農(nóng)村商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)合規(guī)手冊培訓(xùn)

農(nóng)村商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)合規(guī)手冊培訓(xùn)編輯ppt焦量焦量焦量焦量焦量焦量公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括：固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、房地產(chǎn)來發(fā)工程貸款、小企業(yè)貸款、委托貸款、銀行承兌匯票、銀團(tuán)貸款、并購貸款、集團(tuán)客戶管理、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、貨押業(yè)務(wù)、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)、保證業(yè)務(wù)、固定資產(chǎn)貸款承諾函業(yè)務(wù)、票據(jù)置換業(yè)務(wù)、票據(jù)托管業(yè)務(wù)、信貸資產(chǎn)買斷式業(yè)務(wù)2024/2/172編輯ppt焦量流動資金貸款流程

概述流動資金貸款流程是指本行向企〔事〕業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款，該類貸款旨在滿足生產(chǎn)經(jīng)營者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期資金需求。2024/2/173編輯ppt焦量流動資金貸款主流程：貸前調(diào)查——信用評級——審查審批——放款管理——貸后管理與回收——風(fēng)險(xiǎn)分類2024/2/174編輯ppt焦量業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定

一、各級機(jī)構(gòu)的授信決策須按照規(guī)定的程序進(jìn)行，不得違反程序或減少程序進(jìn)行二、不得對以下情形之一者提供授信：1、國家明令禁止的產(chǎn)品、工程；2、建設(shè)工程未取得有效批準(zhǔn)文件3、用于有價(jià)證劵、期貨投資、股本權(quán)益性投資，但國家另有規(guī)定的除外；4、國家機(jī)關(guān)、不具備法人資格或無經(jīng)營收入的事業(yè)單位5、其他違法經(jīng)營行為2024/2/175編輯ppt焦量業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定

三、辦理授信業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持操作流程，執(zhí)行操作標(biāo)準(zhǔn)，遵循管理權(quán)限，不得逆程序、越權(quán)操作。四、未經(jīng)總行批準(zhǔn)，兩個或兩個以上支行不得對同一客戶提供信用，支行轄內(nèi)兩個或兩個以上經(jīng)營機(jī)構(gòu)不得對同一客戶提供信用。五、不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或以優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。六、貸款行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途2024/2/176編輯ppt焦量業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定

七、審慎確定借款的流動資金授信總額及具體貸款額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動資金貸款八、展期不得低于原貸款條件，且須合理確定貸款展期期限，按流動資金貸款審批流程辦理，并應(yīng)加強(qiáng)對展期貸款的后續(xù)管理。九、對于沒有實(shí)施的授信額度，按照約定條件和規(guī)定予以終止。2024/2/177編輯ppt焦量客戶提出申請客戶經(jīng)理了解借款人概況：6C原那么:品德(character)、能力〔capacity)、現(xiàn)金(cash)、擔(dān)保(collateral)、環(huán)境(condition)和控制(control)客戶經(jīng)理了解借款人概況：申請借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來源、還款保證、用款方案、還款方案、其他。2024/2/178編輯ppt焦量申請貸款提供的材料

無論借款人申請何種貸款，應(yīng)提交以下資料：借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證；法人代碼證和稅務(wù)登記證、開戶許可證復(fù)印件公司章程〔工商局打印〕；借款人近3年的經(jīng)審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期的財(cái)務(wù)月報(bào)表及附注2024/2/179編輯ppt焦量信用評級

信用評級是指根據(jù)銀行內(nèi)部確定的綜合評價(jià)指標(biāo)，定期審查客戶的資信狀況，并據(jù)此將客戶進(jìn)行分類。客戶信用評級制度是客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度的組成局部，有關(guān)客戶信用評級的標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)果，屬于銀行內(nèi)部掌握資料，對外應(yīng)保密?？蛻粜庞迷u級指標(biāo)根本包括按償債能力、獲利能力、經(jīng)營管理、履約及綜合收益指標(biāo)及開展能力和潛力、倒扣分指標(biāo)、限定性指標(biāo)及信用等級修正指標(biāo)。2024/2/1710編輯ppt焦量信用評級以制造業(yè)企業(yè)評級為例：

1.償債能力指標(biāo)：資產(chǎn)負(fù)債率、流動比、現(xiàn)金比、經(jīng)營活動現(xiàn)金流負(fù)債比、凈現(xiàn)金流量

2.獲利能力指標(biāo)：主營業(yè)務(wù)利潤率、資本回報(bào)

3.經(jīng)營管理指標(biāo)：注冊資本到位、治理機(jī)制、銷售收入現(xiàn)金含量、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、管理水平

4.履約指標(biāo)：還本付息記錄

2024/2/1711編輯ppt焦量信用評級5.開展能力和潛力指標(biāo)：固定資產(chǎn)凈值率、主營業(yè)務(wù)收入增長率、主營業(yè)務(wù)收入、利潤增長率、凈利潤、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、市場前景等6、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類在次級〔含〕以下的，其評級最高不得超過B級7、會計(jì)事務(wù)所對客戶的財(cái)務(wù)報(bào)告出具明確否認(rèn)意見的，可直接認(rèn)定為B級以下；拒絕發(fā)表意見或出具重大事項(xiàng)保存意見的，信用等級最高不得超過A級

2024/2/1712編輯ppt焦量信用評級8、客戶存在對生產(chǎn)經(jīng)營可能發(fā)生不利影響的重大事項(xiàng)，如違規(guī)經(jīng)營、重大違約事件、重大未決民事訴訟、母〔子〕公司經(jīng)營持續(xù)惡化、列入國家節(jié)能環(huán)保黑名單、主要領(lǐng)導(dǎo)涉及經(jīng)濟(jì)或刑事案件等，其信用等級不得超過B級〔含〕2024/2/1713編輯ppt焦量信用評級對借款人信用等級的評估：分為AAA、AA、A、B、C共五個信用等級。評級結(jié)果與信用發(fā)放有直接關(guān)系，在信用發(fā)放方面，我行原那么上:對AAA類客戶“大力支持、優(yōu)先審批〞；對AA類客戶“積極支持〞；對A類客戶“審慎支持〞；對B類客戶“限制支持〞;對C類客戶“限制支持〞。2024/2/1714編輯ppt焦量信用評級公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)客戶信用等級的初評風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)客戶信用等級的審定客戶信用等級的有效期為一年。新客戶客戶信用評級每年評定一次，每次評級時(shí)間為有關(guān)年度的第二季度。信用等級的評定按“隨報(bào)隨評〞的方式進(jìn)行。2024/2/1715編輯ppt焦量撰寫調(diào)查報(bào)告〔流動資金〕借款人根本狀況借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況借款人財(cái)務(wù)狀況與我行合作情況借款資金必要性分析提供貸款可行性分析擔(dān)保分析結(jié)論和建議2024/2/1716編輯ppt焦量貸款的審查審批授信業(yè)務(wù)實(shí)行貸款審批人獨(dú)立審批制度，審批決策時(shí)不得受任何人的不正當(dāng)影響，任何人不得以任何理由敢于貸款審批決策支〔分〕行會議審批實(shí)行記名投票方式表決，明確表示同意或者不同意不得通過會前協(xié)商突破的內(nèi)容〔如：利率、結(jié)算量等〕2024/2/1717編輯ppt焦量放款管理1、授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更為重新決策的，不得實(shí)施用信2、不得向未到達(dá)支用條件的借款人辦理貸款出賬手續(xù)3、可循環(huán)支用的流動資金貸款在授信到期前1個月不得辦理收回再帶〔正常到期除外〕，但凡制定有分期還款方案的流動資金貸款，執(zhí)行分期還款方案后不得再支用對應(yīng)已還款局部額度2024/2/1718編輯ppt焦量簽署合同1、在合同的統(tǒng)一使用上，應(yīng)首先采用總行、統(tǒng)一下發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)〔示范性〕合同文本，對標(biāo)準(zhǔn)合同文本的標(biāo)準(zhǔn)條款，可以不經(jīng)審查；上、下級重復(fù)的文本，一般應(yīng)優(yōu)先使用上一級行的標(biāo)準(zhǔn)合同文本。2、對于標(biāo)準(zhǔn)合同文本中的選擇性條款，應(yīng)根據(jù)授信業(yè)務(wù)的實(shí)際進(jìn)行增刪。2024/2/1719編輯ppt焦量3、對確因業(yè)務(wù)需要，不采用上級行統(tǒng)一下發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)合同文本的，各單位應(yīng)向上級行說明理由并提交擬采用的標(biāo)準(zhǔn)合同文本經(jīng)上級行法律事務(wù)部門審查確認(rèn)后發(fā)可使用。4、客戶經(jīng)理在簽定合同時(shí)，應(yīng)注意主合同與從合同的一致，合同的各項(xiàng)要素必須填制齊全簽署合同2024/2/1720編輯ppt焦量風(fēng)險(xiǎn)分類1、新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，原那么上不高于該借款人存量貸款的分類級別，但存單、國債質(zhì)押等低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)除外2、原那么上，對該客戶近期的表外信貸資產(chǎn)分類不得高于對其近期表內(nèi)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)分類等級3、重組貸款分類檔次在6個月的觀察期內(nèi)不得調(diào)高4、同一筆貸款不得拆分分類2024/2/1721編輯ppt焦量貸后管理貸后管理應(yīng)遵循以下原那么：〔一〕“職責(zé)清晰、協(xié)作配合〞原那么。〔二〕“區(qū)別對待、突出重點(diǎn)〞原那么?！踩场凹皶r(shí)性、有效性〞原那么?！菜摹场艾F(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查〞相結(jié)合原那么。2024/2/1722編輯ppt焦量貸后管理1、貸后首次檢查。對公司類客戶，貸后管理人員應(yīng)在第一筆貸款支用后3個月內(nèi)開展首次檢查。首次檢查應(yīng)遵循詳實(shí)、全面、具體原那么，重點(diǎn)檢查限制性條件落實(shí)情況、貸款使用情況、客戶經(jīng)營管理狀況，并借以對貸前調(diào)查反映的信息、揭示的風(fēng)險(xiǎn)，以及對審批決策、風(fēng)險(xiǎn)控制措施有效性等進(jìn)行驗(yàn)證2024/2/1723編輯ppt焦量貸后管理2、貸后日常檢查。貸后管理人員應(yīng)按照規(guī)定頻率開展日常檢查，檢查應(yīng)注重收集了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營