網(wǎng)上支付與結(jié)算課件

第一章我國的支付體系第一節(jié)系統(tǒng)概述第二節(jié)主要支付工具第三節(jié)支付系統(tǒng)分類第四節(jié)支付風險第一節(jié)系統(tǒng)概述金融支付系統(tǒng)是金融業(yè)生存、發(fā)展、參與競爭的重要基礎(chǔ)。80年代以后，經(jīng)濟的全球化促進金融的全球化和一體化，各國金融支付體系得到迅速發(fā)展。一、什么是支付是銀行提供的為清償商品交換和勞務(wù)活動所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。是圍繞銀行、銀行客戶、客戶開戶行的資金收付關(guān)系。涉及央行、商行和客戶二、什么是支付系統(tǒng)？聯(lián)系客戶、商行和央行的系統(tǒng)。分為支付服務(wù)系統(tǒng)和支付資金清算系統(tǒng)。三、支付系統(tǒng)示意圖支付服務(wù)系統(tǒng)（支付系統(tǒng)基礎(chǔ)）支付資金清算系統(tǒng)（央行監(jiān)管和調(diào)控的手段）商業(yè)銀行甲商業(yè)銀行乙中央銀行總行分行1分行n上層支付資金清算系統(tǒng)客戶A客戶N下層支付服務(wù)系統(tǒng)四、支付系統(tǒng)參與者直接參與者：商行和央行（商行以其不通層次的管轄銀行在相應(yīng)層次的央行開設(shè)清算帳戶）間接參與者：商行客戶及商行代理清算處理的其他金融機構(gòu)各方的要求五、支付系統(tǒng)功能支付服務(wù)系統(tǒng)功能存款（同城結(jié)算、異地結(jié)算、存款對帳和計息）貸款現(xiàn)金出納跨行業(yè)務(wù)往來（以上為對公業(yè)務(wù)）系統(tǒng)內(nèi)資金與財務(wù)損益管理會計分析年度決算（內(nèi)部管理，也常歸入對公業(yè)務(wù)）儲蓄（個人業(yè)務(wù)）支付資金清算系統(tǒng)功能同城清算所大額實時支付業(yè)務(wù)電子批量支付業(yè)務(wù)政府債券簿記業(yè)務(wù)跨行ATM、POS授權(quán)服務(wù)金融管理信息系統(tǒng)六、支付資金清算系統(tǒng)處理過程登錄錄入傳輸清分軋差全額清算分發(fā)傳輸分發(fā)凈額清算第二節(jié)支付工具一、支付工具類型二、我國的支付工具一、支付工具類型按物理表現(xiàn)形式分支票紙基貸記憑證電子貸記直接電子借記ATM卡、POS卡按應(yīng)用特點分借記支付工具：支票、直接借記貸記支付工具：有紙張貸記和電子貸記其他支付工具：借記卡、貸記卡按應(yīng)用范圍分同城異地二、我國的支付工具借記工具支票：用于同城范圍內(nèi)商業(yè)和個人消費支付銀行匯票：用于異地商業(yè)、消費和其他支付銀行本票：用于同城商業(yè)和個人消費定期借記、預先授權(quán)借記：用于同城或異地，如房租水電費、稅費支付貸記工具匯兌：用于商業(yè)、政府、銀行間或個人消費者資金劃撥和支付委托收款：用于同城和異地的商業(yè)支付定期貸記、直接貸記：用于同城或異地其他工具商業(yè)匯票：企業(yè)之間的委托付款支付（非銀行發(fā)）郵政信匯ATM/POS卡：借記卡、貸記卡支票分現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)帳支票，用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬。但在支票左上角劃兩條平行線的劃線支票只能用于轉(zhuǎn)賬。單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域的各種款項結(jié)算，均可使用支票。支票一律記名，可以背書轉(zhuǎn)讓。支票提示付款期為十天，（從簽發(fā)支票的當日起，到期日遇節(jié)假順延）。支票簽發(fā)的日期、大小寫金額和收款人名稱不得更改，其它內(nèi)容有誤，可以劃線更正，并加蓋預留銀行印鑒之一證明。支票發(fā)生遺失，可以向付款銀行申請掛失；掛失前已經(jīng)支付，銀行不予受理。

銀行匯票是匯款人將款項交開戶銀行，由銀行簽發(fā)給匯款人持往異地辦理結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù)。適用于單位、個人匯撥各種款項的結(jié)算。銀行匯票可以用于轉(zhuǎn)賬；填明“現(xiàn)金”字樣的，可支取現(xiàn)金。申請人或者收款人為單位的，不得申請簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票。銀行匯票一律記名，可以背書轉(zhuǎn)讓。銀行匯票提示付款期限，自出票日起一個月。未指定代理付款人的銀行匯票丟失，銀行不受理掛失止付，僅作道義上的協(xié)助防范。

銀行本票

是銀行簽發(fā)、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付各種款項，均可使用銀行本票。銀行本票可以用于轉(zhuǎn)賬；注明“現(xiàn)金”字樣的，可支取現(xiàn)金。銀行本票的提示付款期，自出票日起最長不得超過2個月。申請人或收款人為單位的，不得申請簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票。銀行本票可以背書轉(zhuǎn)讓，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票不得背書轉(zhuǎn)讓。

匯兌

是匯款人委托銀行將其款項支付給收款人的結(jié)算方式。分為信匯、電匯兩種。單位和個人各種款項的結(jié)算，均可使用匯兌結(jié)算方式。收款人既可以是在匯入行開立賬戶的單位，也可以是“留行待取”的個人。個人匯款解訖后，可通過開立的“應(yīng)解匯款及臨時存款”賬戶，辦理轉(zhuǎn)賬支付和以原收款人為收款人的轉(zhuǎn)匯業(yè)務(wù)。匯款人對銀行已經(jīng)匯出的款項，可以申請退回。對在匯入銀行開立存款賬戶的收款人，由匯款人與收款人自行聯(lián)系退匯；對未在匯入銀行開立存款賬戶的收款人，由匯出銀行通知匯入銀行，經(jīng)核實匯款確未支付，并將款項收回后，方可辦理退匯。委托收款

是收款人委托銀行向付款人收取款項的結(jié)算方式。單位和個人憑承兌商業(yè)匯票、債券、存單等付款人債務(wù)證明辦理款項結(jié)算時，均可使用委托收款結(jié)算方式。委托收款在同城、異地均可使用。在同城范圍內(nèi)收款人收取公用事業(yè)費，經(jīng)當?shù)厝嗣胥y行批準，可以使用同城特約委托收款。

進出口托收

企業(yè)向銀行提交憑以收款的金融憑據(jù)和（或）商業(yè)單據(jù)，銀行通過代理行向付款人收取款項。托收業(yè)務(wù)根據(jù)方向的不同分為進口代收和出口托收兩種，出口托收又分出口跟單托收和出口光票托收。進口代收，是銀行收到國外托收行寄交的對付款人的托收單據(jù)后，向付款人提示，根據(jù)付款人的指示對外付款的結(jié)算方式。

出口跟單托收，是出口商將出口商業(yè)單據(jù)和向國外客戶收款的跟單匯票提交銀行，由銀行寄往國外代收行，通知國外客戶付款或承兌的一種結(jié)算方式。匯款收妥后，按銀行當天牌價結(jié)匯或原幣劃款。

光票托收，是出口商將不附帶商業(yè)單據(jù)的金融托收票據(jù)（銀行匯票、本票、支票、付款收據(jù)或其他類似的單據(jù)）委托銀行向境外收款的結(jié)算業(yè)務(wù)。商業(yè)匯票

是由出票人簽發(fā)，由承兌人承兌，并于到期日向收款人和持票人支付款項的票據(jù)。按承兌人的不同，可分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。同城或異地均可使用。

簽發(fā)商業(yè)匯票必須以真實合法的商品交易為基礎(chǔ)。商業(yè)匯票一律記名，允許背書轉(zhuǎn)讓。商業(yè)匯票承兌期限，由交易雙方確定，最長不超過六個月。每張銀行承兌匯票的金額最高不得超過一千萬元。

商業(yè)匯票到期日前，收款人和被背書人應(yīng)送交開戶銀行辦理向付款人提示付款，對逾期超過十日的商業(yè)匯票，銀行不予受理。銀行承兌匯票的承兌銀行按票面金額萬分之五向申請人計收承兌手續(xù)費。已承兌的商業(yè)匯票丟失，可由失票人通知付款人掛失止付。對符合條件的未到期銀行承兌匯票，持票人可向銀行申請貼現(xiàn)。

第三節(jié)支付系統(tǒng)分類一、同城支付系統(tǒng)二、異地支付系統(tǒng)三、我國的支付資金清算系統(tǒng)一、同城支付系統(tǒng)自動化清算所：以處理支票為主體的自動化票據(jù)交換算，并按規(guī)定時間軋差結(jié)算資金（小額）跨行財務(wù)系統(tǒng)：處理借記、貸記電子支付（小額）大額實時支付系統(tǒng)：處理貸記支付的大額實時資金劃撥系統(tǒng)ATM/POS授權(quán)系統(tǒng)（早期的電子化支付系統(tǒng)）二、異地支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)ATM/POS授權(quán)系統(tǒng)證券簿記系統(tǒng)國際支付三、我國的支付資金清算系統(tǒng)的應(yīng)用系統(tǒng)同城清算所小額批量電子支付系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)授權(quán)系統(tǒng)證券簿記系統(tǒng)郵政支付系統(tǒng)國際支付系統(tǒng)第四節(jié)支付風險一、支付風險定義和類型二、支付風險控制一、支付風險定義和類型支付風險：支付交易過程中，由于偽造支付指令、資金頭寸不足和支付系統(tǒng)環(huán)境失誤等所造成的支付交易延誤和失敗支付風險類型假支付命令清算資金不足銀行無力支付風險連鎖反映直接借記支付被拒絕二、支付風險控制清算帳號集中管理：同城商行管轄行在當?shù)厝嗣胥y行開設(shè)唯一清算帳戶支付應(yīng)用系統(tǒng)風險控制同城交易所：每日營業(yè)結(jié)算前1小時，由當?shù)厍逅闼M行借貸方軋差處理，差額送全國處理中心進行資金清算小額批量電子支付系統(tǒng)：每日營業(yè)結(jié)算前1.5小時將差額送全國處理中心進行資金清算處理大額實時支付系統(tǒng)：采用支付排隊機制，前1小時，停止接受大額支付交易，以保證資金不足的銀行及時拆借第二章我國支付系統(tǒng)功能第一節(jié)系統(tǒng)參與者的地位與作用第二節(jié)同城清算所第三節(jié)小額批量電子支付系統(tǒng)第四節(jié)大額實時支付系統(tǒng)第五節(jié)銀行卡授權(quán)系統(tǒng)第六節(jié)政府債券簿記系統(tǒng)

與發(fā)達國家相比，我國支付系統(tǒng)的功能集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能于一體。是我國金融業(yè)跨行、跨部門的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。因此，該系統(tǒng)將商業(yè)銀行為廣大客戶提供金融服務(wù)的下層支付資金服務(wù)系統(tǒng)與中央銀行為商業(yè)銀行提供支付資金清算活動的上層支付資金清算系統(tǒng)有機銜接，以中央銀行支付資金清算系統(tǒng)為核心，發(fā)揮各商業(yè)銀行下層支付服務(wù)系統(tǒng)功能特性，為廣大銀行客戶提供方便、快捷、安全、高效的金融服務(wù)。第一節(jié)系統(tǒng)參與者的地位和作用直接參與者：中國人民銀行及在人民銀行開設(shè)有資金帳戶的商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)的各級分支機構(gòu)；間接參與者：未在人民銀行直接開設(shè)資金清算帳戶，而委托直接參與者代理其支付清算業(yè)務(wù)的銀行、非銀行金融機構(gòu)，以及在商業(yè)銀行或非銀行金融機構(gòu)開設(shè)有帳戶的廣大銀行客戶。一、支付業(yè)務(wù)的發(fā)起人/接收人在支付系統(tǒng)中，支付業(yè)務(wù)的最終受益者，是支付業(yè)務(wù)的發(fā)起人和接收者。發(fā)起人是支付系統(tǒng)中支付業(yè)務(wù)的最初發(fā)起單位和個人。接收人是支付系統(tǒng)中支付業(yè)務(wù)最終接收單位和個人。二、支付業(yè)務(wù)的發(fā)起行/接收行這是支付系統(tǒng)中為客戶提供全面支付服務(wù)的商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)，是下層支付服務(wù)系統(tǒng)面向客戶進行金融服務(wù)的柜臺。發(fā)起行，是在下層支付服務(wù)系統(tǒng)柜臺接收支付發(fā)起人提交的支付業(yè)務(wù)，將其提交上層支付資金清算系統(tǒng)，并對發(fā)起人帳戶進行結(jié)算處理的銀行和非銀行金融機構(gòu)。接收行，是接收上層支付資金清算系統(tǒng)支付指令，并對支付業(yè)務(wù)接收人帳戶進行結(jié)算處理的銀行和非銀行金融機構(gòu)。三、支付指令發(fā)報行/收報行它是上下層系統(tǒng)有機銜接的介面。支付指令發(fā)報行，接收支付業(yè)務(wù)發(fā)起行的支付指令，轉(zhuǎn)發(fā)至支付系統(tǒng)全國處理中心，并對清算帳戶進行邏輯控制和完成必要帳務(wù)核算的中央銀行基層營業(yè)機構(gòu)。支付指令收報行，接收支付系統(tǒng)全國處理中心的支付指令，轉(zhuǎn)發(fā)至下層支付服務(wù)系統(tǒng)接收行，并對清算帳戶進行邏輯控制和完成必要帳務(wù)核算的中央銀行基層營業(yè)機構(gòu)。四、支付系統(tǒng)全國處理中心是控制支付系統(tǒng)運行，管理國家金融網(wǎng)絡(luò)通信、接收、結(jié)算、清算支付業(yè)務(wù)的國家一級處理中心。第二節(jié)同城清算所一、自動化清算所功能自動化清算所對進入系統(tǒng)的紙張支票、票據(jù)進行按接收銀行的分類并打包；然后準備會計記錄，按接收行軋差清算，最后完成票據(jù)清單打印。自動化清算所的核心設(shè)備是自動清分機。自動化清算所的功能如下：1．機器閱讀：為支持自動閱讀，支票票據(jù)必須事先進行編碼2．自動清分：清分設(shè)備按照機器可讀碼對票據(jù)進行分類3．應(yīng)用軟件清分應(yīng)用軟件應(yīng)該支持的應(yīng)用包括：清分格式修改清分處理記帳與結(jié)算支持支持清分機微縮影像支持多媒體輸出支持批量文件和打印財務(wù)報表背書、修改背書二、自動化清算所票據(jù)處理流程自動化清算所票據(jù)處理流程如下：接收票據(jù)輸入票據(jù)清分票據(jù)打印匯總清單生成磁帶文件票據(jù)打包凈額清算第三節(jié)小額批量電子支付系統(tǒng)小額批量電子支付系統(tǒng)是處理票據(jù)可以截留的同城和異地借記、貸記支付交易的電子支付系統(tǒng)。系統(tǒng)處理的貸記支付工具有：匯兌、委托收款劃回、定期貸記/直接貸記等。借記支付工具有：旅行支票、銀行匯票、定期借記、預先授信借記、銀行本票等。一、系統(tǒng)功能

小額批量電子支付系統(tǒng)功能受支付工具類型、票據(jù)格式、系統(tǒng)參與者分工職責、信息格式、基本數(shù)據(jù)元編碼方式等影響。信息登錄信息傳輸清分處理信息分發(fā)日終軋帳日終凈額清算日終對帳意外事故處理二、支付清算因為凈額清算為小額支付提供支付的最終性，凈額清算方式一般與小額批量電子支付系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)。清算可以在任何規(guī)定的時間進行，但我國規(guī)定采用日終一次清算的方式。對于小額批量電子支付系統(tǒng)，為避免風險，處理貸記、預先授信借記支付，規(guī)定兩日生效，而定期借記支付，則必須3日才能生效。因此系統(tǒng)以3日生效為一個支付周期，借方、貸方差額平衡，也以3日為周期。同時，每日流出足夠時間，確保清算行資金拆借，完成清算。為了控制、監(jiān)督清算帳戶，每日營業(yè)終止，系統(tǒng)應(yīng)生成日終清算報表，發(fā)送有關(guān)收、發(fā)報行。第二天（發(fā)報行處理）第二天（收報行處理）第三天（收報行處理）24：00－03：00收報行按接收行清分文件03：00－09：00接收行接收文件09：00－15：30發(fā)報行準備信息發(fā)送接收行帳務(wù)處理貸記，預先授權(quán)借記支付生效接收行財務(wù)處理定期借記支付生效15：30－16：30軋差處理軋差處理16：30－18：00全國處理中心凈額結(jié)算日終對帳處理全國處理中心凈額結(jié)算日終對帳處理18：00－21：00全國處理中心接收文件借記退回處理21：00－24：00全國處理中心接收報行清分文件并發(fā)送到收報行通知、回單發(fā)送第四節(jié)大額實時支付系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)，是為中央銀行清算帳戶資金立即支付生效而設(shè)計的大額資金劃撥系統(tǒng)。該系統(tǒng)是銀行自身、或者銀行代表其客戶所進行的、大額貸記資金的支付系統(tǒng)。一、系統(tǒng)功能

因為大額支付系統(tǒng)支付交易的金額大，速度快，又是最終性支付，要求實時逐筆進行支付處理。所以對支付交易信息報文傳輸、處理系統(tǒng)的安全性、可靠性要求很高，系統(tǒng)安全、可靠是大額支付系統(tǒng)的關(guān)鍵。信息登錄信息傳輸清算、結(jié)算處理信息分發(fā)日終支付退回日終對帳和意外事故處理二、系統(tǒng)安全性、可靠性由于大額實時支付系統(tǒng)處理的交易都是大額資金，而且要實時完成，所以對支付系統(tǒng)的可靠性要求極高，應(yīng)該保證支付業(yè)務(wù)信息報文的傳輸、處理絕對安全。因此，系統(tǒng)停運期不能超出0.5％，系統(tǒng)必須有足夠的冗余備份、可選擇的多通道路徑、網(wǎng)絡(luò)的自動管理和控制，以及在故障、災(zāi)難情況下，15分鐘內(nèi)系統(tǒng)恢復的能力。大額實時支付系統(tǒng)必須具備高度安全性，除口令和系統(tǒng)控制識別外，數(shù)據(jù)傳輸必須加密，文件存儲、訪問進行嚴格身份認證。硬件、軟件系統(tǒng)的物理安全要嚴格規(guī)章制度。系統(tǒng)必須具備有效的系統(tǒng)恢復、重新啟動機制，確保故障、災(zāi)難后15分鐘時間內(nèi)系統(tǒng)重新啟動，并且沒有任何信息丟失。丟失的信息必須在重新啟動后15秒內(nèi)向人民銀行發(fā)報行報告。大額實時支付系統(tǒng)對所有交易處理過程、日志文件、帳戶文件、財務(wù)統(tǒng)計文件和意外事故等，進行嚴格的審計跟蹤。第五節(jié)銀行卡授權(quán)系統(tǒng)銀行卡授權(quán)系統(tǒng)，是指通過支付系統(tǒng)進行授權(quán)信息轉(zhuǎn)接的跨行或行內(nèi)ATM卡和POS卡授權(quán)系統(tǒng)，其自身是一個支付交易服務(wù)系統(tǒng)，通過獨立應(yīng)用的事后清算系統(tǒng)，完成最終支付清算。一、系統(tǒng)功能授權(quán)系統(tǒng)的目標是提供完善的授權(quán)服務(wù)，減少費用。要求服務(wù)快速、準確、安全。授權(quán)過程從授權(quán)請求發(fā)送到發(fā)卡者或代理人，到授權(quán)過程完成，必須采用交互對話方式，實時完成。授權(quán)系統(tǒng)的參與者是代理人或發(fā)卡者，用戶和授信網(wǎng)絡(luò)的操作者，授信處理包括三種主要的處理過程：識別持卡者身份、證實卡的合法性、批準持卡者進行交易。信息輸入信息傳輸信息清分、轉(zhuǎn)接處理發(fā)卡者、代理者授權(quán)處理信息輸出二、系統(tǒng)可靠性、安全性因為授權(quán)系統(tǒng)是實時交互會話系統(tǒng)，必須確保端與端通信安全可靠。為保證授信請求，授信應(yīng)答應(yīng)快速、準確，系統(tǒng)停運時間不能超出運行期0.5％，系統(tǒng)必須有足夠的冗余備份、保證系統(tǒng)故障15分鐘后重新啟動，有完善的恢復機制，對于丟失的信息要進行嚴密的跟蹤處理。系統(tǒng)應(yīng)該保證安全，信息加密，卡識別碼保護加密，話音授信身份驗證，系統(tǒng)物理安全，都應(yīng)該完備。系統(tǒng)雖然沒有必要進行財務(wù)跟蹤，但必須對端與端授權(quán)信息進行跟蹤。第六節(jié)政府債券簿記系統(tǒng)政府債券簿記系統(tǒng)是證券信息存儲傳遞系統(tǒng)。可用于所有形式證券保管轉(zhuǎn)讓，而在我國支付系統(tǒng)中主要是政府債券的發(fā)行和清算。由于政府債券的買入和賣出，都是大宗進行的，中央銀行通過買賣政府債券，管理資金，實施宏觀貨幣政策，因此，導致了證券簿記系統(tǒng)必須與大額、安全、可靠的支付系統(tǒng)聯(lián)系，在證券簿記系統(tǒng)進行證券交易的同時，伴隨大量資金從買方到賣方的轉(zhuǎn)移，都通過大額實時支付系統(tǒng)完成。證券簿記系統(tǒng)參與者有：系統(tǒng)操作者發(fā)起機構(gòu)和接收機構(gòu)、系統(tǒng)的發(fā)起行和接收行等金融機構(gòu)。一、證券風險管理與所有權(quán)記錄證券風險管理和所有權(quán)記錄，對于債券簿記系統(tǒng)的操作者人民銀行來說，具有極為重要的意義。1．證券風險管理證券簿記系統(tǒng)的發(fā)起銀行和接收銀行，在人民銀行設(shè)證券簿記帳戶，帳戶余額證券的表征。每證券簿記帳戶的余額包括三個組成部分：有效余額，專門用于交割的證券數(shù)量和實物擔保數(shù)量。證券流動取決于賣方簿記帳戶上有足夠數(shù)量沒有負債的證券，賣方確定接收數(shù)量。在證券簿記帳戶證券轉(zhuǎn)讓的同時，將發(fā)出方向相反的不可撤銷的資金支付指令。為確保系統(tǒng)參與者的利益，系統(tǒng)處理必須具備：資金支付最終完成；證券交割立即生效并由賣方使用。為避免風險，必須確定支付的如下四條原則：清算銀行給出無條件承諾，在證券轉(zhuǎn)讓同時，進行不可撤銷的支付清算清算銀行不可撤銷支付承諾所帶來的風險，由賣方繳納一定費用證券簿記系統(tǒng)確保證券轉(zhuǎn)讓等額的資金支付證券簿記系統(tǒng)確保證券緊緊在簿記帳戶之間，根據(jù)不可撤銷承諾進行轉(zhuǎn)讓2．證券所有權(quán)記錄證券簿記系統(tǒng)的證券所有權(quán)采用分層帳戶系統(tǒng)，證券所有權(quán)可以在證券所有者銀行之間轉(zhuǎn)移，中國人民銀行作為財政代理，必須從總體上管理這些記錄。二、證券簿記系統(tǒng)功能安全、可靠、及時的證券簿記系統(tǒng)，必須具備如下功能：輸入信息傳輸信息交易清分與大額實時支付系統(tǒng)接口信息輸出第三章網(wǎng)上支付工具第一節(jié)網(wǎng)上支付的概念和發(fā)展第二節(jié)信用卡支付方式第三節(jié)數(shù)字現(xiàn)金支付方式第四節(jié)電子支票支付方式第五節(jié)其他網(wǎng)上支付工具第六節(jié)國外最新的支付工具及應(yīng)用系統(tǒng)第一節(jié)網(wǎng)上支付的概念和發(fā)展一、網(wǎng)上支付 是消費者通過INTERNET，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進行交費的支付方式。（買賣雙方在網(wǎng)上發(fā)生的一種資金交換）以計算機技術(shù)為支撐，進行存儲、支付和流通集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算為一體應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配合消費領(lǐng)域通常經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡(luò)使用簡便、安全、迅捷、可靠二、網(wǎng)上支付的發(fā)展利用計算機處理銀行間業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算銀行和其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算（代發(fā)工資等）利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)（ATM取款等）利用銀行銷售點終端提供扣款服務(wù)隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)進行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算（電子支付的最新發(fā)展階段）

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第二節(jié)信用卡支付方式

網(wǎng)上支付工具是網(wǎng)上支付的形式，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等 信用卡支付的四種類型：無安全措施的信用卡支付通過第三方代理人的支付簡單信用卡加密SET信用卡方式一、無安全措施的信用卡支付網(wǎng)上訂貨，信用卡信息網(wǎng)上或網(wǎng)下（電話等）傳輸，無安全措施賣方承擔一定風險（無買方簽字）買方承擔信用卡信息被盜取和被賣方知道的風險（在線傳輸，但無安全措施）二、通過第三方代理人的支付買方和賣方之間啟用第三方4帳號買方第三方賣方1信用卡信息2帳號5授權(quán)3訂貨單及帳號6訂貨確認支付通過雙方都信任的第三方信用卡信息不在開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)上多次傳輸買賣雙方預先獲得第三方的某種協(xié)議（買方開設(shè)帳號、賣方為特約商戶）三、簡單信用卡加密支付買方信用卡信息通過加密后向賣方傳輸，采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等8購買信息買方第三方機構(gòu)賣方賣方銀行信用卡發(fā)卡行1加密的信用卡號及訂單2加密的信用卡號7確認信息6確認信息3解密信用卡信息5授權(quán)4請求驗證信用卡四、SET信用卡方式訂單信息和個人帳號信息相互隔離持卡人和商家相互認證SET協(xié)議中的參與人持卡人發(fā)卡機構(gòu)賣方銀行：在線交易賣方開設(shè)帳號的銀行支付網(wǎng)關(guān)：通常幾個商家和銀行共有一個支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)認證中心認證認證5確認商家2審核認證發(fā)卡行銀行4批準3審核持卡人1訂單及信用卡號6確認第三節(jié)數(shù)字現(xiàn)金支付方式電子支付系統(tǒng)已有30多年的發(fā)展，現(xiàn)金仍是目前最主要的支付手段可轉(zhuǎn)讓性法定貨幣接受方無風險數(shù)字現(xiàn)金（E-cash）是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，可以表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，具有現(xiàn)金的屬性。發(fā)行方式有存儲性質(zhì)的預付卡和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件數(shù)字現(xiàn)金屬性貨幣價值可交換性可存儲性可重復性數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程購買E-cash存儲E-cash用E-cash購買商品和服務(wù)資金清算確認訂單賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫買方1.請求開設(shè)E-cash賬號2.賬號3.購買E-cash請求4.銀行數(shù)字簽名的隨機數(shù)5.訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金9.確認信息6.加密的數(shù)字現(xiàn)金8.確認8.核對三方數(shù)字現(xiàn)金支付過程數(shù)字現(xiàn)金支付方式特點銀行和買方之間有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系買方、賣方和銀行都需使用E-cash軟件身份驗證由E-cash本身完成E-cash銀行負責買方和賣方的資金轉(zhuǎn)移具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓相對安全但也會丟失E-cash軟件供應(yīng)商IBM，使用RSA公共密鑰數(shù)字簽名，交易各方的身份認證通過證書完成，電子貨幣證書當天有效。主要用于網(wǎng)上的小額交易Digicash，提供無條件匿名的E-cash系統(tǒng)，通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，用戶多為著名銀行（如Deutsche）。買方和賣方在發(fā)放E-cash的銀行開設(shè)帳戶，銀行向他們提供Pursh軟件，用于管理和傳輸E-cash，資金被從常規(guī)銀行帳戶傳輸?shù)絇ursh軟件，并在被支出之前存儲在買方的內(nèi)置硬盤上CyberCash，用于小額數(shù)字現(xiàn)金事務(wù)的服務(wù)Cybercoin。資金傳輸特點與Digicash相似，資金被從常規(guī)銀行帳戶傳輸?shù)紺ybercoin錢夾，從而買方可進行各種事務(wù)處理Netcash，可記錄的、匿名的數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)，設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗證和管理數(shù)字現(xiàn)金，較安全Modex，在歐洲使用，以智能卡為電子錢包的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)與信用卡相比，數(shù)字現(xiàn)金的問題是只有極少數(shù)的地方能接受數(shù)字現(xiàn)金第四節(jié)電子支票支付方式電子支票特點與傳統(tǒng)支票工作方式相同加密的電子支票比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方只要用公共密鑰認證確認支票即可適用于各種市場，易于EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)之上的電子訂貨和支付5.確認賣方銀行買方1.注冊申請2.支票3.訂單和支票6.確認4.審核7.定期將電子支票存入賬戶電子支票支付過程

電子支票應(yīng)用過程購買電子支票電子支票付款清算，賣方定期將支票存到銀行，支票允許轉(zhuǎn)帳第五節(jié)其他網(wǎng)上支付工具智能卡借記卡光卡智能卡概念：在智能芯片上存儲用戶信息和電子貨幣。類似信用卡，但卡上是芯片和小的存儲器而非磁條智能卡應(yīng)用范圍電子支付電子識別數(shù)字存儲智能卡優(yōu)點便利，不用記密碼保密，擁有信用卡功能，但安全性高于信用卡智能卡標準OpenCardFrameWork標準，由IBM、Oracle、Sun、Netscape等支持的基于網(wǎng)絡(luò)計算機的標準PCSC（個人計算機智能卡）WorkgroupStandard，由微軟制定的標準JavaCardAPI標準，由Sun提出，花旗銀行、Visa、第一聯(lián)合銀行和Verifone等組織支持借記卡主要用于POS機和ATM機工作方式（以POS交易為例）用戶刷卡——終端讀入用戶信息——用戶輸入PIN——終端將交易傳回用戶所在銀行求得確認用戶的命令——命令接受——資金從用戶銀行轉(zhuǎn)入賣方銀行光卡信息存儲量大（1.5M、4.1M、6.6M）等安全性好，記錄的數(shù)據(jù)在物理上不可更改可靠耐用使用多種加密技術(shù)第六節(jié)國外最新的支付工具及應(yīng)用系統(tǒng)DigicashModexFirstVirtualDigicash1994年成立，位于阿姆斯特丹允許消費者利用數(shù)字現(xiàn)金進行聯(lián)機交易使用方式銀行擁有相應(yīng)軟件消費者在銀行開設(shè)帳戶消費者將帳戶中資金轉(zhuǎn)化為數(shù)字現(xiàn)金（無息）消費者在受理數(shù)字現(xiàn)金的商家進行聯(lián)機交易工作過程軟件系統(tǒng)為消費者創(chuàng)立需要數(shù)量的COIN將COIN封裝在虛擬信封里將信封傳輸給消費者開戶行開戶行根據(jù)請求從帳戶中提取相應(yīng)資金，并在信封上貼上“郵票”證實COIN的價值信封返回消費者消費者使用信封中的COIN消費Modex英國西敏寺銀行開發(fā)，基于智能卡的系統(tǒng)，Modex卡具有儲蓄和支付功能使用方式用戶將Modex卡插入終端終端接受信息用戶輸入密碼指令被確認并傳輸卡內(nèi)貨幣用完，可以通過類似ATM機的機器將持卡人銀行帳戶資金調(diào)入卡內(nèi)FirstVirtual是一種避免在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)陌踩到y(tǒng)工作方式客戶建立一個唯一的由字母和數(shù)字組成的虛擬個人標識代碼（Virtualpin）商家建立一個唯一的商家虛擬代碼客戶在網(wǎng)上訂購商品，傳輸pin給商家商家將客戶和自己的pin一并提交FirstVirtualFirstVirtual發(fā)郵件通知客戶確認其訂單客戶確認訂單，通知FirstVirtual用信用卡付款FirstVirtual收到確認信息，用郵件告知商家商家交付商品特點虛擬PIN和客戶信用卡號離線存在一個安全的計算機內(nèi)FirstVirtual要處理大量的 EMAIL第三章網(wǎng)絡(luò)銀行第一節(jié)銀行自動化應(yīng)用系統(tǒng)第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行概述第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行實例分析第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)（與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比較）第一節(jié)銀行自動化應(yīng)用系統(tǒng)60年代初，美、日就已采用單機處理簡單但(((重復性強的業(yè)務(wù)，如日常記帳、編制報表、數(shù)據(jù)統(tǒng)計和支票處理等業(yè)務(wù)。70年代初期，美、日等發(fā)達國家開始使用計算機系統(tǒng)，用終端與中央處理機聯(lián)結(jié)方式，處理活期存款、票據(jù)往來、定期存款以及匯總結(jié)算業(yè)務(wù)。70年代中期之后，隨著計算機網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)的發(fā)展，銀行間數(shù)字通訊，倍受重視。更多的銀行共同利用設(shè)備，資源共享，降低成本。銀行業(yè)務(wù)也從單家銀行經(jīng)營，發(fā)展到各家銀行聯(lián)合經(jīng)營，利用通訊網(wǎng)完成客戶資金調(diào)撥、銀行資金調(diào)撥、外匯交易轉(zhuǎn)帳、對帳、儲蓄通存通兌，及其他一些業(yè)務(wù)，如自動取款機業(yè)務(wù)、銷售點業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、辦公室自動化業(yè)務(wù)等等。

通過計算機網(wǎng)絡(luò)的儲蓄通存通兌，客戶不論在哪個銀行開戶，都可以到任何一家銀行存款取款。同時到各大商店、超級市場、車站、機場等公共場所的現(xiàn)金自動付款機取款，取一筆款僅需不到半分鐘的時間。

進入90年代之后，隨著Internet的興起，網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）隨之應(yīng)運而生。存、貸、收付轉(zhuǎn)帳、信息查詢等絕大多數(shù)業(yè)務(wù)，都可以在網(wǎng)上完成。并且可以實現(xiàn)24小時服務(wù)。傳統(tǒng)的銀行的營業(yè)點（金融零售店）的作用已經(jīng)開始消弱，設(shè)置更多營業(yè)網(wǎng)點的競爭方式，已經(jīng)失去意義。在不久的將來，銀行將以嶄新的面貌出現(xiàn)。一、銀行自動化應(yīng)用系統(tǒng)示意圖1. ATM（AutomatedTellerMachines）自動出納機：客戶自我服務(wù)?？赊k理：存款，取現(xiàn)，轉(zhuǎn)帳，查詢等業(yè)務(wù)。（早期簡單的存款機，一般是不聯(lián)網(wǎng)的單機）。ATM在發(fā)達國家已大量使用，遍布銀行營業(yè)大廳、走廊、工廠、醫(yī)院、大廈、機場、大車站等場所。USA的Citybank是最先（70年代末）大量使用ATM的銀行。

2. POS零售點系統(tǒng)（PointOfSaleSystem）：與銀行計算機相聯(lián)的、安裝在商場、超市、加油站等處的一臺計算機及相關(guān)設(shè)備。顧客購物后，可通過POS用借記卡、信用卡付款。POS立即做相關(guān)傳輸和帳務(wù)處理，POS還可核對支票。3. 企業(yè)電子轉(zhuǎn)帳服務(wù)（CorporateElectronicFundTransferService）可辦的主要業(yè)務(wù)是：聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)帳（國內(nèi)外），聯(lián)網(wǎng)帳務(wù)狀況報告，存款情況報告，工資直接轉(zhuǎn)帳支付，事先授權(quán)支付，投資管理，企業(yè)現(xiàn)金管理等。4. 客戶可在家中辦理：付帳，查詢余額，止付，簽發(fā)，轉(zhuǎn)帳，財務(wù)管理，帳務(wù)狀況報告，向銀行咨詢投資。5. 分支行間的即時聯(lián)網(wǎng)作業(yè)系統(tǒng)OLTP（On-LineTransactionProcessing）可即時處理有關(guān)帳務(wù)和報表，可使支行的未達帳歸零。清算所（Clearinghouse）：通過票據(jù)清算，了結(jié)因代收、代付而引起的不同銀行間的債權(quán)、債務(wù)。此外，還有銀行內(nèi)部的信息系統(tǒng)和全球銀行往來通訊系統(tǒng)（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）。二、銀行往來通訊網(wǎng)系統(tǒng)

1. 全球銀行往來財務(wù)通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（SWIFT）1973年5月，來自15個國家的239家銀行正式成立了國際金融通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，統(tǒng)稱“世界性銀行財務(wù)遠程通訊協(xié)會（SocietyforWorldwideInterbankTelecommunication,簡稱SWIFT）”。SWIFT系統(tǒng)于1977年5月正式投入服務(wù)。中國銀行于1984年加入，用世界52個國家中的1284家會員銀行聯(lián)網(wǎng)。目前，SWIFT的會員遠超3000家以上。

SWIFT系統(tǒng)，可以讓每一位會員銀行利用行內(nèi)的SWIFT終端設(shè)備，將付款信息、通知信息在幾秒種內(nèi)，將它送到全世界各地的其他的會員行中，完成了付款和通知的合法手續(xù)。是目前全球金融界中最方便的通訊體系之一。SWIFT所涵蓋的業(yè)務(wù)范圍有：（1）客戶匯款；（2）資金調(diào)撥；（3）外匯買賣；（4）票據(jù)托收；（5）證券；（6）銀行聯(lián)貸和貴金屬期貨；（7）信用證；及一般通訊、特殊通訊等項業(yè)務(wù)。SWIFT系統(tǒng)為國際業(yè)務(wù)處理方面帶來了很大的效果，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：促進了業(yè)務(wù)作業(yè)標準化；加快了國際支付和通知的速度和可靠性；減輕了數(shù)據(jù)準備的工作，提高了數(shù)據(jù)的可靠性；大幅降低了通知成本，讓銀行有機會賺取高額的通知差價；提高了其他相關(guān)信息自動化的處理能力及效率。2. CHIPSCHIPS是一個私有化的網(wǎng)絡(luò)，全名是ClearingHouseInterbankPaymentsSystem是由紐約的清算行協(xié)會（NYCHA）經(jīng)營。國際銀行間利用紐約的美元國際金融中心的地位，將外匯（ForeignExchange），歐洲美元(Eurodollar)，和國際間的美元付款等交易，通過CHIPS，達到快速準確清算其美元頭寸的目的，目前全球的美元交易，約有95％是通過CHIPS達成的，中國銀行也利用其紐約分行的特殊地理位置的優(yōu)勢，將全行美元清算，在紐約中行自己的自動化系統(tǒng)中，通過CHIPS完成。3. CHAPSCHAPS的全名是ClearingHouseAutomatedPaymentSystem，至1994年5月前，共有16個會員銀行，如英格蘭銀行、蘇格蘭銀行、巴克萊銀行等13個英國的主要銀行。美國花旗銀行于1985年加入，法國的里昂現(xiàn)代銀行和德國的德意志銀行于1994年5月左右加入。CHAPS同CHIPS一樣，也是國際銀行想利用倫敦的英鎊國際金融中心的地位，將外匯和國際間的英鎊付款，通過CHAPS達成，即能快速準確的掌握其英鎊頭寸并完成清算的功能。銀行可以通過會員銀行的代理關(guān)系，達成此一目標，而不須直接參與成會員。但也有不同，以里昂現(xiàn)代銀行為例子：它為了迅速發(fā)展的CorporateBanking的生意，及現(xiàn)有2300個法國分行和900個歐洲分行的網(wǎng)絡(luò)，特別建立了一套“GlobalTreasuryCashManagementSystem”，并且加入CHAPS為會員，這樣可以在美元、ECU、比利時法郎、德國馬克、荷蘭盾、意大利里拉、西班牙比索、法國法郎外更增加了英鎊的及時清算的功能，完成了它的大歐洲金融戰(zhàn)略任務(wù)，具有顯著的競爭優(yōu)勢。4. ECBS/ACHECBS的命名是EuropeanCommitteeforBankingStandards，它是歐共體為了制定銀行的一些標準而設(shè)的委員會，最近它公布了一個“跨國境提款，付款系統(tǒng)”的標準草案。它利用EDI的方式，制定了這些標準，同時又制定了未來會普及的IC卡標準，這使得未來的ACHS（全名是AutomaticClearingHouses,即自動清算行），在歐洲，不論金額大或小，不僅銀行間能作到跨國境的大額付款或扣款，個人也能夠跨國境作小額自提款。與SWIFT提供所有的系統(tǒng)和設(shè)備不同，對ECBS而言每個銀行只須購買自己喜愛的設(shè)備，按照ECBS的標準，建立自己的系統(tǒng)，則各銀行的系統(tǒng)之間，就可以通行無阻。而它現(xiàn)在的問題是克服雙重付費以及各國政府的特殊規(guī)定兩點。5. 國內(nèi)銀行支付清算通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各銀行的營業(yè)單位和其他銀行以及中央銀行的往來，不論是匯款至他行，還是銀行間的提款、付款等資金調(diào)都應(yīng)該有一個全國性的自動化的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提供給各金融機構(gòu)來使用。如美國境內(nèi)，各銀行都可以通過Fedwire，直接和其他銀行作資金的劃撥(FundTransfer)，它為資金劃撥的及時性和清算的準確性提供了方便和高效。有了這樣的系統(tǒng)，全國的資金流通可以快捷準確，銀行資金的利用度將大幅提高，金融市場的效率也可大幅提升。6. 跨國通存通提、轉(zhuǎn)帳及與海關(guān)、商家往來通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)現(xiàn)代科技的發(fā)展和金融界的激烈競爭，美、日等國銀行界已促使自動存取款的操作不超過半分鐘。1972年全美各種金融機構(gòu)有2000多臺ATM，1982年猛增到32000臺，目前已有7.45萬臺。每臺ATM每日平均處理6200筆交易，且使用ATM進行處理的成本不到人工處理的50％。東京目前最大的自動化服務(wù)區(qū)（無人銀行）共設(shè)置了25臺ATM，提供客戶提款、存款、轉(zhuǎn)帳、匯款、活儲轉(zhuǎn)定存、開戶、存折補登記、補發(fā)存折、換小鈔及外幣更換等服務(wù)。此種服務(wù)大約可以滿足七成以上客戶的需求。在香港，有兩個跨國通提系統(tǒng)，一個是由匯豐和恒生銀行組成的網(wǎng)絡(luò)，一個是銀通（JETCO），由中資、華資、美資銀行和渣打銀行組成的網(wǎng)絡(luò)，而EPS（EasyPaymentSystem）則是商家通往銀行的POS系統(tǒng)，可以跨過這兩個ATM通提網(wǎng)絡(luò)，形成一個極方便的支付體系。銀行系統(tǒng)銷售點（POS）業(yè)務(wù)的含義是：銀行只需要在大型百貨公司、超市、加油站等處安裝一臺適當?shù)挠嬎銠C設(shè)備，并與銀行計算機系統(tǒng)相聯(lián)，同時發(fā)給顧客一張?zhí)貏e卡片，顧客在上述場所進行消費活動時，只需出示卡片，經(jīng)收款人驗核無誤后即可輸轉(zhuǎn)帳，而不用付現(xiàn)金或支票，從而減少社會上的現(xiàn)金和支票的流通。第一臺POS系統(tǒng)是1971年美國俄亥俄州哥倫巴斯花旗國際信托銀行推出使用的。至于銀行與海關(guān)的連接，則利用EDI的技術(shù)，將相關(guān)的資料，由貿(mào)易公司、海空運公司等端點，直接將信息傳至海關(guān)，海關(guān)將需繳的費用傳至銀行，銀行接收后，自動扣款轉(zhuǎn)帳，傳回海關(guān)等單位，以便利通關(guān)的速度。新加坡在這方面的成就，可為亞洲國家借鑒。7. 國內(nèi)銀行支票清算系統(tǒng)美國和西歐等國家基本上是一個以支票、信用卡為中心的不用現(xiàn)金的社會。如果用手工進行處理，需要投入大量的人力，而且難免出錯。目前，國際上，大多數(shù)銀行都把支票處理機與計算機連接，操作人員只要把收到的支票放入MICR（MagneticInkCharacterReader）機器，即可自動清分。記錄每張支票，再按不同的銀行，將支票歸理至同一處，同時記錄同一銀行下支票的筆數(shù)和總額，再通過本行計算機與其他銀行結(jié)算，并打印出清單，然后將清分出來的支票到支票清算所進行交換。支票處理機每分鐘可清分1400張支票，大大加速了資金周轉(zhuǎn)，提高了資金利用率。8. 總、分行間往來清算系統(tǒng)在行內(nèi)，總行與分行間及分行與分行間的匯款往來，資金劃撥解付等作業(yè)，需要構(gòu)建一個系統(tǒng)，以便可以正確、有效的傳輸支付指令與對帳信息。這在幅員遼闊的中國，實為必要。信息傳輸?shù)拿浇榭梢酝ㄟ^電傳、電話線、X.25或衛(wèi)星。而支付指令等的傳輸?shù)目刂品椒?，則可以采用端點認證、序號控制、Testkey、亂碼化DES、自動偵測、二段式確認、自動重撥、甚至及時連線OLTP等等國際上銀行自動化中常用的技術(shù)，來建構(gòu)此網(wǎng)絡(luò)體系。通過此系統(tǒng)，可以與行際支付清算系統(tǒng)連接，或與國際銀行SWIFT系統(tǒng)連接，形成全國或全球的金融信息交通網(wǎng)。這樣可以有效的調(diào)度行內(nèi)資金，并且可以有效的參予行際及國際的資金拆放市場，爭取更多的營運績效和利潤，也方便了作業(yè)和管理。9. 分行與下屬行、處、所業(yè)務(wù)及時聯(lián)網(wǎng)作業(yè)系統(tǒng)國外銀行儲蓄業(yè)務(wù)繁多，數(shù)量龐大，一般占總業(yè)務(wù)量的70％以上，因此，美國與西歐銀行首先將儲蓄業(yè)務(wù)納入計算機處理。國內(nèi)銀行也不例外。在國內(nèi)，儲蓄ATM、信貸、外匯、資金、信用卡、帳務(wù)等業(yè)務(wù)，是直接由各地分行及其下屬支行、分理處、儲蓄所等組成的業(yè)務(wù)網(wǎng)點，提供一般個人或企業(yè)相關(guān)的服務(wù)。在金融業(yè)面臨高度競爭時代，各網(wǎng)點的及時聯(lián)網(wǎng)（OLTP）自動化系統(tǒng)，是資金的爭取與運用的重要經(jīng)營工具。而相關(guān)的作業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)也可以幫助銀行提高工作的正確性、服務(wù)的便捷、營運的績效。目前，在歐美日港臺，此類系統(tǒng)已進入最新的一代，除了能有OLTP（On-LineTransactionProcessing）的功能之外，還能將各類作業(yè)自動聯(lián)動生成相關(guān)的帳務(wù)，使得全行的帳務(wù)能及時反映最近的狀況，并提供24小時不間斷服務(wù)，不但能防止帳務(wù)的記錯及作弊，還可將分支行所的未達帳歸零，而成為重要的管理工具。同時，在柜臺系統(tǒng)方面，也有相當?shù)倪M步。隨著PC及小型機的發(fā)達，以及Windows的普及，過去非智慧型的終端設(shè)備，已逐漸被淘汰，智慧型的硬件和軟件已躍上舞臺。而多媒體及影像技術(shù)的發(fā)達，使得各類行內(nèi)行內(nèi)信息可以互相傳達，印鑒簽名信息也是其中之一，甚至行員之間，都可以通過網(wǎng)絡(luò)，看到對方，而以一面交談，一面看熒屏信息的方式交換資料情報，做成決策。在銀行的信息系統(tǒng)中，一般可以分作四層：作業(yè)層次、控制層次、管理層次、營運層次。有一個完整優(yōu)秀的作業(yè)層次的信息系統(tǒng)，才可以輕松的提供其后三層的控制管理營運信息。因此這里所說的系統(tǒng)，是銀行各項作業(yè)、各類服務(wù)、各類經(jīng)營的基礎(chǔ)，實在是非常重要的。10.分行對企業(yè)、家庭服務(wù)通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)企業(yè)銀行及家庭銀行是美國銀行另一日益增長的現(xiàn)象，這種業(yè)務(wù)是在企業(yè)或家庭安裝一臺個人計算機（PC），通過電話線與銀行計算機中心相連接，顧客可在自己的辦公室或家里通過PC機辦理各種業(yè)務(wù)，如兩個帳戶之間轉(zhuǎn)帳、詢問某個戶頭的余額、要求銀行發(fā)給最新的帳單，或請銀行計算中心分析一筆投資的可行性及投資效果的預測，以及發(fā)送信貸信用證的申請書給銀行，并要求銀行發(fā)回信用余額等信息。采用這種個人計算機辦理業(yè)務(wù)使用方便，效果明顯，很受歡迎。據(jù)統(tǒng)計，目前美國約有1600萬個家庭接收了這種服務(wù)。11.國際金融交易信息系統(tǒng)當你走進銀行總行或大型國際業(yè)務(wù)分行以及海外分行的資金室，你將看到交易員拿著電話和國外講個不停，前面是一大堆的電腦屏幕，顯示著花花綠綠的曲線和數(shù)字。這就是國際金融的報價與交易系統(tǒng)，通常是由美國的路透社（REUTERS），或美國的TELERATE，或是Knight-Ridder,S&PComstockGovpx或Telekurs的等通訊社或公司提供的，資料顯示國際間最新及時的外匯匯價，期貨價格以及利率和其他金融商品的行情及走勢分析圖。另外可能有其他國際銀行軟件公司提供的交易決策輔助軟件，可以將各大通訊社國際交易行情接在一起，并將信息傳給更多的交易員且提供各類公式以判斷走勢，同時可以分析行內(nèi)外匯的頭寸，分析的分布情況，資金的流量等等信息。另外，還有交易處理與管理系統(tǒng)（Treasury）,除了提供頭寸、風險、資金流量等管理信息外，同時也可以將任何一筆新承做的交易輸入電腦，產(chǎn)生通知及作帳。如果行內(nèi)其他有關(guān)外匯的系統(tǒng)都聯(lián)網(wǎng)的話，則更可以即時提供國外存匯行的頭寸等信息，交易員可以憑此作資金調(diào)撥，以便充分利用行內(nèi)的資金降低行內(nèi)的風險。網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)：為任何人(whoever)

隨時(whenever)

隨地(wherever)

何帳戶(whomever)

用任何方式(whatever)

的安全支付和結(jié)算。（因此銀行的服務(wù)發(fā)生正從“固定銷售點”方式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤半S時隨地”方式。服務(wù)將個性化、低成本、有人情味）第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行概述基于IT的銀行的演化

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建的銀行站點，用來向網(wǎng)絡(luò)用戶及企業(yè)提供新的金融業(yè)務(wù)和新的銀行服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行電話銀行自動存取款機柜員業(yè)務(wù)機構(gòu)通往“虛擬銀行”網(wǎng)絡(luò)銀行的兩種模式完全依賴于Internet的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互連進行。

1995年10月，全球第一家網(wǎng)上銀行成立—安全第一銀行(SecurityFristNetworkBank)。它通過Internet提供全球范圍的金融服務(wù)。客戶足不出戶便可進行存款、取款、轉(zhuǎn)帳、付款等業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)銀行運用Internet服務(wù)，開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過它發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。用戶可通過WWW訪問，查看自己的帳戶信息，部分銀行還提供網(wǎng)上存錢、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行，指上述兩者的過渡形式。網(wǎng)絡(luò)銀行能做什么：互聯(lián)網(wǎng)用戶查詢有關(guān)國家金融政策信息、市場利率、匯率、股市行情等即時金融信息、銀行提供的金融產(chǎn)品的查詢信息、余額查詢、交易查詢、提供銀行的對帳單以及銀行提供的咨詢系統(tǒng)等。網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)：即完善網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，包括：開銷戶、轉(zhuǎn)帳、托付、托收、存取款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)：電子商務(wù)中的互聯(lián)網(wǎng)擔保業(yè)務(wù)、賣方信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)上抵押按揭貸款評估的業(yè)務(wù)等。(還是離不開對實物的考察、評估)區(qū)別：“電話銀行”、“企業(yè)銀行”、“家庭銀行”、網(wǎng)絡(luò)銀行“電話銀行”：客戶通過電話與銀行連接，從事查詢、轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)?！捌髽I(yè)銀行”、“家庭銀行”：客戶通過專線與銀行計算機系統(tǒng)連接（作為銀行計算機系統(tǒng)終端的簡單延伸），從事查詢、轉(zhuǎn)帳、咨詢等業(yè)務(wù)，不能做到隨時隨地?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行：客戶可以隨時隨地在不同的計算機終端上去上網(wǎng)申請各種銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)，不僅有儲蓄、轉(zhuǎn)賬和支付，還有銀行的所有中間業(yè)務(wù)，信用業(yè)務(wù)，還會有國際業(yè)務(wù)以及各種中介合理財咨詢業(yè)務(wù)等等；以網(wǎng)絡(luò)為中心的集成化客戶金融服務(wù)有線交互式電視電話銀行Internet公共信息網(wǎng)絡(luò)ATMs-全方位的銀行體系-企業(yè)Intranet互聯(lián)網(wǎng)銀行中心銀行柜員機構(gòu)PDA:個人數(shù)字助理......銀行經(jīng)營成本比較1）經(jīng)營總成本比較：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營成本相當于經(jīng)營收入的15-20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本則占收入的60%。CyberBANK解決方案2）銀行平均每筆交易成本比較SourceBooze-Allen&Hamilton單位：美圓銀行經(jīng)營成本比較網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶的吸引力活期存款：花旗銀行的儲戶，必須在活期帳戶上有6萬美元余額，才能獲得1%的利息；而亞特蘭大網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)定的最低限額是（活期帳戶）100美元余額，存款所付利息為4%（科技日報，經(jīng)濟特刊，2000/5/14）定期存款：以一年期定期存款為例，花旗銀行的利率為4.8%，亞特蘭大網(wǎng)絡(luò)銀行為6%。（高利率的基礎(chǔ)，是低成本）網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的競爭不提供客戶聯(lián)機訪問的銀行將在未來五年內(nèi)，每年損失約10%的客戶。預計到2003年網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分銀行業(yè)利潤的30%（艾倫米爾頓國際管理顧問公司預測）有專家預測：2005年未能推出網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)銀行，將有被迫出局的危險（科技日報，經(jīng)濟特刊，2000/5/14）每一家網(wǎng)上銀行無大小之分，均可在極短時間達到較大規(guī)模。第三節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行實例分析國外網(wǎng)絡(luò)銀行我國的網(wǎng)絡(luò)銀行在線查帳在線付款在線轉(zhuǎn)帳PCBanking例：美洲銀行例：安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行-TheWorld‘sFirstInternetBank-安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是由MichaelC.McChesney和JamesS.Mahan創(chuàng)始于1995年10月18日。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行總資產(chǎn)為4100萬美元，其總部設(shè)在美國亞特蘭大。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行是Internet銀行的先鋒，它被聯(lián)機銀行協(xié)會評為1996年最具創(chuàng)意的站點。它是第一家Internet銀行，第一家獲得聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)認證可以在因特網(wǎng)上營業(yè)的銀行，第一家獲得聯(lián)邦儲蓄保險公司提供保險的Internet銀行，第一家在美國全部50個州都有客戶及帳戶的銀行。芬蘭網(wǎng)上銀行芬蘭股份銀行，1996年開辦互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，在兩年的時間里，已發(fā)展了16萬個用戶。到1997年，芬蘭最大的商業(yè)銀行梅里塔銀行和萊奧尼阿銀行也相繼加入提供網(wǎng)上服務(wù)的銀行行列。據(jù)芬蘭有關(guān)部門統(tǒng)計，只有510萬人口的芬蘭，上述三大銀行利用互聯(lián)網(wǎng)銀行辦理支付業(yè)務(wù)的用戶已達到50萬個。德國的Gries&Heissel銀行Gries&Heissel銀行最近宣布他們開了德國第一家Internet銀行，為其用戶提供可在最新的銀行里實踐網(wǎng)上交易的機會。G&HBankensoftwaregmbH,Gries&Heissel網(wǎng)上地址為：http://www.guh.de/處訪問到。該銀行通過Internet可提供的服務(wù)包括:回答關(guān)于帳戶的存款問題,完成銀行轉(zhuǎn)換和貸款,日常操作,如整理標準定單、訂購支票和銀行信用卡或地址的變化等。中國的網(wǎng)上銀行中國銀行1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開始建設(shè)自己的主頁（HOMEPAGE），成為全國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上向全球發(fā)布信息的銀行。以后，互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務(wù)系統(tǒng)陸續(xù)開發(fā)并投入使用了國際收支的的申報、信用卡交易查詢、集團客戶服務(wù)等等。只有互聯(lián)網(wǎng)銀行支持的網(wǎng)上商務(wù)，才是真正的網(wǎng)上商務(wù)。98年3月中國銀行和世紀互聯(lián)宣布國內(nèi)第一筆電子交易。3月31日，中行又宣布，采用加拿大SLM電子銀行管理解決方案，在北京、天津、上海、廣州和青島進行的在線分行連通試驗取得成功，5城市用戶可以在中行的任何一家分支機構(gòu)以及自動柜員機上訪問自己的帳戶或進行自己存、貸款交易。企業(yè)(集團)客戶可進行賬務(wù)查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、資金劃撥、國際結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)上查詢服務(wù)、國際收支申報等業(yè)務(wù)活動，此外還推出了“銀證快車”，這是中國銀行根據(jù)券商要求，開發(fā)出的一項具有高科技含量的金融清算產(chǎn)品。E-banking對公網(wǎng)上銀行服務(wù)業(yè)務(wù)綜述為適應(yīng)日益激烈的市場競爭，滿足客戶對帳戶信息的實時監(jiān)控和財務(wù)集中管理的迫切需求，中行陸續(xù)推出了“匯劃即時通”、“集團查詢”、“對公帳戶實時查詢”等網(wǎng)上銀行產(chǎn)品?？蛻粼谌魏螘r間、任何地點通過Internet登錄銀行網(wǎng)站，向中國銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)（OnlineBankingServiceSystem）提交查詢和（或）轉(zhuǎn)帳指令，進行資金匯劃和帳戶管理，實現(xiàn)了對公司帳戶的實時遠程監(jiān)控和全新的資金匯劃模式。業(yè)務(wù)種類1.“匯劃即時通”服務(wù)：

該服務(wù)為企業(yè)客戶提供了OfficeToOffice的資金匯劃渠道，客戶可在任何時間、任何地點通過Internet提交支付指令，實現(xiàn)企業(yè)資金的快捷匯劃、集中調(diào)度、統(tǒng)一管理。

2.“集團查詢”服務(wù)：

該服務(wù)可以使客戶查詢到前一交易日公司及其分支機構(gòu)的帳戶余額，以及一定時期內(nèi)的歷史交易明細信息。

3.“對公帳戶實時查詢”服務(wù)：

該服務(wù)可以使客戶查詢到公司及其分支機構(gòu)的實時帳戶余額，以及一定時期內(nèi)的歷史交易明細和實時交易明細信息。手機銀行個人理財服務(wù)，實現(xiàn)帳戶信息查詢、存款帳戶間轉(zhuǎn)帳、銀證轉(zhuǎn)帳、證券買賣、個人實盤外匯買賣、代繳費、金融信息查詢等功能。中國銀行電話銀行服務(wù)簡介是一種與電話網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)并通過中國銀行電話銀行服務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)金融信息查詢和有關(guān)金融交易的服務(wù)。客戶（個人）可以在中國銀行規(guī)定的服務(wù)時間內(nèi)，使用音頻電話對系統(tǒng)提供的各種服務(wù)進行選擇。中國銀行電話銀行服務(wù)功能包括：各類帳戶之間的轉(zhuǎn)帳、銀券服務(wù)、代收代付、金融信息查詢、各類個人帳戶資料的查詢、個人支票保付、存折臨時掛失、密碼修改、個人實盤外匯買賣。中國銀行“家居銀行服務(wù)”實現(xiàn)的載體是中國銀行長城電子借記卡，家居銀行的客戶號同電子借記卡卡號。長城電子借記卡是中國銀行長城信用卡系列產(chǎn)品之一，具有存款、取款、消費、轉(zhuǎn)帳功能，可在省內(nèi)聯(lián)網(wǎng)城市網(wǎng)點和全國一百多家聯(lián)網(wǎng)城市的自動柜員機上使用；在聯(lián)網(wǎng)城市的中國銀行特約商戶購物消費；并可作為網(wǎng)上的支付手段，實現(xiàn)網(wǎng)上繳費、購物和轉(zhuǎn)帳。湖南省分行家居銀行服務(wù)項目1、金融信息查詢?？蛻艨赏ㄟ^電腦或電視上網(wǎng)進入中國銀行家居銀行服務(wù)主頁(26)，查詢中國銀行湖南省分行提供的人民幣匯率、人民幣存貸款利率等金融信息。

2、銀證轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。銀行與證券公司簽定了銀證轉(zhuǎn)帳協(xié)議，擁有電子借記卡和在證券公司開有資金帳戶的客戶，可通過申請指定這兩個帳戶資金可以隨意調(diào)撥。

3、話費自繳。隨時查詢上月應(yīng)繳的電話費，并發(fā)指令用借記卡支付。在申請時最多可以指定十個電話號碼由客戶的借記卡繳費，在半年內(nèi)到中國銀行任一網(wǎng)點打印發(fā)票。

4、帳戶管理。電子借記卡可以與客戶在中國銀行開立的不同的個人帳戶之間建立聯(lián)系，如定期一本通帳戶、活期一本通帳戶、個人支票帳戶和信用卡等，幫助客戶完成借記卡和這些帳戶之間的轉(zhuǎn)帳，查詢所有卡和帳戶的余額和交易情況。廣東省分行家居銀行服務(wù)項目查詢余額--查詢借記卡、信用卡、活期一本通、個人支票等個人帳戶余額。外匯寶實盤交易--匯率查詢、預留定單買賣、定單撤銷、美元、英鎊、日元、港幣、歐元等12種主要貨幣外匯買賣、定單查詢。銀證通業(yè)務(wù)--中行帳戶與證券公司帳戶之間的自助轉(zhuǎn)帳服務(wù)，下一步可直接從事股票交易買賣。轉(zhuǎn)帳服務(wù)--信用卡、借記卡等帳戶余額的互轉(zhuǎn)。專項服務(wù)--手機等項目代繳費、醫(yī)院預約掛號。更改密碼--更改“家居銀行”密碼。查詢交易--最近五筆交易查詢。中國招商銀行進入招商銀行主頁，得到如下免費服務(wù)：

1、招商銀行信息查詢。包括招行發(fā)展概況、發(fā)展前景、招銀模式、機構(gòu)設(shè)置等情況,及招行業(yè)務(wù)介紹：儲蓄業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、特別介紹、便民服務(wù)等。

2、家庭銀行。只要在招商銀行開立了普通帳戶一卡通帳戶,均可享受查詢帳戶余額、查詢當天交易、歷史交易、查詢一卡通帳戶信息及帳戶密碼修改等服務(wù)。3、實時證券行情。在招商銀行在線銀行發(fā)布實時證券行情,包括：上交所股票、債券和基金，深交所股票、債券和基金。具體功能有：單只證券即時行情，指數(shù)或單只證券與成交量走勢曲線圖；A股、B股行情傳送，基金和債券的查詢。

4、利率、匯率查詢。通過此窗口，用戶可查詢當天銀行不同幣種、不同存期的儲蓄及對公利率，查詢當日外匯匯率。第四節(jié)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)（與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比較）一、對公業(yè)務(wù)傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)：對公活期、定期存款，通知存款，協(xié)定存款，委托存款

貸款業(yè)務(wù)：授信，樓宇按揭貸款，固定資產(chǎn)貸款，流動資金貸款，國際商業(yè)銀行貸款，

銀團貸款，世界銀行轉(zhuǎn)貸款，國內(nèi)及國際賣方及買方信貸，票據(jù)貼現(xiàn)

擔保業(yè)務(wù)：出具預付款保函、工程投標保函、履約保函

代理業(yè)務(wù)：代理收付款項，代理中國進出口銀行賣方信貸，代理中國開發(fā)銀行各類貸款

業(yè)務(wù)

發(fā)行金融債券，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，買賣政府債券

提供保險箱業(yè)務(wù)

經(jīng)中國人民銀行批準的其他業(yè)務(wù)

網(wǎng)上對公業(yè)務(wù)余額查詢、歷史交易查詢、對賬單下載、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、同城轉(zhuǎn)賬、異地轉(zhuǎn)帳、集團用戶資金調(diào)撥、用戶留言等

招商銀行網(wǎng)上對公業(yè)務(wù)：網(wǎng)上企業(yè)銀行：招商銀行為客戶提供的先進的金融電子化服務(wù)手段?？蛻魹橹恍柽M入招

商銀行網(wǎng)站，即可查詢帳務(wù)信息，包括母/總公司對旗下子公

司或分公司的帳務(wù)、企業(yè)資金內(nèi)部轉(zhuǎn)帳、業(yè)外付款、支付工資等網(wǎng)上銀行服務(wù)，并可申

請辦理國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。整個系統(tǒng)有高度安全性，快捷可靠。

電子報稅：納稅人只需利用電話、電腦終端、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)等渠道，便可完成稅務(wù)申報、

稅款繳納等全面的納稅過程。

電話銀行：通過撥打特定電話，以語音和圖文傳真方式，向用戶提供帳務(wù)、存款利率、銀行機構(gòu)及銀行業(yè)務(wù)介紹等信息。

變碼印鑒：以一組經(jīng)過加密的數(shù)字代替?zhèn)鹘y(tǒng)圖章印鑒，作為票據(jù)出票人在票據(jù)上的有效

支付指令，配合通存通兌等現(xiàn)代化的結(jié)算工具。

電子匯兌系統(tǒng)：減少在途資金、加速資金周轉(zhuǎn)，令客戶資金匯劃實時到達。二、個人銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)儲蓄：人民幣儲蓄、外幣儲蓄、儲蓄通存通兌

個人信貸業(yè)務(wù)：存單質(zhì)押貸款、憑證式國債質(zhì)押貸款、個人住房貸款、個人住房裝修擔保貸款、汽車消費貸款、大額耐用消費品貸款、個人助學貸款、

留學貸款、旅游貸款、個人綜合貸款

網(wǎng)上個人銀行業(yè)務(wù)查詢轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算查詢服務(wù)：客戶需要查詢本人存款情況時，可選擇以下方式查詢：

1.銀行自助查詢終端和其它自助設(shè)備查詢；

2.“電話銀行”、“網(wǎng)上個人銀行”和

“移動銀行”；

自助轉(zhuǎn)帳：客戶在進行自助轉(zhuǎn)帳操作時，無須到銀行柜臺，只須利用任何一臺電話機、互聯(lián)網(wǎng)終端或招商銀行自動柜員機(ATM)即可完成。

第四章網(wǎng)上支付的安全問題第一節(jié)安全體系第二節(jié)加密系統(tǒng)第三節(jié)個人隱私保護第四節(jié)安全管理第五節(jié)案例討論安全性包括：完整認證信息完整無拒絕支付有效的查賬機制隱私權(quán)第一節(jié)安全體系一、網(wǎng)絡(luò)安全問題：金融機構(gòu)和客戶關(guān)心的焦點。用戶登陸保護：用戶使用ID和密碼，三次機會（以減少黑客侵襲）傳輸安全：使用加密或解密的方式服務(wù)器安全和數(shù)據(jù)可靠性；用相關(guān)技術(shù)防止金融機構(gòu)數(shù)據(jù)受到外來威脅（防火墻、獨立服務(wù)器、路由器等）二、銀行的自我保護殺毒軟件網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的連接安全確保調(diào)制解調(diào)器是安全和正常登記的監(jiān)控電子郵件和附件對客戶和員工進行教育（不要隨意下載等）二、銀行的自我保護建立完善的口令系統(tǒng)和控制口令的變更屏蔽客戶賬號信息超時離線功能對外地雇員和客戶提供遠程登陸的安全系統(tǒng)定時從黑客處了解安全問題殺毒軟件限制無關(guān)人員接近個人計算機保護個人ID和密碼ID和密碼的使用以不以別人猜中為原則三、客戶的自我保護三、客戶的自我保護使用安全易用的，有加密功能的瀏覽器不打開來歷不明的郵件和附件不安裝過期軟件和來歷不明的軟件完成一次銀行服務(wù)后，徹底退出，并關(guān)閉瀏覽器，然后再啟動瀏覽器進行其他瀏覽第二節(jié)加密系統(tǒng)一、加密技術(shù)：數(shù)據(jù)的加密和密鑰，將信息數(shù)據(jù)進行不規(guī)則的編碼，使在傳輸中，發(fā)送端和接受端都能保持隱秘密碼：使用程序?qū)蓚€和兩個以上部分敏感數(shù)據(jù)地傳輸進行加密加密：將正常的話轉(zhuǎn)化為密文格式

Watson,comehereIneedyouadgdbqznccudkjewssxarf（二戰(zhàn)時的德國愛瑪加密技術(shù)）數(shù)據(jù)加密解密過程D解密E加密明文X明文X密文C密文C截取者解密密鑰Kd加密密鑰Ke數(shù)據(jù)加密技術(shù)：對稱密鑰加密、非對稱密鑰加密算法安全認證技術(shù)：數(shù)字摘要、數(shù)字信封、數(shù)字簽名、數(shù)字時間戳、數(shù)字證書安全應(yīng)用協(xié)議：SET、SSL、S-HTTP防火墻、VPN二、防火墻：提供互聯(lián)網(wǎng)和內(nèi)部網(wǎng)隔離帶的計算機系統(tǒng)保護那些易受攻擊的服務(wù)控制對特殊站點的訪問集中化的安全管理對網(wǎng)絡(luò)訪問進行記錄和統(tǒng)計網(wǎng)絡(luò)地址翻譯器二、防火墻三、設(shè)置口令不易作為口令設(shè)置的方式（避免黑客窮舉法破譯）：名字、生日、識別號、個人信息詞匯、地名、名字的外語表示行話、俚語、字母首字、電影名或慶典名與名字、地址、信用卡號、電話號碼相連的信息寵物名字、家庭成員名字一組詞的首字，如IWG代表IWILLGO專門產(chǎn)生隨機口令的網(wǎng)站第三節(jié)個人隱私保護一、個人資料和個人隱私個人資料個人隱私：身份證明、證件號碼、生日二、個人隱私問題盜用利益交換不法雇員出賣交叉行業(yè)的并購和聯(lián)合設(shè)備（計算機）的更新討論：危害三、個人隱私保護的相關(guān)措施《歐盟隱私保護指令》

《互聯(lián)網(wǎng)保護個人隱私的政策》禁止提供客戶帳號和編號給第三方金融機構(gòu)每年必須將個人隱私政策告訴客戶防止信息丟失、為非法組織獲取或暴露嚴格限制客戶信息被轉(zhuǎn)讓為可能的受害者補償?shù)谒墓?jié)安全管理一、個人安全管理安全的使用（用后退出）確保業(yè)務(wù)銀行的信用使用安全支持個人交易的瀏覽器殺毒堅持網(wǎng)上最基本的安全措施（保護身份證號、口令、限制打開附件和郵件等）二、金融機構(gòu)的安全管理防止數(shù)據(jù)被竊聽專用數(shù)據(jù)的保護驗證用戶數(shù)據(jù)完整性檢驗安全訪問能力系統(tǒng)可靠性系統(tǒng)靈活性標準化支持第五節(jié)案例討論網(wǎng)上購物人數(shù)和金額正與日俱增。據(jù)調(diào)查，全球有40％的互聯(lián)網(wǎng)用戶至少進行過一次網(wǎng)上購物網(wǎng)上欺詐行為正愈演愈烈。據(jù)估算，2000年全球利用網(wǎng)上支付方式進行欺詐所涉及的金額高達16億美元90％的消費者對網(wǎng)上使用信用卡表示不放心，只有5％的人對電子商務(wù)完全信任在經(jīng)營網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)的商家中，83％認為欺詐是一個不容忽視的問題如何對付顧客開出的假支票、假信用卡呢？

美國費城有個名叫米萊托的居民與兩位朋友合伙，開始通過“美國在線”在網(wǎng)上出售名牌玩具。由于價格低廉，廣告也頗具吸引力，使不少網(wǎng)民看到后都寄出了支票。沒多久，米氏3人便收到2萬多美元。但他們寄出的玩具中有不少是假貨，或質(zhì)量極差。數(shù)月后，一些客戶向保護消費者權(quán)益的有關(guān)組織和美國在線投訴。去年3月，警方拘捕了米萊托及其同伙，而且發(fā)現(xiàn)米萊托出售的玩具大多是假貨；即使有真的，也多為偷竊所得。

美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會進行了一次針對“迅速致富”詐騙的搜尋瀏覽，28個國家和地區(qū)的150個組織參加了這次最大的國際執(zhí)法活動，主要目標是打擊以互聯(lián)網(wǎng)為依托的連鎖投機詐騙、貿(mào)易和投資機會詐騙、在家工作詐騙以及欺騙性的當日買賣活動。聯(lián)邦貿(mào)易委員會號召了幾十個國際組織參加了這次瀏覽活動。結(jié)果搜尋了1600多個涉嫌進行“迅速致富”詐騙的網(wǎng)站，所用招牌形形色色，如“裝信封每周賺5000美元、做郵售生意每天賺4000美元、經(jīng)營虛擬商場保證一年凈賺20萬美元”等等。

1995年成立的eBay公司是目前全球最大的拍賣網(wǎng)站，有1890萬注冊用戶，去年網(wǎng)上交易總額達到了50億美元。最近，該公司開始對網(wǎng)上拍賣的商品實行全面監(jiān)控，對錄像帶、CD、DVD和軟件等產(chǎn)品實行極為嚴格的審核，值班工作人員會隨時將有明顯假冒跡象的產(chǎn)品從網(wǎng)頁上抹掉。

全球最大的網(wǎng)站書店亞馬遜公司，不久前也與美國商業(yè)軟件聯(lián)合會簽署了協(xié)議，擬采取措施防范盜版軟件。雅虎公司則宣布，它將安裝一套新的技術(shù)系統(tǒng)，以確保網(wǎng)上銷售的商品貨真價實。有不少網(wǎng)站還雇請專業(yè)律師把關(guān)，隨時處理用戶的舉報和投訴。國內(nèi)網(wǎng)上詐騙第一案

2000年6月1日，國內(nèi)最大的拍賣網(wǎng)站雅寶拍賣網(wǎng)客戶中心收到了一封不同尋常的電子郵件，一位山東泰安的王先生在網(wǎng)上通過競價方式購買了一部諾基亞8810手機，匯款給賣主后，就和這位名叫“kiss590069”的物主失去了聯(lián)系。雅寶客戶服務(wù)中心根據(jù)王先生提供的線索查找后發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)名為“kiss590069”的物主所有注冊信息的真實性都值得懷疑。經(jīng)進一步核實，該人同時有4臺手機正在網(wǎng)上拍賣，參與競標的人相當多，物主的留言很有吸引力，物品的起拍價格均低于市場價1500元至2000元。雅寶客戶服務(wù)中心通過各種方式找到了曾與“kiss590069”物主進行過交易接觸的其他幾位用戶，經(jīng)證實，這幾位用戶的交易情況也與王先生的情況基本相同，于是，雅寶認定這是一起蓄意的網(wǎng)上詐騙案件，建議并協(xié)助受騙的5位用戶向詐騙嫌疑人所在地張家口宣化警方集體報案。該案件受到警方高度重視并迅速立案偵察，雅寶也隨即向警方提供了涉嫌用戶的全部資料及數(shù)據(jù)記錄，宣化區(qū)警方迅速將涉嫌詐騙的案犯捉拿歸案。據(jù)警方介紹，年僅18歲的犯罪嫌疑人還同時在其他幾家知名的網(wǎng)絡(luò)上進行詐騙，涉案金額達數(shù)萬元。第六章網(wǎng)上金融第一節(jié)網(wǎng)上金融業(yè)的發(fā)展第二節(jié)網(wǎng)上證券交易第三節(jié)網(wǎng)上保險服務(wù)第一節(jié)網(wǎng)上金融業(yè)的發(fā)展

一、電子商務(wù)驅(qū)動網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)利用EDI、EMAIL、EFT、INTERNET技術(shù)在個人、企業(yè)、國家間進行的無紙化的業(yè)務(wù)信息交換。通過信息技術(shù)將企業(yè)、用戶、供應(yīng)商及其他商貿(mào)活動涉及的職能機構(gòu)結(jié)合起來的應(yīng)用，是完成轉(zhuǎn)移的有效方法。銀行信用的介入是電子商務(wù)成熟的標志（支付手段的電子化）信息流資金流物流，