【數(shù)字普惠金融對居民消費水平的影響文獻綜述3000字】

數(shù)字普惠金融對居民消費水平的影響國內(nèi)外文獻綜述普惠金融致力于農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、微小企業(yè)等社會各層次主體，從首次提出發(fā)展到如今，其成效已十分明顯。數(shù)字經(jīng)濟催生新業(yè)態(tài)、激發(fā)新模式，同時信用體系進一步完善，數(shù)字普惠金融便應運而生，這是一種高效率、低成本的新形勢。數(shù)字普惠金融涵蓋范圍廣，將科技融入進入金融，大幅地降低了金融的交易成本和微小個體進入金融服務(wù)的門檻，具體方式涵蓋了小微信貸、消費信貸、移動支付等方式。但是目前，數(shù)字普惠金融在中國仍是一種新型模式，關(guān)于它的研究還不夠豐富及深入。聯(lián)合國于2005年首次提出普惠金融，幫助低收入人群改善他們的福利，減少收入不平等，通過金融渠道減輕貧困（Jin，2017)[1]。普惠金融有效地緩解了城鄉(xiāng)收入差距(Neaime&Gaysset,2018[2];Tchamyou,Erreygers,&Cassimon,2019)[3].普惠金融可以對低收入群體增加未來儲蓄的可能性，幫助建立穩(wěn)定的個人理財習慣(Han和Melecky,2013)[4]。同時普惠金融有利于加強金融深化，促使銀行增加信貸投放力度，從而加速經(jīng)濟的增長(Mohan,2006)[5]。然而，2017年全球Findex數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)顯示，全世界約有17億人無法獲得正規(guī)金融服務(wù)，這限制了金融業(yè)的發(fā)展為窮人提供潛在的提升機會。低收入和提供金融服務(wù)相關(guān)成本限制了的普惠金融效率（Seven&Coskun，2016）[6]。在普惠金融剛開始發(fā)展的幾年中，也曾經(jīng)面臨如何平衡普惠的高效性和長期的可持續(xù)性的難題，金融行業(yè)引入了創(chuàng)新的數(shù)字技術(shù)（如信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計算），使普惠金融能夠惠及弱勢個人和家庭（MutungiMuhairwe，2018）[7]。超過40%的全球人口能夠接觸到互聯(lián)網(wǎng)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，即使在發(fā)展中國家最貧窮的20%人口中，也有70%的人曾接觸過移動電話（Yip等人，2007）[8]。數(shù)字普惠金融（DIF），利用數(shù)字金融科技和金融公司的演進，提供了一系列的金融服務(wù)以負擔得起和可持續(xù)的方式提供有限或無法獲得正規(guī)金融服務(wù)的人（Gomber、Koch和Siering，2017）[9]。數(shù)字金融將傳統(tǒng)商業(yè)模式中面對面的交易模式改變?yōu)椴挥门雒婢涂梢越灰椎木W(wǎng)上交易模式，與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，交易成本已經(jīng)大大降低了，交易效率也明顯提高（Zeng和Reinartz，2003）[10]。由互聯(lián)網(wǎng)提供商提供在線金融服務(wù)的服務(wù)公司迅速發(fā)展。中國的主要參與者，如阿里巴巴、騰訊和中國移動從正規(guī)的銀行業(yè)和金融業(yè)為那些曾經(jīng)被排除在外的人提供在線金融服務(wù)。首先，對于金融市場的微型主體來說，數(shù)字金融的發(fā)展降低了公眾和小型企業(yè)的金融交易成本，因此在很多情況下，電子金融是重要的發(fā)展手段，而基于現(xiàn)代信息技術(shù)的數(shù)字融資是改變商業(yè)模式的重要因素。（江小涓和羅立彬,2019）[11]。目前國內(nèi)關(guān)于數(shù)字普惠金融的研究多與收入、減貧效應相關(guān)。通過2015年數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)普惠金融可以降低農(nóng)村居民多維貧困以及多維貧困的脆弱性性，主要是通過促進農(nóng)村居民人力和物質(zhì)資本積累、以及促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展來實現(xiàn)的，并且對于不同類型的貧困其促進效果也不盡相同（張棟浩等2020）[12]?；诰┙蚣綌?shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，京津冀地區(qū)普惠金融居民比非普惠金融居民的收入差距高出全國同類收入差距21531元,而普惠金融政策覆蓋范圍越廣，不同層次家庭之間的收入差距越小,同時還可以增強居民金融發(fā)展的協(xié)調(diào)性,增進居民程度,促進京津冀共同繁榮（尹志超等2017）[13]。數(shù)字普惠金融的進步可以顯著縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，并且可以作為與城市化水平、對外開放程度等縮小城鄉(xiāng)居民收入的因素之一（宋曉玲，2017）[14]。2011-2015年各省市自治區(qū)的數(shù)據(jù)表明中國的數(shù)字普惠金融指數(shù)在地理上呈現(xiàn)由東至西遞減發(fā)展的整體趨勢,但部分城市出現(xiàn)例外情況（葛和平和朱卉雯，2018）[15]。實際上，除了作用于不同收入群體，數(shù)字普惠金融的另一重要作用對象是微小企業(yè)。數(shù)字普惠金融的地級市數(shù)據(jù)和微小企業(yè)的專利數(shù)顯示數(shù)字普惠金融的發(fā)展對技術(shù)創(chuàng)新具有顯著的正向影響（梁榜和張建華，2019）[16]。在西方經(jīng)濟學的消費理論基礎(chǔ)上，近幾十年來研究者們對影響居民消費的因素做出了各種分析。中國人均可支配收入和人均居民消費具有較高的相關(guān)性，1997年以來國內(nèi)人均消費水平持續(xù)低迷的原因是在國內(nèi)收入分配和再分配的過程中，政府占有的比例越累越大（方福前，2009）[17]。而制定并實施縮小收入差距的政策可以促進我國消費水平的提高（臧旭恒和張繼海，2005）[18]。根據(jù)家庭微觀調(diào)查數(shù)據(jù)的研究，房地產(chǎn)資產(chǎn)的增加可以明顯帶動家庭消費，但是現(xiàn)在中國的房價上漲對房地產(chǎn)資產(chǎn)的增加沒有積極的上升作用。（黃靜和屠梅曾，2009）[19]。財政支出對我國消費存在促進作用，在房價穩(wěn)定后，消費信貸對消費的作用特漸漸明顯起來（畢成，2020）[20]。在控制人均收入情況下，道路密度與私家車保有量正相關(guān)，進一步地，道路密度與居民消費中汽車消費甚至總消費顯著正相關(guān)（郭廣珍，2019）[21]。城市基礎(chǔ)設(shè)施對居民消費也有促進作用，交通和通訊兩者的交互作用對居民消費的影響屬于協(xié)同效應（張昊，2020）[22]。服務(wù)業(yè)發(fā)展成熟后對全民就業(yè)有積極影響，進而影響居民收入及消費水平，但是對農(nóng)村地區(qū)消費的促進效果不明顯（鄭宏丹，2020）[23]。近年來數(shù)字普惠金融對于居民的影響越來越大，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得金融的門檻降低，不同層次的群體都有可能接觸到數(shù)字普惠金融并且從中受益。數(shù)字普惠金融能通過緩解收入約束和流動性約束，以及平滑移動支付三種機制影響農(nóng)村居民消費，但各地區(qū)受影響程度存在異質(zhì)性（王剛貞和劉婷婷，2020）[24]。無論在靜態(tài)面板還是動態(tài)面板中,城鄉(xiāng)居民收入的差距與城鄉(xiāng)居民消費的差距呈現(xiàn)明顯的正相關(guān)關(guān)系;數(shù)字普惠金融可以明顯地推動縮小城鄉(xiāng)居民收入和消費差距。（呂雁琴和趙斌，2019）[25]。從2005年普惠金融第一次提出到現(xiàn)在，其在中國已經(jīng)經(jīng)歷了十余年的改進和變革。十余年間該領(lǐng)域?qū)W者對此進行了許多研究，也積累了許多理論證據(jù)和實證結(jié)果。近年來數(shù)字技術(shù)與普惠金融相互結(jié)合，國內(nèi)相關(guān)研究也蓬勃發(fā)展，中國數(shù)字普惠金融發(fā)展與城鄉(xiāng)居民消費的關(guān)系引起了部分學者的注意。然而，數(shù)字普惠金融對居民消費的影響的理論分析尚未形成系統(tǒng)，其中原因是發(fā)展仍然不夠成熟，所以很多結(jié)論也缺乏實證數(shù)據(jù)的支撐，對現(xiàn)實的指導意義比較勉強、薄弱，針對于上述所存在的問題便有了本論文研究的基點。參考文獻[1]Jin,D.(2017).TheInclusiveFinanceHaveEffectsonAlleviatingPoverty.OpenJournalofSocialSciences,5(03),233.[2]Neaime,S.,&Gaysset,I.(2018).FinancialinclusionandstabilityinMENA:Evidencefrompovertyandinequality.FinanceResearchLetters,24,230-237.[3]Tchamyou,V.S.,Erreygers,G.,&Cassimon,D.(2019).Inequality,ICTandfinancialaccessinAfrica.TechnologicalForecastingandSocialChange,139,169-184.[4]HanR,MeleckyM.Financialinclusionforfinancialstability:accesstobankdepositsandthegrowthofdepositsintheGlobalFinancialCrisis[J],PolicyResearchWorkingPaperSeries,2013.[5]MohanR.Economicgrowth,financialdeepening,andfinancialinclusion[J].DynamicsofIndianBanking:ViewsandVistas,2006:92-120.[6]Seven,U.,&Coskun,Y.(2016).Doesfinancialdevelopmentreduceincomeinequalityandpoverty?Evidencefromemergingcountries.EmergingMarketsReview,26,34-63.[7]MutungiMuhairwe,S.(2018).TheintroductionofIslamicbankinganditsprojectedimpactonfinancialinclusionandeconomicdevelopmentinUganda.UniversityofCapeTown.[8]Yip,W.,Subramanian,S.V.,Mitchell,A.D.,Lee,D.T.,Wang,J.,&Kawachi,I.(2007).Doessocialcapitalenhancehealthandwell-being?EvidencefromruralChina.Socialscience&medicine,64(1),35-49.[9]Gomber,P.,Koch,J.-A.,&Siering,M.(2017).DigitalFinanceandFinTech:currentresearchandfutureresearchdirections.JournalofBusinessEconomics,87(5),537-580.[10]ZengM.，ReinartzW.，2003，BeyondOnlineResearch:theRoadtoProfitability[J],CaliforniaManagementReview,45(2)，107~130.[11]江小涓、羅立彬:《網(wǎng)絡(luò)時代的服務(wù)全球化--新引擎、加速度和大國競爭力》[J]，《中國社會科學》2019年第2期。[12]張棟浩,尹志超,隋鈺冰.金融普惠可以提高減貧質(zhì)量嗎?——基于多維貧困的分析[J].南方經(jīng)濟,2020(10):56-75.[13]尹志超,楊陽,張?zhí)枟?金融普惠和京津冀居民收入差距——來自CHFS數(shù)據(jù)的證據(jù)[J].北京工商大學學報(社會科學版),2017,32(03):13-21.[14]宋曉玲.數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收入差距的實證檢驗[J].財經(jīng)科學,2017(06):14-25.[15]葛和平,朱卉雯.中國數(shù)字普惠金融的省域差異及影響因素研究[J].新金融,2018(02):47-53.[16]梁榜,張建華.數(shù)字普惠金融發(fā)展能激勵創(chuàng)新嗎?——來自中國城市和中小企業(yè)的證據(jù)[J].當代經(jīng)濟科學,2019,41(05):74-86.[17]方福前.中國居民消費需求不足原因研究——基于中國城鄉(xiāng)分省數(shù)據(jù)[J].中國社會科學,2009(02):68-82+205-206.[18]臧旭恒,張繼海.收入分配對中國城鎮(zhèn)居民消費需求影響的實證分析[J].經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理,2005(06):5-10.[19]黃靜,屠梅曾.房地產(chǎn)財富與消費:來自于家庭微觀調(diào)查數(shù)據(jù)的證據(jù)[J].管理世界,2009(07):35-45.[20]畢成.消費信貸、財政支出對城鎮(zhèn)居民消費的非線性影響研究——基于TVP-VAR模型[J].商業(yè)經(jīng)濟研究,2020(23):163-168.[21]郭廣珍,劉瑞國,黃宗曄.交通基礎(chǔ)設(shè)施影響消費的經(jīng)濟增長模型[J].經(jīng)濟研究,2019,54(