【工商銀行S分行綠色信貸的調(diào)查報告4700字】

工商銀行S分行綠色信貸的調(diào)查報告TOC\o"1-3"\h\u18807摘要 工商銀行S分行綠色信貸的調(diào)查報告摘要近年來，隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，中國經(jīng)濟正逐步邁入新常態(tài)，促進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持將貸款資金偏向于綠色新興產(chǎn)業(yè)，并且減少向環(huán)境污染的企業(yè)提供資金的要求迫在眉睫。商業(yè)銀行是我國發(fā)展綠色信貸的重要主體，在我國銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的進程中起著至關(guān)重要的作用。本文以中國工商銀行S分行為例，首先闡述綠色信貸的相關(guān)概念及理論分析，并基于中國工商銀行S分行的綠色信貸現(xiàn)狀分析其存在的問題，最后對中國工商銀行S分行的綠色信貸發(fā)展提出自己的對策建議，旨在促進中國工商銀行S分行的綠色信貸發(fā)展及企業(yè)發(fā)展，同時進一步提出其發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)建議，以期對我國綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起到一定的積極作用。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綠色信貸；盈利能力一、引言近些年來，中國正處于一個經(jīng)濟飛速發(fā)展的新常態(tài)階段，政府也正在積極鼓勵產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，制定相關(guān)政策淘汰落后產(chǎn)能，支持將資金向新興綠色產(chǎn)業(yè)投放。綠色金融這一理念的出現(xiàn)，通過轉(zhuǎn)變資金投入的方式，企業(yè)結(jié)合經(jīng)濟效益和保護環(huán)境，促進中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整新模式的形成。如今經(jīng)濟的發(fā)展道路逐步向綠色經(jīng)濟邁進，金融在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中起著舉足輕重的作用，勢必要改善它的發(fā)展方式，不斷向綠色金融的方向邁進。所以，商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)中非常重要的構(gòu)成部分，不斷發(fā)展綠色金融相關(guān)業(yè)務(wù)是其發(fā)展的趨勢。相比于其余的金融機構(gòu)來說，商業(yè)銀行有著最完善的數(shù)據(jù)庫、資評體系，客觀上成為引領(lǐng)綠色金融發(fā)展的實踐者。我國提出的2030年碳達峰和2060年碳中和的目標(biāo)需要通過大力開展綠色金融業(yè)務(wù)來助力，綠色金融確定為今年和“十四五”時期的一項重點工作，被中國人民銀行首次提出。因此，研究商業(yè)銀行盈利與綠色金融業(yè)務(wù)之間的關(guān)系是非常有必要的。二、中國工商銀行S分行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2011年，中國工商銀行S分行將排污權(quán)抵押貸款貸放給某公司，這是中國第一筆排污權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。2014年，中國工商銀行S分行繼續(xù)開拓創(chuàng)新，并于9月發(fā)放國內(nèi)的首筆碳配額性質(zhì)的質(zhì)押貸款。2016年，中國工商銀行S分行發(fā)行綠色金融債券，首次發(fā)行額度為10億元的綠色金融債券，標(biāo)志著中國綠色金融債券正式落地。這次綠色金融債受到市場強烈反響，實現(xiàn)了較高的認(rèn)購量，所吸收的款項將全部投放于綠色金融項目的實施。2017年中國工商銀行S分行首次開展的綠色理財產(chǎn)品的推廣，達到的規(guī)模是18億元。同年11月，中國工商銀行S分行在江西和九江銀行簽訂綠色金融有關(guān)合作項目，中國首個綠色金融同業(yè)合作首次形成。2021年，中國工商銀行S分行組建綠色金融專班，綠色信貸新增150億元，推進金融服務(wù)碳達峰、碳中和。三、中國工商銀行S分行綠色信貸存在的問題分析（一）貸前綠色評級指標(biāo)不完善對于綠色信貸風(fēng)險控制方面，中國工商銀行S分行有著自己的識別方法，通過定量分析和綠色指標(biāo)分析共同的形式，依據(jù)以前和現(xiàn)在的工作業(yè)績、征信、納稅和相關(guān)的利潤財務(wù)指標(biāo)、資產(chǎn)財務(wù)指標(biāo)等來確定企業(yè)的信用等級。但這種方式僅僅適用于普通的信貸作為判斷企業(yè)是否具有償還能力的標(biāo)準(zhǔn)才有可取之處，如果在綠色信貸模式下，則需要對綠色指標(biāo)進行更加全面的分析，如自然環(huán)境、綠色評價等。如果繼續(xù)再用這樣的方法來衡量或者下結(jié)論，往往和實際不太相符合，有可能出現(xiàn)錯誤。綠色信貸評級指標(biāo)不完善產(chǎn)生的主要原因是因為指標(biāo)的設(shè)計不夠全面，根據(jù)上文的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，雖然中國工商銀行S分行對綠色信貸風(fēng)險評級指標(biāo)包含了綠色指標(biāo)與定量兩種指標(biāo)，但無論是綠色指標(biāo)還是定量的指標(biāo)內(nèi)容全面性都不足。例如，定量指標(biāo)中選擇的數(shù)據(jù)為資產(chǎn)負債率、銷售凈利率和總資產(chǎn)利潤率，這三種指標(biāo)雖然在某種程度上能夠反映出企業(yè)的經(jīng)營情況，但整體而言反應(yīng)的并不全面，指標(biāo)的選擇缺乏系統(tǒng)性，沒有針對企業(yè)整體的盈利能力、成長能力、償債能力等進行綜合性的考量。在綠色指標(biāo)上，企業(yè)的征信、環(huán)保建設(shè)和環(huán)境數(shù)據(jù)也不足以表現(xiàn)出企業(yè)的綜合能力，這些都導(dǎo)致了評級指標(biāo)不完善的問題（二）貸中的審批流程缺乏有效的綠色風(fēng)險防控機制中國工商銀行S分行在審核和審查的過程中流程不夠規(guī)范，雖然目前的貸中審批采用的是統(tǒng)一實行的程序，但是由于在實際運行的過程中缺乏足夠的管理，所以導(dǎo)致了問題頻發(fā)。其次，審批中的原則不夠明確。目前，中國工商銀行S分行在綠色信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背景下實現(xiàn)了更加完善的機構(gòu)設(shè)置，建立了獨立的業(yè)務(wù)部門，但整體而言，信貸業(yè)務(wù)部門內(nèi)并沒有進行更加細致的細分，缺乏針對綠色信貸業(yè)務(wù)的獨立辦理機構(gòu)?，F(xiàn)有在進行綠色信貸業(yè)務(wù)的過程中，通常都是由普通信貸類型的業(yè)務(wù)人員來進行的，并且在數(shù)據(jù)管理上也缺乏專門的存檔，從而導(dǎo)致了綠色信貸的審批與其他貸款業(yè)務(wù)的審批出現(xiàn)了混亂的問題，甚至部分?jǐn)?shù)據(jù)出現(xiàn)了重疊和混亂。在操作上，貸前、貸中和貸后的業(yè)務(wù)人員是一樣的，這樣就可能會引發(fā)操作人員出現(xiàn)道德風(fēng)險，使得貸中的風(fēng)險管理流于形式。（三）工作人員隊伍素質(zhì)偏低且缺乏風(fēng)險意識根據(jù)現(xiàn)在中國工商銀行S分行的實際情況，可知：相關(guān)人員對于風(fēng)險管理沒有最基本的概念?，F(xiàn)在這個時代，任何行業(yè)都會面臨風(fēng)險，尤其是金融行業(yè)，面對的風(fēng)險更加復(fù)雜，需要更多的專業(yè)人士，從本質(zhì)上說，就是要求銀行的管理人員要有相關(guān)的想法，意識到對綠色信貸進行風(fēng)險管理的重要性，但是，實際情況是：現(xiàn)在的中中國工商銀行S分行的管理人員不具備綠色信貸風(fēng)險管理意識。還有，對于中國工商銀行S分行來說，其對綠色信貸風(fēng)險進行管理的時間比較短，而且分行的規(guī)模比較小，現(xiàn)有的風(fēng)險管理人員的專業(yè)水平并不能符合實際的風(fēng)險管理需求。這就導(dǎo)致工商銀行S分行在對風(fēng)險的預(yù)測，識別，判斷上沒有優(yōu)勢，也間接影響了其的發(fā)展趨勢。最重要的是，在工商銀行S分行從事信貸工作的人員，年齡比較小，經(jīng)驗不夠豐富，能力有高有低，沒有充足的財務(wù)知識，對綠色信貸行業(yè)也沒有深入的了解，對國際形勢也沒有清楚的認(rèn)識，更別提一些更專業(yè)的行業(yè)知識了，等等這些因素都對管理者帶來了負擔(dān)，間接地影響了銀行的管理人員對信貸風(fēng)險的管理。四、中國工商銀行S分行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的對策建議（一）構(gòu)建貸前風(fēng)險管理體系及綠色信貸風(fēng)險的預(yù)警第一，中國工商銀行S分行要結(jié)合實際的情況，在構(gòu)建起綠色信貸貸前的風(fēng)險管理體系，一是綠色信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析機制。銀行內(nèi)部可以通過定期研討的模式，把各個部門的風(fēng)險管理情況進行總結(jié)，對于那些綠色風(fēng)險比較高的客戶，或者綠色風(fēng)險比較高的行業(yè)，如加工制造業(yè)等，要實時地掌握它們的動態(tài)數(shù)據(jù)。對每個部門的綠色信貸風(fēng)險管理的效果進行確認(rèn)，并結(jié)合綠色信貸的實際特征進行管理，如果出現(xiàn)異常情況，要查找出具體的原因，并且落實到具體的責(zé)任人，要求其在規(guī)定的時間內(nèi)，完成整改。其次，對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的綠色信貸風(fēng)險信息，要及時地進行共享。銀行內(nèi)部要建立專門的共享平臺，無論是外部的風(fēng)險，還是內(nèi)部的風(fēng)險，一旦發(fā)現(xiàn)，要立即上傳到共享平臺，讓銀行內(nèi)部的員工能及時的了解，以免因為信息共享不及時而對銀行造成經(jīng)濟損失。第二，建立起綠色信貸的風(fēng)險預(yù)警模型。在這個社會，競爭是無處不在，所以也導(dǎo)致風(fēng)險是無處不在，銀行也是如此。面對綠色信貸風(fēng)險，銀行目前采用的辦法是：從下層員工，到上級領(lǐng)導(dǎo)，逐層進行排查，但是并沒有取得很好的效果，通常是事到臨頭，才發(fā)現(xiàn)客戶已經(jīng)欠款，處于事倍功半的局面。針對這種現(xiàn)狀，銀行就應(yīng)該建立一個完整的系統(tǒng)，用來對客戶的綠色信貸風(fēng)險進行預(yù)測，實時掌握客戶的動態(tài)數(shù)據(jù)，這樣就能提前獲得綠色信貸風(fēng)險客戶的相關(guān)信息，并根據(jù)這些信息制定詳細的應(yīng)對之策。做到嚴(yán)控準(zhǔn)入，加強黑名單制管理。根據(jù)企業(yè)征信記錄、綠色指標(biāo)信息結(jié)果、相關(guān)機構(gòu)的信息，把有綠色信貸風(fēng)險的客戶羅列在一起，再把他們錄入進銀行系統(tǒng)里，當(dāng)他們申請綠色信貸業(yè)務(wù)的時候，系統(tǒng)就會自動提示此人屬于高危人群，不予辦理。這種辦法可以有效的防范那些不守信、高污染的企業(yè)，或者個人再次申請信貸業(yè)務(wù)，做到萬無一失。（二）完善綠色信貸貸中的風(fēng)險審批機制審批機制對于綠色信貸風(fēng)險管理而言有至關(guān)重要的作用，由于綠色信貸本身有著較為明確的特點，所以中國工商銀行在進行綠色信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的過程中，必須要實現(xiàn)綠色信貸業(yè)務(wù)與其他信貸業(yè)務(wù)的“分離”，目前也正是因為中國工商銀行S分行在進行綠色信貸業(yè)務(wù)過程中缺乏業(yè)務(wù)的分離，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)混亂問題頻發(fā)。因此，中國工商銀行必須要結(jié)合綠色信貸業(yè)務(wù)的實際特征來實現(xiàn)綠色信貸業(yè)務(wù)辦理的“獨立化”，這里的獨立化絕不僅僅是業(yè)務(wù)辦理過程的獨立化，而是管理理念的獨立化。綠色要實現(xiàn)審貸分離的制度，對原有的審批流程進行分析與重建，并且結(jié)合實際的特征建立起層次性的業(yè)務(wù)處理。例如，綠色貸前的審查、貸中的檢查與審批和貸后的管理都需要同時進行，并且設(shè)計好不同流程的不同層次，以便實行更加精準(zhǔn)的綠色信貸風(fēng)險關(guān)注與風(fēng)險控制。（三）提升人員關(guān)于綠色信貸業(yè)務(wù)的素質(zhì)因為市場的經(jīng)濟環(huán)境隨時在變化，而且各行各業(yè)都要面臨激烈競爭的局面，這就要求中國工商銀行要從各個方面進行積極的應(yīng)對：1.面對可能出現(xiàn)的綠色風(fēng)險，要做好充足的思想準(zhǔn)備；2.具有防患于未然的意識，積極地從自身開始排查，對銀行的綜合實力有一個清晰的認(rèn)識；3.要考慮到萬一出現(xiàn)最壞的情況時，銀行是否有承擔(dān)的能力，如果沒有，現(xiàn)在應(yīng)該如何改善；4.在內(nèi)部管理方面，要求員工嚴(yán)格按照現(xiàn)有的規(guī)章制度工作，對于品行有問題的員工，要給予相應(yīng)的處分；5.在銀行內(nèi)容建立良好的綠色信貸文化氛圍，積極引導(dǎo)員工的樹立正確的價值觀。體現(xiàn)在以下幾個方面：一，在銀行內(nèi)部開辦培訓(xùn)課程，讓員工擁有專業(yè)的財務(wù)知識、綠色信貸知識，從根本上增強員工的業(yè)務(wù)能力。五、結(jié)論綜上所述，本文立足于綠色信貸對商業(yè)銀行盈利的影響研究這個主題，首先介紹了綠色信貸相關(guān)概念及理論分析，然后介紹中國工商銀行S分行的綠色信貸現(xiàn)狀以及存在的問題出發(fā)，提出了中國工商銀行S分行行綠色信貸問題的解決方案，得出了構(gòu)建貸前風(fēng)險管理體系及綠色信貸風(fēng)險的預(yù)警、完善綠色信貸貸中的風(fēng)險審批機制、提升人員關(guān)于綠色信貸業(yè)務(wù)的素質(zhì)等建議，希望對我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供幫助。

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