第六章-保險公估概述

第六章

保險公估人概述1第一節(jié)保險公估人的基本概念第二節(jié)保險公估人法律約束2第一節(jié)保險公估人的基本概念一、保險公估人的含義

“公估”：是公與估行為的結(jié)合，公即公平、公正、公道、估即估計、估價、估量的行為。

當(dāng)公估行為的對象是保險時，即為保險公估。

保險公估人在我國稱為保險公估機(jī)構(gòu)。3保險公估機(jī)構(gòu)保監(jiān)會令（2009）7號，2009年9月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會主席辦公會審議通過，2009年10月1日起施行《保險公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第二條“本規(guī)定所稱保險公估機(jī)構(gòu)是指接受委托，專門從事保險標(biāo)的或者保險事故評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報酬的機(jī)構(gòu)。在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立保險公估機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）規(guī)定的資格條件，取得經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)許可證（以下簡稱許可證）?！?保險公估機(jī)構(gòu)定義的四個含義：1、設(shè)立的程序：依法經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立；2、經(jīng)營的范圍：對保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算；3、公估人的地位：接受保險當(dāng)事人（保險人-投保人）委托；4、服務(wù)的性質(zhì)：是有償?shù)氖召M行為；5二、保險公估業(yè)的產(chǎn)生1666年倫敦大火19世紀(jì)中葉，涉嫌縱火、串謀及詐騙劇增。1990年新中國第一家現(xiàn)代保險公估人——保險理賠公估技術(shù)服務(wù)中心在內(nèi)蒙古自治區(qū)正式成立6保險公估業(yè)產(chǎn)生的原因：1.保險人與被保險人的矛盾實際賠付率﹥預(yù)計賠付率——虧損。實際賠付率﹤預(yù)計賠付率——盈利保險人惜陪、少陪、拒賠被保險人欺詐、虛報、串謀騙賠保險公估人：獨立、客觀、公平、公正2.專業(yè)技能供給與需求的矛盾7三、保險公估人的性質(zhì)（一）保險公估人的獨立性（二）保險公估人的中立性（三）保險公估業(yè)務(wù)的廣泛性（四）保險公估業(yè)務(wù)的技術(shù)性（五）保險公估業(yè)務(wù)的法規(guī)性（六）保險公估業(yè)務(wù)的客觀性（七）保險公估業(yè)務(wù)的不可替代性8（一）保險公估人的獨立性

根據(jù)《保險公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第十條“依據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定不能投資企業(yè)的單位或者個人，不得成為保險公估機(jī)構(gòu)的發(fā)起人、股東或者合伙人?！薄氨ｋU公司員工投資保險公估機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)書面告知所在保險公司；保險公司、保險中介公司的董事、高級管理人員投資保險公估機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）有關(guān)規(guī)定取得股東會或者股東大會的同意?！?（一）保險公估人的獨立性核心內(nèi)容：根據(jù)“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企公開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企制度的要求建立“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束”的法人實體和市場競爭主體。10（一）保險公估人的獨立性

新舊規(guī)定的區(qū)別：老規(guī)定：政府部門和保險人和被保險人在經(jīng)濟(jì)上是相互獨立的，沒有任何投資關(guān)系，在人事人也沒有兼職或直接從屬關(guān)系。新規(guī)定：不能投資企業(yè)的單位和個人也不能投資公估公司；保險公司員工可以投，但要書面告知保險公司；保險公司、中介公司的董事、高管要股東會或股東大會的同意。11（二）保險公估人的中立性《公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第六條：“保險公估機(jī)構(gòu)因自身過錯給保險當(dāng)事人造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任”的要求保險人立場的中立性?！侗ｋU公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第五條：“保險公估機(jī)構(gòu)在辦理保險公估業(yè)務(wù)過程中因過錯給保險公司或者被保險人造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！辈黄唬慌撟骷?2（三）保險公估業(yè)務(wù)的廣泛性從保險業(yè)務(wù)的過程看：

承保公估、理賠公估13（三）保險公估業(yè)務(wù)的廣泛性從保險業(yè)務(wù)的險種看：1、財產(chǎn)保險：企業(yè)財產(chǎn)險（基本險、綜合險、一切險）、家庭財產(chǎn)險（家庭財產(chǎn)綜合險、家庭財產(chǎn)兩全保險、盜搶險、個人抵押貸款房屋保險）、利潤損失險2、運輸工具險：機(jī)動車輛險、船舶保險、飛機(jī)保險3、運輸貨物保險：國際貨物運輸險、國內(nèi)貨物運輸險4、工程保險：建筑工程保險、安裝工程保險、航天保險、能源開發(fā)保險（核電站保險、海洋石油開發(fā)保險）、機(jī)器損壞保險、14（三）保險公估業(yè)務(wù)的廣泛性5、責(zé)任保險：責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險6、信用保險：一般商業(yè)信用保險、投資保險、出口信用保險7、保證保險：合同保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、忠誠保證保險8、人身保險：人壽保險、人身意外傷害保險15（三）保險公估業(yè)務(wù)的廣泛性從保險標(biāo)的自身特點看：涉及到物理、化學(xué)、生物、機(jī)械、土木建筑、電子、法律等多種學(xué)科。16（四）保險公估業(yè)務(wù)的技術(shù)性保險公估業(yè)務(wù)技術(shù)含量高。保險公估師應(yīng)具備的專業(yè)知識：

1、掌握并精通保險專業(yè)知識；

2、通曉與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律專業(yè)知識；

3、熟悉并了解工程技術(shù)領(lǐng)域的問題；如企業(yè)財產(chǎn)險除了保險、法律、還要有土木工程、財務(wù)、和機(jī)械工程方面的知識。17（五）保險公估業(yè)務(wù)的法規(guī)性1、保險公估機(jī)構(gòu)：依法成立；2、保險公估人的行為：在法律的框架內(nèi)；3、保險公估報告：依據(jù)法律法規(guī)得出，有章可循、有法可依。18（六）保險公估業(yè)務(wù)的客觀性分析和理算所采用的數(shù)據(jù)、資料必須是在現(xiàn)場查勘的基礎(chǔ)上得到的客觀、真實、可靠的資料調(diào)查：客觀而全面；分析：科學(xué)而綜合；查勘：實事求是；191.保險公估人與保險人的區(qū)別立場不同，處理方式不同2.保險公估人與保險經(jīng)紀(jì)人、保險代理人的區(qū)別利益、名義、法律責(zé)任不同3.保險公估人與一般資產(chǎn)評估公司的區(qū)別4.保險公估人與司法公正的區(qū)別保險公估報告可以作為法律依據(jù)，但不具備法律上的約束力和強(qiáng)制性。(七)不可代替性20四、保險公估人的作用1.有利于建立完整的保險市場主體體系；2.有利于降低保險商品的成本；3.有利于緩解保險人和被保險人在理賠領(lǐng)域中的矛盾。4.有利于保險理賠技術(shù)的升級和橫向交流；5.有利于再保險業(yè)的發(fā)展；6.有利于實現(xiàn)保險業(yè)從粗放經(jīng)營向集約化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；7.有利于順應(yīng)對外開放、與國際接軌的要求；21五、保險公估人的種類一、以執(zhí)業(yè)順序為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類二、以執(zhí)業(yè)內(nèi)容為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類三、以執(zhí)業(yè)性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類四、以委托方的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類五、以委托方與保險公估人的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類六、按組織形式分類22一、以執(zhí)業(yè)順序為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類第三十條保險公估機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù):（一）保險標(biāo)的承保前和承保后的檢驗、估價及風(fēng)險評估；（二）保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損理算及出險保險標(biāo)的殘值處理；（三）風(fēng)險管理咨詢；（四）中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。23一、以執(zhí)業(yè)順序為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類（一）保險核保公估人（承保公估人）：是指在投保人投保后、保險人承保前從事保險標(biāo)的現(xiàn)實價值評估和承保風(fēng)險評估的保險公估人。24一、以執(zhí)業(yè)順序為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類（二）保險理賠公估人：1、損失理算師（LossAdjuster）：是指在承保事故發(fā)生之后，計算損失賠償金額、確定分擔(dān)賠償責(zé)任的理算人。陸上損失理算師(LossAdjuster)海上損失理算師(AverageAdjuster)2、損失鑒定人

(LossSurveyor)：是指在保險事故發(fā)生之后，判斷事故原因，確定保險責(zé)任歸屬的保險公估人。3、損失評估人

(LossAssessor)：在英美等國，損失評估人是指接受被保險人委托辦理保險標(biāo)的損失查勘和計算的人。25二、以執(zhí)業(yè)性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類（一）“保險型”保險公估人：側(cè)重于解決保險方面的問題，技術(shù)性專業(yè)知識是輔助手段英國）；（二）“技術(shù)型”保險公估人：側(cè)重解決機(jī)械、電子、物理、化學(xué)、生物、能源、地質(zhì)、水文、建筑、法律、財會、經(jīng)濟(jì)、金融、商務(wù)技術(shù)性等方面的問題，對保險知識涉獵較少（德國）；（三）“綜合型”保險公估人這類保險公估人不僅熟練掌握保險專業(yè)知識，而且熟悉一定的專業(yè)技術(shù)知識。（歐洲其它國家）；26三、以執(zhí)業(yè)內(nèi)容為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類保險公估人一般不參與壽險業(yè)務(wù)按參與產(chǎn)險業(yè)務(wù)內(nèi)容分類：（一）海上保險公估人：是指處理船舶保險、貨物運輸保險等方面業(yè)務(wù)的保險公估人。（二）火災(zāi)及特種保險公估人：是指從事火災(zāi)及特種保險等方面保險業(yè)務(wù)的保險公估人，又稱普通財產(chǎn)保險公估人。（三）機(jī)動車輛保險公估人：是指從事機(jī)動車保險業(yè)務(wù)的保險公估人。（四）責(zé)任保險公估人：是指主要從事各類責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保險公估人。27四、以委托方的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類1、只接受保險人委托的公估人（日、韓、美IndependentLossAdjuster）；2、只接受被保險人委托的公估人（法）（英，損失評估人LossAssessor、美，PublicLossAdjuster)3、既可以接受保險人委托又可以接受被保險人委托的保險公估人(德國、意大利、中國)28五、以委托方與保險公估人的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類1、雇用保險公估人2、獨立的保險公估人29六、按組織形式分類保險公估有限責(zé)任公司；是指股東以其出資額為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的公司形式。保險公估股份有限公司；股份有限公司是指全部資本分為等額股份，股東以其所持有股份對公司承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。30六、按組織形式分類合伙制保險公估行；《中華人民共和國合伙企業(yè)法》由中華人民共和國第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十三次會議于2006年8月27日修訂通過，自2007年6月1日起施行。是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。

普通合伙企業(yè)由普通合伙人組成，合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。本法對普通合伙人承擔(dān)責(zé)任的形式有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。

有限合伙企業(yè)由普通合伙人和有限合伙人組成，普通合伙人對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任，有限合伙人以其認(rèn)繳的出資額為限對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

31六、按組織形式分類合作制保險公估行（中華人民共和國合伙企業(yè)法》已由中華人民共和國第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議于1997年2月23日通過，現(xiàn)予公布，自1997年8月1日起施行。是指依照本法在中國境內(nèi)設(shè)立的由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險，并對合伙企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任的營利性組織。32六、按組織形式分類《保險公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》第七條保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）有限責(zé)任公司；（二）股份有限公司；（三）合伙企業(yè)。保險公估機(jī)構(gòu)都應(yīng)成為“自主執(zhí)業(yè)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展”的獨立企業(yè)法人。33第二節(jié)保險公估人的法律約束一、保險公估人的法律特征（一）保險公估法律關(guān)系的特征保險公估合同是保險公估服務(wù)效果的最終體現(xiàn)（二）保險公估人行為的法律特征合法性、居間性、有償性、目的性34（三）保險公估機(jī)構(gòu)的職業(yè)依據(jù)及特點1.保險公估的依據(jù)經(jīng)濟(jì)補償，法律法規(guī)公正、中立、專業(yè)、以事實為依據(jù)2.保險公估人業(yè)務(wù)活動特點公正性、獨立性、專業(yè)性、中介性、法規(guī)性35二、保險公估人的資格（一）從業(yè)人員資格（二）高級管理人員任職資格36（一）保險公估從業(yè)人員資格核準(zhǔn)1.報名參加保險公估從業(yè)人員資格考試的條件

1)《保險公估從業(yè)人員資格考試報名表》。2)身份證明復(fù)印件。3)學(xué)歷證書復(fù)印件。4)近期正面免冠小兩寸彩色照片3張。

372.申請領(lǐng)取《資格證書》的條件

1)具有高中以上文化程度。

2)參加保險公估從業(yè)人員資格考試，成績合格。3)有完全民事行為能力。4)品行良好，適合從事保險公估工作。38

但是，凡有下列情形之一的人員，不予頒發(fā)《資格證書》：被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，但過失犯罪的除外；因欺詐等不誠信行為受行政處罰未滿3年；被金融監(jiān)管部門宣布在一定期限內(nèi)為行業(yè)禁人者，禁人期限仍未屆滿。

參加保險公估從業(yè)人員資格考試的人員，有下列情形之一的，考試無效，且兩年內(nèi)不得參加考試：提供虛假材料，騙取報名；由他人頂替參加考試；違反考場紀(jì)律；有其他作弊行為。

凡是《資格證書》申請人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料申領(lǐng)證書的，當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局不予受理或者不予頒發(fā)《資格證書》，并給予警告；該申請在1年內(nèi)不得再次向保監(jiān)局申請《資格證書》。如果《資格證書》持有人以欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得《資格證書》，保監(jiān)局依法吊銷《資格證書》，并給予警告；該證書持有人3年內(nèi)不得再次向保監(jiān)局申請《資格證書》。

393.《資格證書》有效期的規(guī)定

《資格證書》有效期3年，自頒發(fā)之日起計算。持有人應(yīng)當(dāng)在《資格證書》有效期屆滿前30日內(nèi)向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局申請換發(fā)。申請換發(fā)《資格證書》應(yīng)當(dāng)符合下列條件：前3年中從事與保險相關(guān)業(yè)務(wù)的時間不少于6個月，或者前3年中每年接受保險知識教育時間累計不得少于80小時，接受保險法律、職業(yè)道德教育時間累計不得少于36小時。

404.換發(fā)《資格證書》的要求申請換發(fā)《資格證書》的保險公估從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)提交下列材料：1.《換發(fā)資格證書申請表》。2.前3年內(nèi)從事保險相關(guān)業(yè)務(wù)或者每年接受繼續(xù)教育情況的有關(guān)證明。415.《保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》的內(nèi)容

保險公估業(yè)務(wù)人員開展保險公估業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)主動向客戶出示《保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》(以下簡稱《執(zhí)業(yè)證書》)。

《執(zhí)業(yè)證書》是保險公估從業(yè)人員開展保險公估活動的證明文件?！秷?zhí)業(yè)證書》統(tǒng)一由中國保監(jiān)會監(jiān)制?！秷?zhí)業(yè)證書》的內(nèi)容包括：業(yè)務(wù)人員姓名、身份證明名稱及號碼；《資格證書》編號；《執(zhí)業(yè)證書》編號；業(yè)務(wù)人員行為規(guī)范；業(yè)務(wù)人員職責(zé)、權(quán)限說明；保險公估機(jī)構(gòu)名稱、住所或者經(jīng)營地址；監(jiān)督及舉報電話；《執(zhí)業(yè)證書》有效期。426.《執(zhí)業(yè)證書》的管理

保險公估業(yè)務(wù)人員有下列情形之一的，保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注銷《執(zhí)業(yè)證書》：

1．辭職或者被解聘的。

2．持有的《資格證書)失效。

3．其他情形，如被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年，但過失犯罪的除外；因欺詐等不誠信行為受行政處罰未滿3年；被金融監(jiān)管部門宣布在一定期限內(nèi)為行業(yè)禁人者，禁人期限仍未屆滿。437.保險公估從業(yè)人員的培訓(xùn)和檔案管理

1．保險公估從業(yè)人員的培訓(xùn)。保險公估業(yè)務(wù)人員上崗前接受培訓(xùn)時間不得少于80小時，上崗后每人每年接受培訓(xùn)和教育時間累計不得少于36小時，其中法律知識培訓(xùn)及職業(yè)道德教育不得少于12小時。

2．保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立業(yè)務(wù)人員管理檔案，如果保險公估機(jī)構(gòu)違反有關(guān)規(guī)定發(fā)放《執(zhí)業(yè)證書》的，由中國保監(jiān)會給予警告，處以1萬元以上5萬元以下罰款。

如有下列情形之一的，可由當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局給予警告，責(zé)令改正，并處相應(yīng)的罰款：(1)未按規(guī)定對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行保險業(yè)務(wù)知識和法律知識培訓(xùn)、職業(yè)道德教育。(2)未按規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)檔案管理。(3)臨時負(fù)責(zé)人實際任期超過規(guī)定期限。4)經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)許可證記載事項發(fā)生變更，未按規(guī)定辦理變更登記手續(xù)。(5)未及時向中國保監(jiān)會履行有關(guān)報告義務(wù)。(6)未及時向投保人、被保險人、社會公眾履行告知義務(wù)。(7)未履行執(zhí)業(yè)證書管理職責(zé)。44（二）保險公估機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格核準(zhǔn)

保險公估機(jī)構(gòu)任用高級管理人員應(yīng)當(dāng)報經(jīng)中國保監(jiān)會核準(zhǔn)。保險公估機(jī)構(gòu)高級管理人員包括：(1)公司制保險公估機(jī)構(gòu)的法定代表人、總經(jīng)理、副總經(jīng)理或者具有相應(yīng)職權(quán)的管理人員；(2)合伙制保險公估機(jī)構(gòu)的執(zhí)行合伙企業(yè)事務(wù)的合伙人或聘用的合伙企業(yè)的經(jīng)營管理人員；(3)保險公估營業(yè)分支機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人。

1.保險公估機(jī)構(gòu)高級管理人員應(yīng)當(dāng)具備的條件

1)具有大學(xué)?？埔陨蠈W(xué)歷。

2)取得《保險公估從業(yè)人員資格證書》。

3)從事金融保險或其他經(jīng)濟(jì)工作3年以上

4)具有從事企業(yè)管理工作1年以上任職經(jīng)歷。

5)品行良好

如果該人員具有企業(yè)管理工作5年以上經(jīng)歷，可不受上述條件的限制。452.保險公估機(jī)構(gòu)高級管理人員的任免

保險公估機(jī)構(gòu)決定免除其高級管理人員職務(wù)或者同意其辭職的，該高級管理人員任職資格自決定作出之日起即自動喪失。保險公估機(jī)構(gòu)任免高級管理人員，應(yīng)當(dāng)在決定作出之日起5日內(nèi)報告中國保監(jiān)會。

因特殊情況經(jīng)中國保監(jiān)會同意指定的臨時負(fù)責(zé)人,其實際任期超過3個月；或未按規(guī)定向中國保監(jiān)會抄報高級管理人員任命決定或高級管理人員紀(jì)律處分決定，由中國保監(jiān)會給予警告，處以1萬元以上10萬元以下的罰款。46三、保險公估人的職業(yè)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)范圍《保險公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》中寫明保險公估機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：1.保險標(biāo)的承保前和承包后的檢驗、估價及風(fēng)險評估。2.保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損理算及出險保險標(biāo)的的殘值處理。3.風(fēng)險管理咨詢。4.中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。471.法律責(zé)任的性質(zhì)

保險公估人的法律責(zé)任是指保險公估人對自己在執(zhí)業(yè)過程中因主觀過錯而實施的違法行為應(yīng)承擔(dān)的法律后果。

保險公估人在執(zhí)業(yè)過程中按照其違法行為所違反的法律的不同，可以將其分為三種法律責(zé)任：

1）民事違法行為所導(dǎo)致的民事法律責(zé)任；

2）行政違法行為所導(dǎo)致的行政法律責(zé)任；

3)刑事違法行為所導(dǎo)致的刑事法律責(zé)任。

最常見的、保險公估人承擔(dān)最多的責(zé)任是保險公估人執(zhí)業(yè)過程中的民事?lián)p害賠償責(zé)任。

在司法實踐中多將保險公估人的民事責(zé)任定位為違約責(zé)任。四、

保險公估人資格的法律責(zé)任

482.保險公估人民事?lián)p害賠償責(zé)任的分類

1）超越委托授權(quán)范圍

2）未能正確主張權(quán)利

3）串通騙取保險金

4）泄露保險活動當(dāng)事人的商業(yè)秘密、技術(shù)秘密

5）無故拖延或不依法履行職責(zé)

6）其他應(yīng)承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的行為49

我國保險公估人是損害賠償責(zé)任的歸責(zé)原則應(yīng)適用過錯責(zé)任原則。

過錯責(zé)任原則，是指決定賠償時以行為人的過錯為依據(jù)。（故意？過失？）結(jié)合保險公估人的民事?lián)p害賠償責(zé)任來看，這一歸責(zé)原則具有如下基本特征： 一是保險公估人必須對自己的過錯行為負(fù)責(zé)。 二是保險公估人的過錯大小同應(yīng)負(fù)的責(zé)任成正比，即過錯大則責(zé)任大，過錯小則責(zé)任小。 三是過錯責(zé)任的舉證責(zé)任在原告，即由受害人提供證據(jù)證明保險公估人的行為是違法的或者是有過錯的，而且自己所蒙受的這種損害同保險公估人的過錯行為之間有因果聯(lián)系。如果不能證明保險公估人的行為有過錯或者違法，那么，受害人所蒙受的損害后果，由受害人自己承擔(dān)。3.保險公估人民事?lián)p害賠償責(zé)任的認(rèn)定與歸責(zé)50五、保險公估從業(yè)人員的職業(yè)道德與執(zhí)業(yè)操守

51(一)職業(yè)道德的含義職業(yè)道德是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動中應(yīng)該遵循的行為守則，涵蓋了從業(yè)人員與服務(wù)對象、職業(yè)與職工、職業(yè)與職業(yè)之間的關(guān)系。(二)職業(yè)道德的特征1．職業(yè)道德具有鮮明的職業(yè)特點。2．職業(yè)道德具有明顯的時代性特點。3．職業(yè)道德是一種實踐化的道德。4．職業(yè)道德的表現(xiàn)形式呈具體化和多樣化特點。52《保險公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》（P289）

(以下簡稱《指引》)。其主體部分由8個道德原則和18個要點構(gòu)成。這8個道德原則是：守法遵規(guī)、獨立執(zhí)業(yè)、專業(yè)勝任、客觀公正、勤勉盡責(zé)、友好合作、公平競爭、保守秘密。守法遵規(guī)、獨立執(zhí)業(yè)、專業(yè)勝任是基礎(chǔ)，客觀公正是核心，勤勉盡責(zé)、友好合作、公平競爭、保守秘密是在不同方面的發(fā)展。53(一)守法遵規(guī)

守法遵規(guī)就是自覺遵守國家的法律，它是保險公估從業(yè)人員最基本的職業(yè)道德要求。作為保險公估從業(yè)人員最基本的職業(yè)道德規(guī)范，1．以《中華人民共和國保險法》為行為準(zhǔn)繩，遵守有關(guān)法律和行政法規(guī)，遵守社會公德。首先，《中華人民共和國保險法》是我國保險業(yè)的基本法，《中華人民共和國海商法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國民法通則》和《中華人民共和國道路交通安全法》等與保險公估相關(guān)的法律法規(guī)，保險公估從業(yè)人員也必須遵守。2．遵守保險監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)章和規(guī)范性文件，服從保險監(jiān)管部門的監(jiān)督與管理。3．