簡述中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒

簡述中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在寫有關(guān)于我國論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用,論文片段：

摘要：我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)幾個(gè)國家之一，建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有著重要的社會(huì)作用。文章從當(dāng)前我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有利條件入手，分析了我國巨災(zāi)保險(xiǎn)市場面對(duì)的理由，提出著力發(fā)展保險(xiǎn)衍生品是發(fā)展我國巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)的一條有效途徑。倡議通過借鑒外國巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)上，政府也需發(fā)揮重要作用。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)衍生品；經(jīng)驗(yàn)借鑒

一、我國面對(duì)著嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)

瑞士Sigma保險(xiǎn)雜志發(fā)布的全球巨災(zāi)統(tǒng)計(jì)報(bào)告中顯示：2008年全球有24萬多人在巨災(zāi)中罹難，是自1970年以來最多的年份，同時(shí)共造成2690億美元的損失；其中臺(tái)風(fēng)“納吉斯”在緬甸造成13萬人死亡，臺(tái)風(fēng)“風(fēng)神”在菲律賓造成1400人死亡。我國幅員遼闊，氣候多變，自然環(huán)境及地質(zhì)構(gòu)造復(fù)雜，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)幾個(gè)國家之一。據(jù)聯(lián)合國有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，20世紀(jì)全世界54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，發(fā)生在我國的就有8次，其中臺(tái)風(fēng)、地震、洪水帶來的損失最為慘重(王和.2005)。2008年5月12日發(fā)生的汶川大地震，死亡近7萬人，失蹤1.8萬多人，受傷30多萬人，因地震房屋倒塌或嚴(yán)重?fù)p毀的受災(zāi)群眾1000多萬，造成經(jīng)濟(jì)損失1240億美元。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一般是指可能給人類社會(huì)造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn).通常包括熱帶氣旋(臺(tái)風(fēng))、地震、洪水等破壞力強(qiáng)大的自然災(zāi)害現(xiàn)象(王和，2005)。近幾十年來，隨著城市化進(jìn)程的加快，人口和財(cái)富密度迅速增加，天然巨災(zāi)給人類社會(huì)帶來的損失也隨之增加(陶正如、陶夏新，2007)。

災(zāi)害后，社會(huì)經(jīng)濟(jì)各方面必定受到不同程度的沖擊，民眾心理所受影響極大，人氣極為蕭條，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。因此，巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的建立與完善，為許多災(zāi)民的生活給予一定程度的幫助，更是在心理上給予相當(dāng)大的信心支持，對(duì)于災(zāi)后的重建具有十分重要的作用(汪亞君，2008)。

二、我國當(dāng)前建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有利條件

(一)我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展自1980年恢復(fù)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場取得了巨大的發(fā)展，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增加到2005年的1229.9億元，平均增長率為25％，高于15.9％的同期國內(nèi)生產(chǎn)總值平均增長率；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度與密度都以較快速度大幅度提高，財(cái)險(xiǎn)密度從1980年的0.48元，人增加到2005年的94.06元／人，財(cái)險(xiǎn)深度從1980年的0.10％提高到2005年的0.67％~z。從我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度和密度來看，我國保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)仍有巨大的發(fā)展空間。經(jīng)過近幾年重大自然災(zāi)害尤其是去年汶川地震災(zāi)害的洗禮，各級(jí)政府對(duì)巨災(zāi)的認(rèn)識(shí)逐步深化，人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也普遍提高。隨著市場化的深化，住房已經(jīng)成為家庭財(cái)產(chǎn)主要表現(xiàn)形式，居民轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的需求日益擴(kuò)大。因此，巨災(zāi)保險(xiǎn)不僅市場潛力巨大，而且肩負(fù)保障社會(huì)大眾避開巨災(zāi)沖擊的社會(huì)責(zé)任。

(二)政府高度重視近年來，中國政府越來越重視發(fā)揮保險(xiǎn)的作用，完善災(zāi)害防范和救助體系。2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》就明確指出要“建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”。2008年1月我國長江中下游及西南地區(qū)十幾個(gè)省份持續(xù)出現(xiàn)冰凍雨雪災(zāi)害天氣，面對(duì)突如其來的災(zāi)害，中國保監(jiān)會(huì)隨即發(fā)出《關(guān)于做好應(yīng)對(duì)雨雪冰凍極端天氣有關(guān)工作的緊急通知》，對(duì)抗災(zāi)救災(zāi)和理賠服務(wù)工作提出了具體要求?！?·12”汶川大地震發(fā)生后，中國保監(jiān)會(huì)立即啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案一級(jí)響應(yīng)程序，同時(shí)成立抗震救災(zāi)指揮中心，全面部署保險(xiǎn)業(yè)抗震救災(zāi)工作。同時(shí)，在政協(xié)會(huì)議上有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的提案得到政府相關(guān)部門的高度重視。政府的重視和支持，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立提供了有利條件(周延禮，2009)。

(三)法律環(huán)境逐步改善針對(duì)突如其來的巨災(zāi)，我國政府積極開展立法工作，目前已制定《防洪法》、《氣象法》、《防震減災(zāi)法》、《地震災(zāi)害防治管理?xiàng)l例》、《海洋環(huán)境預(yù)報(bào)與海洋災(zāi)害預(yù)報(bào)警報(bào)發(fā)布管理規(guī)定》、《森林防火條例》等20多部有關(guān)自然災(zāi)害應(yīng)急的法律、法規(guī)和部門規(guī)章，初相關(guān)步建立起自然災(zāi)害應(yīng)急法律制度，力求將自然災(zāi)害和人為災(zāi)難的損失降至最低(石穎，2007)。2009年5月新修訂的《中華人民共和國防震減災(zāi)法》已經(jīng)施行。其中規(guī)定“國家發(fā)展有財(cái)政支持的地震災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)，鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)”。新修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第104條規(guī)定：保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分策略和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排方案，應(yīng)當(dāng)報(bào)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。今后，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保還可能涉及多層次風(fēng)險(xiǎn)分散安排理由，對(duì)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)系重大，因此，從法律層面規(guī)定保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排方案需要報(bào)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案，為下一步建立中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度營造了良好的法律環(huán)境(周延禮，2009)。

(四)巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)逐步成熟近年來，保險(xiǎn)業(yè)加大了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和探索，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)、相關(guān)信息資料等方面進(jìn)行了一些儲(chǔ)備和積累，為我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了一定技術(shù)支持。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)積累了一定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，為今后巨災(zāi)保險(xiǎn)的快速發(fā)展奠定了一定基礎(chǔ)。

三、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)市場面對(duì)的理由

(一)保險(xiǎn)市場承保能力有限Sigma2009年的一項(xiàng)研究表明，巨災(zāi)保險(xiǎn)只能提供全球巨災(zāi)損失20％左右的保障，其巨災(zāi)保險(xiǎn)供給與需求間的差額高達(dá)2170億美元。據(jù)民政部的民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告，近十年來我國每年因?yàn)?zāi)難所帶來的經(jīng)濟(jì)損失基本維持在2000億元左右，然而巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付卻是微乎其微。2005年我國各類自然災(zāi)害造成直接損失2042.1億元，相應(yīng)的保險(xiǎn)賠款僅為100億元左右.占災(zāi)害損失的比例不到5％，遠(yuǎn)低于36％的全球平均水平。由這些數(shù)據(jù)可以看出中國保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面的能力還極為有限，這與同一時(shí)期我國保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展形成了鮮明的對(duì)比(劉新立，2008)。

(二)再保險(xiǎn)市場供給不足受全球變暖影響，我國極端天氣發(fā)生的頻率和強(qiáng)度都有所增加。司在得不到傳統(tǒng)再保險(xiǎn)或傳統(tǒng)再保險(xiǎn)要價(jià)過高時(shí)找到替代品，用來彌補(bǔ)自留保險(xiǎn)與傳統(tǒng)再保險(xiǎn)之間的差額(陶正如、陶夏新，2007)。1995年芝加哥商品交易所推出PCS巨災(zāi)期權(quán)，被稱為保險(xiǎn)衍生商品中最具代表性、最成功的產(chǎn)品。PCS巨災(zāi)指數(shù)期權(quán)根據(jù)其所定義的巨災(zāi)損失指數(shù)作為天然巨災(zāi)指數(shù)期權(quán)的交易標(biāo)的物，并將全美國劃分為九個(gè)地理區(qū).以進(jìn)行巨災(zāi)損失的相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)。當(dāng)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司在面對(duì)其承保市場遭受2500萬美元以上損失時(shí)，可通過建立PCS巨災(zāi)期權(quán)頭寸，規(guī)避超額天然災(zāi)害的損失。巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)合約在基本結(jié)構(gòu)方面與其他期權(quán)類似，在功能上則和進(jìn)行超額賠款再保險(xiǎn)一樣，均為面向保險(xiǎn)公司并用來轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效工具(魏敏杰、田玲，2003)。

五、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

國際上應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的方式有很多，除了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度以外，還通過再保險(xiǎn)市場和資本市場向國際金融市場轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國家商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)衍生品只能部分地化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，國家政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作的保險(xiǎn)計(jì)劃是保險(xiǎn)市場以外的有力補(bǔ)充，一些國家已經(jīng)通過政府支持的國家巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃來化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)(楊文生，2009)。

(一)美國美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系相對(duì)完善，其中著名的是國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃(楊文生，2009)。美國的洪災(zāi)占全部自然災(zāi)害的90％。為推動(dòng)本國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，美國頒布了一系列洪水保險(xiǎn)的相關(guān)法令。早在1956年，美國國會(huì)就通過了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，并據(jù)此法令創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度；1968年，美國國會(huì)又通過了《全國洪水保險(xiǎn)法》，次年制定《國家洪水

中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒的優(yōu)秀論文范文,對(duì)正在寫有關(guān)于我國論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用,論文片段：

保險(xiǎn)計(jì)劃》，建立了國家洪水保險(xiǎn)基金，開始實(shí)施國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃；1973年12月，聯(lián)邦政府頒布《洪水災(zāi)害防御法》；1994年，美國國會(huì)再次頒布了《國家洪水保險(xiǎn)改革法案》。美國所有的洪水保險(xiǎn)制度，基本上都是依照上述法律條令實(shí)施。美國的國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃是一項(xiàng)政府行為，由隸屬于聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局的聯(lián)邦保險(xiǎn)管理總署管理。商業(yè)保險(xiǎn)公司在實(shí)施洪水保險(xiǎn)時(shí).實(shí)際上是在執(zhí)行政府的計(jì)劃，其保費(fèi)收入上繳國家洪水保險(xiǎn)基金，賠付也由這一基金支付。由此可見，美國政府的洪水保險(xiǎn)保單主要是通過保險(xiǎn)公司代為銷售，保險(xiǎn)公司通過銷售保險(xiǎn)獲得傭金收入，巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任由政府來承擔(dān)。資料顯示，美國全國每年的洪水保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)16億美元，約434萬份保單，洪泛區(qū)社區(qū)投保率高達(dá)90％以上。

(二)法國1982年法國頒布了《TheFrenchNatSystem》，建立了巨災(zāi)保障體系(柴化敏，2008)。承保范圍包括：地震、洪水、火山爆發(fā)、海嘯、地陷、山體滑坡、風(fēng)暴等7類風(fēng)險(xiǎn)。通過擴(kuò)展現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單保險(xiǎn)責(zé)任的方式由保險(xiǎn)公司經(jīng)營，即任何購買上述產(chǎn)險(xiǎn)保單的投保人被強(qiáng)制要求購買自然災(zāi)害附加險(xiǎn)。巨災(zāi)險(xiǎn)費(fèi)率南政府確定，包含于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單費(fèi)率之中，免賠率由各公司承保政策決定，但法律設(shè)置了下限。保險(xiǎn)公司可以選擇是否將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向國有再保險(xiǎn)公司——法國中央信托再保險(xiǎn)公司分保。中央信托再保險(xiǎn)公司由國家預(yù)算資助，按照法定賠付的巨災(zāi)賠付超過再保險(xiǎn)費(fèi)收入時(shí)，超過部分由國家預(yù)算支出；盈余則以基金的形式積累起來。分給中央信托再保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任，中央信托再保險(xiǎn)公司必須接受，并按法律規(guī)定自行提取準(zhǔn)備金和安排再保險(xiǎn)；一旦中央信托再保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)準(zhǔn)備金耗盡，剩余責(zé)任由政府承擔(dān)。政府作為最后的再保險(xiǎn)人，提供最終賠付保證。

六、結(jié)束語

我國是自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家，自然災(zāi)害給社會(huì)