太平洋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)研究

太平洋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)研究摘要保險(xiǎn)公司通過(guò)自身承擔(dān)和分散企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，去保障社會(huì)體系中個(gè)人或者企業(yè)單位和事業(yè)單位的經(jīng)濟(jì)安全，最終來(lái)維護(hù)整個(gè)社會(huì)的和諧穩(wěn)定的發(fā)展，是我國(guó)現(xiàn)行金融體系不可缺少的重要組成部分。通過(guò)考量分析保險(xiǎn)公司的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境，得出保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也存在著各種各樣經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中存在不穩(wěn)定性以及其他不穩(wěn)定因素，將直接或者間接地影響到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)對(duì)本身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、分析以及防守控制等一系列措施來(lái)面對(duì)這些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。本文以太平洋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象，首先對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的定義，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行概述；然后對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，產(chǎn)生原因進(jìn)行分析，得出太平洋保險(xiǎn)公司存在承保核保質(zhì)量低缺乏風(fēng)險(xiǎn)選擇，風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境激烈，投資渠道較為單一等原因；最后提出提高承保核保質(zhì)量，樹(shù)立防范意識(shí)，建立企業(yè)誠(chéng)信管理機(jī)制，增強(qiáng)企業(yè)自身實(shí)力提高競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)拓其他另類(lèi)投資渠道等防范措施。從而達(dá)到提升企業(yè)價(jià)值，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理ABSTRACTInsurancecompaniesbearanddispersetheirownbusinessriskstoensuretheeconomicsecurityofindividuals,enterprisesandinstitutionsinthesocialsystem,andultimatelytomaintaintheharmoniousandstabledevelopmentofthewholesociety.IthasbecomeanindispensableandimportantpartofChina'scurrentfinancialsystem.Byconsideringtheinternalandexternalenvironmentfacedbyinsurancecompanies,insurancecompaniesalsohaveavarietyofoperationalrisksintheprocessofoperation.Becausetheinsurancecompanyintheprocessofunderwritinginstabilityandbusinessrisks,willdirectlyorindirectlyaffectthestabilityoftheoperationofthePacificinsurancecompany.Therefore,insurancecompaniesshouldadoptaseriesofmeasuressuchasprediction,analysisanddefensivecontroltofacetheseoperationalrisks.ThispaperstartsfromtheperspectiveoftheoperationalriskofthePacificinsurancecompany.Firstly,itgivesanoverviewofthedefinitionofrisk,theriskandriskmanagementoftheinsurancecompany.Then,itanalyzestheriskperformanceandcausesintheoperationprocess,andconcludesthatPacificinsurancecompanyhassuchreasonsaslowunderwritingquality,lackofriskoptions,imperfectriskmanagementsystem,fierceexternalcompetitionenvironmentandsingleinvestmentchannels.Finally,thepaperputsforwardsomepreventivemeasures,andexploringotheralternativeinvestmentchannels.Soastoenhancethevalueofenterprisesandpromotethehealthydevelopmentofenterprises.Keywords:insuranceoperation;businessrisks;riskmanagement目錄1前言 12保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)概述 12.1經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)定義 12.2保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi) 12.2.1承保風(fēng)險(xiǎn) 12.2.2核保風(fēng)險(xiǎn) 22.2.3道德風(fēng)險(xiǎn) 22.2.4競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 22.2.5投資風(fēng)險(xiǎn) 23太平洋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn) 33.1太平洋保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介 33.2核保承保質(zhì)量表現(xiàn) 33.3道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn) 33.4競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn) 43.5投資風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn) 44太平洋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因 54.1承保核保質(zhì)量低 54.2風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善 54.3外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境激烈 64.4保險(xiǎn)投資渠道較單一 65太平洋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的研究對(duì)策及建議 65.1提高承保核保質(zhì)量樹(shù)立防范意識(shí) 65.2建立企業(yè)誠(chéng)信管理機(jī)制 65.3增強(qiáng)企業(yè)自身實(shí)力提高競(jìng)爭(zhēng)力 75.4開(kāi)拓其他投資渠道 86結(jié)論 8參考文獻(xiàn) 91前言企業(yè)本身就是存在于商業(yè)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)體，由于企業(yè)自身以及內(nèi)外綜合環(huán)境因素的影響下，企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)決策過(guò)程歸根結(jié)底就是一個(gè)不斷預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)以及解決風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。保險(xiǎn)公司承擔(dān)著自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、宏觀環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。不難看到這些風(fēng)險(xiǎn)之間并非孤立與單一的，各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間是互相影響聯(lián)系的，如若放任風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大與惡化，最終都將影響到保險(xiǎn)公司以及受保企業(yè)本身。因此，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范以及控制，使其能夠降到最小，對(duì)保險(xiǎn)公司的自身發(fā)展有利。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理是決定其自身穩(wěn)定、持續(xù)、發(fā)展的一個(gè)核心層面，關(guān)乎著保險(xiǎn)公司自身的存亡興衰。相關(guān)理論以及有關(guān)數(shù)據(jù)表明，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的管理以及合理的規(guī)劃能夠使企業(yè)降低損失，加大其利潤(rùn)值，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展。太平洋保險(xiǎn)公司作為承保企業(yè)各種可保風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)收取保費(fèi)以及支付保險(xiǎn)金的方式來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，但對(duì)于其自身，由于承保險(xiǎn)種的不同，以及不同險(xiǎn)種間不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自身也帶來(lái)了不同程度上的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)于自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范，不僅僅是對(duì)自身經(jīng)營(yíng)行為的負(fù)責(zé)，同時(shí)在很大程度上也影響到受保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，乃至影響到我國(guó)金融業(yè)以及相關(guān)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。保險(xiǎn)公司不僅承擔(dān)著企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也成為我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)定、資金聚散渠道以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等各個(gè)環(huán)節(jié)中不可或缺的組成部分。隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化、市場(chǎng)化以及經(jīng)濟(jì)自由化的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)所受到的考驗(yàn)和沖擊與日俱增。如何切實(shí)有效的提高太平洋保險(xiǎn)公司對(duì)于自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、防范以及防控，已逐步成為太平洋保險(xiǎn)公司所面臨的核心管理問(wèn)題。2保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)概述2.1經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)定義一般情況下，在條件以及時(shí)期一定的前提下，最終結(jié)果的變動(dòng)程度就被稱(chēng)作風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的存在對(duì)企業(yè)的發(fā)展有利有弊，需要具體問(wèn)題具體分析，其對(duì)企業(yè)的具體影響是不是確定的。企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，由于企業(yè)在生產(chǎn)以及銷(xiāo)售的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在一些不確定因素，而這些因素可能會(huì)影響公司正常的運(yùn)營(yíng)以及公司價(jià)值產(chǎn)生變化，因此企業(yè)對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的高度重視是非常重要的。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，行業(yè)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，企業(yè)想要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中得以生存，對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事先評(píng)估以及及時(shí)控制是非常重要的，其具體是通過(guò)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理部門(mén)來(lái)進(jìn)行操作。2.2保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)2.2.1承保風(fēng)險(xiǎn)通常情況下，承保風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)粗放，對(duì)企業(yè)相關(guān)細(xì)節(jié)不重視而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司對(duì)上保人的具體信息以及具體事項(xiàng)并沒(méi)有科學(xué)理性的進(jìn)行分析，而只是單一的考慮保費(fèi)。并對(duì)一些必要的程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，對(duì)真實(shí)情況并沒(méi)有進(jìn)行調(diào)查就簽訂合同，這就很可能導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)公司造成一定的損失。2.2.2核保風(fēng)險(xiǎn)通常來(lái)講，核保是一個(gè)過(guò)程，是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人信息進(jìn)行調(diào)查以及核定。投保人在向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保后，保險(xiǎn)公司首先要做的就是核保，以免造成不必要的麻煩，保險(xiǎn)公司進(jìn)行核?？梢酝ㄟ^(guò)事前進(jìn)行也可以通過(guò)事后來(lái)進(jìn)行，保險(xiǎn)公司的核保人員對(duì)投保人的資料陳述進(jìn)行實(shí)地調(diào)查并以文字方式表達(dá)出來(lái)，對(duì)與之相關(guān)的銀行、信用公司和雇主提供的資料等。還需注意避免道德危險(xiǎn)和心理危險(xiǎn)因素的發(fā)生，妥善處理來(lái)自政府強(qiáng)制保險(xiǎn)的壓力、推銷(xiāo)與核保間的矛盾，處理好不良危險(xiǎn)。對(duì)過(guò)分不良的危險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)拒保;對(duì)高于一般的危險(xiǎn)，應(yīng)提高費(fèi)率或向投保人提出改進(jìn)建議，使其改進(jìn)后承保。2.2.3道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段，道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)比率增加，個(gè)人利益是道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的決定因素。當(dāng)今社會(huì)，隨著人民生活水平的提高，越來(lái)越多的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而為了使自己的利益有所保障，向保險(xiǎn)公司騙取保費(fèi)現(xiàn)象大量存在，例如故意偽造車(chē)禍，編造謊言等道德風(fēng)險(xiǎn)使保險(xiǎn)公司的利益收到嚴(yán)重的損害。再加之現(xiàn)階段并沒(méi)有一套嚴(yán)格的制度來(lái)限制該情況的發(fā)生，無(wú)論是保險(xiǎn)代理人還是保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員從中吃回扣而幫助其進(jìn)行騙保的現(xiàn)象日益增多，對(duì)保險(xiǎn)公司影響巨大。2.2.4競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，各個(gè)行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，保險(xiǎn)公司也不例外，為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，價(jià)格戰(zhàn)是其在進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)中常見(jiàn)的方式，保險(xiǎn)公司人員為了保護(hù)自己的利益而盲目的降低價(jià)格，并不能理性的看待競(jìng)爭(zhēng)價(jià)格，就會(huì)造成競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，并使保險(xiǎn)公司的利益受到一定程度的損失。2.2.5投資風(fēng)險(xiǎn)我們常說(shuō)的投資風(fēng)險(xiǎn)顧名思義是投資過(guò)程中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)今社會(huì)，只要進(jìn)行投資行為就會(huì)伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)是不固定的，也是不可預(yù)測(cè)的，其貫穿在投資行為的整個(gè)過(guò)程中，投資中的每個(gè)步驟都會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。投資風(fēng)險(xiǎn)其具體是指企業(yè)進(jìn)行投資的預(yù)期回報(bào)與最終回報(bào)有所差距，主要有兩種情況，第一種情況是最終回報(bào)高于預(yù)期回報(bào)，第二種情況是預(yù)期回報(bào)高于最終回報(bào)。進(jìn)行投資行為時(shí)對(duì)不同的事物進(jìn)行投資以及對(duì)同一事物進(jìn)行投資的不同階段其具體的投資風(fēng)險(xiǎn)也是不同的。3太平洋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)3.1太平洋保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介1991年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)股份有限公司正式成立，在其成立之后不斷進(jìn)行發(fā)展，在我國(guó)國(guó)內(nèi)有多個(gè)分公司，其本部在上海。在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中，太平洋保險(xiǎn)處于領(lǐng)先地位。其理念是以人為本，對(duì)顧客的不同需求盡可能滿(mǎn)足，并在其基礎(chǔ)上進(jìn)行不斷創(chuàng)新，不斷隨著時(shí)代的變化以及人們需求的變化而不斷發(fā)展變化。其多年入選世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)，其營(yíng)業(yè)額隨著時(shí)間的變化也在不斷增加，2018年以達(dá)到2046.94億人民幣，實(shí)際利潤(rùn)超過(guò)80億人民幣，并不斷增長(zhǎng)。太平洋保險(xiǎn)一直都堅(jiān)持客戶(hù)只上的理念，現(xiàn)如今，太平洋保險(xiǎn)的客戶(hù)已經(jīng)超過(guò)1.2億人并不斷增加，為了使眾多客戶(hù)對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)進(jìn)行滿(mǎn)意，在財(cái)富規(guī)劃以及資產(chǎn)管理方面也在不斷的進(jìn)行創(chuàng)新。在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)，太平洋保險(xiǎn)還專(zhuān)注進(jìn)行扶貧，對(duì)我國(guó)460萬(wàn)貧困戶(hù)進(jìn)行建檔，綜合從投資、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)等方面進(jìn)行扶貧，為我國(guó)扶貧事業(yè)做出了杰出的貢獻(xiàn)。同時(shí)，關(guān)愛(ài)孤殘兒童、助夢(mèng)希望小學(xué)，在弱有所扶上不斷取得新進(jìn)展。連續(xù)八年獲中國(guó)企業(yè)社會(huì)責(zé)任榜“杰出企業(yè)獎(jiǎng)”，同時(shí)入選中國(guó)A股市場(chǎng)環(huán)境、社會(huì)、治理（ESG）績(jī)效最優(yōu)“美好50公司”。現(xiàn)階段，太平洋保險(xiǎn)對(duì)自己的業(yè)務(wù)在高質(zhì)量的基礎(chǔ)上進(jìn)行轉(zhuǎn)型，將實(shí)現(xiàn)方式以及結(jié)構(gòu)隨著時(shí)代的變化而做出一些調(diào)整，其具體目標(biāo)有三個(gè)，1、風(fēng)控能力最強(qiáng)2、客戶(hù)體驗(yàn)最佳3、業(yè)務(wù)質(zhì)量最優(yōu)。除此之外，太平洋保險(xiǎn)非常注重人才的培養(yǎng)以及技術(shù)的升級(jí)，對(duì)自己存在的不足進(jìn)行改正，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但仍存在許多不足的地方。3.2核保承保質(zhì)量表現(xiàn)現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從高速發(fā)展向平穩(wěn)發(fā)展的改變，太平洋保險(xiǎn)也不例外，太平洋保險(xiǎn)獲得了很大的成就，但在其發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一系列問(wèn)題，并主要出現(xiàn)在核保承保方面，近些年，太平洋保險(xiǎn)的核保風(fēng)險(xiǎn)以及承保風(fēng)險(xiǎn)較之間來(lái)講有了一定程度的加大，風(fēng)險(xiǎn)的加大不利于企業(yè)的發(fā)展，容易對(duì)太平洋保險(xiǎn)的利益進(jìn)行損害，據(jù)相關(guān)資料顯示，在過(guò)去的幾年里，太平洋保險(xiǎn)公司賠付金額不斷提升，30%是由于核保承保不準(zhǔn)確造成的，由此對(duì)太平洋保險(xiǎn)公司造成損失。因此，為了避免這種現(xiàn)象的發(fā)生，對(duì)核保環(huán)節(jié)以及承保環(huán)節(jié)要進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，降低這兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段太平洋保險(xiǎn)工作的重中之重，通過(guò)對(duì)以往保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行總結(jié)，并結(jié)合太平洋保險(xiǎn)公司的現(xiàn)實(shí)情況，找到適合太平洋保險(xiǎn)公司發(fā)展特點(diǎn)的承保核保風(fēng)險(xiǎn)控制方法就顯得極為重要，所以太平洋保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)注意這種問(wèn)題，及時(shí)的去解決關(guān)于承保與核保方面的問(wèn)題。3.3道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，太平洋壽險(xiǎn)就已經(jīng)出現(xiàn)了償付能力不夠的情況，這個(gè)缺口在13到17這四年時(shí)間內(nèi)還是呈逐漸增加的，分別為2013年的49億元、2014年的72.4億元、2015年的80.15億元、還有2016年的88億元。到了2017年底，其償付能力已經(jīng)為—103%。該公司不僅被保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)監(jiān)督，還出現(xiàn)過(guò)禁止在各地設(shè)置分支的情況。一個(gè)擁有5000多個(gè)縣級(jí)以上分支機(jī)構(gòu)的大型集團(tuán)企業(yè)，正在承受著因盲目擴(kuò)張帶來(lái)的慘重代價(jià)。在19世紀(jì)末期，太平洋保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)采取了兩種完全不同的保險(xiǎn)模式，平安保險(xiǎn)搶先一步認(rèn)識(shí)到壽險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，開(kāi)始主要經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，而太平洋保險(xiǎn)主攻方向是產(chǎn)險(xiǎn)。但是壽險(xiǎn)市場(chǎng)突然劇增，導(dǎo)致平安保險(xiǎn)很快在規(guī)模上就超過(guò)了太保。一段時(shí)期的戰(zhàn)略決策，使太平楊保險(xiǎn)失去了市場(chǎng)上的主動(dòng)權(quán)，他們錯(cuò)過(guò)了壽險(xiǎn)行業(yè)黃金的時(shí)期。直到2014年,公司為了彌補(bǔ)戰(zhàn)略決策的失誤，開(kāi)展了為期三年的高速擴(kuò)張，在那一年里，公司的員工就上漲到了21.87萬(wàn)人，代理網(wǎng)店更是高達(dá)兩萬(wàn)個(gè)，各地建立的分支機(jī)構(gòu)達(dá)到40多個(gè)。曾經(jīng)根據(jù)這個(gè)情況，我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教授郝演蘇曾經(jīng)評(píng)價(jià)過(guò)說(shuō)：“現(xiàn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)，正面臨著產(chǎn)險(xiǎn)不斷縮水，而壽險(xiǎn)快速發(fā)展，太保現(xiàn)在的做法就是對(duì)以前進(jìn)行追補(bǔ)，希望通過(guò)發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使公司擴(kuò)大規(guī)模，提高效益?！边@種通過(guò)巨大投入提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的方法在2015年取得了一定的成果。但是因?yàn)榀偪駭U(kuò)大經(jīng)營(yíng)，無(wú)法對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行實(shí)時(shí)有效的監(jiān)督，于是出現(xiàn)公司出現(xiàn)從業(yè)人員與客戶(hù)之間進(jìn)行私下交易，利用各種險(xiǎn)種騙取保險(xiǎn)，使太平洋保險(xiǎn)公司償付能力出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致公司虧損，陷入困境。由此案例可以看出太平洋保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)面臨道德風(fēng)險(xiǎn)，太平洋保險(xiǎn)公司為了盡大可能的去追趕其他保險(xiǎn)公司，大舉擴(kuò)張，設(shè)立分支40多個(gè)，“花錢(qián)砸市場(chǎng)”會(huì)導(dǎo)致公司對(duì)下屬人員監(jiān)督不利，一味進(jìn)行擴(kuò)張，而忽略了制定有效的管理制度，最終導(dǎo)致其虧損，導(dǎo)致公司的償付能力不斷的下降，太平洋保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)基金進(jìn)行一些不合理的投機(jī)活動(dòng)，大大增加了保險(xiǎn)基金受損情況的發(fā)生。該公司所做的這些行為，都會(huì)對(duì)社會(huì)造成惡略的影響，也影響了保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的發(fā)揮，很大程度上影響了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常發(fā)展。3.4競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)近年來(lái)我國(guó)中小型保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量劇增，中小型的保險(xiǎn)企業(yè)迅速的搶占市場(chǎng)。在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)剛剛出現(xiàn)的那幾年里，每個(gè)保險(xiǎn)公司都獲得了不小的收益，基本各家公司的年均利潤(rùn)在20%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)增速。但是這種情況并沒(méi)有持續(xù)多長(zhǎng)時(shí)間，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，吸引越來(lái)越多保險(xiǎn)公司成立，原有的蛋糕多了那么多人搶吃，就肯定有吃得多的、吃的少的甚至吃不著的，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)由此變得異常激烈，各個(gè)公司經(jīng)常開(kāi)展惡性競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司的思想都是以保費(fèi)論英雄，這種思想在短時(shí)間內(nèi)也不會(huì)被輕易改變。由上面可以看出來(lái)近幾年來(lái)，這說(shuō)明同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，太平洋保險(xiǎn)公司需要對(duì)這種情況采取一定的措施,積極應(yīng)對(duì)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。從而使其穩(wěn)定發(fā)展。3.5投資風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)依托長(zhǎng)三角總優(yōu)勢(shì)，太保在基礎(chǔ)設(shè)施債券投資計(jì)劃上具有他優(yōu)勢(shì)地位，資產(chǎn)管理公司在2010到2018這幾年時(shí)間內(nèi)，先后利用地理位置優(yōu)勢(shì)發(fā)起建立了“太平洋-上海世博會(huì)”債權(quán)投資計(jì)劃分為兩期，資金為70億元；還有一個(gè)“太平洋-上海崇明越江通道工程”債權(quán)投資計(jì)劃。到了2017年，資產(chǎn)管理公司已經(jīng)發(fā)起建立了10個(gè)債權(quán)計(jì)劃，總募集資金額265億元。除了在債權(quán)券投資計(jì)劃上的優(yōu)勢(shì)地位，太保在不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)投資等投資領(lǐng)域處于劣勢(shì)地位，目前很多公司都在進(jìn)行養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)，在全國(guó)各低都拿了很多地，但太保也涉很少，體現(xiàn)太過(guò)于穩(wěn)健的投資風(fēng)格。由此可以看出太平洋保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中同時(shí)具有投資方面的風(fēng)險(xiǎn)，太保在眾多的可供投資的另類(lèi)渠道上只是星星點(diǎn)點(diǎn)，所以太保要及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決投資方面的問(wèn)題。4太平洋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因4.1承保核保質(zhì)量低從上面案例可以看出承保環(huán)節(jié)與其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)關(guān)系處理不順，一方面承保部與銷(xiāo)售部存在矛盾，認(rèn)為銷(xiāo)售部忽視承保質(zhì)量，盲目承保；而銷(xiāo)售部則認(rèn)為承保部未從實(shí)際出發(fā)，是管理部想當(dāng)然的做法。另一方面理賠部和承保部也存在矛盾，理賠部認(rèn)為作為前端的承保部沒(méi)有做好質(zhì)量把關(guān)工作，風(fēng)險(xiǎn)管控松懈導(dǎo)致付成本高居不下。另外承保政策缺乏科學(xué)性、執(zhí)行力度不夠，僅限于簡(jiǎn)單的要素核保，沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的目的是最大可能銷(xiāo)售保單，增加保費(fèi)收入，而對(duì)承保標(biāo)的的質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)定和控制往往注意不夠。他們希望通過(guò)不懈努力獲得的每一份要約書(shū)，都能順利通過(guò)公司核保人的審定。而核保人本著安全經(jīng)營(yíng)、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，往往會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)人員遞交的要約書(shū)提出這樣或那樣的條件，甚至予以否定拒保，無(wú)形中增加了保單銷(xiāo)售的困難。在業(yè)務(wù)人員眼里，核保人總是過(guò)于保守；在核保人眼里，業(yè)務(wù)員往往沒(méi)有原則。核保與推銷(xiāo)的矛盾在所難免。核保與推銷(xiāo)是一對(duì)矛盾體，但又是保險(xiǎn)公司發(fā)展不可缺少的兩個(gè)方面。如果處理不好兩者之間的關(guān)系，勢(shì)必影響公司的正常發(fā)展。二者最終出現(xiàn)矛盾，最終導(dǎo)致核保承保質(zhì)量低的現(xiàn)象4.2風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善從上邊案例可以看出目前保險(xiǎn)公司內(nèi)部的操作系統(tǒng)不完善，特別在從業(yè)人員的操作問(wèn)題上極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為對(duì)于保單、發(fā)票以及單證的管理不規(guī)范。而在保險(xiǎn)承保過(guò)程中，保單屬于有價(jià)單證，管理不完善將直接導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生幾率增長(zhǎng)，對(duì)于保單肆意的損毀、涂改、私自截留或者挪用保單等行為的產(chǎn)生，一旦發(fā)生保險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)公司將不可避免的承擔(dān)相應(yīng)的損失。由于保險(xiǎn)公司盲目擴(kuò)大承保范圍，造成投保客戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)因素增高，極易出現(xiàn)客戶(hù)基于獲得更多的賠付，與核保操作人員或者保險(xiǎn)代理人聯(lián)合造假，造成是賠付損失的出現(xiàn)和擴(kuò)大，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司賠付支出中，虛假賠付的成本風(fēng)險(xiǎn)增高。理賠查勘人員缺乏有效監(jiān)督理賠查勘人員內(nèi)外勾結(jié)簿制虛假賠案，高額賠付，以賠謀私。保險(xiǎn)欺詐手段越來(lái)越具有隱蔽性和專(zhuān)業(yè)性。目前我國(guó)各大保險(xiǎn)公司對(duì)于防范保險(xiǎn)欺詐的手段還比較單一，缺乏豐富的經(jīng)驗(yàn)，采取相應(yīng)的的法律手段比較困難。而保險(xiǎn)詐騙往往是內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)于弄虛作假輕車(chē)熟路，更加增加了理賠識(shí)別的難度。4.3外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境激烈目前隨著人民生活水平不斷地提高，越來(lái)越多的人們開(kāi)始注重保險(xiǎn)，開(kāi)始不斷的了解保險(xiǎn)，紛紛開(kāi)始進(jìn)行投保，導(dǎo)致越來(lái)越多的大大小小的保險(xiǎn)公司成立，保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，導(dǎo)致他們之間開(kāi)始互相競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)主要以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、人力競(jìng)爭(zhēng)等方面為主。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈，競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)越大。以?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為例，在提供相同承保責(zé)任的情況下，保費(fèi)越低或返還率越高的的產(chǎn)品就會(huì)有較高的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，與此同時(shí)面臨的卻是更高競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。4.4保險(xiǎn)投資渠道較單一從表現(xiàn)來(lái)看太平洋保險(xiǎn)公司投資缺乏科學(xué)性。太平洋保險(xiǎn)公司投資太過(guò)于單一性，沒(méi)有更多的投資渠道，使得資金不能高速運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)企業(yè)的收益會(huì)比較少。企業(yè)的對(duì)內(nèi)投資主要是固定投資，在許多固定投資項(xiàng)目過(guò)程中，多數(shù)缺乏緊密的分析和系統(tǒng)的研究，再加上投資決策所采用的依據(jù)和信息不全以及其它多種原因，導(dǎo)致經(jīng)常出現(xiàn)投資失誤的情況，會(huì)導(dǎo)致投資的項(xiàng)目不能到達(dá)期待的效益，使得資金套牢，不能及時(shí)回收資金，一定程度上給企業(yè)財(cái)務(wù)帶來(lái)惡劣的影響。5太平洋保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的研究對(duì)策及建議5.1提高承保核保質(zhì)量樹(shù)立防范意識(shí)作為保險(xiǎn)公司的第一道入口環(huán)節(jié)，核保風(fēng)險(xiǎn)管控的意義不言而喻。風(fēng)險(xiǎn)控制不僅需要制度流程保證實(shí)施更重要的是從思想上抓起，核保環(huán)節(jié)從思想上應(yīng)加強(qiáng)對(duì)展業(yè)、出單、核保人員風(fēng)險(xiǎn)管理宣傳和培訓(xùn)，特別是針對(duì)一線銷(xiāo)售人員，認(rèn)為產(chǎn)品是公司開(kāi)發(fā)的，核保是有人管的，因此要打消風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和賠付與自己無(wú)關(guān)，不去進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和調(diào)查這種念頭。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的樹(shù)立，需要不斷的結(jié)合工作中的實(shí)際案例，大家共同參與一起分析，才能更加深刻的了解不規(guī)范的操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管控的職責(zé)。其次優(yōu)化人員激勵(lì)機(jī)制是加強(qiáng)保前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估的有力措施。將績(jī)效考核與賠付率掛鉤，增設(shè)賠付率考核指標(biāo)，納入整體業(yè)績(jī)考核才能最有效地調(diào)動(dòng)展業(yè)人員自覺(jué)自愿地進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的積極性，提高業(yè)務(wù)品質(zhì)，力求承保盈利。最后建立客戶(hù)回訪制度。承保后及時(shí)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行回訪，進(jìn)行客戶(hù)信息、保單信息核對(duì)和客戶(hù)體驗(yàn)信息收集。發(fā)現(xiàn)可能存在虛掛代理點(diǎn)、違規(guī)返點(diǎn)和陰陽(yáng)保單等違規(guī)操作行為，并及時(shí)采取制止、補(bǔ)救、整改措施，最大限度的防范和減少損失。5.2建立企業(yè)誠(chéng)信管理機(jī)制首先需要建立職業(yè)道德制度，由保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的管理層面通過(guò)以誠(chéng)信為本的基礎(chǔ)價(jià)值觀，在企業(yè)道德文化建設(shè)過(guò)程中，企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境所可能出現(xiàn)的制約因素進(jìn)行歸類(lèi)、分析以及總結(jié)，確定一種自上而下的形成統(tǒng)一共識(shí)的道德建設(shè)指導(dǎo)原則，使得企業(yè)內(nèi)部道德制度系統(tǒng)化和具體化。而系統(tǒng)化的核心關(guān)鍵在于，保險(xiǎn)職業(yè)道德需要貫穿保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的始終，使其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)中所涉及的部門(mén)和操作人員得到約束，這就要就職業(yè)道德系統(tǒng)化要求與保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部相關(guān)部門(mén)的部門(mén)職責(zé)與崗位職責(zé)相適應(yīng)。不同部門(mén)與崗位之間的道德規(guī)范也需要體現(xiàn)系統(tǒng)化中的差異化建設(shè)；保險(xiǎn)企業(yè)職業(yè)道德制度建設(shè)具體化的執(zhí)行，則是由于保險(xiǎn)行業(yè)整體的特殊性所決定，保險(xiǎn)行業(yè)所從事的業(yè)務(wù)是需要借助專(zhuān)業(yè)統(tǒng)計(jì)工具為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還涉及了大范圍的法律、投資等相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)，所以保險(xiǎn)企業(yè)的行為手冊(cè)就成為指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一個(gè)行為約束和行為標(biāo)準(zhǔn)，在行為手冊(cè)里對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的工作人員進(jìn)行嚴(yán)格的約束，以減少保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，達(dá)到降低保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的最終目標(biāo)。另外還要對(duì)誠(chéng)信信息進(jìn)行披露，要完善信息披露制度，把誠(chéng)信信息也納入信息披露制度中去。目前急需的就是建立一個(gè)依法、統(tǒng)一的誠(chéng)信信息披露制度。通過(guò)這個(gè)制度的建立，嚴(yán)格懲戒失信人員，將形成社會(huì)性懲戒，使失信者的單一失信行為變?yōu)閷?duì)全社會(huì)的失信，使其處處受限，提高失信人員的失信成本。例如，利用新聞媒體，對(duì)失信名單進(jìn)行統(tǒng)一發(fā)布，使全社會(huì)關(guān)注，不斷提高社會(huì)監(jiān)督和輿論監(jiān)督能力。最終要形成誠(chéng)信激勵(lì)和懲罰制度，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)的社會(huì)中，利益是影響企業(yè)和個(gè)人的重要因素，實(shí)行激勵(lì)的約束機(jī)制，才能從根本上約束企業(yè)和個(gè)人守信。對(duì)于那些經(jīng)過(guò)認(rèn)定評(píng)級(jí)選出來(lái)的信用好的企業(yè)給予一定的制度優(yōu)惠，給企業(yè)發(fā)展帶去一定程度上的便利。5.3增強(qiáng)企業(yè)自身實(shí)力提高競(jìng)爭(zhēng)力要想提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，太平洋保險(xiǎn)公司必須要從管理上進(jìn)行改革，對(duì)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，企業(yè)必須采用一種全新的方法來(lái)重新進(jìn)行企業(yè)的計(jì)劃、組織、協(xié)調(diào)、控制等，進(jìn)而通過(guò)這種全新的方法提高企業(yè)整體的管理效率，一旦管理效率提高，就可以適應(yīng)市場(chǎng)的需求變化，可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益和社會(huì)效益統(tǒng)一。企業(yè)首先應(yīng)該進(jìn)行管理創(chuàng)新，但是必須從幾個(gè)大角度入手，第一是企業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)管理思路、第二要?jiǎng)?chuàng)新企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、第三要改善固有的管理方式、第四要形成一種全新的管理模式、第五要?jiǎng)?chuàng)新管理制度。從目前的企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，企業(yè)進(jìn)行任何方面的創(chuàng)新，都是從企業(yè)管理層面發(fā)起的，都必須依靠企業(yè)的管理職能才能實(shí)現(xiàn)。管理創(chuàng)新是企業(yè)整體創(chuàng)新的先決條件，只有做好管理創(chuàng)新，別的層面的創(chuàng)新才會(huì)得以正常開(kāi)展；在管理創(chuàng)新之后才是技術(shù)創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新也是提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。在企業(yè)中技術(shù)創(chuàng)新主要是指兩個(gè)方面，分別為產(chǎn)品創(chuàng)新和工藝創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的就是在市場(chǎng)中利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)占據(jù)一席之地，不斷地推出新的產(chǎn)品，借此來(lái)吸引顧客的注意力，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效率，增加企業(yè)利潤(rùn)。企業(yè)所有的創(chuàng)新活動(dòng)，其實(shí)都是把產(chǎn)品創(chuàng)新作為整體創(chuàng)新的核心來(lái)進(jìn)行的，因?yàn)槠髽I(yè)不論在內(nèi)部展開(kāi)什么方式的創(chuàng)新，到最后都是以產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)面對(duì)市場(chǎng)，用產(chǎn)品去和客戶(hù)直接對(duì)話。世界已經(jīng)步入信息化時(shí)代，企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程正在不斷的加快，企業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)和管理都在不斷迎來(lái)全新的變化，在這個(gè)世界都在變化時(shí)，企業(yè)就不應(yīng)再固步自封，要迎接新的時(shí)代潮流，放棄落后的管理模式，對(duì)企業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)改革，引進(jìn)新的管理思想，充分利用好企業(yè)的資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)；企業(yè)進(jìn)行管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新之后就要進(jìn)行市場(chǎng)創(chuàng)新，市場(chǎng)創(chuàng)新就是指采用新的方式方法把那些潛在的市場(chǎng)變成既有市場(chǎng)，在原有是市場(chǎng)占據(jù)牢固的情況下，不斷拓展新的市場(chǎng)，還要形成一個(gè)全新的市場(chǎng)變化機(jī)制，使其可以滿(mǎn)足新市場(chǎng)的需要。5.4開(kāi)拓其他投資渠道開(kāi)展其他投資渠道是保險(xiǎn)資金減少依賴(lài)性、降低波動(dòng)性、增加穩(wěn)定性、增強(qiáng)持續(xù)性的必然選擇。而目前太保在眾多的可供投資的渠道上，只是在基礎(chǔ)設(shè)施債券投資計(jì)劃上有所建樹(shù)，近期太保開(kāi)展了天津保障房建設(shè)投資的債權(quán)投資計(jì)劃，初步開(kāi)拓了不動(dòng)市場(chǎng)。但太保在未上市股權(quán)投資、養(yǎng)老社區(qū)等領(lǐng)域還未有明顯成效。而當(dāng)前保險(xiǎn)投資面對(duì)的是一個(gè)非常巨大且充滿(mǎn)機(jī)會(huì)的投資市場(chǎng)，而太保自身投資能力不足嚴(yán)重限制了其在另類(lèi)投資領(lǐng)域把握機(jī)會(huì)的能力。所以太保應(yīng)利用自身的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，加快引進(jìn)人才，設(shè)立相關(guān)領(lǐng)域的部門(mén)或事業(yè)部，以加快其他渠道的建設(shè)與發(fā)展，在快速發(fā)展的市場(chǎng)中占領(lǐng)先機(jī)。6結(jié)論所謂經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就是企業(yè)在日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中遇到的所有的對(duì)企業(yè)發(fā)展消極的影響，都是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)通俗點(diǎn)說(shuō)還叫營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，它是指企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)里出現(xiàn)那些不可預(yù)知的情況，導(dǎo)致企業(yè)資金緩慢運(yùn)動(dòng)，造成企業(yè)的價(jià)值起伏不穩(wěn)。除此之外，常見(jiàn)的還有另一種說(shuō)法，企業(yè)由于一系列管理方法的選擇會(huì)引起預(yù)期收入的穩(wěn)定性，尤其是企業(yè)利用經(jīng)營(yíng)杠桿導(dǎo)致息前稅前企業(yè)的利潤(rùn)變動(dòng)形成的風(fēng)險(xiǎn)叫做經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)無(wú)刻不在影響著企業(yè)的健康發(fā)展，他會(huì)對(duì)企業(yè)正常的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生威脅，企業(yè)必須要解決這一問(wèn)題，要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)算和防范，這也是企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理時(shí)的一份重要的工作。本篇文章通過(guò)對(duì)太平洋保險(xiǎn)公司遇到的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)這一角度出發(fā)。首先對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理論概述，其次描述對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)；然后分析產(chǎn)生原因；最后提出對(duì)策建議。剖析出太平洋保險(xiǎn)公司存在承保質(zhì)量低，風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善，外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境激烈，保險(xiǎn)投資渠道單一等原因；最后提出提高承