平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策

平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策摘要：本文主要是對(duì)我國(guó)目前銀行業(yè)開(kāi)展的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行研究分析，從而明確未來(lái)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向，對(duì)我國(guó)其他商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式提供一點(diǎn)點(diǎn)參考。首先，介紹供應(yīng)鏈金融的慨念。其次，以平安銀行為例，談?wù)劰?yīng)鏈金融的發(fā)展歷程和業(yè)務(wù)規(guī)模。最后，根據(jù)平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展的問(wèn)題提出相應(yīng)策略分析。關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融，業(yè)務(wù)模式，平安銀行AbstractthispapermainlystudiesandanalyzesthecurrentsupplychainfinancialbusinessofChina'sbankingindustry,soastoclarifythedirectionoffuturebankingtransformationandupgrading,andprovidealittlereferenceforthedevelopmentofsupplychainfinancialbusinessmodelofothercommercialBanksinChina.First,introducetheconceptofsupplychainfinance.Secondly,takepinganbankasanexampletodiscussthedevelopmenthistoryandbusinessscaleofsupplychainfinance.Finally,accordingtopinganbanksupplychainfinancedevelopmentproblemsputforwardthecorrespondingstrategyanalysis.目錄引言 2一、 供應(yīng)鏈金融概述 2（一）供應(yīng)鏈金融含義 2（二）供應(yīng)鏈金融模式 21、供應(yīng)鏈金融1.0模式 22、供應(yīng)鏈金融2.0模式 33、供應(yīng)鏈金融3.0模式 3（三）供應(yīng)鏈金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng) 41、有利于資源均勻分配 42、為中小企業(yè)提供融資機(jī)會(huì) 43、提升商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 4二、平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀 5（一）平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 5（二）、平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)規(guī)模 6（三）平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的案例分析 71.平安銀行“ERP系統(tǒng)監(jiān)管融資”業(yè)務(wù)案例分析 72.平安銀行“橙e平臺(tái)”線上供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)案例分析 8三、平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展存在的問(wèn)題及原因分析 9（一）客戶信用體系建設(shè)不完善 9（二）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新仍舊不足 10（三）風(fēng)險(xiǎn)控制力度不夠 10（四）平臺(tái)安全性存在隱患 11四、平安銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融策分析 11（一）完善客戶信用體系 11（二）豐富業(yè)務(wù)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新 11（三）規(guī)范監(jiān)管規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 11（四）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化金融技術(shù)人才 12五、總結(jié)21 引言供應(yīng)鏈金融是在供應(yīng)鏈的基礎(chǔ)上形成的新型金融發(fā)展模式，主要通過(guò)完善金融服務(wù)平臺(tái)，治理金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而解決供應(yīng)鏈上中小企業(yè)融資困難等問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)科技給供應(yīng)鏈金融帶來(lái)了更大的發(fā)展平臺(tái)，進(jìn)一步促進(jìn)供應(yīng)鏈金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互聯(lián)系，共同發(fā)展。另一方面，供應(yīng)鏈金融作為一種在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下的金融創(chuàng)新手段，為我國(guó)商業(yè)銀行在突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上提供經(jīng)驗(yàn)。作為一種新型的金融創(chuàng)新形式，改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，降低了商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從這種局勢(shì)來(lái)看，發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是提高我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力重要部分。供應(yīng)鏈金融概述（一）供應(yīng)鏈金融含義供應(yīng)鏈金融是一種新型融資模式，具體來(lái)講是指商業(yè)銀行向供應(yīng)鏈企業(yè)提供金融產(chǎn)品、融資方式、擔(dān)保結(jié)算以及金融服務(wù)。換而言之，供應(yīng)鏈企業(yè)在購(gòu)入原材料，生產(chǎn)以及銷(xiāo)售商品等環(huán)節(jié)供應(yīng)鏈金融中主要的三類(lèi)參與主體。第一類(lèi)、金融機(jī)構(gòu)一般指商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，在整個(gè)供應(yīng)鏈上主要就是提供資金來(lái)源。第二類(lèi)、企業(yè)主要指核心企業(yè)或者上下游企業(yè)，這些企業(yè)有著良好的信用，從而銀行能夠?yàn)榇颂峁?dān)保解決企業(yè)融資難的問(wèn)題。第三類(lèi)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)指銀保監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)以及中國(guó)人民銀行，負(fù)責(zé)監(jiān)督供應(yīng)鏈整體業(yè)務(wù)流程。（二）供應(yīng)鏈金融模式1、供應(yīng)鏈金融1.0模式具體來(lái)講，“1+N”模式是線下供應(yīng)鏈1.0模式的主要應(yīng)用模式，“1”是核心，“N”代表供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)?！?+N”信貸模式，以核心企業(yè)的資信情況為基礎(chǔ)，并且以核心企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展為中心，為上下游中小企業(yè)提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)和批量融資服務(wù)。這種模式下，銀行會(huì)綜合考察整個(gè)供應(yīng)鏈的質(zhì)量，以及企業(yè)間的交易情況，而不是將某一融資企業(yè)的信用水平作為授信的唯一標(biāo)準(zhǔn)，供應(yīng)鏈金融將銀行所提供的金融服務(wù)逐漸滲透到供應(yīng)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)，從而擴(kuò)大了銀行客戶群。2003年，平安銀行在總結(jié)以往試水供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，為了拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，成為第一家提出供應(yīng)鏈“1+N”模式的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。2005年，平安銀行提出“面向中小企業(yè)”、“面向貿(mào)易融資”的公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，系統(tǒng)的規(guī)劃了未來(lái)的發(fā)展方向，并將供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系提升到銀行未來(lái)重點(diǎn)戰(zhàn)略布局之中；2006年，平安銀行全力推出自有供應(yīng)鏈金融品牌，將其作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并對(duì)產(chǎn)品、流程和業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改善創(chuàng)新，相繼推出具有自身特色“資金蓄水池”特色多樣供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。在平安銀行的不斷探索下，迎來(lái)了我國(guó)商業(yè)銀行的線下供應(yīng)鏈金融1.0模式。2、供應(yīng)鏈金融2.0模式“供應(yīng)鏈金融2.0”從現(xiàn)代角度來(lái)講是在供應(yīng)鏈金融理論基礎(chǔ)上的具體創(chuàng)新運(yùn)用。它包括核心企業(yè)，上下游企業(yè)、商業(yè)銀行等相關(guān)主體。一方面、在部分區(qū)域，政府會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展業(yè)務(wù)給予具有針對(duì)性的政策扶持，同時(shí)全面結(jié)合中小企業(yè)面臨融資困難或其他問(wèn)題，共同推出“促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，放寬貿(mào)易融資”，以此作為發(fā)展目標(biāo)。另一方面，國(guó)內(nèi)，國(guó)外信息相融合，物流信息以及資金流透明，在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的國(guó)際業(yè)務(wù)，離岸業(yè)務(wù)更能促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的完善。從這兩方面出發(fā)，為客戶提供跨時(shí)空，更全面的金融服務(wù)模式。平安銀行首先提出并正式啟動(dòng)線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)項(xiàng)目，在2010年開(kāi)始著手于大型物流企業(yè)公司簽訂合同，協(xié)議共同建立線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)項(xiàng)目，在物流、資金流以及信息流相互融合的基礎(chǔ)上，進(jìn)行金融服務(wù)手段的創(chuàng)新。這就標(biāo)志著供應(yīng)鏈金融項(xiàng)目的正式開(kāi)始。同時(shí)在2010年7月，中國(guó)工商銀行正式推出電子供應(yīng)鏈融資項(xiàng)目，該項(xiàng)目的順利推出歸功于工商銀行將銀行的內(nèi)部系統(tǒng)與企業(yè)的ERO監(jiān)管平臺(tái)相互結(jié)合，在此基礎(chǔ)上建立起電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式。同時(shí)客戶可以實(shí)現(xiàn)線上自助操作，銀行引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，強(qiáng)化系統(tǒng)處理功能。在這種模式下，有融資需要的客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向出資方提出資金申請(qǐng)，申請(qǐng)內(nèi)容包括后期的資金查詢，訂單查看，提款取款等業(yè)務(wù)。2013年招商銀行實(shí)施“智慧供應(yīng)鏈金融平臺(tái)”，加強(qiáng)信息管理力度，拓寬融資渠道，強(qiáng)化監(jiān)督管理力度，整合供應(yīng)鏈上的參與主體，實(shí)現(xiàn)“四流合一”，即物流，資金流，商流以及信息流。此外我國(guó)多數(shù)銀行緊跟供應(yīng)鏈發(fā)展步伐，值得一提的是中國(guó)銀行結(jié)合市場(chǎng)需求，推出多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其中包括在線版銷(xiāo)易達(dá)、融易達(dá)、融貨達(dá)、融信達(dá)、通易達(dá)等多種系列產(chǎn)品。以下幾點(diǎn)是供應(yīng)鏈金融2.0模式的優(yōu)勢(shì)：（1）、在線獲取金融服務(wù)，信息透明化。（2）、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)操作模式簡(jiǎn)單化，動(dòng)產(chǎn)管理難度降低。（3）、融資申請(qǐng)審批速度加快，資金支持及時(shí)獲取，資金周轉(zhuǎn)效提升。3、供應(yīng)鏈金融3.0模式線上供應(yīng)鏈3.0模式的核心是企業(yè)業(yè)務(wù)交易流程，該模式在以核心企業(yè)為中心的“1+N”模式下，發(fā)展成以中小企業(yè)交易流程為核心的“N+N”模式。在“N+N”的模式中，集合資金流、物流、信息流相關(guān)數(shù)據(jù)，合理利用資源，制定具有針對(duì)性的金融服務(wù)政策，提高供應(yīng)鏈金融的服務(wù)質(zhì)量。供應(yīng)鏈3.0模式不再局限于服務(wù)核心企業(yè)，更加注重于上下游企業(yè)之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系，供應(yīng)商和經(jīng)銷(xiāo)商的業(yè)務(wù)，并且服務(wù)范圍不斷拓寬。線上供應(yīng)鏈3.0模式以信息化平臺(tái)為基礎(chǔ)，結(jié)合企業(yè)ERP監(jiān)管系統(tǒng)，為客戶提供融資需求、物流信息，交易流程在線化降低交易成本。商業(yè)銀行以供應(yīng)鏈金融上的資金流通，業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，展開(kāi)供應(yīng)鏈金融服務(wù)項(xiàng)目，并且采取了線上線下相結(jié)合的交易方式和線上線下交易信息透明化。線上供應(yīng)鏈3.0模式的好處：（1、）降低了風(fēng)險(xiǎn)和成本。（2）、辦理業(yè)務(wù)效率更高，操作更方便快捷，提高了客戶滿意度，滿足了客戶緊急的資金需求。（三）供應(yīng)鏈金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)1、有利于資源均勻分配在整條供應(yīng)鏈中，商業(yè)銀行是供應(yīng)鏈的資金提供者，為供應(yīng)鏈企業(yè)提供具有針對(duì)性的特色金融服務(wù)，同時(shí)解決了中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，大大提高了供應(yīng)鏈的群體競(jìng)爭(zhēng)力。在供應(yīng)鏈金融上，向資源充裕的大型企業(yè)集合資源，商業(yè)銀行將零散資源發(fā)放給資源困難中小企業(yè)，供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生解決了資金流向、分配不均衡的問(wèn)題不再將資源集中在大型企業(yè)、核心企業(yè)，促進(jìn)了資源的有效、均衡分配。2、為中小企業(yè)提供融資機(jī)會(huì)中小企業(yè)在整個(gè)供應(yīng)鏈中，相對(duì)來(lái)說(shuō)不占優(yōu)勢(shì)，資金鏈易斷裂，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況易出現(xiàn)問(wèn)題。然而其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中在GDP中所占比在一半以上，并且創(chuàng)造了很多就業(yè)崗位，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了很大的貢獻(xiàn)。中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅袌?chǎng)占有率不斷上升。為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，一直是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的研究熱點(diǎn)，也是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的突破點(diǎn)。商業(yè)銀行在提供融資服務(wù)的同時(shí)，充分考慮衡量企業(yè)的資金需求、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力、償債能力、合作穩(wěn)定性等因素，專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)獨(dú)特的適應(yīng)其融資需求的適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)控制模式。在與大型核心企業(yè)組成的供應(yīng)鏈中，中小企業(yè)一般扮演者供應(yīng)商和經(jīng)銷(xiāo)商的角色，需要向銀行申請(qǐng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，以獲得資金支持，解決流動(dòng)資金缺口，進(jìn)而提高整體供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力，提升供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性，同時(shí)也為銀行帶來(lái)了一批未來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶資源。供應(yīng)鏈金融從某種意義看為我國(guó)中小企業(yè)在融資困難方面提供了解決方案，其業(yè)務(wù)以中小企業(yè)的資信情況為授信依據(jù)，主要以中小企業(yè)的資產(chǎn)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)使資源得到有效的分配，資金得到有效的運(yùn)用，提高了資金的使用效率，成為中小企業(yè)解決融資困難的主要方法。3、提升商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力一直以來(lái)，銀行所提供的金融產(chǎn)品大同小異，在加上股份制銀行也不斷崛起，所以銀行之間市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分強(qiáng)烈。在這種問(wèn)題下，銀行想要占據(jù)更大的市場(chǎng)就要提供具有針對(duì)性，創(chuàng)新性的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的表現(xiàn)，體現(xiàn)在銀行拓展市場(chǎng)、持續(xù)發(fā)展、爭(zhēng)取創(chuàng)新的能力。在供應(yīng)鏈金融運(yùn)作中，銀行通過(guò)靈活評(píng)估供應(yīng)鏈之間的穩(wěn)定性、企業(yè)還款能力等，面向中小企業(yè)，針對(duì)企業(yè)各個(gè)流程環(huán)節(jié)提供具體的金融服務(wù)方案，提高信貸收益率。供應(yīng)鏈金融服務(wù)為商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展方向提供了新的思路，能夠提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。在為銀行帶來(lái)業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，供應(yīng)鏈金融為銀行培養(yǎng)了一批優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶，改變了大客戶戰(zhàn)略，使銀行獲得更廣闊的客戶群。由面向單一企業(yè)的服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈整體的金融服務(wù)，銀行能從中獲得更大的市場(chǎng)和回報(bào)，利于銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的提高。供應(yīng)鏈金融是一種金融手段的創(chuàng)新，改變了以往銀行“坐吃息差”的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，拓展銀行業(yè)務(wù)范圍，改善銀行資產(chǎn)質(zhì)量，提高了盈利能力。二、平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀（一）平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程平安銀行是國(guó)內(nèi)第一家開(kāi)始研究并推出供應(yīng)鏈金融的銀行，其業(yè)務(wù)發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段：供應(yīng)鏈金融初次探索在2001年的時(shí)代推動(dòng)下，平安銀行把握時(shí)代發(fā)展契機(jī)提出供應(yīng)鏈金融發(fā)展理念。經(jīng)過(guò)初步探索，在2003年平安銀行在國(guó)內(nèi)首次提出“1+N”模式，該模式是一種建立在供應(yīng)鏈上的融資模式包括最基本的融資基本原理和操作方式。內(nèi)容相對(duì)較為全面因此成為了平安銀行供應(yīng)鏈發(fā)展的基本模型。自2005年起，平安銀行明確自身的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)成為平安銀行的重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)。為該業(yè)務(wù)制定全面系統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略，系統(tǒng)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才，完善監(jiān)督管理平臺(tái)以及在總行設(shè)立了供應(yīng)鏈金融的審批團(tuán)隊(duì)。第二階段：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)資源整合階段平安銀行在2006年提出的“供應(yīng)鏈金融”。該模式的主題是貿(mào)易融資，主要針進(jìn)出口貿(mào)易商提供服務(wù)。截止到2007年供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)量比去年增長(zhǎng)一倍。在2008年，平安銀行首次推出“現(xiàn)金管理—R計(jì)劃”并成功推廣，同年平安銀行成功舉行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品發(fā)布會(huì)。平安銀行不斷在創(chuàng)新金融產(chǎn)品并且不斷完善金融業(yè)務(wù)全套解決方案。2011年，平安銀行成功推出“贏動(dòng)力供應(yīng)鏈融資”金融，它的成功推行是建立在廣大的客戶群體上，同時(shí)其推行的目的在于為新老客戶提供供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的增值服務(wù)，推動(dòng)中小企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。第三階段：供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展階段2014年平安銀行推出“橙e平臺(tái)”，正式打開(kāi)供應(yīng)鏈金融線上化時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展下，平安銀行為適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求以及銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，成功推出“橙e平臺(tái)”?！俺萫平臺(tái)”對(duì)物流、信息流、資金流進(jìn)行整合，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)線上供應(yīng)鏈金融進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的研究，并成功推出供應(yīng)鏈金融的手機(jī)銀行，同時(shí)針對(duì)不同客戶需求提供具有特色供應(yīng)鏈金融服務(wù)?！俺萫平臺(tái)”借助互聯(lián)網(wǎng)科技拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為不同客戶需求提供金融服務(wù)支持；為監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供高效率的監(jiān)管方式；幫助核心企業(yè)廠商提高供應(yīng)鏈整體運(yùn)營(yíng)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)，為其他銀行及合作方提供平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)與金融服務(wù)的高效協(xié)同。供應(yīng)鏈金融不斷發(fā)展，從最初的“1+N”模式，到如今全面開(kāi)啟線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，不斷加快創(chuàng)新步伐，如致力于構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)融結(jié)合生態(tài)圈。這些積極有效的探索，使得平安銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)更加豐富。（二）、平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)規(guī)模平安銀行首先倡導(dǎo)并一直深耕供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)，自2006年正式推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)以來(lái)，開(kāi)發(fā)了“1+N”供應(yīng)鏈金融的標(biāo)準(zhǔn)范式，之后相繼推出“EPR系統(tǒng)監(jiān)管融資”、“橙e平臺(tái)”、等業(yè)務(wù)模式。其業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量一直保持良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，且占據(jù)一定的市場(chǎng)地位（見(jiàn)圖2-1、2-2、2-3）。圖2-12008-2017平安銀行供應(yīng)鏈金融規(guī)模（單位：億元）圖2-22008-2017平安銀行供應(yīng)鏈金融余額增速（單位：%）圖2-32012-2017平安銀行供應(yīng)鏈金額客戶戶數(shù)（單位：戶數(shù)）據(jù)來(lái)源：平安銀行2008-2017年報(bào)從圖2-1、2-3可以看出從2008年到2017年平安銀行的供應(yīng)鏈金融余額以及客戶戶數(shù)處于一直上升的趨勢(shì)。截止到2017年12月份供應(yīng)鏈金融余額為6027億元，客戶戶數(shù)達(dá)到32128家。從圖2-2可以分析出供應(yīng)鏈金融余額增速總體處于下降的趨勢(shì)，2015到2017增速都是11%。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上的探索和積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，研發(fā)出各種供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。例如：線上現(xiàn)貨融資、ERP監(jiān)督系統(tǒng)監(jiān)管融資。橙e平臺(tái)、預(yù)付金融產(chǎn)品融資等（三）平安銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的案例分析1.平安銀行“ERP系統(tǒng)監(jiān)管融資”業(yè)務(wù)案例分析平安銀行推出的“ERP系統(tǒng)監(jiān)管融資”業(yè)務(wù)是在基于對(duì)企業(yè)ERP系統(tǒng)的監(jiān)控上，對(duì)該系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，從而實(shí)時(shí)有效的了解企業(yè)的物流、資金流、信息流在內(nèi)的全部生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息，并以此作為風(fēng)險(xiǎn)控制手段，向企業(yè)提供專(zhuān)項(xiàng)融資服務(wù)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品ERP。系統(tǒng)的核心管理思想是實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的有效管理，“牽一發(fā)而動(dòng)全身”提高了企業(yè)的違約成本，與供應(yīng)鏈金融核心理念不謀而合。圖2-4為銀行利用“ERP系統(tǒng)監(jiān)管融資”業(yè)務(wù)流程圖EPR(EnterpriseResourcePlanning)它是從物流需求計(jì)劃發(fā)展而來(lái)的新型集成化信息管理系統(tǒng)，不同于傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展模式，它從供應(yīng)鏈角度對(duì)企業(yè)資源、運(yùn)營(yíng)模式、管理方法等進(jìn)行改良提升，緊跟市場(chǎng)變動(dòng)對(duì)資源配置變動(dòng)的要求，有助于企業(yè)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程以及企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。2.平安銀行“橙e平臺(tái)”線上供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)案例分析2014年，橙e平臺(tái)線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)由平安銀行首次推出，這代表著平安銀行將線上供應(yīng)鏈金融升級(jí)到由“電子商務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)金融”組成服務(wù)的一個(gè)高度。平安銀行通過(guò)橙e平臺(tái)與物流企業(yè)以及相關(guān)征信平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)的交流對(duì)接，從而能夠監(jiān)管整個(gè)業(yè)務(wù)流程。中小企業(yè)也借此機(jī)會(huì)在電子商務(wù)這塊進(jìn)行系統(tǒng)的全面升級(jí)。供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)與上下游企業(yè)通過(guò)橙e平臺(tái)進(jìn)行電子化協(xié)議，對(duì)物流，資金流以及相關(guān)信息進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃管理，在此基礎(chǔ)上提供其它產(chǎn)品的金融服務(wù)。例如保理、結(jié)算、融資等。傳統(tǒng)核心企業(yè)融資模式圍繞“1+N”為核心，而以橙e網(wǎng)則是以企業(yè)的交易流為核心，發(fā)展“N+N”的運(yùn)作模式，融合現(xiàn)代物流與供應(yīng)鏈管理等金融綜合理念形成貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈的金融生態(tài)系統(tǒng)。橙e平臺(tái)中平安銀行的主推功能是“生意管家”，該功能是平安銀行線上供應(yīng)鏈金融的核心模塊，其中B2B商城、進(jìn)銷(xiāo)存、發(fā)貨寶和外貿(mào)管家是“生意管家”的四大主要模塊。平安銀行為使用者能夠?qū)崟r(shí)記載收款、負(fù)債，流水賬等信息，推出移動(dòng)APP。在移動(dòng)APP基礎(chǔ)上，平安銀行能夠改進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)并進(jìn)行推廣宣傳，發(fā)現(xiàn)更多潛在客戶，為客戶提供滿足客戶需求的金融服務(wù)需求。到現(xiàn)今，投入使用這一平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到60多萬(wàn)家、。橙e平臺(tái)還有其他供應(yīng)鏈模塊，平安銀行在原來(lái)“1+N”模式的基礎(chǔ)上發(fā)展為“N+N”模式，其業(yè)務(wù)服務(wù)覆蓋整個(gè)供應(yīng)鏈流程。平安銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)不再只是放在核心企業(yè)上，而是放在供應(yīng)鏈上的上下游企業(yè)。其業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)包括預(yù)付款融資、稅金貸、采購(gòu)自由貸和發(fā)票貸四項(xiàng)內(nèi)容。具體上來(lái)，橙e平臺(tái)的推出是一次質(zhì)的飛躍。橙e平臺(tái)與線上模式對(duì)比不同之處在于，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變視角，從企業(yè)角度出發(fā)開(kāi)展業(yè)務(wù)，授信審批重點(diǎn)不在放在核心企業(yè)的資信情況，而是考慮整條供應(yīng)鏈，以上下游企業(yè)形成的供應(yīng)鏈金融為核心，授信審批標(biāo)準(zhǔn)是上下游企業(yè)整體的資信情況。橙e平臺(tái)線上供應(yīng)鏈金融是以融資企業(yè)自身的交易行為、交易數(shù)據(jù)作為融資質(zhì)押物，而非以往以貨物質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為主。這種新型的業(yè)務(wù)模式，一方面降低了銀行對(duì)于核心企業(yè)的依賴，也改善了以往中小企業(yè)在融資申請(qǐng)中的被動(dòng)地位。另一方面降低了中小企業(yè)的融資成本，不在出現(xiàn)被銀行拒之門(mén)外的情況，中小企業(yè)融資困難的局面得到了緩解。三、平安銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展存在的問(wèn)題及原因分析（一）客戶信用體系建設(shè)不完善完善信用體系的建設(shè)，有利于從根本上解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。在我國(guó)，中小企業(yè)發(fā)展歷史相對(duì)較短，缺乏信用擔(dān)保，在銀行方面，無(wú)法準(zhǔn)確及時(shí)獲取企業(yè)的資信水平，經(jīng)營(yíng)情況等相關(guān)信息。銀行無(wú)法提供融資服務(wù)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。在推出供應(yīng)鏈金融之前，平安銀行以企業(yè)所有者的個(gè)人征信情況來(lái)衡量企業(yè)信用，以此來(lái)審批授信標(biāo)準(zhǔn)。這種模式存在很多局限性，授信標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法全面衡量。推出供應(yīng)鏈金融后，平安銀行為一個(gè)由核心企業(yè)和上下游企業(yè)組成的整體提供融資服務(wù)，以核心企業(yè)為中心，對(duì)資金交易全程進(jìn)行監(jiān)控，將信息流，物流信息以及資金流有效綜合，以核心企業(yè)的信用為標(biāo)準(zhǔn)，為供應(yīng)鏈上的上下游小企業(yè)提供資金支持，開(kāi)展靈活的金融服務(wù)。但是在開(kāi)展實(shí)際供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，銀行依舊要考慮核心企業(yè)的資信風(fēng)險(xiǎn)和第三方物流企業(yè)的瀆職風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于客戶準(zhǔn)入的篩選、客戶信息審核、客戶交易監(jiān)測(cè)方面問(wèn)題，平安銀行還需建立完善的客戶信用體系，以免增加銀行的不良資產(chǎn)。（二）業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新仍舊不足在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速和金融衍生產(chǎn)品繁榮的背景下，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)滿足不了現(xiàn)在的發(fā)展需求或者說(shuō)商業(yè)銀行“坐吃利息”的盈利方式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)在的發(fā)展格局，銀行不得不采取措施來(lái)占據(jù)市場(chǎng)，提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這就要求銀行必須加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的腳步。銀行目前推出的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，其重點(diǎn)集中在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保質(zhì)押融資，其業(yè)務(wù)模式大部分依賴于第三方物流企業(yè)對(duì)貨物、動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管，這種融資模式滿足了一部分企業(yè)的融資需求，但服務(wù)對(duì)象依然有所局限，缺少一種全面的、為更多客戶提供的一種全方位、深層次的金融服務(wù)產(chǎn)品，模式創(chuàng)新依然需要不斷發(fā)掘。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制力度不夠在繼平安銀行推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)后，很多銀行相繼推出各具特色的，并且有針對(duì)性的融資方案，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力越發(fā)激烈。在這種百花齊放局面下，如何做到降低不良資產(chǎn)率，降低銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平是衡量商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。在發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)融資平臺(tái)以獲取更多客戶的同時(shí)，銀行應(yīng)更加注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)防控制。供應(yīng)鏈金融是一種金融創(chuàng)新手段，技術(shù)含量高，風(fēng)險(xiǎn)控制把握的是整體供應(yīng)鏈而非單一企業(yè)，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)控能力提出了更高的要求。平安銀行在確定將供應(yīng)金融作為行內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展重心之處，就成立了獨(dú)立的、專(zhuān)業(yè)化的供應(yīng)鏈融資運(yùn)營(yíng)部門(mén)，以應(yīng)對(duì)平臺(tái)的維護(hù)以及風(fēng)控管理，這也對(duì)銀行的業(yè)務(wù)水平提出了更高的要求。但是平安銀行在供應(yīng)鏈質(zhì)押物評(píng)估、核查、處理等方面，依然缺乏專(zhuān)業(yè)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和管理手段。平安銀行還需要在信用審查、質(zhì)押物清查以及授信管理等方面加強(qiáng)管理，建立專(zhuān)業(yè)化的審批團(tuán)隊(duì)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，以避免一些企業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)的重復(fù)抵押的情況，識(shí)別企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，平安銀行在了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和判斷企業(yè)間貿(mào)易真實(shí)與否時(shí)，很大程度上仍然依賴于企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行靜態(tài)分析，導(dǎo)致銀行處于被動(dòng)地位，不能夠及時(shí)的、全面的了解真實(shí)的交易情況，從而擴(kuò)大了參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。（四）平臺(tái)安全性存在隱患互聯(lián)網(wǎng)是開(kāi)放的平臺(tái)，是便捷的平臺(tái)，但同時(shí)也是極易產(chǎn)生漏洞的平臺(tái)。開(kāi)展線上供應(yīng)鏈金融，是平安銀行適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，也是平安銀行相對(duì)于其他銀行的優(yōu)勢(shì)之一。融資交易在線化的同時(shí)亦是信息透明化，針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，如何保護(hù)客戶的隱私和資金安全是在線平臺(tái)所面臨的重大問(wèn)題。這就要求平安銀行開(kāi)發(fā)線上融資系統(tǒng)，設(shè)計(jì)融資產(chǎn)品的同時(shí)，注重客戶對(duì)平臺(tái)的使用反饋，修復(fù)平臺(tái)漏洞，提高交易的安全性。四、平安銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融策分析（一）完善客戶信用體系平安銀行應(yīng)更加重視在客戶信用體系方面的完善和建立，通過(guò)該銀行普遍推廣的、有廣大客戶群的橙e平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)為注冊(cè)使用的企業(yè)和個(gè)人信用進(jìn)行存檔。便于銀行在日后進(jìn)行資產(chǎn)核查時(shí)排除資信較差的客戶，和發(fā)掘潛在的客戶。并且以用戶在該平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)、還款及時(shí)性等指標(biāo)對(duì)用戶的資信狀況進(jìn)行評(píng)分，可以作為以后銀行為其提供貸款的一項(xiàng)參考。（二）豐富業(yè)務(wù)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新以平安銀行為模板，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)立自己的品牌和方向，開(kāi)發(fā)線上供應(yīng)鏈金融模式更多的發(fā)展方向與可能性，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)全面的創(chuàng)新與業(yè)務(wù)升級(jí)。平安銀行在需要結(jié)合自己的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)優(yōu)化自己的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，并進(jìn)一步強(qiáng)化金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。根據(jù)中小企業(yè)的不同需求，以市場(chǎng)作為調(diào)節(jié)杠桿，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)內(nèi)容和模式來(lái)滿足客戶的貸款需求，只有這樣才能更加豐富線上供應(yīng)鏈金融的模式與內(nèi)容，為以后的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造更多的發(fā)展可能性，實(shí)現(xiàn)平安銀行更好的發(fā)展與進(jìn)步。（三）規(guī)范監(jiān)管規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)在線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)提示系統(tǒng)。在供應(yīng)鏈上有諸多的參與者，供應(yīng)鏈上的每個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤或者遺漏都有可能導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，因此對(duì)供應(yīng)鏈金融上的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，每個(gè)環(huán)節(jié)的檢測(cè)都不能掉以輕心，同時(shí)設(shè)立突發(fā)緊急事件的預(yù)警措施和處理措施。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)或者專(zhuān)業(yè)課程學(xué)習(xí)加強(qiáng)訓(xùn)練，做到能夠及時(shí)處理突發(fā)事件。（四）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化金融技術(shù)人才培養(yǎng)具有高強(qiáng)度專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的金融技術(shù)人員，建立一支全面覆蓋的專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的成功開(kāi)展的重要，在平安銀行的金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，供應(yīng)鏈金融是其重要組成部分，該業(yè)務(wù)模式更多的是與互聯(lián)網(wǎng)科技，電子商務(wù)平臺(tái)，物流企業(yè)合作，這就要求平安銀行培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化金融技術(shù)人員。就銀行從業(yè)人員來(lái)講，要不斷提升金融業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)素養(yǎng)。通過(guò)銀行開(kāi)展專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)課程進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)。同時(shí)可以設(shè)立專(zhuān)業(yè)人員在業(yè)務(wù)開(kāi)展的流程中進(jìn)行監(jiān)督管理，實(shí)時(shí)關(guān)注市場(chǎng)信息，交易信息，建立一支專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)支持隊(duì)伍，從而提高銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、監(jiān)測(cè)能力、防范能力和管理能力。五、總結(jié)通過(guò)寫(xiě)該論文以及對(duì)供應(yīng)鏈金融的研究，我個(gè)人認(rèn)為對(duì)于商業(yè)銀行而言，線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式能夠?qū)ζ淦鸬骄镜男ЧＲ驗(yàn)槲矣X(jué)得在不久未來(lái)，很多金融業(yè)務(wù)模式會(huì)脫離商業(yè)銀行。研究供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式這一問(wèn)題更多的是對(duì)商業(yè)銀行起到一種警示作用。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)這幾年不斷發(fā)展且發(fā)展速度快，例如螞蟻金服，京東金融等。該業(yè)務(wù)不斷崛起并且已經(jīng)主導(dǎo)我國(guó)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。同樣在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代存在著巨大的可能性，像“共享單車(chē)”這樣的“共享金融”，