手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

南京審計學院《金融效勞營銷》課程論文評閱表學生名單序號：144學號14080606班級14英語二班姓名高啟帆論文題〔第5篇〕中國銀行開展現(xiàn)狀研究評分依據(jù)評分標準得分論點20正確、有新意、有創(chuàng)見正確、有一定新意根本正確錯誤較明顯完全錯誤論據(jù)20充分、資料翔實、真實可靠較充分翔實一般較少空乏無力論證20論證嚴謹、思路清晰、邏輯性強、有較強說服力，引文準確論證較嚴謹、思路較清晰、符合邏輯、有一定說服力，引文準確思路較清晰、引文較恰當有一定的說服力紊亂、自相矛盾、大段抄襲他人文章結構20結構嚴謹、邏輯嚴密、層次清晰結構合理、符合邏輯、層次清楚結構根本合理、層次比擬清楚、文理通順有不合理局部，邏輯性不強結構混亂、文不對題、或有抄襲現(xiàn)象標準化20格式完全符合標準，字數(shù)在6000字以上格式比擬標準，字數(shù)缺乏6000字格式根本符合標準，但有個別地方不合規(guī)，字數(shù)字數(shù)缺乏5000格式標準性尚可，但缺乏之處較多，字數(shù)字數(shù)缺乏4000字格式不標準或字數(shù)嚴重缺乏總分備注：以上評分標準僅供參考。教師簽名：銀行開展現(xiàn)狀分析1408060614級英語二班高啟帆【摘要】隨著移動互聯(lián)網的開展，商業(yè)銀行進入了銀行時代，為了在劇烈的市場競爭中立于不敗之地，各商業(yè)銀行紛紛推出了升級版的3.0移動銀行。農業(yè)銀行3.2版掌上銀行以智能終端如為終端，為客戶提供個性化、智能化的金融效勞；招商銀行銀行3.0版注重與客戶的溝通，通過應用場景打造“極致金融”和“極簡金融”；華夏銀行銀行3.0版的核心理念是“智慧金融”，將銀行效勞嵌入客戶的日常生活中，為客戶建立了一個“移動金融生態(tài)圈”。以上種種都是銀行3.0時代的具體表現(xiàn)。本文將對銀行的開展現(xiàn)狀進行分析，分析銀行的根本概念、根本特點、市場環(huán)境、供求關系、跨產業(yè)合作、開展的問題以及提出建立合作機制、實現(xiàn)資源共享、加強市場監(jiān)管等解決措施?！娟P鍵詞】金融創(chuàng)新、市場環(huán)境、跨產業(yè)合作、市場監(jiān)管銀行的根本概念銀行的含義銀行是指商業(yè)銀行同移動運營商合作或移動運營商同第三方支付軟件合作，整合貨幣電子化與移動通信業(yè)務，通過網絡平臺或客戶端平臺或短信方式，以移動作為終端的銀行效勞模式。人們可以通過銀行獲取賬戶查詢、賬戶管理、轉賬匯款、理財投資等、生活效勞、購置電影票、購置游戲點卡、充值、生活繳費等效勞。一部可以管理客戶所有的金融賬戶，滿足客戶的投資理財和消費需求。銀行是低本錢、高收益、覆蓋范圍廣、全天候、智能化的移動銀行終端，是繼網點時代、網銀時代之后，銀行效勞的又一重要的開展里程碑。對于客戶而言，其便攜性強，及時性強、智能化強，這些都滿足了客戶的需要；對于商業(yè)銀行來說，其本錢低、收益高、覆蓋人群廣，是銀行擴展業(yè)務、增強競爭力又一利器；對于移動運營商而言，及提升了他們的增值效勞，又擴大了他們的營業(yè)范圍。除此之外，銀行將銀行業(yè)務擴展到了無銀行網點地區(qū)，為銀行效勞匱乏地區(qū)和銀行網點較少的區(qū)域提供了實在的便利。銀行的運營模式在生產鏈條中，生產的主體有制造商、移動運營商、第三方支付軟件、銀聯(lián)和商業(yè)銀行等。銀行的運營模式可以分為以下兩類。1.銀行主導的運營模式。商業(yè)銀行通過與移動運營商合作，把個人號碼與銀行賬號相綁定，客戶可以直接使用獲得相應的金融效勞。這種模式下移動運營商主要扮演為商業(yè)銀行開辦銀行的通道的角色，為商業(yè)銀行提供網絡技術支持?，F(xiàn)如今，這種模式可以分為以下三種?！?〕短信模式。短信模式下，客戶通過向商業(yè)銀行客服系統(tǒng)發(fā)送短信，從而獲得賬戶查詢、轉賬匯款、生活繳費等效勞。這種模式門檻低但是提供的效勞類型有限，而且要提供一定的短息咨詢費。〔2〕WAP模式。WAP模式下，客戶通過自帶瀏覽器，登錄商業(yè)銀行的效勞網頁，這種方式兼容性強，但是受制于的網絡速度且易受病毒的侵擾?！?〕APP模式。這種模式下，客戶通過下載商業(yè)銀行銀行客戶端軟件，登錄軟件后獲得相應的銀行效勞。這種模式能夠為客戶提供多功能和智能化的效勞。雖然其受兼容性的限制，而且還需要客戶進行下載，但是其以優(yōu)質的效勞受到了廣闊客戶的熱捧。2.移動運營商主導的運營模式。這種模式下客戶通過移動運營商或者第三方支付實現(xiàn)銀行業(yè)務效勞。人們常見的有移動的“錢包”、阿里巴巴的“支付寶”、騰訊的“微信支付”和蘇寧電器的“易付寶”等。這種模式方便了客戶的支付需求，但是效勞種類少，不能與各商業(yè)銀行實現(xiàn)密切的聯(lián)系，無法實現(xiàn)銀行其他業(yè)務的效勞。二．銀行開展的根本情況〔一〕銀行開展的國際根本情況世界上第一家商業(yè)運作的銀行誕生于1996年的捷克斯洛伐克，此后俄羅斯、德國、意大利也相繼出現(xiàn)了基于WAP模式的銀行業(yè)務。如今，銀行業(yè)務開展迅速，以韓國為例，韓國的銀行以銀行為主導，與移動運營商、制造商和第三方支付軟件合作，銀行主要提供效勞內容，制造商負責制造安裝有銀行的，第三方支付軟件提供運行平臺而移動運營和說那個提供網絡支持。四方共同經營、共擔風險、共享收益。因此韓國的銀行業(yè)務是成熟的業(yè)務，幾乎所有的韓國的零售銀行都能夠提供銀行業(yè)務。〔二〕我國銀行市場環(huán)境分析1.生產鏈主體就中國來講，銀行的生產鏈的主體主要有商業(yè)銀行、移動運營商和銀聯(lián)。這三大主體在銀行業(yè)務中發(fā)揮著主要的作用?！?〕商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是金融業(yè)的起點和歸宿，商業(yè)銀行的用戶資源豐富，信譽度高，行業(yè)內競爭劇烈，與運營商存在著少量支付業(yè)務的重合，欲借特色金融效勞與其他兩方爭奪話語權，目前接受銀聯(lián)的標準，與運營商廣泛地開展合作?！?〕移動運營商。移動運營商壟斷了用戶，對終端的銀行應用及市場擴張擁有絕對的話語權，但是三大運營商之間也存在著競爭，此外與銀聯(lián)、局部商業(yè)銀行也存在著沖突。〔3〕銀聯(lián)。銀聯(lián)是交易清算系統(tǒng)的絕對擁有者，上有各類消費POS終端，下有各家商業(yè)銀行，掌控著銀行落地的重要渠道和標準。但是其與運營商存在著支付業(yè)務的沖突，想要通過自己標準制定者的身份，把商業(yè)銀行和移動運營商納入到自己的平臺之下。2.技術層面。2013年，工信部正式發(fā)布4G運營牌照，三大運營商加速進行4G網絡的布局和推廣，終端功能不斷加強，互聯(lián)網+的模式在當下得到了充分的應用和開展。因此4G網絡的開展為銀行的開展提供了充足的技術支持。3.用戶規(guī)模的不斷增長。根據(jù)《第33次互聯(lián)網開展狀況統(tǒng)計報告》顯示，2015年中國網民規(guī)模達5億，較2014年年底增加8009萬人，增長率達19%，網民規(guī)模呈不斷增長的趨勢。4.網絡交易市場交易規(guī)模不斷擴大。根據(jù)《中國第三方支付市場季度監(jiān)測報告2014年第四季度》數(shù)據(jù)顯示，2014年第四季度中國網絡交易規(guī)模達30922億元人民幣，環(huán)比增長17.7%。如上圖所示。三．銀行開展的特點〔一〕銀行業(yè)務范圍不斷擴展隨著銀行的不斷開展與客戶需求的增長，銀行的業(yè)務范圍也在不斷擴展。從最初的賬戶查詢、轉賬匯款等根底業(yè)務，延伸到現(xiàn)在的生活效勞和投資理財?shù)确矫?。生活效勞中，客戶可以通過銀行繳納話費、生活電費、水費、購置游戲點卡，局部銀行的銀行還可以實現(xiàn)就醫(yī)、購置電影票等生活效勞。投資理財中，客戶可以通過銀行購置基金、股票、債券和銀行的金融理財產品等。〔二〕銀行形成各自的特色為了在劇烈的市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，各商業(yè)銀行紛紛開發(fā)具有特色的銀行。農業(yè)銀行3.0版掌上銀行的升級，是以智能終端如為接入端的，為單一客戶或特定群體提供個性化、智能化的金融效勞。招商銀行3.0版更注重與客戶的溝通，通過應用場景的打通，打造“極致體驗”和“極簡金融”，為客戶提供更好的互聯(lián)網金融效勞體驗。華夏銀行新一代移動銀行3.0版的核心概念是“智慧金融”，即為單一客戶或特定群體提供個性化、智能化的金融效勞，并將這種效勞自然地嵌入客戶的日常生活場景中，圍繞著客戶的衣食住行形成一個“移動金融生態(tài)圈”(三)消費者層面，市場認知度較高但普及率低。根據(jù)艾瑞咨詢的調研結果，有89.1%的網民聽說過銀行，但是使用銀行的僅為33.2%。另一項結果《2014年中國銀行業(yè)務用戶調研報告》的數(shù)據(jù)也正是，目前僅有38%的民眾表示開通了銀行，53%的民眾表示方案開通，9%的民眾表示不會開通?！菜摹车谌街Ц盾浖M軍銀行業(yè)務。目前為止，第三方支付軟件如支付寶、易付寶、余額寶、微信支付等積極進軍銀行領域?？蛻敉耆梢酝ㄟ^第三方支付完成網上跨行轉賬、信用卡還款、充值等業(yè)務。面對市場困境，局部商業(yè)銀行除了主動聯(lián)合中國移動外，也有一局部主動聯(lián)合銀聯(lián)，借助銀聯(lián)的網點和終端設備形成市場合力。四．銀行在開展過程中遇到的問題銀行的平安性較差人們在享用便捷的銀行效勞的同時，也遭受著平安問題的困擾。喪失風險、非法病毒侵襲、釣魚網站騷擾、交易密碼泄露、鍵盤錄制、遠程控制等都成為銀行不平安的因素。據(jù)網秦“云平安”數(shù)據(jù)庫調查顯示，2015年1月份“假銀行”欺詐類短信的用戶舉報量已經超過6000條，另外調查也顯示中國銀行成為這類“假銀行”主要的偽裝對象，39%的欺詐類短信假借“中國銀行”名義散發(fā)。其次是建設銀行和農業(yè)銀行?？缧袠I(yè)合作問題1.移動運營商和商業(yè)銀行之間的資源共享問題。移動運營商掌握著大量的消費者信息、壟斷著網絡資費制定標準以及掌握著通訊網絡的根底建設和網絡平臺的構建。其憑借著這些優(yōu)勢開發(fā)自己的錢包，欲在銀行領域和商業(yè)銀行分一杯羹，這就阻礙了商業(yè)銀行銀行APP的開發(fā)與應用。2.移動運營商開發(fā)的支付技術對商業(yè)銀行的業(yè)務開展支撐缺乏。運營商方面的網管和網絡設計等方面并沒有考慮到銀行業(yè)務的開展。移動運營商的業(yè)務技術主要用于支持面向運營商自己提供的效勞內容，二移動銀行業(yè)務需要的數(shù)據(jù)加密機制等技術要求并沒有很好地設計3.電子貨幣準入的監(jiān)管問題。目前為止銀監(jiān)會尚未對非金融機構準入支付領域做出規(guī)定，也未有統(tǒng)一的標準，這就成為商業(yè)銀行與第三方支付不合理競爭的因素。目前各商業(yè)銀行最擔憂的問題是非金融機構進入支付領域后，對于金融系統(tǒng)的巨大沖擊?！踩呈袌龉┣箨P系問題從需求角度看，目前國內銀行引導客戶使用電子渠道的力度還不夠，客戶對平安性存在顧慮。艾瑞咨詢《2014年中國網民使用銀行情況調研報告》顯示，用戶和非用戶均表示對平安性表示擔憂，資費有待改良，在使用銀行的網民中，有73.5%的被訪者最希望銀行的平安保護有所改良；資費因素位居第二，60.5%的用戶認為銀行資費應該更低。從供應角度來看，目前各商業(yè)銀行開發(fā)銀行系統(tǒng)，主要考慮產品的類型、銀行業(yè)務業(yè)績、用戶規(guī)模和交易量等，而忽略了用戶對于銀行滿意度、需求方面的調查，也缺乏對用戶行為、心里的了解，沒有過硬的效勞質量的支撐，也是造成用戶量少的原因。五．銀行開展的策略提高銀行的平安性。1.加強政府部門的監(jiān)管。政府部門加強對非法網站、惡意病毒的監(jiān)管和清理為用戶使用銀行創(chuàng)造良好的網絡環(huán)境。2.銀行開發(fā)者注重軟件的平安開發(fā)。開發(fā)防治交易密碼泄露系統(tǒng)，開發(fā)平安系統(tǒng)，開發(fā)平安的鍵盤輸入系統(tǒng)，防止交易密碼泄露、遠程控制和鍵盤錄入現(xiàn)象。3.建立第三方認證機構。建立或競標第三方認證機構為銀行軟件做平安認證，讓用戶們放心使用軟件。4.商業(yè)銀行或移動運營商主動承當部門責任。對于用戶在使用銀行過程中發(fā)生的不平安事件，軟件的運營者應主動承當責任，賠償用戶損失?！捕臣訌娍绠a業(yè)之間的合作1.加強商業(yè)銀行與移動運營商之間的合作。在技術方面，移動運營商在開發(fā)網絡系統(tǒng)時應考慮到銀行需要的系統(tǒng)環(huán)境，并且分享掌握的信息資源，加強與商業(yè)銀行的合作。2.加強銀聯(lián)與移動運營商的合作。整合終端支付系統(tǒng)，防止造成資源浪費。3.政府部門加強監(jiān)管制定合理競爭規(guī)那么。政府部門應制定合理的電子貨幣準入規(guī)那么，制定合理的競爭規(guī)那么，緩和第三方支付軟件與商業(yè)銀行之間的矛盾，營造公平競爭環(huán)境?！踩臣訌娛袌霰O(jiān)管。我國正處于銀行業(yè)務的開展初期，政府部門應該積極支持、合理引導和風險防范。對于商業(yè)銀行來說，要營造良好的公平的競爭環(huán)境，建立風險賠付機制，研究商業(yè)銀行的非金融業(yè)務的收費問題，同時要做到自我控制，自我監(jiān)管。對于第三方支付來講，一方面要對經營主體的資質進行嚴格標準，另一方面要制定統(tǒng)一公平的競爭環(huán)境。目前的監(jiān)管條件和政策還不是很明確，這種條件下貿然開放金融市場，風險和不確定因素較大，對銀行的沖擊也很大。參考文獻：[1]朱濤.我國銀行開展：現(xiàn)狀、問題及對策[J].華北金融.20