談我國農(nóng)村金融體系存在的問題及其對策建議定稿（四）

書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟。第第頁談我國農(nóng)村金融體系存在的問題及其對策建議[定稿]談我國農(nóng)村金融體系存在的問題及其對策建議

內(nèi)容摘要。我國農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。但是，在該體系中存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農(nóng)村金融制度安排，使得農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用并不明顯。農(nóng)村金融改革的實質(zhì)，是要建立一個有效配置金融資源的農(nóng)村金融市場，創(chuàng)造一個商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融、民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的局面。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村金融體系主要問題建議

改革開放以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力明顯增強。但是，由于我國農(nóng)村各項事業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新步伐緩慢，難以適應(yīng)這種新的變化，在很多地區(qū)出現(xiàn)了貸款難、貸款成本高、農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低等問題，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的穩(wěn)定增收。因此，從我國農(nóng)村的實際出發(fā)，加快推進農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)真正符合農(nóng)民需要的農(nóng)村金融體系，確保支農(nóng)資金穩(wěn)定有效供應(yīng)，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村和深化我國金融改革的一項重要而緊迫的任務(wù)。

一、當前我國農(nóng)村金融體系的基本形式

改革開放以來，我國農(nóng)村金融業(yè)獲得了快速發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效。農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。其中，正規(guī)金融主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄等。非正規(guī)金融主要泛指存在于個體、家庭、企業(yè)之間，在官方正規(guī)的金融體系外進行的金融交易活動，包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等。

二、我國農(nóng)村金融體系中存在的主要問題

（一）農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱

首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款，其財源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

（二）民間金融活躍但管理不嚴

農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村個體和私營經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極作用。但是，我國的民間金融由于缺少管理，發(fā)展很不規(guī)范，因此有其致命的弱點和缺陷，容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營，由此會擾亂國家金融秩序，增加金融經(jīng)營風險。

（三）農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。

三、健全我國農(nóng)村金融體系的建議

我國已經(jīng)建立了以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融為主，民間金融為輔的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，使得目前我國的農(nóng)村金融體系存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農(nóng)村金融制度安排?，F(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)需要重新定位和調(diào)整.真正實現(xiàn)商業(yè)性、政策性、合作性三種金融并存。同時要重視發(fā)揮非正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場的整體作用。當正規(guī)商業(yè)金融不能滿足所有農(nóng)村群體的金融服務(wù)需求時，就可以吸收多種經(jīng)濟體制作為補充，讓更多的資本為新農(nóng)村建設(shè)“補血”。

（一）以商業(yè)金融為主導(dǎo)，充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

1、加快推進中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來，“整體改制，擇機上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實際，但是還要一個過程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動的優(yōu)勢。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過改革進一步拓寬和增強農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進基層，貼近農(nóng)村。

2、逐步調(diào)整郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍

郵政儲蓄銀行已獲批籌建。隨著郵儲銀行內(nèi)部控制和風險管理能力的提高，可以發(fā)揮在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢?？梢钥紤]從以下渠道解決郵政儲蓄資金部分返回農(nóng)村使用的問題：一是通過郵儲銀行總行將郵儲資金用于國家級大型涉農(nóng)項目；二是在縣一級郵儲銀行開辦小額質(zhì)押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)；三是開辦擔保公司擔保類貸款；四是與農(nóng)村信用社合作，開辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)。

（二）逐步健全農(nóng)村政策金融

要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負責國家糧棉油收購貸款的格局，必須擴大其業(yè)務(wù)外延。進一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界，對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會效益，但經(jīng)濟效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項目，需要財政的無償投入；對農(nóng)業(yè)開發(fā)等社會效益高而經(jīng)濟效益低、但回收有保障的項目，需要財政有償投入，這是政策性金融應(yīng)給予支持的領(lǐng)域。

（三）調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融

堅持在自愿互利的基礎(chǔ)上，按照通行的合作原則建立相互協(xié)作、互助互利的“合作性”資金融通機構(gòu)，真正體現(xiàn)自愿性、互助共濟性、民主管理性、非盈利性。農(nóng)村信用社要在堅持合作制改革基本方向的前提下，繼續(xù)加大產(chǎn)權(quán)改革力度，完善法人治理結(jié)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用，進一步創(chuàng)新金融服務(wù)措施，推出更多的適合農(nóng)民的、更為便捷的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村對信貸資金的需要。

（四）規(guī)范和發(fā)展民間金融

與正規(guī)金融相比，民間借貸雖具有制度、信息、成本、速度上的優(yōu)勢。這些獨特的優(yōu)勢，使民間借貸與正規(guī)金融形成了強烈的互補效應(yīng)，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。但民間金融也會帶來一系列負面影響，如缺乏法律約束、風險大、不穩(wěn)定性、盲目性、非規(guī)范性等，所以國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)，明確其借貸最高額、利率，要求借貸雙方向稅務(wù)部門納稅、到公證機關(guān)進行公證，并對高額暴利行為予以打擊、取締，將這一傳統(tǒng)的民間金融納入法制化軌道。

此外，在努力實現(xiàn)政策性、商業(yè)性、合作性和民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，還應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險規(guī)避機制等，從多發(fā)面共同建立一個與社會主義新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。

四、金融機構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

（一）農(nóng)戶的金融需求

是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為：道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存，生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存，“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求，低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重，故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來，生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起，中國農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢。而經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，農(nóng)戶的資金需求是收入等級越高的農(nóng)戶，其遠離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高，經(jīng)營性資金需求加大，綜合的金融需求、與城市趨同化

的金融需求凸現(xiàn)。

（二）農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求，是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營、加工和流通等各環(huán)節(jié)中，其生產(chǎn)和經(jīng)營主體（包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織）所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價值鏈不斷延長，正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標準化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸，種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合，新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分，分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類型，可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟形式聯(lián)合體的金融需求。

（三）農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟區(qū)域性的各種個體和組織的金融需求，他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔公共產(chǎn)品和準公共產(chǎn)品需求的社會管理機構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施，我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點：縣域經(jīng)濟發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴大，金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上，縣域創(chuàng)造的gdp也占全國的50%。民營經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、板塊經(jīng)濟、勞務(wù)經(jīng)濟等多元化經(jīng)濟發(fā)展形式出現(xiàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點，農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開始打破，城鄉(xiāng)交融的格局開始形成，這一過程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點。同時，在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對獨立的龐大產(chǎn)業(yè)市場，商業(yè)性金融資源潛力非常大，對農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

五、以實現(xiàn)金融功能為目標加快金融創(chuàng)新

（一）必須解決創(chuàng)新的動力問題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下，應(yīng)引入競爭機制，在市場定位中解決好商業(yè)化運營的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗，證明了農(nóng)村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時，要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營管理機制，完善法人治理機構(gòu)，為金融創(chuàng)新提供保證。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對投融資商品的需求表現(xiàn)出較強的地域性和層次性特征，不同階段、

不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟發(fā)展水平存在著較大差異，由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系，農(nóng)戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產(chǎn)，在合作金融支持下實現(xiàn)初級層次的擴大再生產(chǎn)，在商業(yè)性金融的競爭條件下，真正具備經(jīng)營能力的農(nóng)戶可以實現(xiàn)高級層次的擴大再生產(chǎn)。

（三）解決好農(nóng)戶信貨抵押的問題

可以在土地金融、保險、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新，如農(nóng)業(yè)保險、租賃、期貨、銀行卡、理財以及代收代付等業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國農(nóng)村金融體制改革中，要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引，完善金融監(jiān)管職能，保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運行。

參考文獻

1、新華社，中共中