【S農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展存在的問(wèn)題及優(yōu)化建議分析12000字（論文）】

=3\*ROMANS農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展存在的問(wèn)題及完善對(duì)策研究引言 1第1章S農(nóng)村小額貸款股份有限公司發(fā)展現(xiàn)狀 n1.1S農(nóng)村小額貸款股份有限公司的基本情況 n1.1.1公司簡(jiǎn)介 n1.2.2組織架構(gòu) n1.2S農(nóng)村小額貸款股份有限公司營(yíng)運(yùn)能力 n1.2.1運(yùn)營(yíng)情況 n1.2.2客戶(hù)數(shù)目 n1.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) n1.3S農(nóng)村小額貸款股份有限公司資產(chǎn)狀況 n1.3.1現(xiàn)金流量 n1.3.2財(cái)務(wù)狀況 n1.3.3貸款資產(chǎn)質(zhì)量分析 n1.3.4營(yíng)業(yè)收入 n第2章S農(nóng)村小額貸款股份有限公司存在的問(wèn)題及原因分析 n2.1S小額貸款股份有限公司發(fā)展中存在的問(wèn)題 n2.1.1資金來(lái)源渠道窄 n2.1.2貸款產(chǎn)品種類(lèi)單一 n2.1.3額度高的單筆貸款占比大 n2.1.4缺乏業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才 n2.2S小額貸款股份有限公司發(fā)展中存在問(wèn)題的原因分析 n2.2.1S農(nóng)村小額貸款股份有限公司受到只貸不存政策限制 n2.2.2S農(nóng)村小額貸款股份有限公司缺乏創(chuàng)新意識(shí) n2.2.3S農(nóng)村小額貸款股份有限公司市場(chǎng)定位不明確 n2.2.4S農(nóng)村小額貸款股份有限公司缺乏對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的吸引力 n第3章促進(jìn)S農(nóng)村小額貸款股份有限公司發(fā)展的對(duì)策 n3.1拓寬融資渠道 n3.1.1成立小額貸款基金和資產(chǎn)證券化融資 n3.1.2吸收民間資本 n-11-3.2創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù) n3.2.1提供貸款咨詢(xún)和擔(dān)保服務(wù) n3.2.2開(kāi)發(fā)網(wǎng)上代收付業(yè)務(wù)和開(kāi)展委托貸款業(yè)務(wù) n3.3建立完善的內(nèi)部管理機(jī)制，明確公司市場(chǎng)定位 n3.3.1建立完善的公司管理制度 n3.3.2加強(qiáng)貸款的監(jiān)督 n3.4強(qiáng)化人才團(tuán)隊(duì)建設(shè) n3.4.1完善薪酬激勵(lì)制度 n3.4.2重視對(duì)員工專(zhuān)業(yè)技能的培訓(xùn) n結(jié)語(yǔ) n參考文獻(xiàn) n引言我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，但是農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況仍不理想，農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的人群的收入水平也普遍較低。盡管?chē)?guó)家和政府?dāng)?shù)次出臺(tái)有關(guān)政策幫扶農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系仍舊處于一個(gè)比較落后的狀態(tài)。耿子健[1]認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國(guó)總經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)了很大的比重，不能忽視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。國(guó)家和政府出臺(tái)了許多相關(guān)政策扶持小額信貸行業(yè)的發(fā)展，以此推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村低收入地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平。國(guó)務(wù)院在2005年發(fā)布相關(guān)文件，在貴州、山西、陜西、四川、內(nèi)蒙古五個(gè)省份開(kāi)展小額貸款試點(diǎn)工作。小額貸款公司對(duì)于試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有明顯的促進(jìn)作用，于是小額貸款公司試點(diǎn)的區(qū)域從這五個(gè)省份擴(kuò)大到全國(guó)范圍內(nèi)的三十一個(gè)省市。小額貸款公司試點(diǎn)工作的順利展開(kāi)，使得小額信貸行業(yè)發(fā)展迅速，從2005年開(kāi)展試點(diǎn)工作開(kāi)始到2020年9月30日，在全國(guó)范圍內(nèi)一共成立了7227家小額貸款公司，小額信貸行業(yè)的從業(yè)人員有74456人。張丹丹[2]指出我國(guó)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況非常重視，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出臺(tái)了一系列的政策優(yōu)惠。由于政策的支持，小額貸款公司將農(nóng)民視為重點(diǎn)的服務(wù)對(duì)象，迎合市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。小額貸款公司不僅利用了自身?yè)碛械馁Y產(chǎn)，還集中了分散的小額資金，作為貸款業(yè)務(wù)的資金來(lái)源提供給有貸款需要的客戶(hù)，為農(nóng)民等低收入的個(gè)體提供貸款服務(wù)，解決這一部分收入低、資金來(lái)源渠道窄的群體貸款困難的問(wèn)題，讓這些低收入群體有資金和能力參與其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，獲得更高收入來(lái)積累財(cái)富，改變這一群體收入低，生活水平不高的現(xiàn)狀，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。揚(yáng)州S農(nóng)村小額貸款股份有限公司出現(xiàn)的問(wèn)題具有普遍性，其他小額信貸公司大多也都存在這些問(wèn)題，本文針對(duì)S農(nóng)村小額貸款公司的所做分析對(duì)于整個(gè)小額信貸行業(yè)都具有一定的參考價(jià)值，在某種意義上來(lái)說(shuō)能夠促進(jìn)整個(gè)小額信貸行業(yè)的發(fā)展。默罕默德?尤努斯[3]堅(jiān)定不移地相信向低收入人群提供小額貸款服務(wù)，是幫助這些低收入群體脫離貧困的有效方法。小額貸款可以給貧困者提供資金來(lái)源，增加收入和可用資金，提高資金使用效率，推動(dòng)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。他創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行證明了向收入水平低的人群提供貸款可以推動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，消除貧困。小額貸款公司是一種新興的貸款機(jī)構(gòu)，可以為農(nóng)民和生產(chǎn)規(guī)模小的企業(yè)提供資金上的幫助，給其參與其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)增加收入的機(jī)會(huì)，提高農(nóng)民等低收入群體的收入水平和降低小規(guī)模生產(chǎn)企業(yè)的融資難度，對(duì)于促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能夠起到積極的作用。研究分析和解決小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題，可以推動(dòng)小額信貸行業(yè)總體進(jìn)步，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系更加完善，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文采用以下幾種方法對(duì)于揚(yáng)州S農(nóng)村小額貸款公司進(jìn)行研究：文獻(xiàn)研究法：本論文通過(guò)學(xué)校電子圖書(shū)館，中國(guó)知網(wǎng)，WebofScience等電子資源收集相關(guān)論文文獻(xiàn)資料，并且進(jìn)行分類(lèi)和整理，發(fā)現(xiàn)S小額貸款公司發(fā)展中存在的問(wèn)題；案例分析法：通過(guò)對(duì)于揚(yáng)州S小額貸款股份有限公司發(fā)展中存在的一系列問(wèn)題進(jìn)行分析，提出針對(duì)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略，促進(jìn)S小額貸款公司發(fā)展；理論研究法：通過(guò)對(duì)于大學(xué)期間學(xué)習(xí)的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行再次學(xué)習(xí)和鞏固，增加對(duì)于相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)的掌握程度，再對(duì)S小額貸款公司進(jìn)行研究和分析；定量研究法：全面搜集小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)情況資料，對(duì)S小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)性數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)際的分析，為提出公司存在的問(wèn)題的解決策略提供相關(guān)依據(jù)。本文存在的不足是S農(nóng)村小額貸款公司近幾年才上市，樣本的數(shù)據(jù)不多，且研究的樣本僅限于S小額貸款公司，對(duì)其他小額貸款公司雖然也有一定的借鑒意義，但是不能完全為其他小額貸款公司的發(fā)展提供參考。第1章S農(nóng)村小額貸款股份有限公司發(fā)展現(xiàn)狀1.1S農(nóng)村小額貸款股份有限公司基本情況1.1.1公司簡(jiǎn)介揚(yáng)州市廣陵區(qū)S農(nóng)村小額貸款股份有限公司成立于2008年，注冊(cè)資本60000萬(wàn)元，調(diào)查顯示2019年12月31日為止共有26名工作人員，是江蘇省人民政府金融工作辦公室批準(zhǔn)的揚(yáng)州第一家農(nóng)村小額貸款公司。S農(nóng)村小額貸款公司根據(jù)2012年的財(cái)務(wù)報(bào)表資產(chǎn)凈值作出的資產(chǎn)評(píng)估結(jié)果人民幣300.48百萬(wàn)元，按每股人民幣1元的面值向S農(nóng)村小額貸款公司的股東發(fā)行260百萬(wàn)股股份。S農(nóng)村小額貸款公司具有經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)管理團(tuán)隊(duì)，公司大部分高級(jí)管理層團(tuán)隊(duì)成員在銀行業(yè)、內(nèi)部控制及會(huì)計(jì)等金融領(lǐng)域從業(yè)超過(guò)了八年，部分高級(jí)管理層亦曾于國(guó)內(nèi)或跨國(guó)著名企業(yè)金融機(jī)構(gòu)及審計(jì)事務(wù)所工作。公司采納工資績(jī)效管理辦法，以績(jī)效及客戶(hù)經(jīng)理管理信貸風(fēng)險(xiǎn)能力作為指標(biāo)，從而激勵(lì)客戶(hù)經(jīng)理向客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及審慎管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。1.1.2組織架構(gòu)圖1.1S農(nóng)村小額貸款公司組織架構(gòu)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：S農(nóng)村小額貸款公司2019年年報(bào)S農(nóng)村小額貸款公司的組織架構(gòu)可以分為管理決策部門(mén)和執(zhí)行部門(mén)兩大部門(mén)。管理決策部門(mén)有股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)、總經(jīng)理、貸款審核委員會(huì)；執(zhí)行部門(mén)有客戶(hù)一部、客戶(hù)二部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、法務(wù)部、財(cái)務(wù)部、綜合部。董事會(huì)設(shè)有執(zhí)行董事兩人，非執(zhí)行董事兩人，獨(dú)立非執(zhí)行董事三人。監(jiān)事會(huì)設(shè)有三名監(jiān)事人員。1.2S農(nóng)村小額貸款股份有限公司營(yíng)運(yùn)能力1.2.1運(yùn)營(yíng)情況表1.12016末至2019年末S小額貸款公司業(yè)務(wù)情況2016年末2017年末2018年末2019年末經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)利息收入（千元）74，49591,338108,333104,156年內(nèi)溢利（千元）40,48145,83468,75550,119每股基本盈利（千元）0.090.080.110.08財(cái)務(wù)狀況銀行結(jié)余及現(xiàn)金（千元）應(yīng)收貸款（千元）總資產(chǎn)（千元）凈資產(chǎn)（千元）3,55310,579580，544787,399597,951804,692580,783790,5564,337814,276600,000811,3113,779862,692600,000861,430數(shù)據(jù)來(lái)源：S農(nóng)村小額貸款公司2016年-2019年年報(bào)截止至2019年12月31日，S小額貸款公司持續(xù)追求業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，鞏固市場(chǎng)地位，獲得利息收入約104156萬(wàn)元人民幣，比截止至2018年12月31日的10833萬(wàn)元人民幣的利息收入減少了約3.9%；S小額貸款公司對(duì)客戶(hù)收取的實(shí)際利率和應(yīng)收貸款的每日結(jié)余會(huì)對(duì)公司貸款的利息收入產(chǎn)生影響，由于公司收取的實(shí)際利率從2018年12月的13.2%下降至2019年12月的12.0%，所以2019年的利息收入比2018年的利息收入要少。截至2019年12月31日S小額貸款公司的稅后溢利是5012萬(wàn)元人民幣，比截至2018年12月31日的稅后溢利6876萬(wàn)元人民幣下降了27.1%，是因?yàn)闇p值虧損補(bǔ)發(fā)計(jì)提還有S農(nóng)村小額貸款公司從香港聯(lián)合交易所有限公司GEM轉(zhuǎn)板上市的花銷(xiāo)增加。減值虧損補(bǔ)發(fā)計(jì)提從2018年的約300萬(wàn)元增加到2019年約1180萬(wàn)元，原因是公司2019年的減值貸款比2018年增加了1820萬(wàn)元人民幣；相關(guān)的利息開(kāi)支也從2018年的0元人民幣，增至2019年的283127元人民幣。由于S農(nóng)村小額貸款公司利用前幾年產(chǎn)生的凈利潤(rùn)來(lái)擴(kuò)大公司的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，公司2019年12月31日的未償還貸款結(jié)余大約是90162萬(wàn)元人民幣，比2018年的未償還貸款結(jié)余為84150萬(wàn)元人民幣增加了約7.1%。截止至2019年12月31日，S小額貸款公司的總資產(chǎn)為88100萬(wàn)元人民幣，資產(chǎn)凈值為86140萬(wàn)元人民幣，較2018年82750萬(wàn)元人民幣的總資產(chǎn)和81130萬(wàn)元人民幣的資產(chǎn)凈值分別增加了6.5%和6.2%。1.2.2客戶(hù)數(shù)目表1.22016年末至2019年末S小額貸款公司發(fā)放貸款客戶(hù)數(shù)目年份中小企業(yè)及小微企業(yè)個(gè)體工商戶(hù)合計(jì)2016年263553812017年2018年2019年392818459485508498513526數(shù)據(jù)來(lái)源：S農(nóng)村小額貸款公司2016年-2019年年報(bào)S小額貸款公司擁有相對(duì)廣泛的客戶(hù)群體，公司主要是為揚(yáng)州市當(dāng)?shù)氐膫€(gè)體工商戶(hù)和生產(chǎn)規(guī)模不大的企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。S農(nóng)村小額貸款公司在各行各業(yè)都擁有客戶(hù)群體，客戶(hù)從事的行業(yè)分布范圍較廣；該公司認(rèn)為客戶(hù)分布在不同的行業(yè)且業(yè)務(wù)的形式多樣化，再加上每筆貸款額度低，能夠有效地降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)集中度，同時(shí)對(duì)于同行業(yè)的周期性業(yè)務(wù)及經(jīng)濟(jì)周期也能有效的應(yīng)對(duì)。從2019年1月1日起，截止到2019年12月31日，S農(nóng)村小額貸款公司總共面向526名客戶(hù)售出貸款，其中貸款對(duì)象是中小企業(yè)及小微企業(yè)的客戶(hù)數(shù)目是18名，占總客戶(hù)數(shù)目的3.4%，貸款對(duì)象為個(gè)體工商戶(hù)的客戶(hù)數(shù)目是508名，占總客戶(hù)數(shù)目的96.6%。1.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)由于小額貸款公司的主要服務(wù)人群的收入較低的貧困者和規(guī)模較小的中小企業(yè)，這些群體的貸款償還能力低，所以小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的。JohnPaul[4]認(rèn)為小額貸款公司通過(guò)一些合適的方法可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如借鑒其他借貸風(fēng)險(xiǎn)比較低的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)，可以將借貸的風(fēng)險(xiǎn)保持在一個(gè)合理可控的范圍內(nèi)。StefanStaschen[5]認(rèn)為，進(jìn)行不同經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，要依據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)實(shí)施有效控制風(fēng)險(xiǎn)的手段和辦法，小額貸款公司可以參照銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法來(lái)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理。S小額貸款公司系統(tǒng)已遵守企業(yè)管治守則成立風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。公司的管理層應(yīng)該負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、運(yùn)行和督查管控有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。董事會(huì)持續(xù)履行監(jiān)管該系統(tǒng)的職責(zé)，通過(guò)內(nèi)部審核部及審核委員會(huì)進(jìn)行的審核，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)有效且充足，但是設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的目的是管理而不是妨礙業(yè)務(wù)目標(biāo)達(dá)成的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并且只能為重大錯(cuò)誤陳述或者虧損提供合理而不是絕對(duì)的保證。S小額貸款公司采用的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能夠有效的監(jiān)測(cè)管理公司業(yè)務(wù)和營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括以下三個(gè)階段。第一是識(shí)別，系統(tǒng)要能夠有效的識(shí)別公司要實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)目標(biāo)。第二是評(píng)估，快速精確的判斷產(chǎn)生有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的可能性和風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后會(huì)帶來(lái)哪些影響，并且估計(jì)可能的風(fēng)險(xiǎn)組合。第三是管理，防患于未然，模擬風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的情況實(shí)行相應(yīng)措施，確保公司能在有效的應(yīng)對(duì)措施下持續(xù)健康發(fā)展，并且董事會(huì)持續(xù)監(jiān)管相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。1.3S農(nóng)村小額貸款股份有限公司資產(chǎn)狀況1.3.1現(xiàn)金流量圖1.22016年-2019年S農(nóng)村小額貸款公司現(xiàn)金流量表數(shù)據(jù)來(lái)源：S農(nóng)村小額貸款公司2016年-2019年年報(bào)從圖1.2中可以看到2016年到2019年S農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的現(xiàn)金流量分別為60009454、160284337、43912836、2350088元人民幣，除2017年有上升趨勢(shì)外，均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，且下降幅度不斷增加；2016年到2019年投資活動(dòng)中使用的現(xiàn)金流量分別為29812、1529830、2140815、1976136元人民幣，2019年略有下降外，總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)；2016年到2019年籌資活動(dòng)中使用的現(xiàn)金流量分別為56844334、168904259、48013280、931932元人民幣，除2017年有所上升外，均呈現(xiàn)大幅度下降趨勢(shì)。從圖中可以看出，S小額貸款公司2019年經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的現(xiàn)金流量和籌資活動(dòng)中產(chǎn)生的現(xiàn)金流量與其他年份相比，都呈現(xiàn)出大幅度下降趨勢(shì)。1.3.2財(cái)務(wù)狀況圖1.3S小額貸款公司財(cái)務(wù)狀況表數(shù)據(jù)來(lái)源：S農(nóng)村小額貸款公司2016年-2019年年報(bào)由圖可得2016年到2019年S農(nóng)村小額貸款公司的資產(chǎn)都遠(yuǎn)大于負(fù)債，分別為597950926、804692323、827457506和881004360元人民幣，呈逐年上升趨勢(shì)。2016年到2019年負(fù)債分別為17168006、14135952、16146427和19574036元人民幣，除2017年略有下降外均呈逐年上升趨勢(shì)。2016年到2019年權(quán)益分別為580782920、790556371、811311079和861430324元人民幣，呈逐年上升趨勢(shì)。1.3.3貸款資產(chǎn)質(zhì)量分析表1.32016末至2019年末S小額貸款公司貸款質(zhì)量情況2016年末2017年末2018年末2019年末保證貸款（人民幣千元）518,850764,616801,349857,534抵押貸款（人民幣千元）80,53147,35840,16744,081應(yīng)收貸款總額（人民幣千元）逾期貸款總額（人民幣千元）逾期貸款率599,381811,97410,06910,9891.7%1.4%841,51614,6941.7%901,61544,8485.0%數(shù)據(jù)來(lái)源：S農(nóng)村小額貸款公司2016年-2019年年報(bào)從表中可以看出，2016年逾期貸款總額為1007萬(wàn)元人民幣，逾期貸款率是1.7%。2017年逾期貸款總額大約為1099萬(wàn)元人民幣，逾期貸款率為1.4%；2017年貸款的逾期率要低于2016年貸款的逾期率，但是由于S農(nóng)村小額貸款公司的貸款規(guī)模總的來(lái)說(shuō)是擴(kuò)大的，所以貸款總數(shù)相應(yīng)來(lái)說(shuō)是增加的，所以S農(nóng)村小額貸款公司2017年的逾期貸款總額也相應(yīng)的比2016年的逾期貸款總額要多。2018年S農(nóng)村小額貸款公司的逾期貸款總額是1469萬(wàn)元人民幣，逾期貸款率為1.7%。2019年公司的逾期貸款總額則為4485萬(wàn)元人民幣，逾期貸款率大幅度上升為5.0%。按照五級(jí)分類(lèi)原則劃分2019年未償還貸款的話(huà)，正常類(lèi)未償還貸款約為85677萬(wàn)元，占總未償還貸款的95%；關(guān)注類(lèi)未償還貸款約為1514萬(wàn)元人民幣，占全部未償還貸款的1.7%；次級(jí)類(lèi)未償還貸款約為1249萬(wàn)元人民幣，占總未償還貸款余額的1.4%；可疑類(lèi)未償還貸款大約是973萬(wàn)元人民幣，占全部未償還貸款的1.1%；損失類(lèi)未償還貸款約為750萬(wàn)元，占總未償還貸款余額的0.8%。逾期貸款的總額不僅逐年上升，并且上升的幅度也是逐年遞增的；逾期貸款率總體上也是遞增的。1.3.4營(yíng)業(yè)收入圖1.4S小額貸款公司營(yíng)業(yè)收入情況數(shù)據(jù)來(lái)源：S農(nóng)村小額貸款公司2016年-2019年年報(bào)從圖1.4中可以看出，2016年到2019年S農(nóng)村小額貸款公司的主要收入是利息收入，分別為74494708、91337808、108332583、104156252元人民幣，除2019年略有下降外呈逐年上升趨勢(shì)。2016年到2019年其他收入分別是453284、2161792、2271534、1367943元人民幣，同樣除2019年外均呈逐年上升趨勢(shì)。S農(nóng)村小額貸款公司2016到2019年的收入總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。S農(nóng)村小額貸款2016年到2019年的行政開(kāi)支分別為453284、2161792、2271534和1367943元人民幣，同樣除2019年有所下降外呈總體上升趨勢(shì)。

第2章S農(nóng)村小額貸款股份有限公司存在的問(wèn)題及原因分析2.1S農(nóng)村小額貸款股份有限公司發(fā)展中存在的問(wèn)題2.1.1資金來(lái)源渠道窄張?zhí)扃骱屠顥頪6]認(rèn)為從2005我國(guó)第一家小額貸款公司成立開(kāi)始，小額信貸行業(yè)發(fā)展十分迅速，小額貸款已然成為我國(guó)農(nóng)業(yè)和生產(chǎn)規(guī)模小的企業(yè)的重要融資渠道，是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。小額貸款公司的融資渠道受到很多限制，所以小額貸款公司融資困難，小額信貸行業(yè)總體發(fā)展進(jìn)度遲緩，影響S小額貸款公司發(fā)展的腳步。對(duì)于S農(nóng)村小額貸款公司來(lái)說(shuō)，影響其發(fā)展水平的重要因素之一是資金的獲取能力。一旦資金的獲取渠道堵塞，公司未來(lái)的發(fā)展就會(huì)受到制約，發(fā)展出現(xiàn)停滯甚至是后退的現(xiàn)象。S農(nóng)村小額貸款公司的融資受到政策嚴(yán)格的制約，融資非常困難，而且S農(nóng)村小額貸款公司不能申請(qǐng)中國(guó)人民銀行的再貸款還有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的再貸款來(lái)補(bǔ)充資金，讓S農(nóng)村小額貸款公司的資金獲取難度大幅度上升。資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題嚴(yán)重限制了S農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展。2.1.2貸款產(chǎn)品種類(lèi)單一通過(guò)對(duì)于S農(nóng)村小額貸款公司的深入研究，發(fā)現(xiàn)S小額貸款公司的業(yè)務(wù)和服務(wù)都是按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)開(kāi)展的，沒(méi)有按照市場(chǎng)和客戶(hù)需求開(kāi)發(fā)新的的產(chǎn)品和服務(wù)。用S小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)為例，公司的貸款產(chǎn)品種類(lèi)少，只有擔(dān)保貸款這一貸款種類(lèi)。從公司2016年、2017年、2018年、2019年的貸款中看到，全部貸款分別為59938萬(wàn)元、81197萬(wàn)元、84152萬(wàn)元、90162萬(wàn)元，保證貸款分別有51885萬(wàn)元、76462萬(wàn)元、80135萬(wàn)元、85753萬(wàn)元，分別占全部貸款的86.6%、94.2%、95.2%、95.1%，抵押貸款分別有有8053萬(wàn)元、4736萬(wàn)元、4017萬(wàn)元、4255萬(wàn)元，分別占全部貸款的13.4%、5.8%、4.8%、4.9%，由此可知，在S小額公司的貸款業(yè)務(wù)中，比重最大的貸款業(yè)務(wù)是保證貸款。S小額貸款公司只經(jīng)營(yíng)了擔(dān)保貸款這一傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品，沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)需求進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)造出適合該公司發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)。雖然傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品可以規(guī)避某些潛在風(fēng)險(xiǎn)，但是也失去了開(kāi)展優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的機(jī)會(huì)，獲得的利息收入低，對(duì)公司發(fā)展產(chǎn)生不利影響。2.1.3額度高的單筆貸款占比大JohannaK[7]認(rèn)為一般情況下小額貸款公司都會(huì)對(duì)外宣稱(chēng)公司主要為中小微企業(yè)和中低收入人群提供貸款服務(wù)，解決這些收入低，融資渠道窄的群體的資金需求問(wèn)題。但是實(shí)際上小額貸款公司的業(yè)務(wù)重點(diǎn)服務(wù)于在單筆貸款數(shù)目較大貸款對(duì)象，這樣可以通過(guò)較小的貸款成本獲得較大的收益，有利于公司發(fā)展。S小額貸款公司的注冊(cè)資金為60000萬(wàn)元，嚴(yán)格按照小額貸款協(xié)會(huì)單筆貸款數(shù)目必須小于或等于公司注冊(cè)資本金的5%的規(guī)定來(lái)提供小額貸款服務(wù)。但是S小額貸款公司2016年、2017年、2018年、2019年的單筆貸款數(shù)額在200萬(wàn)元以上300萬(wàn)元以下在全部貸款中的占比分別為25.8%、47.8%、46.2%、53.9%，單筆貸款在50萬(wàn)元以下的在全部貸款中的占比僅為3.2%、3.6%、3.4%、3.9%。由此可知，S小額貸款公司的單筆貸款額度比較高，雖然高的單筆貸款數(shù)額能夠?yàn)楣編?lái)更高的收益，但是風(fēng)險(xiǎn)集中度也高，會(huì)帶來(lái)更高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。高陽(yáng)[8]認(rèn)為國(guó)家設(shè)立小額貸款公司試點(diǎn)的主要目的是滿(mǎn)足低收入人群對(duì)于資金的需求，幫扶貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是一種具有普惠金融性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。但小額貸款公司實(shí)際上是一種商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，其目的不是扶貧而是盈利，所以小額貸款公司更傾向?yàn)榕c單筆貸款金額較大的貸款對(duì)象提供貸款服務(wù)，這與國(guó)家設(shè)立小額貸款公司試點(diǎn)的初衷相悖，不利于小額貸款公司發(fā)揮社會(huì)效益的作用。2.1.4缺乏業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才圖2.1S小額貸款公司員工團(tuán)隊(duì)圖數(shù)據(jù)來(lái)源：S農(nóng)村小額貸款公司2019年年報(bào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中開(kāi)展的業(yè)務(wù)質(zhì)量高低，通常取決于企業(yè)員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)水平和管理層管理水平的高低。小額貸款公司的從業(yè)人員應(yīng)該具備金融領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)，保證小額貸款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量開(kāi)展；同時(shí)小額貸款公司的從業(yè)人員還要具備客戶(hù)資產(chǎn)的評(píng)估能力，在提供小額貸款服務(wù)時(shí)能準(zhǔn)確判斷客戶(hù)的資產(chǎn)抵押價(jià)值和還款能力。S小額貸款公司目前共有員工26人，其中具有本科學(xué)歷的員工有14人，占全體員工數(shù)的54%；大專(zhuān)學(xué)歷的員工有5人，占全體員工數(shù)的19%；大專(zhuān)以下學(xué)歷的員工有7人，占全體員工數(shù)的27%。且30歲以下的員工有10人，30到35歲的員工有9人。S小額貸款公司從業(yè)人員大多較為年輕，雖然有54%的員工具有本科學(xué)歷，但是仍不具備小額貸款公司發(fā)展所需要的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，使得公司開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)經(jīng)驗(yàn)不足，S小額貸款公司發(fā)展受限。2.2S農(nóng)村小額貸款股份有限公司發(fā)展中存在問(wèn)題的原因分析2.2.1S農(nóng)村小額貸款股份有限公司資金來(lái)源受到只貸不存政策限制小額貸款公司受到只能發(fā)放貸款，不能為客戶(hù)提供存款服務(wù)的政策限制，使得小額貸款公司資金獲取難度大，融資困難。國(guó)家為了促進(jìn)小額貸款公司更好的發(fā)展，出臺(tái)了許多相關(guān)優(yōu)惠政策支持小額貸款公司與商業(yè)銀行展開(kāi)業(yè)務(wù)合作，雙方互利共贏(yíng)，不僅拓寬了小額貸款公司的融資渠道，商業(yè)銀行也能因此得利。但是大部分銀行不愿意與小額貸款公司合作，為其提供貸款。原因是小額貸款公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高，銀行不愿意冒險(xiǎn)。就算銀行同意為小額貸款公司發(fā)放貸款，實(shí)行同業(yè)拆借利率的難度很大，小額貸款公司很難以此作為融資渠道。2.2.2S農(nóng)村小額貸款股份有限公司缺乏創(chuàng)新意識(shí)ChaoDijia和SuWeidong[9]的觀(guān)點(diǎn)是，我國(guó)小額貸款公司在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有突出貢獻(xiàn)。在微觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，小額貸款公司抓住機(jī)遇的同時(shí)也面臨著新的挑戰(zhàn)，只有不斷的創(chuàng)新，小額貸款公司才能擁有廣闊的發(fā)展前景。企業(yè)是否能夠持續(xù)健康的發(fā)展，最重要的因素是企業(yè)是否具備高的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。對(duì)于創(chuàng)新能力強(qiáng)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新能力帶來(lái)合理的資源配置可以提高企業(yè)的生產(chǎn)水平和管理能力，從而提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，讓企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有進(jìn)一步發(fā)展的空間。S小額貸款公司的貸款方式只有擔(dān)保貸款這一傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品，公司沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)需求和客戶(hù)需要以及自身具有的優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)有利于公司發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)。主要原因是公司不具備產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力，沒(méi)有設(shè)置新產(chǎn)品的研發(fā)部門(mén)。雖然S小額貸款公司有一些員工擁有銀行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但是這些員工也僅僅只是執(zhí)行小額貸款業(yè)務(wù)，不參與貸款產(chǎn)品的研發(fā)。S小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)形式單一除了有降低公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，公司營(yíng)業(yè)收入低的缺點(diǎn)外，還存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦有相同類(lèi)型的貸款風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模發(fā)生，公司發(fā)放的貸款就有無(wú)法回收的可能，這會(huì)導(dǎo)致公司的資金鏈斷裂，給公司的發(fā)展造成極大的阻礙。2.2.3S農(nóng)村小額貸款股份有限公司市場(chǎng)定位不明確S農(nóng)村小額貸款公司公司的單筆貸款數(shù)目大的貸款超過(guò)了貸款總量的一半，而單筆單款數(shù)額小的貸款只占據(jù)公司貸款總量的很小一部分，使得公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)增加了，沒(méi)有嚴(yán)格遵照小額、分散的原則來(lái)為貸款對(duì)象提供貸款服。張寧[10]認(rèn)為，小額貸款公司的法律定位不明確使得投資人對(duì)小額貸款公司發(fā)展前景不看好，繼而放棄對(duì)于小額貸款公司的投資，公司融資困難就會(huì)出現(xiàn)危機(jī)感，不可避免的會(huì)追求更高的收益來(lái)維持公司自身的正常發(fā)展。小額貸款公司為了獲得更高的貸款業(yè)務(wù)收益，節(jié)約對(duì)貸款對(duì)象的收入、貸款信用等級(jí)以及還款能力的調(diào)查成本和為保證貸款順利回收花費(fèi)的資金，更愿意為那些單筆貸款數(shù)目大，還款能力更強(qiáng)的客戶(hù)提供貸款服務(wù)，但這樣也使得貸款的風(fēng)險(xiǎn)高度集中，公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大，甚至有發(fā)生某一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)而導(dǎo)致公司發(fā)展停滯的可能，不利于公司健康的可持續(xù)的發(fā)展。2.2.4S農(nóng)村小額貸款股份有限公司缺乏對(duì)專(zhuān)業(yè)人才的吸引力大多數(shù)小額貸款公司的員工都不具備公司所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)或是技能，小額貸款公司的發(fā)展受到員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)低的制約。S農(nóng)村小額貸款公司員工專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高的主要原因是公司缺乏對(duì)于擁有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才的吸引力，員工不具備相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)可能會(huì)錯(cuò)誤地對(duì)貸款對(duì)象的資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估，增加貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，給公司帶來(lái)?yè)p失。S農(nóng)村小額貸款公司的法律地位定義是模糊的，社會(huì)認(rèn)可度不高，專(zhuān)業(yè)人才對(duì)公司的發(fā)展前景有所懷疑，不愿意到公司任職。另一方面的原因是相對(duì)于商業(yè)銀行高的營(yíng)業(yè)收益來(lái)說(shuō)，S農(nóng)村小額貸款公司的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)低，無(wú)法給具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能的人才提供理想的薪酬待遇，公司難以留住理想的專(zhuān)業(yè)人才。第3章促進(jìn)S農(nóng)村小額貸款股份有限公司發(fā)展的對(duì)策3.1拓寬小額貸款公司的融資渠道3.1.1成立小額貸款基金和資產(chǎn)證券化融資江蘇省省內(nèi)的所有小額貸款公司可以共同成立小額貸款基金，S農(nóng)村小額貸款公司與商業(yè)銀行聯(lián)系，爭(zhēng)取獲得銀行的資金支持作為小額貸款基金的資金來(lái)源渠道，再用籌集的小額貸款基金為資金周轉(zhuǎn)困難的小額貸款公司以較低的利率提供貸款，可以解決小額貸款公司資金流動(dòng)性短缺的問(wèn)題，拓寬S小額貸款公司的融資渠道。S小額貸款公司還可以參考某些小額貸款公司資產(chǎn)證券化融資的做法，向某些金融機(jī)構(gòu)發(fā)放自己的小額貸款資產(chǎn)，讓這些金融機(jī)構(gòu)將公司證券化了的小額貸款資產(chǎn)投放到市場(chǎng)上進(jìn)行金融交易，將獲得交收益作為維持公司發(fā)展的資金，使S小額貸款公司獲得新的資金支持，豐富了公司的資金來(lái)源渠道。3.1.2吸收民間資本民間資本是不屬于任何金融機(jī)構(gòu)的一種分散的資本金，可以對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生很大的影響。如果S農(nóng)村小額貸款公司能夠開(kāi)發(fā)出吸引民間資本的貸款產(chǎn)品集中并且合理利用民間資本，可以有效的解決S農(nóng)村小額貸公司融資渠道窄，融資困難的問(wèn)題，為公司的發(fā)展需要提供充足的資金。利用民間資本不僅有利于S農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展，對(duì)于民間資本來(lái)說(shuō)，也增加了其服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的機(jī)會(huì)，讓民間資本的價(jià)值有發(fā)揮的空間，是一件雙贏(yíng)的事情。要想充分利用民間資本，S農(nóng)村小額貸款公司就必須對(duì)民間資本有深入的了解，能夠分析民間資本的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況，在確保能夠控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下滿(mǎn)足公司對(duì)于吸收民間資本來(lái)拓寬融資渠道的需求。3.2創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)矯玉潔[11]認(rèn)為小額貸款行業(yè)的發(fā)展情況與實(shí)體經(jīng)濟(jì)狀況有密切的關(guān)系。這幾年宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)疲態(tài)，小額貸款行業(yè)發(fā)展情況也不容樂(lè)觀(guān)。小額貸款公司可以利用自身優(yōu)勢(shì)形成獨(dú)特的企業(yè)文化，來(lái)增加小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展。S農(nóng)村小額貸款公司應(yīng)該不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品和提高服務(wù)質(zhì)量，提高客戶(hù)對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的滿(mǎn)意度，留住客戶(hù)資源。S農(nóng)村小額貸款公司可以設(shè)立產(chǎn)品的研發(fā)部門(mén)，根據(jù)自身特點(diǎn)和客戶(hù)要求開(kāi)發(fā)出新的貸款產(chǎn)品和服務(wù)，例如提供貸款咨詢(xún)和擔(dān)保業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)網(wǎng)上代收付業(yè)務(wù)、開(kāi)展委托貸款業(yè)務(wù)等，迎合市場(chǎng)的需要進(jìn)行創(chuàng)新，保證公司的可持續(xù)發(fā)展。3.2.1提供貸款咨詢(xún)和擔(dān)保服務(wù)S農(nóng)村小額貸款公司可以為那些經(jīng)過(guò)貸前資產(chǎn)抵押價(jià)值、還款能力以及信用等級(jí)調(diào)查符合貸款條件，卻因?yàn)楣咀陨碣Y金周轉(zhuǎn)不開(kāi)而無(wú)法發(fā)放貸款的貸款對(duì)象提供咨詢(xún)和擔(dān)保的服務(wù)。公司向這些貸款對(duì)象介紹推薦商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，并在這些貸款對(duì)象通過(guò)銀行的貸款審核辦理貸款手續(xù)時(shí)，為這些客戶(hù)向銀行貸款提供擔(dān)保服務(wù)，在客戶(hù)順利獲得銀行發(fā)放的貸款后收取咨詢(xún)和擔(dān)保的費(fèi)用。這樣既解決了公司因?yàn)橘Y金不足而無(wú)法向客戶(hù)發(fā)放貸款的難題，同時(shí)也解決客戶(hù)的貸款需求，留住了客戶(hù)資源，不至于讓這部分客戶(hù)成為其他小額貸款公司的長(zhǎng)期合作對(duì)象，提高了S農(nóng)村小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)力。3.2.2開(kāi)發(fā)網(wǎng)上代收付業(yè)務(wù)和開(kāi)展委托貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)上代收付業(yè)務(wù)是指利用互聯(lián)網(wǎng)向中國(guó)銀聯(lián)發(fā)送信息向交易前綁定的銀行卡獲取或是發(fā)放資金的操作系統(tǒng)。網(wǎng)上代收付業(yè)務(wù)可以簡(jiǎn)化貸款業(yè)務(wù)中還款付息的流程，貸款對(duì)象只要向小額貸款公司提供一張指定銀行的銀行卡并進(jìn)行綁定，就可以通過(guò)網(wǎng)上銀行自動(dòng)繳納需要向小額貸款公司支付的還款金額。S農(nóng)村小額貸款公司開(kāi)發(fā)網(wǎng)上代收付業(yè)務(wù)不僅可以簡(jiǎn)化貸款對(duì)象的還款流程，還能解決客戶(hù)粗心而造成的還款延遲問(wèn)題或遺漏的問(wèn)題，提高貸款回收率。委托貸款業(yè)務(wù)是指擁有可用資金的委托人向小額貸款公司提出申請(qǐng)，通過(guò)小額貸款公司為貸款對(duì)象提供貸款服務(wù)的業(yè)務(wù)。小額貸款公司先審核貸款的申請(qǐng)對(duì)象是否具備申請(qǐng)貸款的資質(zhì)，貸款申請(qǐng)對(duì)象通過(guò)審核后再發(fā)放委托人提供的貸款，小額貸款公司在貸款到期后需要幫助委托人收回發(fā)放的貸款，并按照貸款的數(shù)目的一定比例收取委托費(fèi)用。S農(nóng)村小額貸款公司可以參照開(kāi)展委托貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的企業(yè)的業(yè)務(wù)形式，提供委托貸款業(yè)務(wù)服務(wù)。3.3建立完善的內(nèi)部管理機(jī)制，明確公司市場(chǎng)定位3.3.1建立完善的公司管理制度S農(nóng)村小額貸款公司需要建立完善的內(nèi)部管理制度來(lái)規(guī)避貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提升公司的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保證公司的可持續(xù)健康發(fā)展。S農(nóng)村小額貸款公司應(yīng)該根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)屬性，訂立適合公司長(zhǎng)期發(fā)展的制度條例，賦予管理部門(mén)相應(yīng)的管理權(quán)力，給予執(zhí)行部門(mén)相應(yīng)的執(zhí)行自由，讓各個(gè)部門(mén)有實(shí)際的權(quán)力來(lái)履行承擔(dān)的責(zé)任。公司的發(fā)展情況取決于全體員工的努力，與每個(gè)職員、每個(gè)部門(mén)的工作成果息息相關(guān)，完善的管理制度的建立，使各部門(mén)的設(shè)立不再流于形式，而是切實(shí)的擔(dān)負(fù)相應(yīng)的職責(zé)，為S農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為公司的發(fā)展進(jìn)步提供了空間。3.3.2加強(qiáng)貸款的監(jiān)管S農(nóng)村小額貸款公司在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)前，相關(guān)工作人員要嚴(yán)格按照公司發(fā)放貸款的規(guī)定審核貸款對(duì)象，對(duì)于客戶(hù)的情況要進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，準(zhǔn)確客觀(guān)的評(píng)估客戶(hù)的資產(chǎn)抵押價(jià)值、客戶(hù)的貸款信用等級(jí)以及客戶(hù)的還款能力；此外，還要分析客戶(hù)貸款用途的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的貸款不予批準(zhǔn)。爭(zhēng)取做到每一筆貸款都進(jìn)行深入的貸前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，降低公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的員工要跟蹤監(jiān)測(cè)每一筆貸款的實(shí)際使用情況，一旦出現(xiàn)貸款可能無(wú)法收回情況要上報(bào)給公司，讓公司及時(shí)處理降低損失。3.4強(qiáng)化人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)3.4.1完善薪酬激勵(lì)制度S農(nóng)村小額貸款公司應(yīng)該完善薪酬激勵(lì)制度來(lái)吸引擁有高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，公司可以采取每個(gè)月給員工發(fā)放交通補(bǔ)貼、住房補(bǔ)貼，節(jié)假日時(shí)給員工發(fā)福利例如禮品或是獎(jiǎng)金等等方式表達(dá)對(duì)員工的關(guān)懷，使員工感到溫暖，繼而提高員工工作的積極性，使得公司能夠快速穩(wěn)步發(fā)展。公司可以底薪來(lái)增加公司吸引力，留住具有高水平專(zhuān)業(yè)技能的員工；對(duì)于員工的獎(jiǎng)金績(jī)效，則可以采取公平公正、按勞分配的原則，用自評(píng)和互評(píng)的方式來(lái)決定員工月度或者年度的獎(jiǎng)金和績(jī)效，給予額外的獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)績(jī)排名靠前的員工。勞有所得的工作制度可以充分激發(fā)員工的工作熱情，提高員工的工作效率，增加公司的經(jīng)營(yíng)收入，進(jìn)而提升S農(nóng)村小額貸款公司在金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。3.4.2重視對(duì)員工專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能的培訓(xùn)S農(nóng)村小額貸款公司不但要重視專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)，還要重視對(duì)于公司原有的員工的專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能的培養(yǎng)。公司可以建立一套員工培訓(xùn)制度，提高員工職業(yè)素質(zhì)。每個(gè)在崗員工每三年必須參加一次該崗位的技能培訓(xùn)，了解和熟悉新的經(jīng)濟(jì)政策以及金融市場(chǎng)發(fā)展的形勢(shì)，以便更好的開(kāi)展業(yè)務(wù)工作。公司可以采取交流大會(huì)的形式來(lái)檢驗(yàn)員工的學(xué)習(xí)成果，分享各個(gè)員工的學(xué)習(xí)心得，用專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能的考核作為員工的晉升渠道，提高員工學(xué)習(xí)的積極性。員工擁有專(zhuān)業(yè)的知識(shí)技能，可以提升公司提供的小額貸款有關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，從而提高對(duì)客戶(hù)的吸引力，增