第三篇業(yè)務(wù)管理制度樣本

第三篇業(yè)務(wù)管理制度信貸管理基本制度第一章總則第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依照國(guó)家關(guān)于法律法規(guī)，結(jié)合我公司實(shí)際，制定本制度。第二條本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必要遵循基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度和辦法基本根據(jù)。第三條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信用總稱。涉及貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條本制度所指信貸人員是公司參加信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理人員。第五條本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)部門。第六條貸款發(fā)放必要符合國(guó)家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅(jiān)持“三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。第二章基本制度第七條實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理涉及準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限管理。（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象重要涉及：1、“三農(nóng)”客戶。指普通農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭公司和其她涉農(nóng)公司。“三農(nóng)”客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。2、普通客戶。指轄區(qū)內(nèi)自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。3、重點(diǎn)客戶。指信用級(jí)別高，償債能力強(qiáng)，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳中小客戶。4、個(gè)人消費(fèi)客戶。涉及住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。5、重點(diǎn)項(xiàng)目。指對(duì)公司具備較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展籌劃重點(diǎn)項(xiàng)目。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。1、基本條件：（1）《貸款通則》規(guī)定條件。（2）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。（3）具備評(píng)信條件客戶，信用級(jí)別在A級(jí)以上，無不良信用記錄。（4）用途合規(guī)合法。（5）第一還款來源充分，擔(dān)保合法、有效、足值，還款籌劃切實(shí)詳細(xì)。（6）公司規(guī)定其她條件。2、除以上基本條件外，對(duì)不同類型客戶，還須符合相應(yīng)準(zhǔn)入條件。（1）公司類客戶：已建立當(dāng)代公司制度，法人治理構(gòu)造完善；資產(chǎn)負(fù)債比率普通不得超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營(yíng)性鈔票凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。（2）機(jī)構(gòu)類客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率50%以上，收支有盈余，還款來源貫徹可靠。以上兩類客戶申請(qǐng)項(xiàng)目貸款，項(xiàng)目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來源貫徹可靠。（3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、合法職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入過程要按照客戶申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。第八條實(shí)行客戶授信管理制度?？蛻羰谛攀枪疽勒湛蛻糍Y金需求狀況、信用限度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量管理制度。對(duì)具備條件客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”原則。第九條實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（征詢）各環(huán)節(jié)工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)互相制約、互相監(jiān)督機(jī)制。（一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（客戶經(jīng)理崗）負(fù)責(zé)，重要是對(duì)客戶狀況進(jìn)行調(diào)查核算。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，要根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，對(duì)客戶資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并訂立意見，報(bào)送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查狀況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤重要責(zé)任。（二）貸款審查。貸款審查由公司信貸部門（業(yè)務(wù)發(fā)展部）和風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)，信貸部門對(duì)受理貸款資料真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)貸款政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸部門在接受到貸款資料或公司自身營(yíng)銷貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查成果提交風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行再次審查。審查重要內(nèi)容涉及：貸款基本資料與否齊全，客戶主體資格與否合法，客戶經(jīng)營(yíng)狀況與否良好，與否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)限度與否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)與否合法合規(guī)等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問題而導(dǎo)致貸款失誤重要責(zé)任。（三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對(duì)與否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤重要責(zé)任。1、公司貸款由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批。公司風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)由總裁、總經(jīng)理、業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)專人構(gòu)成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開貸審會(huì)會(huì)議。貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會(huì)，接受貸審會(huì)成員詢問，但沒有表決權(quán)。2、貸審會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持如下原則：（1）集體審批原則。70%以上成員參加有效。（2）少數(shù)服從多數(shù)原則。參加審批人員中70%以上人員批準(zhǔn)方能通過。（3）集體負(fù)責(zé)原則。每位參加審批成員，審批討論研究結(jié)束，都要訂立明確“批準(zhǔn)發(fā)放”、“不批準(zhǔn)發(fā)放”、“再提交貸審會(huì)審議”意見及理由，并對(duì)所簽意見負(fù)責(zé)。（4）總經(jīng)理一票否決原則。對(duì)貸審會(huì)表決批準(zhǔn)發(fā)放貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會(huì)表決不批準(zhǔn)發(fā)放貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。3、貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要整頓。貸審會(huì)要對(duì)審議過程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，依照貸審會(huì)記錄和表決成果，形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要內(nèi)容涉及會(huì)議召開時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議成果等。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同關(guān)于貸款資料一并作為發(fā)放貸款根據(jù)。4、被貸審會(huì)兩次否決貸款申請(qǐng)半年內(nèi)不得提交貸審會(huì)審議。第十條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一原則、分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)節(jié)”原則，依照本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，擬定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。（一）統(tǒng)一原則。公司統(tǒng)一制定各部門信貸經(jīng)營(yíng)管理級(jí)別考核指標(biāo)。級(jí)別考核指標(biāo)重要涉及：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按得分狀況，將信貸經(jīng)營(yíng)管理級(jí)別劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)。（二）分類管理。在評(píng)估信貸經(jīng)營(yíng)管理級(jí)別基本上，依照不同級(jí)別，擬定不同信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過5%以上信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。（三）定期考核。信貸員信貸經(jīng)營(yíng)管理狀況一年一考核，信貸經(jīng)營(yíng)管理級(jí)別一年一評(píng)估。（四）適時(shí)調(diào)節(jié)。公司依照信貸員和信貸部不同步期、不同階段信貸經(jīng)營(yíng)管理水平變化和信貸經(jīng)營(yíng)管理級(jí)別考核成果，適時(shí)調(diào)節(jié)信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)節(jié)。如遇發(fā)生重大違規(guī)狀況或業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特殊需要，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)節(jié)。第十一條實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其她信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為,涉及賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問題貸款解決、貸款收回等，詳細(xì)按照《貸后管理制度》執(zhí)行。第十二條實(shí)行貸款第一負(fù)責(zé)人制度。貸款第一負(fù)責(zé)人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理信貸人員（客戶經(jīng)理），對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款最后收回和損失補(bǔ)償責(zé)任。第一負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款與否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)回絕任何組織和個(gè)人對(duì)其貸款調(diào)查及貸后管理指令和干預(yù)。貸款第一負(fù)責(zé)人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。農(nóng)戶小額信用貸款第一負(fù)責(zé)人是信貸員，其她貸款第一負(fù)責(zé)人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理管戶信貸員（客戶經(jīng)理）。第十三條實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主負(fù)責(zé)人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、貸后管理負(fù)責(zé)人分別承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。（一）信貸部審批貸款。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主負(fù)責(zé)人和貸后管理負(fù)責(zé)人；分管業(yè)務(wù)部門經(jīng)理為審查主負(fù)責(zé)人；分管總經(jīng)理為審批主負(fù)責(zé)人。（二）貸審會(huì)審批貸款。管戶信貸員為貸后管理負(fù)責(zé)人；各部門負(fù)責(zé)人和參加調(diào)查人員為調(diào)查主負(fù)責(zé)人；信貸部門負(fù)責(zé)人為審查主負(fù)責(zé)人，參加審查人員為審查次負(fù)責(zé)人；貸審組、貸審會(huì)、總經(jīng)理為審批主負(fù)責(zé)人，其她委員為審批次負(fù)責(zé)人。第十四條盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。公司設(shè)立獨(dú)立信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，依誠(chéng)信和公開原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開展特定盡職調(diào)查工作。各級(jí)部門應(yīng)定期評(píng)價(jià)與擬定信貸各環(huán)節(jié)工作人員與否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究有關(guān)責(zé)任。其各環(huán)節(jié)責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除，按照《貸款管理責(zé)任制度》執(zhí)行。第十五條實(shí)行信貸人員持證上崗和級(jí)別管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由有關(guān)部門負(fù)責(zé)人聘任；考試不合格，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。已獲得上崗資格信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)估，實(shí)行級(jí)別管理。不同級(jí)別授予不同事權(quán)，享有不同待遇或不同工資原則。級(jí)別評(píng)估每年1次，由信貸部負(fù)責(zé)組織。第十六條實(shí)行信貸“十不準(zhǔn)”制度。（一）不準(zhǔn)向國(guó)家明令禁止產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款；（二）不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款；（三）不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保單位、公司和個(gè)人發(fā)放貸款；（四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；（五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；（六）不準(zhǔn)采用化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；（七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資貸款；（八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；（九）不準(zhǔn)擅自提高客戶級(jí)別、擅自提高授信額度；（十）不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其她借款人同類貸款條件貸款。第十七條實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一客戶，信貸部應(yīng)采用堅(jiān)決辦法，在收回所有貸款本息后，將其裁減出客戶群體。（一）自身和所在行業(yè)屬國(guó)家明令限制客戶；（二）已明顯浮現(xiàn)無發(fā)展前景，經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)信社等債務(wù)無法償還客戶；（三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益客戶；（四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)客戶；（五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”客戶等。第三章客戶對(duì)象與基本條件第十八條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記企（事）業(yè)法人、其她經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具備中華人民共和國(guó)國(guó)籍具備完全民事行為能力自然人。第十九條客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃規(guī)定；（二）有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入和良好信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或貫徹了信貸部承認(rèn)還款籌劃；（三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并通過年檢貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)組織機(jī)構(gòu)代碼證；（四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)通過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)營(yíng)業(yè)允許證；（五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立當(dāng)代公司制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理構(gòu)造完善，符合《公司法》規(guī)定。（六）不符合信用方式，應(yīng)提供符合規(guī)定條件擔(dān)保；（七）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社規(guī)定；（八）公司規(guī)定其他條件。第四章客戶授信管理第二十條客戶授信涉及表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信：貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等；表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。第二十一條授信原則?？蛻羰谛疟匾裱跋蓉瀼貤l件，后實(shí)行授信”原則,做到授信主體、對(duì)象和額度統(tǒng)一。第二十二條授信條件。對(duì)客戶實(shí)行授信除符合客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備基本條件外，還必要進(jìn)行客戶信用級(jí)別評(píng)估?？蛻粜庞眉?jí)別評(píng)估內(nèi)容重要涉及公司素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、獲利能力、償債能力、履約狀況、發(fā)展前景等。信貸部應(yīng)依照客戶不同信用級(jí)別、資產(chǎn)負(fù)債率和其她要素?cái)M定客戶最高綜合授信額度。內(nèi)部授信指信貸部?jī)?nèi)部核定客戶最高綜合授信額度，是信貸部?jī)?nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)最高限額，不與客戶會(huì)面，由信貸部?jī)?nèi)部掌握。公開授信指信貸部依照客戶申請(qǐng)，在對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及信用限度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)基本上，核定客戶綜合授信額度，訂立授信合同，使客戶在一定期期和核定額度內(nèi)，可以便捷使用公司信用。第二十四條授信發(fā)放與管理。（一）歸口管理。對(duì)同一客戶授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。（二）統(tǒng)一授信。對(duì)客戶授信，要實(shí)行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種綜合授信；（三）據(jù)實(shí)辦理。信貸部可依照客戶信用級(jí)別，擬定采用抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；（四）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。要加強(qiáng)客戶用信管理,實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),及時(shí)預(yù)警,分類解決。第二十五條客戶信用級(jí)別評(píng)估?？蛻粜庞眉?jí)別按照定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合辦法，對(duì)客戶資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)效益、鈔票流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是分析評(píng)價(jià)，進(jìn)行擬定。必要時(shí)可委托獨(dú)立、資質(zhì)和信譽(yù)較高外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完畢?？蛻粜庞眉?jí)別評(píng)估后，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并予以信用額度、品種和期限。對(duì)客戶信用級(jí)別劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評(píng)級(jí)組織等，由公司另行制定詳細(xì)辦法。第五章業(yè)務(wù)種類第二十六條業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸業(yè)務(wù)依照《貸款通則》規(guī)定分類如下：（一）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年如下（含1年）貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年如下（含5年）貸款。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上貸款。長(zhǎng)期貸款期限最長(zhǎng)不得超過。個(gè)人住房抵押貸款最長(zhǎng)期限不得超過3年。（二）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人信譽(yù)發(fā)放貸款。擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按商定承擔(dān)普通保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并訂立保證合同。抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定抵押方式以借款人或第三人財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押合法性進(jìn)行審查，訂立抵押合同并辦理抵押物關(guān)于登記手續(xù)。要依照抵押物評(píng)估值不同狀況，合理擬定貸款抵押比例。詳細(xì)比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定質(zhì)押方式以借款人或第三人動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人訂立質(zhì)押合同，并辦理有關(guān)登記或移送手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評(píng)估值50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值80%。票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了獲得資金將未到期商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過6個(gè)月。第二十七條公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開展如下業(yè)務(wù)品種。農(nóng)戶小額信用貸款。是指公司基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放不需抵押擔(dān)保貸款。（二）助學(xué)貸款。即公司對(duì)國(guó)內(nèi)所屬全日制普通高等學(xué)公司（公辦學(xué)公司、含各部門及市州政府所辦高職高專）或在讀經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生家長(zhǎng)及其她與學(xué)生有法律監(jiān)護(hù)關(guān)系對(duì)象，在其戶口所在地發(fā)放用于支付貧困學(xué)生學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)貸款。發(fā)放助學(xué)貸款按照《助學(xué)貸款管理制度》執(zhí)行。農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面資金需求，自愿構(gòu)成聯(lián)保小組，由公司對(duì)聯(lián)保小構(gòu)成員發(fā)放，超過農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小構(gòu)成員互相承擔(dān)連帶保證責(zé)任貸款。（四）中小公司貸款。是指公司為滿足中小公司生產(chǎn)資金需求，依照中小公司信用級(jí)別、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、還款意愿及還款來源、可提供擔(dān)保等有關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款。詳細(xì)業(yè)務(wù)操作按《公司貸款管理制度》執(zhí)行。第六章業(yè)務(wù)操作管理第二十八條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。辦理信貸業(yè)務(wù)基本程序：客戶申請(qǐng)→受理與調(diào)查→審查→審批→報(bào)備→與客戶訂立合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。對(duì)具備條件信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評(píng)信與授信。（一）受理與調(diào)查?？蛻粝蚬咎岢鲂刨J業(yè)務(wù)申請(qǐng)，信貸員受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)批準(zhǔn)受理信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會(huì)審查。（三）審批。公司貸審會(huì)審議后，報(bào)總裁審定，在權(quán)限范疇內(nèi)信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過審批權(quán)限信貸業(yè)務(wù)報(bào)上級(jí)部門審批或備案。對(duì)審查部門初審?fù)ㄟ^貸款，必要在3天內(nèi)召開貸審會(huì)審議。（四）訂立合同。信貸部應(yīng)按照信貸管理規(guī)定分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人訂立借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。（五）貸款發(fā)放。合同訂立后，信貸部門在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進(jìn)行放貸審查，放貸審查通過后方可發(fā)出放貸告知。會(huì)計(jì)人員收到放貸告知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開設(shè)存款結(jié)算賬戶。（六）貸后管理。按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理負(fù)責(zé)人每月對(duì)借款戶貸后檢查不得少于1次，信貸部門對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)審批發(fā)放大額貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查每季不少于1次，檢查要形成專項(xiàng)報(bào)告，向同級(jí)貸審會(huì)報(bào)告。第二十九條信貸產(chǎn)品定價(jià)。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定利率政策和結(jié)息方式，合理擬定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn)及其她或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新期限檔次利率計(jì)收，未達(dá)到新利率期限檔次仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息；貸款到期前未按合同商定還清利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同商定還清貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利；貼息貸款，依照利息補(bǔ)貼辦法，按規(guī)定計(jì)收利息。經(jīng)信貸部門批準(zhǔn)，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有商定，可以按照商定，規(guī)定客戶支付違約補(bǔ)償金。第三十條信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式合同文本，對(duì)有特定規(guī)定，也可訂立非制式合同文本。訂立合同要保證合同文本之間法律銜接，保證合同合法、有效。非制式合同文本訂立，必要報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查批準(zhǔn)。第七章信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理第三十一條實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對(duì)所有也許影響信貸資產(chǎn)安全因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)疑義和問題及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，采用有效補(bǔ)救辦法，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三十二條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測(cè)。第三十三條貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和質(zhì)量分類法。（一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。（二）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。第三十四條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格原則，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控，嚴(yán)格責(zé)任考核。第三十五條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其她不利于償還債權(quán)本息行為。參加銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。第三十六條抵債資產(chǎn)管理。按照合法獲得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、對(duì)的核算、保證公司利益原則，在權(quán)限范疇內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)接受、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。第三十七條呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷貸款，要嚴(yán)格保密，由專人實(shí)行賬銷案存管理。第三十八條實(shí)行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提出清收盤活辦法；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負(fù)責(zé)不良貸款清收盤活。第八章信貸管理特別規(guī)定第三十九條信貸員除3萬元如下農(nóng)戶小額貸款和10萬元如下小額存單質(zhì)押貸款外，對(duì)受理其她貸款，必要報(bào)信貸部審查審批。公司依照分類管理規(guī)定，可對(duì)各部門審批權(quán)限實(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)節(jié)。第四十條低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)審批權(quán)限總經(jīng)理擬定，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不得簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國(guó)債質(zhì)押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其她，增長(zhǎng)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種范疇由風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)。第四十一條不得超越轄區(qū)提供異地信用；第四十二條貸款展期規(guī)定。對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常、能準(zhǔn)時(shí)支付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性貸款可按規(guī)定申請(qǐng)展期，由原審批部門按貸款審批程序決定與否展期，同一筆貸款只能展期一次。第四十三條辦理委托貸款。委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四十四條建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其她借款人條件貸款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高檔管理職務(wù)公司、公司和其她經(jīng)濟(jì)組織。第四十五條建立大額貸款監(jiān)測(cè)制度。公司建立單戶100萬元以上貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，實(shí)行按月監(jiān)測(cè)，定期通報(bào)到期貸款收回狀況。第四十六條建立信貸工作稽查制度。公司按月對(duì)單戶20萬元以上到期未收回貸款進(jìn)行審計(jì)稽查，對(duì)各部門責(zé)任追究狀況進(jìn)行監(jiān)督。各部門應(yīng)依照實(shí)際狀況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料合規(guī)性、合法性和完整性，評(píng)價(jià)貸款安全性、流動(dòng)性和效益性，貫徹清收責(zé)任及責(zé)任解決意見，保證信貸資產(chǎn)安全。第四十七條建立新增貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。信貸部對(duì)5萬元如下小額貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失，依照有關(guān)負(fù)責(zé)人責(zé)任大小，實(shí)行補(bǔ)償制。在崗清收期限內(nèi)仍未收回，應(yīng)由負(fù)責(zé)人先進(jìn)行全額補(bǔ)償，收回貸款后再退還補(bǔ)償款。因借款人死亡或依法宣布失蹤死亡、借款人遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力因素形成貸款風(fēng)險(xiǎn)，逐級(jí)審查上報(bào)，經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審批后可以免除補(bǔ)償責(zé)任。對(duì)當(dāng)年新增不良貸款應(yīng)按照貸款五級(jí)分類成果足額提取專項(xiàng)撥備，提取專項(xiàng)撥備不作為年終績(jī)效考核利潤(rùn)調(diào)增項(xiàng)目。第九章

違規(guī)與違約懲罰第四十八條公司信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員違背《金融違法行為懲罰辦法》關(guān)于金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)關(guān)于規(guī)定，按《金融違法行為懲罰辦法》實(shí)行懲罰。第四十九條信貸人員違背本辦法關(guān)于規(guī)定，予以罰款或行政處分，導(dǎo)致?lián)p失，依照損失限度按有關(guān)規(guī)定予以補(bǔ)償；情節(jié)嚴(yán)重，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費(fèi)用，直至貸款收回為止。信貸人員違背單項(xiàng)信貸管理規(guī)定，除按本辦法進(jìn)行懲罰外，還應(yīng)按單項(xiàng)信貸規(guī)定予以懲罰。第五十條信貸人員違背本辦法第十五條規(guī)定，對(duì)重要負(fù)責(zé)人一律辭退，解除勞動(dòng)合同，對(duì)其她負(fù)責(zé)人予以罷免（含）以上處分，導(dǎo)致?lián)p失，有關(guān)負(fù)責(zé)人按照損失額度予以補(bǔ)償。第五十一條客戶有違法違紀(jì)、違背信貸原則和借款合同行為，公司應(yīng)依照情節(jié)輕重對(duì)其進(jìn)行信貸制裁。信貸制裁方式重要有：（一）警告、通報(bào)。（二）加息或罰息。（三）限制或停止發(fā)放新貸款，直至取消準(zhǔn)入資格。（四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。（五）追索保證人清償貸款本息連帶責(zé)任。（六）依法解決借款抵(質(zhì))押財(cái)產(chǎn)。（七）通過司法途徑依法凍結(jié)客戶賬戶，強(qiáng)制收回貸款本息。（八）其他制裁方式。第五十二條客戶有下列情形之一，要責(zé)成其限期改正。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正，可停止支付客戶尚未使用貸款，并提前收回某些或所有貸款：（一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料。（二）不如實(shí)向公司提供所有開戶行、賬號(hào)及存、貸款余額等資料。第十章附則第五十三條本制度由公司董事會(huì)制定、解釋和修訂。第五十四條本制度自發(fā)文之日起施行。公司業(yè)務(wù)流程為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，有助于提高工作效率，依照《貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，特制定本流程。第一條客戶接待與受理。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)客戶接待工作，負(fù)責(zé)解答客戶征詢，向客戶解釋我公司業(yè)務(wù)流程與基本條件，對(duì)符合條件客戶發(fā)放《貸款申請(qǐng)表》。第二條資料審查。信貸人員對(duì)客戶提交資料負(fù)責(zé)審查，如審查通過，則做好實(shí)地調(diào)查前準(zhǔn)備工作，撰寫調(diào)查提綱；如資料不完整，督促客戶補(bǔ)充資料；如審查不通過，經(jīng)部門經(jīng)理批準(zhǔn)后決定終結(jié)，退還客戶資料。第三條實(shí)地調(diào)查。實(shí)地調(diào)查要對(duì)客戶基本狀況、資產(chǎn)與負(fù)債狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、擔(dān)保辦法等方面做詳細(xì)調(diào)查并做好工作底稿。第四條信貸報(bào)告。調(diào)查后以為不能貸款，經(jīng)部門經(jīng)理、必要時(shí)經(jīng)公司重要領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)終結(jié)該項(xiàng)目。如批準(zhǔn)，則負(fù)責(zé)撰寫《調(diào)查報(bào)告》。第五條信貸報(bào)告審查。信貸報(bào)告經(jīng)信貸部經(jīng)理審核簽字后，移送公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)就該貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大小、可行性、擔(dān)保辦法合法合規(guī)性等方面提出審查意見，審查過程中，可以向經(jīng)辦人員提出質(zhì)詢或規(guī)定補(bǔ)充資料、補(bǔ)充調(diào)查。第六條審議。風(fēng)險(xiǎn)部審查通過后，由風(fēng)險(xiǎn)部告知綜合部安排貸款審批委員會(huì)開會(huì)審議。第七條審批。貸款審批委員會(huì)未通過項(xiàng)目，由信貸經(jīng)辦人員告知客戶；規(guī)定補(bǔ)充調(diào)查，退回信貸部補(bǔ)充調(diào)查；審議通過項(xiàng)目，報(bào)公司董事長(zhǎng)審批。第八條貸款投放及管理。審批通過項(xiàng)目，信貸人員負(fù)責(zé)辦理貸款投放手續(xù)，信貸業(yè)務(wù)有關(guān)合同要報(bào)法律事務(wù)部審查。貸款投放后，做貸后管理與貸款本息清收工作。第九條檔案管理。貸款投放后，信貸人員應(yīng)及時(shí)整頓項(xiàng)目資料，移送檔案管理人員保管，貸后管理資料待貸款收回后歸檔。本制度自發(fā)布之日起施行。貸后管理制度

第一章總則第一條為進(jìn)一步規(guī)范小額貸款公司貸后管理工作，保證信貸資金安全，特制定本制度。第二條本制度所指貸后管理，涉及貸款使用申報(bào)、貸后檢查等。第二章貸款使用申報(bào)

第四條貸款公司應(yīng)在xx開立基本帳戶和貸款專戶，由擔(dān)保中心對(duì)貸款公司貸款專戶實(shí)行監(jiān)管并兼章。第五條應(yīng)對(duì)貸款資金實(shí)際用途進(jìn)行審查，禁止貸款資金挪作她用。公司使用貸款資金要進(jìn)行申報(bào)。第六條應(yīng)設(shè)立貸款公司貸款資金使用臺(tái)帳，對(duì)貸款公司貸款資金使用逐筆登記。第七條對(duì)有疑問貸款支付，應(yīng)規(guī)定借款人提供以往資金支付憑證存根聯(lián)復(fù)印件、收款人收款憑證或發(fā)票（如有）等。第八條公司使用貸款時(shí)，應(yīng)履行如下程序：（一）公司按照貸款用途，在使用貸款前，應(yīng)向公司提出貸款資金使用籌劃（詳見附表一）。（二）公司在動(dòng)用貸款資金時(shí)應(yīng)向擔(dān)保中心提供真實(shí)有效、與原件核對(duì)無誤購(gòu)銷合同及復(fù)印件、發(fā)票或能證明借款合同規(guī)定用途資料，并由公司負(fù)責(zé)人在提供憑證上簽字、蓋章，一式兩份。（三）公司監(jiān)管人員依照公司提交材料，按照借款合同資金用途進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無誤后,方可簽字動(dòng)用貸款資金。

第三章貸后監(jiān)管第九條公司監(jiān)管人員每月至少到借款公司進(jìn)行一次檢查，重點(diǎn)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行實(shí)地檢查，并收集公司每月資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、鈔票流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表。第十條公司檢查人員在貸后檢查中力求早日發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)重大問題及時(shí)提出預(yù)警報(bào)告,并采用相應(yīng)辦法，減少風(fēng)險(xiǎn)。第十一條檢查內(nèi)容：（一）基本狀況：重要檢查客戶主體資格與否依然有效,涉及：1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照與否通過工商行政部門或主管部門年檢合格；2、貸款卡與否經(jīng)人行年審?fù)ㄟ^，同步應(yīng)檢查貸款登記記錄；3、客戶與否正常納稅；4、客戶名稱、公章、財(cái)務(wù)專用章、法人代表及高層管理人員和股東與否變更或準(zhǔn)備變更；5、客戶經(jīng)營(yíng)組織形式與否變更或準(zhǔn)備變更；6、客戶資本構(gòu)造與否變更或準(zhǔn)備變更；7、客戶經(jīng)營(yíng)范疇與否調(diào)節(jié)或準(zhǔn)備調(diào)節(jié)。8、以上幾點(diǎn)都應(yīng)分析其變更或調(diào)節(jié)重要因素，及其對(duì)銀行信貸資金安全影響限度。（二）經(jīng)營(yíng)狀況：通過理解客戶所在行業(yè)和公司內(nèi)部各類因素變化對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響，分析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款能力變化狀況和趨勢(shì)。1、國(guó)家對(duì)客戶所在行業(yè)和主產(chǎn)品有關(guān)法律、政策得到調(diào)節(jié)及其所產(chǎn)生影響。2、客戶所在行業(yè)特點(diǎn)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生何種影響，該行業(yè)處在何種發(fā)展階段，行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期與國(guó)家、國(guó)際經(jīng)濟(jì)周期關(guān)系以及行業(yè)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境等。3、客戶在行業(yè)中地位，行業(yè)排名及占有率變化。4、客戶生產(chǎn)用重要原材料供應(yīng)渠道變化狀況，及其對(duì)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)影響限度；產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)變動(dòng)及其經(jīng)濟(jì)效益影響限度。5、客戶生產(chǎn)與否正常運(yùn)營(yíng)，機(jī)器設(shè)備與否滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。6、客戶產(chǎn)品市場(chǎng)占有率變化狀況，檢查客戶與重要供應(yīng)商及銷售商之間供銷合同及結(jié)算憑證，理解客戶真正生意伙伴及銷售業(yè)績(jī)。7、客戶上下游公司集中限度和客戶對(duì)她們依賴限度。8、客戶生產(chǎn)產(chǎn)品（服務(wù)）被其她產(chǎn)品（服務(wù)）代替也許性。9、客戶生產(chǎn)技術(shù)，產(chǎn)品開發(fā)狀況。10、其她經(jīng)營(yíng)狀況。第十二條

檢查程序：（一）公司應(yīng)采用現(xiàn)場(chǎng)檢查制,由風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé),對(duì)貸款公司每一月至少進(jìn)行一次檢查，并收集公司每月資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、鈔票流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表。（二）查看公司銷售、財(cái)務(wù)、稅收等有關(guān)憑證，并作好記錄。（三）針對(duì)公司狀況向公司負(fù)責(zé)人提出問題，并由公司負(fù)責(zé)人一一答辯。（四）依照檢查成果，填寫貸后檢查訪談?dòng)涗洠ㄔ斠姼郊?，并作出?duì)該公司經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等狀況綜合評(píng)價(jià)，寫出公司信貸資金使用效果分析。貸款計(jì)結(jié)息管理制度第一章總則第一條為加強(qiáng)貸款計(jì)結(jié)息管理，推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，依照人民銀行關(guān)于貸款計(jì)結(jié)息問題關(guān)于規(guī)定，制定本制度。第二條換算公式為：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。第三條計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息：積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日合計(jì)帳戶余額，以合計(jì)積數(shù)乘日利率計(jì)算利息。計(jì)算公式為：利息=合計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中合計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額共計(jì)數(shù)。逐筆計(jì)息法按預(yù)先擬定計(jì)算公式逐筆計(jì)算利息。第一種計(jì)算方式：計(jì)息期為全年（月），計(jì)息公式為：利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率。計(jì)息期有全年（月）又有零頭天數(shù)，計(jì)息公式為：利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×實(shí)際零頭天數(shù)×日利率。第二種計(jì)算方式：計(jì)息期所有化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率。第二章貸款計(jì)結(jié)息第四條貸款按逐筆計(jì)息法、以實(shí)際天數(shù)計(jì)息，詳細(xì)結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商擬定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時(shí)清息。貸款按月結(jié)息，每月二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日；按年結(jié)息，年度末月二十日為結(jié)息日。第五條短期貸款（期限在一年如下，含一年），按貸款合同訂立日相應(yīng)檔次貸款利率計(jì)息，貸款合同期內(nèi)，遇法定利率調(diào)節(jié)，不分段計(jì)息。第六條中長(zhǎng)期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則擬定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)節(jié)，也可采用固定利率擬定方式。依照貸款合同擬定期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次貸款利率計(jì)息。實(shí)行按月、按季、按年調(diào)節(jié)利率，合同執(zhí)行期間有利率調(diào)節(jié)，每滿調(diào)節(jié)周期后，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次貸款利率擬定下一周期利率。第七條對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付利息可按合同利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按逾期罰息利率計(jì)收復(fù)利，最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。利隨本清貸款不計(jì)復(fù)利。在貸款某些還款時(shí)，歸還本金那某些利息應(yīng)同步歸還；第八條貸款展期，期限合計(jì)計(jì)算，合計(jì)期限達(dá)到新利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新期限檔次時(shí)，按展期日原檔次利率計(jì)息。第九條逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)節(jié)，分段計(jì)息。對(duì)貸款逾期或挪用期間不能按期支付利息可按罰息利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利。猶如一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。第十條借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。第十一條貸款逾期遇節(jié)假日順延，節(jié)假日后第一種工作日尚未歸還，則自貸款到期日次日起按逾期罰息利率計(jì)息。第十二條貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日擬定貼現(xiàn)利率一次性收取利息。第三章按揭貸款計(jì)結(jié)息第十三條按揭貸款分固定金額還款法和遞減金額還款法兩種。還款周期分按月、按季兩種。還款時(shí)按利息結(jié)清原則計(jì)息。還貸籌劃，天數(shù)按月30天計(jì)算。固定金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）固定，計(jì)算公式為：每期還款額=本金×月（季）利率×（1+月（季）利率）期數(shù)（1+月(季)利率）期數(shù)-1每期利息=上期剩余本金×月(季)利率每期還本額=每期還款額-每期利息遞減金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）遞減，本金固定，利息遞減，計(jì)算公式為：每期還本額=貸款總金額÷期數(shù)每期利息=剩余本金×月（季）利率最后一期還款額=上期剩余本金+一種月（季）利息第十四條在還款寬限期內(nèi)，不計(jì)逾期罰息；超過寬限期后還款，從籌劃還款日開始計(jì)收本期應(yīng)還本金逾期罰息。還款寬限期由合同訂立時(shí)擬定。第十五條未到商定還款日提前還款，按實(shí)際天數(shù)計(jì)息。提前歸還多期款項(xiàng)，當(dāng)期按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，其她提前期只收本金，不計(jì)收利息。第十六條遇按揭貸款利率調(diào)節(jié)，調(diào)節(jié)日為年初，按上年近來一次調(diào)節(jié)后利率計(jì)算利息，并更新還貸籌劃；對(duì)跨年度還款期次，利息按調(diào)節(jié)先后利率對(duì)年對(duì)月分段計(jì)收。第四章附則第三十條本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)行，由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《合同法》、《農(nóng)村信用社貸款管理辦法》等金融法律、法規(guī)和關(guān)于信貸管理辦法，特制定如下貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度：一、信貸人員必要認(rèn)真學(xué)習(xí)金融方面關(guān)于法律、法規(guī)以及信貸管理制度，不斷提高信貸管理水平，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范能力。信用社信貸人員必要認(rèn)真學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》等關(guān)于法律、法規(guī)及信用社信貸管理制度,熟悉和掌握其內(nèi)容，規(guī)定從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及信用社信貸管理制度，才干提高貸款放款質(zhì)量，才干有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才干保障貸款安全，更好地清收不良貸款，才干有效防止和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。二、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)領(lǐng)域重要在農(nóng)村，主線宗旨就是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效金融服務(wù)，增進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而求得農(nóng)村信用社全面發(fā)展。因而，基層信用社一定要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局出發(fā)，堅(jiān)持以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)宗旨，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個(gè)體工商戶發(fā)展，優(yōu)化貸款構(gòu)造，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，依照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效金融服務(wù)，三、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。依照聯(lián)社關(guān)于信貸管理制度規(guī)定，認(rèn)真審查貸款發(fā)放對(duì)象，對(duì)照貸款基本條件，保證貸款投放效果。依照《貸款通則》第四章借款人第十七條、第十九條、第二十條規(guī)定和聯(lián)社關(guān)于信貸管理制度規(guī)定操作發(fā)放貸款。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是有條件社要實(shí)行“三崗”分離，制度健全，互相制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)責(zé)任，也是第一清收負(fù)責(zé)人。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)審查，承擔(dān)審查失誤責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最后決策責(zé)任，也是貸款清收第二負(fù)責(zé)人。四、建立貸款會(huì)辦審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。正常小額貸款發(fā)放程序是經(jīng)信貸員調(diào)查、核算，主任審批過程。貸款審批分為兩個(gè)層次：一是在聯(lián)社授權(quán)授信范疇內(nèi)貸款審批，各信用社要成立以主任為首貸款會(huì)辦小組，對(duì)符合貸款條件超過主任對(duì)信貸員授權(quán)貸款實(shí)行集體會(huì)辦，主任審批；二是超過聯(lián)社授權(quán)授信范疇貸款，各信用社經(jīng)貸款會(huì)辦小組集體會(huì)辦，填寫增長(zhǎng)授權(quán)或授信申請(qǐng)表，連同關(guān)于資料，報(bào)聯(lián)社信貸營(yíng)銷部審批。聯(lián)社信貸營(yíng)銷部審查基層信用社增貸關(guān)于資料，在規(guī)定權(quán)限內(nèi)直接審批。對(duì)超過審批權(quán)限，經(jīng)信貸營(yíng)銷部信貸小組會(huì)辦，提出初審意見，依照授權(quán)權(quán)限，分別報(bào)分管主任和聯(lián)社貸審委審批，層層進(jìn)行把關(guān)，保證新投放貸款質(zhì)量。五、實(shí)行貸款管理責(zé)任制，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、負(fù)責(zé)人追究經(jīng)濟(jì)、行政和補(bǔ)償損失責(zé)任。對(duì)違規(guī)超過預(yù)警線不良貸款，實(shí)行在崗清收，限期內(nèi)不到位實(shí)行下崗清收，清收期間，工資拿生活費(fèi)。對(duì)違法貸款導(dǎo)致一定經(jīng)濟(jì)損失還要追究刑事責(zé)任。存量貸款實(shí)行“新老劃段”管理，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應(yīng)承擔(dān)清收或補(bǔ)償?shù)汝P(guān)于責(zé)任。六、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸款退出機(jī)制。按季對(duì)存量貸款進(jìn)行貸款五級(jí)分類，對(duì)公司存在隱患以及制約公司發(fā)展因素及時(shí)預(yù)警，要采用積極有效辦法，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，同步，對(duì)有可疑因素公司貸款應(yīng)盡快退出，不得再增長(zhǎng)貸款。農(nóng)戶小額貸款管理制度第一章總則

第一條為增進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效金融服務(wù)，依照國(guó)家關(guān)于法律法規(guī)、等信貸管理制度制定本制度。

第二條本制度所稱農(nóng)戶小額貸款是小額貸款公司按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化規(guī)定，對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書面指定本家庭其她成員發(fā)放貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不涉及城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)住戶，和長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范疇內(nèi)住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上住戶，國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不涉及城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范疇內(nèi)國(guó)有經(jīng)濟(jì)機(jī)關(guān)、團(tuán)隊(duì)、學(xué)校、企事業(yè)單位集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上住戶，無論與否保存承包耕地均不屬于農(nóng)戶。

第三條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度賺錢原則，努力解決中小農(nóng)戶小額貸款難問題。

第四條農(nóng)戶小額貸款采用自助可循環(huán)方式，在核定最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款。

第五條農(nóng)戶小額貸款原則上由公司董事會(huì)審批。依照區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限實(shí)行差別管理、動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)。

第六條農(nóng)戶小額貸款調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)依托工作人員來完畢，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合伙社等其她農(nóng)村組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款調(diào)查、發(fā)放、收回工作。

第二章貸款用途和準(zhǔn)入條件

第七條農(nóng)戶小額貸款原則上用于農(nóng)戶維持基本生產(chǎn)所必要融資需求，詳細(xì)涉及：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)送業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（三）農(nóng)村勞動(dòng)力職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、已參加農(nóng)村合伙醫(yī)療農(nóng)戶醫(yī)療資金需求。

其中，用于已參加農(nóng)村合伙醫(yī)療農(nóng)戶醫(yī)療資金需求，須經(jīng)公司貸委會(huì)批準(zhǔn)并制定實(shí)行細(xì)則后方可開辦。

第八條申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款借款人必要同步具備如下條件：

（一）具備中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲如下,在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具備完全民事行為能力和勞動(dòng)能力,持有有效身份證件。

（二）是農(nóng)村家庭戶主或戶主書面指定本家庭其她成員，且已經(jīng)申請(qǐng)獲得金穗惠農(nóng)卡。

（三）應(yīng)具備穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)收入及按期償還貸款本息能力。

（四）所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）信用評(píng)級(jí)為普通級(jí)及以上。

（六）品行良好,沒有持續(xù)逾期90天以上或合計(jì)逾期6期以上信用記錄，申請(qǐng)貸款時(shí)無逾期未還貸款。（七）貸款人規(guī)定其她條件。

第九條禁止對(duì)如下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：（一）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其她債務(wù)。

（二）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其她不良記錄。

（三）有賭博、吸毒等不良嗜好。

（四）從事國(guó)家明令禁止業(yè)務(wù)。

第三章貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條農(nóng)戶小額貸款單戶額度起點(diǎn)為3000元。單戶余額不得超過所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投入資金50％。單戶最高余額由貸委會(huì)依照本地實(shí)際自行擬定，但最高不得超過3萬元。

第十一條授信額度內(nèi)單筆貸款起貸金額為3000元，貸款增幅基本數(shù)為1000元。

第十二條農(nóng)戶小額貸款授信期限應(yīng)依照農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、收入狀況擬定，普通不超過1年，最長(zhǎng)不超過3年。額度內(nèi)單筆貸款期限不得超過一年，且到期日不得超過授信額度有效期后6個(gè)月。

第十三條農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則。在國(guó)家規(guī)定利率浮動(dòng)范疇內(nèi)，公司可依照本地同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況合理擬定利率浮動(dòng)幅度。

第十四條農(nóng)戶小額貸款采用利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本還款方式。

第四章貸款方式

第十五條農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類，其中擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

第十六條借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”原則構(gòu)成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款。聯(lián)保小組擔(dān)保方式必要同步符合下列條件：

（一）聯(lián)保成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保成員不得為同一家庭成員。

（三）聯(lián)保成員訂立聯(lián)保承諾書，樂意承擔(dān)連帶責(zé)任。

（四）聯(lián)保成員居所或主營(yíng)業(yè)務(wù)所在地應(yīng)相對(duì)集中。

（五）聯(lián)保小組組長(zhǎng)需協(xié)助公司貸款清收，并及時(shí)向公司提供小構(gòu)成員影響貸款償還信息。

第十七條采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式，每個(gè)借款人只能參加一種聯(lián)保小組。在聯(lián)保小構(gòu)成員貸款所有清償前，借款人不得退出聯(lián)保小組。聯(lián)保小構(gòu)成員浮現(xiàn)不良貸款，在不良貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新貸款。

第十八條采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式，貸款部應(yīng)依照聯(lián)保小構(gòu)成員經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力等因素合理擬定聯(lián)保小組各成員授信額度。聯(lián)保小構(gòu)成員貸款共計(jì)不得超過小組各成員單戶保證擔(dān)保額度之和。

單戶保證擔(dān)保額度=3*（單戶年正常稅后收入-單戶年債務(wù)性支出-單戶年生活保障支出）-該戶已為她人提供各類擔(dān)保余額；

或者單戶保證擔(dān)保額度=單戶凈資產(chǎn)-該戶已為她人提供各類擔(dān)保余額。

第十九條以自然人、法人、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和其她組織為保證人，以及采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式，執(zhí)行公司關(guān)于規(guī)定。

第二十條對(duì)同步符合下列條件借款人，可辦理不超過年家庭收入30％短期信用貸款，但單戶最高貸款不超過5000元：

（一）家庭成員身體健康，無重大疾病。

（二）有合法、可靠經(jīng)濟(jì)來源，具備還本付息能力。

（三）家庭年人均收入不低于所在縣人均農(nóng)民收入。

（四）信用評(píng)級(jí)為普通級(jí)及以上。

第二十一條要積極引導(dǎo)借款人參加有關(guān)保險(xiǎn)。

第五章貸款程序和貸后管理

第二十二條農(nóng)戶小額貸款基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、（審議、）審批、訂立合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十三條農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請(qǐng)，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查崗調(diào)查，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審批，放款崗辦理貸款發(fā)放手續(xù)，客戶經(jīng)理實(shí)行經(jīng)營(yíng)管理。

第二十五條農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范疇地區(qū)、邊遠(yuǎn)山區(qū)等地方，可以恰當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間，詳細(xì)由信貸部根據(jù)本地實(shí)際狀況擬定。

第二十六條貸后檢查。貸后檢查可采用實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、卡交易記錄等各種方式進(jìn)行。

（一）初次跟蹤檢查。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理要在貸款發(fā)放后一種月內(nèi)，進(jìn)行初次跟蹤檢查。

（二）定期檢查。農(nóng)戶小額貸款授信額度核定后，無論借款人與否用款或與否存在貸款余額，客戶經(jīng)理每半年至少進(jìn)行一次定期檢查。

第二十七條風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過每日在線監(jiān)測(cè)和定期監(jiān)管方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸現(xiàn)場(chǎng)檢查。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理中職責(zé)如下：

（一）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格變化、自然環(huán)境等外部宏觀因素也許對(duì)農(nóng)戶小額貸款導(dǎo)致不利影響，向公司風(fēng)險(xiǎn)部發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函，定期評(píng)估轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量并上報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過在線監(jiān)測(cè)方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，并視狀況對(duì)該農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查或抽查。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索，應(yīng)告知風(fēng)險(xiǎn)部，并定期上報(bào)農(nóng)戶小額貸款整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（三）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，重要通過抽查方式檢查農(nóng)戶小額貸款與否符合準(zhǔn)入原則，客戶經(jīng)理與否對(duì)已經(jīng)浮現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行預(yù)警和處置，現(xiàn)場(chǎng)抽查成果須上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并報(bào)告給公司董事會(huì)。

第六章客戶經(jīng)理管理與農(nóng)戶信息庫(kù)建設(shè)

第二十八條從事農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必要熱愛農(nóng)村金融工作，具備良好職業(yè)道德和一定專業(yè)素質(zhì)。客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理每年必要接受合計(jì)不少于7天時(shí)間業(yè)務(wù)培訓(xùn)。經(jīng)營(yíng)行要按照客戶經(jīng)理個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、控制風(fēng)險(xiǎn)能力、所處經(jīng)營(yíng)環(huán)境和所管理貸款成本利潤(rùn)等狀況，科學(xué)合理擬定每名客戶經(jīng)理所管理貸款戶數(shù)和金額，并依照實(shí)際進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)。

第二十九條客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教誨作為經(jīng)常性工作，強(qiáng)化借款人誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、注重個(gè)人信用記錄良好風(fēng)尚。有條件，還可以爭(zhēng)取政府有關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指引。

第三十條客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)所轄區(qū)域農(nóng)戶進(jìn)行廣泛信息采集，及時(shí)輸入我公司信息管理系統(tǒng)，并對(duì)信息進(jìn)行定期維護(hù)，以構(gòu)建我公司農(nóng)戶客戶管理信息數(shù)據(jù)庫(kù)。應(yīng)采集農(nóng)戶信息重要涉及農(nóng)戶家庭成員狀況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、教誨狀況、信用狀況、收入水平及來源構(gòu)造等。

第七章勉勵(lì)約束機(jī)制

第三十一條農(nóng)戶小額貸款調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)詳細(xì)承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)人。

第三十二條公司必要結(jié)合本地實(shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合原則，建立農(nóng)戶小額貸款“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”“三包一掛”制度。

第三十三條信貸部依照農(nóng)戶小額貸款收益等因素合理擬定貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對(duì)在容忍度以內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)損失設(shè)定合理盡職免責(zé)條款，對(duì)無主觀過錯(cuò)或重大失誤信貸人員予以免責(zé)或減輕責(zé)任；對(duì)損失率超過容忍度個(gè)人，根據(jù)損失限度和盡職狀況進(jìn)行責(zé)任追究和解決。

第三十四條調(diào)查人有下列行為之一，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)懲罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，予以通報(bào)批評(píng)、警告至開除處分：

（一）未按規(guī)定對(duì)客戶提交資料完整、真實(shí)、有效性進(jìn)行調(diào)查核算，或調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)；

（二）未按規(guī)定核算抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)能力以及保證人狀況；

（三）對(duì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)重大問題故意隱瞞，誤導(dǎo)信貸審查和決策；

（四）協(xié)助、默許客戶偽造關(guān)于資料騙取銀行信用；

（五）不堅(jiān)持獨(dú)立調(diào)查，按照她人授意進(jìn)行調(diào)查；

（六）發(fā)生私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用現(xiàn)象。

第三十五條審查人有下列行為之一，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)懲罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，予以通報(bào)批評(píng)、警告至開除處分：

（一）未對(duì)客戶部門移送信貸資料完整性、有效性進(jìn)行審查；

（二）審查通過不符合借款人主體資格、公司信貸政策以及貸款擔(dān)保合規(guī)合法性規(guī)定信貸業(yè)務(wù)；

（三）隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)重大問題；

（四）不堅(jiān)持獨(dú)立審查，按照她人授意進(jìn)行審查。

第三十六條審批人有下列行為之一，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)懲罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，予以通報(bào)批評(píng)、警告至開除處分：

（一）審批信貸業(yè)務(wù)未明確訂立意見；

（二）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)；

（三）逆程序或變相逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)；

（四）向不符合公司信貸政策客戶授予信用；

（五）與客戶串通，偽造關(guān)于資料騙取銀行信用；

（六）通過授意、暗示等方式嚴(yán)重影響信貸人員獨(dú)立調(diào)查、審查。

第三十七條管戶客戶經(jīng)理有下列行為之一，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)懲罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，予以通報(bào)批評(píng)、警告至降級(jí)處分：

（一）未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查；

（二）未按規(guī)定協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類；

（三）未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)報(bào)告；

（四）由于管理不力，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物價(jià)值發(fā)生損失；

（五）未及時(shí)催收逾期貸款本息。

第八章附則

第三十八條本制度由公司董事會(huì)制定、解釋和修訂。第三十九條本制度自印發(fā)之日起施行。信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法第一章總則第一條依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中華人民共和國(guó)人民銀行《貸款通則》關(guān)于規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機(jī)制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。第二條依照小額貸款公司信貸管理體制規(guī)定，審貸分離實(shí)行“部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、互相制約”原則。第三條本辦法所稱審貸分離是指對(duì)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、檢查職能通過度設(shè)信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理三個(gè)部門（崗位）進(jìn)行實(shí)行，并明確各個(gè)部門職責(zé)和考核內(nèi)容信貸管理責(zé)任制度。第四條本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)審查涉及對(duì)我司經(jīng)營(yíng)本外幣貸款（含進(jìn)出口押匯）、免保證金開立信用證、銀行承兌匯票承兌及擔(dān)保等業(yè)務(wù)審查。第五條本辦法所稱借款人是指本外幣借款申請(qǐng)人、信用證開證申請(qǐng)人、銀行承兌匯票承兌申請(qǐng)人、規(guī)定我司提供擔(dān)保申請(qǐng)人等。第六條本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款。第二章機(jī)構(gòu)設(shè)立第七條依照審貸分離制度規(guī)定，小額貸款公司須設(shè)立信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理等三個(gè)部門。小額貸款公司原則上也應(yīng)實(shí)行部門三分離；暫不具備條件可先實(shí)行崗位分離，設(shè)立信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗和信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。第八條小額貸款公司應(yīng)建立有主管經(jīng)理和關(guān)于部門負(fù)責(zé)人參加貸款審查委員會(huì)。信貸管理部門為貸款審查委員會(huì)尋常辦事機(jī)構(gòu)。第三章部門職責(zé)第九條信貸業(yè)務(wù)部門重要職責(zé)：一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場(chǎng)調(diào)查，優(yōu)選客戶，組織存款，受理借款人申請(qǐng)。二、對(duì)借款人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)合法性、安全性、賺錢性進(jìn)行調(diào)查。1．調(diào)查核算借款人基本狀況，調(diào)查核算借款人財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫(kù)存等狀況，掌握資金真實(shí)用途，調(diào)查核算借款人經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力等；2．調(diào)查核算抵押物、質(zhì)物權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)可行性、合法性等；3．調(diào)查核算保證人代償能力和資信狀況。三、對(duì)客戶進(jìn)行信用級(jí)別評(píng)估，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)度，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款及其她業(yè)務(wù)期限、金額、利率（費(fèi)率）和方式等明確意見。四、辦理核保、抵押登記及其她發(fā)放貸款詳細(xì)手續(xù)。五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同狀況和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行檢查和管理。六、督促借款人按合同使用貸款，準(zhǔn)時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。七、對(duì)呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款認(rèn)定提出申請(qǐng)，交信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門初審。八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移送呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。九、負(fù)責(zé)信貸檔案管理，保證完整、有效。第十條信貸業(yè)務(wù)部門承擔(dān)調(diào)查失誤、評(píng)估失準(zhǔn)和貸后管理不力責(zé)任。第十一條信貸管理部門重要職責(zé)：一、信貸業(yè)務(wù)審查1．對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料可行性和完整性進(jìn)行分析、評(píng)估，復(fù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)度；2．審查保證人資信、抵押登記合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見合理性；3．審查信貸業(yè)務(wù)投向?qū)Φ男裕?．提出信貸業(yè)務(wù)審查意見，報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。二、信貸業(yè)務(wù)管理1．貫徹執(zhí)行國(guó)家信貸政策和小額貸款公司各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實(shí)際擬定實(shí)行細(xì)則，并組織實(shí)行；2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)，組織客戶信用級(jí)別評(píng)估工作；3．檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度狀況；4．負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作狀況監(jiān)督檢查，撰寫檢查報(bào)告報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審視；5．負(fù)責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)管理，匯總上報(bào)各種信貸業(yè)務(wù)報(bào)表；6．負(fù)責(zé)信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評(píng)價(jià)工作。第十二條信貸管理部門承擔(dān)審查失誤、管理不力責(zé)任。第十三條信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門重要職責(zé)：一、對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提出呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款認(rèn)定申請(qǐng)進(jìn)行初審，提出意見，送交我司稽核部門最后認(rèn)定“兩呆”貸款；對(duì)需要移送信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)貸款，提出意見后，報(bào)主管經(jīng)理審定。二、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行逐筆檢查，分析因素，與信貸業(yè)務(wù)部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)詳細(xì)辦法，報(bào)主管部門審定。三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)貸款清收。四、負(fù)責(zé)清收已移送風(fēng)險(xiǎn)貸款（有條件也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款清收）。五、負(fù)責(zé)呆賬貸款核銷申報(bào)工作及核銷后貸款追索工作。六、負(fù)責(zé)提出對(duì)用于風(fēng)險(xiǎn)貸款轉(zhuǎn)化新增貸款建議，由信貸業(yè)務(wù)部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理關(guān)于事宜。七、負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款狀況檢查，提出預(yù)警辦法，協(xié)助信貸業(yè)務(wù)部門做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。八、及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)貸款基本狀況，定期撰寫分析報(bào)告；總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出信貸工作改進(jìn)意見。第十四條信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力責(zé)任。第四章貸審會(huì)與信貸稽核第十五條貸款審查委員會(huì)是信貸業(yè)務(wù)審查機(jī)構(gòu)，凡公司首筆貸款、異地貸款、超過審批權(quán)限和狀況復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)通過貸款審查委員會(huì)討論，提出審查意見后報(bào)有權(quán)審批人審批。第十六條稽核部門是信貸業(yè)務(wù)稽核檢查部門，有權(quán)對(duì)信貸業(yè)務(wù)全過程進(jìn)行稽核檢查。不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定?；瞬块T負(fù)責(zé)檢查信貸部門催收不良貸款狀況等。第五章職責(zé)考核第十七條董事會(huì)對(duì)各部門職責(zé)執(zhí)行狀況定期進(jìn)行檢查和考核，各部門對(duì)各部工作人員進(jìn)行相應(yīng)檢查和考核。對(duì)認(rèn)真履行職責(zé)部門和個(gè)人進(jìn)行表揚(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)；反之通報(bào)批評(píng)，直至予以必要懲罰。未履行職責(zé)導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失關(guān)于負(fù)責(zé)人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定補(bǔ)償責(zé)任，對(duì)情節(jié)、后果嚴(yán)重應(yīng)追究其法律責(zé)任。第六章附則第十八條本辦法由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第十九條自本辦法實(shí)行之日起。中小公司貸款管理辦法第一章總則第一條為加大對(duì)小公司信貸支持力度，增進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康、迅速發(fā)展，進(jìn)一步調(diào)節(jié)信貸構(gòu)造，提高資產(chǎn)質(zhì)量，拓展信貸市場(chǎng)，特制定本辦法。第二條本辦法所稱小公司是指各類所有制和組織形式小型公司及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。小公司劃分原則參照《中小公司原則暫行規(guī)定》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小公司〔〕143號(hào)）、《記錄上大中小型公司劃分辦法（暫行）》（國(guó)統(tǒng)字〔〕17號(hào)）和《某些非工公司大中小型劃分補(bǔ)充原則（草案）》（國(guó)資廳評(píng)價(jià)函〔〕327號(hào)）規(guī)定。第三條本辦法所稱“小公司貸款”是指轄內(nèi)有發(fā)展前景、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和具備信貸支持條件小公司，依照其不同特點(diǎn)所發(fā)放不同方式貸款，能有效地增進(jìn)小公司迅速、健康成長(zhǎng)。小公司貸款方式重要涉及：信用貸款、自助擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂業(yè)貸款和普通小公司貸款。普通小公司貸款是指單戶貸款額在500萬元（含）如下小公司貸款，其操作按普通農(nóng)村工商業(yè)貸款管理。第四條小公司貸款涉及貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、貸款承諾、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信融資業(yè)務(wù)。第二章貸款對(duì)象、條件和用途第五條貸款對(duì)象。小公司貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并有固定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)合，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營(yíng)有效益、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、能恪守信用各類所有制形式經(jīng)濟(jì)組織。第六條貸款條件。申請(qǐng)小公司貸款應(yīng)當(dāng)具備如下基本條件：（一）重要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)合在我省服務(wù)區(qū)域以內(nèi)；（二）產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；（三）無不良信用記錄；（四）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)規(guī)定；（五）貸款人規(guī)定其她條件。第七條貸款用途。小公司貸款用途重要涉及原材料采購(gòu)、短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)購(gòu)建等。第三章中小公司信用貸款第八條信用貸款是指：中小公司憑自已信用向我司申請(qǐng)免擔(dān)保發(fā)放貸款一種方式。第九條信用貸款條件。公司申請(qǐng)信用貸款必要同步具備如下條件：（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在40%%（含）如下，鈔票流量充分；（二）公司開辦時(shí)間在兩年以上且持續(xù)兩年賺錢；（三）無其她金融機(jī)構(gòu)貸款和對(duì)外擔(dān)保；（四）未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其她各類欠款（正常應(yīng)付款除外）；（五）經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品行端正。第十條信用貸款金額擬定。單戶信用貸款合計(jì)發(fā)放余額不得超過上年度應(yīng)稅銷售額度15%%或100萬元（兩者靠低）。對(duì)發(fā)放信用貸款公司原則上不得另行再發(fā)放其她方式貸款，如的確需要發(fā)放，其她方式貸款必要以不動(dòng)產(chǎn)“雙證”或存單貫徹抵（質(zhì)）押。第十一條限制性條件。借款公司發(fā)生如下情形之一應(yīng)取消信用貸款資格：（一）發(fā)生貸款逾期或欠息在10天以上；（二）向其她金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款或在其她金融機(jī)構(gòu)開立普通存款賬戶；（三）信用貸款額度已經(jīng)不能滿足借款人生產(chǎn)需要，而規(guī)定申請(qǐng)其她方式貸款（存單質(zhì)押、“雙證”抵押貸款除外）；（四）公司經(jīng)營(yíng)者有其她不良行為發(fā)生；（五）發(fā)生其她也許影響公司信用限度減少狀況，貸款行以為應(yīng)取消其信用貸款資格。第十二條中小公司信用貸款應(yīng)逐筆調(diào)查核算訂立信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得訂立最高額信用借款合同，信用貸款期限最長(zhǎng)不超過一年。第四章中小公司自助擔(dān)保貸款第十三條自助擔(dān)保貸款是公司法人申請(qǐng)貸款由公司經(jīng)營(yíng)者、股東及其家屬或公司管理人員等個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人共同為公司提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一種貸款方式。第十四條自助擔(dān)保貸款條件。公司申請(qǐng)自助擔(dān)保貸款必要同步具備如下條件：（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在50%%（含）如下，鈔票流量充分；（二）開辦時(shí)間在兩年以上并有賺錢；（三）未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其她各類拖欠款（正常應(yīng)付款除外）；（四）重要經(jīng)營(yíng)者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關(guān)系和睦，家庭成員自愿以共有財(cái)產(chǎn)承擔(dān)公司貸款經(jīng)濟(jì)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。第十五條自助擔(dān)保貸款額度擬定。單戶自助擔(dān)保貸款合計(jì)余額不得超過上年度應(yīng)稅銷售額20%%或150萬元（兩者靠低），對(duì)條件符合、的確需要超過限定額度，應(yīng)追加關(guān)系人以外有擔(dān)保能力第三人作保證或貫徹抵（質(zhì)）押。第十六條自助擔(dān)保貸款可以逐筆訂立個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人擔(dān)保借款合同，也可訂立最高額擔(dān)保合同，最高額擔(dān)保合同期限最長(zhǎng)不得超過2年。第十七條自助擔(dān)保貸款借款合同訂立，采用主從合一合同。各種內(nèi)部關(guān)系人作為保證人，在訂立保證借款合同步借款人、貸款人、保證人應(yīng)當(dāng)面簽字確認(rèn)。每個(gè)保證人家庭成員應(yīng)在保證人財(cái)產(chǎn)共有人批準(zhǔn)意見書上當(dāng)面簽名確認(rèn)（財(cái)產(chǎn)共有人批準(zhǔn)保證意見書附后）。第十八條內(nèi)部關(guān)系人是指：公司重要經(jīng)營(yíng)者，涉及董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等。內(nèi)部關(guān)系人家庭財(cái)產(chǎn)共有人是指配偶、子女、父母和其她共同享有家庭財(cái)產(chǎn)人員。第十九條自助擔(dān)保貸款保證人普通不少于兩名，必要時(shí)應(yīng)將財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人作為保證人。同步規(guī)定借款人、保證人提供公司職務(wù)身份證明、個(gè)人身份證、公司章程和戶口簿等關(guān)于資料，貸款人必要認(rèn)真審核確認(rèn)。第五章中小公司聯(lián)保貸款第二十條聯(lián)保貸款是指各種中小公司自愿組合成一種聯(lián)保小組，各聯(lián)保成員公司提供一定數(shù)額資金作為聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)基金，我司按聯(lián)?；鹨欢ū稊?shù)發(fā)放貸款。第二十一條聯(lián)保貸款條件。公司申請(qǐng)聯(lián)保貸款應(yīng)同步具備如下條件：（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在60%%（含）如下，鈔票流量充分；（二）公司正常經(jīng)營(yíng)在一年以上；（三）公司聯(lián)保小組自愿組合，戶數(shù)普通規(guī)定在5戶以上，最低不少于3戶（含）；（四）公司聯(lián)保小構(gòu)成員之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。第二十二條聯(lián)保小構(gòu)成立。聯(lián)保小組為自愿組合，應(yīng)當(dāng)向貸款公司提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人調(diào)查審核批準(zhǔn)后，所有成員共同與貸款人訂立聯(lián)保貸款合同，并擬定一名聯(lián)保小構(gòu)成員公司負(fù)責(zé)人作為牽頭人（組長(zhǎng)），負(fù)責(zé)協(xié)助貸款管理和信息溝通。第二十三條聯(lián)?；痤~度擬定和繳納。聯(lián)保小構(gòu)成員公司聯(lián)?；痤~度按公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況擬定，普通按上年實(shí)際應(yīng)稅銷售額5%%繳納，最高不得超過50萬元，以單位定期存款形式存入貸款公司，存單由貸款公司保管，并在背書上注明存款已作為聯(lián)保貸款合同項(xiàng)下質(zhì)押物，出質(zhì)人為聯(lián)保小構(gòu)成員公司，質(zhì)權(quán)人為貸款公司。第二十四條聯(lián)保貸款額度和期限擬定。中小公司聯(lián)保貸款限額最高不超過實(shí)際繳納聯(lián)?；痤~度5倍，貸款期限普通不超過一年。第二十五條聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)處置。聯(lián)保小構(gòu)成員貸款本息產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或損失，應(yīng)從聯(lián)?；鹬锌鄢?，扣收后局限性某些應(yīng)繼續(xù)向任何一家或所有聯(lián)保成員公司追索。第二十六條聯(lián)保基金補(bǔ)充。當(dāng)聯(lián)保小構(gòu)成員公司中其中一家公司導(dǎo)致貸款損失扣除聯(lián)保基金還貸后，別的幾家成員公司應(yīng)在一種月之內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)繳納聯(lián)保基金（按各自原繳納比例補(bǔ)足），如未能及時(shí)補(bǔ)足應(yīng)提前收回聯(lián)保貸款，如需重新組建應(yīng)當(dāng)重新訂立聯(lián)保貸款合同。第二十七條合同訂立。聯(lián)保貸款合同普通采用最高額聯(lián)保借款合同，合同期限最高普通不超過兩年，期滿后可續(xù)訂。第六章中小公司固定資產(chǎn)貸款第二十八條中小公司固定資產(chǎn)貸款是指：公司用于購(gòu)買重要生產(chǎn)設(shè)備、擴(kuò)建廠房和技術(shù)改造等需要向我司申請(qǐng)貸款。中小公司固定資產(chǎn)貸款屬于一次核定、分次或一次發(fā)放，分期逐筆歸還，按季結(jié)息，到期收回中長(zhǎng)期貸款。第二十九條固定資產(chǎn)貸款條件。公司申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)同步具備如下條件：（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在70%%如下；（二）產(chǎn)品無積壓，而當(dāng)前生產(chǎn)規(guī)模的確已無法滿足市場(chǎng)需求或設(shè)備陳舊、既有設(shè)備已不能適應(yīng)產(chǎn)品更新需要；（三）發(fā)展項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，無環(huán)境污染，所購(gòu)設(shè)備為非限制性設(shè)備；（四）貫徹可靠擔(dān)保，原則上應(yīng)貫徹抵（質(zhì)）押；（五）提供關(guān)于批文和可行性方案；（六）貸款人規(guī)定其她關(guān)于條件。第三十條固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)和審批。固定資產(chǎn)貸款由借款人申請(qǐng)，填寫中長(zhǎng)期（項(xiàng)目）借款申請(qǐng)書，并提供貸款公司以為需要提供其她資料。貸款人受理后應(yīng)及時(shí)開展調(diào)查，由調(diào)查人形成詳細(xì)書面調(diào)查報(bào)告，提交集體討論，逐級(jí)報(bào)批。第三十一條固定資產(chǎn)貸款額度擬定。固定資產(chǎn)貸款可采用貸款、進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯和銀行承兌等信用方式，額度應(yīng)控制在所購(gòu)買固定資產(chǎn)實(shí)際支出總額50%%、最高不超過60%%。中小公司固定資產(chǎn)貸款余額普通應(yīng)控制在500萬元（含）如下，超過500萬元按普通中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款規(guī)定辦理。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實(shí)行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，但進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯到期后可轉(zhuǎn)為固定資產(chǎn)貸款。第三十二條固定資產(chǎn)貸款期限。固定資產(chǎn)貸款最后一筆到期期限普通不得超過三年，最長(zhǎng)不超過五年。貸款還款期限依照公司鈔票流量、綜合效益、投資回收期等合理擬定建設(shè)期和還款期。第三十三條貸款發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款實(shí)行一次發(fā)放分期監(jiān)督支付，或在合同商定期內(nèi)分次發(fā)放。在貸款發(fā)放之前，貸款人應(yīng)審核借款人自有資金籌集到位狀況，自有資金應(yīng)按商定比例存入貸款公司結(jié)算賬戶，借款人不得將購(gòu)建固定資產(chǎn)應(yīng)付（賒欠）款、基建工程墊資等抵充自有資金，貸款發(fā)放后由貸款人逐筆審核監(jiān)督支付。第三十四條貸款利率。固定資產(chǎn)分期還款利率按各筆不同期限擬定同檔次利率執(zhí)行，并在借款借據(jù)中明確，一年期以上貸款利率實(shí)行一年一定，逾期計(jì)收罰息。第三十五條合同訂立。固定資產(chǎn)貸款經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)后訂立借款合同，借款合同普通合用最高額擔(dān)保借款合同，各筆貸款期限、利率在借款借據(jù)中明確。第七章個(gè)人樂業(yè)貸款第三十六條個(gè)人樂業(yè)貸款是指轄內(nèi)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和微小公司為發(fā)展生產(chǎn)，用于經(jīng)營(yíng)性資金需求，以經(jīng)營(yíng)者或股東等公司所有權(quán)人以自然人名義向我司申請(qǐng)發(fā)放貸款。第三十七條貸款條件。申請(qǐng)個(gè)人樂業(yè)貸款應(yīng)具備如下條件：（一）有合法經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，生產(chǎn)有場(chǎng)地，經(jīng)工商管理部門依法核準(zhǔn)登記；（二）具備完全民事行為能力；（三）自有資金比例在50%%以上，有較強(qiáng)還款能力和還款意愿；（四）所經(jīng)營(yíng)公司法人（其她經(jīng)濟(jì)組織）在我司無結(jié)欠貸款或其她融資額度；（五）貫徹可靠擔(dān)保。第三十八條貸款額度擬定。個(gè)人樂業(yè)貸款額度普通不超過借款人綜合凈資產(chǎn)50%%，綜合凈資產(chǎn)為（經(jīng)營(yíng)者、股東）家庭財(cái)產(chǎn)和公司資產(chǎn)凈值之和（公司凈資產(chǎn)按安全線額度管理辦法測(cè)算），單個(gè)股東貸款普通控制在100萬元（含）如下。第三十九條個(gè)人樂業(yè)貸款不得同一家庭兩人（含）以上同步貸款用于所經(jīng)營(yíng)同一家公司。第四十條個(gè)人樂業(yè)貸款期限普通不超過一年，其她管理方式視同普通個(gè)人貸款。第八章公司評(píng)級(jí)和利率定價(jià)第四十一條建立中小公司內(nèi)部評(píng)價(jià)機(jī)制。中小公司內(nèi)部評(píng)價(jià)按照償債能力、經(jīng)營(yíng)效益、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)限度和綜合回報(bào)等分A、B、C、D四個(gè)級(jí)別進(jìn)行評(píng)價(jià)，其中A級(jí)公司為先進(jìn)客戶。第四十二條中小公司內(nèi)部評(píng)級(jí)重要根據(jù)。中小公司內(nèi)部評(píng)價(jià)實(shí)行百分考核，按年測(cè)評(píng)，詳細(xì)考核按如下掌握：（一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率考核（40分）。實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率是按《信貸安全線額度管理辦法》規(guī)定（實(shí)有負(fù)債÷實(shí)有資產(chǎn)相對(duì)安全值）。實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在50%%（含）如下得滿分，每高一種百分點(diǎn)扣1分。（二）信用級(jí)別考核（10分）。AA級(jí)及以上公司為滿分，每下降一種級(jí)別扣2分，扣完為止。（三）公司效益考核（15分）。公司近三年銷售、資本積累年平均增長(zhǎng)率在20%%以上得滿分，各項(xiàng)指標(biāo)每不到一種百分點(diǎn)扣1分。（四）行業(yè)構(gòu)造考核（10分）。1.國(guó)家勉勵(lì)和扶持行業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭公司、農(nóng)業(yè)公司得10分；2.普通行業(yè)得8分；3.對(duì)行業(yè)集中度高且設(shè)備檔次低技術(shù)含量不高行業(yè)得3分；4.禁止、限制和審慎類行業(yè)不得分。（五）信用度評(píng)價(jià)考核（10分）。不存在任何違約記錄，公司信用度高（涉及：經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量、完稅、勞資