jìn)而來建設(shè)一個(gè)處理能力強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，進(jìn)而改變傳統(tǒng)的支付方式。[27]放下關(guān)于理論的探究，還有其他的科研人員就將傳統(tǒng)的案例作為科研的主要對(duì)象，研究它的進(jìn)化路線，其中有著傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)、科技的發(fā)展公司、商業(yè)銀行等多種機(jī)構(gòu)。姚翔、朱濤（2017）重點(diǎn)的去鉆研傳統(tǒng)的支付機(jī)構(gòu)，在進(jìn)行Visa與Swift在這一方面思路的不同，提出當(dāng)前跨境支付的結(jié)算在這項(xiàng)技術(shù)的研究過程中大體分為兩個(gè)方向，第一是要從自身的業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略上的結(jié)構(gòu)出發(fā)，搭建起來一個(gè)下層的結(jié)構(gòu)，拿Visa當(dāng)做例子；第二是要把現(xiàn)在所掌握的技術(shù)和現(xiàn)實(shí)結(jié)合，探索一下他在這其中的運(yùn)用，Swift就是一個(gè)例子。[28]張愛軍（2017）所注重的核心就是民間的這類公司，以外國的經(jīng)典的Ripple作為例子，表述出來我國現(xiàn)在所包含了四種經(jīng)典的結(jié)算方式和這種結(jié)算方式的差異，并說出這種方式有著提高效率以及降低資金的使用的兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)。同時(shí)要把國外的優(yōu)質(zhì)探究和國內(nèi)進(jìn)行對(duì)比，認(rèn)為監(jiān)管不利和國內(nèi)的區(qū)塊鏈的技術(shù)不夠先進(jìn)是限制我國這項(xiàng)技術(shù)進(jìn)步的主要原因。[29]王媛（2017）將國內(nèi)自貿(mào)區(qū)對(duì)這項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用以及商業(yè)銀行的應(yīng)用相互結(jié)合，把這項(xiàng)技術(shù)在國內(nèi)自貿(mào)區(qū)的貿(mào)易的交互為例子，把中介的商業(yè)銀行當(dāng)做觀察的目標(biāo)，指出來說區(qū)塊鏈的發(fā)展方向有三個(gè)過程:第一要讓機(jī)構(gòu)的私有鏈有進(jìn)展，第二要讓各個(gè)機(jī)構(gòu)的私有鏈和機(jī)構(gòu)相互聯(lián)合，最后就要和行業(yè)一起進(jìn)步，慢慢進(jìn)行新一步的研究過程。[30]1.4研究框架及方法1.4.1本文研究框架緒論。第一，現(xiàn)實(shí)描述了這篇文章的背景和含義，從這項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展方向，我國的商業(yè)銀行的商業(yè)的經(jīng)典體系情況和這項(xiàng)新型技術(shù)的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)業(yè)帶來的影響來牽出本文的主題。并且把現(xiàn)有的學(xué)者對(duì)這一技術(shù)的研究成果相互結(jié)合，以及這項(xiàng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的銀行的沖擊的研究，確定了這篇文章的研究的重點(diǎn)，著重的介紹了文章的研究的背景、目的和意義，再就是要確定下來這篇文章的核心結(jié)構(gòu)，介紹出來這篇文章的研究的方案。第二章，基礎(chǔ)理論闡述。這一部分著重對(duì)現(xiàn)在已經(jīng)有結(jié)果的研究進(jìn)行了整合，給這篇文章的研究打下了基礎(chǔ)，并且根據(jù)要研究的主題，作者通過在查詢相關(guān)的資料，以研究的重點(diǎn)為基礎(chǔ)，從這項(xiàng)技術(shù)的理論、對(duì)商業(yè)銀行的影響、以及角度進(jìn)行綜合的描述。第三章，基于區(qū)塊鏈技術(shù)某國有銀行跨境業(yè)務(wù)結(jié)算模式的現(xiàn)狀、問題及成因分析。這篇文章將傳統(tǒng)的跨境結(jié)算業(yè)務(wù)的缺點(diǎn)作為起始點(diǎn)，說明了區(qū)塊鏈的的技術(shù)影響下的結(jié)算模式的進(jìn)步的關(guān)鍵點(diǎn)。這部分最開始要從這這項(xiàng)技術(shù)在跨境業(yè)務(wù)匯款方式、托收方式、信用證方式方面的聯(lián)合做了綜述，介紹了這一部分研究的實(shí)際。在同等情況下，要從業(yè)務(wù)的進(jìn)展中發(fā)現(xiàn)的問題做出一系列的分析，說明以這個(gè)技術(shù)作為背景來對(duì)銀行的結(jié)算模式進(jìn)行改變的重要程度，給下面分析戰(zhàn)略環(huán)境做好基礎(chǔ)，進(jìn)而利用下文所作出的分析來進(jìn)行可行性的戰(zhàn)略選擇。第四章，基于區(qū)塊鏈技術(shù)背景的國有銀行跨境業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)模式改進(jìn)策略。清晰的確定了銀行在這個(gè)大環(huán)境下，要根據(jù)銀行自己的現(xiàn)狀，來選擇要轉(zhuǎn)型的具體方向，這一部分的核心就是從大方向的環(huán)境下來分析現(xiàn)在的背景環(huán)境的現(xiàn)象，以其他成功的金融機(jī)構(gòu)的實(shí)例作為數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，對(duì)現(xiàn)在環(huán)境下對(duì)金融行業(yè)的影響來進(jìn)行分析以及對(duì)銀行現(xiàn)在的狀態(tài)進(jìn)行分析進(jìn)而來確定改進(jìn)的途徑和大方向。第五章，實(shí)施改進(jìn)的保障措施。在這項(xiàng)技術(shù)的背景下，對(duì)跨境業(yè)務(wù)的結(jié)算方式進(jìn)行進(jìn)一步完善，通過這一篇的研究，確定了整體的改進(jìn)方案更加便于策略的進(jìn)展。第六章，結(jié)論與展望。這一章大致內(nèi)容是對(duì)前面幾章的總結(jié)，借助對(duì)這篇文章的研究，得出的結(jié)論是什么還有就是總結(jié)本文研究不足的方面，并且會(huì)指出想對(duì)應(yīng)的政策，最后是對(duì)于未來方向的想象，給后面的學(xué)者提供學(xué)習(xí)的方向。1.4.2研究方法（1）實(shí)證分析法。在論文寫作過程中，由于對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)資料沒有進(jìn)行深入的理解，會(huì)導(dǎo)致對(duì)論文沒有重點(diǎn)，也沒有厚實(shí)的理論作為支撐。由此，可以根據(jù)各種大數(shù)據(jù)庫，如知網(wǎng)，國泰安數(shù)據(jù)庫等一系列相關(guān)數(shù)據(jù)，更加深入的了解和分析論文中將會(huì)涉及到的文獻(xiàn)和理論，從而也能進(jìn)一步為論文提供了深厚的研究支撐。（2）案例分析法。在論文的寫作中，可選用與本文論點(diǎn)相關(guān)的具體案例進(jìn)行研究。如本文在探究在區(qū)塊鏈技術(shù)的具體運(yùn)用時(shí)，陳舊的銀行體系是否會(huì)受到與之相關(guān)的破壞以及會(huì)產(chǎn)生的問題時(shí)，就選用具體的某個(gè)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行深入的研究，最終提出相關(guān)問題的解決措施和建議。1.5創(chuàng)新點(diǎn)和不足1.5.1本文的創(chuàng)新點(diǎn)第一，本文選題的角度比較新穎，目前區(qū)塊鏈技術(shù)還處在發(fā)展初期，相關(guān)的研究文獻(xiàn)并不多。本文從不同的角度，形式以及運(yùn)用所涉及的經(jīng)濟(jì)學(xué)中的相關(guān)理論，去分析了區(qū)塊鏈技術(shù)的新型特點(diǎn)，并且與本文的具體研究對(duì)象進(jìn)行了深入的對(duì)比，最終得出了傳統(tǒng)銀行所受到的影響。第二，本文根據(jù)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究以及與傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)的對(duì)比，得出它最終取勝替代的關(guān)鍵性特征，并且提出了對(duì)于傳統(tǒng)銀行體系模式的具體改良方法。由于在此領(lǐng)域中，受到金融環(huán)境和外部經(jīng)濟(jì)條件等多方面復(fù)雜因素的影響，目前還并未有相關(guān)專業(yè)人士提出與之對(duì)應(yīng)的理論，所以本文中所涉及到的觀點(diǎn)對(duì)于相關(guān)行業(yè)的改革改良起到了指向標(biāo)的作用。1.5.2本文的不足1、研究領(lǐng)域的局限，忽視外部因素。本文主要側(cè)重于對(duì)因區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展而引起了國內(nèi)部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系的崩塌和破壞，從而忽視了除此之外的一系列國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)，金融領(lǐng)域的持續(xù)改革等外部因素。導(dǎo)致本文中存在“顧此失彼”的現(xiàn)象，對(duì)于問題的研究領(lǐng)域有待拓寬。2、研究對(duì)象以一概全，本文主要是借區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)我國國內(nèi)銀行的經(jīng)營模式影響做了具體的研究以及僅對(duì)于這一方面相關(guān)觀點(diǎn)的提出，但并沒有涉及到整個(gè)銀行領(lǐng)域中去，所提出的觀點(diǎn)也具有一定的局限性，沒有站在整個(gè)行業(yè)角度，缺乏了全面推廣的性質(zhì)。2區(qū)塊鏈的基本概念及應(yīng)用原理2.1區(qū)塊鏈的基本概念區(qū)塊鏈技術(shù)這一概念在被提出初期時(shí)，較為抽象，沒有具體能運(yùn)作的載體，在此基礎(chǔ)上便提出了比特幣這一新型理論。比特幣是一種區(qū)別于實(shí)體貨幣的新型虛擬貨幣，由于比特幣是根據(jù)區(qū)塊鏈而提出的，所以，中本聰在《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)式的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中也對(duì)區(qū)塊鏈進(jìn)行了相應(yīng)的介紹，其中指出：區(qū)塊鏈?zhǔn)歉鶕?jù)時(shí)間的先后順序?qū)⒉煌膮^(qū)塊鏈接通過某種方式鏈接起來，從而形成一種無人能更改也不能找到其源頭的具體的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，最終適用和運(yùn)行于具體的支付活動(dòng)中。與此同時(shí)，他對(duì)于實(shí)體貨幣在具體支付過程中的安全性產(chǎn)生了一定程度的懷疑，由此，他運(yùn)用分布式記賬的相關(guān)特征和原理，為虛擬貨幣的支付創(chuàng)造了一個(gè)嚴(yán)格的加密區(qū)塊鏈來保障虛擬貨幣支付過程中的安全性問題。區(qū)塊鏈主要具有去中心化、公開透明、不可更改和復(fù)制和無信任等幾個(gè)特點(diǎn)。去中心化主要是說明在區(qū)塊鏈中的交易是沒有中心管理者來進(jìn)行管理的，傳統(tǒng)的交易活動(dòng)，總會(huì)存在“第三方”這一角色，而如若這一角色受到影響，往往交易活動(dòng)也容易受到影響，而區(qū)塊鏈就不存在這個(gè)問題。比如，把一次尋寶比作一場(chǎng)交易活動(dòng)，一群尋寶者去山里尋找寶藏，當(dāng)其中一個(gè)尋寶者發(fā)現(xiàn)了寶藏時(shí)，就將寶藏收起來，并且對(duì)著其他人大聲說“我找到寶藏了”，而其他尋寶者就會(huì)接受到這個(gè)信息，然后確定那個(gè)寶藏就歸他所有，這樣所有人都是他作為寶藏所有者的證人。這樣就不存在了中心管理者，同時(shí)也在一定程度上就保證了區(qū)塊鏈中的公開透明，不可更改和復(fù)制的特點(diǎn)。而根據(jù)中本聰在比特幣白皮書中所提到的“proofofwork-chain”共識(shí)機(jī)制，他更多的將區(qū)塊鏈認(rèn)為是“記賬本”，而其中的賬目條款根據(jù)時(shí)間的先后一旦形成便不可以變更和造假。而這些特殊的“賬目”數(shù)據(jù)都是以類似樹狀圖的形式進(jìn)行記錄，時(shí)間先后就相當(dāng)于構(gòu)成這顆大樹的“樹干”，賬目就是“枝條”，其中每個(gè)“枝條”都是平等的，而也正是樹干和枝條的緊密結(jié)合，最終才會(huì)是這顆參天大樹不可倒退和變更的壯大。傳統(tǒng)的交易活動(dòng)不僅需要交易雙方相互的信任，同時(shí)需要第三方的參與，但這在一定程度上加重了交易的成本，甚至在交易過程中由于對(duì)對(duì)方的不信任因素導(dǎo)致交易活動(dòng)的失敗等。但區(qū)塊鏈技術(shù)由于它的去中心化和公開透明化等其他特點(diǎn)，它不需要第三方的參與，也不需要交易雙方的相互信任，由此，可以說明區(qū)塊鏈技術(shù)是一個(gè)無信任系統(tǒng)，而這種技術(shù)就在整個(gè)商業(yè)活動(dòng)和交易活動(dòng)中，以一種更為簡(jiǎn)便低成本和創(chuàng)新的方式出現(xiàn)在大眾的視野里。從金融學(xué)角度來看，參與交易的客戶都希望自身的每筆交易都透明化，并且能夠擁有清晰的查詢渠道。這樣的程序更能實(shí)現(xiàn)參與者進(jìn)行完全自由地交易，透明可查的交易也更符合社會(huì)發(fā)展的需要。完全自由的交易是指，參與交易的雙方在交易過程中不通過第三方，在相互了解的情況下直接交易。這樣的交易更加高效，因?yàn)榻灰渍呖梢员苊庠倭硗饣ㄙM(fèi)時(shí)間去了解另一方交易者的信息。要實(shí)現(xiàn)這樣的交易，可以運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)。這種技術(shù)是通過運(yùn)用電子設(shè)備和數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)交易的透明，從而實(shí)現(xiàn)自由交易。這種技術(shù)運(yùn)用的原理就在于利用密碼學(xué)和運(yùn)算設(shè)備，通過設(shè)定一套算法體系使交易者在數(shù)據(jù)世界中擁有自己的“身份證”，也可在交易過程中實(shí)現(xiàn)可視化。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)可以無需支付額外的成本來保證交易的安全，就可以保證交易雙方的信息對(duì)稱。在這種情況下，交易者只要能確認(rèn)對(duì)方身份，就能直接完成交易。除了能夠使交易雙方完成交易的功能外，區(qū)塊鏈技術(shù)還有一項(xiàng)重要的功能，即自動(dòng)執(zhí)行交易雙方簽訂的合約。具體來看，這種功能同樣基于數(shù)據(jù)和編程，當(dāng)交易者雙方在系統(tǒng)上達(dá)成交易、簽訂合約后，這個(gè)系統(tǒng)能夠根據(jù)此契約的內(nèi)容啟動(dòng)自動(dòng)執(zhí)行功能。這一過程完全杜絕人為的干涉，也就意味著人力資源的節(jié)省和解放。同時(shí)由于全程系統(tǒng)操作，過程更加高效透明、成功率更高。由于減少人工的使用，相對(duì)的交易成本隨之降低。隨著人工智能時(shí)代的來臨，這樣的功能順應(yīng)了這一潮流，可以大幅提升。從現(xiàn)有研究文獻(xiàn)成果來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在現(xiàn)實(shí)生活中具有很強(qiáng)的應(yīng)用可行性?；貧w生活來看，區(qū)塊鏈技術(shù)并非遙不可及。相反，它已經(jīng)被廣泛運(yùn)用于我們生活的各個(gè)領(lǐng)域之中。這已經(jīng)區(qū)別于早期的金融這一概念。例如，在生活中區(qū)塊鏈技術(shù)可以運(yùn)用在可編程的業(yè)務(wù)中。這樣的業(yè)務(wù)有很多，比如通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以鏈接可編程貨幣環(huán)境、經(jīng)融環(huán)境和社會(huì)環(huán)境等，在此邏輯中，實(shí)現(xiàn)了多個(gè)環(huán)境的連接，也可以放大交易的價(jià)值。具體來說，當(dāng)這樣的連接形成，這種生態(tài)圈一方面能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存和維護(hù)，另一方面生態(tài)圈的穩(wěn)固有利于建立起一個(gè)信息共享的機(jī)制，這種機(jī)制的作用是具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)的，特別是運(yùn)用于某些商業(yè)行為或者在進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)等方面。區(qū)塊鏈技術(shù)具有如此多的優(yōu)點(diǎn)，是否就完全無可挑剔呢？事實(shí)上并不是如此。因?yàn)閷?shí)事求是來看，區(qū)塊鏈的技術(shù)還未成熟，現(xiàn)在也只能說還處于設(shè)計(jì)的初期階段。在安全性上看，區(qū)塊鏈技術(shù)擁有自己的信任機(jī)制，能夠?qū)崿F(xiàn)紀(jì)錄數(shù)據(jù)、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)和透明復(fù)制等功能。但仍在存在問題，那就是在區(qū)塊鏈技術(shù)提供的系統(tǒng)中，完全排斥了第三方的參與。排除了第三方，就無法保證區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)中每一個(gè)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。同理，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)的真實(shí)性存疑，那么從系統(tǒng)外導(dǎo)入的數(shù)據(jù)的真實(shí)性更加有待商榷。在這種情況下，由于區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)產(chǎn)生了生態(tài)圈，其中任何一個(gè)數(shù)據(jù)的錯(cuò)誤都會(huì)影響到整個(gè)生態(tài)圈的運(yùn)算，并且在龐大的系統(tǒng)中去搜索任何一個(gè)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)都是極其繁瑣和艱難的任務(wù)。這就是這項(xiàng)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)所在。但是在金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)卻大受歡迎。這正是因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)無需人工介入的優(yōu)點(diǎn)。之前已經(jīng)提及，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用能夠自動(dòng)執(zhí)行交易合約、節(jié)省人工進(jìn)而節(jié)約成本。銀行作為金融交易的中心，既有線上服務(wù)，也有線下服務(wù)。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行就能夠把線下的金融交易轉(zhuǎn)移到線上，從而實(shí)現(xiàn)交易環(huán)境的轉(zhuǎn)換。同時(shí)，就可以逐漸關(guān)閉窗口業(yè)務(wù)，由后臺(tái)數(shù)據(jù)負(fù)責(zé)運(yùn)行。總之，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行既可以提高服務(wù)的效率，也能夠?yàn)樽陨淼臉I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)的發(fā)展提供路徑。2.2區(qū)塊鏈的基本構(gòu)架及核心技術(shù)區(qū)塊鏈技術(shù)是一個(gè)綜合體，主要由六部分組成，其中分為必要因素和可選因素。必要因素分別是數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)層，可選因素分別是激勵(lì)層、合約層和應(yīng)用層。具體構(gòu)架如圖1所示。在基本構(gòu)架中，數(shù)據(jù)層是區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)，也是它的起源層。沒有數(shù)據(jù)就無法建立區(qū)塊鏈，數(shù)據(jù)層主要包括了數(shù)據(jù)塊、時(shí)間戳、數(shù)據(jù)較密技術(shù)等。在必要因素中，第二層是網(wǎng)絡(luò)層，內(nèi)含機(jī)制、代碼和智能合約等技術(shù)。第三層是共識(shí)層，這一層主要通過各種算法負(fù)責(zé)解決“共識(shí)問題”。這三層共同構(gòu)成了區(qū)塊鏈技術(shù)。在可選因素中，激勵(lì)層是第一層。在這層中，主要是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)因素來設(shè)計(jì)分配機(jī)制，從而達(dá)到激勵(lì)的目的。第二層是合約層，這一層決定了這一技術(shù)的可編程行，主要是負(fù)責(zé)封裝腳本、運(yùn)行算法和智能合約。第三層應(yīng)用層作為區(qū)塊鏈構(gòu)架中最后的加入者，主要負(fù)責(zé)對(duì)應(yīng)用場(chǎng)景和案例模型的封裝。上述關(guān)于區(qū)塊鏈基本架構(gòu)的闡述是基于已被學(xué)術(shù)界公認(rèn)的架構(gòu)模型。在區(qū)塊鏈技術(shù)中，其核心技術(shù)主要由四種：分布式賬本技術(shù)、共識(shí)機(jī)制技術(shù)、智能合約技術(shù)和數(shù)據(jù)加密技術(shù)。2019年以來，區(qū)塊鏈技術(shù)迎來了重要的發(fā)展機(jī)遇期。這個(gè)機(jī)遇期主要由兩件大事所推動(dòng)。其一是以FacebookLibra為代表的穩(wěn)定幣技術(shù)的問世，這種技術(shù)有利于規(guī)避像其他數(shù)字貨幣不穩(wěn)定、波動(dòng)性強(qiáng)的弊端。其二是國家的高度重視。習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)上，開展了區(qū)塊鏈技術(shù)的現(xiàn)狀和趨勢(shì)的專題學(xué)習(xí)。中央政治局召開關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的專題學(xué)習(xí)，充分顯示出黨和國家對(duì)這一技術(shù)的肯定和關(guān)注。在這種潮流下，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，將來國際金融體系將發(fā)生巨大的變化。當(dāng)然，在未來區(qū)塊鏈技術(shù)不僅被運(yùn)用于金融領(lǐng)域。除了金融領(lǐng)域的變革外，筆者堅(jiān)信，區(qū)塊鏈技術(shù)在其他領(lǐng)域也大有可為。圖2.1區(qū)塊鏈基礎(chǔ)架構(gòu)示例圖2.3區(qū)塊鏈技術(shù)核心特點(diǎn)和類型劃分2.3.1區(qū)塊鏈技術(shù)的核心特點(diǎn)如今，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)是國家重視、大力扶持的一種新型技術(shù)，在現(xiàn)在這種競(jìng)爭(zhēng)力不斷增加的時(shí)代氛圍下，緊緊抓住時(shí)代變化的步伐，利用先進(jìn)的新型技術(shù)匯編出增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的良好方式。經(jīng)過大量的實(shí)際案例表明區(qū)塊鏈技術(shù)主要運(yùn)用本身的核心特點(diǎn)，這些特點(diǎn)包括分散式記賬、安全性存藏、除中心化、信用化、數(shù)據(jù)可追蹤、數(shù)據(jù)不可改編、隱匿性、實(shí)際操作性良好等。因此，其可在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代金融、社會(huì)等眾多方面發(fā)揮寬泛的運(yùn)用價(jià)值。對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的核心特點(diǎn)，這篇論文做出了以下幾點(diǎn)的匯總:1、分散式記賬。分散式記賬整個(gè)區(qū)塊鏈技術(shù)的核心特點(diǎn)不同于另外一些存藏形式，其主要運(yùn)用于對(duì)等拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)的筑建，并對(duì)密碼學(xué)數(shù)據(jù)實(shí)行部隊(duì)稱加密來體現(xiàn)這一基本特點(diǎn)，促使區(qū)塊鏈真正成為一種分布散式記賬賬本。在散布式記賬條件下增強(qiáng)了相關(guān)數(shù)據(jù)信息資料的整個(gè)可兼容性，應(yīng)當(dāng)讓全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)加入驗(yàn)證和記錄數(shù)據(jù)的行列之中。2、安全性存藏。在區(qū)塊鏈技術(shù)中的核心功能是數(shù)據(jù)的存藏，僅僅在區(qū)塊頭里面保存數(shù)據(jù)相應(yīng)的哈希值以及對(duì)應(yīng)算法，從而擴(kuò)大了整體的存藏空間。從其中任意一個(gè)節(jié)點(diǎn)著手都能夠促使數(shù)據(jù)完好恢復(fù)，確保了數(shù)據(jù)的安全存藏性。3、除中心化。區(qū)塊鏈技術(shù)大都運(yùn)用分散式記賬，鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)中基本全部的節(jié)點(diǎn)都存在一種同等關(guān)系，僅僅依靠數(shù)據(jù)存儲(chǔ)數(shù)量來劃分大小，并沒有建立數(shù)據(jù)中心。運(yùn)行過程中不需要實(shí)行中心維護(hù)，也不具備中心硬件設(shè)備，一旦存在一個(gè)節(jié)點(diǎn)就能夠維持正常有效的運(yùn)行，還能夠促使鏈內(nèi)相關(guān)數(shù)據(jù)逐步恢復(fù)如初，從而增強(qiáng)了整體的數(shù)據(jù)穩(wěn)定性和完好性。4、信用化。區(qū)塊鏈技術(shù)在自身運(yùn)行時(shí)會(huì)主動(dòng)形成一定信用，吧以往傳統(tǒng)的那種人和人之間的信任轉(zhuǎn)變成人堆機(jī)器的信賴，參與節(jié)點(diǎn)依靠這些信任條件實(shí)現(xiàn)交易，逐漸取代了以往傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)利用信用進(jìn)行背書的效能。5、數(shù)據(jù)可追蹤。時(shí)間戳技術(shù)即便不屬于區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)中最為繁雜的一種，然而卻是區(qū)塊鏈技術(shù)中能夠讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生作用的一中關(guān)鍵創(chuàng)新手法。實(shí)現(xiàn)了首次給數(shù)據(jù)增加時(shí)間概念的排序，促使這些數(shù)據(jù)的獨(dú)特能夠有效展現(xiàn)出來，同時(shí)也穩(wěn)固了鏈內(nèi)數(shù)據(jù)可追蹤的特點(diǎn)。6、數(shù)據(jù)不可改編。區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用的這種哈希算法存在獨(dú)向性和高隨意性的核心特征，因此導(dǎo)致這些數(shù)據(jù)不能被改編，此外這種時(shí)間戳技術(shù)促使數(shù)據(jù)形成特殊性，復(fù)制不能被全部節(jié)點(diǎn)校驗(yàn)驗(yàn)證通過。7、隱匿性。在區(qū)塊鏈當(dāng)中，僅僅是那些交易的信息數(shù)據(jù)資料公開可見的，然而實(shí)際上沒有公開其中的相關(guān)交易內(nèi)容以及主要參與者，因此整個(gè)交易活動(dòng)能夠在隱匿條件下展開。進(jìn)行實(shí)操的用戶，在驗(yàn)證身份時(shí)可以運(yùn)用公鑰地址來取而代之，加密技術(shù)能夠促使那些主要參與者在隱匿條件下獲得良好的信用，促使交易的達(dá)成。8、可操縱性強(qiáng)。在區(qū)塊鏈技術(shù)的上層結(jié)構(gòu)里面，其智能合約技術(shù)能夠讓數(shù)據(jù)形成一種可編程性，并能夠在已有合約上增加更多新的合約，很好地順應(yīng)各種不同類型應(yīng)用場(chǎng)景的需求。在區(qū)塊鏈技術(shù)的整個(gè)大環(huán)境下，僅僅依靠可編程的環(huán)境基本都能保證正常的運(yùn)行，因此這種技術(shù)促使區(qū)塊鏈形成一種極有效的可操縱性。2.3.2區(qū)塊鏈技術(shù)的核心類別區(qū)塊鏈大體上可劃分成公共區(qū)塊鏈、統(tǒng)一體區(qū)塊鏈、私有鏈這三種不同的類別，三者差異劃分主要依賴于去中心化的程度高低。公共區(qū)塊鏈也可叫做公有鏈，是一個(gè)相對(duì)完整去中心化的區(qū)塊鏈。實(shí)際上指的是鏈內(nèi)任意一個(gè)節(jié)點(diǎn)都能夠進(jìn)行分散式記賬的登記和驗(yàn)證，訪問交易權(quán)在整個(gè)鏈內(nèi)全部是公開可見的，全部交易記錄也基本透明化的，任何節(jié)點(diǎn)都可以發(fā)布交易數(shù)據(jù)，并得到全網(wǎng)的校驗(yàn)確認(rèn)和記錄。激勵(lì)層對(duì)參與共識(shí)的節(jié)點(diǎn)依照可識(shí)工作量分配獎(jiǎng)勵(lì)。公有鏈具備明顯的開源性和匿名性特點(diǎn)，系統(tǒng)公開透明，節(jié)點(diǎn)被保護(hù)隱私。比特幣、以太網(wǎng)是典型的公有鏈。隨著節(jié)點(diǎn)不斷增加，為了保持系統(tǒng)的安全性和公平性，運(yùn)行的效率就會(huì)降低，使用時(shí)會(huì)出現(xiàn)確認(rèn)時(shí)間增加的情況，在實(shí)際使用中造成一定阻礙。共同體區(qū)塊鏈又稱為聯(lián)盟鏈，是指有既定范圍的區(qū)域內(nèi)若干機(jī)構(gòu)或組織參與管理的區(qū)塊鏈，達(dá)到部分去中心化的程度，常適用于聯(lián)盟或組織內(nèi)部。聯(lián)盟鏈的共識(shí)過程往往受到一組節(jié)點(diǎn)的控制，組織內(nèi)的節(jié)點(diǎn)共同對(duì)組織內(nèi)部的數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)確認(rèn)和記錄，也只有組織內(nèi)部成員才可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行查閱。R3聯(lián)盟使用的就是聯(lián)盟鏈。聯(lián)盟鏈由于可以設(shè)定共識(shí)節(jié)點(diǎn)數(shù)目，可能會(huì)出現(xiàn)共同篡改數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，造成一定的安全隱患。私有區(qū)塊鏈又稱私有鏈，是完全中心化的區(qū)塊鏈，它的出現(xiàn)改變了區(qū)塊鏈最初走入人們視野的特性，是順應(yīng)應(yīng)用場(chǎng)景需要而誕生的特殊的區(qū)塊鏈，嘗適用于特定機(jī)構(gòu)的內(nèi)部數(shù)據(jù)管理。寫入權(quán)上收中心機(jī)構(gòu)控制，讀取權(quán)也可以有選擇的開放。對(duì)于私有鏈的存在研究者中也存在者廣泛的爭(zhēng)議，一部分學(xué)者認(rèn)為中心化的區(qū)塊鏈其本質(zhì)就是用來存儲(chǔ)的中央數(shù)據(jù)庫，并沒有存儲(chǔ)的意義，另一部分學(xué)者認(rèn)為私有鏈雖然中心化，但仍然具備節(jié)點(diǎn)間相互信任關(guān)系，只不過是為了順應(yīng)應(yīng)用場(chǎng)景的改變而發(fā)生變化，其本質(zhì)還是具有區(qū)塊鏈的大多數(shù)特性，存在代表區(qū)塊量強(qiáng)大的可操作性，是區(qū)塊鏈的典型代表。筆者認(rèn)為對(duì)于私有鏈的意義要辯證的看待，作為一項(xiàng)新興技術(shù)只有在具備實(shí)際使用價(jià)值時(shí)才是有存在理由的，除了固化的技術(shù)特征來判定是否屬于同類技術(shù)，還應(yīng)結(jié)合實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景來考慮。去中心化和中心化本來就是相對(duì)且共生的概念，存在者互相結(jié)合、相互促進(jìn)的關(guān)系。私有鏈的存在擴(kuò)展了區(qū)塊鏈技術(shù)的適用范圍，給這項(xiàng)技術(shù)增加了新的可操作空間。2.4區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展階段區(qū)塊鏈技術(shù)以比特幣的姿態(tài)在2008年首次亮相，其發(fā)展進(jìn)程大致可以劃分為3個(gè)階段。區(qū)塊鏈1.0：比特幣代表著區(qū)塊鏈技術(shù)的第一階段，數(shù)字貨幣第一次出現(xiàn)在世人眼中，改變了當(dāng)時(shí)還是以實(shí)體貨幣為主流交易方式的歷史，使交易可以完全不受時(shí)間和地點(diǎn)的約束，從線下搬到線上。交易直接達(dá)到點(diǎn)到點(diǎn)，沒有中心監(jiān)管機(jī)構(gòu)，交易內(nèi)容和交易方匿名的情況下卻可以通過編程運(yùn)算取得互相信任，第三方中介機(jī)構(gòu)直接出局。區(qū)塊鏈技術(shù)一出現(xiàn)就表現(xiàn)了其超高效的交易方式，在數(shù)據(jù)安全的前提下又保證交易的即時(shí)性，給金融領(lǐng)域帶來了翻天覆地的變化。區(qū)塊鏈2.0：進(jìn)入2.0時(shí)代最大的改進(jìn)是區(qū)塊鏈技術(shù)由單純的數(shù)字貨幣概念推進(jìn)蔓延到整個(gè)金融領(lǐng)域，在區(qū)塊鏈技術(shù)下，金融變成了可編程的數(shù)據(jù)組合，證券、期權(quán)、期貨、貸款、跨境結(jié)算、票據(jù)支付各種金融領(lǐng)域都開始出現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)，也被區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行著翻天覆地的變革。智能合約升級(jí)，開始在原始合約上疊加新的合約，探索更多地應(yīng)用場(chǎng)景。區(qū)塊鏈3.0：區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展逐步從可編程金融向可編程社會(huì)進(jìn)發(fā)，它超越貨幣初衷、金融概念，逐步走進(jìn)人類生活的各個(gè)角落，藝術(shù)、醫(yī)療、文化、政府都在走向智能化發(fā)展。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步開發(fā)走向成熟，可編程智慧型社會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。2019年10月,習(xí)近平總書記是在中央政治局第18次的集體學(xué)習(xí)上強(qiáng)調(diào),把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口,來加快推動(dòng)整個(gè)區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。這意味著區(qū)塊鏈技術(shù)至少在高度上足和互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等主流的技術(shù)屬于同一層次。此次將區(qū)塊鏈納入硬科技的范疇,表達(dá)了對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的積極意義。2.5區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用利用區(qū)塊鏈分散式記賬的特點(diǎn)，如表所示，最下面一個(gè)賬本涵蓋上面所有賬本，每記下一筆直接對(duì)應(yīng)到區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的總賬，之后只需將這一份匯總表格式的賬本共享給全部參與者即可，省去了中間步驟，提高了工作效率。表2.1：銀行記賬示意銀行1資產(chǎn)類型對(duì)手方借余（被欠）人民幣銀行2A人民幣銀行3-B人民幣客戶1-C人民幣客戶2D銀行2資產(chǎn)類型對(duì)手方借余（被欠）人民幣銀行1-A人民幣銀行3E人民幣客戶1F美元客戶2-G銀行3資產(chǎn)類型對(duì)手方借余（被欠）人民幣銀行1B人民幣銀行2-E美元客戶1H客戶1資產(chǎn)類型對(duì)手方借余（被欠）人民幣銀行1C人民幣銀行2-F美元銀行3-H客戶2資產(chǎn)類型對(duì)手方借余（被欠）人民幣銀行1-D美元銀行2G在區(qū)塊鏈技術(shù)的上層結(jié)構(gòu)里面，其智能合約技術(shù)能夠讓數(shù)據(jù)形成一種可編程性，并能夠在已有合約上增加更多新的合約，很好地順應(yīng)各種不同類型應(yīng)用場(chǎng)景的需求。在區(qū)塊鏈技術(shù)的整個(gè)大環(huán)境下，僅僅依靠可編程的環(huán)境基本都能保證正常的運(yùn)行，因此這種技術(shù)促使區(qū)塊鏈形成一種極有效的可操縱性。表2.2區(qū)塊鏈記賬示意發(fā)行人持有人資產(chǎn)類型數(shù)量銀行1銀行3人民幣B銀行1客戶1人民幣C銀行2銀行1人民幣A銀行2客戶2美元G銀行3銀行2人民幣E客戶1銀行2人民幣F客戶1銀行3美元H客戶2銀行1人民幣D國內(nèi)41家上市銀行中，有35家銀行在年報(bào)中提到區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用布局，有17家上市銀行已經(jīng)結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)上線了具有本行特色的線上業(yè)務(wù)，并且在年報(bào)中體現(xiàn)了這部分業(yè)務(wù)賺取的手續(xù)費(fèi)收入呈上升趨勢(shì)。近年來區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行的應(yīng)用主要體現(xiàn)在以下領(lǐng)域：1、在跨境支付與結(jié)算，跨境支付往往使用多種貨幣，存在匯率和時(shí)差問題，傳統(tǒng)的跨境業(yè)務(wù)非常依賴第三方中間機(jī)構(gòu)，不但手續(xù)繁瑣、到賬時(shí)間長(zhǎng)，中間機(jī)構(gòu)賺取高額手續(xù)費(fèi)，降低銀行收入。利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決跨境支付信息不對(duì)稱的問題，在聯(lián)盟鏈內(nèi)讓交易雙方直接獲取信任，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可以跨境同步進(jìn)行。提升效率的跨境支付完全可以實(shí)現(xiàn)全天候支付和實(shí)時(shí)到賬，減少傳統(tǒng)支付需要占用準(zhǔn)備金。2、票據(jù)，傳統(tǒng)票據(jù)結(jié)算需要很長(zhǎng)的結(jié)算周期，占用準(zhǔn)備金，核驗(yàn)紙質(zhì)票據(jù)真?zhèn)我矘O耗人工。利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立票據(jù)數(shù)據(jù)庫，客戶可以線上完成票據(jù)的背書流轉(zhuǎn)，縮短查詢查復(fù)時(shí)間，根據(jù)時(shí)間戳技術(shù)有順序的了解票據(jù)的使用期間，而且票據(jù)流轉(zhuǎn)全過程都可追溯查詢。提升票據(jù)安全性，降低中轉(zhuǎn)多個(gè)中介介入花費(fèi)的手續(xù)費(fèi)。3、供應(yīng)鏈金融，傳統(tǒng)一般供應(yīng)鏈貿(mào)易中，采購、生產(chǎn)、組裝等全過程都涉及資金的使用，但企業(yè)入賬和出賬存在時(shí)間差，在企業(yè)內(nèi)部循環(huán)資金中形成缺口，這個(gè)缺口就是企業(yè)進(jìn)行供應(yīng)鏈融資的資金缺口。引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)后，買方、融資方、賣方、物流、倉儲(chǔ)可以構(gòu)成一個(gè)聯(lián)盟鏈，這個(gè)鏈條中每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以查詢到交易進(jìn)展，將應(yīng)收賬款、票據(jù)、合同、倉單上傳區(qū)塊鏈，進(jìn)行數(shù)字化確權(quán)，形成不可篡改的信用媒介，鏈上交易具備真實(shí)性也可追溯，銀行可以以此為依據(jù)簡(jiǎn)化融資流程，企業(yè)提高融資效率。在原合約上疊加合約還能達(dá)成業(yè)務(wù)自動(dòng)觸發(fā)的效果，有效解決企業(yè)融資難問題。4、個(gè)人與中小企業(yè)貸款，貸款是基于信用的銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，貸款時(shí)銀行工作人員需要花費(fèi)大量的時(shí)間調(diào)查客戶的經(jīng)營情況、真實(shí)背景、征信情況、抵押質(zhì)押物真實(shí)性、還款來源確認(rèn)、財(cái)務(wù)報(bào)表情況分析，業(yè)務(wù)過程復(fù)雜，信息不對(duì)稱帶來風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)效率低，調(diào)查來源可靠性不可評(píng)估。引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)明顯解決了信任問題，信息同步更新使銀行了解更加全面真實(shí)，有效解決個(gè)人及中小企業(yè)融資難問題。5、信用，區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)行中天然產(chǎn)生信用，并且基于運(yùn)算不能篡改，可行度較高。銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)生的信用引用到業(yè)務(wù)流程，有效降低法律合規(guī)相關(guān)成本，阻止金融犯罪。表2.3：處于試點(diǎn)階段的區(qū)塊鏈項(xiàng)目時(shí)間城市應(yīng)用場(chǎng)景事件2018.1雄安新區(qū)房地產(chǎn)建設(shè)銀行在雄安新區(qū)上線了首個(gè)區(qū)塊鏈租房應(yīng)用平臺(tái)試點(diǎn)。2018.11深圳供應(yīng)鏈金融中國央行的貿(mào)易金融平臺(tái)在深圳落地。2019浙江、福建電子票據(jù)阿里巴巴在浙江、福建上線了區(qū)塊鏈電子票據(jù)業(yè)務(wù)，試點(diǎn)范圍仍在擴(kuò)展。2019浙江臺(tái)州電子票據(jù)阿里巴巴在浙江臺(tái)州中心醫(yī)院等地設(shè)立電子醫(yī)療票據(jù)平臺(tái)。2019.3.22上海、重慶、江蘇、浙江、福建供應(yīng)鏈金融外管局在上海、重慶以及江蘇、浙江和福建三省省會(huì)城市搭建跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)。2019.7.6陜西、北京、廈門、寧波供應(yīng)鏈金融跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至陜西、北京、廈門、寧波等四省市。2019.7.19甘肅供應(yīng)鏈金融中國央行的貿(mào)易金融平臺(tái)在甘肅也成功落地，同時(shí)也在與北京和內(nèi)蒙古商談技術(shù)方案。2019.11北京政務(wù)優(yōu)化華為目錄鏈在北京市50多個(gè)委辦局試點(diǎn)。2019.11/12全國19個(gè)省市供應(yīng)鏈金融跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大至全國19個(gè)省市。2019.12.9深圳政務(wù)優(yōu)化平安的區(qū)塊鏈電子征兆應(yīng)用平臺(tái)在深圳市統(tǒng)一政務(wù)服務(wù)APP“i深圳”正式上線。2.6本章小結(jié)從數(shù)字貨幣到可編程金融，逐步走向可編程社會(huì)變革是必然趨勢(shì)，新興技術(shù)逐漸成為競(jìng)爭(zhēng)力的代表，區(qū)塊鏈技術(shù)帶著其卓越的特性優(yōu)點(diǎn)正在改變這個(gè)世界。本章主要論述區(qū)塊鏈技術(shù)的基本概念、核心技術(shù)、分類特點(diǎn)、發(fā)展進(jìn)程、銀行內(nèi)應(yīng)用領(lǐng)域五個(gè)方面，為下文具體闡述商業(yè)銀行在新興技術(shù)沖擊下的現(xiàn)狀及弊端暴露埋下伏筆。3基于區(qū)塊鏈技術(shù)某國有銀行跨境業(yè)務(wù)結(jié)算模式的現(xiàn)狀、問題及成因分析在對(duì)我國現(xiàn)階段區(qū)塊鏈跨境支付的實(shí)踐進(jìn)行分析之后，可以發(fā)現(xiàn)與歐美的發(fā)達(dá)國家之間相比存在較明顯的差距，無論是理論研究還是實(shí)踐，都處于起步的初期階段，出現(xiàn)這一現(xiàn)象主要由以下兩個(gè)方面的原因?qū)е拢菏紫?，跨境支付?duì)征信提出了較高的要求，第三方中介機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮的作用越來越重要，而我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)在此方面的缺失卻使得其發(fā)展受到限制；除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)屬于新技術(shù)的范疇，與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等等都屬于應(yīng)用場(chǎng)景的起步和探索時(shí)期，因而在跨境清算業(yè)務(wù)匹配以及商業(yè)銀行的具體應(yīng)用領(lǐng)域還需要進(jìn)一步的研究和深化區(qū)塊鏈究竟能否顛覆商業(yè)銀底層框架以及數(shù)據(jù)安全如何得到保證都是必須要研究的重要問題。3.1某國有銀行區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境業(yè)務(wù)中運(yùn)用的現(xiàn)狀某國有銀行上海市分行于2019年底在滬舉辦跨境e鏈產(chǎn)品發(fā)布會(huì)，這是我國第一款用于轉(zhuǎn)口貿(mào)易實(shí)踐的區(qū)塊鏈產(chǎn)品，貿(mào)易業(yè)務(wù)是其最為重要的核心內(nèi)容和作用體現(xiàn)，自我約束機(jī)制以及參與分享的協(xié)同驗(yàn)證在其中體現(xiàn)的尤為明顯，包括貨物、資金、單據(jù)等諸多領(lǐng)域。該模式的出現(xiàn)一定程度上為真實(shí)性問題的解決提供了必要的保障，有助于政府監(jiān)管轉(zhuǎn)口銀行和企業(yè)等諸多主之間的平衡和協(xié)調(diào)，尤其是在我國深化對(duì)外開放戰(zhàn)略不斷落實(shí)推進(jìn)的前提下，轉(zhuǎn)口貿(mào)易健康快速發(fā)展越來越得到重視，作為國有銀行總分行聯(lián)動(dòng)和集中攻關(guān)的區(qū)塊鏈產(chǎn)品，該項(xiàng)目一定程度上為模式的打造提供了必要的示范。這款區(qū)塊鏈產(chǎn)品整體的平臺(tái)較為先進(jìn)，而依托著先進(jìn)的理念和技術(shù)，整體的業(yè)務(wù)獨(dú)立性傾向十分明顯，延展性也較強(qiáng)，一定程度上解決了傳統(tǒng)運(yùn)營中存在的各種問題，政府監(jiān)管銀行等多方面都在其中獲得了相關(guān)的利益，平臺(tái)自制機(jī)制也是生態(tài)合作方最為重視的關(guān)鍵部分。需要注意的是，作為區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域應(yīng)用的具體產(chǎn)品，其在未來的發(fā)展仍然有著較為廣闊的前景，這也是分布式金融生態(tài)模式打造的重中之重。在區(qū)塊鏈技術(shù)不斷向前推進(jìn)的背景之下，很多行業(yè)都采取積極的措施實(shí)現(xiàn)兩者之間的相互結(jié)合，金融行業(yè)也是看到先機(jī)的重要領(lǐng)域，銀行都通過區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)的形式來促進(jìn)時(shí)間的進(jìn)一步發(fā)展，某國有銀行在此方面領(lǐng)先地位十分突出。3.1.1某國有銀行區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)備首先來看某國有銀行區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)。據(jù)福布斯公布的全球布局區(qū)塊鏈技術(shù)的50家上市大型公司排行榜顯示，中國工商銀行拔得頭籌，中國建設(shè)銀行緊隨其后，中國農(nóng)業(yè)銀行躋身第五。某國有銀行日前已正式印發(fā)該行的“金融科技創(chuàng)新三年行動(dòng)計(jì)劃（2018—2020年）”，相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，具體來看該行將“打造一個(gè)平臺(tái)”，即全行統(tǒng)一的金融科技服務(wù)平臺(tái)，“全面提升六項(xiàng)基礎(chǔ)能力”，即全面提升區(qū)塊鏈、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、信息安全等金融科技關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用能力，“逐步深化八大領(lǐng)域應(yīng)用”，即逐步深化智慧“三農(nóng)”、智慧零售、智慧網(wǎng)金、智能資管、智能信貸、智能運(yùn)營、智能案防、智能辦公等業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用。除此之外，區(qū)塊鏈方面的應(yīng)用技術(shù)和人才培養(yǎng)也是我國國有銀行重視的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。2019年九月份，很多銀行在校園招聘中明確提出對(duì)軟件開發(fā)崗位的人才需求，包括互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等等，這實(shí)際上也是大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，人工智能等相關(guān)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，一定程度上影響了現(xiàn)階段人才在市場(chǎng)范圍內(nèi)的結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)力情況。3.1.2應(yīng)用落地在區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，銀行積分體系發(fā)生了相應(yīng)的變化，早在2015年，數(shù)字積分體系就曾在某國有銀行中得到體現(xiàn)，某國有銀行不斷加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈線上積分業(yè)務(wù)的重視程度，掌銀積分體系的多樣化和豐富性一定程度上有助于用戶體驗(yàn)的豐富，也是線上、移動(dòng)化發(fā)展提出的必然要求。在此背景之下，某國有銀行不斷加強(qiáng)對(duì)在線營銷流程的重視程度，包括場(chǎng)景活動(dòng)的具體策劃，以及大數(shù)據(jù)計(jì)算和活動(dòng)執(zhí)行的精細(xì)化等多種方面的內(nèi)容，這也是營銷活動(dòng)的具體體現(xiàn)，實(shí)際上達(dá)到了獲得客戶、保持客戶忠誠度的目的。而某國有銀行推出的全新數(shù)字積分體系，既是對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的充分運(yùn)用，同時(shí)也是區(qū)塊鏈技術(shù)的一次積極的嘗試，效果也十分突出，相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，小豆樂園累計(jì)參與客戶超過1300萬。除此之外，數(shù)字票據(jù)方面的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用也獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。需要注意的是，區(qū)塊會(huì)區(qū)分體系整體具有技術(shù)應(yīng)用簡(jiǎn)單化的基本傾向，而相比之下，數(shù)據(jù)票據(jù)業(yè)務(wù)一定程度上有助于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)效率的提高，能夠達(dá)到幫助人民獲得收益的最終目的，信任度也較高，數(shù)據(jù)不可篡改的優(yōu)勢(shì)有助于實(shí)現(xiàn)整體資產(chǎn)流動(dòng)速度的加快，這也是數(shù)字票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體體現(xiàn)。某國有銀行的數(shù)字票據(jù)業(yè)務(wù)具體體現(xiàn)在企業(yè)和商業(yè)管家等諸多方面，實(shí)際上具有安全性、高效性的基本特點(diǎn)，將資金的使用效率保持在一定高度，屬于快捷支付工具的范疇。最后則是區(qū)塊鏈貸款方面。在國有銀行發(fā)展過程中，數(shù)字化票據(jù)只是起步的初級(jí)階段，2017年下半年，某國有銀行就在充分分析和利用區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)之上，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)電商融資基礎(chǔ)和系統(tǒng)的出臺(tái)，該系統(tǒng)的建設(shè)和完善一定程度上為信貸服務(wù)的落地提供了必要的先決條件，具有定價(jià)靈活、審批自動(dòng)性、自助還款等多方面的優(yōu)勢(shì)，一定程度上解決了信息不對(duì)稱等問題帶來的成本較高現(xiàn)象。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，現(xiàn)階段某國有銀行已經(jīng)在遵義市湄潭縣進(jìn)行了試點(diǎn)，發(fā)放貸款的金額為200萬元，也是首筆區(qū)塊鏈農(nóng)地抵押貸款，這也是區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景和技術(shù)的經(jīng)營部發(fā)展帶的必然結(jié)果，動(dòng)態(tài)升級(jí)以及布局研發(fā)在這過程中的優(yōu)越性得到體現(xiàn)，而在未來，技術(shù)不斷改進(jìn)的背景之下，區(qū)塊鏈技術(shù)將與多行業(yè)產(chǎn)生更為緊密的聯(lián)系，大眾生活也將感受到區(qū)塊鏈技術(shù)的紅利。3.1.3某國有銀行區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用在跨境業(yè)務(wù)中的應(yīng)用在對(duì)現(xiàn)階段貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)中，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用層進(jìn)行分析之后，可以發(fā)現(xiàn)其主要包括以下幾個(gè)部分：首先在基礎(chǔ)布局領(lǐng)域，跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)的建立和完善，已經(jīng)在部分國有銀行的業(yè)務(wù)中有所體現(xiàn)，2019年，湖南省婁底市的小微企業(yè)首筆貿(mào)易融資就借由金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)得以實(shí)現(xiàn)，金額為38萬美元。而某國有銀行的董事長(zhǎng)也曾經(jīng)明確表示，金融科技軟實(shí)力的發(fā)展越來越成為人力資源改革的重要先決條件，人才隊(duì)伍建設(shè)在其中發(fā)揮的作用越來越突出，如何實(shí)現(xiàn)復(fù)合型人才的培養(yǎng)以及科技和業(yè)務(wù)知識(shí)的相關(guān)普及是現(xiàn)階段金融科技發(fā)展必須要解決的關(guān)鍵問題，并將移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算等相關(guān)的技術(shù)納入到考慮的范圍內(nèi)，這實(shí)際上意味著銀行業(yè)越來越加強(qiáng)對(duì)人工智能等相關(guān)技術(shù)的重視程度，這也是科技發(fā)展帶來的必然后果，如何運(yùn)用新技術(shù)來實(shí)現(xiàn)管理的優(yōu)化和升級(jí)，將風(fēng)險(xiǎn)控制到一定范圍內(nèi)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的快速發(fā)展，并將效率保持在一定高度，是現(xiàn)階段數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重中之重，也是現(xiàn)代化發(fā)展提出的必然要求。某國有銀行具體的區(qū)塊鏈建設(shè)進(jìn)程包括四個(gè)大的部分，首先是業(yè)務(wù)契合點(diǎn)的發(fā)現(xiàn)，其次是交流研究，第三是系統(tǒng)的試運(yùn)行，最后則是系統(tǒng)商用的具體落實(shí)，這是自主研發(fā)的基本階段，具體措施如以下幾個(gè)方面：首先，加強(qiáng)對(duì)自身業(yè)務(wù)和區(qū)塊鏈之間結(jié)合的重視程度。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，比特幣泡沫的破滅也為當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了一定的機(jī)遇，社會(huì)各界的具體需求落地，應(yīng)用場(chǎng)景研究也開始提上日程。某國有銀行是金融數(shù)字科技領(lǐng)域的領(lǐng)軍人，因而如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈技術(shù)之間的相互結(jié)合是某國有銀行關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，早在2016年春，某國有銀行就在分布式架構(gòu)的基礎(chǔ)之上實(shí)現(xiàn)了跨境清算領(lǐng)用應(yīng)用場(chǎng)景的具體匹配和落實(shí)，這也是區(qū)塊鏈中心技術(shù)在其中的體現(xiàn)，跨境清算系統(tǒng)在此基礎(chǔ)上得到實(shí)現(xiàn)和完善。依托此系統(tǒng)，某國有銀行實(shí)現(xiàn)了不同機(jī)構(gòu)之間的互相聯(lián)動(dòng)，包括國內(nèi)的總行和六個(gè)海外機(jī)構(gòu)，清算請(qǐng)求的發(fā)起以及底層框架的優(yōu)化更加便捷高效。在第一階段之后，區(qū)塊鏈的技術(shù)研究也顯得尤其重要，通過了解區(qū)塊鏈技術(shù)核心的方式，落實(shí)具體的標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)節(jié)，并以此為基礎(chǔ)選擇需要合作的具體令和行業(yè)。在具體實(shí)踐中，區(qū)塊鏈分為三種類型，首先是公有鏈，其次是聯(lián)盟鏈，第三是私有鏈，不同類型存在開放程度上的差異，因而要加強(qiáng)對(duì)使用形式的重視程度，推動(dòng)安全機(jī)制的建立和完善，這也是農(nóng)業(yè)銀行之所以成立區(qū)塊鏈研究中心小組的具體原因，在共同調(diào)研和市場(chǎng)分析的基礎(chǔ)之上，交易銀行以及信息技術(shù)部門對(duì)核心技術(shù)進(jìn)行深入的研究，并將創(chuàng)新應(yīng)用常見納入考慮的范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用常見的真正落實(shí)和區(qū)塊鏈技術(shù)的具體普及，而研究發(fā)現(xiàn)，私有鏈的基礎(chǔ)作用以及聯(lián)盟鏈的進(jìn)一步探索是當(dāng)下某國有銀行可以采取的關(guān)鍵。第三步則是區(qū)塊鏈系統(tǒng)的建立和進(jìn)一步完善。在應(yīng)用場(chǎng)景落實(shí)過程中，區(qū)塊鏈平臺(tái)發(fā)揮的作用是不容忽視的，現(xiàn)階段實(shí)用性不足的問題尤其明顯一定程度上給銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來嚴(yán)重的危害，必須要加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈系統(tǒng)實(shí)際解決問題能力的重視程度。除此之外，共識(shí)機(jī)制的具體細(xì)節(jié)和剖析以及調(diào)節(jié)都是當(dāng)下必須要重視和修復(fù)的關(guān)鍵問題，發(fā)現(xiàn)智能合約的缺陷，并在自主研發(fā)的基礎(chǔ)之上解決各種加密問題，這也是區(qū)塊鏈技術(shù)系統(tǒng)完善提出的必然要求。某國有銀行的區(qū)塊鏈跨境清算系統(tǒng)，建立和完善一定程度上與市場(chǎng)探索之間有著密切的聯(lián)系，在建成投產(chǎn)之后進(jìn)行積極的調(diào)試，這也是技術(shù)發(fā)展提出的必然要求，與境外業(yè)務(wù)之間的持續(xù)合作以及形勢(shì)的不斷深入和探索，都是核心應(yīng)用場(chǎng)景的重要體現(xiàn)，在不斷的實(shí)踐過程中，對(duì)跨境支付的概念進(jìn)行充實(shí)。最后一步則是區(qū)塊鏈平臺(tái)在建立基礎(chǔ)之上的商用化。2017年，某國有銀行真正實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目的投產(chǎn)和使用，而深圳蛇口支行辦理的國內(nèi)首筆區(qū)塊鏈跨境清算業(yè)務(wù)，這也是該應(yīng)用之所以實(shí)現(xiàn)商用的重要標(biāo)志。為了實(shí)現(xiàn)該技術(shù)的不斷推廣，某國有銀行要加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈跨境清算業(yè)務(wù)，具體開展以及設(shè)計(jì)行業(yè)部門機(jī)構(gòu)的重視程度，在技術(shù)改革和探索的背景之下，促進(jìn)整體交易安全程度的提高，這個(gè)是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用范圍擴(kuò)大提出的必然要求，與國外先進(jìn)國家和行業(yè)之間的相互交流和分享，有助于實(shí)現(xiàn)整體，科技水平的提高，跨境清算平臺(tái)也將進(jìn)一步覆蓋世界范圍，經(jīng)濟(jì)政治一體化交流程度也將進(jìn)一步加深。3.2存在的問題在對(duì)當(dāng)下某國有銀行區(qū)塊鏈發(fā)展情況這些分析之后可以發(fā)現(xiàn)，雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)的建立和完善，但存在的問題仍然十分明顯，具體問題主要包括以下幾個(gè)方面：3.2.1目前區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境結(jié)算上應(yīng)用不多目前很多上市公司,很多國企,都已經(jīng)在區(qū)塊鏈技術(shù)有比較多的布局,但多數(shù)都是一些試點(diǎn)性的應(yīng)用。首先，應(yīng)用范圍仍然需要進(jìn)一步拓展。私有鏈模式并不能充分發(fā)揮區(qū)塊鏈的所有優(yōu)勢(shì)。作為我國境內(nèi)唯一一家把區(qū)塊鏈和跨境清算相互結(jié)合的商業(yè)銀行，某國有銀行與其他國有商業(yè)銀行之間的發(fā)展缺乏必要的聯(lián)動(dòng)條件，除此之外，農(nóng)業(yè)銀行尚且處于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的業(yè)務(wù)測(cè)試階段，實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)往來并沒有真正達(dá)成支付交易業(yè)務(wù)的，具體開展僅限于數(shù)字層和部分業(yè)務(wù)，這也是其范圍有限的具體體現(xiàn)。但是在具體落實(shí)中，區(qū)塊鏈區(qū)中心化的信任機(jī)制，必須要建立在特定的規(guī)模效應(yīng)基礎(chǔ)上，如何對(duì)后臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行必要的改造是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的重要前提。除此之外，某國有銀行和其他產(chǎn)業(yè)主體之間缺乏必要的合作，也是當(dāng)下制約發(fā)展的重要因素。區(qū)塊鏈支付和傳統(tǒng)支付存在顯著的差異，必須要引起社會(huì)各界的必然重視。某國有銀行在區(qū)塊鏈建設(shè)平臺(tái)過程中，堅(jiān)持自身科研發(fā)展的基本原則，雖然滿足了機(jī)構(gòu)訴求，但是也出現(xiàn)了投入過多的問題。區(qū)塊鏈應(yīng)用涉及整體具有主體多樣性的基本特點(diǎn)，在發(fā)展過程中，某國有銀行沒有對(duì)外力進(jìn)行合理的利用，深度合作的缺乏導(dǎo)致接納口不足問題的出現(xiàn)[6]。在經(jīng)濟(jì)政治一體化程度不斷加深的背景之下，世界范圍內(nèi)不同國家之間的合作越來越深入，但是某國有銀行尚未加入?yún)^(qū)塊鏈聯(lián)盟，導(dǎo)致與機(jī)構(gòu)之間的溝通有效性得不到必要的保障。最后則體現(xiàn)在平臺(tái)建設(shè)有待提升角度上。某國有銀行現(xiàn)階段建立完善的區(qū)塊鏈平臺(tái)尚且處于運(yùn)行的初級(jí)階段，效應(yīng)顯著性得不到必要的保障。區(qū)塊鏈應(yīng)用具體三大領(lǐng)域中，投入商用的只有直聯(lián)清算平臺(tái)，而現(xiàn)金管理以及其他多種業(yè)務(wù)都有待深入研究。而與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國交易的安全性以及具體的先進(jìn)性和效率都處于落后地位，區(qū)塊鏈底層框架的應(yīng)用難度較大，兼容性不強(qiáng)，也是適配業(yè)務(wù)存在局限的體現(xiàn)。目前來看,區(qū)塊鏈技術(shù)并不能夠應(yīng)用到每一個(gè)領(lǐng)域,不是說所有東西都能用區(qū)塊鏈去解決,只是適用于某些特定領(lǐng)域。3.2.2區(qū)塊鏈在結(jié)算上的技術(shù)瓶頸問題區(qū)塊鏈雖然在2009年就跟隨著比特幣一起誕生,但這一概念2015年的時(shí)候才正式被提出。從2015年到現(xiàn)在,其實(shí)人們討論了很多關(guān)于區(qū)塊鏈應(yīng)用于落地的問題,但目前來看,其實(shí)實(shí)體產(chǎn)業(yè)界能夠真正落地的應(yīng)用還是非常少的(指不涉及到幣,不涉及到token的)。區(qū)塊鏈技術(shù)瓶頸問題目前來看,區(qū)塊鏈技術(shù)并不能夠應(yīng)用到每一個(gè)領(lǐng)域,不是說所有東西都能用區(qū)塊鏈去解決,只是適用于某些特定領(lǐng)域。首先,區(qū)塊鏈技術(shù)還是在非常初期的狀態(tài),在很多方面都不是很成熟，實(shí)用性性能并不是很高。雖然說現(xiàn)在性能已經(jīng)不是瓶頸,但如果未來真的要大規(guī)模使用,其性能還是非常關(guān)鍵的一個(gè)要素。特別是參與的節(jié)點(diǎn)越多,性能可能是指數(shù)級(jí)下降的狀態(tài)。在目前的實(shí)際運(yùn)用中，只有聯(lián)盟鏈架構(gòu)上的公鏈狀態(tài)相對(duì)較好。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)性能上,還需要更多的研究和改進(jìn)。其次，數(shù)據(jù)隱私方面。區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际劫~本,是可以共享賬本里面的信息的。目前把核心或者是非常敏感的數(shù)據(jù)上鏈還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。即使要把業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上鏈,也是需要經(jīng)過一些加密和處理,把非敏感性信息放到鏈上涉及到一些隱私、數(shù)據(jù)保護(hù)的問題。目前沒有特別好的解決方案,這個(gè)是未來需要探索的。此外,國家層面比較關(guān)心的是區(qū)塊鏈如何監(jiān)管。因?yàn)楣湽?jié)點(diǎn)是任何人都加入,然后放什么信息都可以。聯(lián)盟鏈相對(duì)好一些,因?yàn)槭菧?zhǔn)入機(jī)制,在這種模式下需要得到允許,才能加入進(jìn)來。擁抱公鏈,在公開、開放的情況下,監(jiān)管如何實(shí)施，這是關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)際運(yùn)用的非常重要的一個(gè)課題！3.3成因分析上述問題的出現(xiàn)是有多種多樣的原因?qū)е碌模绕潴w現(xiàn)在深入合作的缺乏以及配套建設(shè)的不完善上，具體問題原因包括以下三個(gè)方面的內(nèi)容：首先，技術(shù)的深入應(yīng)用將一定程度上影響商業(yè)銀行現(xiàn)階段的地位，這也是得不到大型商業(yè)銀行支持的重要原因，給技術(shù)的發(fā)展帶來諸多的障礙和問題，也會(huì)威脅到貿(mào)易結(jié)算流程的具體效率。這些機(jī)構(gòu)必然會(huì)加強(qiáng)對(duì)信系統(tǒng)研發(fā)的重視程度，通過制度管理要求出臺(tái)的方式，對(duì)傳統(tǒng)流程進(jìn)行深入的變革，會(huì)導(dǎo)致時(shí)間和費(fèi)用成本的進(jìn)一步加大，這也是規(guī)則執(zhí)行統(tǒng)一性得不到保障的重要原因。其次則是區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管不夠明確化，尤其體現(xiàn)在貿(mào)易結(jié)算法律的不完善上，給貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)的流程推行和技術(shù)的落實(shí)帶來嚴(yán)重的不良影響?，F(xiàn)有的傳統(tǒng)貿(mào)易結(jié)算方式影響根深蒂固，國際范圍內(nèi)的仲裁委員會(huì)設(shè)立以及相關(guān)統(tǒng)一規(guī)則的出臺(tái)一定程度上有助于國際貿(mào)易紛爭(zhēng)的及時(shí)解決，這也是國際貿(mào)易行為順利發(fā)展的重要前提條件。但是與區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)專門機(jī)構(gòu)的缺乏會(huì)導(dǎo)致貿(mào)易結(jié)算政策在各種各樣的爭(zhēng)端，這也是問題難以解決的重要體現(xiàn)。最后則是體現(xiàn)在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的不完善。尚處于發(fā)展初期的區(qū)塊鏈技術(shù)，整體還存在生態(tài)系統(tǒng)不健全的問題，給貿(mào)易結(jié)算的快速發(fā)展帶來嚴(yán)重的不良影響，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)的缺乏以及國家權(quán)威機(jī)構(gòu)的缺席，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)管理制度的科學(xué)性和合理性得不到必要的保障，生態(tài)體系整體存在脆弱性的問題。如何實(shí)現(xiàn)規(guī)模商用化的具體發(fā)展以及結(jié)算業(yè)務(wù)的真正落實(shí)，是當(dāng)下必須要解決的關(guān)鍵，只有這樣才能夠?yàn)樾袠I(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的前提條件。國際貿(mào)易參與各方的流程體系以及技術(shù)的初始化和金融設(shè)施的建設(shè)等等，都是區(qū)塊鏈貿(mào)易結(jié)算發(fā)展的重要基礎(chǔ)，這一過程會(huì)給社會(huì)和公共資源提出更高的要求，各國政府的大力支持以及全球經(jīng)濟(jì)體在其中扮演的角色都需要深入的研究和探析。傳統(tǒng)貿(mào)易結(jié)算流程的進(jìn)一步優(yōu)化，是某國有銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的具體體現(xiàn)，積極影響也十分明顯。但是國際范圍內(nèi)大規(guī)模應(yīng)用案例的缺乏，以及監(jiān)管行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的方面的問題，都給區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和規(guī)模的擴(kuò)大帶來嚴(yán)重的影響，這也是農(nóng)業(yè)銀行傳統(tǒng)貿(mào)易結(jié)算局限性的具體體現(xiàn)。4基于區(qū)塊鏈技術(shù)背景的國有銀行跨境業(yè)務(wù)結(jié)算模式改進(jìn)策略目前的區(qū)塊鏈技術(shù)手段可以支撐每秒幾千筆交易的量級(jí),很多場(chǎng)景都可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)。即在性能方面其實(shí)很多場(chǎng)景已經(jīng)不再是瓶頸了,問題在于要怎么樣把實(shí)體的產(chǎn)業(yè)流程跟技術(shù)相結(jié)合,把應(yīng)用落地。這也是未來為什么區(qū)塊鏈落地值得期待的原因。因此將區(qū)塊鏈技術(shù)與跨境業(yè)務(wù)結(jié)算模式相結(jié)合就是很好的嘗試。4.1結(jié)算模式改進(jìn)的總體策略利益最大化以及成本最小化是企業(yè)經(jīng)營選擇中考慮的核心因素，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景之下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有變化多端的基本特點(diǎn)，金融新常態(tài)的出現(xiàn)也十分自然，發(fā)展動(dòng)力的轉(zhuǎn)換和調(diào)整，以及優(yōu)勝劣汰的基本規(guī)律在商業(yè)銀行發(fā)展過程中的體現(xiàn)。優(yōu)化升級(jí)跨境業(yè)務(wù)傳統(tǒng)模式進(jìn)以及新型結(jié)算模式發(fā)展方向分析都是區(qū)塊鏈技術(shù)提出的必然要求。商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展必須要加強(qiáng)對(duì)改革和升級(jí)的重視程度，在深入應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的同時(shí)，對(duì)不同資源的比例和投入情況進(jìn)行合理的調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)管控在其中的體現(xiàn)尤其明顯，真正達(dá)到改進(jìn)傳統(tǒng)模式的重要目標(biāo)，將市場(chǎng)規(guī)律納入到考慮的范圍內(nèi)，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)改革的進(jìn)一步發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，比特幣泡沫的破滅也為當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了一定的機(jī)遇，社會(huì)各界的具體需求落地，應(yīng)用場(chǎng)景研究也開始提上日程。農(nóng)業(yè)銀行是金融數(shù)字科技領(lǐng)域的領(lǐng)軍人，因而如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈技術(shù)之間的相互結(jié)合是農(nóng)業(yè)銀行關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，早在2016年春，農(nóng)業(yè)銀行就在分布式架構(gòu)的基礎(chǔ)之上實(shí)現(xiàn)了跨境清算領(lǐng)用應(yīng)用場(chǎng)景的具體匹配和落實(shí)，這也是區(qū)塊鏈中心技術(shù)在其中的體現(xiàn)，跨境清算系統(tǒng)在此基礎(chǔ)上得到實(shí)現(xiàn)和完善。依托此系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了不同機(jī)構(gòu)之間的互相聯(lián)動(dòng)，包括國內(nèi)的總行和六個(gè)海外機(jī)構(gòu)，清算請(qǐng)求的發(fā)起以及底層框架的優(yōu)化更加便捷高效。節(jié)點(diǎn)監(jiān)控節(jié)點(diǎn)監(jiān)控合約管理區(qū)塊監(jiān)控節(jié)點(diǎn)配置API接口和SDKHTTPSERVER接口服務(wù)器MESSAGECHANNEL接口服務(wù)器PBRT高性能共識(shí)算法DMPC動(dòng)態(tài)成員管理與權(quán)限控制MLEM多級(jí)加密機(jī)制HPVM智能合約引擎PEERMANGAGER節(jié)點(diǎn)管理器BLOCKPOOL區(qū)塊池LEDGER賬本存儲(chǔ)LEVELDB數(shù)據(jù)存儲(chǔ)DOCKERKUBERNETESDOCKER集群管理工具OPENSTACKALIYUNAWS云平臺(tái)圖4.1：中國農(nóng)業(yè)銀行區(qū)塊鏈平臺(tái)內(nèi)部構(gòu)架4.2具體的改進(jìn)方法4.2.1匯款方式與區(qū)塊鏈的結(jié)合跟單托收的方式是傳統(tǒng)托收模式的重要體現(xiàn)和核心組成部分，具體運(yùn)行中包括四個(gè)當(dāng)事人，而提示付款承兌等多種重要環(huán)節(jié)的存在一定程度上導(dǎo)致運(yùn)行效率低下問題的出現(xiàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的真正運(yùn)用，有助于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)記錄效率的提高，通過智能合約達(dá)成的方式，保證單據(jù)信息的真實(shí)性和不可篡改性，這也是數(shù)據(jù)可靠性的重要體現(xiàn)。