貸500萬需拿50萬買銀行壞賬

書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。第第頁貸500萬需拿50萬買銀行壞賬申請500萬元貸款，銀行表示只能給450萬元，剩下50萬元要買銀行壞賬。

文本刊記者沈曉琳

經歷了一整年中小企業(yè)倒閉風波的銀行業(yè)，如今表現出更為強勢的謹慎。一個明顯的標志是貸款搭售的產品越來越“大膽”。

“我向湖州當地一家銀行申請500萬元貸款，銀行表示只能給450萬元，剩下50萬元要買銀行壞賬?！闭憬菘翟瘁t(yī)療器械有限公司總經理許紅對《浙商》記者描述他最近的一次貸款遭遇，“也就是說，貸款三年到期后，企業(yè)要還500萬元的本息。”

盡管看上去是“霸王條款”，然而許紅仍愿接受，“在目前的大環(huán)境下能貸到已經很不容易了”。

“貸款搭售”成業(yè)內潛規(guī)則

對于資產實力較弱的中小企業(yè)，銀行向來處于議價強勢地位，而利用稀缺貸款資源進行“貸款搭售”已成為業(yè)內潛規(guī)則。

“企業(yè)貸款通常不會全額審批發(fā)放，1000萬元資金一般會有20%被要求購買銀行的理財產品、貴金屬等”，某城商行公司金融部負責人說，“搭售比例并無規(guī)定，視企業(yè)信譽、資產實力以及貸款數額調整?！?/p>

選擇貸款搭售的銀行無外乎這些出發(fā)點，”一來企業(yè)買產品給銀行創(chuàng)造效益，其次，因為減少了放款數額，銀行自身風險得以降低。”上述人士同時表示，“小銀行可能會有壞賬搭售，但不會大面積蔓延，因為不好操作，從這個角度而言，上文湖州康源所接觸的銀行或許急于減少壞賬?！?/p>

“干掉不良率”的多種手段

對于銀行來說，壞賬比例再大也相對有限，而一筆正常貸款演變成壞賬的最初階段，“有跡象表明借款人不可能按時償還商業(yè)銀行貸款本息的貸款”不良貸款才是關注重點，畢竟防范不良貸款才能消滅壞賬于萌芽。據《浙商》記者了解，自去年始，各大商業(yè)銀行就背上了消滅不良率的包袱。

“總行對不良率考核層層下壓，基層行必須自己?消化?不良率?！鄙鲜鲢y行業(yè)內人士表示，除廣發(fā)銀行[微博]采取總行特殊資產部集中處理潛在風險外，“包干到戶”目前在業(yè)內最為普遍，即由分行、支行承包處理大部分風險。

壓力最后往往轉移到客戶經理身上?！翱蛻艚浝砻吭轮灰霈F一筆疑似不良，全月獎金就可能扣完，甚至還倒扣工資。因而人人都在絞盡腦汁?干掉不良率??！痹谀彻煞葜粕虡I(yè)銀行信貸部工作的管萍麗說。

重壓之下，“干掉不良率”手段多樣，搭售不良貸款是方法之一。與壞賬搭售類似，當銀行面臨不良率反彈時，會“要求”企業(yè)貸款時消化一定比例的不良貸款。但與壞賬搭售不同的是，不良貸款不一定成為壞賬，如果只壞一半，企業(yè)貸款的綜合成本要比壞賬搭售小。

“這類搭售本質上提高了貸款利率。如果企業(yè)貸款500萬元，實際拿到450萬元，再搭售50萬元不良貸款，即使50萬元全部變壞賬（實際不可能），相當于利率增加了11%，綜合成本仍然在30%以內，對于企業(yè)來說也未嘗不可接受?！焙贾輺|新工量具有限公司總經理陳吉表示，他周圍的企業(yè)有數起辦理了貸款搭售。

除此之外，“平移”在業(yè)內也頗為常見。所謂平移，即銀行找到資質優(yōu)良的b企業(yè)為a企業(yè)擔保，以增加授信額度的方式讓b企業(yè)承擔a企業(yè)的不良貸款?！癮企業(yè)倒了，b企業(yè)受擔保所累，資金也會受到牽制，此時給b企業(yè)一筆流動資金，讓其承擔擔保責任后仍能維持經營?！鄙鲜鰳I(yè)內人士表示，經過此次平移，不良率將被覆蓋，即使b企業(yè)也出現不良，風險至少延后爆發(fā)。

業(yè)內均認同“平移”是銀行降低不良貸款的最快方式，“其他辦法包括債權轉讓、貸款重組、證券化、核銷等都是需要時間和流程的”。異議在于無論是“平移”還是“搭售”，都沒有徹底根治風險，而是用資金把風險往后推。

風險后移

“新企業(yè)如果能消化那還好，如果消化能力一般或者很差，那么原本的50萬元不良貸款帶來的損失會翻幾倍。而且，平移后，舊的債權合同就消滅了，也沒有新的債權債務關系出現，新債務人對老債務人是沒有追索權的，一旦壞賬發(fā)生，只能私下協(xié)商看能否補償?！惫芷见愓f。

按照銀行業(yè)內的通常情況，一筆不良貸款需要3倍的平移資金?！?50萬元尚能消化，1500萬元呢。如果不良率風險持續(xù)擴大，經營再穩(wěn)妥的企業(yè)也可能因卷入層層擔保圈而不可自拔?！鄙鲜鲢y行業(yè)內人士表示擔憂。

“這是治標不治本?！睖刂葜行∑髽I(yè)發(fā)展促進會會長周德文評價道，他表示如此做法，風險并未被化解而是被后移了。而盛行于銀行的原因在于，職位流動性讓銀行高管大多只愿意保證自己任期內“風險被捂住”就足夠了。

盡管在當前經濟形勢下，多數企業(yè)被動接受了“貸款搭售”，殊不知銀行此舉可能會引發(fā)更大的風險?！百J款搭售存在經驗盲目性”，某不愿具名的業(yè)內人士說，“銀行如何按照企業(yè)的信用評級設定搭售比例。其次，是不是只要這個搭售比例足夠高，那些原本信用不夠的公司也可以貸到款。銀行意圖轉移不良，很容易演變成以不良養(yǎng)不良”。

事實上，貸款搭售行為是明文禁止的。去年2月，銀監(jiān)會針對銀行不規(guī)范經營展開專項治理工作，出臺七不準整治存貸款和服務收費，同時嚴格落實“七不準”禁止性規(guī)定。其中對商業(yè)銀行要求“不準借貸搭售，強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品”。即便如此，在銀行的實際操作中“擦邊球”行為仍屢見不鮮。

第二篇：上海：在職人員創(chuàng)業(yè)可貸50萬新政策放寬了開業(yè)貸款擔保范圍，擔保的對象由原先的本市失業(yè)、協(xié)保人員及農村富余勞動力擴大為具有本市戶籍、并在本市注冊開業(yè)的開業(yè)者都可以申請開業(yè)貸款擔保。同時，新政策對新辦小企業(yè)的申請范圍，由原先的工商登記一年內放寬到工商登記三年內。開業(yè)貸款貼息門檻降低。按照新政策，貸款申請人只要在貸款期間穩(wěn)定既有的就業(yè)崗位并按時還貸

，就能獲得全額貼息。而原有的政策規(guī)定，貸款申請人必須在貸款期內凈增就業(yè)崗位，才能享受貸款貼息。

具體說來：如張先生申請了一年期的開業(yè)貸款10萬元，按照現行貸款執(zhí)行利率，其貸款所付利息為5580元。按新政策規(guī)定，在貸款期內，只要張先生所辦的非正規(guī)就業(yè)勞動組織或小企業(yè)能夠確保3名本市失業(yè)、協(xié)保、農村富余勞動力就業(yè)穩(wěn)定一年以上，就可以享受到全額貼息，不足3人將享受部分貼息，具體如下表：

提醒：開業(yè)貸款政策詳細信息請訪問：http：//（上海市勞動保障服務網開業(yè)指導頻道），咨詢電話：62748577×1005或62297546。10月15日9：00至11：30全市五個咨詢點將舉辦開業(yè)貸款政策咨詢活動。

第三篇：巧中500萬，買彩票的技巧巧中500萬，買彩票的技巧

看彩票走勢圖尋找選號秘訣選號前，如何科學地看走勢圖，這是一個不容忽視的關鍵環(huán)節(jié)，怎樣才能看好彩票走勢圖，按筆者“三分法”的實踐經驗，為彩民朋友提供以下幾種的走勢圖看法：

一、縱看重復號。

看前一期中獎的正選號和特別號，先排除已連續(xù)出現2期以上的重復號，通常情況下，某個號碼重復2至3期之后，就不重復了，最多重要的情況一般都不超過5期。再看近幾期隔一連三出現的號碼，為近期的熱門號，重復的機會少，既可以排除也可以保留。

這樣，余下可選的復號也就不多了，便能做到心中有數。同時，又應當注意本期要選幾個復號，根據筆者實踐經驗表明，當期復號的選擇個數不少于2個，也不多于4個（因為上下期中獎5個復號的情況，幾乎為零）。

二、斜看跳躍式。

有換邊跳躍式，比如前期出現27號，本期出現26號，下期就可能出現25號。有隔一間二跳躍式，如前期出27號，本期出現25號，下期就可能出現23號（即隔一跳躍式）；如前期出現27號，本期出現24號，下期就可能出現21號（即間二跳躍式）。還有區(qū)間跳躍式，如前期出現30號，本期出現20號，下期就可能出現10號；又如前期出現01號，本期出現11號，往下兩期將會分別出現21和31的號碼。

三、橫看區(qū)間比。

目前，我國發(fā)行的電腦體育、福利彩票為

29、30、31?6?7?6?737等選7型幾種樂透型，采用區(qū)間“三分法”可分為前區(qū)、中區(qū)、后區(qū)（或一區(qū)、二區(qū)、三區(qū)），有的通過“三分法”之后不能整零，或少或多了1個號碼，那就在后區(qū)加減1個號碼?？春酶鲄^(qū)的比例，根據走勢，預測下期區(qū)間比例或偏向態(tài)勢而進行配比。除了以上斜看、橫看、縱看，還得看前幾期的高低位、大小號、奇偶數配比和連號搭配以及左右緊靠號碼等情況加以考慮。這樣，你的中獎率就會比別人要高得多。

買彩選號12項注意1.選號不必刻意苛求。彩票開獎號碼的“趨勢”對任何人來說都不可能是明晰的，你非神仙，又怎可能獲得十分明了的選號感覺。感性一點、馬虎一點吧，從大氣而模糊中不經意地闖出一些靈感來，如大膽選擇斷檔，選擇多數字連號，單選大數或小數、全奇或全偶等。

2.選號理念不可太正統(tǒng)：與其開獎之后眼見號碼出乎意料而大嘆奇怪，不如投注時自己怪招先行。出怪招，選怪號，很多人會這么說卻未必這么做，選到最后還是搞起了平衡主義，不敢痛下決心拋棄最合理的號碼組合。要想怪招取勝，每次選號時請這樣告誡自己：堅決不選那個應該會彈出的號碼。

3.重視過去未中獎的彩票。那些在當時連一個號碼也沒有中的彩票不是廢紙而是財寶。既然自己當時買的彩票一個號碼也沒有中，表明所選號碼與開獎趨勢相差太遠，在一段時間內難以有所作為。但如果當它能與最近一期開獎號碼吻合2個以上時，請撿起它，機會來了。

4.檢驗兩種誤差：

一是檢驗期與期之間開獎號碼之間的誤差，如號碼大小的誤差（也有人稱之為偏態(tài)）、奇偶的誤差、區(qū)間的誤差等，這些誤差顯示號碼彈出的大致軌跡。

二是將自己過去一段時間以來未中獎的彩票號碼列出來，逐一與當時各期開獎號碼核對，看看當時所選號碼與開獎號碼存在哪些誤差，誤差有多大，如檢查區(qū)間、尾數、奇偶數、大小數等是否選對。

5.重用不被你看好的號碼。再大的投注也不可能全包所有號碼，所以，無論如何都會有號碼必須放棄。哪些號碼該放棄，哪些號碼該留用，兩難選擇之時一定要舉賢避親，即與其放棄不被看好的號碼，不如放棄最被自己看好的號碼。

6.反常思維對待開獎趨勢。對于上一期開獎號碼的冷熱、大小、奇偶等趨勢，要么完全跟進，要么完全逆反，最不可取的是跟一部分趨勢又不跟一部分趨勢。打破選號平衡的常規(guī)思維，上期全是大熱號碼，要么大熱倒灶，要么大熱續(xù)熱；上期大號（如30以上的號碼）彈出了4個，要么繼續(xù)跟進大號，要么放棄大號；上期的奇偶比是6∶1，下期或繼續(xù)保持這個比例，或完全顛倒這個比例。

7.確定尾數出現的個數。36選7開獎號碼一般會彈出57個尾數，但也有可能只彈出34個尾數。通常情況下，34個尾數一般可包含46個開獎號碼。那么何不只選擇34個尾數，使所選號碼不超出這幾個尾數范圍。

8.對重復號果斷取舍。取的原則是，既然每期開獎號碼都有那么13個是上一期出現過的，那么就將上期的7個號碼至少取用6個重新組合投注。舍的原則是，既然每期開獎號碼只有那么13個是上一期出現過的，那么就將上期的7個號碼全部

棄用，另選其它號碼重新組合投注。

9.把握幾種特別趨勢。36選7開獎號碼有三種特別的趨勢值得把握，一是號碼集中分布在某兩個區(qū)間；二是號碼集中分布在大于或小于18的大數或小數范圍內；三是號碼集中分布在三個尾數范圍內。任選一種趨勢都不超過18選7，且三種趨勢全年一般都會出現好幾期，稍加把握即為500萬。在區(qū)間處理上，不管你采取什么方法劃分區(qū)間，總會有那么幾期號碼僅僅分布在2個區(qū)間內，分布在3個區(qū)間內的情形更是隨處可見，你可將選號確定在3個區(qū)間內，大膽的話就僅選2個區(qū)間。

10.堅持守株待兔。守有死守與活守之分。

死守守的是幾注固定的號碼，活守守的是某種實用的選號方法。如果你并不刻意追求500萬大獎，堅守的號碼可以怪一點，但一定要吻合彩票的特性。全選奇數或偶數就是一個不錯的方法。

11.關注2期未出的號碼。很明顯，開獎號碼中最多的是此前23期未彈出的號碼，那么我們就可以單單挑選遺漏期數為23期的所有號碼，即此前第3期和第4期開獎彈出的號碼。這些號碼一般每期都有1012個（最多14個，一般會有幾個是重復的），它們每隔幾期就會大面積地神經發(fā)作，全選這些號碼中獎機會大。

12.重視偶然產生的號碼。偶然情況可遇不可求，一旦遇到，不可放棄，如不拒絕銷售人員因故打錯了的號碼，可接受他人錢不夠卻已打印出來的號碼等。

生活中各種各樣的大小失誤無處不在，買彩玩彩同樣如此無心之誤本就是一種偶然，一種隨機，它是另一種形式的搖獎，專獎坦然面對和接受它的人。我主要是功3d但未了讓大家都可以中獎所以

特發(fā)希望大家喜歡本文旨在拋磚引玉，準備砸磚的也可進來交流一下。

第四篇：銀行若倒閉最高賠你50萬銀行若倒閉最高賠你50萬三種情況保不了

銀行股前日漲太猛昨天齊變綠。廣州日報記者陳憂子攝

存款保險條例“五一”正式施行出險后需7個工作日內賠付存款人名詞解釋存款保險制度

指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。

文/廣州日報記者李婧暄

昨日，國務院正式發(fā)布《存款保險條例》，該條例自2021年5月1日起施行，這標志著中國醞釀了21年之久的存款保險制度正式建立。根據條例，最高償付限額為50萬元，且明確7個工作日足額償付。央行測算，這一標準可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

分析認為，未來，銀行業(yè)的競爭將進一步加速，隨著隱性擔保的國家信用逐步讓位于銀行信用，中小商業(yè)銀行的競爭力將更多地取決于資本實力、經營管理水平、盈利能力、流動性等自身因素。

根據條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。央行根據2021年年底的存款情況進行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

21存款超50萬怎么辦。

國務院法制辦、中國人民銀行負責人強調，實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。條例規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他銀行業(yè)金融機構對有問題的銀行業(yè)金融機構進行收購或者風險處置。

從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)經驗看，多數情況下先使用存款保險基金支持其他合格的銀行業(yè)金融機構對問題機構“接盤”，收購或承接其業(yè)務、資產、負債，使存款人存款轉移到其他合格的銀行業(yè)金融機構，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行業(yè)金融機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從銀行業(yè)金融機構清算財產中受償。

2怎樣存錢最安全。

專家為公眾如何用存款保險保障存款安全“支招”。

中國銀行[-1.79%資金研報]國際金融研究所副所長宗良介紹，可以采用分散存款的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護。（新華）

3其他國家賠多少。

國際上，最高償付限額一般為人均國內生產總值（gdp）的2至5倍。以日本為例，2021年4月1日開始，日本全面恢復“存款限額保護制度”。如果儲戶的開戶銀行倒閉，無論儲戶存款金額高低，最多能從存款保險機構連本帶息得到1000萬日元的賠償（約為51萬元人民幣）。

50萬元最高償付限額，是中國人民銀行會同有關方面根據我國的存款規(guī)模、結構等因素，并考慮我國居民儲蓄意愿較強、儲蓄存款承擔一定社會保障功能的實際情況，經反復測算后提出的，這一數字約為2021年我國人均gdp的12倍，高于世界多數國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。同時，這個限額將根據經濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素，經國務院批準后適時調整。

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3什么時候有權要求賠。

條例明確規(guī)定存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付存款的情形：一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；二是存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；三是人民法院裁定受理對投保機構的破產申請；四是經國務院批準的其他情形。為了保障存款人及時獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內足額償付存款。（新華）

三類情況保不了

雖然存款保險制度出臺，但存款保險條例只能對銀行破產情況下儲戶的存款起到保護作用，融360理財分析師劉銀平表示，以下三種情況卻“保不了”。

1存款丟失

過去一兩年曾發(fā)生過多起銀行存款丟失案件，儲戶存款丟失是銀行內部信息系統(tǒng)、管理及監(jiān)管方面的問題，很多情況下都是銀行“內鬼”監(jiān)守自盜造成的，并非是銀行出現經營危機，更非銀行面臨破產倒閉。所以，雖然存款保險條例出臺了，但對儲戶存款丟失案件來說并無關系。

2銀行理財產品本金虧損、收益不達標、變保險

如果銀行理財產品出現本金虧、收益不達標、理財變保險等情況，也不屬于銀行經營問題，這種情況下，存款條例對理財產品無法提供保障。

3銀行代售理財產品出現兌付危機、資金虧損

銀行通常會代售大量債券、基金、保險、信托等理財產品，如果此類產品出現兌付危機或是資金虧損，存款保險條例也是保不了的。

19934我國首次提出建立存款保險制度。

2021中國人民銀行金融穩(wěn)定局開始起草《存款保險條例》。

2021金融穩(wěn)定局透露我國存款保險制度初步方案出爐，并獲國務院原則性批準。

2021央行在報告中稱，“我國推出存款保險制度的時機已基本成熟?！?/p>

2021十八屆三中全會明確提出建立存款保險制度。

2021央行在報告中稱，“目前建立存款保險制度的各項準備工作已基本就緒?！睂＜遥?/p>

不會涌現存款搬家

中國人認為，把錢存銀行等于放進“保險柜”。有專家認為，存款保險制度出臺，老百姓的風險意識需要改變，但也不需要過于擔心。他認為，銀行可以倒閉，并不是意味著我國的大型商業(yè)銀行會倒閉。而且，最高賠付額已經涵蓋絕大多數客戶。

據了解，存款保險制度、最后貸款人安排、金融審慎監(jiān)管制度是金融安全的三道重要防線。建立存款保險制度，有利于維護金融安全與穩(wěn)定，提高銀行體系的穩(wěn)健性，增強各界對銀行業(yè)的信心。

“我國長期以來實際上對銀行業(yè)實施?隱形擔保?，由政府對問題銀行進行風險兜底，不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，積累了一定的道德風險?！比A夏銀行[-2.20%資金研報]發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負責人楊馳昨日接受記者采訪時表示。存款保險制度推出以后，不會影響大部分中5小商業(yè)銀行的流動性，更不會出現存款搬家的情形，但會督促中小商業(yè)銀行加強流動性風險管理，提升服務水平。

楊馳認為，存款保險制度對于商業(yè)銀行的盈利影響有限。我國商業(yè)銀行2021年底存款總額98.34萬億元，以平均0.02%的存款保險費率來計算，收取的存款保險費率約200億元，僅占商業(yè)銀行2021年全年凈利潤1.55萬億元的1.3%，完全在商業(yè)銀行的可承受范圍之內，對盈利的影響可以忽略不計（0.02%僅為對比國際平均水平的估算費率）。

第五篇。中500萬彩票給他人拿去，這500萬該歸誰（本站推薦）中500萬彩票給他人拿去，這500萬該歸誰。

發(fā)表時間：2021年04月23日關鍵詞：彩票

江蘇-常州

胡峻簫

861021010

摘要

這里面法官有一個很荒謬的邏輯，“在本案中，原告應該完成兩步舉證責任，第一步就是證明他把彩票交給小梅，第二步證明小梅又把彩票交給了彩票實際占有人小梅的父親，而這一步舉證責任他沒有完成?！?/p>

這500萬該歸誰。

這里面法官有一個很荒謬的邏輯，“在本案中，原告應該完成兩步舉證責任，第一步就是證明他把彩票交給小梅，第二步證明小梅又把彩票交給了彩票實際占有人小梅的父親，而這一步舉證責任他沒有完成?！?/p>

如果這樣判決，不知道今后大家還敢不敢把東西借給別人，比如你把