汽車保險與理賠責任務實及貸款培訓課件

202X汽車保險與理賠責任務實及貸款匯報人：某某某1汽車責任保險目錄2汽車承保實務3汽車消費貸款與分期付款的保險Part01汽車責任保險第五章汽車責任保險汽車責任保險是指因被保險汽車發(fā)生意外事故，致使第三者人身傷亡或者財物受損，被保險人依法應負經濟賠償責任時，保險人依照汽車保險合同規(guī)定，對被保險人依法應承擔的經濟賠償責任進行賠償。機動車輛交通事故責任強制保險1、交強險的發(fā)展歷程交強險的前身交強險的前身被稱為第三者責任法定保險(或第三者責任強制保險)，第三者責任法定保險最早以文件形式正式提出是1984年的國務院27號文。要求農民個人或聯(lián)戶經營運輸?shù)臋C動車必須投保第三者責任法定保險，以保障交通事故中受害人的經濟利益，同時也解決車輛肇事后的賠償糾紛。交強險的誕生2004年5月1日實施的《道路交通安全法》明確規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者強制保險責任限額范圍內予以賠償。國務院令第462號公布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，規(guī)定交強險自2006年7月1日起正式實施。2.交強險的保險責任及其解釋在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內負責賠償：交通事故中責任死亡傷殘賠償限額醫(yī)療費用賠償限額財產損失賠償限額有責任110,00010,0002,000無責任11,0001,0001003.墊付與追償駕駛人未取得駕駛資格的；駕駛人醉酒的；被保險機動車被盜搶期間肇事的；被保險人故意制造交通事故的。被保險機動車在下列情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內墊付；4.交強險的責任免除因受害人故意造成的交通事故的損失；被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失；被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產等等的間接損失；因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。交強險的完善從2008年2月1日起，遇到交強險重大人傷事故將提前結案，不再需要等“漫長”結案后才拿到賠款。同時針對無責財產賠付的簡化處理機制也在全國范圍內應用。2009年2月1日起，國內保險行業(yè)在全國范圍正式實施“交強險財產損失互碰自賠處理機制”。與新版交強險和商業(yè)三責險配套的簡化理賠服務將同步“上線”?！盎ヅ鲎再r”“互碰自賠”，就是當機動車之間發(fā)生輕微互碰的交通事故時，如果滿足一定條件，各方車主可以直接到自己的保險公司辦理索賠手續(xù)。甲乙兩車相撞，都有交強險，甲投保A保險公司，乙投保B保險公司互碰自賠前互碰自賠后查勘定損雙方約時間，在雙方空閑時自己安排自己空閑的時間甲乙雙方共同到A、B公司查勘定損甲乙雙方各自到各自公司定損修理車輛和索賠甲乙各自支付自己修車費用后再互換修車發(fā)票向各自保險公司索賠；甲乙各自支付自己修車那個后各自索賠什么情況可以“互碰自賠”？有交強險的車輛互碰：有交強險（還未到期）兩車或多車互碰；僅有不超2000元車損：事故只導致各方不超過2000元車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財產損失。都有責任：事故各方自行協(xié)商或交通警察裁定確定為各方都有責任（同等或主次責任均可）；一、機動車第三者責任保險條款1、總則機動車輛保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應采用書面形式。機動車輛保險合同中的機動車輛是指在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛各種車，另有約定的除外。機動車輛保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的保險車輛下的受害者。2、保險責任被保險人或其允許的合格的駕駛人員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依照保險合同的約定對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。又一次體現(xiàn)的交強險先行，商業(yè)險補充的賠償方式。2、責任免除保險車輛造成下列人身傷亡或財產損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；被保險機動車本車駕駛人員及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產損失；下列情況下，不論任何原因造成對第三者的損害賠償，保險人均不負責賠償：地震；戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間；利用保險車輛從事違法活動；駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品被藥物麻醉后使用保險車輛；事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據;駕駛人員有下列情形之一者;非被保險人允許的駕駛人員使用保險車輛；被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；保險車輛不具備有效證件，年審，行駛證；拖車、掛車中有一輛未投保交強險的；間接損失；精神損害賠償；因污染（含放射性污染）造成的損失；第三者財產因市場價格變動造成的貶值，修理后價值降低造成的損失；被保險人或駕駛人的故意行為；仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用；應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負責賠償；（12.2萬）（3）下列損失和費用，保險人均不負責賠償：責任比例次要責任同等責任主要責任全部或單方

違反裝載規(guī)定指定駕駛員而違反駛出約定行使區(qū)域外免賠率5%10%15%20%+10%+10%+10%（4）保險人在計算賠償?shù)幕A上，按照下列免賠率賠償；3、責任限額汽車與交通學院除另有約定外，保險期間為一年，以保單載明的起止時間為準；每次事故的責任限額，由投保人和保險人按限額檔次協(xié)商決定；主車、掛車視為一體，事故發(fā)生時按保險合同規(guī)定的比例賠償，但最高限額以主車為準；5、保險期間4、賠償處理汽車與交通學院因保險事故損壞第三者的財產應當盡量修復；保險人根據保險車輛在事故中所負責任比例承擔賠償；保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本合同的約定在限額內賠償，否則，保險人有權重新核定和拒賠；保險人支付賠款后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不負責賠償；（一次性支付）被保險人獲得賠償后，本保險合同繼續(xù)生效，直至期滿，第三者責任險保險責任為連續(xù)責任。5.賠款計算被保險人自行承諾或支付的賠償金額，如不符合賠償范圍、項目和標準及保險合同的規(guī)定，且事先未征得保險人同意，保險人在計算賠款時應扣除。03被保險人按事故責任比例應負的陪償責任<賠償限額賠款=應負賠償金額×（1-免賠率）02被保險人按事故責任比例應負的陪償責任>賠償限額賠款=賠償限額×（1-免賠率）01案例：責任比例次要責任同等責任主要責任全部或單方免賠率5%10%15%20%甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。公安交通管理部門裁定甲廠車負主要責任，承擔經濟損失70%；乙廠車負次要責任，承擔經濟損失30%。試計算雙方的應獲得的賠款。甲乙廠投保全險，免賠率如下：設甲投保A保險公司，乙投保B保險公司：項目甲應賠償+損失甲得到賠償乙應賠償+損失乙得到賠償金額16800元8330元7200元5415元車損險：甲車損5000元×70%×（1-15%）=2975元三者險：（乙車損4000元+乙貨損5000元）×70%×（1-15%）

=5355元A車損險：乙廠車損4000元×30%×（1-5%）=1140元三者險：（甲車損5000元+甲貨損10000元）×30%×（1-5%）=4275元B案例分析緊急避險造成第三者損失是否賠償案情介紹：2010年12月15日晨，李某駕駛一輛桑塔納行駛到一彎路時，由于天冷路滑，李某在借道超車時駛入逆行，與迎面而來的拖拉機相遇，拖拉機司機張某當即向右打輪避讓桑塔納，致使拖拉機側翻，造成車輛受損、一名乘客重傷及張某輕傷的交通事故，合計損失達1.8萬元，李某的車安然無恙。經交警大隊調解處理，李某在此次交通事故中負全部責任。李某駕駛的桑塔納已投保車身險和第三者責任險，事故處理結案后，李某持其投保的保險單，以“第三者責任損失”為由，向保險公司索賠，遭到拒賠，雙方遂引起糾紛。案例結論：本案的焦點在于“兩車未發(fā)生碰撞，對第三者的損失能否認定為直接損毀？”從車險條款來看，是否發(fā)生直接接觸并非是第三者責任險賠償?shù)南拗茥l件。因此，李某可以在第三者責任險的保險額度內，從保險公司得到李某應承擔張某緊急避險造成的全部損失1.8萬元賠償。《保險法》作為《民法》中的特別法，當因其簡明扼要而不能滿足實際工作需要時，我們可以從《民法》或其他相關法律、法規(guī)中尋找依據，來解決實際問題。Part02汽車承保實務確定是否承保、承保條件、保險費率的過程；核保工作原則上采取兩級核保體制；先由展業(yè)人員、保險經紀人、代理人進行初步核保；然后由核保人員復核決定是否承保、承保條件及保險費率等。審核投保單查驗車輛核定費率計算保費復核具體步驟包括：第三節(jié)繕制及簽單2.簽單計算機出單一車一單一車一證制單——復核——收費——簽單——清分與歸檔1.繕制第四節(jié)續(xù)保與批改續(xù)保保險期滿后，投保人在同一保險人處辦理保險汽車的保險事宜稱為續(xù)保。汽車保險業(yè)務中有相當大的比例是續(xù)保業(yè)務，做好續(xù)保工作對鞏固保險業(yè)務十分重要；“出單前，如有保險責任事故發(fā)生，應重新計算保險費；全年無保險責任事故發(fā)生，可享受無賠款優(yōu)待”批改我國《機動車輛保險條款》規(guī)定：“在保險合同有效期內，保險車輛轉賣、轉讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度，被保險人應當事先書面通知保險人并申請辦理批改?！币话闫嚤ｋU單上也注明"本保險單所載事項如有變更，被保險人應立即向本公司辦理批改手續(xù)，否則，如有任何意外事故發(fā)生，本公司不負賠償責任。"的字樣，以提醒被保險人注意。

Part03汽車消費貸款與

分期付款的保險第七章汽車消費貸款與分期付款的保險第一次世界大戰(zhàn)以后，生產力水平提高，各種產品供應充足，由于收收入水平的限制，消費的增長滯后于經濟的發(fā)展，產品供過于求，生產與銷售的矛盾突出。第一節(jié)概述消費貸款及其類型消費貸款消費貸款又稱為消費信貸，是指金融機構對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。消費貸款的類型分期償還貸款也稱為買者貸款，是消費者直接向銀行申請貸款并從銀行取得貸款。例如:房貸也稱為賣者貸款，是指商品零售商將已商定的貸款協(xié)議交由銀行審批，銀行批準后按照條件向零售商發(fā)放貸款，由零售商再將貸款提供給消費者。直接貸款：間接貸款：對于金融機構來講，間接貸款較直接貸款更有利。2）周轉貸款周轉貸款最常用的兩種形式是信用卡貸款和超限額貸款，即以一定的形式向銀行在一定額度內的透支。一次性償還貸款是指借款者在貸款到期前，必須一次性還清本金和利息的貸款。消費貸款的形式分期付款指定用途貸款不指定用途貸款二、汽車消費貸款保證保險的風險物質損失：投保本保險因汽車而起，而通常也以汽車為抵押，假如汽車損失嚴重會加重投保人的還款壓力，因此通常被保險人都要求必須投保一定的商業(yè)險；個人信用風險：品德、受教育程度、工作家庭政策風險：車市貶值，導致“違約”；法律風險：隱藏著發(fā)生法律糾紛的風險因素；1、保險責任與責任免除保險責任投保人逾期未能按《汽車消費貸款合同》規(guī)定的期限償還欠款滿一個月的，視為保險責任事故發(fā)生。保險責任事故發(fā)生后6個月，投保人不能履行規(guī)定的還款責任，保險人負責償還投保人的欠款。責任免除下列原因造成的投保人不償還欠款，保險人拒賠：戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動等核輻射、放射性污染；投保人違法行為，民事侵權行為或經濟糾紛導致車輛被罰沒、查封、扣押、抵債及車輛被轉賣、轉讓；因所購車輛的質量問題及車輛價格變動致投保人拒付或拖欠車款；被保險人對投保人提供的材料審查不嚴等失誤導致被保險人不能按期收回貸款的損失；投保人不履行《汽車消費貸款合同》規(guī)定的還款義務而導致的罰息、違約金，保險人不負責賠償。2、保險期限和保險金額（1）保險期限從投保人獲得貸款之日起，至付清最后一筆貸款之日止，但最長不得超過《汽車消費貸款合同》規(guī)定的最后還款日后的一個月。保險金額投保人的貸款金額（不含利息、罰息及違約金）。4、投保人（1）投保人義務一次性交納保費義務；必須依法辦理抵押物登記義務；必須按照《辦法》規(guī)定為抵押車輛辦理車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、自燃險等保險，且保險期限至少比汽車保險消費貸款的期限長6個月，不得中斷或中途退保；3、被保險人義務貸款對象必須為貸款購車的最終用戶；嚴格審查投保人的資信情況；做好欠款的催收工作和催收記錄；合同內容如有變動，須事先征得保