財政與金融第六版商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

財政與金融第六版商業(yè)銀行業(yè)務(wù)2024-01-31CATALOGUE目錄商業(yè)銀行業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)商業(yè)銀行風(fēng)險管理商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展趨勢01商業(yè)銀行業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行是以盈利為目的，以經(jīng)營存貸款和匯兌、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)為主的綜合性、多功能的金融企業(yè)。定義商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中發(fā)揮著信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟等職能。功能商業(yè)銀行定義與功能

商業(yè)銀行發(fā)展歷程早期銀行業(yè)起源于古代的貨幣兌換業(yè)和銀錢業(yè)，隨著貿(mào)易和經(jīng)濟的發(fā)展而逐漸壯大。近代銀行業(yè)以1694年英格蘭銀行的成立為標(biāo)志，商業(yè)銀行逐漸從政府和貴族的掌控中獨立出來，成為市場經(jīng)濟的重要參與者?，F(xiàn)代銀行業(yè)20世紀(jì)以來，隨著全球經(jīng)濟一體化和金融自由化的趨勢，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，金融創(chuàng)新層出不窮。包括中央銀行、商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)在內(nèi)的金融體系，其中商業(yè)銀行是最主要的組成部分。商業(yè)銀行體系各國政府普遍設(shè)立了專門的金融監(jiān)管機構(gòu)，對商業(yè)銀行進行監(jiān)管和管理，以確保金融市場的穩(wěn)定和經(jīng)濟的健康發(fā)展。監(jiān)管機構(gòu)主要包括市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、資本充足率、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制等方面的監(jiān)管。監(jiān)管內(nèi)容商業(yè)銀行體系及監(jiān)管02商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)活期存款定期存款儲蓄存款通知存款存款業(yè)務(wù)種類與特點01020304客戶可以隨時存取，資金流動性高，但利率相對較低?？蛻舭凑占s定期限存款，期間不能隨意支取，利率相對較高。主要針對個人客戶，積少成多，利率適中，是銀行穩(wěn)定的資金來源之一?？蛻粼诖婵顣r不約定存期，支取時需提前通知銀行，利率較活期存款高。銀行根據(jù)市場資金供求狀況、央行基準(zhǔn)利率、自身經(jīng)營成本等因素確定存款利率。存款利率的確定差別化定價策略利率浮動范圍銀行根據(jù)客戶的存款金額、存款期限、客戶類型等因素，實行差別化定價，以吸引不同需求的客戶。銀行在央行規(guī)定的利率浮動范圍內(nèi)，自主確定各類存款的具體利率。030201存款利率及定價策略存款保險制度的概念：存款保險制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。存款保險制度的作用：存款保險制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護存款人的利益，促進銀行業(yè)適度競爭；但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險，使銀行承受更多風(fēng)險，還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。存款保險制度的實施方式：存款保險制度的實施方式有強制保險、自愿保險和強制與自愿相結(jié)合三種。我國實行的是強制保險制度，即所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都必須參加存款保險。存款保險制度03商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)種類包括個人貸款（如住房貸款、汽車貸款等）、企業(yè)貸款（如流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等）、項目融資等。貸款業(yè)務(wù)流程通常包括客戶申請、銀行受理與調(diào)查、貸款審查與審批、合同簽訂與貸款發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。其中，貸后管理包括定期檢查、風(fēng)險預(yù)警、貸款回收等。貸款業(yè)務(wù)種類與流程包括全面性原則、適應(yīng)性原則、審慎性原則等，要求銀行在貸款業(yè)務(wù)中充分考慮風(fēng)險因素，確保貸款安全。包括建立風(fēng)險管理制度和內(nèi)部控制機制、實行貸款五級分類管理、計提貸款損失準(zhǔn)備金等。此外，銀行還可通過擔(dān)保、保險等方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險。貸款風(fēng)險管理與控制風(fēng)險控制措施風(fēng)險管理原則包括證券承銷與保薦、并購重組、財務(wù)顧問等。在商業(yè)銀行中，投資銀行業(yè)務(wù)通常指商業(yè)銀行為企業(yè)提供的直接融資服務(wù)，如債券承銷等。投資銀行業(yè)務(wù)范圍投資銀行業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險、高收益的特點。商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)時，需要充分評估風(fēng)險，確保合規(guī)經(jīng)營。同時，投資銀行業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行拓展收入來源、提升綜合競爭力的重要途徑之一。投資銀行業(yè)務(wù)特點投資銀行業(yè)務(wù)簡介04商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)包括匯票、本票、支票、匯款、托收、信用證等結(jié)算方式。國內(nèi)外結(jié)算包括信用卡、借記卡等銀行卡的發(fā)卡、收單、交易處理等業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、第三方支付等電子支付方式的業(yè)務(wù)處理。電子支付支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)包括代理公用事業(yè)收費、代理社會保險金、代理財政性存款等。代理收付款項包括代理國債、地方政府債券等政府債券的發(fā)行、兌付和承銷。代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券包括代理即期外匯買賣、遠期外匯買賣、外匯期權(quán)、外匯掉期等外匯交易。代理買賣外匯包括代理各類保險產(chǎn)品的銷售和理賠等業(yè)務(wù)。代理保險業(yè)務(wù)代理類中間業(yè)務(wù)銀行承兌匯票指商業(yè)銀行為客戶簽發(fā)的、承諾在指定日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。指商業(yè)銀行為客戶開立的、承諾在客戶未能按照合同約定履行義務(wù)時，由商業(yè)銀行承擔(dān)付款責(zé)任的書面憑證。包括投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款保函、質(zhì)量保函等，指商業(yè)銀行為客戶提供的、保證其履行某種義務(wù)或承擔(dān)某種責(zé)任的書面承諾。指商業(yè)銀行在客戶滿足貸款條件的前提下，承諾在未來一定時期內(nèi)，按照雙方約定的條件、金額和利率等，隨時準(zhǔn)備應(yīng)客戶的要求向其提供貸款的一種授信業(yè)務(wù)。備用信用證各類保函業(yè)務(wù)貸款承諾擔(dān)保承諾類中間業(yè)務(wù)05商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)貿(mào)易融資提供進出口押匯、打包貸款、訂單融資等貿(mào)易融資產(chǎn)品，滿足企業(yè)在國際貿(mào)易中的資金需求。國際結(jié)算包括匯款、托收和信用證等結(jié)算方式，為國際貿(mào)易提供安全、高效的支付和收款服務(wù)。保理業(yè)務(wù)通過承購應(yīng)收賬款等方式，為企業(yè)提供貿(mào)易融資、賬務(wù)管理和風(fēng)險擔(dān)保等綜合服務(wù)。國際結(jié)算與貿(mào)易融資03外匯市場分析提供外匯市場走勢分析、匯率預(yù)測等服務(wù)，幫助客戶把握市場機遇，做出明智的投資決策。01外匯買賣提供即期、遠期、掉期等外匯交易服務(wù)，滿足客戶在不同市場條件下的外匯需求。02風(fēng)險管理通過外匯期權(quán)、外匯掉期等金融衍生工具，幫助客戶規(guī)避匯率風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。外匯買賣與風(fēng)險管理123為境內(nèi)外企業(yè)提供人民幣跨境付款、收款服務(wù)，降低匯率風(fēng)險，提高資金結(jié)算效率?？缇橙嗣駧沤Y(jié)算提供跨境人民幣貸款、債券發(fā)行等投融資服務(wù)，滿足企業(yè)在境內(nèi)外市場的資金需求。跨境人民幣投融資通過資金集中管理，實現(xiàn)境內(nèi)外人民幣資金的自由劃轉(zhuǎn)和歸集，提高資金使用效率。跨境人民幣資金池跨境人民幣業(yè)務(wù)06商業(yè)銀行風(fēng)險管理風(fēng)險管理組織架構(gòu)設(shè)立專門的風(fēng)險管理部門，明確職責(zé)和權(quán)限，形成有效的風(fēng)險管理機制。風(fēng)險管理策略制定根據(jù)銀行自身特點和市場環(huán)境，制定符合銀行整體戰(zhàn)略的風(fēng)險管理策略。風(fēng)險識別與評估運用定性和定量方法，對銀行面臨的各種風(fēng)險進行識別和評估，確定風(fēng)險等級和應(yīng)對措施。風(fēng)險管理框架與策略建立嚴(yán)格的信貸審批流程，確保貸款發(fā)放符合銀行風(fēng)險偏好和監(jiān)管要求。信貸審批流程優(yōu)化運用現(xiàn)代信用風(fēng)險評級模型，對借款人進行信用評級，為貸款決策提供參考。信用風(fēng)險評級模型采取擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等風(fēng)險緩釋措施，降低信用風(fēng)險敞口。信用風(fēng)險緩釋措施信用風(fēng)險管理與控制市場風(fēng)險管理與控制市場風(fēng)險監(jiān)測機制建立有效的市場風(fēng)險監(jiān)測機制，及時掌握市場價格波動情況。市場風(fēng)險限額管理設(shè)定各類交易品種的市場風(fēng)險限額，控制市場風(fēng)險敞口。套期保值策略運用運用套期保值等金融衍生工具，對沖市場風(fēng)險，降低損失。內(nèi)部控制制度建設(shè)完善內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，降低操作風(fēng)險發(fā)生概率。員工培訓(xùn)與教育加強員工風(fēng)險意識和合規(guī)意識培訓(xùn)，提高員工防范操作風(fēng)險的能力。操作風(fēng)險識別與評估對銀行運營過程中可能產(chǎn)生的操作風(fēng)險進行識別和評估，確定風(fēng)險等級。操作風(fēng)險管理與控制07商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展趨勢移動支付與互聯(lián)網(wǎng)金融01利用移動支付技術(shù)，推動線上、線下支付融合，提升金融服務(wù)便捷性。區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用02探索區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付、供應(yīng)鏈融資等領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，提高業(yè)務(wù)效率和安全性。人工智能與智能客服03運用人工智能技術(shù)，開發(fā)智能客服系統(tǒng)，提升客戶服務(wù)體驗。金融科技創(chuàng)新應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險評估與管理加強環(huán)境風(fēng)險評估，完善環(huán)境信息披露制度，提升商業(yè)銀行環(huán)境風(fēng)險管理水平。可持續(xù)金融戰(zhàn)略與實踐制定可持續(xù)金融發(fā)展戰(zhàn)略，推動綠色金融、普惠金融等業(yè)務(wù)發(fā)展，助力可持續(xù)發(fā)展。綠色信貸政策與產(chǎn)品創(chuàng)新制定綠色信貸政策，支持環(huán)保、節(jié)能、清潔能源等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新。綠色金融與可持續(xù)發(fā)展