我國商業(yè)銀行個人貸款-業(yè)務的現狀與發(fā)展研究

摘要我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務起步于上世紀80年代，雖然與興旺國家個人貸款業(yè)務相比起步較晚，開展較為落后，但是近幾年來，隨著生活水平的提高，居民愈發(fā)接受了個人貸款消費的消費理念，個人貸款業(yè)務的市場不斷擴大。面對國內巨大的個人貸款市場，我國的商業(yè)銀行也越來越重視零售業(yè)務的開展，個人貸款業(yè)務正逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務開展的重點和利潤增長點，其重要性正日益提升。由于起步較晚，并且受經濟制度，信用體制的影響，我國商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務仍處于探索與開展階段，不管是在業(yè)務的開展環(huán)境還是業(yè)務本身來說，都存在著一定的問題與缺乏，這些都限制了個人貸款業(yè)務穩(wěn)定的開展。本文通過對美國為例的興旺國家個人貸款業(yè)務特點的研究，進一步探索我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務現階段的開展現狀，并提出了所存在問題，進而根據缺乏之處提出幾點改良建議。本文的研究重點主要在于以下三點：一.通過對美國的個人貸款業(yè)務所在環(huán)境與業(yè)務本身特點的分析，突出興旺國家個人貸款業(yè)務的顯著優(yōu)勢以及我國可借鑒之處。二.以個人貸款業(yè)務中的個人消費貸款為主要研究對象，分析我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的開展及現狀，并提出缺乏之處。三.就如何完善個人貸款業(yè)務，根據所存在的問題，提出了幾點建議措施，為了更好的開展我國商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務，我國商業(yè)銀行應采取實行分類指導，擴大客戶需求；完善信用制度；拓展其他類個人貸款業(yè)務；改良業(yè)務流程，提升效勞水平；加強管理力度，控制個貸風險等措施。關鍵詞：商業(yè)銀行；個人貸款；信用；貸款風險ABSTRACTCommercialbanks’personalloanbusinessinourcountrybeganin1980’s.Althoughcomparedwithdevelopedcountry,ourpersonalloanbusinesshasalatestart,recently,withtheincreasingofresidents’incomeandtheimprovingoftheirlifequality,residentsinourcountrygraduallyacceptasenseofconsumptionbycreditloan.Thusthemarketofpersonalloaninourcountryisincreasingdaybyday.Underthispotentialmarket,commercialbanksinChinapaymoreattentionondevelopmentofretailbusiness.Personalloanbusinessbecomesthefocusofbusinessdevelopmentincommercialbankandthepointinhavingprofit.Wecanseethisbusinessisplayingamoresignificantroleinbank.Forthereasonoflatebeginningandrestrictionfromeconomypolicyandcreditconstruction,personalloanbusinessinChinaisstillintheprocessofexploringanddevelopingandtherearelotsofproblemsandshortagesexisting,bothfromtheaspectsoffinanceenvironmentandthepersonalloanbusinessitself.Mystudycomparedourcountry’spersonalloanbusinesswiththatofdevelopedcountry,inwhichItakeUnitedStatesforexample.ThenIexaminethesituationofourpersonalloanbusinessbothinhistoryandincurrent,fromwhich,IpointoutdifferentproblemsexistinginChina’scommercialbankloanbusiness.Finally,Isuggestvariesmeasurestodealswithproblems.Thethreemainpointsinmystudyareasfollowings:First,tooutstandingtheadvantagesoffinanceenvironmentandbusinessinAmericathroughtheanalysisofAmericanpersonalloanbusinessandtofindoutcertainaspectsthatwecanlearnfrom.Second,takepersonalcommercialloanasthemainobjectofpersonalloanbusinessstudytoanalyzetheshortcomingsinthisbusiness’sdevelopment.Third,inordertoconstructabetterandamoresatisfyingpersonalloanbusinessinChina,severalsuggestionsaregiventoimprovethedevelopmentofthisbusiness,suchashavingdifferentwaysofleadtakingaccountofdifferentfinancesituation,strengtheningcustomerdemand,completingcreditconstruction,payingmoreattentiononotherpersonalloanbusinessaswellassomedominantpersonalbusiness,improvingthebusinessprocessandstaffservice,reinforcingmanagementandcontrolofloanrisketc.KEYWORDS:Commercialbank;Personalloan;CreditLoan;Risk目錄1前言 51.1選題背景 51.2選題意義 61.3文獻綜述 71.4文章結構 82興旺國家個人貸款業(yè)務的借鑒及啟示 92.1成熟的社會經濟制度 92.2健全的個人信用制度 92.3龐大的金額監(jiān)管體系 102.4完善的信用法律體系 102.5必不可少的信貸擔保制度 112.6現今的業(yè)務操作流程 113我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的開展歷程及現狀分析 123.1我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的開展歷程 123.2從個人貸款業(yè)務的分類來看其現狀 14個人住房按揭貸款 15汽車消費貸款 16其他個人貸款業(yè)務 174我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的問題分析 184.1客戶需求方面 184.2信用制度方面 194.3業(yè)務品種方面 194.4業(yè)務流程方面 204.5風險管理方面 215提升個人貸款業(yè)務的對策分析 225.1實行分類指導，擴大客戶需求 225.2完善信用制度 245.3拓展其他類個人貸款業(yè)務 255.4改良業(yè)務流程，提升效勞水平 275.5加強管理力度，控制個貸風險 286結論與展望 286.1結論 286.2未來展望 29參考文獻 30前言選題背景改革開放20年來，我國的經濟得到了持續(xù)快速的增長，期間投資一直是拉動中國經濟增長最為主要的動力。隨著我國工業(yè)化及城市化進程的加速，投資率逐年攀升，然而與投資率相比，我國的消費水平增長率卻低于GDP的增長率。刺激消費一直是我國擴大內需的重要舉措，是金融業(yè)的重點和著眼點，在投資率持續(xù)上升拉動經濟增長的同時，啟動消費需求對支撐經濟的良好開展有著重要意義。銀行的個人貸款業(yè)務刺激了消費需求，促進了經濟結構的調整，增強了居民個人購置能力，保證人貸款業(yè)務的良好走向及穩(wěn)步開展，是與國家的經濟政策導向相一致的。我國經濟的高速增長，為我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務的開展奠定了堅決地經濟根底，居民收入的不斷提高為零售業(yè)務的開展提供了廣闊的市場空間。此外，我國住房制度的不斷改革，社會醫(yī)療養(yǎng)老，保險等制度的日益成熟，特別是近年來，我國消費品物價不斷提升，房價不斷飆升，農民調整產品結構以提高農產品的品種，教育衛(wèi)生等事業(yè)的改革以及新經濟周期啟動預期下相當一局部人消費模式的改變，居民追求高品質生活水平的意識不斷提高使傳統(tǒng)的消費觀念正在逐漸被超前消費，透支消費的理念所取代，更多的居民開始接受了貸款消費。這給個人貸款業(yè)務提供了良好的開展空間與強勁的社會需求。我國商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務起步于20世紀80年代末期，較之于興旺國家起步較晚。1999年3月，中國人民銀行公布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》、此后，商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務快速開展，個人貸款業(yè)務由最初的個人住房按揭貸款的一種，開展到了個人大額耐用消費品貸款，個人醫(yī)療貸款，家庭裝修貸款，個人助學貸款，個人汽車消費貸款等貸款領域。近年來，我國各大銀行都強調進一步深入推進業(yè)務開展模式和盈利模式的戰(zhàn)略轉變，加快業(yè)務創(chuàng)新和結構調整，提高市場競爭能力。在繼續(xù)著力推進特色經營、打造專業(yè)優(yōu)勢方面，目標也更加清晰和堅決。選題意義個人信貸是引導推動我國經濟健康開展的一項重要經濟政策，是政府調控經濟市場的一項重要舉措，也是金融部門提高效勞質量，與國際業(yè)務接軌的必要措施。從西方大多數國家的經驗來看，在市場經濟開展到一定的時期，通常會發(fā)生消費萎縮導致經濟不景氣的問題，采用個人信用貸款的方法能有效地解決這個難題。在我國現今階段，合理開展個人消費信貸，能夠刺激消費者的需求，對于拉動經濟增長具有決定作用，只有當消費占GDP得比重達50%以上時才能維持經濟的高速增長。同時，“享受現在，投資未來”的理念正逐漸成為了人們新的消費意識，但是“花明天的錢，圓今天的夢”的個人消費信貸方式卻未能獲得社會的普遍認同。受銀行業(yè)自身的開展，個人貸款業(yè)務存在著諸多問題，如信用制度的不健全，業(yè)務品種較為單一，開展不平衡，手續(xù)繁瑣等問題。近來國務院出臺各類房貸新政策，緊縮房貸市場，旨在大力調控房價市場，但是新政策是否效果顯著并且惠及廣闊居民與個人貸款業(yè)務的開展政策相關。個人貸款業(yè)務的開展與國家的經濟調控政策有著緊密聯(lián)系，與廣闊人民的利益息息相關。因此，分析和研究個人貸款業(yè)務的現狀和開展，業(yè)務中所存在的問題及解決方案，是推廣個人貸款業(yè)務的當務之急，也與國家指導經濟開展的方針與路線相一致。文獻綜述伴隨著銀行個人貸款業(yè)務的開展，我國學者致力于個人貸款業(yè)務開展的探索，取得了理論和實踐上的重大突破。近幾年來，個人貸款業(yè)務在我國的開展勢頭迅猛，個人貸款業(yè)務創(chuàng)新層出不窮，在銀行業(yè)中發(fā)揮著越來越重要的作用，有關個人貸款業(yè)務研究的文獻日漸增多。在研究我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的文獻中，主要有對個貸業(yè)務總體的現狀與開展的研究，信用制度的研究，個人貸款業(yè)務風險管理的研究以及個人貸款業(yè)務流程的研究等。在對我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的現狀開展研究中，劉星〔2001〕[1]認為我國的個貸市場十分有潛力，商業(yè)銀行應加快步伐，抓住時機，積極穩(wěn)妥地開辦個人貸款業(yè)務。并提出從轉變經營觀念，提升個人貸款業(yè)務地位；加強管理，嚴格控制風險；合理確定產品價格，提高個人信貸業(yè)務的盈利水平；加大市場營銷力度，創(chuàng)新個人貸款業(yè)務品種等方面開展個人貸款業(yè)務。趙方瑩〔2002〕[2]認為，我國特殊的社會結構，對個人貸款業(yè)務開展形成了相當大的制約。商業(yè)銀行的利潤軟性，社會信用制度的不健全，居民消費觀念和收入增長預期限制都約束和限制了個人貸款業(yè)務的開展，并提出了統(tǒng)一決策層，管理層的認識，實行分類指導，創(chuàng)造和完善金融工具，促進政府主導下創(chuàng)立統(tǒng)一完善的個人信用制度等開展建議。毛子文〔2003〕[3]提出，對于開展商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務，貸款對象可以擴大，信用額度可以提高，授信等級可以分得更細，銀行防范風險的措施可以更多，并需要銀行又創(chuàng)新效勞手段。黃曉力〔2007〕[4]認為應采取防止個人住房貸款方向的“惡性競爭”，選擇合理的營銷行動；增加個貸品種；提高個貸審核效率；加強管理，有效控制貸款風險等措施，使我國商業(yè)銀行不斷豐富和完善自己的個貸業(yè)務，走出自己的特色，降低風險。尤建強，方勁松〔2007〕[5]提出了我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務存在著風險低，品種少，收益率高，可帶動銀行其他業(yè)務開展等特點；存在著全社會的征信體系不完善，無視了個人貸款業(yè)務風險性，普遍缺乏創(chuàng)新意識，與興旺國家差距較大等問題。他們建議應完善全社會的征信體系，完善個人業(yè)務營銷環(huán)境，加大業(yè)務創(chuàng)新力度等。在對與個人貸款業(yè)務相關的信用制度的研究中，達譚楓，達譚輝〔2004〕[11]認為應借鑒美國的個人信用制度建設，法制先行，征信機構應采取市場化的充分競爭的運營模式，建立不良信用懲罰機制，實現征信數據標準化，實行有效地管理機構和監(jiān)管體制。朱曉宇〔2005〕[12]通過對信用以及個人信用的相關內涵分析，提出對銀行信用的理解，并就如何完善我國的個人銀行信用體系提出應推進立法，建立配套制度，政府在其中應起到一定的引導和標準作用，個人信用信息機構及數據庫的建立應與之配套。韓冬雪〔2007〕[13]提出，我國的有關信用的立法工作剛剛起步，還沒有一部信用管理的專門法律，我國的政府監(jiān)管部門的相關職能還不明確。應借鑒美國信用制度的有關法律，完善我國的信用制度約束機制。黃學軍〔2007〕[15]通過借鑒國外先進經驗并結合商業(yè)銀行的實際情況，從商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的信用風險，操作風險及市場風險來探究個人貸款業(yè)務及風險防范的相關對策。在有關個人貸款業(yè)務風險的研究中，黃麗萍〔2009〕[16]分析了商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的風險因素，并提出了要開展消費信貸業(yè)務，必須針對個人貸款業(yè)務的特點，采取積極措施，有效控制風險，防止重開發(fā)不重經營，直觀貸款的發(fā)放不計信貸本錢和風險的發(fā)生。張萬元〔2009〕[17]對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務中幾個潛在風險進行了探索，并從借款人信用狀況，持續(xù)收入狀況，借款人家庭供養(yǎng)狀況，勞動技能，擔保人履行擔保能力，經濟開展周期等方面進行了研究。金燮煌〔2009〕[18]提出我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務面臨著市場風險，信用風險，法律風險，操作性風險等；銀行內缺乏對風險及風險管理的認識，風險識別能力低，尚未采用風險度量與管理的先進技術等問題；并從外部因素內部因素進行了分析，提出了促進我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務風險管理工作的對策建議。文章結構本文分為四個局部，各局部的安排如下：第一局部，興旺國家個人貸款業(yè)務的研究。主要從社會信用制度，信用體系建設，業(yè)務流程等方面描述興旺國家個人貸款業(yè)務的開展與特點，并分析對我國個人貸款業(yè)務的啟示。第二局部，我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務開展歷程及現狀。主要介紹了我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務興起以來的開展歷程，并從個人住房按揭貸款以及其他消費貸款兩方面分析個人貸款業(yè)務的現狀。第三局部，現今我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務所存在的問題。主要論述了現今我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務主要存在的問題，從需求，信用制度，業(yè)務品種，業(yè)務流程，個貸質量等五個方面進行分析。第四局部，提出個人貸款業(yè)務的對策研究。根據所存在的五個方面的問題，相應地提出可行性的建議。興旺國家個人貸款業(yè)務的借鑒及啟示美國是個人信貸業(yè)務最興旺的國家之一，信用制度較為成熟，已有80多年的較正規(guī)的個人貸款業(yè)務的開展歷史。二戰(zhàn)后，美國的個人信貸業(yè)務在政府的配套支持下得到了大力的開展。美國政府專門成立了政府全國抵押協(xié)會和聯(lián)邦全國抵押貸款協(xié)會，鼓勵貸款機構對低收入的家庭發(fā)放貸款，并由政府擔保發(fā)行債券，以獲取資金購置這些貸款。之后建立了住房抵押貸款信用保險制度，并積極地培育住房抵押貸款二級市場，構建并完善了住房金融體系。同時政府還積極推動有關立法，制定了《公平貸款時機法》、《公平信用報告法》、《公平催收法》等等，保障了消費信貸市場的順利開展。在美國、西歐等地，消費貸款在整個信貸額度中所占的比重越來越大，世界各大商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務普遍占其總資產業(yè)務的30%-50%，而截止2009年末，我國的商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務占資產業(yè)務的11.03%〔數據來源于中國人民銀行網站〕。美國興旺的個人信貸是建立在其成熟的社會、個人信用制度的完善的資本主義市場根底上的，其擁有健全的開展個人貸款業(yè)務的環(huán)境：成熟的社會經濟制度美國多年來市場經濟標準化開展，已經建立了成熟的社會經濟制度。美國的市場經濟模式是消費導向型市場經濟，政府積極利用國家干預和宏觀調控手段對美國經濟進行有效管理，以使其平穩(wěn)增長，合理開展。[8]健全的個人信用制度美國是一個信用高度興旺的國家，信用老百姓的生活中可謂無處不在，無時不有，信用幾乎主宰了大多數人的日常生活。大到巨額投資、交易、貸款、買房、買保險、就業(yè)，小到安裝、煤氣、水電、租賃公寓等，無不與信用有關。在美國，信用機構是現代IT技術運用的最為徹底的金融類機構。在信用網絡中，每一個人都會擁有一個社會平安號碼〔SSN,socialsecuritynumber〕,類似于我國居民的身份證號碼。通過這個無法偽造的號碼，每個人都有一份資信公司做出的信用報告。個人的收入、納稅、借款和還款等情況都會記錄在本人的SSN之下。高度的貨幣電子化，為建立個人消費信用檔案提供了極大地便利，通過興旺的信息網絡，個人的收支借貸情況都可以清楚地反映出來，任何銀行、公司或者業(yè)務對象都可以付費查詢這份報告。個人信用背景的真實化，聯(lián)網化，方便了銀行準確地分析個人的還款能力。銀行可以根據個人既往的信用記錄來判斷貸款給個人的風險大小。龐大的金額監(jiān)管體系美國金融監(jiān)管體制極其龐大和復雜，交叉監(jiān)管明顯，其金融監(jiān)管體制也主要是對銀行的監(jiān)管以及歷次金融危機的推動而逐步形成。在監(jiān)管方面，各州和聯(lián)邦分別對在州和聯(lián)邦注冊的銀行進行監(jiān)管，注冊地成為界定銀行監(jiān)管部門的主要依據。對于在聯(lián)邦注冊的銀行，成立于1870年的財政部下屬OCC對非聯(lián)邦儲藏銀行(FED)的會員銀行進行監(jiān)管，其主要運行是通過支付效勞和收取監(jiān)管對象費用獲得收入。[9]而成立于1929年大危機中的聯(lián)邦儲藏銀行那么對其會員銀行、金融控股公司進行監(jiān)管。它主要利用會員銀行的資本金提供貸款獲取利息，并從FEDWIRE的銀行間大額支付及ACH(AutomaticClearingHouse)零售支付效勞中收取費用。上述兩類銀行大多是大銀行。而對于在各州注冊的銀行，那么由各州的銀行廳監(jiān)管。由于銀行具有是否參加聯(lián)邦儲藏銀行的權利，實際上也就獲得了選擇監(jiān)管部門的權利。OCC與FED之間的這種平行結構造成二者之間的監(jiān)管競爭，從而爭相討好金融界，單方面給銀行松綁，以吸引銀行參加或不參加FED的會員。各國金融體制、政治體制差異很大，金融監(jiān)管體制應從本國實情出發(fā)，我國應適時地根據金融開展的特點，吸取適合自己國情的方法，調整金融監(jiān)管的模式及功能、金融監(jiān)管的組織結構及方法等。完善的信用法律體系美國市場的信用交易和信用管理行業(yè)得以健康開展的根本保障是其完整的與信用管理相關的法律體系，以及聯(lián)邦政府出臺的一些法規(guī)。建立這些法律法規(guī)的目的在于保護消費者的隱私權，并間接地標準了信用管理從業(yè)的效勞范圍和方式。從提案、解釋和執(zhí)行法律條款的角度，它們還可以被分為銀行相關和非銀行相關的兩類法律。一般來講，美國根本信用管理的相關法律共有17項〔RobertCole，1998〕，幾乎每一項法律都進行了假設干次修改。其中一項被稱之為“信用控制法”的法律在80年代被終止使用。其他16項法律是：公平信用報告法、公平債務催收作業(yè)法、平等信用時機法、公平信用結賬法、老實租借法、信用卡發(fā)行法、公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉賬法、儲蓄機構解除管制和貨幣控制法、甘恩一圣哲曼儲蓄機構法、銀行平等競爭法、房屋抵押公開法、房屋貸款人保護法社區(qū)再投資法、信用修復機構法。上述法案，構成了美國國家信用管理體系正常運轉的法律環(huán)境。[10]在全球征信國家之中，美國信用管理的有關法律體系比擬完善，對我國制訂信用管理相關法律具有參為價值．可以防止我國信用管理體系建設在立法方面走彎路。必不可少的信貸擔保制度消費貸款與其他貸款不同，借款人是一個個消費者，貸款購置的是超過其即期收入限額并長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保品作還款保證顯得十分重要。但當真正要運用這個武器時，如何有效處置抵押、擔保品，以增強銀行資產的流動性，又是銀行所關心的。為免除銀行在這方面的憂慮，美國政府建立了一套較為完善的消費信貸擔保制度。在美國，有3個抵押市場中介。這有效增強了抵押債券的流動性和清償力。同時，有專門的抵押擔保機構可保證抵押貸款的如期收回。一旦購房者違約，他們負責承當金融機構的貸款損失。美國政府還設立了融資機構和二級抵押機構，并建立了抵押保險制度，從而有效地增強了貸款的清償力?，F今的業(yè)務操作流程美國個人貸款市場的高速開展與高效運作，與其先進的業(yè)務操作流程密不可分。個人貸款業(yè)務運用了高度興旺的信息技術，銀行發(fā)放貸款的整個過程只需要在電腦上操作。只要貸款申請人提交貸款申請和相關資料，貸款機構便會立刻在電腦上輸入申請人的個人資料，通過Internet從信用報告機構獲取個人信用歷史報告，然后在電腦上對申請人進行綜合評分，最后在網絡中審批，這對提高業(yè)務的工作效率起著非常大的促進作用。此外，美國的商業(yè)銀行個人貸款表達以客戶為中心的效勞方式，采取業(yè)務線管理制度，總行對分行本身并沒有利潤等業(yè)績指標的考核，這些考核指標都是由總行管理中心分解到各業(yè)務系統(tǒng)，再由總行業(yè)務部門分解到各分支機構。業(yè)務流程體制較為靈活，可控性強。我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的開展歷程及現狀分析我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的開展歷程20世紀90年代中期，中國零售銀行業(yè)務逐漸起步，經過近幾年的開展，其業(yè)務規(guī)模不斷擴大，在商業(yè)銀行中的比重正在逐漸提高。其中，個人消費貸款的開展尤其令人注意。個人貸款業(yè)務又稱個人信貸業(yè)務，是銀行以個人為對象發(fā)放的各種貸款的總稱。個人貸款業(yè)務分為消費類貸款與經營貸款，由于消費類貸款占個人貸款業(yè)務比重較大，本文著重研究個人消費類貸款。較興旺國家而言，我國的個人貸款業(yè)務起步時間較晚，信貸消費觀念是在20世紀80年代從四大國有銀行試點個人貸款業(yè)務逐步開始的。建設銀行最早試點推出了個人住房貸款業(yè)務，隨后各家商業(yè)銀行陸續(xù)踏入了個人貸款市場，逐步地擴展領域和創(chuàng)新產品。1999年3月，中國人民銀行公布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。此后，商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務快速開展，消費信貸由最初的個人住房按揭貸款一種，開展到了個人大額耐用消費品貸款，個人醫(yī)療貸款，家庭裝修貸款，個人旅游貸款，個人助學貸款，個人汽車消費貸款，個人房屋按揭貸款，婚嫁貸款等業(yè)務領域。[6]中國的消費信貸起步于20世紀80年代時，住房消費信貸是其中的一個突破口，它在一定程度上配合了中國的住房改革制度，逐漸變福利性住房消費為貨幣性住房消費。然而，由于許多方面的條件的制約，在其起步后的10年中，中國消費信貸的開展相當緩慢。直到90年代中后期后，受東南亞金融危機的影響，由于內需不旺而導致的有效需求缺乏的問題日漸凸現出來，政策當局才開始逐步放開了原有的諸多限制，并針對促進消費信貸開展出臺了一系列政策，由此，中國的個人貸款業(yè)務進入了一個高速開展的時期。截止2009年，中國居民戶貸款〔即個人貸款〕余額已從1997年的172億元增加至831億多元，在11年中間，規(guī)模增長了7倍多，其中，個人消費類貸款為54億元，占個人貸款余額的65.48%。隨著個人貸款業(yè)務規(guī)模的擴張，個人貸款余額占全部貸款的比重也在迅速提高，從1997年的0.23%，上升到了2009年的18.72%〔數據來源于中國人民銀行網站〕。僅僅從近三年來來看，在商業(yè)銀行貸款總額大幅增長的情況下，個人貸款余額增長了近一倍，其中個人消費貸款始終占個人貸款的絕大局部，并且增長量可觀。個人貸款業(yè)務已經成了銀行貸款業(yè)務中的一個重要組成局部，而消費類貸款作為個人貸款業(yè)務中的重要局部，是商業(yè)銀行著重開展的方向。個人消費貸款余額個人貸款余額各類貸款總額2009544286.87831195.947535022.512008423946.93659409.006076697.242007342518.98552318.254977229.68表3-1我國商業(yè)銀行近三年來個人消費貸款余額，個人貸款余額，各類貸款總額圖3-1我國商業(yè)銀行近三年來個人貸款余額與個人消費類貸款余額的增長情況從個人貸款業(yè)務的分類來看其現狀1999年3月，中國人民銀行公布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》、此后，商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務快速開展，個人貸款業(yè)務由最初的個人住房按揭貸款的一種，開展到了個人大額耐用消費品貸款，個人醫(yī)療貸款，家庭裝修貸款，個人助學貸款，個人汽車消費貸款等貸款領域。由于個人消費類貸款占個人貸款業(yè)務的65%以上，本文主要以個人消費類貸款為例來研究。我過商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務結構我過商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務結構個人消費類貸款經營類貸款其他個人貸款個人住房貸款個人汽車消費貸款其他個人消費貸款個人經營用汽車貸款個人創(chuàng)業(yè)貸款其他經營類貸款助學貸款其他個人貸款圖3-2我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務分類個人住房按揭貸款由于住房按揭貸款的時間大都比擬長，銀行可以因此與客戶維持較為長期的聯(lián)系。在此根底上，銀行可以較為容易地推進其他零售金融產品，促進整體零售業(yè)的開展。除此之外，住房按揭貸款的風險要遠低于其他零售業(yè)務產品，所以住房按揭貸款占絕對的比重。我國個人消費貸款最早始于個人住房按揭貸款。20世紀80年代末期，中國建設銀行就開始在廣東的江門，佛山等地開辦個人住房貸款業(yè)務。但是在隨后的10年時間里，由于制度方面的約束，該項業(yè)務并沒有推廣開來，規(guī)模一直停留在較低的水平上。1997年以后，中國住房分配改革制度開始啟動，原有的福利分房制度逐漸停止，代之以貨幣住房分配。為了配合住房改革的推進，人民銀行在1997年先后公布了《政策性住房信貸業(yè)務管理暫行規(guī)定》，《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行方法》和《個人住房擔保貸款管理實行方法》。這幾個管理制度的出臺，為個人住房貸款的開展奠定了根底。目前，開展的個人貸住房貸款的主要種類包括個人住房抵押貸款，住房公積金貸款，住房組合貸款和住房儲蓄貸款等。其中，各地住房公積金中心委托銀行發(fā)放的公積金貸款和銀行自營的住房抵押貸款時最主要的兩個品種。1998年后，為了刺激內需增長，促使經濟增長，人民銀行又先后出臺了一系列鼓勵住房建設與消費的信貸政策，如1999年公布的旨在促進住房消費《關于延長個人住房貸款期限和降低個人住房貸款利率的決定》，《關于加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》等政策文件。政策層面的鼓勵措施，為個人住房貸款市場的開展創(chuàng)造了一個好的外部環(huán)境。與此同時，隨著住房分配制度改革的迅速推進，居民個人購房支出水平迅速提高，對住房貸款的需求也有了飛速的開展。從商業(yè)銀行的角度來看，在企業(yè)貸款市場競爭日益劇烈的情況下，零售銀行效勞市場的吸引力日漸凸現出來。個人住房貸款業(yè)務無疑是其中最具吸引力的一個領域。由于以上原因的共同作用，1998年以后，中國個人住房貸款進入了一個飛速開展的時期，到2007年末，全國商業(yè)性個人住房貸款超過了2.6萬億元，而1997年末時，我國商業(yè)性個人房貸款不過190億，在十年的時間內增長了超過百倍。在此十年期間，人民銀行自2004年取消了一系列的優(yōu)惠，調高了房貸利率，旨在宏觀調控緊縮國內個人住房貸款已抑制房地產行業(yè)已有過熱苗頭等問題，然而全國個人住房貸款業(yè)務仍持續(xù)飛速開展。2007年9月，由于房價持續(xù)上升，央行、銀監(jiān)會共同發(fā)布通知，要求嚴格住房消費貸款管理。通知要求，對已利用貸款購置住房、又申請購置第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍。2008年10月，二套房新政致使房價急轉直下，個別城市房價跌幅嚴重，市場普遍期待央行放松08年9月開始實施的“二套房貸政策”。同月中，央行下發(fā)了房貸央行下發(fā)的房貸利率調整通知，各大商業(yè)銀行應從2008年起對符合標準的首套住房貸款客戶提供最低7折的利率優(yōu)惠政策。2008年末，由于受政策限制大幅放寬，房地產市場有所回調，個人信貸需求鄒降等因素的影響，消費性貸款投放有所放緩。2008年我國個人住房貸款余額到達了2.98億萬元，同比增長10.5%，增速比07年低了25.6個百分點，并且2008年第四季度的全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調查顯示，居民購房意愿降至1999年以來的最低水平。近日來，由于房價瘋漲，國務院出臺房貸新政，大力遏制房價的持續(xù)上升。2010年4月12日，中農工建交五大銀行表示已收集房貸利率優(yōu)惠政策；4月14日，溫家寶表示，將實行更加嚴格的差異化住房信貸政策；4月15日，國務院常務會議要求，購置第二套住房首付款不得低于50%，利率不得低于基準利率的1.1倍。據稱，這一系列的房貸政策調整的力度十年罕見，將拉開2010年新一輪國家宏觀調控的序幕。對個人住房貸款業(yè)務的控制與調整，仍為國家進行宏觀調控的重要舉措。汽車消費貸款與個人住房貸款業(yè)務相比，中國汽車消費貸款業(yè)務起步的時間要稍晚一些。1994年，國家公布了《汽車工業(yè)產業(yè)政策》，明確將汽車產業(yè)作為中國國民經濟支柱產業(yè)。與此相適應，中國汽車消費政策開始由抑制消費型向鼓勵消費型轉變。1995年，上海汽車集團聯(lián)合局部國有商業(yè)銀行，在一些城市和地區(qū)，有條件、探索性地開始了汽車消費信貸業(yè)務，宣布了中國汽車消費信貸的起步。由于缺少必要的風險監(jiān)管手段，中國汽車消費信貸在開展的初期暴露出了一些比擬嚴重的風險問題，1996年9月，中國人民銀行下令暫停汽車消費信貸業(yè)務。1996年9月，中國人民銀行下令暫停汽車消費信貸業(yè)務。1998年金融危機后，國家出臺拉動內需政策。1998年10月中國人民銀行下發(fā)《汽車消費貸款管理方法》，允許國有獨資商業(yè)銀行試點開展汽車消費貸款業(yè)務，同年，中國人民銀行公布《企業(yè)集團財務公司管理方法》，國內汽車企業(yè)集團財務公司獲準為本集團汽車用戶提供買方信貸。此后，又有《汽車金融公司管理方法》、《汽車貸款管理方法》等政策層面的一系列變化，中國汽車消費信貸市場以其制度環(huán)境的逐步完善，為汽車消費信貸的有序開展奠定了一個較為良好的根底。與個人住房貸款相比，中國汽車消費信貸的提供主體略顯多元化，除了所有能經營人民幣貸款業(yè)務的銀行類機構外，還有假設干專業(yè)化的汽車金融公司。是僅次于個人住房貸款的第二大消費信貸品種。不過，在近年來汽車消費信貸開展中，值得關注的一個現象是，盡管汽車消費信貸的制度根底不斷完善，供應主體也不斷豐富，但汽車消費信貸的余額卻有大幅度下降的趨勢。在汽車銷售額大幅度增長的同時，汽車消費信貸卻出現了異乎尋常的緊縮，為中國消費汽車信貸市場的進一步開展蒙上了陰影。但是，隨著中國汽車產業(yè)開展逐漸步入成熟階段，汽車消費貸款在中長期內仍然會有比擬良好的開展空間。其他個人貸款業(yè)務近年來，一般性的消費貸款有著較快的開展，在個人消費貸款總額中所占的比例不斷上升。相比擬而言，在所有消費信貸品種中，助學貸款的開展相對較慢。個人助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。我國個人助學貸款業(yè)務開始于1997年，于1999年開始推行了助學貸款制度，并對全國推進和大力開辦助學貸款提供了明確的要求，也制定了一系列相應的管理方法。然而，自1997年上海浦東開展銀行率先開辦助學貸款業(yè)務以來，個人助學貸款經過了多年的起步開展期，但開展中表現出來的覆蓋面小，滿足率低，增速趨緩等問題，使個人助學貸款業(yè)務步履艱難，開展緩慢。盡管近年來，為促進助學貸款的開展，國家給予了一定的政策支持，商業(yè)銀行也開發(fā)出了一些商業(yè)性助學貸款品種，但從實際情況看，效果并不理想。此外，我國的個人醫(yī)療貸款業(yè)務處境更為為難。早在1999年醫(yī)療貸款業(yè)務問世時，人們以為它會成為同住房貸款、汽車貸款一樣受歡送的個人消費性貸款之一，然而由于個人醫(yī)療貸款的門檻過高，風險較高，還貸能力差，救急性差，人們的觀念存在差異等原因，使個人醫(yī)療貸款業(yè)務備受冷落；另一方面，銀行開展醫(yī)療貸款具有很強烈的公益色彩，推出個人醫(yī)療貸款業(yè)務是經濟效益遠大于經濟效益，銀行不是慈善機構，對于銀行而言，這張貸款難以盈利，致使醫(yī)療貸款業(yè)務開展步步維艱。我國的個人貸款業(yè)務領域包括了住房、汽車、助學、醫(yī)療、旅游等等，除了個人住房貸款業(yè)務與汽車消費貸款業(yè)務這兩個主要的個人貸款業(yè)務，總體來說，其他類的個人貸款業(yè)務開展都相對較為緩慢并且不均衡。我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的問題分析客戶需求方面我國長期以來形成“成由勤儉敗由奢”的社會價值取向，決定了我國居民消費的特征是“量人為出”的消費模式。雖然80年代末的“超前消費”曾沖擊了一下傳統(tǒng)的消費模式，但仍未徹底改變傳統(tǒng)的消費習慣。而且，近年來住房制度改革、教育制度改革、醫(yī)療制度改革、社會保障制度改革等改革措施不斷出臺，安身之處、子女上學、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等這些原本無須考慮的生活壓力將越來越多地由個人承當，而政府機構精簡、國企改革調整、農副產品收購制度改革都在一定程度上增加了城鄉(xiāng)居民收入增長的不確定性。[19]在收入增長良性預測未建立的情形下，居民不敢貿然進行消費。同時，在市場不旺、物價滯脹的形勢下，居民投資沖動低落，也限制了個人貸款投放。信用制度方面我國社會個人信用制度是不健全的。一直以來，我國與信用有關的信息都分散在不同的政府部門，政府部門之間的信息既不公開也不流動，加之我國沒有公開企業(yè)信息和個人信息的傳統(tǒng)，大量有價值的信息資源被閑置和浪費。隨著2005年各地有關征信法規(guī)的陸續(xù)出臺，我國的信息公開終于邁出了第一步。但這些法規(guī)還是比擬初步的，而且全國大局部的省市還根本沒有關于信用信息開放的法規(guī)。我國居民的個人信用分散于公司、單位、銀行和居民組織中。個人和家庭并沒有資產負債表，信用沒有“證據”，又沒有專門的公司來對個人信用記錄進行上網查詢，即使是發(fā)生借貸關系較多的商業(yè)銀行也對個人的信用缺少標準的記載。銀行間又無互通渠道，決定了誰也無法對個人信用作出完整的判斷。[7]從信息公開的方式和程度上來看，我國征信數據的開放程度十分有限，沒有形成全國統(tǒng)一的征信數據環(huán)境。盡管局部省市已經公布地方性管理方法對企業(yè)征信數據公開的有關問題進行了標準，但并沒有一部全國性的法規(guī)或法律來標準征信活動，地方性法規(guī)之間的差異很大。因此，離形成全國統(tǒng)一的標準的征信數據環(huán)境還有很長的路要走。從征信數據庫的經營模式來看，我國整體的征信數據開放程度還很低，各地的征信數據開放程度不一，各省市之間尚未實現企業(yè)征信信息共享，法律環(huán)境也還很不成熟，這些問題都會對征信模式的選擇產生實質性的影響。從征信內容上來看，我國目前剛剛開始建設的個人信用信息根底數據庫的作用還是有局限的。要比擬準確地評價個人信用狀況，僅有銀行參與且僅有銀行系統(tǒng)產生的數據是遠遠不夠的，還需要來自稅務、司法、海關、公用事業(yè)等各個部門的信息。因此，我國現階段信用體制開展銀行發(fā)放個人貸款時，對個人信用的考察既花費時間，又增大本錢和降低了效率，從而增加了銀行開展該項業(yè)務的操作難度。業(yè)務品種方面我國的個人貸款業(yè)務品種缺乏特色。各家商業(yè)銀行提供的個貸產品，聽上去有許多漂亮而有特色的名稱。但是仔細分析起來，實質個家商業(yè)銀行所提供的產品根本雷同，無法區(qū)別于其它銀行，自然也就不能留住屬于本行的核心客戶。雖然目前我們商業(yè)銀行的個貸業(yè)務仍舊存在著許多問題。但是，銀行貸款給企業(yè)，相當于批發(fā)，利率低，而且風險集中，企業(yè)經營一出問題，帶款就整體回不來了；而貸給個人消費，相當于零售，利率當然高，而且風險是分散的，銀行回款有保證。一般來說，個人客戶造成的壞帳比率要遠低于企業(yè)客戶。此外，我國個人住房貸款業(yè)務的比重過大，增加了銀行的風險。個人住房貸款總量的膨脹導致流動性風險顯現，不良貸款余額增加、不良貸款率上升等風險加大。隨著個人住房貸款投放量增加及基數增大。不良貸款出現的可能性加大。一旦個人住房貸款出現相對較高的不良貸款率，將影響個人貸款業(yè)務的平安性，使商業(yè)銀行遭受巨大的信用風險。宏觀調控下個人住房貸款的收縮。將直接帶來商業(yè)銀行“零售業(yè)務”的大幅萎縮。同時，大量的提前還款造成了回收量的攀升，這些因素客觀上造成了個人類信貸業(yè)務的增長乏力。各家銀行個人住房貸款業(yè)務均面臨著巨大的市場壓力。因此，如果將“零售業(yè)務”的比重過多地集中于個人住房貸款，對銀行來說是非常不利的。同時，我國其它個人消費類貸款開展緩慢。目前，在美國、西歐等地的消費信貸在整個信貸額度中所占的比重越來越大。一般為20％一40％，有的甚至高達60％。消費信貸業(yè)務已成為一些銀行的主要收入來源，成為銀行業(yè)重要的資產業(yè)務和贏利工具，借債消費已成為許多國家居民一種重要的消費選擇。而在我國，以個人貸款業(yè)務中僅次于個人住房貸款的消費信貸品種——汽車消費貸款為例，汽車的消費貸款業(yè)務始于20世紀90年代末，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，2009年末，我國汽車消費貸款余額僅占個人消費貸款總額的5％。業(yè)務流程方面我國商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務流程總的可歸納為普通模式和較為先進的個人貸款中心模式兩種，但兩種模式都存在著一定的問題。普通模式是指商業(yè)銀行各經辦支行將個人貸款業(yè)務的整個操作流程獨立操作的過程。此模式的特點為分散經營，以支行為獨立核算單位，審批方式停留在紙式化、人工化的原始階段，銀行投入的人力本錢較高，辦理周期長，手續(xù)繁瑣，客戶滿意度低，并且各行管理具有自身特點，標準不一致導致客戶感受度不同。這個業(yè)務流程模式存在著很多問題，例如分散經營增加內部競爭，降低整體的效率，流程操作無法到達標準化、標準化，分散經營使得業(yè)務開展與風險控制的平衡點難以有效權衡，紙式審批效率低下，市場競爭力較弱。近年來，我國局部個人貸款業(yè)務開展較好的商業(yè)銀行在個人貸款業(yè)務的操作模式上進行了創(chuàng)新，一改正去由各經辦行獨立經辦業(yè)務的模式，根據個貸業(yè)務的特點，采取了集中辦理的模式，及個人貸款中心模式，在一個城市內或者一個地區(qū)內集中辦理個貸業(yè)務。盡管個人貸款中心模式節(jié)約了大量的人力物力，省略了很多繁冗的行政環(huán)節(jié)，提高了效率，但是仍存在著一系列問題，如：個貸中心存在機制定位不正，現代化技術手段欠缺效率仍需提升，前臺營銷與后臺審批脫節(jié)等問題。風險管理方面?zhèn)€人貸款風險是指商業(yè)銀行在開辦消費性個人貸款業(yè)務過程中因很多種原因所致不能夠按期收回所發(fā)放的貸款，從而給商業(yè)銀行造成信貸資金損失的一種可能性。我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的風險管理上存在著很多問題。我國商業(yè)銀行由于個人貸款業(yè)務開展時間不長，而且現階段我國金融開展的實際狀況與國際上的一般個人信貸的風險特征和成因相比，在我國個人貸款業(yè)務屢屢遭受高風險的威脅。商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務風險管理水平較低，嚴重制約商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的開展。商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務的風險管理所存在的問題，可以從信用風險管理影響因素、操作風險管理影響因素、市場風險管理因素三個方面來進行說明。從信用風險管理影響因素來看，我國商業(yè)銀行仍處于探索階段，信用風險識別與衡量技術落后，例如根底數據準確性差，客戶評級體系不完善。此外，信用風險處理手段缺乏，具體表達在信用風險補償機制不完善，躲避信用風險的技術手段單一。同時，由于信用風險的內控機制不完善，外部監(jiān)管存在問題，外部交易制度存在缺陷，信用管理的法律法規(guī)不完備等原因，信用風險防范機制不健全的問題也不容無視，從操作風險管理影響因素來看，我國商業(yè)銀行因操作風險而導致?lián)p失的事件時有發(fā)生，在管理操作風險中與國際銀行業(yè)相比也還存在著較大差距和缺乏。我國銀行業(yè)對操作風險還未能有一個全面、系統(tǒng)的認識，在此情況下，無論是在操作風險管理理念、治理和鼓勵機制、還是內部控制制度上，均存在很大缺陷，這已成為制約銀行操作風險管理的主要障礙。從市場風險管理影響因素來看，我國利率和匯率市場化進程起步較晚，國內商業(yè)銀行沒有經過重大風險事件，即使有些機構已慘遭市場風險釀成的損失，也沒有引起多少重視，因而市場風險意識普遍較低，對風險管控的重視程度離風險防范的要求甚遠。很多商業(yè)銀行沒有健全專門的風險管理委員會；有專門委員會的一些銀行工作也未到位，甚至一年內連一次會議也沒有召開：很多銀行的市場風險管理部門相關負責人仍不到位；絕大多數商業(yè)銀行市場風險管理部門的負責人和工作人員缺乏工作所需的專業(yè)知識和操作經驗，難以到達市場風險管理要求的對市場風險及時識別、量化、模型化以至有效預防的目的，這些問題應當引起我國銀行業(yè)高度重視。銀行缺乏對風險及風險管理的認識。領導層對銀行業(yè)務開展與風險管理的關系認識還不夠充分，只注重盈利水平而無視風險管理的現象較為普遍，不能正確認識到銀行開展的眼前利益與長遠目標的關系，片面的追求暫時的眼前業(yè)績的擴大，風險管理的意識在經營管理的全過程中表達得不夠徹底。提升個人貸款業(yè)務的對策分析實行分類指導，擴大客戶需求開展個人貸款業(yè)務必須堅持分類指導的原那么。我國是一個生產力開展極不平衡的大國，人均國內生產總值由沿海地區(qū)的2000美元左右到內陸地區(qū)的400美元左右不等分布，社會信用程度也有差異，而商業(yè)銀行在各地區(qū)都有網點分布，在此情況下，采取大一統(tǒng)的開展個人貸款政策必然效果不佳。為此，要開展個人貸款業(yè)務就要實行分類指導，針對不同商品和不同消費群體的特點，增加個人貸款的品種，使個人貸款業(yè)務產品在設計上更具有個性化。如在經濟興旺的城市和地區(qū)重點開辦住宅貸款、旅游貸款、留學貸款；在經濟開展中等水平地區(qū)開辦中高檔家用電器貸款、經濟住房貸款和裝修貸款；在經濟欠興旺地區(qū)側重開辦耐用消費品貸款、助學貸款及醫(yī)療貸款；在農村開辦農戶小額貸款、農機消費貸款、農戶消費貸款等。另外，要開展個人貸款業(yè)務，還要創(chuàng)新個人貸款的還款方式，使其更具靈活性、多樣性、合理性和針對性。年輕居民收入水平較低，而未來的收入那么呈現持續(xù)增長的趨勢，遞增歸還方式比擬適合他們的情況；中年居民收入水平較高，但隨年齡增長，其收入一般不會遞增，而是會逐漸下降，遞減歸還方式比擬適合他們的情況。保持個貸方向的正確性也是提高客戶需求的保障。由于個貸品種繁多，不同的個貸應該選準方向配合營銷手段出擊，方能取勝。以工商銀行廣西分行為例，他們轉變觀念，以加快開展個人信貸業(yè)務為契機不斷滿足廣闊市民金融需求。該行堅持重點產品帶動策略，以個人住房貸款為拳頭產品，推進以個人住房、個人汽車、個人經營、個人信用和個人質押貸款為主體的個人貸款業(yè)務開展。2006年，該行個人貸款總量增長了36億元。這種增量，是通過單純的“價格戰(zhàn)”簡單地提高傭金所無法實現的。這需要提高提高個貸營銷效能。經過這樣的實踐證明，個貸營銷方向非常重要，對在最短的時間內最快的占領市場十分有幫助。同時，對于提升個人貸款業(yè)務，擴大客戶需求，采取向目標客戶提供適宜的效勞也是必不可少的。如何盡可能的向目標客戶推薦自己的優(yōu)勢產品是非常關鍵的。如果由銀行自行完成介紹產品、推銷效勞的活動顯然本錢過商。這里，最好的方法是將前期的客戶解釋和營銷工作外包給市場上專業(yè)中介公司進行，該類中介公司有與客戶直接溝通的渠道和較低的人力本錢，能在最短的時間內將銀行的產品傳達給客戶。具體操作過程應該三步走：第一步為市場推廣階段，應以中介公司地毯式的直郵營銷和短信營銷去發(fā)現和挖掘潛在客戶，并推薦給發(fā)包行；第二步由發(fā)包行信貸人員進行資料的收集整理和面簽等風險控制工作，并安排進行貸款審批；第三步由發(fā)包行對客戶進行后續(xù)效勞，穩(wěn)固客戶對因銀行效勞的滿意度。目前來看，能夠為商業(yè)銀行提供這種優(yōu)質效勞或對此合作深感興趣的中介公司眾多，并愿意組建專門的團隊與銀行進行合作。這里銀行要做的是選擇優(yōu)質的中介公司合作，并對其經營進行監(jiān)督。完善信用制度健全統(tǒng)一的個人信用制度將會極大地推動個人貸款業(yè)務的開展。1999年建立信用制度必須法制先行。以法律為保障的社會信用體系的建立，應當包含三個方面的內容：一方面是用法律標準經營者的商事信用行為，另一方面是用法律標準政府的信用，第三是通過立法對不良信用行為建立懲戒機制。只有三者加在一起，才能促進市場經濟的健康開展。[14]征信機構應采取市場化的充分競爭的運營模式。讓從事征信效勞的企業(yè)采取市場化運營模式，有助于提高效勞質量，推進信用效勞產品信息化程度，加快信用制度建設的步伐，從而更好地為廣闊信用信息需求者效勞。為此，可在全國設立假設干家信用征信機構。這些機構在業(yè)務上應既有競爭，又各有側重。在地域上有一定的分工，在效勞對象上有所傾斜，如有的主要為銀行、保險公司、信托公司等金融機構效勞，有的為零售商效勞等。同時還應允許各中小城市建立地方性信用效勞公司，這類機構的效勞對象應主要為本地區(qū)的各類客戶。另外，考慮到我國參加WTO后對國際社會所做的承諾，同時進一步加強競爭的需要，應允許國外大型信用效勞企業(yè)參與到我國信用效勞市場的建設中來，以便更快、更有效地促進我國征信產品與效勞的開展。此外，組建征信行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)和機構的自律，開展與社會信用有關的高等教育，培養(yǎng)征信行業(yè)的專門人才，提高征信從業(yè)人員的根本素質和執(zhí)業(yè)水平，也是提高我國信用效勞企業(yè)開展水平必不可少的條件。實現征信數據標準化是信用體系建設的根底工作。要使我國信用體系建設少走彎路、提高建設效率，特別是實現信息在不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同職能背景下的共享和交換，躲避系統(tǒng)建設風險，建立國家征信標準體系是十分必要的。政府應積極參與和引導征信行業(yè)相關技術標準的研究和制訂工作，如信用信息采集的格式與標準、征信行業(yè)效勞標準、信用報告標準文本等，以提高信用信息的采集和流通效率，促進征信效勞的標準化有效的管理機構和監(jiān)管體制是信用效勞業(yè)健康開展的保障信用體系建設是一項規(guī)模大、涉及面廣、高度復雜的系統(tǒng)工程，目前我國已在上海等局部地區(qū)開始了征信體系建設的試點工作，并已取得初步進展，全國其他部門和地方政府也在關心和設計功能類似的征信工程，社會征信體系的試點形成遍地開花的局面。不同管理機構對征信工程的試點、開展要求不一樣，由此會產生無序、混亂現象。為防止多頭指揮、重復建設和資源浪費，有必要成立全國相對統(tǒng)一、相對權威的負責征信制度建設的管理機構。這個機構不僅能夠管理金融業(yè)的征信體系工程，而且能夠協(xié)調其他部門的征信工程，同時還承當起對信用征信活動的監(jiān)管工作，如審批征信機構，制定信用征信機構的業(yè)務規(guī)那么，與其他金融監(jiān)管機構相配合，對銀行、保險公司、信托公司等的授信行為作出規(guī)定，對個人和機構信用征信活動中的違法違規(guī)行為進行查處等。這樣才能使金融業(yè)及其他行業(yè)信用制度建設順利試點和普及開展。拓展其他類個人貸款業(yè)務由于我國個人消費貸款主要以個人住房貸款為主，其他類消費貸款開展緩慢，故大力拓展其他業(yè)務品種有助于個人貸款業(yè)務的良好開展與商業(yè)銀行盈利水平的提高。提高經營類貸款所占比重。經營類貸款包括個人經營用汽車貸款，個人創(chuàng)業(yè)貸款，其他貸款等。通常，在個人創(chuàng)業(yè)貸款中，額度的核定分為兩種狀況：其一是抵(質)押額度的核定。能夠被用作抵押品的有：各類存款；有價證券(不含股票)；兩年內購置或建造并已完工驗收的住宅；商品物資、交通運輸工具等動產；商鋪、商業(yè)用房及兩年以上購置的住宅按比例核定。其貸款二是保證額度的貸款核定。這是根據借款人和擔保人信品貸款用等級，通過考核貸款借款人、擔保人的資產實力、經營或收入狀況。歸還貸款的能力，確定貸款額度。例如：可以在創(chuàng)業(yè)貸款中增加具有預定經濟效益的投資工程作為抵押品，核定額度發(fā)放貸款。針對性地擴展其他個人消費貸款業(yè)務。以中低收入較為集中的農村地區(qū)為例，針對農村居民的收入狀況和所存在的問題，商業(yè)銀行可以向農民開展多種形式的小額消費信貸業(yè)務，將這局部貸款用于購置農具、家電、助學、蓋房、醫(yī)療等農民急需的消費種類；最大限度地滿足農民的消費需要，將農民潛在的消費轉化為現實的消費力，有力地促進農村消費信貸的開展。再如：可以把信用卡業(yè)務擴展到其它領域，如教育、醫(yī)療和旅游等領域。通過相關法律先行的方式，吸引更多的消費者使用信用卡，擴大信用卡使用者的范圍。綜上所述，個人貸款業(yè)務對商業(yè)銀行是頗具前景的優(yōu)質資產．各家商業(yè)銀行都將其視為戰(zhàn)略重點。但是要想取得同業(yè)中的領先地位，商業(yè)銀行必須提供不斷創(chuàng)新的個人貸款產品，真正從客戶需求出發(fā)，才能避開目前個人貸款市場上的同類產品競爭，形成自己的核心競爭力。增加個人貸款業(yè)務品種。隨著經濟的開展，客戶關于“銀行是提供效勞的機構，在那里應該得到最完善和滿意的效勞”的意識的形成。許多的個人客戶開始不能簡單地滿足于由開發(fā)商、中介指定銀行貸款，他們希望有一家銀行能夠根據他們的需求提供全面的金融效勞，他們需要有一家銀行能夠為其提供符合自己個性需求的“量體裁衣”式的個性化金融效勞。但是，這在以往一直因為費用高昂、手續(xù)煩瑣而無法如愿。而如今，這種現象逐步在一些商業(yè)銀行中得以改善。工商銀行大連市分行在2006年推出了三大個人貸款新品種——即個人經營貸款、個人信用貸款、個人綜合消費貸款。這三大貸款的推出，不僅將極大地滿足社會各層次的消費、經營和立業(yè)等需求，也使其個人貸款余額突破60億元，穩(wěn)居大連市同業(yè)之首。深圳開展銀行陸續(xù)推出的?！半p周供”、“存抵貨”、“循環(huán)貸”，也對個貸市場造成了一定的影響。改良業(yè)務流程，提升效勞水平在九屆全國人大三次會議上，朱镕基總理在政府報告紅提出了“要大力開展住房、助學和大件商品的消費信貸，改良方法，簡化手續(xù)，提高審批效率”，對開展個人信貸提出了更高的要求。個人貸款業(yè)務流程的簡化與效勞水平的提升，能夠實現以客戶為中心，以個人貸款業(yè)務穩(wěn)健、快速開展為目標，提升個人貸款業(yè)務整體效率，減低個人貸款業(yè)務風險，建設讓顧客滿意、員工滿意、股東滿意的個人貸款業(yè)務流程。從內容上來看，我國商業(yè)銀行應推進真正意義上的個人貸款中心模式，這是改良業(yè)務流程的主要手段。我國大多數商業(yè)銀行還處在傳統(tǒng)的個貸模式，在流程改造過程中應加快向個貸中心模式的轉變；我國局部商業(yè)銀行已具有個貸中心，但還未真正到達個貸中心模式的實質，其效果還不明顯，并存在很多問題，應繼續(xù)加大個貸中心的建設力度，使個貸中心的流程更加合理，通過流程的調整提升個貸中心標準化操作水平，進一步控制風險，實現個貸中心集約化經