個人理財家庭理財規(guī)劃方案專項方案

1方案摘要劉建國先生今年45歲，是長達(dá)企業(yè)部門經(jīng)理，稅后每個月工資為8000元，年底可得到一次性獎金30000元。妻子宋彩娟今年40歲，是一名注冊會計師，任物流企業(yè)財務(wù)主管，稅后每個月工資為5000元，年底一次性獎金0元。兒子劉浩洋今年18歲，在私立國際學(xué)校讀高三，年教育費用支出45000元。劉建國夫婦準(zhǔn)備兒子高中畢業(yè)送英國讀大學(xué)，期望在退休后能保持現(xiàn)有生活水平。她們現(xiàn)有住房一套，價值600000元，欠銀行公積金貸款100000元，每十二個月需償還0元。貸款買車一輛，價值00元，每十二個月需償還19000元，尚欠95000元。家中家俱50000元，其它電器類日常見具10000元，古玩收藏品50000元。有現(xiàn)金10000元，銀行存款50000元，定時十二個月存款100000元（5月30日到期未?。?。有股票現(xiàn)值100000元。5月30日買入三年期國債150000元。另外。5月30日到期未取有：十二個月期企業(yè)債券50000元，年收益率3.5%；十二個月期信托產(chǎn)品80000元，年收益率4.8%。十二個月膳食費用30000元，通訊費用10000元，醫(yī)療費用7000元，水、電、煤氣費支出8000元。另外，衣物購置花費10000元，維修費用1000元，旅游費用30000元。富國先生出差用信用卡買機票累計近15000元還沒有還。2家庭情況分析2.1家庭基礎(chǔ)情況表2.1家庭組員概況表項目本人配偶兒子姓名劉建國宋彩娟劉浩洋性別男女男年紀(jì)454018工作單位長達(dá)企業(yè)物流企業(yè)高三職位部門經(jīng)理財務(wù)主管學(xué)生工作穩(wěn)定度高高——健康情況良好良好良好擬退休年紀(jì)6055——擬完成教育————大學(xué)（英國）2.2用戶理財目標(biāo)１、為孩子去英國讀大學(xué)準(zhǔn)備教育基金。2、為退休后能保持現(xiàn)有生活水平制訂養(yǎng)老計劃。具體理財提議：1、短期目標(biāo)：1）準(zhǔn)備兒子教育基金，為去英國讀大學(xué)進(jìn)行教育計劃。2）購置商業(yè)保險，提升抗風(fēng)險能力。2、中長久目標(biāo)：1）合理計劃投資組合，增加投資收益。2)強化現(xiàn)金管理，提升短期償債能力，增加現(xiàn)金流。3）退休計劃，保障生活質(zhì)量。2.3用戶財務(wù)情況表2.3資產(chǎn)負(fù)債表（單位：元人民幣）家庭資產(chǎn)金額家庭負(fù)債金額現(xiàn)金10,000長久負(fù)債銀行活期存款50,000房屋貸款100,000銀行定時存款101,800汽車貸款95,000現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物小計161,800長久負(fù)債小計195,000其它金融資產(chǎn)中期負(fù)債股票100,000國債150,000短期負(fù)債企業(yè)債券51,750信用卡透支15,000信托83,840應(yīng)納稅款其它金融資產(chǎn)小計385,590短期負(fù)債小計15,000個人資產(chǎn)房屋不動產(chǎn)600,000汽車200,000家俱50,000日常見具10,000古玩收藏品50,000負(fù)債總計210,000個人資產(chǎn)小計910,000凈資產(chǎn)1,247,390資產(chǎn)總計1,457,390負(fù)債和凈資產(chǎn)總計1,457,390表2.3收入支出表(單位：元人民幣)收入金額百分比支出金額百分比常常性收入常常性支出工資156,00073%膳食費用30,00017%獎金50,00023%通訊費用10,0006%銀行存款利息1,8001%醫(yī)療費用7,0004%債券利息1,7501%水電煤氣費8,0004%信托收益3,8402%兒女教育費用45,00025%房屋貸款還款20,00011%汽車貸款還款19,00011%常常性收入小計213,390100%常常性支出小計139,00077%非常常性收入非常常性支出衣物購置10,0006%維修費用1,0001%旅游費用30,00017%非常常性收入小計非常常性支出小計41,00023%收入總計213,390100%支出總計180,000100%結(jié)余33,390注：工資、獎金收入假設(shè)為稅后收入2.3.1財務(wù)比率表格化分析表2.3.1財務(wù)比率表格化分析考評項目比率用戶情況理想標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)評價凈資產(chǎn)結(jié)余比率0.160.1左右現(xiàn)金流基礎(chǔ)合理，可用于投資增加資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大能力投資/凈資產(chǎn)比率0.310.2-0.5投資規(guī)模較小，有一定投資空間支出能力強弱流動性比率10.83左右支付能力較強，但沒用充足使流動資產(chǎn)得到有效增值取得收益還債能力即付比率0.770.7左右變現(xiàn)償還債務(wù)能力很強，財務(wù)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)合理清償比率0.850.6-0.7有一定負(fù)債空間，可提升負(fù)債百分比擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模負(fù)債比率0.14<0.5、>0負(fù)債百分比較低，償債能力很強負(fù)債收入比率1.020.4收入和負(fù)債配比不均衡2.3.2資產(chǎn)負(fù)債情況分析1）、負(fù)債比率：=1\*GB3①資產(chǎn)：總資產(chǎn)145.7萬元，其中金融資產(chǎn)約占26.56％，實物資產(chǎn)占62.24％。在金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物僅占29.56%，累計16.18萬元；其它金融資產(chǎn)38.56萬元，占70.44%，投資性金融資產(chǎn)占比較大，說明投資渠道多元化，有很強抗風(fēng)險能力。實物資產(chǎn)91萬，關(guān)鍵是60萬元房屋不動產(chǎn)，20萬元汽車，其它實物資產(chǎn)11萬元，百分比合理。凈資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)124萬元。資產(chǎn)質(zhì)量很好。=2\*GB3②負(fù)債：負(fù)債份額較少，僅為21萬元。說明劉先生家庭負(fù)債壓力較輕。=3\*GB3③負(fù)債比率：資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=0.14在0.5以下，說明該用戶綜合償債能力較強。2）、投資和凈資產(chǎn)比率：=1\*GB3①投資：用戶投資股票現(xiàn)在市值為10萬元，國債15萬元，企業(yè)債5萬元，信托8萬元，投資份額較多。含有一定投資意識和經(jīng)驗，有較強風(fēng)險承受能力。=2\*GB3②凈資產(chǎn)：為124.74萬元，有較強投資能力。=3\*GB3③投資和凈資產(chǎn)比率：凈資產(chǎn)投資比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0.31百分比略偏低?？珊线m調(diào)整投資組合，增加投資收益。2.3.3收入情況分析①收入——劉先生家庭收入100%是來自工資、獎金所得。雙方收入較高且較為穩(wěn)定。收入負(fù)債比率=到期應(yīng)償債本息/收入（<0.4）②支出——基礎(chǔ)生活費占30.56％，其它開銷占6.11％，兩項累計占36.67％，支出略高，提議壓縮5％，兒女教育25％，略微偏高，但也能夠稍微進(jìn)行壓縮。旅游占16.67%，百分比偏高，提議壓縮5%。③結(jié)余結(jié)余比率=每個月結(jié)余/月收入=32.5%每十二個月結(jié)余33,390元，盈余顯著不足。2.3.4現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量顯著不足，現(xiàn)金流入中工資、獎金比重過高，投資性收入比重過低。在現(xiàn)金流出中，用于日常生活和旅游費用百分比過高，投資和保障性支出比重過低，現(xiàn)金增值速度過慢。2.3.5總括分析從以上各項指標(biāo)分析能夠看出，劉先生家資產(chǎn)質(zhì)量很好，收入關(guān)鍵來自工資、獎金，理財性收入極少深入提升能力較強，凈資產(chǎn)規(guī)模達(dá)成124.74萬元，加之每十二個月收入結(jié)余3.34萬元，收入情況較為不錯。盈余顯著不足，投資性收益所占百分比過低，延緩了家庭財富較快增值。負(fù)債比率較低，有很充足負(fù)債空間。從資產(chǎn)負(fù)債表中能夠看出，各項存款折合人民幣達(dá)16.18萬元，其它金融資產(chǎn)38.56萬元，加之每十二個月能夠?qū)崿F(xiàn)收入結(jié)余3.34萬元，累計58.08萬元，如能進(jìn)行合理支出計劃和投資計劃，在未來中長久內(nèi)，能夠不停增加投資性收益，實現(xiàn)資產(chǎn)很好增值?？偠灾瑒⑾壬彝攤芰^強，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很好，在投資方面應(yīng)合理組合，劉先生家庭財務(wù)情況上有很大計劃空間。3理財目標(biāo)分析3.1財務(wù)基礎(chǔ)經(jīng)過對以上財務(wù)情況分析，劉先生家庭現(xiàn)在資產(chǎn)總計145.74萬，凈資產(chǎn)124.74萬，其中活期存款5萬元，定時存款10.18萬元；其它金融資產(chǎn)38.56萬元；房產(chǎn)60萬，汽車20萬，全部有貸款需要償還，其它個人資產(chǎn)6萬；而負(fù)債只有21萬，負(fù)債百分比較小，資產(chǎn)和負(fù)債配比不均衡。家庭年收入21.34萬，全部為常常性收入。支出總額18萬，其中常常性支出占77.22%。依據(jù)劉先生家庭財務(wù)基礎(chǔ)，可依據(jù)資產(chǎn)現(xiàn)實狀況進(jìn)行逐步計劃，達(dá)成劉先生家庭目標(biāo)。3.2期望目標(biāo)劉先生經(jīng)過實施本理財方案，預(yù)期達(dá)成2個理財目標(biāo)：1、兒子當(dāng)年出國留學(xué)費用；2、退休時保持現(xiàn)有生活水平，即每十二個月大約10萬元左右生活費用。用于退休后生活。但劉先生家庭未提及保險保障相關(guān)理財目標(biāo)，關(guān)鍵是夫妻保險保障，兒子18歲，經(jīng)濟(jì)上100%依靠父母，所以，劉先生和宋女士應(yīng)有足夠壽險保障，確保兒子能夠順利讀完大學(xué)。另外，現(xiàn)在家庭處于高速成長久，不能承受重大疾病費用在財務(wù)方面給家庭帶來沖擊，需要考慮對應(yīng)增加保障。依據(jù)先生家庭財務(wù)情況，和預(yù)期實現(xiàn)理財目標(biāo)，將其具體調(diào)整為以下多個階段：第一階段，短期目標(biāo)，準(zhǔn)備劉浩洋第十二個月去英國留學(xué)費用。這是一筆很大支出，需要提前準(zhǔn)備。第二階段，短期目標(biāo)，制訂一份詳盡保險計劃，實現(xiàn)對財產(chǎn)、人身、收入全方位保障，提升劉先生家庭抗風(fēng)險能力。第三階段，中長久目標(biāo)，合理計劃投資組合，增加投資收益。深入處理孩子在國外教育基金問題。同時，強化現(xiàn)金管理，提升短期償債能力，增加現(xiàn)金流。第四階段，長久目標(biāo)：退休后保持現(xiàn)有生活水平，關(guān)鍵關(guān)注資金安全性，投資品種選擇應(yīng)該關(guān)鍵考慮產(chǎn)品安全性和流動性。3.3分析用戶類型經(jīng)過接觸和了解和對劉先生家相關(guān)財務(wù)情況分析能夠看出：劉先生現(xiàn)在投資較為保守，定息資產(chǎn)高達(dá)80%以上，風(fēng)險性投資百分比較少，成長性資產(chǎn)僅有股票一個投資產(chǎn)品，投資收益相對較低，投資渠道極少，從現(xiàn)有儲蓄及可動用結(jié)余來看，要想深入提升生活質(zhì)量，使孩子接收國外愈加好教育，必需對其它金融資產(chǎn)進(jìn)行重新計劃和組合。依據(jù)劉先生家庭財務(wù)基礎(chǔ)分析，理財目標(biāo)分析及用戶類型分析來看，經(jīng)過合理理財計劃，合適增強抗風(fēng)險意識，期望在一個相對短時間完成現(xiàn)在既定目標(biāo)，提升收益水平是能夠?qū)崿F(xiàn)。4理財假設(shè)1、估計中國政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境將不會有重大改變；2、中國長久通貨膨脹率為3%（家庭生活支出增加率）；3、社會平均工資增加率3%（家庭工資收入增加率）；4、國外教育費用增加率5%；5、股票型基金長久投資收益率8%；6、平衡型基金長久投資收益率6%；7、債券型基金長久投資收益率5%；8、貨幣市場基金收益率3%；9、無其它人力不可抗拒原因和不可預(yù)見原因重大不利影響；10、估計劉先生夫婦20年后退休,退休后生存20年。5策略和提議5.1現(xiàn)金計劃我制訂現(xiàn)金計劃是為了幫劉先生家庭處理現(xiàn)金流不規(guī)律性，有計劃地用錢，在消費和儲蓄投資之間取得平衡。從劉先生家現(xiàn)金流量表能夠看出，收入基礎(chǔ)完全依靠工資、獎金；同時各項支出過大，所以，在現(xiàn)金管理方面關(guān)鍵從增加收入、縮減開支，有計劃儲蓄三方面來進(jìn)行計劃。1、收入計劃：在投資計劃中對劉先生家現(xiàn)有金融資產(chǎn)進(jìn)行了重新組合，從現(xiàn)在市場形勢來看，投資債券、股票及股票型基金每十二個月估量能夠得到15﹪投資收益，可增加35,000元左右現(xiàn)金流入。另外，劉先生妻子是一名注冊會計師，能夠找份兼職會計代賬或財務(wù)顧問工作以增加家庭收入，依據(jù)實際情況選擇2-3家企業(yè)兼職，按各自每個月1,000-1,200元計算，每十二個月可增加非常常性收入40,000元左右，累計每十二個月可增加75,000元。支出計劃：準(zhǔn)備孩子出國費用作為一次性大額支出會在短期影響資金增值效果，使可支配資金降低，但從長久看，還是能夠經(jīng)過逐步積累資金改善投資收益，增加現(xiàn)金流。另外，從現(xiàn)有支出結(jié)構(gòu)來看，提議劉先生對日常支出作以調(diào)整，在不影響生活水平前提下將膳食費降為20,000元，節(jié)省10,000元；將旅游費用縮減二分之一，節(jié)省15,000元，這么兩項累計每十二個月可節(jié)省25,000元家庭支出。孩子上大學(xué)后，還可省去每十二個月45,000元高中教育費支出。累計每十二個月可節(jié)省70,000元。儲蓄計劃：提議保持相當(dāng)于3-6個月支出流動資產(chǎn)作為應(yīng)急備用金，因為需要保持良好流動性，提議以銀行活期存款和貨幣市場基金形式準(zhǔn)備該賬戶。繼續(xù)保持現(xiàn)有10,000元現(xiàn)金，開通約定轉(zhuǎn)存功效，在不用時能夠享受定時存款利息；再將現(xiàn)有活期存款50,000元購置貨幣市場基金，在T+1日能夠贖回變現(xiàn)，收益大約在2%—3%之間，同時兼顧流動性和收益水平。在碰到資金緊急需求時，也能夠經(jīng)過信用卡透支方法，緩解壓力。劉先生家汽車每十二個月大約需要20,000元費用，可用活期存款和每十二個月結(jié)余支付。5.2消費支出計劃5.2.1收入分析我們依據(jù)劉先生家庭現(xiàn)金流量表統(tǒng)計得出：現(xiàn)在，劉先生家庭收入關(guān)鍵為：一、工資薪金類收入。占其全部收入73%；二、年底獎金收入。占其全部收入7%；其它為各項利息及信托收益，其百分比是：銀行存款利息1%，債券利息1%，信托收益2%。其收入結(jié)構(gòu)圖：劉先生家庭現(xiàn)在收入起源關(guān)鍵是工資薪金收入，且劉先生夫妻工作比較穩(wěn)定，在工資薪金收入方面有較完善社會保障。5.2.2消費支出計劃劉先生家庭每十二個月收入總額為213,390元，支出總額為180,000元，每十二個月結(jié)余33,390元（具體收支情況參見“現(xiàn)金流量表”），顯然，劉先生家庭雖含有較為可觀年收入，但其每十二個月支出費用較高，結(jié)余較少。所以，我們提議用戶降低無須要開支。依據(jù)劉先生家庭現(xiàn)金流量表來看，劉先生家庭常常性生活支出較多，能夠合適降低10000元，在其非常常性支出中，每十二個月旅游費用支出過多，能夠?qū)⒚渴€月30000元人民幣旅游費用降低至15000元，結(jié)余增加25000元，家庭財務(wù)自由度提升30%。依據(jù)劉先生預(yù)期理財目標(biāo)來看，因為劉先生并沒有重置房產(chǎn)、車產(chǎn)意愿，降低了家庭支出壓力。但在其家庭現(xiàn)金流量表中得出，劉先生家庭每十二個月有固定負(fù)債償付支出，分別為房屋貸款還款金額為20,000元，汽車貸款還款金額為19,000元，這兩項還款支出總額占劉先生家庭每十二個月總支出22%。另外，劉先生本人還在使用銀行信用卡進(jìn)行消費。所以，我們不提議劉先生家庭繼續(xù)使用其它消費信貸，以避免現(xiàn)金持有量不足或入不敷出現(xiàn)象出現(xiàn)。5.3風(fēng)險管理計劃我們制訂風(fēng)險管理計劃是經(jīng)過合適計劃保障生活品質(zhì)，防范和避免各類風(fēng)險帶給生活沖擊，劉先生家庭沒有購置任何保險，這對一個處于成長久家庭來說存在很大隱患。我們將從人身意外險、壽險、健康險、家庭財產(chǎn)險和責(zé)任險五個方面分析劉先生家庭保險需求。意外險需求方面，考慮到夫妻雙方收入較高，累計達(dá)成21萬，提議購置意外傷害險。同時兒子上高中，易發(fā)生意外傷害，應(yīng)投保學(xué)平險（即中小學(xué)生意外傷害險），保障意外門急診和意外傷害。壽險需求方面，提議投保兩全保險，既保障人身安全，又提供生存保障。健康險需求方面，夫妻雙方全部有社保，但對于大病保障卻沒有，劉先生家庭正處于高速成長久，金融資產(chǎn)雖達(dá)38萬元，但也無法承受重大疾病給家庭財務(wù)造成沖擊。伴隨工作壓力加大，精神高度緊和年紀(jì)增加，罹患疾病風(fēng)險較高，需要一定額度重大疾病保障。提議投保大病保險及定時門急診險，住院賠償險和住院補助等險種。家庭財產(chǎn)險方面，現(xiàn)在沒有任何保險，提議您依據(jù)房屋、家俱和家電實際價值確定保額，定時購置一般家庭財產(chǎn)保險；同時對汽車也定時購置車輛險。責(zé)任險方面，劉先生妻子作為注冊會計師，并從事會計工作，應(yīng)投保注冊會計師責(zé)任保險。具體方案：表5.3（1）遺囑組員需求表（單位：元人民幣）遺屬組員年紀(jì)需求年限每十二個月金額通貨膨脹率現(xiàn)值宋太太4035445503%511947.22劉浩洋18003%0累計511947.22表5.3（2）教育費用表（單位：元人民幣）教育層次離現(xiàn)在年限目前所需費用到時費用現(xiàn)值留學(xué)0535541535541.00535541.00累計535541.00通貨膨脹率為3%，工資增加率為3%，教育費用增加率為5%，貼現(xiàn)率為4%個人壽險分析假設(shè)宋太太預(yù)期壽命為75歲，每十二個月按總支出30%計算太太生活需求148,500*30%=44550元，那么宋太太余生生活總需求為：第t年生活需求：44550×（1+3%）t-1第t年生活需求現(xiàn)值：44550×（1+3%）t-1÷（1+4%）t-1（t=0，1，2，…，35）生活總現(xiàn)值總計：511947.22元。當(dāng)年年薪5000*12+0+75000=155000元，估計未來工作期間年收入及消費支出按3%遞增。按年貼現(xiàn)率4%計算。分析：宋太太預(yù)期還能工作20年，太太收入現(xiàn)值：第t年收入：（5000×12+0+75000）×（1+3%）t-1第t年收入現(xiàn)值：（5000×12+0+75000）×（1+3%）t-1÷（1+4%）t-1（t=0，1，2，…，20）退休前收入現(xiàn)值總計：1551355.23元。表5.3（3）劉先生壽險需求分析表（單位：元人民幣）家庭保障需求金額1.個人喪葬費用400002.遺屬生活費用511947.223.兒女教育金5355414.各類債務(wù)156,000家庭保障需求（1+2+3+4）1243488.225.存款及其它可變現(xiàn)資產(chǎn)161,8006.保險給付07.其它收入起源1551355.23可確保財務(wù)起源總額（5+6+7）1713155.23壽險需求=家庭保障需求總額-可確保財務(wù)起源總額-469667.01經(jīng)過理財計劃劉先生壽險需求-469667.01元，為負(fù)值。殘疾保險需求分析劉先生假如因為意外造成殘疾，假設(shè)劉先生沒有收入起源；劉先生生活護(hù)理費造成開支每個月開支從7500元增加到17500元。如需求表所表示：表5.3（4）殘疾保險需求分析表（單位：元人民幣）家庭保障需求金額1.殘疾后家庭生活費用2925166.4652.兒女教育金535541.003.各類債務(wù)156,000家庭保障需求（1+2+3）3616707.4654.收入起源1551355.235.金融資產(chǎn)1,358,5006.保險給付0可確保財務(wù)起源總額（4+5+6）2909855.23壽險需求=家庭保障需求總額-可確保財務(wù)起源總額706852.2351可見劉先生殘疾保險需求為706852.2351元。劉先生保險需求：投保泰康人壽“愛家之約”保險，一保單保全家，一個人出險，另兩保單全免，包含意外傷害、壽險、健康險在內(nèi)，對養(yǎng)老和醫(yī)療有一個全方面保障，劉先生殘疾保險需求800000元而宋小姐根據(jù)劉先生分析方法同理得到殘疾保險需求靠近800000元。保額320萬元，年繳保費29450元。在合理范圍內(nèi)。年繳針對家庭：中高收入三口之家,處于事業(yè)成熟期，經(jīng)濟(jì)條件很好,除基礎(chǔ)需求外，對家庭財富保值和穩(wěn)定增加較為關(guān)注。組合產(chǎn)品側(cè)重:理財+身價+健康+豁免，設(shè)計理念：以家庭財富保值增值為關(guān)鍵目標(biāo)，兼顧了意外、身價、豁免功效，保障全方面。投保人保財險“家泰財險”，每份保額142,000元，年繳費220元，依據(jù)劉先生家庭固定資產(chǎn)情況，提議投保三份，保額426,000元，年繳費660元。投保人保財險“交強險”（國家強制實施），年繳保費1,050元；同時投保車輛商業(yè)保險，年繳費大約4,600元。劉先生家庭應(yīng)投保家庭財產(chǎn)財產(chǎn)保險，我們?yōu)閯⑾壬彝ネ侗Ａ艘环葺^為全方面太平洋保險企業(yè)福滿堂家庭財險保險，保險利益包含：房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保障，盜搶損失，便攜式用具保障，管道破裂及水漬險，家用電器用電安全保障，家居玻璃意外破碎保障，租賃費用保障，第三者經(jīng)濟(jì)賠償。其中房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保障保額為500，000元，其它各項保額為50,000元劉先生妻子應(yīng)投保平安保險會計師責(zé)任險，約需保費2,700元；另外劉先生妻子已經(jīng)步入中年，處于女性疾病高發(fā)期，所以在健康保險方面為劉先生妻子另外投保一份泰康女性疾病保險，該保險針對乳腺癌，婦科癌癥及因意外傷害或攻擊造成面部毀損，須接收意外面部整體手術(shù)診療等女性特有醫(yī)療費用需求提供保障。其中乳腺癌給付保額比率為100%，其它各項給付保額比率均在50%以上。約需保費300元綜上劉先生家每十二個月保費支出約為3,000+5,000+1,050+29,450=38,500元可從每十二個月節(jié)余中支付。表5.3（5）保險計劃表保險名稱交費方法投保金額（元）年交保費（元）人壽保險愛家之約年繳3,200,00029450家庭財產(chǎn)保險家泰財險年繳426,000660會計師責(zé)任險平安會計師責(zé)任險年繳3000交強險——年繳1050車輛商業(yè)保險年繳5000累計38500表5.3（6）愛家之約保障項目保險金額(元)保障范圍意外身故/殘疾投保人及其配偶5-30萬被保險人因遭受意外事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故、殘疾，本企業(yè)按其意外傷害保險金額給付意外身故/殘疾保險金。投保人兒女5萬或10萬意外住院投保人及其配偶5萬被保險人每次因遭受意外事故并在醫(yī)院進(jìn)行住院診療，本企業(yè)就其該次意外事故發(fā)生之日起180日內(nèi)發(fā)生、符合當(dāng)?shù)厣鐣A(chǔ)醫(yī)療保險要求合理醫(yī)療費用，扣除人民幣100元免賠額后，按80%百分比給付意外醫(yī)療保險金。投保人兒女5萬意外門診投保人及其配偶1萬被保險人每次因遭受意外事故并在醫(yī)院進(jìn)行門診診療，本企業(yè)就其該次意外事故發(fā)生之日起180日內(nèi)發(fā)生、符合當(dāng)?shù)厣鐣A(chǔ)醫(yī)療保險要求合理醫(yī)療費用，扣除人民幣100元免賠額后，按80%百分比給付意外醫(yī)療保險金。投保人兒女1萬意外住院津貼投保人及其配偶10-100元/天被保險人因遭受意外事故并進(jìn)行住院診療，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故經(jīng)醫(yī)院確診必需住院診療，本企業(yè)根據(jù)保險單載明意外住院津貼日額給付，每次事故給付天數(shù)以10天為限。意外住院津貼累計給付日數(shù)最多為180日，累計給付日數(shù)達(dá)成180日時，對該被保險人保險責(zé)任終止。燃?xì)庖馔馍砉士蛇x5萬被保險人因遭受民用燃?xì)庖馔馐鹿?，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)因該事故身故，本企業(yè)按其意外傷害保險金額給付意外身故保險金，對被保險人保險責(zé)任終止，此次投保家庭組員因燃?xì)庖馔庠斐缮砉守?zé)任賠付限額以投保該項責(zé)任保額為限。燃?xì)庖馔馍砉士珊椭麟U意外身故累計賠付。表5.3（7）平安車險項目金額三者險781.9元車損險2160.2元司乘險89.25元盜搶險654.5元玻璃險200元劃痕險238元自燃險291元00無不計免賠585.6元總計5000元5.4教育計劃表5.4教育費用表（單位：元人民幣）教育層次離現(xiàn)在年限目前所需費用到時費用現(xiàn)值留學(xué)0535541535541.00535541.00累計535541.00孩子劉浩洋現(xiàn)在18歲，現(xiàn)讀高三，畢業(yè)后想去英國留學(xué)，因為所需費用較高，每十二個月大約需要15-20萬元費用，從劉先生家現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)情況分析，臨時無法負(fù)擔(dān)，為了不耽擱孩子學(xué)業(yè)，我們提議劉浩洋選擇中國外聯(lián)合辦學(xué)學(xué)校，可在中國讀三年，國外讀兩年。這么頭三年按每十二個月50,000元計算，現(xiàn)值：50,000+50,000×（1+5%）÷（1+6%）+50,000×（1+5%）2÷（1+6%）2=148,589(元)累計148,589元，可用到期定時存款100,000萬元及企業(yè)債券50,000元支付。國外兩年所需200,000×（1+5%）3÷（1+6%）3+200,000×（1+5%）4÷（1+6%）4=386,952(元)386,952元可用現(xiàn)有資金投資組合，三年后支付，這么劉先生還剩175,590元，可繼續(xù)投資用于增加收益，改善生活。教育費用總計535,541元。5.5投資計劃劉先生現(xiàn)在只有股票市值10萬元投資，收益較低，現(xiàn)在股市重新復(fù)蘇，可繼續(xù)持有或轉(zhuǎn)化成購置成長型股票基金。孩子出國留學(xué)需535541元，按劉先生現(xiàn)在資金情況，無法立即支付，為了不耽擱孩子學(xué)業(yè)，提議劉浩洋選擇中國外聯(lián)合辦學(xué)學(xué)校，能夠在中國讀三年，再去國外讀兩年。這么，前三年按每十二個月50,000元計算，累計148,589元，可用到期銀行存款100,000萬元及債券50,000元支付。將剩下信托產(chǎn)品80,000元，宋女士兼職增加收入40,000元，孩子上大學(xué)后省下教育費45,000元，和每十二個月膳食和旅游省下25,000元：25000+45000+80000+40000=190,000（元）累計190000元，減去每十二個月38,500元保費和13,000元養(yǎng)老基金：190000-38500-13000=138500（元）還剩138,500元資金進(jìn)行重新組合，能夠買入成長型股票基金成長100,000萬元：13=38500（元）中期債券38,500元，加上先期100,000萬元股票投資，依據(jù)現(xiàn)在股票上漲行情，預(yù)期年收益率15%，債券型基金長久投資收益率5%；貼現(xiàn)率4%。38,500*5%=1,925（元）100000*17.28%=17,280（元）100000*15%=15,000（元）按折現(xiàn)率為4%計算終值總為362,800元。362,-100000-38500=124,300（元）這么三年后可得收益124,300元。資金總計達(dá)362,800元。另外，兩年后150,000元國債到期，按3﹪?yán)视嬎憧傻美ⅲ?50000*（1+3%*3）=13,500（元）可將二分之一13500/2=6750元投資于偏股型平衡基金，二分之一投資于短期債券，預(yù)期年收益率10%。三年后孩子出國時，資金總額可達(dá)526,300元。400,000元用于孩子出國，其它126,300元，繼續(xù)投資用于增加收益，改善生活。2、退休后可投資于收入型基金、長久債券，和部分國債，收益較穩(wěn)定，預(yù)期年收益率可達(dá)6%。開放式主動偏股型基金平均收益率為15.82%，其中，主動股票型基金收益率均值為17.28%、混合型基金收益率均值為13.22%。是近四年來開放式主動偏股型基金業(yè)績表現(xiàn)最好十二個月。另外，和其它類型基金相比，主動偏股型基金平均收益率水平最高。表5.5投資類型類型投資金額推薦平均收益率混合型基金6750元華寶興業(yè)寶康消費品混合(240001)累計凈值：1.8投資領(lǐng)域：混合型投資金額：500元起13.22%主動股票型基金100000元長盛電子信息產(chǎn)業(yè)（080012）基金類型：股票型基金規(guī)模：2.4億份基金凈值[-05-09]1.2240累計凈值：1.6490近六個月增加率17.54%17.28%主動偏股型基金6750元長盛同慶800A基金代碼：150098投資領(lǐng)域：股票型15.82%中期證券38500元嘉實中證中期企業(yè)債指數(shù)(LOF)C累計凈值:1.0177贖回狀態(tài):可贖回風(fēng)險等級:低風(fēng)險最新規(guī)模:0.5億元6%短期債券6750元長信純債十二個月定開債券C單位凈值:1.0340風(fēng)險等級:低風(fēng)險最新規(guī)模:1.01億元贖回狀態(tài):不可贖回5%5.6退休計劃第一步，估計資金需求：估計劉先生夫婦20年后退休,退休后生存20年.則需準(zhǔn)備20年退休金；要保持劉先生夫婦現(xiàn)有生活水平，退休后每十二個月需要100,000元生活費。劉先生折算到60歲初時候，退休資金共需：20年×10萬＝200萬元第二步，估計退休收入：假設(shè)劉先生以5000元/月繳費基數(shù)來繳納養(yǎng)老保險，退休時上年度城鎮(zhèn)職員月平均工資為5000元，養(yǎng)老金繳納年限為20年，要求計發(fā)月數(shù)=20×12＝360月月領(lǐng)養(yǎng)老金=個人賬戶+社會統(tǒng)籌賬戶=每個月繳納工資基數(shù)×8％×12×繳費年數(shù)／計發(fā)月數(shù)﹢上十二個月度月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資平均值×﹙繳納養(yǎng)老金年數(shù)﹚％=5000×8％×12×30／240＋﹙5000＋5000﹚／2×30％=2100元假設(shè)宋太太以4000／月繳費基數(shù)來繳納養(yǎng)老保險，退休時上年度城鎮(zhèn)職員月平均工資為5000元，養(yǎng)老金繳納年限為20年，要求計發(fā)月數(shù)=20×12＝360月月領(lǐng)養(yǎng)老金=個人賬戶+社會統(tǒng)籌賬戶=每個月繳納工資基數(shù)×8％×12×繳費年數(shù)／計發(fā)月數(shù)﹢上十二個月度月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資平均值×﹙繳納養(yǎng)老金年數(shù)﹚％=4000×8％×12×30／240＋﹙5000＋4000﹚／2×30％=1830元劉先生夫妻二人每個月共領(lǐng)養(yǎng)老金=2100+1830=3930元20年領(lǐng)取3930×12×20=943200元要保持劉先生夫婦現(xiàn)有生活水平，退休后每十二個月需要100,0